نتحدث عن الإيجابيات والسلبيات حساب التوفيرالخبراء المحليون مقتنعون بأنه خطأ مقارنة بالإيداع المصرفي. يأتيإطلاقا عروض مختلفةالتي تنفذها البنوك الروسية... كل واحد منهم يهدف إلى الرضا احتياجات مختلفةالمواطنين. من المعتاد استدعاء وديعة بنكية أقصى ربحعلى الأموال التي تم استثمارها ، في حين أن حساب التوفير ، في نفس الوقت ، يجعل من الممكن أيضًا التصرف فيها طلب مجانيالصناديق الخاصة.
وفقا لممثلي واحد من المنظمات المصرفيةبلدنا ، "الزائد" الرئيسي لحساب التوفير مقارنة بالإيداع المصرفي هو أن العميل لديه فرصة اللجوء إلى استخدام مالفي حالة عدم وجود أي قيود: سحب الأموال نقدًا ، وتجديد الحسابات ، بغض النظر عن الوقت من اليوم ، وما إلى ذلك. في الوقت نفسه ، يستمر مالك حساب التوفير في تلقي نسبة معينة من الحد الأدنى لرصيد الأموال المخزنة في الميزانية العمومية لمدة شهر. أما الفائدة التي جمعت في وقت سابق فهي باقية.
على سبيل المثال ، في Alfa-Bank ، المواطنون الاتحاد الروسيلديك الفرصة للاستفادة القصوى مقترحات مثيرة للاهتمام، والشروط التي تنطوي على تراكم الأموال. يمكن ربط هذه الخدمة بحساب توفير مجانًا تمامًا. عملية تجميع الأموال في مثل هذه الظروف لا تتطلب أي جهد تقريبًا من جانب العميل. على عكس شروط خدمة وديعة بنكية معينة ، يرتبط كل حساب توفير فعليًا بخدمة تسمى "الدفع التلقائي" ، مما يجعل من الممكن توفير مبلغ معين من الأموال بطريقة تلقائية تمامًا. اللجوء إلى الاستخدام خدمة مماثلة، يمكن للروس التحويل تلقائيًا شهريًا إلى الحساب المقابل نسبة معينةأرباحك.
بعد ظهور مجموعة متنوعة من تطبيقات الهاتف المحمول في السوق ، بالإضافة إلى الخدمات المصرفية عبر الإنترنت ، بدأ مواطنو الاتحاد الروسي في إدارة أموالهم الخاصة ، على وجه الخصوص ، نتحدث عن الأموال في وديعة بنكية ذات طبيعة عاجلة ، إذا ، بالطبع ، تفترض شروطه إمكانية تجديد وديعة لأجل ، وكذلك سحب الأموال جزئيًا من حساب الإيداع.
وفقًا للخبراء ، في الوقت الحاضر ، في الاتحاد الروسي ، هناك تسوية للفروق بين الحسابات التراكمية وما يسمى بالودائع "العالمية" المفتوحة لفترة معينة في البنك. وبالتالي ، يشير كلا الاتجاهين ذوي الصلة إلى القدرة على إدارة الأموال. في الوقت نفسه ، فإن حجم أسعار الفائدة في بعض المحلية المؤسسات الماليةتساوي تقريبًا مبلغ الفائدة على الودائع لأجل. الخامس نقاط محددةتختلف هذه المنتجات ، بالطبع ، ولكن يتم توجيه غالبية المستخدمين المحتملين عند اختيار واحد منهم من خلال مدى كفاءة نظام الخدمة عن بُعد الذي تقدمه مؤسسة مصرفية أو أخرى.
وفقًا لنصيحة الخبراء ، تحتاج كل شهر إلى تخصيص ما لا يقل عن 10٪ من أرباحك واستمارة " وسادة مالية" في حالة ظروف غير متوقعة(مرض ، فقدان الوظيفة) أو التقاعد في نهاية المطاف. في الوقت نفسه ، لا يزال بعض الأشخاص غير قادرين على البدء في تكوين مدخرات ، لأنهم يخشون إدراج الأموال في الوديعة ، فجأة يحدث شيء غير متوقع ، وسيكون من الصعب سحبهم منه فجأة. حساب البنك... بالنسبة لمثل هؤلاء الروس ، فإن الأداة البديلة مناسبة - حساب التوفير. صحيح أن لها أيضًا الفروق الدقيقة الخاصة بها.
الإيداع المصرفي هو الطريقة الأكثر تقليدية لتكوين مدخرات للروس. ومع ذلك ، غالبًا ما تفترض شروط الإيداع أنه من المستحيل سحب الأموال منه دون فقدان الفائدة. إذا كان الشخص بحاجة إلى مزيد من الحرية لإدارة الشؤون المالية ، فيمكنه استخدامها أداة بديلة – حساب التوفير.
في الواقع ، حساب التوفير هو نفس الإيداع مع الفائدة المشار إليها ، فقط يمكن تجديده ويمكن سحب الأموال منه في أي وقت. في هذا الصدد ، يشبه حساب التوفير بطاقة مصرفية(وبالمناسبة ، غالبًا ما تقوم البنوك بإرفاق بطاقة خصم بحساب التوفير من أجل راحة العملاء).
“أحد أشهر المنتجات المصرفية بعد ودائع لأمد محددهو حساب توفير - كما تقول مارينا سبيريدونوفا ، مديرة القسم البيع بالتجزئة Promsvyazbank. "مقارنة بالإيداع ، فإن الحساب مناسب للادخار على حد سواء ، لأنه ينص على استحقاق الفائدة على رصيد الأموال ومعاملات الإنفاق."
تقول لاريسا ماكارينكو ، مديرة تصنيفات الشركاتوكالة "روس راتينج". "حسابات التراكم تعمل بشكل أساسي كحسابات تحت الطلب ، ولا توجد قيود على الشروط ومبالغ التجديد والسحب فيما يتعلق بها".
"المساهمة كلاسيكية منتج مصرفي، الطريقة الرئيسية لتخزين وزيادة المدخرات هي منتج عالمي ، لذلك ربما يناسب الجميع دون استثناء - تتابع تاتيانا أوشكوفا ، نائب رئيس مجلس إدارة Absolut Bank. - حساب التوفير هو أيضا وسيلة للتخزين الصناديق الخاصة، لكنها مناسبة أكثر لأولئك الذين يرغبون في إدارة مواردهم المالية بمرونة: يمكن إنفاق المبلغ في الحساب وتجديده في أي وقت ، دون تجاوز الحد الأدنى للرصيد ".
معدل الفائدة على حسابات التوفير من 3 إلى 10٪ سنويًا (وهو أقل من الفائدة على المساهمات التقليدية) ، والتي يتم تحميلها ، كقاعدة عامة ، شهريًا على الرصيد الموجود على البطاقة.
حسابات التوفير ، على سبيل المثال ، موجودة في خط إنتاج Alfa Bank ، و Raiffeisenbank ، و Promsvyazbank ، و Unicredit Bank ، و Absolut Bank ، و Europlan Bank ، إلخ.
في بعض الأحيان يتم تحميل الفائدة بما يزيد عن بعض الحد الأدنى للرصيد. على سبيل المثال ، الحد الأدنى للرصيد في Europlan هو 10 آلاف روبل. وعلى سبيل المثال ، في بنك موسكو ، يختلف المعدل على الرصيد اعتمادًا على مبلغ الأموال في حساب التوفير: كيف المزيد من المال، ارتفعت النسب المئوية.
أولا نقطة مهمة- معدل على حسابات التوفير لا يزال أقل بشكل ملحوظ من "شقيقهم" - الإيداع. هذا هو ، إذا كان هدف الشخص هو الحصول ربحية عالية، فإن المساهمات ستكون أكثر الاختيار الصحيحمن حسابات التوفير.
"للودائع ، كقاعدة عامة ، أكثر من ذات الدخل المرتفعلذلك ، من الأفضل البحث عن بنك يقدم الودائع بشروط الحسابات التراكمية ، فهناك عدد غير قليل منهم ، "تعليقات لاريسا ماكارينكو. تقول تاتيانا أوشكوفا بدورها: "المعدلات التي يتم بها احتساب الفائدة على الرصيد في حساب التوفير ، كقاعدة عامة ، أقل منها على الودائع". "وسوف أشير إلى أنه توجد اليوم عروض في السوق على الودائع ، يمكنك في إطارها أيضًا التصرف بحرية في الأموال."
أيضًا ، إذا تحدثنا عن المزالق ، فعند اختيار حساب التوفير ، يجب الانتباه إلى كيفية احتساب الفائدة: على الحد الأدنى من الرصيد أو على أساس يومي. هذا مهم ، لأنه إذا كان لدى العميل ، على سبيل المثال ، 100000 روبل لمدة شهر ، ولكن في يوم واحد كان هناك روبلان في الحساب ، فسيتم فرض الفائدة على الحد الأدنى للرصيد - 2 روبل.
ربما يكون الثالث هو الأكثر فارق بسيط مهم- إذا كنت قد اخترت بالفعل حساب توفير كأداة لتحقيق المدخرات ، فتحقق من كيفية إضفاء الطابع الرسمي عليه. إذا تم تسجيله كوديعة ، فلا داعي للقلق بشأن سلامة أموالك. إذا تم تصميمه في النموذج شهادة إيداعأو دفتر الحسابات لحامله ، إذن ، وفقًا للمعلومات الموجودة على موقع الويب الخاص بوكالة تأمين الودائع ، لن تخضع مدخراتك لنظام تأمين الودائع. هذا يعني أنه إذا أفلس البنك فجأة ، فقد تفقد مدخراتك.
وأخيرًا ، هناك شيء آخر - نظرًا لأن حساب التوفير ، كقاعدة عامة ، هو حساب غير محدود ، يمكن للبنوك تغيير السعر عليه في أي وقت وفي أي اتجاه. اتبع الأخبار التي اخترتها مؤسسة ائتمانية، وإلا فقد ينشأ موقف: لقد جلبت أموالًا إلى حساب التوفير بنسبة 10٪ ، وبعد ثلاثة أشهر بدأت في تلقي 2-3 ٪٪ فقط سنويًا.
أرتيم تومين
الأموال في حساب التوفير مثل الخزنة ، مع الفائدة فقط.
حساب التوفير أو التوفير - التعايش الحساب الحاليوديعة. من ناحية أخرى ، يتصرف المودع بحرية في أموال الحساب ويتلقى دخلًا مشابهًا للإيداع في الرصيد. من ناحية أخرى ، الحساب لأجل غير مسمى ويمكنك إغلاقه في أي وقت ، ودون فقدان الفائدة المستحقة سابقاً. الأموال المودعة في الحساب (حتى 1.4 مليون روبل) مؤمنة من قبل DIA.
هذه الحسابات مناسبة للمدخرات قصيرة الأجل أو للادخار ، إذا كان الشخص لا يعرف متى سيحتاج إلى الأموال.
قبل عامين ، تم تقديم حسابات التوفير فقط البنوك الفردية، اليوم تمتلكها معظم بنوك التجزئة الكبرى (انظر الجدول).
المحفظة الآمنة
يحب العملاء حسابات التوفير مع تنقل الأموال ، والبنوك - مع القدرة على ربط العميل بإحكام ، أو "شد" الحساب ببطاقة أو مجموعة كاملة من الخدمات المصرفية.
يقول المصرفيون إن حسابات التوفير في حد ذاتها ليست مثيرة للاهتمام للعملاء. لذلك ، فهم يقدمونها الآن في أغلب الأحيان جنبًا إلى جنب مع البطاقة. "في الغالبية العظمى من الحالات ، يعمل حساب التوفير مثل خزنة البنك ، ولكن مع الفائدة ، و بطاقة بلاستيكية- محفظة يمكن تجديدها بشكل دوري من "الخزنة" ، على سبيل المثال ، من خلال نظام بعيد خدمات بنكية"، - يقول مدير قسم التطوير الخاص الأعمال المصرفية"البنك المطلق" يفجيني سافونوف. بفضل هذا ، يحصل حاملو البطاقات ، أولاً ، على دخل أعلى (معدلات البطاقات المربحة عادة ما تكون أقل من تلك الموجودة في حساب التوفير) ، وثانيًا ، يقللون من مخاطر قيام المحتالين بسرقة الأموال من البطاقة ، كما يوضح ديمتري أميروف ، رئيس قسم تطوير منتجات الإيداع والعمولات في بن بنك. ...
الآن يعمل عدد من بنوك التجزئة عن عمد على إعادة توجيه عملائها من الودائع لأجل إلى حسابات التوفير. على سبيل المثال ، "VTB 24" ، معدلات "حساب التوفير" للمبالغ الكبيرة تصل إلى 7-8٪ سنويًا - على مستوى الودائع. ظهر مثل هذا الحساب في بنك الدولة في نهاية عام 2014 ، ووفقًا للنائبة الأولى للرئيس يوليا ديمنيوك ، في عام 2016 ، زاد عدد الحسابات النشطة 15 مرة إلى 150 ألفًا ، وانخفض عدد الودائع بنسبة 15٪. الآن في "VTB 24" يوجد فقط 5 أضعاف الودائع من حسابات التوفير.
حسابات صعبة
الحيل الرئيسية التي يمكن أن تنتظر العميل الذي يقرأ اتفاقية الحساب عن غير قصد تتعلق بإجراءات حساب الفائدة. معظم البنوك تراكم الدخل فقط في الحد الأدنى للمبلغالتي كانت على الحساب لمدة شهر. أي أنه يمكنك الاحتفاظ بمليون في الحساب طوال الشهر تقريبًا ، بعد سحب الأموال فقط لمدة يوم أو يومين ، ونتيجة لذلك ، لن تحصل على أي دخل تقريبًا.
لتجنب مثل هذا الوضع ، "يونيكريديت بنك" بحسب " الحساب الحالي click "(يمكن إصداره عن بُعد) يدفع فائدة على أساس يومي ، ويحسب" المعيار الروسي "الدخل على أساس يومي ويدفعه مرة واحدة في الشهر.
بعض البنوك تقيد أكبر مقاسالأموال في الحساب الذي يتراكم عليه الدخل. لذلك ، في B&N Bank ، تم تحديد الشريط عند 30 مليون روبل ، في Otkritie Bank - 50 مليون ، في 24-500 مليون فاتو. مبالغ كبيرةسيتم الاحتفاظ بها في حسابات تراكمية في هذه البنوك مع معدل الاستحقاق "الطلب" - لا يزيد عن 0.01٪ سنويًا.
هناك بنوك تربط السعر فقط بمبلغ الأموال في الحساب ، على سبيل المثال ، سبيربنك. لكن البعض وضع الحجم الدخل الشهريالعميل (معدل الحساب) اعتمادًا على عدد من المعلمات. على سبيل المثال ، تعتمد معدلات حساب التوفير لبنك VTB 24 على فئة حزمة الخدمة (جميع عملاء VTB 24 لديهم حزم) ، ومقدار رصيد الحساب وفترة تخزين الأموال عليه. لذلك ، قد يتغير معدل الفاتورة من شهر لآخر. على سبيل المثال ، بالنسبة للحزمة "الأساسية" (account plus خريطة فورية) بمبلغ 700000 روبل. على مدار العام ، يرتفع المعدل من 4.4 إلى 7.3٪ سنويًا.
نظام مماثل لتحديد معدل حساب التوفير "Absolut Bank". يمكن أن تصل إلى 6.75 ٪ سنويًا بمبلغ 3 ملايين روبل ، والذي ظل على الحساب لمدة عام على الأقل. مكافأة إضافية 1.5 نقطة مئويةإلى معدل الفاتورة التي يتلقاها العميل مع معدل دوران شهري للمضمون في عبوته بطاقة الدفعفي 100000 روبل. وعندما تتدفق الأموال عبر الحساب ، يتم حساب المعدل باستخدام صيغة خاصة. لذلك ، ليس من السهل التحقق من دقة استحقاق الدخل على حساب العملاء.
عدد من البنوك ، دون مزيد من اللغط ، يتراكم شهريا لحساب التوفير الموعود نسبة ثابتة(على سبيل المثال ، بنك UBRD و B&N).
في المتوسط ، القيمة معدلات تراكميةفي معظم البنوك هو 5-7٪ سنويا. إنها قابلة للمقارنة وفي حالات فرديةأكثر ربحية من معدلات الفائدة على الودائع مع إمكانية التجديد والسحب ، كما يشير رئيس تطوير العلاقات مع العملاء الأثرياء والمنتجات غير الائتمانية لـ Raiffeisenbank Damien Leclair.
يتم تعديل معدلات الحساب بشكل غير متكرر وتتم مزامنتها في الغالب مع ديناميكيات الأسعار على بطاقات الدخل، يشير إلى أميروف. وهم ، على عكس أسعار الفائدة المتراجعة على الودائع العام الماضيعمليا لم يتغير.
ولكن الخطر الرئيسيالتي يتعرض لها المودع الذي لديه حساب توفير - التغيير في الأسعار من قبل البنك في من جانب واحدعند إخطار العميل بـ تعاقديمصطلح (عادة 5-15 يومًا). ومع ذلك ، في حين أن البنوك لا تسيء استغلال هذه الفرصة.
وتجدر الإشارة إلى أن أسعار الفائدة للبنوك تختلف فيما بينها: فبعض المؤسسات تقدم معدلات مقبولة ، والبعض الآخر مرتفع للغاية. يفضل الناس تخصيص جزء معين من أرباحهم لتلبية الاحتياجات الضرورية. تخزين الأموال في بنك موثوق به - طريقة عظيمةتلقي مبلغ إضافي من المال.
اختر بنكًا موثوقًا به
في الكل المؤسسات المصرفيةالعميل مدعو لفتح حساب وديعة أو توفير. كما تعلم ، تختلف جميع البنوك الحالية في سعر الفائدة على مبلغ معين من الإيداع. من أجل تكليف أموالك ، يجب عليك تحليل عمله بعناية ، ومعرفة كيف يمكنك ذلك معلومات اكثرحول الأنشطة والسمعة في هذا المجال الخدمات المالية... هذا ضروري حتى تكون هادئًا بشأن سلامة وسلامة أموالك. بعد إجراء الاختيار لصالح البنك ، من الضروري إبرام اتفاقية مناسبة يتم فيها تحديد جميع شروط الخدمات. بعد قراءة الاتفاقية بعناية ، انتبه إلى نوع وديعة التوفير وسعر الفائدة المحدد.
حساب الإيداع والادخار: مميزاته ومميزاته
يتمتع حساب الإيداع التقليدي بميزة مهمة ، فهو مرتفع سعر الفائدة... شروط العقد تنص على ذلك وجهة نظر معينة حساب التوفيرمن المستحيل تجديد وسحب الأموال منه لفترة معينة: 3 أشهر أو ستة أشهر أو سنة أو أكثر. هناك أيضًا خيارات أخرى لحساب الإيداع تسمح للمودع بإيداع مبلغ إضافي مبالغ من المالإلى حسابك وتلقي الفائدة في كثير من الأحيان.
يعتمد اختيار هذه المساهمة أو تلك على تفضيلات ونوايا العميل نفسه. على سبيل المثال ، إذا كان المالك لا يريد استخدام المبلغ المودعفي المستقبل القريب ، من الأفضل فتح الكلاسيكية الودائع التراكمية... وبالتالي ، يتم توفير فرصة الحصول على أقصى ربح. على العكس من ذلك ، إذا كنت تعلم أن الأموال المستثمرة ستكون مطلوبة في المستقبل ، فافتح حساب توفير بمزيد من الفرص.
ميزات وفوائد حساب التوفير بدلاً من حساب الوديعة:
يجب الإشارة إلى السمة المميزة في الوديعة: سابقا تاريخ الاستحقاقخذ المبلغ كلياهذا مستحيل (وهذا منصوص عليه في العقد) ، ومع ذلك ، إذا كنت بحاجة ماسة إلى جمع كل الأموال ، فيجب عليك تقديم طلب إلى البنك ، حيث تشير إلى أحد أسباب الحاجة إلى المال. إذا تمت الموافقة على الطلب ودفع مبلغ الوديعة بالكامل ، يكون المودع ملزمًا بإعادة جميع الفوائد المدفوعة له بالكامل. إذا لم يسحبها من الحساب ، فسيقوم البنك بشطبها ببساطة.
وتجدر الإشارة أيضًا إلى أن قواعد كل بنك تتشابه مع بعضها البعض: كيف نسبة أكبر المعدل السنوي، الشروط الأكثر صرامة بموجب العقد (استحالة الدفع المبكر). أو كلما انخفض معدل الفائدة السنوي ، فإن ملف المزيد من الاحتمالاتإدارة أموالك الخاصة لفترة الإيداع.
إيداع أو إيداع توفير؟
ودائع الادخار شائعة على نطاق واسع اليوم. ومع ذلك ، لا يزال بعض الناس يفضلون الودائع. لذلك ، عميل البنك لديه الفرصة لتلقي أرباح جيدة... من بين المزايا ودائع الادخاريجب أيضًا ملاحظة إمكانية التحكم عن بعد في الأموال. إذا كنت ترغب في ذلك ، يمكنك تحويل الأموال إلى بطاقة بلاستيكية.
يعد الإيداع المصرفي أحد أكثر الطرق شيوعًا وموثوقية لحفظ الأموال. حتى في حالة إفلاس البنك ، يجب أن يدفع للمودع المبلغ بالكامل ، إذا كان حجمه لا يزيد عن 700000 روبل.
