تحدث عن الإيجابيات والسلبيات حساب التوفيرمقارنة بالإيداع المصرفي هو خطأ ، الخبراء المحليون مقتنعون. بعد كل شيء ، نحن نتكلمعن الاطلاق مقترحات مختلفةمنفذ البنوك الروسية. كل واحد منهم يهدف إلى إرضاء احتياجات مختلفةالمواطنين. إيداع البنك يسمى أقصى ربحعلى الأموال التي تم استثمارها ، في حين أن حساب التوفير في نفس الوقت يجعل من الممكن إدارتها طلب مجانيالصناديق الخاصة.
بحسب أحد النواب المنظمات المصرفيةبلدنا ، "الإضافة" الرئيسية لحساب التوفير مقارنة بالإيداع المصرفي هي أن العميل لديه الفرصة للجوء إلى استخدام مالفي حالة عدم وجود أي قيود: سحب الأموال نقدًا ، وتجديد الحسابات ، بغض النظر عن الوقت من اليوم ، وما إلى ذلك. في الوقت نفسه ، يستمر مالك حساب التوفير في تلقي نسبة مئوية معينة من الحد الأدنى لرصيد الأموال التي يتم الاحتفاظ بها في الميزانية العمومية لمدة شهر. أما الفائدة التي تراكمت في وقت سابق ، فقد تم حفظها أيضًا.
على سبيل المثال ، في Alfa-Bank ، المواطنون الاتحاد الروسيلديك الفرصة للاستفادة منها عروض مثيرة للاهتمام، الشروط التي تنطوي على تكديس الأموال. يمكن ربط هذه الخدمة بحساب توفير مجانًا تمامًا. لا تتطلب عملية تجميع الأموال في مثل هذه الظروف أي جهد تقريبًا من جانب العميل. على عكس شروط الخدمة لإيداع بنكي معين ، يرتبط كل حساب توفير فعليًا بخدمة تسمى "الدفع التلقائي" ، مما يجعل من الممكن توفير مبلغ أو آخر من المال بطريقة تلقائية تمامًا. اللجوء إلى استخدام خدمة مماثلة، يمكن للروس التحويل تلقائيًا شهريًا إلى الحساب المناسب نسبة محددةأرباحك.
بعد ظهور تطبيقات الهاتف المحمول المختلفة في السوق ، بالإضافة إلى الخدمات المصرفية عبر الإنترنت ، بدأ مواطنو الاتحاد الروسي في إدارة أموالهم الخاصة ، على وجه الخصوص ، نحن نتحدث عن الأموال المحتفظ بها على وديعة بنكية لأجل ، ما لم تكن ، بالطبع ، لها تنص الشروط على إمكانية تجديد وديعة لأجل ، وكذلك سحب الأموال جزئيًا من حساب الإيداع.
وفقًا للخبراء ، يوجد في الاتحاد الروسي حاليًا مستوى من الفروق بين حسابات التوفير وما يسمى بالودائع "العالمية" المفتوحة لفترة معينة في أحد البنوك. لذلك ، يشير كلا الاتجاهين ذوي الصلة إلى القدرة على إدارة الأموال. في الوقت نفسه ، أسعار الفائدة في بعض المحلية المؤسسات الماليةقد وصلت تقريبًا إلى مستوى الفائدة على الودائع لأجل. الخامس لحظات معينةتختلف هذه المنتجات ، بالطبع ، ومع ذلك ، يتم توجيه العدد السائد من المستخدمين المحتملين عند اختيار واحد منهم من خلال مدى وظيفية وملاءمة نظام الخدمة عن بعد الذي تقدمه مؤسسة مصرفية معينة.
وفقًا للخبراء ، تحتاج شهريًا إلى تخصيص ما لا يقل عن 10٪ من أرباحك ونموذجك " وسادة مالية" في حالة ظروف غير متوقعة(المرض ، فقدان الوظيفة) أو معاشات التقاعد في نهاية المطاف. في الوقت نفسه ، لا يزال بعض الأشخاص غير قادرين على البدء في تكوين مدخرات ، لأنهم يخشون إيداع الأموال ، وسيحدث شيء غير متوقع فجأة ، وسيكون من الصعب سحبه بشكل حاد. حساب البنك. بالنسبة لمثل هؤلاء الروس ، فإن الأداة البديلة مناسبة - حساب التوفير. صحيح ، ولها الفروق الدقيقة الخاصة بها.
الإيداع المصرفي هو الخيار الأكثر تقليدية لتكوين المدخرات للروس. ومع ذلك ، غالبًا ما تشير شروط الإيداع إلى أنه لا يمكن سحب الأموال منه دون فقدان الفائدة. إذا كان الشخص بحاجة إلى إدارة الشؤون المالية بحرية أكبر ، فيمكنه استخدامها أداة بديلة – حساب التوفير.
حساب التوفير هو ، في الواقع ، نفس الإيداع بفائدة محددة ، فقط يمكن تجديده ويمكن سحب الأموال منه في أي وقت. في هذا الصدد ، يشبه حساب التوفير بطاقة مصرفية(وبالمناسبة ، غالبًا ما تقوم البنوك بإرفاق بطاقة الخصم بحساب التوفير من أجل راحة العملاء).
“أحد أشهر المنتجات المصرفية بعد ودائع لأمد محددهو حساب توفير - كما تقول مارينا سبيريدونوفا ، مديرة القسم البيع بالتجزئة Promsvyazbank. "مقارنة بالإيداع ، فإن الحساب مناسب للادخار على حد سواء ، حيث أنه يوفر الفائدة المتراكمة على رصيد الأموال ومعاملات الخصم."
تقول لاريسا ماكارينكو ، مديرة قسم تصنيفات الشركاتوكالة "روس راتينج". "تعمل حسابات التوفير بشكل أساسي كحسابات تحت الطلب ، ولا توجد قيود على الشروط ومبالغ التجديد والسحب فيما يتعلق بها."
"مساهمة - كلاسيكية منتج مصرفي، الطريقة الرئيسية لتخزين المدخرات ومضاعفتها ، هي منتج عالمي ، لذلك ربما يناسب الجميع دون استثناء - تتابع تاتيانا أوشكوفا ، نائب رئيس مجلس إدارة Absolut Bank. - حساب التوفير هو أيضًا وسيلة للتخزين الصناديق الخاصة، لكنها مناسبة أكثر لأولئك الذين يرغبون في إدارة مواردهم المالية بمرونة: يمكن إنفاق المبلغ على الحساب وتجديده في أي وقت دون الذهاب إلى حدود الحد الأدنى للرصيد.
معدل الفائدة على حسابات التوفير من 3 إلى 10٪ سنويًا (وهو أقل من الفائدة على الودائع التقليدية) ، والتي يتم تحصيلها ، كقاعدة عامة ، على أساس شهري على رصيد الأموال في البطاقة.
حسابات التوفير ، على سبيل المثال ، موجودة في خط إنتاج Alfa-Bank ، و Raiffeisenbank ، و Promsvyazbank ، و Unicredit Bank ، و Absolut Bank ، و Europlan Bank ، إلخ.
في بعض الأحيان يتم تحميل الفائدة على المبلغ الزائد عن بعض الحد الأدنى للرصيد. على سبيل المثال ، في Europlan ، الحد الأدنى للرصيد هو 10 آلاف روبل. وعلى سبيل المثال ، في بنك موسكو ، يختلف السعر على الرصيد اعتمادًا على مبلغ الأموال في حساب التوفير: المزيد من المالكلما زادت الفائدة.
أولا نقطة مهمة- معدل على حسابات التوفير لا يزال أقل بشكل ملحوظ من "شقيقهم" - وديعة. هذا هو ، إذا كان هدف الشخص هو الحصول ارتفاع العائد، فإن المساهمات ستكون أكثر الاختيار الصحيحمن حسابات التوفير.
"كقاعدة عامة ، أكثر من ذات الدخل المرتفع، لذلك من الأفضل البحث عن بنك يقدم الودائع بشروط حسابات التوفير ، فهناك الكثير منها ، "تعلق لاريسا ماكارينكو. تقول تاتيانا أوشكوفا بدورها: "معدلات الفائدة على رصيد حساب التوفير ، كقاعدة عامة ، أقل منها على الودائع". - وألاحظ أن السوق اليوم لديه عروض للودائع ، والتي من خلالها يمكنك أيضًا التصرف بحرية في الأموال.
أيضًا ، إذا تحدثنا عن المزالق ، فعند اختيار حساب التوفير ، يجب الانتباه إلى كيفية احتساب الفائدة: على أساس الحد الأدنى من الرصيد أو على أساس يومي. هذا مهم ، لأنه إذا كان لدى العميل ، على سبيل المثال ، 100000 روبل خلال الشهر ، ولكن في يوم واحد كان هناك روبلان في الحساب ، فسيتم فرض الفائدة على الحد الأدنى للرصيد - 2 روبل.
ربما يكون الثالث هو الأكثر فارق بسيط مهم- إذا كنت قد اخترت بالفعل حساب توفير كأداة لتوليد المدخرات ، فتحقق من كيفية تصميمه. إذا تم إصداره كوديعة ، فلا داعي للقلق بشأن سلامة الأموال. إذا كان في النموذج شهادة إيداعأو دفتر حسابات لحامله ، إذن ، وفقًا للمعلومات الموجودة على موقع الويب الخاص بوكالة تأمين الودائع ، لن تخضع مدخراتك لنظام تأمين الودائع. وهذا يعني أنه إذا أفلس البنك فجأة ، فقد تفقد مدخراتك.
وأخيرًا ، هناك شيء آخر - نظرًا لأن حساب التوفير ، كقاعدة عامة ، هو حساب غير محدود ، يمكن للبنوك تغيير السعر عليه في أي وقت وفي أي اتجاه. تابع الأخبار التي تختارها مؤسسة ائتمانية، وإلا فقد ينشأ موقف: لقد جلبت أموالاً إلى حساب توفير بنسبة 10٪ ، وبعد ثلاثة أشهر بدأت في تلقي 2-3 ٪٪ فقط سنويًا.
أرتيم تومين
وتجدر الإشارة إلى أن أسعار الفائدة للبنوك تختلف عن بعضها البعض: فبعض المؤسسات تقدم فائدة مقبولة ، والبعض الآخر مرتفع للغاية. يفضل الناس تخصيص جزء معين من أرباحهم لتلبية الاحتياجات الضرورية. احتفظ بالأموال في بنك موثوق به - طريقة عظيمةتلقي أموال إضافية.
اختر بنكًا موثوقًا به
في الكل المؤسسات المصرفيةالعميل مدعو لفتح حساب وديعة أو توفير. كما تعلم ، تختلف جميع البنوك المتاحة عن بعضها البعض في سعر الفائدة على مبلغ إيداع معين. من أجل تكليف أموالك ، يجب عليك تحليل عملها بعناية ، ومعرفة كيف يمكنك ذلك معلومات اكثرعلى الأنشطة والسمعة في هذا المجال الخدمات المالية. هذا ضروري حتى تكون هادئًا بشأن سلامة وسلامة أموالك. بعد إجراء الاختيار لصالح البنك ، من الضروري إبرام اتفاقية مناسبة توضح جميع شروط الخدمات. بعد قراءة الاتفاقية بعناية ، انتبه إلى نوع وديعة التوفير وسعر الفائدة المحدد.
حساب الإيداع والادخار: مميزاته وفوائده
يتمتع حساب الإيداع الكلاسيكي بميزة مهمة ، فهو مرتفع سعر الفائدة. شروط العقد تنص على ذلك هذه الأنواع حساب التوفيرمن المستحيل تجديد وسحب الأموال منه لفترة معينة: 3 أشهر أو ستة أشهر أو سنة أو أكثر. هناك أيضًا خيارات أخرى لحساب الإيداع تسمح للمودع بإيداع مبلغ إضافي مبالغ من المالفي حسابك وتحصل على المزيد من الفائدة.
يعتمد اختيار إيداع أو آخر على تفضيلات ونوايا العميل نفسه. على سبيل المثال ، إذا كان المالك لا يريد استخدام المبلغ المودعفي غضون وقت قصير ، من الأفضل أن تفتح الكلاسيكية إيداع التوفير. وبالتالي ، من الممكن الحصول على أقصى ربح. على العكس من ذلك ، إذا كنت تعلم أن الأموال المستثمرة ستكون مطلوبة في المستقبل ، فافتح حساب توفير بمزيد من الفرص.
ميزات وفوائد حساب التوفير على عكس حساب الوديعة:
يجب الإشارة إلى السمة المميزة في الوديعة: سابقا تاريخ الاستحقاقجمع المبلغ في كلياهذا مستحيل (منصوص عليه في العقد) ، ومع ذلك ، إذا كنت بحاجة ماسة إلى سحب جميع الأموال ، فيجب عليك تقديم طلب إلى البنك ، مع الإشارة إلى أحد الأسباب التي من أجلها تحتاج إلى المال. في حالة الموافقة على الطلب ودفع كامل مبلغ الوديعة ، يلتزم المودع بإعادة جميع الفوائد المدفوعة له ، وبالكامل. إذا لم يسحبها من الحساب ، فسيقوم البنك بشطبها ببساطة.
وتجدر الإشارة أيضًا إلى أن قواعد كل بنك تتشابه مع بعضها البعض: كيف نسبة مئوية أعلى المعدل السنوي، الشروط الأكثر صرامة بموجب العقد (استحالة الدفع المبكر). أو ، كلما انخفض معدل الفائدة السنوي ، فإن ملف المزيد من الاحتمالاتإدارة أموالك الخاصة لفترة الإيداع.
إيداع أو إيداع توفير؟
ودائع الادخار شائعة على نطاق واسع اليوم. ومع ذلك ، لا يزال بعض الناس يفضلون الودائع. لذلك ، عميل البنك لديه الفرصة لتلقي أرباح جيدة. من بين مزايا الودائع الادخارية ، تجدر الإشارة إلى إمكانية إدارة الأموال عن بعد. إذا رغبت في ذلك ، يمكنك تحويل الأموال إلى بطاقة بلاستيكية.
يعد الإيداع المصرفي أحد أكثر الطرق شيوعًا وموثوقية لتخزين الأموال. حتى في حالة إفلاس البنك ، يجب أن يدفع المودع المبلغ بالكامل ، إذا كان المبلغ لا يزيد عن 700000 روبل.
الأموال في حساب التوفير مثل الخزنة ، مع الفائدة فقط.
حساب تراكمي أو توفير - تكافل الحساب الحاليوالودائع. من ناحية أخرى ، يدير المودع أموال الحساب بحرية ويتلقى في الميزان دخلًا مشابهًا للإيداع. من ناحية أخرى ، الحساب غير محدود ويمكنك إغلاقه في أي وقت ، ودون فقدان الفائدة المتراكمة مسبقًا. الأموال المودعة في الحساب (حتى 1.4 مليون روبل) مؤمنة من قبل DIA.
هذه الحسابات مناسبة للمدخرات قصيرة الأجل أو للادخار في حالة عدم معرفة الشخص متى سيحتاج إلى الأموال.
قبل عامين ، عرضت حسابات التوفير فقط البنوك الفردية، اليوم تمتلكها معظم بنوك التجزئة الكبرى (انظر الجدول).
المحفظة في الخزنة
يحب العملاء حسابات التوفير بسبب تنقل الأموال ، وتفضل البنوك فرصة ربط العميل بحزم أكبر عن طريق "ربط" الحساب ببطاقة أو مجموعة كاملة من الخدمات المصرفية.
يدعي المصرفيون أن حسابات التوفير نفسها ليست مثيرة للاهتمام للعملاء. لذلك ، فهم يقدمونها الآن في أغلب الأحيان جنبًا إلى جنب مع البطاقة. "في الغالبية العظمى من الحالات ، يعمل حساب التوفير مثل صندوق ودائع آمن ، ولكن مع الفائدة ، و بطاقة بلاستيكية- محفظة يمكن تجديدها بشكل دوري من "آمن" ، على سبيل المثال ، من خلال جهاز التحكم عن بعد خدمة مصرفية"، - يقول مدير قسم التطوير الخاص الأعمال المصرفية"البنك المطلق" يفغيني سافونوف. بفضل هذا ، يحصل حاملو البطاقات ، أولاً ، على دخل أعلى (معدلات بطاقات الدخل عادة ما تكون أقل من حساب التوفير) ، وثانيًا ، يقللون من مخاطر قيام المحتالين بسرقة الأموال من البطاقة ، كما يوضح ديمتري أميروف ، رئيس قسم تطوير منتجات الإيداع والعمولات في Binbank.
الآن يعمل عدد من بنوك التجزئة عن عمد على إعادة توجيه عملائها من الودائع لأجل إلى حسابات التوفير. على سبيل المثال ، "VTB 24" ، معدلات "حساب التوفير" للمبالغ الكبيرة تصل إلى 7-8٪ سنويًا - على مستوى الودائع. ظهر مثل هذا الحساب في بنك الدولة في نهاية عام 2014 ، ووفقًا للنائبة الأولى للرئيس يوليا ديمنيوك ، زاد عدد الحسابات النشطة في عام 2016 15 مرة إلى 150 ألفًا ، بينما انخفض عدد الودائع بنسبة 15٪. الآن يحتوي VTB 24 على 5 مرات إيداع أكثر من حسابات التوفير.
حسابات صعبة
الحيل الرئيسية التي يمكن أن تنتظر العميل الذي يقرأ اتفاقية الحساب عن غير قصد تتعلق بإجراءات حساب الفائدة. معظم البنوك تفرض الدخل فقط على الحد الأدنى للمبلغالتي كانت على الحساب لمدة شهر. وهذا يعني أنه يمكنك الاحتفاظ بمليون في حسابك طوال الشهر تقريبًا ، وسحب الأموال فقط 1-2 يوموينتهي به الأمر مع عدم وجود دخل تقريبًا.
لتجنب مثل هذا الوضع ، "يونيكريديت بنك" بحسب " الحساب الحالي click (يمكن إصداره عن بُعد) يدفع الفائدة يوميًا ، ويحسب المعيار الروسي الدخل يوميًا ، ويدفع مرة واحدة في الشهر.
بعض البنوك تقيد أكبر مقاسالأموال في الحساب الذي يتم استحقاق الدخل إليه. لذلك ، في Binbank ، تم تعيين الشريط عند 30 مليون روبل ، في Otkritie bank - 50 مليونًا ، بـ 24 - 500 مليون فاتو. مبالغ كبيرةسيتم الاحتفاظ بها في حسابات تراكمية في هذه البنوك مع معدل الاستحقاق "عند الطلب" - لا يزيد عن 0.01٪ سنويًا.
هناك بنوك تربط السعر فقط بمبلغ الأموال في الحساب ، على سبيل المثال ، سبيربنك. لكن بعض الحجم الدخل الشهريالعميل (السعر على الحساب) اعتمادًا على عدد من المعلمات. على سبيل المثال ، تعتمد معدلات حساب التوفير لبنك VTB 24 على فئة حزمة الخدمة (جميع عملاء VTB 24 لديهم حزم) ، ومقدار رصيد الحساب وفترة تخزين الأموال عليه. لذلك ، قد يختلف معدل الفاتورة من شهر لآخر. على سبيل المثال ، بالنسبة للحزمة "الأساسية" (account plus بطاقة فورية) برصيد حساب 700000 روبل. في السنة ، يرتفع المعدل من 4.4 إلى 7.3٪ سنويًا.
نظام مماثل لتحديد السعر على حساب "التوفير" "Absolut Bank". يمكن أن تصل إلى 6.75 ٪ سنويًا بمبلغ 3 ملايين روبل ، والتي بقيت في الحساب لمدة عام على الأقل. مكافأة إضافية في 1.5 بالمائةيشير إلى معدل الفاتورة الذي يستلمه العميل مع معدل دوران شهري للمضمون في عبوته بطاقة الدفععند 100000 روبل. وعند تحريك الأموال على الحساب ، يتم احتساب السعر وفق معادلة خاصة. لذلك ليس من السهل التحقق من دقة استحقاق الدخل لحساب العملاء.
يتراكم عدد من البنوك الموعودة شهريًا دون مزيد من اللغط نسبة ثابتة(على سبيل المثال ، UBRD ، Binbank).
في المتوسط ، القيمة معدلات الادخارفي معظم البنوك 5-7٪ سنويا. هم قابلة للمقارنة و حالات فرديةأكثر ربحية من معدلات الفائدة على الودائع مع إمكانية التجديد والسحب ، كما يشير رئيس تطوير العلاقات مع العملاء المضمونين والمنتجات غير المقرضة لـ Raiffeisenbank Damien Leclerc.
يتم تعديل أسعار الحساب بشكل غير متكرر وتكون في الغالب متزامنة مع أسعار الفائدة في بطاقات الدخل، يشير أميروف. وهم ، على النقيض من انخفاض أسعار الفائدة على الودائع العام الماضيعمليا لم يتغير.
ولكن الخطر الرئيسي، التي يخضع لها المودع الذي لديه حساب توفير ، - تغيير في الأسعار من قبل البنك في من جانب واحدعند إخطار العميل تحدد تعاقديامصطلح (عادة 5-15 يومًا). ومع ذلك ، في حين أن البنوك لا تسيء استغلال هذه الفرصة.
