Vlada obnavlja podporo hipotekarni posojilojemalci v težkem finančno stanje... Formalno je pomoč zagotovljena za posojila v rubljih in tujih valutah, vendar jo bodo lahko uporabljali predvsem posojilojemalci v tuji valuti.
Foto: Oleg Kharseev / Kommersant
Vlada je na uradni spletni strani objavila pogoje prenovljenega programa pomoči hipotekarnim posojilojemalcem v težkih finančnih razmerah. Kot izhaja iz vladne uredbe, bo posodobljen program, ki državljanom omogoča prejemanje pomoči od države, strožji od prejšnjega. Sprememba ključa v dejstvu, da čeprav uradno posodobljen program velja tako za rubelj in devizna posojila Pravzaprav pod njo spadajo samo hipotekarni posojilojemalci v tuji valuti in ljudje, ki imajo posojila v rubljih, vendar s spremenljivo obrestno mero.
Skupni obseg posodobljenega programa je 2 milijardi rubljev, piše v dokumentu. Njena razširitev bo omogočila prestrukturiranje najmanj 1,3 tisoč. hipotekarna posojila, navedeno na spletni strani vlade. V okviru posodobljenega programa banke prestrukturirajo problematične hipoteke v tuji valuti po tečaju v rubljih za stranko, ki ne presega 11,5% ali rubelj težavna hipoteka po obrestni meri, ki ni višja od obrestne mere, ki je veljala na dan prestrukturiranja posojila.
Sam program začne veljati sedem dni po objavi na uradni spletni strani pravne informacije, to je 22. avgusta, je pojasnil Alexey Nidense, generalni direktor Agencije za stanovanjska hipotekarna posojila (AHML, upravljavec programa). "Toda posojilojemalci lahko že zdaj poiščejo nasvet in zaprosijo banke za sodelovanje v programu - postopek dela v programu je večini kreditnih institucij že dobro znan," pravi Nidense. Od 22. avgusta bodo banke, ki sodelujejo v programu državne podpore, lahko poslale vloge svojih posojilojemalcev v obravnavo AHML, je pojasnila Tatyana Ushkova, namestnica predsednika uprave Absolut Bank. Rok za zaključek programa v dokumentu ni določen - končal se bo takoj, ko bodo izčrpana sredstva, ki jih zagotavlja AHML.
Kot je določeno v ZZD, bo v programu sodelovalo 97 bank, ki so z AHML in prej sodelovale po prejšnji različici programa. RBC intervjuval major hipotekarne banke Vendar pa so zvečer le Sberbank, Absolut Bank in Sovcombank lahko takoj dale pozitiven odgovor o sodelovanju v posodobljenem programu. Ostali anketirani udeleženci hipotekarni trg ni imel časa odgovoriti na zahtevo RBC.
Državni program podpore hipotekarnim posojilojemalcem se je začel aprila 2015 in je veljal do maja 2017. Vlada je za prvo različico programa namenila 4,5 milijarde rubljev. Dejansko se je program končal pred rokom - banke so marca 2017 izbrale predvideni limit.
Sprva je program predvideval prestrukturiranje hipotekarnih posojil v rubljih in tujih valutah po stopnji, ki ne presega 12% letno, in nadomestilo za del. mesečno plačilo(vendar ne več kot 1,5 milijona rubljev skupaj). Od decembra 2016 za družino z enim ali dvema otrokoma največja velikost pomoč je znašala 20%, vendar ne več kot 600 tisoč rubljev. Za vse druge kategorije državljanov, ki so navedene v odloku (tudi za državljane z invalidnosti, veterani) - 30% in 1,5 milijona rubljev.
Po podatkih bank, ki sodelujejo v programu, je bilo v obdobju njegovega izvajanja več kot 50 tisoč vlog državljanov za prestrukturiranje hipotek stanovanjska posojila... Od tega je pomoč odobrilo 19 tisoč posojilojemalcev. Kot je pisal časnik Kommersant, je 16 tisoč vlog ob koncu programa izpolnjevalo zahteve, vendar jih zaradi izčrpanja sklada AHML niso prestrukturirali. Zdaj bodo morali ti posojilojemalci v skladu z novo uredbo vlade znova zaprositi za pomoč.
Kaj je novega v pogojih programa?
Glavna razlika med novim in starim programom, ki odpravlja problematične rubljejske posojilojemalce, je formalizirana kot nov pogoj za sodelovanje v programu za posojilojemalce, ki prej ni obstajal. Namreč: v programu bo mogoče sodelovati le, če hitra rast velikost mesečnega plačila - ne manj kot 30%. »Posledično, kot pojasnjuje direktorica direktorata hipotekarno posojilo Banka TKB Vadim Pakhalenko v resnici spadajo v program samo hipotekarni posojilojemalci v tuji valuti in ljudje, ki imajo posojilo v rubljih, vendar s spremenljivo obrestno mero.
»Morate razumeti, da je prvi val programa za podporo tistim, ki so padli v težko stanje imetniki hipotek so bili bolj osredotočeni na imetnike posojil v rubljih - le majhen delež od prej dodeljenih 4,5 milijarde rubljev. padla na hipoteke v tuji valuti, - pravi mlajši direktor bančne ocene Strokovnjak RA Vyacheslav Putilovsky. - Toda problem imetnikov deviznih hipotekarnih posojil ostaja in očitno se je vlada odločila, da naredi takšno omejitev za imetnike hipotek v rubljih, da bi vsaj delno rešila vprašanja prvih. Mislim, da je to precej pošteno, glede na to, da je bilo za drugi val dodeljenih le 2 milijardi rubljev."
Prej bi bil pristop drugačen. Po besedah direktorja oddelka za posojila maloprodajni posel Absolut Bank Elena Kovyrzina je med delom zadnjega programa v njihovi banki glavnina prestrukturiranja padla na stranke s hipotekami v rubljih - izkazalo se je, da je teh 65% skupno ki je prejel podporo. Prav tako ne bo mogoče rekonstruirati nedavno izdane hipoteke. Novi sklep določa, da se za sodelovanje v programu lahko prijavite le, če je "življenjska doba" posojila že presegla eno leto.
Zavarovano stanovanje, kot je bilo prej določeno, mora biti edino stanovanje kreditojemalčeve družine od 30. 4. 2015 do dneva, ko posojilojemalec odda prijavo za sodelovanje. Toda AHML bo zdaj neodvisno preverjal podatke Združenih držav državni register nepremičnine, dodaja Nidense. Kot pojasnjuje eden od udeležencev razprave o podaljšanju programa, je bilo to storjeno zato, da bi odstranili od državljanov finančno breme za pripravo dokumentov - izpisek za enega od družinskih članov stane približno 1,5 tisoč rubljev.
Druga novost je ustvarjanje medresorska komisija, ki bo imela pravico odločati o zagotavljanju podpore državljanom, ki pomoč nujno potrebujejo, a formalno ne izpolnjujejo nujnih dveh pogojev programa, je pojasnil Niedens. Takšna komisija je potrebna za sprejemanje odločitev v mejnih situacijah - na primer, ko površina stanovanja presega uveljavljen standard za 1 kv. m. Prav tako po sklepu komisije se lahko v izjemnih primerih znesek pomoči od države poveča, vendar ne več kot dvakrat, je dejal Nidense.
Sestava komisije mora biti določena do 1. septembra 2017. Sestavljen bo iz predstavnikov zveznih organov izvršilna oblast, Banka Rusije, poslanci Državne dume in varuh človekovih pravic, je dejal tiskovna služba Ministrstva za gradbeništvo. "Zdaj je dokončanje in priprava na odobritev dokumentov, potrebnih za začetek polnopravnega dela komisije.
Niti rubeljske niti devizne hipoteke ne morejo prejeti obljubljene pomoči
Od 22. avgusta je ruska vlada po novih pravilih nadaljevala podporo hipotekarnim posojilojemalcem, ki so v težkem finančnem položaju. Uradno je bilo objavljeno, da posojilojemalci, ki so najeli posojilo v rubljih in v tuja valuta... Toda v resnici se je vse izkazalo za veliko bolj zapleteno.
Program podpore se je nekoliko spremenil. In v skladu z novimi pravili, rubelj hipotekarni posojilojemalci, ki se soočajo z finančne težave pridobivanje denarja od države je postalo veliko težje.
Dejstvo je, da ena od točk programa kaže, da se pomoč zagotavlja tistim posojilojemalcem, katerih mesečno plačilo posojila se je povečalo za najmanj 30%. In ta situacija je značilna samo za posojila v tuji valuti.
Vendar to ne pomeni, da imetniki hipotek, denominiranih v rubljih, ne bodo mogli prejemati državne podpore. Po pravilih lahko posebna komisija odobri sodelovanje v programu tudi, če določen posojilojemalec ne izpolnjuje ene od pogojev.
Obstaja samo ena težava - komisijo bi moralo sestaviti Ministrstvo za gradbeništvo in stanovanjske in komunalne storitve Ruske federacije. To pravijo dokumenti rok- 1. september. Upamo, da do takrat omejitve financiranja ne bodo v celoti izbrane.
Posojilojemalci devizne hipoteke skoraj tri leta so se borili za podporo države, hodili na shode in podirali pragove vseh možnih resorjev. In končno, ko so prejeli orodje, ki bi jim moralo pomagati, ga ne morejo uporabiti. Razlog je preprost – končno odločitev o prestrukturiranju posojila sprejme posojilodajalec.
Že naslednji dan po začetku programa je bila večina imetnikov deviznih hipotekarnih posojil zavrnjena podpora, tudi od tistih, ki v celoti spadajo pod pogoje državnega programa.
Do danes, glede na vserusko gibanje deviznih posojilojemalcev(VDVZ) so se soočale s težavami stranke Raiffeisenbank, DeltaCredit Bank, Moskommertsbank, FORA Bank, VTB Bank of Moscow in drugih, vzroki so povsod podobni.
"Opozoril bi vas na dejstvo, da bo pogoj za sklenitev posla refinanciranja poplačilo zapadlih dolgov v višini zamujenih mesečnih plačil ter povračilo pravnih stroškov banke," je bil uradni odgovor na zahteva za prestrukturiranje Raiffeisenbank pravi.
To kljub temu, da so bili med pripravo projekta državne podpore vsi posojilojemalci večkrat prepričani, da bodo vse globe in kazni odpisane. In dolg se pretvori v rublje po preferencialni stopnji. Pravzaprav se je izkazalo, da so vse banke preprosto dobile možnost, da obravnavajo vprašanja po lastni presoji.
»Program ne predvideva odpisa glob, kazni in odškodnin, ki nastanejo v okviru sporazum o posojilu... Označeno je, da lahko upnik obravnava vprašanje delnega oz polni odpis denarne kazni, vendar tega ni dolžan storiti, «nam je pojasnil odvetnik splošne prakse Jurij Arnov.
Pravzaprav takšna pravila vodijo v situacijo, ko za prejem 1,5 milijona rubljev. podporo, mora posojilojemalec plačati približno 1 milijon rubljev. zamudne pristojbine, ki so bile zaračunane v zadnjih nekaj letih.
Po navedbah hipotekarne družbe so nekatere banke sploh zavrnile sprejem dokumentov.
»Sabotirala je tudi Moskovska banka (VTB). Do 01.09.2017 prijave ne sprejemamo. In potem ni dejstvo, da bo denar ostal, «je dejal Pavel VDVZ aktivist.
RosEvrobank je vloge sprejela, a vsi, ki so jih oddali, so prepričani, da ni treba čakati na odobritev.
»Med pogajanji so nam jasno in nedvoumno povedali, da je za banko nerentabilno prestrukturiranje posojil po katerem koli programu. Lažje in donosneje jim je porabiti problematična posojila skozi postopek zaplemba zaveza, "- je dejal eden od udeležencev sestanka.
V istem pogovoru je bila izražena ideja, da je banka pripravljena sodelovati v programu, vendar le, če bo za to neposredno naročila centralna banka. Sicer pa pogoji kreditiranja ostajajo enaki.
Proračunska sredstva, namenjena podpori hipotekarnim posojilojemalcem v težkih finančnih razmerah, so že našla prejemnike. Kot je za Izvestije povedala Agencija za stanovanjska hipotekarna posojila (AHML), so vse 4,5 milijarde rubljev v okviru državnega programa dejansko izbrale banke in jih bodo usmerile v prestrukturiranje hipotek. Tako lahko državni program štejemo za uspešno zaključen marca, čeprav je uradni rok za njegovo dokončanje 31. maj.
Državni program za pomoč hipotekarnim posojilojemalcem v težko finančni položaj zaradi krize bo konec v nekaj dneh, je za Izvestije povedal predstavnik AHML. 4,5 milijarde rubljev, dodeljenih v prvi polovici leta 2015 iz proračuna za podporo Rusom, je pravzaprav že. izčrpan. To je povzročila eksplozivna rast povpraševanja posojilojemalcev po prestrukturiranju posojil v začetku tega leta. Cilj programa je s tem izpolnjen, so prepričani na agenciji.
Medtem ko so banke februarja lani prejele manj kot 1000 vlog posojilojemalcev, so banke prejele že 2700 vlog. V nasprotju s pričakovanji številnih strokovnjakov je bilo februarja letos vloženih več vlog kot v celotnem letu 2016, je za Izvestije povedal predstavnik AHML.
To rast sogovornik Izvestij pojasnjuje z objektivnimi razlogi. Na začetku so bili pogoji programa zelo težki, posojilojemalci, ki so najeli posojila tako v rubljih kot v tuji valuti, so lahko računali na pomoč države. Toda prestrukturiranje je bilo na voljo posebne kategorije državljani: vojni veterani, družine z otroki in invalidi.
Decembra 2015 so se pogoji programa omilili. Zlasti seznam družbene kategorije državljanov, se je povečala višina državne pomoči. Odpis dela hipotekarni dolg posojilojemalec v višini 20% stanja posojila, vendar ne več kot 600 tisoč rubljev je bilo mogoče za družine z enim mladoletnega otroka ali redni študent, mlajši od 24 let. Za posojilojemalce invalide, vojne veterane in družine z dvema ali več mladoletni otroci ali invalidni otroci imajo možnost odpisa 30% stanja posojila - do 1,5 milijona rubljev.
Sprva je bilo predvideno, da bo program deloval do 1. marca, v začetku letošnjega leta pa so ga podaljšali do 31. maja.
Predstavniki bank, ki sodelujejo v programu, menijo, da povečano zanimanje posojilojemalcev na prestrukturiranje zaradi sprememb pogojev in učinka konca programa.
Ko je bilo znano, da program velja le do 1. marca, se je večina posojilojemalcev na predvečer tega datuma okrepila, zato so se v obdobju januar-februar obrnili na banke, - so pojasnili v banki iz prvih 20.
Kot so zapisali v agenciji, je bila od dveh možnosti pomoči - odpis dela preostalega dolga in zmanjšanje mesečnega plačila - najbolj priljubljena oblika, v kateri so posojilojemalcem odpustili del dolga.
V večini primerov (več kot 90 %) je bila podpora namenjena mladim družinam z 1-3 otroki, so sporočili z ZDZ. Delež invalidov in veteranov med prejemniki podpore se je izkazal za nepomemben - približno 3%.
Predvsem so pomoč države izkoristili prebivalci Moskve in Irkutske regije, Krasnodarsko in Permsko ozemlje ter Moskvo, je poročal AHML.
Višji podpredsednik, direktor oddelka za hipotekarna posojila VTB24 (sodeluje v programu) Andrei Osipov je prepričan, da je program izpolnil svojo nalogo podpore posojilojemalcem v težkih finančnih situacijah.
Glede na naše izkušnje se približno 60-80% posojilojemalcev po prestrukturiranju vrne na urnik in še naprej pravilno servisira svoje dolgove, - je zagotovil Andrey Osipov.
Sberbank je dejal, da je med programom banka za ta težava posvetovanih je bilo skoraj 180 tisoč strankam.
V povezavi z močno povečanje glede na število posojilojemalcev, ki želijo sodelovati v programu, določimo, da je predvideni znesek za že odobrene vloge blizu stanja sredstev, dodeljenih banki. V zvezi s tem pričakujemo, da bo v bližnji prihodnosti sprejeta odločitev o predčasnem zaključku programa, - ugotavljajo v Sberbank.
Po podatkih AHML je bilo do 6. marca prestrukturiranih več kot 15,5 tisoč posojil, odobrenih je bilo še 5,6 tisoč, prestrukturiranje na njih bo izvedeno v bližnji prihodnosti. Upoštevane bodo tudi tiste vloge, ki so jih državljani že vložili na banke, a o njih še ni bila sprejeta odločitev o prestrukturiranju, so zagotovili na AHML. Agencija priporoča bankam, da kredite prestrukturirajo predvsem na vloge od velike družine in družine z invalidnimi osebami.
Omeniti velja, da so hipotekarni posojilojemalci v tuji valuti, ki so v času krize najbolj trpeli zaradi slabljenja rublja, pokazali zelo zanemarljivo povpraševanje po državni pomoči. Po besedah predstavnika AHML je samo 650 hipotekarnih posojilojemalcev v tuji valuti želelo prestrukturirati svoja posojila.
Nov program je zasnovan za pomoč ljudem, ki so izdali stanovanjska hipoteka in se znašel v težkem finančnem položaju. Nekatere kategorije prebivalstva lahko računajo na pomoč. Kdo in pod kakšnimi pogoji lahko zaprosi za pomoč države?
Kabinet ministrov Rusije je prilagodil program pomoči nekaterim kategorijam hipotekarnih posojilojemalcev stanovanjska posojila... Ljudje, ki se znajdejo v težkem finančnem položaju, lahko računajo na oprijemljivo pomoč države.
Aleksander Plutnik, generalni direktor Hipotekarne agencije stanovanjsko posojilo(AHML), je dejal, da je agencija skupaj z Ministrstvom za gradbeništvo Rusije in vodilni ruske banke razpravljali o teh spremembah ob upoštevanju razmer v gospodarstvu in stanovanjskem trgu v vseh regijah države.
Plutnik je opozoril: »Spremembe poenostavljajo pogoje programa, zaradi česar je bolj dostopen državljanom in privlačnejši za banke. Kreditne organizacije potrjujejo, da so pripravljeni zagotoviti podporo svojim posojilojemalcem pod novimi pogoji."
1. Določen je seznam kategorij državljanov, ki lahko računajo na pomoč. To so ljudje, ki imajo vsaj enega mladoletnega otroka, invalidi, starši, ki vzgajajo invalidnega otroka.
2. Posojilojemalci, ki nimajo zapadlih dolgov po posojilu, se lahko obrnejo na banko z vlogami za prestrukturiranje. To je še posebej pomembno za dobrovernih posojilojemalcev ki so zaskrbljeni za svoje kreditna zgodovina in želijo obdržati svoje domove.
3. Povprečni mesečni dohodek kreditojemalca za tri mesece pred vlogo za prestrukturiranje se mora zmanjšati za najmanj 30 odstotkov v primerjavi s povprečnim mesečnim dohodkom tri mesece pred datumom sklenitve posojilne pogodbe.
4. Mesečno plačilo za posojila v tuji valuti za zadnje tri mesece na dan vložitve vloge za prestrukturiranje se mora povečati za najmanj 30 odstotkov v primerjavi s plačilom na dan posojilne pogodbe. Po mesečnem plačilu skupni dohodek posojilojemalca in njegovih družinskih članov zdaj ne sme presegati dveh življenjske plače v regiji. Toda zdaj upoštevajte skupni dohodek vključeni so tudi soposojilojemalci - ti so po podpisu pogodbe odgovorni za servisiranje tega hipotekarnega posojila.
5.V nova izdaja program je ohranil zahtevo, da mora biti stanovanje, zastavljeno po hipotekarni pogodbi, edino. Hkrati pa je dovoljeno, da skupni delež hipotekarnega upnika in njegovih družinskih članov v lasti drugih stanovanjskih prostorov v vsakem od njih ne presega 50 odstotkov.
AHML je to spremembo komentiral takole: »Upošteva Trenutno stanje trg, ko imajo državljani pogosto majhne deleže v drugih stanovanjih (na primer družinska privatizacija), ki jih ni mogoče uporabiti za izboljšanje finančno stanje posojilojemalec«.
6. Zahteve za bivalne prostore, ki je zastavljena za posojilo. To, kot v stara izdaja programi ne smejo biti elitna stanovanja. Prej so bile zahteve za stanovanjski prostor odvisne od števila prebivalcev, zdaj - od števila sob. Stanovanja morajo biti v ekonomskem razredu, ne več kot 45 na območju kvadratnih metrov- enosobni, 65 - dvosobni, 85 - trisobni in več. Zahteve glede površine in stroškov stanovanja ne veljajo za osebe s tremi ali več mladoletnimi otroki.
7. Obdobje od datuma izdaje do prestrukturiranja mora biti več kot 12 mesecev, zdaj lahko na pomoč računajo tisti, ki so hipoteko sklenili že leta 2015.
8. Nova pravila predvidevajo enoten mehanizem za prestrukturiranje hipotekarnih posojil v rubljih in tujih valutah ter prehod na spremenljivo formulo za določanje zneska nadomestila; strogo 10 odstotkov stanja glavnega dolga, vendar ne več kot 600 tisoč rubljev. Posojila v tuji valuti se pretvorijo v rublje po tečaju, ki ni višji uradni tečaj Centralna banka na dan prestrukturiranja. Obrestna mera za prestrukturirano posojilo - ne več kot 12 odstotkov na leto.
