A differenciált kifizetések a hiteltartozás egyenlőtlen részletekben történő törlesztése, minden alkalommal százalékos arányt számítanak ki a fennmaradó tartozás összegére. A teljes havi törlesztőrészlet folyamatosan csökken amiatt, hogy a felhalmozott kamatot úgy csökkentik, hogy mindig az első részlet a legnagyobb, az utolsó pedig éppen ellenkezőleg, a legkisebb. Differenciált fizetést általában azoknak az ügyfeleknek ajánlanak, akik hosszú lejáratú kölcsönt vesznek fel, például jelzálogkölcsönt. A differenciált hiteltörlesztés kiszámítása nem egyszerű, ezért jobb, ha ezt szakemberre bízza, vagy használja az oldal első képernyőjén található hitelkalkulátort.
Második lépés. Adja meg egyszerés havi jutalékok. Általánosságban elmondható, hogy 2018-2019-ben nem kell beszélni a rejtett jutalékokról. A bankok elutasítják ezt a kis szöveget a szerződésben, de közvetlenül kötelezik Önt életbiztosítás igénybevételére vagy jutalék bevezetésére. számlavezetéshez". Az életbiztosítást egyszeri, a számlavezetést a havi jutalékok közé soroljuk.
Harmadik lépés. Változó kamatozású és előtörlesztési lehetőséget biztosítottunk. A változó kamatozás csak néhány banknál releváns, a végtörlesztést szinte mindenki alkalmazza. Használja a további előtörlesztési blokkot a hitel megfelelő kiszámításához. Megszüntettük a korai visszaváltás jutalékát, mivel ez a funkció már nem releváns.
Ha számítási problémába ütközik, hitelkalkulátorunkban hiányzik a szükséges funkció, írjon nekünk a Vkontakte közösségi hálózaton. Erre mindenképpen oda fogunk figyelni, és igyekszünk gyorsan segíteni a számításokban.
Differenciált hiteltörlesztés számítása. A " gomb megnyomásával Kiszámítja”, részletes fizetési ütemezést kap. Használjon további funkciókat az ütemezés mentéséhez, vagy küldje el e-mailben. Így lehet a legjobban összehasonlítani a beérkezett fizetési ütemezést a bank által biztosított ütemezéssel.
A kölcsön differenciált kifizetésének önálló kiszámításához meg kell értenie, miből áll. Két fő részből áll: az első a hiteltest, a második a havi egyenlegre felhalmozott kamat. Mint már említettük, a „hiteltest” összege egyenlő részekre oszlik. A részvények nagysága a kölcsön futamidejétől függ.
Tegyük fel, hogy a kölcsön futamideje 12 hónap, a kölcsön összege pedig 240 ezer rubel. Könnyen kiszámolható, hogy havonta egyszer 20 ezret kell fizetnie az ügyfélnek a banknak, és ez csak a törzs (százalékos felár nélkül). A megadott számított összeg nem változik a teljes fizetési időszak alatt. Kivételek azonban lehetségesek:
A banki alkalmazottaknak mindkét esetben lehetőségük van a hitelösszeg eltérő megkülönböztetésére. A kölcsön futamidejének meghosszabbítása vagy a végtörlesztés előtt célszerű a megfelelő számításokat speciális differenciált fizetésű hitelkalkulátor segítségével elvégezni.
Ami a helyzetet illeti, mint már említettük, folyamatosan változni fognak. Ha minden egyes kifizetést időben és hiánytalanul teljesítenek, a kamatláb minden hónapban csökken. Ha a fizetési rendszert nem tartják be, akkor növekszik. Magának a differenciált fizetésnek egy egyszerű képlete van:
DP \u003d OZ / KP + OZ x MS, ahol
DP- Differenciált fizetés;
OZ- A kölcsön tartozásának egyenlege;
KP- A kölcsön visszafizetésére hátralévő hónapok száma;
KISASSZONY- Havi hitelkamat. Kiszámításához egyszerűen el kell osztani a hitelkamatát 12-vel.
Hát nem minden olyan egyszerű, mint amilyennek látszik? Egyszerűen fogalmazva, már megjegyeztük, hogy a legkényelmesebb lehetőség a differenciált hiteltörlesztési kalkulátor használata. A szükséges számításokat azonban manuálisan is elvégezheti egy egyszerű számológép vagy Excel-táblázat segítségével. Ehhez elegendő egy egyszerű manipulációt végrehajtani: kivesszük az adósság teljes összegét, és elosztjuk a hónapok számával, amely alatt vissza kell fizetni. Így megszerzik a kölcsön törzsét, vagyis a fő kifizetést.
Ami a kamatokat illeti, azok nagyságát kezdetben a bank határozza meg. A további százalékos változásokat nem nehéz kiszámítani, hiszen az adósság csökkenésével ezek is kisebbek lesznek. A járulék összege közvetlenül a fennálló tartozáshoz a megállapított kamat hozzáadásával kerül meghatározásra.
A hasonló fizetési móddal történő hitelfelvételre a hitelfelvevőket elsősorban a pénzügyi terhek fokozatos minimalizálása ösztönzi. A pillanat különösen fontos azok számára, akiknek hosszú lejáratú hitelre van szükségük. Ráadásul, a túlfizetés végösszege lényegesen kisebb lesz mint bármely más fizetési rendszer esetében. A lényeg az, hogy a banki alkalmazottak kezdetben mindent helyesen és átláthatóan számoljanak ki. Az ellenőrzéshez külső fél hitelkalkulátorát használhatja. Vannak, akik speciális képletek alapján különböztetik meg az összeget és a felhalmozott juttatást (a folyamat fáradságos
és teljes koncentrációt igényel).
A differenciált hitel fő előnye a tartozás tőkeösszegének nagyobb mértékű visszafizetése vagy "hiteltest" és kisebb mértékben a kamattörlesztés. A tartozás fennmaradó összegére kamatot felhalmozva folyamatosan csökkenő havi törlesztőrészletet kap.
A differenciált hitel fő hátránya a kölcsön első hónapjainak nagy összegű havi törlesztőrészlete. Hogy jobban megértsük, nézzünk meg néhány egyszerű példát:
1. példa. 20 évre jelzálogkölcsönt vett fel 4 000 000 rubel értékben. Természetesen szerencséd volt, és a kölcsön kamata 9,5% volt évente. A kölcsön első kifizetése 48 333 rubel, az utolsó 16 798 rubel. És a kölcsön túlfizetése 3 815 000 rubel lesz. És járadékkal 4 948 000 rubel.
2. példa. Ön 400 000 rubel fogyasztási hitelt vett fel 5 évre, évi 18%-os kamattal. A százalék nem kicsi, de nem is a legnagyobb. A hitelközvetítők statisztikái szerint a fogyasztási hitelek kamata 2018 végén és 2019 elején évi 15-30% között mozog. Differenciált hitelnél a túlfizetés 183 000 rubel, járadékos hitelnél 209 442 rubel lesz.
Rövid következtetés. A differenciált hitel mindig is előnyös volt a magas jövedelmű ügyfelek számára, ezért sok bank felhagyott a differenciált hiteltípussal. Például a VTB Banknak 2014 óta, a Rosbanknak 2016 óta nincs ilyen lehetősége. A járadékfizetés a hitelezés szimbólumává vált, amikor a bank bevétele jóval magasabb, az ügyfél pedig kisebb, azonos havi törlesztőrészletet kap. Ez csökkenti a hitelfelvevő pénzügyi terheit, és a hiteleket teszi a legnépszerűbbekké.
Érdemes emlékeztetni arra, hogy minden egyes részlet előtt nem csak az egyenleg önálló megkülönböztetése és a számítások ellenőrzése javasolt, hanem a banki alkalmazottak segítségét is kérni. Ne feledje azt is, hogy az első kifizetések akár a havi keresetének felét is elérhetik. Ha továbbra is nehezen tud önállóan számolni és differenciálni, használja a differenciált fizetésű hitelkalkulátort. Weboldalunk 100%-os pontosságot garantál.
Ha hitelre kíván lakást vagy egyéb ingatlant vásárolni, akkor érdemes előre kiszámolni a havi jelzálogtörlesztést. A lehetséges havi törlesztőrészletek ismeretében a potenciális hitelfelvevő könnyen kiszámíthatja a maximális jelzáloghitel összeget, túlfizetést és a hitel futamidejét.
A jelzáloghitel-fizetések pontos kiszámításához nagyon kényelmes egy mindenki számára elérhető speciális programot - egy jelzálog-kalkulátort - használni. Ez a program, amely matematikai képleteket tartalmaz, az összes jelentős hitelmutató kiszámítására szolgál. A program legfontosabb funkciója az online jelzáloghitel-számítás. A kalkulátor segítségével a hitelfelvevő könnyen kiszámíthatja az összes kulcsfontosságú jelzálogfeltételt: kifizetések, jelzáloghitel összege, túlfizetés, feltételek és egyebek.
Annak érdekében, hogy a kalkulátoron felvett jelzáloghitel számítás eredménye pontos legyen, olyan paramétereket kell figyelembe venni, mint a kamatláb, a felmerülő különféle díjak és jutalékok, valamint az előleg összege a kölcsönvevő rendelkezésére áll. Ezért nem lesz felesleges tisztázni a bankkal a kiválasztott hitelprogram kamatlábának és jutalékainak nagyságát.
Az interneten könnyen találhat jelzálogkalkulátort. Ma a legtöbb bank hasonló programot helyez el hivatalos honlapján. Ezek a bankok weboldalain található szolgáltatások segítenek kiszámítani az egyes hitelfelvevőkre vonatkozó jelzáloghitel- és hitelfeltételeket - egyedi kamatláb, kifizetések stb. Az ilyen szolgáltatások általában már figyelembe veszik a hitelfelvevő kategóriáját, a lakás típusát. megvásárlásakor, a biztosítási programhoz való csatlakozás vagy annak elhagyásának lehetősége, a megfelelő hitelprogram.
Vannak online kalkulátorok, amelyek kiszámolják a jelzáloghitel nagyságát, és nem csak a bankok webhelyein, hanem más, ilyen szolgáltatásokra szakosodott internetes portálokon is megtalálhatók. Az ilyen kalkulátorok a felhasználó által beállított paraméterek alapján könnyen kiszámítják a kölcsön feltételeit is. Az online kalkulátorok kiváló lehetőséget biztosítanak a hitelfelvevőknek arra, hogy banklátogatás nélkül előre kiszámolják az őket érdeklő paramétereket.
Ne felejtse el azonban, hogy a harmadik felek webhelyein található szolgáltatások számításának eredménye nem lesz végleges. Szakmai tanácsért és az ingatlan jelzáloghitel pontos kiszámításához forduljon közvetlenül a bank menedzseréhez. A Jelzálogkalkulátor egy kényelmes szolgáltatás, amely lehetővé teszi a lakásvásárlást tervezők számára, hogy előre felmérjék képességeiket, hogy megértsék a hosszú távú hitelteher mértékét.
A kamatláb nagyon fontos paraméter a jelzáloghitel kiszámításakor. Éves százalékban mérve. Ez a paraméter azt mutatja meg, hogy mennyi kamatot számítanak fel adósságára évente. Az érthetőség kedvéért vegyük a kamatláb konkrét értékét - 12%. Ez azt jelenti, hogy évente a tartozás összegének további 12%-a hozzáadódik az adósságához, DE: jelzáloghitelezéssel a bank nem évente egyszer, hanem naponta kamatot számít fel a tartozás fennmaradó összegére. Nem nehéz kiszámolni, hogy mennyi kamatot számítanak fel naponta: 12% / 12 hónap / 30 nap = 0,033%.
Ha már használta jelzálogkalkulátorunkat és elvégezte a számítást, akkor valószínűleg észrevette, hogy a havi törlesztőrészlet két részből áll: a tőke és a kamat. Mivel adóssága minden hónapban csökken, kevesebb kamatot számítanak fel. Emiatt a befizetés első része (tőketartozás) növekszik, a második (kamat) csökken, és a törlesztés végösszege a teljes időszak alatt változatlan marad.
A különböző bankok eltérő kamatokat kínálnak, különböző feltételektől függenek, például az előleg nagyságától, a vásárolt lakás típusától stb. Nyilvánvalóan a legalacsonyabb kamatozású lehetőséget kell keresni, mert már fél százalékos eltérés is befolyásolja a havi törlesztőrészletet és a teljes hiteltúlfizetést:
1. táblázat: A kamatláb hatásának bemutatása a hitel paramétereire.
Fix kamatláb- Ez a kölcsön kamata, amely a kölcsön teljes futamidejére vonatkozik. A kölcsönszerződésben benne van és nem módosítható.
változó kamatozású- ez a kölcsön kamata, amely nem állandó érték, hanem a szerződésben meghatározott képlet alapján kerül kiszámításra. A kamatláb két részből áll: Az első komponens lebegő, valamilyen piaci mutatóhoz (például Mosprime3m vagy a jegybanki refinanszírozási kamatláb) kötött, és a hitelszerződésben meghatározott gyakorisággal változik (például havonta, negyedévente vagy hatodik alkalommal) hónapok). A második, rögzített összetevő a bank által felvett százalék. Ez a rész mindig állandó marad.
Jelenleg a leggyakoribb járadékfizetés.
Annyiféle jelzáloghitel létezik, ahány fajta ingatlan. Kölcsön nyújtható egy ház, lakás, szoba, új építésű lakás stb. biztosítékára. Szinte minden bank kínál több jelzáloghitelezési programot.
A nevek eltérhetnek, de általában a kölcsön célját vagy a megszerzésének módját jelzik. A második típus elsősorban marketing technikaként szolgál az ügyfelek vonzására.
A célzott programok gyakori típusai:
Mindig sokan szeretnének jelzáloghitelt igénybe venni, ugyanis a lakásvásárláshoz rengeteg pénz kell, amit hosszú évekig kell felhalmozni. A jelzáloghitel segítségével sokkal gyorsabban juthat ingatlanok rendelkezésére, ami különösen fontos a fiatal családok számára.
A lakás azonnal a hitelfelvevő tulajdonába kerül, és a jelzálogjogot kibocsátó személy és családtagjai is regisztrálhatnak benne. A jelzáloghitelezés másik előnye a biztonság.
Ha a hitelfelvevő egy ideig nem is tudja törleszteni a tartozását, a tulajdonjog továbbra is nála marad. A hitelfelvevők számára adókedvezményt biztosítanak, amely csökkenti a kamatlábat, mivel a lakásvásárlásra fordított pénzt, valamint a jelzáloghitel-kamatokat nem terhelik jövedelemadó.
Az ilyen típusú hitel túlfizetése meghaladhatja a 100%-ot. A hitelfelvevőnek kamatot kell fizetnie a kölcsön után, emellett minden évben pénzt kell keresnie a kötelező biztosításért. A jelzálogkölcsön kézhezvételekor még fizetnie kell:
A jelzáloghitel-programokat számos bank kínálja, és a megfelelő program kiválasztásához elengedhetetlen több ajánlat tanulmányozása és alapos számítások utáni döntés meghozatala.
A jelzáloghitelek hosszú évekre nyúlnak vissza, ezért ha jelzáloghitelre szeretne lakást vásárolni, össze kell vetnie pénzügyi lehetőségeit a közelgő pénzügyi terhekkel.
A járulékok összege nem haladhatja meg a havi jövedelem felét, hogy a befizetések megfizethetőek legyenek. Az a hitelfelvevő, aki ismeri a lehetséges törlesztőrészletek összegét, ki tudja számítani a jelzáloghitel nagyságát, a kölcsön futamidejét és a túlfizetés összegét.
A jelzáloghitel kiszámításának legegyszerűbb módja egy online számológép, amely egy sor képletet tartalmaz a kamatparaméterek meghatározásához. A jelzáloghitel kalkulátoron is kiszámított költségét befolyásolja a kölcsön kamata, az esetleges jutalékok és díjak, a hitelfelvevő rendelkezésére álló előleg mértéke.
A pontosabb számítás érdekében célszerű tájékozódni a kamatról, a jutalékok elérhetőségéről egy megfelelő hitelprogramhoz.
A jelzáloghitel-kalkulátorokat számos bank és internetes portál helyezi el weboldalán. A szolgáltatások figyelembe veszik a potenciális hitelfelvevők kategóriáit, hitelbiztosítási vágyukat, lakástípust, hitelprogramot.
A hitelparaméterek kiszámítása a felhasználó által meghatározott feltételek szerint történik. Ugyanakkor nem kell a bankba mennie, ami időt takarít meg, és lehetővé teszi az összes lehetséges jelzáloghitel-lehetőség részletes kiszámítását.
Célszerű a hitelt annak a banknak a honlapján számolni, ahol hitelt kíván felvenni, csak ebben az esetben az Ön eredménye megegyezik a bankival. Az önkalkuláció egy előzetes értékelés, nem pedig a végső hiteltörlesztés.
A hitel kiszámításakor a bankokat a potenciális hitelfelvevő havi jövedelmének szintje vezérli. A járadék kifizetését úgy határozzák meg, hogy a jövedelem összegét elosztják kettővel - az eredmény a havi törlesztőrészlet maximális értéke lesz.
A differenciált kifizetések kiszámítása eltérő. A havi bevétel fele lesz a törlesztőrészlet összege a törlesztés első szakaszaiban, majd a törlesztőrészletek csökkennek.
Az ilyen hitelezés kényelmes, mivel a felszabaduló pénzeszközökből lehetőség van a kölcsön határidő előtti visszafizetésére. A jogszabályi változások korlátlan, jutalék nélküli előtörlesztést tesznek lehetővé.
Nincs értelme katonai jelzáloghitel után számolni, mivel az állam átvállalta a kifizetéseket. A kalkulátor segítségével előre tájékozódhat a hitel összegében, amelyre számíthat.
A leírt módszerrel számítsa ki a havi törlesztőrészlet összegét a jövedelmétől függően.
Barátaim ne csodálkozzunk, de először tényleg le kell töltenünk egy kész differenciált fizetési kalkulátort, amit Excelben fejlesztettünk ki. Ezt fogjuk "alkatrészekre szétszedni". Ezenkívül, ha kívánja, módosíthatja az igényeinek megfelelően.
Megtörtént? Az nagyszerű! Kezdjük a „kihallgatást”!
Először is nézzük meg, hogyan működik a számológépünk. Nyissa meg a letöltött excel fájlt.
Az oldal bal felső sarkában két táblázat látható. Ezek neve: „Adja meg az adatokat a számításhoz” és „Számítási eredmények”.
Továbbá az Excel oldalunk minden oszlopa fölött A, B, C, D, E, F stb. betűk, a sorokkal szemben balra pedig 1, 2, 3, 4, 5, 6 számok találhatók. stb. Ezek a betűk és számok határozzák meg az egyes táblázatcellák koordinátáit.
A képen ezt a cellát bekarikáztuk egy piros vonallal, és az egyes számmal jelöltük. Erre is figyelj.
Ha egy Excel-táblázat cellájára kattint, az a cella fekete félkövér szegéllyel lesz kiemelve, és a felső és bal oldalon lévő alfanumerikus koordinátái eltérő háttérrel színeződnek.
Képünkön például a felül látható B betű és a bal oldali 8-as szám kékes-szürkéről sárgássá változtatta a háttérszínét. Szintén a képletek felső sorában, amelytől balra egy "fx" gomb található (az ábrán pirossal van bekarikázva és kettes számmal jelölve) szerepel az az érték vagy képlet, amely szerint a a kiválasztott cella kiszámításra kerül.
Példánkban a B8 koordinátájú cella esetében a számítás a következő képlet szerint történik: =B7-B2. A B7 koordinátájú ablak a kölcsön kifizetéseinek teljes összegét mutatja, amely példánkban 55 958 rubel, a B2 pedig maga a kölcsön, amely 50 000 rubelnek felel meg.
Egy egyszerű matematikai számítást követően programunk az 5958 értéket (55 958 - 50 000=5958) írta be a B8 cellába.
Tehát a narancssárga keretben jobbra a kölcsön differenciált kifizetéseinek ütemezése látható. A táblázatban szereplő összes érték automatikusan kiszámításra kerül az előző kiadványban figyelembe vett képletek szerint.
Ezek a képletek vannak beírva a számológépünk celláiba. Nézzük meg őket részletesen a hiteltörlesztési ütemterv első sorának példáján.
Ilyen egyszerű módon egy differenciált fizetési hitelkalkulátort fejlesztettek ki Excelben. Legfeljebb 12 hónapos kölcsönökhöz tervezték.
Ha szeretné, javíthatja és kiterjesztheti ezt a tartományt 24, 36 vagy több hónapra. Általában véve most minden a ti kezetekben van, barátaim.
Ahogy mondani szokás, adtunk neked egy horgászbotot, és te döntöd el, mit kezdesz vele.
Tekintsük a jelzáloghitel kiszámításának bemeneti adatait Bemeneti adatok a differenciált fizetésű kölcsön kiszámításához. Tegyük fel, hogy jelzálogkölcsönt szeretnénk felvenni 2 millió dollárért.
rubel Kamatláb = 12. 5% Futamidő 10 év vagy 120 hónap Kibocsátás dátuma - aktuális dátum.
Ezeket az adatokat a hitelszámítási képernyőn írjuk be, jelezzük a differenciált fizetési módot.
Megkapjuk a fizetési ütemezést: Az ütemezés azt mutatja, hogy a havi törlesztőrészlet folyamatosan csökken.Csökken a banknak fizetett kamat is.De a tartozás kifizetésének összege állandó.
A hitelkalkulátor a kölcsön paramétereinek, például a havi törlesztőrészlet összegének és a kölcsön teljes túlfizetésének független online kiszámítására szolgál, a hitelfelvevő által kívánt hitelösszeg és futamidő, valamint a kamat alapján.
A számítás elvégzése után részletes fizetési ütemezést kap, amely részletes információkat tartalmaz az egyes havi törlesztésekről, nevezetesen: a befizetés teljes összegét, ennek az összegnek melyik részét használják fel a kamatfizetésre, és mennyi a tőketörlesztésre. , és a tőke egyenlege.
A havi törlesztőrészlet a hitel törlesztési konstrukciójától függ. Vannak járadékok és differenciált kifizetések:
A járadékot gyakrabban használják: jövedelmezőbb a bank számára, és kényelmesebb a legtöbb ügyfél számára.
K = (i * (1 i)^n) / ((1 i)^n-1)
Az Excelben van egy speciális funkció, amely számolja a járadékfizetéseket. Ez a PLT:
A cellák pirosra váltak, a számok előtt mínusz jel jelent meg, mert. ezt a pénzt a banknak adjuk, elveszítjük.
A differenciált fizetési mód feltételezi, hogy:
DP = NOS / (PP NOS * PS)
Az előző hitelre differenciált konstrukció szerint törlesztési ütemtervet készítünk.
A kölcsön tartozásának egyenlege: az első hónapban megegyezik a teljes összeggel: =$B$2. A második és az azt követő - a következő képlettel számítják ki: \u003d IF (D10
A bankok általában kétféle hiteltörlesztési módot alkalmaznak (járadékos vagy differenciált). Ezeket különféle hitelkalkulátorok számolják ki. Lehetővé teszik a kölcsön törlesztéséhez szükséges havi törlesztőrészletek kiszámítását, a maximális hitelösszeg, a hitel futamidejének és az optimális kamatláb meghatározását a családi összjövedelem alapján. Változtatva a különböző összegeket és feltételeket a kölcsön, a kamatlábak, az ilyen típusú fizetések és válasszon egy hitelt, és esetleg egy másik bankot.
járadék a következőképpen számítjuk ki. A futamidő (ütemezés) során a teljes havi törlesztőrészlet (tőke és kamat) állandó lesz (lásd 2. ábra). Egy kamatos kamatképletet alkalmaznak, amely szerint a kölcsön felhasználásának kezdetén a tőke és az egyenleg kamata egy kis részét visszafizeti.
A kölcsön felhasználási futamidejének végére nő a tőketartozás aránya a törlesztésben, és csökken a kamat (érthető - az egyenleget terhelik). A képlet bonyolult, de nincsenek benne trükkök, minden korrekt, plusz pénzt nem vesznek el tőled. Én személy szerint még jobban szeretem - felvehetsz hosszabb távra is (miért, azt a végén elmondom).
jól és differenciált könnyebb a fizetés. A kölcsön összegét (főtartozás) egyszerűen egyenlő részekre osztjuk az időszakok (általában hónapok) számával. A tartozás egyenlege alapján havonta minden törlesztőrészlethez kamatot adunk. Így a törlesztési ütemezést csökkenő sorrendben kapjuk meg - eleinte sokat, majd egyre kevesebbet fizet, és a futamidő végére szinte észre sem veszi a hitelterhelést (lásd 1. ábra).
A hitelkalkulátor használatakor egyébként szem előtt kell tartani, hogy annak használatakor a hitelhez kapcsolódó esetleges többletfizetéseket nem vesszük figyelembe. Ez lehet biztosítás, hitelszámla vezetésének jutaléka (amely már illegális), ellenszolgáltatás és kibocsátás jutaléka, RKO stb.), amelyek minden esetben eltérőek lehetnek.
Személy szerint a hitel kiválasztásakor igyekszem a következő feltételeket (lehetőséget) választani a visszafizetésének:
Számomra úgy tűnik, hogy ez a legoptimálisabb adósságteher.
Mint látható, a Microsoft Excel egyszerűen működik. Hasonló elv alapján képleteket és értékeket állítunk be a differenciált fizetési hitelkalkulátorunk fennmaradó celláihoz. Lássuk, hogyan számítják ki őket. A képre kattintva:
Forma 4"klasszikusnak" nevezhető, mert olyan számításoknál használják, ahol minden kifizetés járadék, ezt használják a legtöbb bankban, hitelkalkulátorokban, táblázatokban. A Calculator-Credit.ru webhely számításaiban is használják
A járadékfizetések kiszámítása ezzel a képlettel az MS Excel és a beépített PMT munkalap funkció segítségével végezhető el (a PMT vagy a PMT orosz verzióiban)
A legalacsonyabb járadékfizetés számításokból kapjuk a 4-es képlet szerint, a legnagyobb - a 6. képlet szerint. Ráadásul minél kevesebb AP marad a végső számításig, annál jelentősebb lesz ez a különbség. Ami a végtörlesztésnél különösen fontos. Így nem csak a kamatra kell érdeklődni, hanem a képletre is amelyre az AP számít.
Hitelkalkulátor készítése Excelben Tehát minden kölcsönnek 4 fő paramétere van: Két formája is van - járadék (amikor havonta ugyanannyit fizet) és differenciált (amikor a havi törlesztőrészlet állandó marad - az, amelyik törleszti a fő adósság, a második részt pedig rendszeresen újraszámolják). Ha ismer 3 jelzőt, felveheti a negyediket. Először készítünk egy számológépet.
Járadék és differenciált módszerek - plusz és mínusz, számítási képletek, számítás Excelben. Számítási képlet. AP \u003d OSZ x PS /, ahol AP - a havi járadék összege OSZ - a hiteltartozás egyenlege PS - a kölcsönszerződés szerinti havi kamatláb (az éves kamatláb 1/12-ével egyenlő) PP - a kölcsön visszafizetéséig hátralévő időszakok száma.
Ha a kölcsönnek több előtörlesztése van, akkor a számítás hasonló. A tartozás összegét felveszik, a végtörlesztéseket levonják, a tőketartozás összegének csökkentésére új kifizetést számítanak ki.
A végén kiszámítják a kamatfizetést és a teljes kifizetést.
Az ábra egy többszörös végtörlesztéses hitel számítását mutatja.
Differenciált hitel előtörlesztése esetén a tőketartozás összege csökken.
Tegyük fel, hogy az első és a második fizetés időpontja között 20 ezer rubel előtörlesztést végzünk.
A kölcsön új törlesztését a végtörlesztés után számítjuk ki.
Kezdetben kiszámítjuk a hitel tőketartozásának összegét a harmadik hónapra
Például a mondat valami (szánalmas) évi 25%-ról négy éven keresztül. Úgy tűnik, ez kevésnek tűnik, és logikusan 2-szer többet kell visszaadnia, mint amennyit vett (de lélektanilag ez könnyebb - itt és most veszi, és 4 évig összehasonlíthatatlanul kisebb befizetésekkel fizet).
Azt gondolhatja, elég, ha elővesz egy számológépet, megszorozza a hitel összegét 2-vel (van aki igen), és elosztja 48-cal (a hónapok száma). Az eredmény annak az összegnek kell lennie, amelyet havonta fizetnie kell. És egyes pénzeszközöket kínáló emberek/szervezetek ezt gondolhatják.
A kölcsön felhasználási futamidejének végére nő a tőketartozás aránya a törlesztésben, és csökken a kamat (érthető - az egyenleget terhelik). A képlet bonyolult, de nincsenek benne trükkök, minden korrekt, plusz pénzt nem vesznek el tőled. Én személy szerint még jobban szeretem - felvehetsz hosszabb távra is (miért, azt a végén elmondom).
A hitelkalkulátor használatakor egyébként szem előtt kell tartani, hogy annak használatakor a hitelhez kapcsolódó esetleges többletfizetéseket nem vesszük figyelembe. Ez lehet biztosítás, hitelszámla vezetésének jutaléka (amely már illegális), ellenszolgáltatás és kibocsátás jutaléka, RKO stb.), amelyek minden esetben eltérőek lehetnek.
Amikor hitelt kér egy banktól, minden ember alaposan tanulmányozza a kamatlábakat, a kölcsön kibocsátásának feltételeit. De kevesen figyelnek egy olyan fontos pontra, mint a javasolt visszafizetési rendszer, és hiába. A járadék és a differenciált kifizetések rendszere nagyon eltérő. Az első nem rendelkezik a kamat összegének csökkentéséről, a második csak ilyen lehetőséget ad, ezáltal csökkenti a hitel árát. Ezért fontos tudni, hogyan kell hitelkalkulátort használni a differenciált kifizetések kiszámításához.
Hogyan válasszuk ki a legolcsóbb hitelt, hogyan határozzuk meg a túlfizetés valós összegét - minden hitelfelvevő felteszi magának ezeket és más kérdéseket, megpróbálva megbirkózni a bankok csábító ajánlataival. Nem titok, hogy az elmúlt években a hitelszolgáltatási piac rengeteg különféle termékkel telt meg, és ezek népszerűsítésének stratégiája agresszívebbé vált. Minden oldalról támadnak minket a legjobb, legkönnyebb feltételeket ígérő reklámok, és ebben a sokféle ajánlatban néha nagyon nehéz eligazodni.
Sajnos a reklámfüzetekben feltüntetett éves kamatláb nem tükrözi a felvett források valós költségét - ráadásul a kölcsön ára különböző jutalékoktól, díjaktól és egyéb nem nyilvánvaló tényezőktől (például a törlesztés módjától) függ. . A feltételek ilyen átláthatatlansága nem teszi lehetővé számunkra, hogy közvetlenül összehasonlítsuk a bankok által kínált pénzköltségeket, és az egyetlen mutató, amely lehetővé teszi a legjobb ajánlat azonosítását, a kölcsön túlfizetésének abszolút összege rubelben, dollárban vagy euróban kifejezve. A túlfizetés összege hitelkalkulátor segítségével állapítható meg (nem tévesztendő össze a hitel teljes, százalékban kifejezett költségével).
Abban az esetben, ha a törlesztőrészletek nagysága a fizetéssel csökken, a kölcsönt differenciált fizetési számítások alapján bocsátották ki. A múltban a szovjet bankrendszerben ez az elszámolási mód volt az egyetlen, amelyet a gyakorlatban alkalmaztak.
Differenciált fizetés havi rendszerességgel kerül végrehajtásra, a törlesztés összege a hitelszerződés lejártáig tartó időszakkal egyenes arányban csökken. A differenciált törlesztés szerkezete is két részből - egy egyszer megállapított adósságtörlesztési összegből és a hitelköltség csökkenő részéből - alakul ki, melynek számítása a hiteltestület egyenlegéből származik.
Járadékfizetés– a kapott hitelkeret havi törlesztése egységes fix befizetéssel. A járadék törlesztése két részből áll - a hitelalapok felhasználásának díjából és az összegből, amelyet magának a kölcsönnek a visszafizetésére fordítanak.
