Előbb-utóbb egy bankkal való kapcsolattartás során felmerül a kérdés, hogyan számolja a bank a hiteleket és a betéteket? Fontos, hogy az ember tudja, hogyan számítja ki a bank a hitelt, hogyan építi fel a fizetési ütemezést, és hogyan veszi figyelembe a hitel előtörlesztését. Ez a cikk rávilágít erre a kérdésre. Képleteket tartalmaz, és bemutatja, hogyan kell kiszámítani a járadékos kölcsönt, és hogyan kell kiszámítani a járadékkal járó kölcsön előtörlesztését.
Tegyük fel, hogy fizetési ütemezést próbál kiszámítani. A fizetési táblázat számításaiban általában van egy hiba. A fizetési ütemezés különösen érdekes korai fizetés esetén. Maga a bank nem fog számítani Önnek, de tudnia kell, hogy a végtörlesztés után mennyi lesz a fizetés. Egy pénzügyi eszköz segít megválaszolni ezt a kérdést - egy hitelkalkulátor korai online fizetéssel.
Végrehajtja a hitel számítását, figyelembe véve a végtörlesztést.
Kétféle előtörlesztés lehetséges − fizetési összeg csökkenésével és a kölcsön futamidejének csökkenésével.
A járadékfizetés kiszámításának képlete:
Ahol
i = 0,12/12 = 0,01
Ezt az értéket kell használni a járadékfizetés kiszámításakor.
Hitelösszeg - a bankszerződés alapján kiadott jelzáloghitel összege.
Ez a képlet a leggyakoribb, és olyan bankokban használják, mint a VTB 24, Sberbank, Deltacreditbank (jelzálogbank). Vannak azonban más képletek is, erről alább.
Járadékfizetés \u003d OD visszafizetése + kamat
ahol az OD visszafizetés a kölcsöntörlesztés összege
Kamat - a kölcsön kamatának összege a hónapban. 
Ahol az OD összege a tőketartozás összege a számítás napján.
Kamatláb – az aktuális időszak kamatlába. Ha változás történt a kamatlábban, akkor az új kamatlábat veszik figyelembe.
A dátumok közötti napok száma – az „Aktuális fizetés dátuma” és az előző fizetés dátuma közötti napok különbsége.
Az év napjainak száma az aktuális év napjainak egész száma. Ha figyelembe vesszük a kamatfizetést például 2011. december 22-től 2012. január 22-ig, akkor a kamatképlet így néz ki. 
Vagyis külön kell számolni a decemberi és a januári kamatot, attól függően, hogy hány nap van egy évben.
Példánkban ez nem szükséges az első fizetéshez.
A fenti kölcsön első kamatrészletét szeptember hónapra számoljuk (a dátumok közötti eltérés 31 nap).
Mint látható, az OD összege az első hónapban 1 millió rubel. Helyettesítse a dátumokat, árakat és az év napjainak számát. 
Amint látja, 10191,78-at kell a kamatfizetésre fordítani.
Kiszámoljuk a kölcsön törlesztésének összegét
22244.45 — 10191.78 = 12052.67
Most a jelzáloghitel első részletének kifizetése után számítjuk ki a tőketartozás összegét
1000000 — 12052.67 = 987947.33
Ezen összeg után további kamatot számítanak fel. Így kiszámíthatja az összes fizetés ütemezését.
A fizetési ütemezésből látható, hogy a tőketartozás összege 2012. szeptember 1-jén 831 206,27 rubel.
Tegyük fel, hogy 2012 augusztusában visszafizettünk 100 000 rubelt. A törlesztés módja a kölcsön összegének csökkentése. Vagyis a futamidő változatlan marad, de a havi törlesztőrészlet csökken.
Próbáljuk meg kiszámolni, hogy az előtörlesztések figyelembevétele után mennyi lesz a befizetés. Októberben a késedelem figyelembevételével új törlesztésre kerül sor a kölcsönre.
Használjuk a járadékkifizetések számítási képletét. Az összes paraméter közül csak az augusztusi előtörlesztés utáni tőketartozás összege változott, ez egyenlő
831206.27 — 100000 = 731206.27
A fent kiszámított összeg lesz a kölcsön összege a végtörlesztés után.
Ezen összeg alapján kerül kiszámításra a végtörlesztés utáni havi járadék.
Nyilván a hitel futamideje is módosul, a teljes futamidőből le kell vonni a kölcsön kiállításától számítva a végtörlesztésig eltelt hónapok számát.
Kölcsön futamideje = 60 - 13 = 47
Az új összeget a járadékfizetési képletbe behelyettesítve új hiteltörlesztést kapunk. 
Így néznek ki a köztes számítások
(1 + 0.01)^47 =1,596263443
1,596 — 1 = 0,596263443
Végső számítás
731209.72 * 0.01 * 1,596263443 / 0,596263443 = 19575,20374
Ellenőrizzük a programmal 
Amint látja, az eredmény pontosan ugyanaz. Használhatja a hitelkalkulátor online verzióját is. A fenti járadékfizetési képletet használja. A hitelkalkulátor táblázat segítségével összeegyeztetheti hitelkalkulációját a bank számításával. Előfordulhat, hogy az adatok nem egyeznek. Sok oka van. Az egyik az, hogy a bank más képletet használ a járadékfizetés kiszámításához. Valójában 3 képlet létezik a járadékfizetésre. A nevező lehet a különbség (n-1), (n-2) vagy csak n. Maga a képlet a kölcsönszerződésben található. A képletbe behelyettesítendő paraméterek szintén ott vannak feltüntetve.
Például egy járadékfórum a Levoberezhny Banknál
A képlet szerint
Havi fizetési összeg - járadékfizetés
PS - kamatláb
PP - kamatperiódus, i.e. jelzálog futamidő hónapokban.
A képlet kissé eltér. Ez egy szabványos jelzálog-szerződésből származik.
Meg kell értenie, hogy a korai visszafizetés pénzügyi szempontból nem mindig nyereséges. Azt javaslom, hogy próbáljon ki egy kalkulátort, amely meghatározza a végtörlesztés jövedelmezőségét.
A járadékfizetés a banki kölcsön visszafizetésének egyik fajtája. A módszer lényege, hogy a hitelszerződés teljes futamideje alatt egyenlő összegben törlesztjük az adósságot. Ebben az esetben a fennmaradó tartozás összege nem számít.
A havi fizetés összetétele általában magában foglalja a felhalmozott kamatot, valamint a törzset (a tőketartozás összegét). Ha járadékfizetési konstrukciót ajánlanak Önnek, vegye figyelembe, hogy összességében valamivel többet kell fizetnie. De egy ilyen rendszernek van egy vitathatatlan előnye - az átlagos hitelfelvevő számára könnyebben elérhető, mint a differenciált fizetések.
Járadékfizetés havonta egyszer történik. A rendszeres fizetés összege a kölcsön futamideje alatt nem változik. Hacsak Ön nem tartozik azon különösen finnyás hitelfelvevők közé, akik kétszer is ellenőrzik a kamat- és adósságleírások számtani számításának helyességét, a hitelező honlapján egy közönséges járadékkalkulátor is elegendő a jövőbeli törlesztési konstrukció megadásához. A járadékfizetések kamatának ellenőrzéséhez egyes szervezetek az úgynevezett fordított hitelkalkulátor használatát ajánlják.
A számításhoz a következő képletet használjuk:
x \u003d S * (P + P / (1 + P) N -1)
Az értékek visszafejtése a következőképpen történik:
x - a kölcsön havi törlesztése;
S - a kölcsön teljes összege;
P a kamatláb tizenketted része:
N a hónapok száma.
Van egy képlet is, amellyel a kölcsön két részét számítják ki - a felhalmozott kamat visszafizetésére és magának a kölcsönnek a visszafizetésére. Ennek az eszköznek a használatához azonban speciális matematikai ismeretekre van szükség. Saját hitelének még egyszeri ellenőrzéséhez elég a fenti példa.
A járadékfizetés előnyös a hitelfelvevő számára, ha rövid lejáratú, legfeljebb 3-5 éves futamidejű hitelről van szó, valamint olyan esetekben, amikor a végtörlesztést előre tervezik.
Ha hosszabb futamidejű járadékkal járó hitelt vesz fel, akkor elkerülhetetlen a magas kamattúlfizetés.
A differenciált fizetési rendszer hátrányának a magasabb összegű első törlesztőrészletet tartják.
A hitelfelvevő bizonyos előnyei ellenére a járadéktörlesztési konstrukció elsősorban a hitelintézet számára előnyös. Egyenlő részletekben történő fizetés esetén a kiinduló hitelösszeg után minden alkalommal kamatot számítanak fel. Ha a bank differenciált kamatozást kínál, akkor csak az első hónapban kell kamatot fizetnie a végösszeg után, minden további befizetés fokozatosan csökken, mivel a fizetendő kamatot minden hónapban újraszámolják a fennálló hiteltörzs összegéből. A bankok és hitelintézetek gyakran kínálnak járadékos kölcsönt bizonyos akciók vagy különleges ajánlatok részeként.
A Sravni.ru tanácsa: A bankkal való kapcsolattartás során elsősorban a saját hasznára kell törődnie. Ezért próbáljon meg minden lehetőséget kihasználni a törlesztési rendszerű hitel megszerzésére, differenciált fizetés formájában. Csak akkor számoljon járadékos hitellel, ha nincs alternatívája. És ne felejtse el felmérni pénzügyi lehetőségeit, mielőtt bármilyen hitelt igényelne.
Számíts beKISASSZONYEXCELa rendszeres járadékfizetés összege a kölcsön visszafizetésekor. Ezt mind a PMT() függvénnyel, mind pedig közvetlenül a járadékképlet használatával fogjuk megtenni. Ezenkívül összeállítjuk a havi törlesztőrészletek táblázatát a tartozás fennmaradó részének és a felhalmozott kamatok bontásával.
Hitelezéskor a bankok gyakran együtt használják. A járadékrendszer a kölcsön törlesztését rendszeres (általában havi) egyenlő törlesztéssel biztosítja, amely magában foglalja mind a tőketartozás visszafizetését, mind a kölcsön igénybevételének kamatát. Ezt az egyenlő fizetést járadéknak nevezzük.
A járadéktörlesztési rendszerben a kölcsön kamata a teljes fizetési időszak alatt változatlan marad.
Határozza meg a kölcsön havi egyenlő törlesztésének összegét, amelynek összege 100 000 rubel, a kamatláb pedig évi 10%. A kölcsönt 5 évre vették fel.
Megértjük, hogy a feladat milyen információkat tartalmaz:
Egy periódusra vonatkozó hiteltörlesztés összegének kiszámítása, először az MS EXCEL PMT () pénzügyi funkciót használjuk.
jegyzet. A cikkben található összes járadékfunkció áttekintése.
Ennek a függvénynek a szintaxisa a következő:
PMT(árfolyam; nper; ps; [bs]; [típus])
A PMT(ráta, nper, pv, , ) az angol változat.
jegyzet: A PMT() függvényt az Analysis ToolPak bővítmény tartalmazza. Ha ez a funkció nem érhető el, vagy a #NAME? hibát adja vissza, akkor engedélyezze vagy telepítse és töltse le ezt a bővítményt (az MS EXCEL 2007/2010-es verziójában az "Analysis Pack" bővítmény alapértelmezés szerint engedélyezve van).
Az első érv a Rate. Ez az időszak kamata, azaz. esetünkben egy hónapig. Rate \u003d 10% / 12 (12 hónap egy évben).
Nper a járadékfizetési időszakok teljes száma, azaz. 60 (évi 12 hónap * 5 év)
Ps - a járadék összes pénzforgalma. Esetünkben ez a hitelösszeg, i.e. 100 000.
Fs - a járadék összes pénzáramlása a futamidő végén (az Nper időszakok számának lejárta után). Esetünkben Bc = 0, mert a kölcsönt a futamidő végén teljes mértékben vissza kell fizetni. Ha ezt a paramétert kihagyjuk, akkor azt =0-nak tekintjük.
A típus egy 0 vagy 1 szám, amely jelzi, hogy mikor kell a kifizetést teljesíteni. 0 - a periódus végén, 1 - az elején. Ha ezt a paramétert kihagyjuk, akkor azt = 0-nak tekintjük (a mi esetünkben).
jegyzet:
Esetünkben a kamatot az időszak végén számítják ki. Például az első hónap után a kölcsön felhasználásáért kamatot számítanak fel (100 000 * 10% / 12), addig a pillanatig az első havi törlesztőrészletet kell fizetni.
Az időszak eleji kamatfelhalmozás esetén az első hónapban nem jár kamat, mert a hitelkeret tényleges felhasználása nem történt meg (nagyjából 0 napra kell felhalmozni a hitelfelhasználás %-át), és a teljes első havi törlesztőrészlet a hitel törlesztésére (főösszeg) megy.
Megoldás 1
Tehát a havi törlesztőrészlet a képlet alapján számítható ki =PMT(10%/12; 5*12; 100 000; 0; 0), az eredmény -2 107,14 rubel. A mínusz jel azt mutatja, hogy többirányú pénzáramlásunk van: +100 000 az a pénz, bank adott nekünk, -2107,14 az a pénz, amit mi visszatérünk a bankba.
Alternatív képlet a fizetés kiszámításához (általános eset):
=-(Ps*ráta*(1+ ráta)^ Nper /((1+ ráta)^ Nper -1)+
ráta /((1+ ráta)^ Nper -1)* Bs)*IF(Típus;1/(ráta +1);1)
Ha a kamatláb = 0, akkor a képlet leegyszerűsödik = (Ps + Bs) / Nper
Ha Típus=0 (fizetés az időszak végén) és PV=0, akkor a Forma 2 is leegyszerűsíti:
A fenti képletet gyakran járadék (járadékfizetés) képletnek nevezik, és A=K*S-ként írják le, ahol A a járadékfizetés (azaz PMT), K a járadékhányad, és S a kölcsön összege (azaz. .PS). K=-i/(1-(1+i)^(-n)) vagy K=(-i*(1+i)^n)/(((1+i)^n)-1), ahol i = periódusonkénti ráta (azaz Rate), n - periódusok száma (azaz Nper). Emlékeztetünk arra, hogy a K kifejezés csak akkor érvényes, ha BS=0 (a kölcsön teljes törlesztése az Nper időszakokra vonatkozóan) és Típus=0 (kamatfelhalmozás az időszak végén).
A havi fizetések táblázata
A fenti problémára készítsünk egy táblázatot a havi befizetésekről.
Az adósság tőketörlesztésére szolgáló havi összegek kiszámításához az OSPLT(kamatláb; időszak; nper; ps; [bs]; [típus]) függvényt használjuk majdnem ugyanazokkal az argumentumokkal, mint a PMT() (további részletekért , lásd a cikket). Mivel a tartozás tőketörlesztésére szánt összeg időszakonként változik, akkor még egy érv szükséges időszak, amely meghatározza, hogy az összeg melyik időszakhoz tartozik.
jegyzet. A kölcsön túlfizetésének (a fizetett kamat teljes összegének) meghatározásához használja a TELJES FIZETÉS() függvényt, lásd: .
Természetesen az MPMT() vagy az OSMT() segítségével is összeállíthatjuk a havi fizetési táblázatot, mert ezek a funkciók csatlakoztatva vannak, és bármely időszakban: PMT = OSPLT + MPPT
A tartozás tőkeösszege és a felhalmozott kamat kifizetésének arányát jól mutatja a példafájlban található grafikon.
jegyzet. A cikk bemutatja, hogyan kell kiszámítani a rendszeres betét-feltöltés összegét a kívánt összeg felhalmozásához.
A fizetési ütemezés járadékképletek használata nélkül is kiszámítható. A grafikon a K:P oszlopokban látható Járadéklap mintafájl (PLT), valamint tovább Járadéklap (nincs PMT). Ezenkívül a kölcsön törzse az időszak elején és végén kiszámítható a PS és BS függvény segítségével (lásd. mintafájl Járadéklap (PMT), H:I oszlopok).
Kölcsön 100 000 rubel. 5 évre szedik. Határozzuk meg a kölcsön negyedéves egyenlő törlesztőrészletének összegét úgy, hogy 5 év után a kifizetetlen egyenleg a hitel 10%-a legyen. A kamat mértéke évi 15%.
Megoldás2
A negyedéves befizetés a képlet segítségével számítható ki =PMT(15%/12; 5*4; 100 000; -100 000*10%; 0), az eredmény -6 851,59 rubel.
A PMT() függvény minden paramétere az előző feladathoz hasonlóan van kiválasztva, kivéve a BS értékét, amely = -100000 * 10% = -10000 rubel, és magyarázatot igényel.
Ehhez visszatérünk az előző feladathoz, ahol PS = 100000 és BS = 0. A rendszeres fizetés megállapított értékének megvan az a tulajdonsága, hogy a kölcsöntörlesztésre felhasznált értékek összege minden fizetési időszakra megegyezik az ellenkező előjelű kölcsön értékével. Azok. az egyenlőség igaz: PS + SUM (a PMT részesedése, amely a kölcsöntörlesztést fogja visszafizetni) + BS \u003d 0: 100 000 rubel + (-100 000 rubel) + 0 \u003d 0.
Ugyanez a második feladatnál: 100 000 rubel + (-90 000 rubel) + BS \u003d 0, azaz. BS=-10000r.
A hitelkalkulátor szabványos képleteket használ, és egy szokásos kalkulátor segítségével az alábbi képletekkel egyszerűen ellenőrizheti az eredményt.
Hitelkalkulátor - segít kiszámítani a kölcsön visszafizetésének havi összegét, az effektív kamatlábat az Orosz Föderáció Központi Bankjának képlete szerint, azt is megtudhatja, hogy a kifizetések melyik része megy a kölcsön tőkeösszegének visszafizetésére , és melyik rész megy a kölcsön kamatai törlesztésére.
Az oldalon található kalkulátor kétféle fizetési módot tesz lehetővé: - ez a hitel havi egyenlő törlesztőrészlete, amely tartalmazza a hitelre felhalmozott kamat összegét és a tőketartozás összegét, amelyet a legtöbb kereskedelmi bank alkalmaz; differenciált fizetés- ez egy havi fizetés, amely a kölcsön futamideje végére csökken, és a tőketartozás állandó kifizetett részéből és a kölcsön ki nem fizetett egyenlegének kamataiból áll, amelyet gyakran használnak a Sberbankban. Hitelkalkulátor - alkalmazva , a különböző típusú hitelek összehasonlítása és a szükséges információk megszerzése anélkül, hogy banki szakemberek segítségét kérné.
A hitel futamideje elején több, majd fokozatosan csökken, pl. a rendszeres hiteltörlesztések nem egyenlőek egymással. A differenciált törlesztés szerkezete két részből áll: a teljes időszakra fix összegből, amely a tartozás összegének törlesztésére szolgál, valamint egy csökkenő részből - a kölcsön kamatából, amelyet a fennmaradó jelzálogjog összegéből számítanak ki. a kölcsön. A tartozás összegének folyamatos csökkenése miatt csökken a kamatfizetés összege, és ezzel együtt a havi törlesztőrészlet is.
A tőketartozás törlesztési összegének kiszámításához el kell osztani a kezdeti hitelösszeget a kölcsön futamidejével (időszakok számával):
Forma-1., ahol
OD- a tőketartozás visszatérítése; SC- kezdeti hitelösszeg; KP- az időszakok száma.
Itt ér véget a hasonlóság a bankok megközelítésében, és itt kezdődnek a különbségek. Ezek az esedékes kamat összegének számítási módszereiből állnak. Két fő megközelítés létezik, a különbség az alkalmazott időalapban van. Egyes bankok abból indulnak ki, hogy „12 hónap van egy évben”,
majd a havi kamatfizetés összegét a következő képlet határozza meg:
Forma 2.
, ahol
NP
- kamatterhek; rendben PS- éves kamatláb.
Egyes bankok abból indulnak ki, hogy "365 nap van egy évben"
és ezt a megközelítést nevezzük pontos kamatszámításnak a kölcsönnapok pontos számával. A havi kamatfizetés összegét ebben az esetben a következő képlet határozza meg:
Forma 3.
, ahol
NP
- kamatterhek; rendben- a kölcsön egyenlege az adott hónapban; PS- éves kamatláb; CHDM- a napok száma egy hónapban (egyértelmű, hogy ez a szám 28 és 31 között változik).
1. példa
Példaként szerepel egy 1000 darab konvencionális egység összegű kölcsön fizetési ütemezése 12 hónapos futamidőre, a kölcsön 1/12-ének havi törlesztésével és kamatfizetéssel. Ebben a példában pl az oldalon a felhalmozott kamat számításánál a 2-es képletet használjuk („12 hónap van egy évben”).
Asztal 1. 
!
Járadék
, azaz Az egyenlő kifizetések olyan kifizetések, amelyeket a kölcsön teljes futamideje alatt egymással egyenlő mértékben teljesítenek. Ezzel a fizetési móddal a hitelfelvevő rendszeresen azonos összeget fizet. Ez az összeg csak a felek megegyezésével, vagy bizonyos esetekben részleges előtörlesztés esetén módosítható. A járadékfizetés szerkezete is két részből áll: a hitel felhasználási kamataiból és a kölcsön visszafizetésére fordított összegből. Idővel ezeknek az értékeknek az aránya változik, és a kamat fokozatosan csökkenni kezd, illetve nő a járadékfizetésen belüli tőketartozás törlesztendő összege. Mivel eleinte járadékfizetésnél a tőketartozás törlesztésére fordított összeg lassan csökken, és ennek az összegnek a fennmaradó részére mindig kamatot számítanak fel, így az ilyen kölcsönre fizetett kamat teljes összege nagyobb. Ez különösen a végtörlesztésnél szembetűnő. A hitelezés első időszakában a fő kifizetések pontosan a kölcsön kamatának törlesztésére esnek.
A járadék összegét a következő képlet határozza meg:
Forma 4 
, ahol
AP
PSSC -
eredeti hitelösszeg ; KP -
periódusok száma.
!
Azok. ha a fizetés havi, akkor a CP a futamidő hónapokban, a PS pedig a havi kamatláb (1/12 éves)
Forma 4"klasszikusnak" nevezhető, mert olyan számításoknál használják, ahol minden kifizetés járadék, ezt használják a legtöbb bankban, hitelkalkulátorokban, táblázatokban. A webhelyen végzett számításokhoz is használják
A járadékfizetések kiszámítása ezzel a képlettel az MS Excel és a beépített PMT munkalap funkció segítségével végezhető el (a PMT vagy a PMT orosz verzióiban)
2. példa
Példaként adjuk meg egy 1000 konvencionális egység összegű kölcsön járadékfizetési ütemtervét 12 hónapos időtartamra.
Egyes hitelintézetek alkalmazzák képlet, ahol az első kifizetés nem járadék:
Forma 5.
, ahol
AP
PS- kamat a felhalmozási időszakra; SC -
eredeti hitelösszeg ; KP -
periódusok száma.
Az első kifizetés előzetes – nem járadék. Állítólag mindig kevesebb, mint AP, mert. csak az első időszakra vonatkozó kamatot tartalmazza, amely lehet teljes vagy részleges. De teljes időtartammal - 31 nap, magas PS és hosszú lejáratú hitelezés esetén az előtörlesztés több lehet, mint AP! A maradék ( KP-1) kifizetések - járadék. Ez a képlet az AHML-ben használatos.
A gyakorlatban is van haszna képletek, ahol az első és az utolsó kifizetés nem járadék:
Forma 6 
, ahol
AP
PS- kamat a felhalmozási időszakra; SC -
eredeti hitelösszeg ; KP -
periódusok száma.
Az első és az utolsó kifizetés nem járadék, az első - csak az első időszak kamata, az utolsó pedig - egyenleg, "farok" stb.
A maradék ( KP- 2) kifizetések - járadék. Nyilvánvalóan a bankok az AP-t egész számú rubelre vagy dollárra igazítják. Ezért egy "farok" jön létre, amely az utolsó nem járadékfizetéshez megy. Továbbá minden előtörlesztés után a bankok a már új csökkentett AP-t egész számú pénzegységre igazítják. Azok. "farok" csökkenhet vagy növekedhet.
A legalacsonyabb járadékfizetés számításokból kapjuk a 4-es képlet szerint, a legnagyobb - a 6. képlet szerint. Ráadásul minél kevesebb AP marad a végső számításig, annál jelentősebb lesz ez a különbség. Ami a végtörlesztésnél különösen fontos. Így nem csak a kamatra kell érdeklődni, hanem a képletre is amelyre az AP számít.
A potenciális hitelfelvevők gyakran tesznek fel kérdéseket a jelzáloghitel fizetési konstrukciójának kiválasztásával kapcsolatban. Ha összehasonlítjuk a járadék- és a differenciált rendszereket, akkor a legszembetűnőbb különbségek a következők lesznek:
Összegezve elmondható, hogy a fizetés típusa a hitel egyik fő paramétere, de ezt más paraméterekkel együtt kell figyelembe venni.
Nem minden orosznak van lehetősége drága vásárlásra. Sokan, akik új készülékek vagy ingatlanvásárlásról álmodoznak, kénytelenek fogyasztási vagy jelzáloghitelezésben részt venni. A hazai pénzpiacon bemutatott hiteltermékeket tanulmányozva minden orosz állampolgár kamatból próbál spórolni. A minden szempontból legjövedelmezőbb hitel megtalálásához az egyéneknek tudniuk kell, hogyan kell kiszámítani a havi törlesztőrészleteket és a kamatokat. Ez megtehető közvetlenül egy pénzintézet fiókjában, vagy önállóan speciális képletek segítségével.
S = Sz * i * Kk / Kg, ahol
A felhalmozott kamat összegének kiszámításához megfontolhatja a példát:
Az éves kamat kiszámításához a pénzintézet ügyfeleinek alaposan át kell tanulmányozniuk a hitelszerződést. A megállapodásban általában nemcsak a kölcsön összegét rögzítik, hanem azt is, hogy a szerződés lejártakor mekkora összeget kell visszafizetni. A számításokhoz vonja ki a kisebb összeget a nagyobb összegből, majd az eredményt ossza el a hitelprogram futamidejével, majd a végeredményt szorozza meg 100%-kal.
Van egy másik módszer is a számításra. A hitelfelvevőnek összegeznie kell az összes havi törlesztőrészletet, majd a kapott eredményhez további kifizetéseket kell hozzáadnia (például további díjak, jutalékok, a bank által a hitelprogram kiszolgálásáért felszámított pénzeszközök összege stb.). Ezt követően a kapott eredményt el kell osztani a kölcsön futamidejével, és a végső számot meg kell szorozni 100%-kal.
Ma a bankszektor két fő sémát használ a hitelprogramok kamatainak kiszámításához. Ebben az esetben differenciált és járadékos kifizetésekről van szó, amelyeket a hitelfelvevőknek havonta egyszer kötelesek teljesíteni hitelezőjük folyószámlájára.
A számítások végrehajtásának módja megfontolható egy példán:
A havi törlesztőrészletek (differenciált) összegének kiszámításakor a bankok eltérő képletet alkalmaznak:
Ahhoz, hogy a potenciális hitelfelvevők a legjövedelmezőbb kamatszámítási sémát válasszák, mindkét módszert össze kell hasonlítani. Ha a hangsúly a túlfizetés összegén van, akkor jövedelmezőbb lesz olyan hitelprogramokat készíteni, amelyek differenciált havi törlesztést biztosítanak. Meg kell jegyezni, hogy ennek a módszernek van egy hátránya is. A járadékfizetéstől eltérően a differenciált hiteltörlesztési móddal a fő hitelteher a program használatának első hónapjaira hárul.
Ha a jelzáloghitel termékeket vesszük figyelembe, akkor a járadékos törlesztési mód rendkívül veszteséges számukra, mivel ebben az esetben az egyéneknek nagyon nagy összegeket kell túlfizetniük.
Előbb-utóbb mindenki azon gondolkodik, hogyan javíthatna életkörülményein. Ha van elegendő megtakarítása, vásárolhat egy tágasabb lakóteret. Abban az esetben, ha a magánszemélyeknek nincs lehetőségük egy ingatlan értékének harmadát sem megtakarítani, az életkörülmények javításának egyetlen lehetősége a jelzáloghitelezésben való részvétel.
Jelenleg a hazai pénzügyi piacon rengeteg bank kínál jelzáloghiteleket oroszoknak. A legkedvezőbb hitelezési feltételek kiválasztásához az egyéneknek önállóan kell kiszámítaniuk, hogy mennyi kamatot kell fizetniük például 15 évig. A számítások során a potenciális hitelfelvevőknek figyelembe kell venniük, hogy a jelzáloghitel költsége magában foglalja:
Általános szabály, hogy a jelzáloghitelek törleszthetők járadékkal vagy differenciált törlesztéssel. Járadékfizetés esetén a potenciális hitelfelvevők könnyebben ki tudják számítani a hitel túlfizetését. Ehhez a következő képletet kell használniuk:
X = (S*p) / (1-(1+p)^(1-m)), ahol:
A differenciált kifizetések kiszámításakor a következő képletet szokás használni:
Tanács: a differenciált törlesztést biztosító jelzáloghitel esetében a potenciális hitelfelvevőknek érdemesebb hitelkalkulátort használniuk. Ez annak a ténynek köszönhető, hogy a számítások elvégzéséhez összetett képletet használnak. Felveheti a kapcsolatot azzal a bankfiókkal is, ahol a jelzálogprogramot tervezik, ahol a szakember kiszámítja a havi törlesztőrészlet összegét, és válaszol az ügyfelet érdeklő összes kérdésre, például lehetséges-e.
Sok orosz állampolgár, aki hitelprogramot választ, szabványos képletet használ a havi törlesztőrészletek kiszámításához. A hitel összegét veszik alapul, megszorozzák a havi kamattal, és mindent megszoroznak a hitelezési hónapok számával.
Tanács: ez a képlet járadékfizetés esetén alkalmazható, amikor a hitelfelvevőnek havonta egyszer fix összegű forrást kell visszafizetnie. Abban az esetben, ha egy bank differenciált törlesztéssel bocsátott ki kölcsönt, a havi törlesztőrészletek összegét más képlet alapján számítják ki. Azt is érdemes megjegyezni, hogy differenciált fizetés esetén a magánszemélyeknek minden következő hónapban kisebb összeget kell visszafizetniük a hitelezőnek.
A magánszemélyeknek nyújtott differenciált kifizetések kiszámításakor egy fontos szempontot kell figyelembe venni. A kamatláb minden hónapban a már teljesített havi törlesztőrészletekkel csökkentett hitelösszeg után kerül felszámításra.
A havi törlesztőrészletek (differenciált) összege minden hónapra kiszámításra kerül:
| Kölcsön futamideje | A havi kamat számítása | Havi fizetés összege |
| január | 100 000 * 0,83% | 8 333,33 + 830 = 9 163,33 rubel |
| február | (100 000 – 8 333,33) * 0,83% = 91 666,67 * 0,83% | 8333,33 + 760,83 = 9094,16 rubel |
| március | (91 666,67 – 8 333,33) * 0,83% = 83 333,34 * 0,83% | 8 333,33 + 691,67 = 9 025,00 rubel |
| április | (83 333,34 – 8 333,33) * 0,83% = 75 000,01 * 0,83% | 8 333,33 + 622,00 = 8 955,33 rubel |
| Lehet | (75 000,01 – 8 333,33) * 0,83% = 66 666,68 * 0,83% | 8 333,33 + 553,33 = 8 886,66 rubel |
| június | (66 666,68 – 8 862,87) * 0,83% = 58 333,35 * 0,83% | 8 333,33 + 484,17 = 8 817,50 rubel |
| július | (58 333,35 – 8 333,33) * 0,83% = 50 000,02 * 0,83% | 8 333,33 + 415,00 = 8 748,33 rubel |
| augusztus | (50 000,02 – 8 333,33) * 0,83% = 41 666,69 * 0,83% | 8333,33 + 345,83 = 8679,16 rubel |
| szeptember | (41 666,69 – 8 333,33) * 0,83% = 33 333,36 * 0,83% | 8 333,33 + 276,67 = 8 610,00 rubel |
| október | (28 787,94 – 8 333,33) * 0,83% = 25 000,03 * 0,83% | 8 333,33 + 207,50 = 8 540,83 rubel |
| november | (25 000,03 – 8 333,33) * 0,83% = 16 666,70 * 0,83% | 8 333,33 + 138,33 = 8 471,66 rubel |
| december | (12 121,28 – 8 333,33) * 0,83% = 8 333,37 * 0,83% | 8 333,33 + 69,17 = 8 402,50 rubel |
A példa azt mutatja, hogy minden hónapban a törlesztendő hitel törzse változatlan, a felhalmozott kamat összege pedig lefelé változik.
Ebben a programban ki kell töltenie az üres ablakokat, amelyekbe adatokat kell megadnia:
Az összes adat megadása után a potenciális hitelfelvevőknek csak a „Kiszámítás” gombra kell kattintani. Szó szerint néhány másodpercen belül információ jelenik meg a monitor képernyőjén, amely lehetővé teszi az egyének számára, hogy pénzügyi értékelést adjanak a kiválasztott hitelprogramról.
Mentse el a cikket 2 kattintással:
Minden orosznak, aki úgy dönt, hogy például megfizethető banki terméket használ, fel kell mérnie pénzügyi lehetőségeit, mielőtt jelentkezne. Ehhez kiszámítania kell az éves kamatokat és a havi kifizetéseket. A számítások csak speciális képletek használatával lesznek lehetségesek. Az egyének ingyenes hitelkalkulátorokat is használhatnak, amelyek az orosz bankok hivatalos webhelyein találhatók. Az elvégzett számítások lehetővé teszik a potenciális hitelfelvevők számára, hogy megértsék, képesek lesznek-e kiszolgálni a kiválasztott hitelt, vagy keressenek egy kedvezőbb kondíciójú programot.
Kapcsolatban áll
