Vključeno na seznam storitev, ki jih ponuja večina bank. S tem programom lahko izboljšate kreditne pogoje in zmanjšate finančna bremena.
Toda ali je res tako preprosto? Preden zaprosite za posojilo, morate pretehtati vse prednosti in slabosti.
V tem članku bomo razkrili vso resnico o posojilih za refinanciranje: ali je to donosno in ali je vredno, kakšna je korist za vas in kaj je to za banko, ugotovili bomo ulov ponujene storitve .
Refinanciranje vključuje najem novega posojila za poplačilo starega.
Na primer, stranka že ima sklenjeno posojilno pogodbo z bančno institucijo. Ima možnost, da se prijavi na drugo banko, kjer mu bodo ponudili posojilo z nižjo obrestno mero.
Ob prijavi za nadaljnje posojilo posojilojemalec odplača prvo posojilo in ga vrne drugi, novi kreditni instituciji. Sredstva novega posojila se prenesejo za poplačilo starega dolga. Pisali smo o refinanciranju posojil drugih bančnih institucij.
Refinanciranje se običajno deli na zunanje in notranje.
Domača ponudba znotraj ene banke. To pomeni, da posojilojemalec dobi določen znesek, ki lahko pokrije staro posojilo, vendar pod bolj zvestimi pogoji.
Z naročnikom se ponovno pogaja pogodba, kjer se navede spremenjena obrestna mera in rok. Običajno banke pristanejo na takšno storitev redko, če obstaja resnična potreba.
Torej, če ima stranka resne finančne težave, se lahko izvede refinanciranje, saj je za upnika takšna možnost boljša kot ravnanje na sodiščih, ko dolžnik sploh ne plača.
Slednji dobi revizijo pogojev v svojo korist, kar mu tudi olajša breme. In tudi včasih revizija posojilnih pogojev postane bonus za vestne posojilojemalce.
Zunanje nadaljnje posojanje je pritožba na drugo organizacijo za pokritje dolga. Včasih je to edina možna rešitev za izboljšanje pogojev za koriščenje izposojenih sredstev.
Stranka ima vso pravico do refinanciranja dolga, medtem ko lahko sama. Ta možnost je veliko bolj pogosta in v mnogih primerih postane zelo donosna.
Program posojilojemalcu omogoča, da prejme naslednje ugodnosti:
Ta program pa je koristen in ni vedno primeren.. Če želite razumeti, ali bo dobiček zadosten, morate upoštevati naslednje točke:
V prvem primeru bodo plačila vsak mesec enaka, in bo vključeval znesek odplačila obresti (sprva bo velik) in majhen del plačila glavnice.
Slednje se bo povečalo hkrati z znižanjem obrestne mere.
Pri diferenciranem plačilu je plačilo vedno enako, obresti pa se obračunajo le na preostanek, sčasoma pa se skupni znesek zmanjša. Za banko druga možnost ni zelo donosna, saj se dobiček iz obresti zmanjša.
Ne glede na to, katera banka refinancira, Pasti te storitve so skoraj povsod enake:
Upoštevati morate tudi prisotnost skritih pristojbin in stroškov.. To se lahko nanaša na oceno zavarovanja (in plačilo cenilca še ni jamstvo za pozitivno odločitev kreditne institucije), pa tudi na provizije za obravnavo vloge za posojilo.
Dodatna past je potreba po zbiranju velikega števila različnih papirjev in njihovem certificiranju.
To je smiselno le, če imate dovolj koristi od nadaljnjega posojanja – sicer boste samo izgubljali čas.
Za banke je glavna prednost zagotavljanja storitve pri privabljanju novih zanesljivih strank. Zato preverjajo kreditno zgodovino. O tem, kako refinancirati posojilo s slabo kreditno zgodovino, si lahko preberete.
Poleg tega bančne institucije s ponudbo posojil strankam pod ugodnejšimi pogoji izkoristijo razliko v odplačanih obrestih staremu posojilodajalcu in določenim za posojilojemalca.
Provizija, ki jo sestavljajo obresti za nove pogoje, je korist za finančno institucijo.
Poleg tega stranka s pogostim reprogramiranjem dolga staremu upniku plača tudi obresti za predčasno poplačilo.
Kot lahko vidite, ima takšna rešitev res veliko prednosti., in se zdi koristen tako posojilodajalcu kot posojilojemalcu. Vendar ni vse tako preprosto.
Dejstvo je, da obstajajo tudi slabosti in pasti, zato jih morate najprej vse preučiti.
Za izračune je priročno uporabiti posebne kalkulatorje. In tudi ocenite ponudbe različnih bank in poskusite izbrati najboljšo.
V stiku z
Nadaljnje posojanje nenamenskih posojil je precej zahtevana storitev poslovnih bank, saj daje posojilojemalcem možnost zmanjšanja finančnega bremena posojilojemalčevega proračuna. Poleg tega banke aktivno promovirajo finančni produkt, saj ga je mogoče uporabiti za zapiranje več posojil hkrati, poleg tega pa pridobiti denar za potrebe potrošnikov, hkrati pa bodo mesečna plačila nižja. Toda v resnici je refinanciranje potrošniškega posojila donosno, in če je tako, katera poslovna banka ponuja najboljše pogoje.
Bistvo tega programa je, da posojilojemalec vzame novo posojilo za poplačilo svojih obveznosti v drugi banki. To pomeni, da banka, ki izvaja nadaljnje posojanje, dodeli sredstva za določen namen - odplačilo posojil. In glavna prednost izdelka je, da je velikost mesečnega plačila posojila za refinanciranje manjša zaradi povečanja roka posojila in znižanja obrestne mere.
Banke izvajajo nadaljnje posojanje pod določenimi pogoji. Na primer, če imate več posojil v različnih bankah, jih lahko združite v eno in plačate samo eni banki. Hkrati ima banka številne zahteve tako za posojilo kot za samega posojilojemalca. Zahteve se lahko nanašajo zlasti na rok refinanciranja posojila, na primer, v času refinanciranja mora plačnik že odplačati del dolga.
Upoštevajte, da ima večina bank eno samo zahtevo za vse posojilojemalce - to je odsotnost zapadlih dolgov za tekoče obveznosti.
Kar zadeva sam postopek posojanja, je precej dolgotrajen in težaven. Postopek se začne s pripravo dokumentov. Če posojilojemalec najame bančno posojilo, mora pripraviti največji paket dokumentov, vključno s potrdilom o dohodku in dokumentom, ki potrjuje zaposlitev.
Obstaja še en pomemben odtenek, če posojilojemalec refinancira potrošniško posojilo s zavarovanjem, potem lahko banka zahteva zavarovanje za posojilo za refinanciranje. To pomeni, da bosta zastava in jamstvo posameznikov spet delovala kot jamstvo za novo bančno posojilo, zato je treba za predmet zastave in poroke ponovno pripraviti ustrezne dokumente.
Na splošno bo postopek posojanja videti tako: najprej izberete banko, ki zagotavlja storitev, nato zberete dokumente in oddate vlogo. V primeru pozitivne odločitve se boste morali obrniti na posojilodajalca, da zaprosite za predčasno odplačilo posojila, vsekakor morate izvedeti točen znesek za poplačilo dolga in obresti, te podatke boste potrebovali za prijavo posojilo za refinanciranje.
V prihodnosti boste morali podpisati posojilno pogodbo z drugo banko in poplačati obstoječe dolgove. Tukaj se lahko dogodki razvijajo na različne načine, bodisi bo novi posojilodajalec prenesel izposojena sredstva za poplačilo dolga, bodisi bo posojilojemalec sam zaprl obstoječe obveznosti po prejemu gotovine in nato predložil dokument, ki potrjuje nameravano uporabo sredstva.
Pomembno! Če dodeljena sredstva v okviru programa refinanciranja niso bila porabljena namensko, bo novi posojilodajalec zvišal obrestno mero.
Če govorimo o tem, ali je donosno refinancirati potrošniško posojilo, potem je vprašanje dvoumno. Natančneje, bo korist odvisna od več dejavnikov:
To pomeni, da pri izbiri predloga, ki je za vas ugoden, morate najprej biti pozorni na odstotek, ki ga banka ponuja v okviru programa refinanciranja potrošniškega posojila. Med drugim je treba upoštevati, da obrestna mera ne določa celotnega stroška posojila, ker posojilodajalec za svoje storitve, vključno z odprtjem in vodenjem kreditnega računa, zaračunava dodatno provizijo. Zato najprej vprašajte kreditnega referenta, kaj je vključeno v celoten strošek posojila in kolikšen letni odstotek bo na koncu veljaven.
Nato bodite pozorni na pogoje posojila, saj daljša kot je doba posojila, več boste preplačali banki. Preden zaprosite za novo posojilo, prosite kreditnega referenta, da vam izdela predhodni načrt plačil in primerja znesek preplačila pri tekočih obveznostih in pri posojilu za refinanciranje. Dejstvo je, da refinanciranje verjetno ne bo donosno, če zanj plačate več kot pri obstoječih posojilih.
Nič manj pomemben za posojilojemalca bo znesek mesečnega plačila. Praviloma, če uporabljate posojilo za refinanciranje, to pomeni, da morate vsak mesec plačati manjši znesek, sicer bo refinanciranje neprimerno. Mimogrede, ne pozabite, da vse banke vztrajno ponujajo sklenitev zavarovanja osebnih tveganj v akreditiranem podjetju ali hčerinski družbi. Zavarovalno polico lahko prekličete, vendar lahko banka poveča letni odstotek. In če se strinjate, boste morali polico plačati naenkrat za celotno obdobje posojila.
Nasvet posojilojemalcem! Če ste bančno posojilo predčasno odplačali z nadaljnjim posojanjem, imate možnost vrniti del zavarovalne premije za obdobje, v katerem izposojenih sredstev dejansko niste uporabljali.
Številne poslovne banke ponujajo to storitev pod različnimi pogoji. Da bi razumeli, v kateri banki je refinanciranje posojila bolj donosno, je vredno primerjati več ponudb. In sicer za pregled ponudb, obrestnih mer in zahtev za posojilojemalce.
Tukaj lahko refinancirate potrošniško posojilo. Posojila drugih bank so predmet refinanciranja v skupnem znesku do 750 tisoč rubljev brez zavarovanja in do 1 milijon rubljev z zavarovanjem ali poroštvom. Najdaljši rok je do 60 mesecev. Kar zadeva druge pogoje, ima stranka možnost izbire sheme odplačevanja dolga: renta ali diferencirana plačila. Ob prijavi mora biti odplačilna doba kredita v drugi banki najmanj 1 leto od dneva prvega plačila brez odlašanja.
Kar zadeva obresti na posojilo, je minimalna vrednost 12,9 %, ki se povečuje glede na trajanje pogodbe in kategorijo kreditojemalca. Ugodne pogoje lahko pridobijo zaposleni v državnih institucijah. Osnovna stopnja se v primeru odpovedi zavarovanja poveča za 6 točk.
Banka lahko refinancira do šest posojil, odprtih v drugih finančnih institucijah. Obrestna mera je od 13,5% na leto, pri znesku dolga nad 600.000 rubljev in od 14 do 17 odstotkov pri znesku manj kot 600 tisoč rubljev. Najvišji znesek posojila je do 3 milijone rubljev za obdobje do 60 mesecev.
Odtenek storitve je v tem, da lahko s pomočjo tega programa izberete dve možnosti: zmanjšanje mesečnih plačil s povečanjem roka posojila ali zmanjšanje celotnega preplačila s skrajšanjem trajanja pogodbe. Poleg tega si lahko izposodite dodaten znesek sredstev za osebne potrebe.
Banka ne refinancira posojil od bank, ki sodijo v finančno skupino VTB.
Tukaj se refinanciranje posojila izvaja pod naslednjimi pogoji: stopnja je od 12%, rok je do 5 let, znesek je do 1.000.000 rubljev, število posojil ni omejeno. Se pravi, tukaj lahko vzamete eno posojilo za poplačilo kakršnih koli obveznosti do bank in prejmete dodatna sredstva za osebne potrebe.
Kot lahko vidite, različne poslovne banke ponujajo podobne pogoje za nadaljnje posojanje. To pomeni, da se obrestne mere ne razlikujejo veliko od običajnih potrošniških posojil. Za najbolj donosno refinanciranje potrošniškega posojila bodo izpolnjeni nekateri zgoraj navedeni pogoji. Toda poleg tega lahko posojilojemalec zase naredi dodatno posojilo še bolj donosno:
Če povzamemo, storitev refinanciranja še zdaleč ni vedno donosna in primerna za posojilojemalca. Če že odplačujete posojilo pod ugodnimi pogoji s sprejemljivo obrestno mero, potem je menjava posojila nesmiselna. Refinanciranje bo resnično donosno le pod pogojem, da obrestna mera trenutnega posojila presega 25% ali več.
Pridobitev novega gotovinskega posojila za poplačilo enega ali več obstoječih posojil se imenuje refinanciranje. Hkrati, če je novo posojilo prejeto v isti banki kot tisto, ki se odplačuje, brez vključitve dodatnih sporazumov z drugimi organizacijami, bo takšna shema prestrukturiranje. Obstajata dve vrsti refinanciranja: prisilno (če je banka upnica prodala pravice do terjatve dolga drugi banki) ali prostovoljno (če posojilojemalec nastopa kot pobudnik).
Večina bank nalaga omejitev možnosti refinanciranja za določeno obdobje. Pri srednjeročnih pogodbah je od 6 mesecev, pri dolgoročnih pa lahko doseže dve leti. Nadaljnje posojanje lahko izvajajo ne samo banke, temveč tudi MFO in kreditne zadruge, vendar je treba opozoriti, da je v takšnih podjetjih težko dobiti donosno potrošniško posojilo.
Glavno merilo, po katerem večina posojilojemalcev izbere program refinanciranja, je tarifna stopnja. Dobičkonosna bo, če se bo od sedanjega razlikovala vsaj za 0,5 %. Po drugi strani pa tudi ob znatnem znižanju obrestne mere novo posojilo morda ne bo donosno.
Nižje obrestne mere so na voljo samo posojilojemalcem z dobro kreditno zgodovino. Izvaja se lahko tako z vključevanjem nove banke kot v okviru prvotne. V katerih primerih lahko zaprosite za znižanje stopnje:
Pri refinanciranju z namenom znižanja tarifne stopnje se upošteva način izračuna plačila. Lahko je rentna in diferencirana. Sistem rente predvideva najprej plačilo obresti, nato pa telo posojila. Primer refinanciranja:
Preplačilo novega posojila je lahko manj donosno, tudi če je obrestna mera nižja. Na primer, pri diferenciranih plačilih ugodnosti niso tako velike kot pri izplačilih rent. Za takšno plačilno shemo je značilno obračunavanje obresti na saldo dolga in enaka plačila na glavnino posojila. Ker se slednji sčasoma zmanjšujejo, se zmanjšajo tudi obračunane obresti.
Primer izračuna refinanciranja za diferencirana plačila:
Kot je razvidno iz izračunov, je znesek prihrankov majhen, in glede na to, da bodo stroški zbiranja dokumentov za refinanciranje posojil pri Gazprombanku znašali od 6.000 do 10.000 rubljev, refinanciranje ne bo donosno.
Poleg tega je treba pri izračunih upoštevati:
Ena od vrst refinanciranja je konverzija ali sprememba vrste valute posojila. Banke postavljajo nižje obrestne mere za prosto zamenljive valute, kar pritegne posojilojemalce. Če pa pride do skoka menjalnega tečaja, postane takšno posojilo težko odplačljivo in posojilojemalcu bo koristno refinancirati posojilo v nacionalno valuto.
Primer:
Tako bo refinanciranje (pretvorba) prihranilo do 45.851,38 rubljev.
Mnogi vzamejo posojilo za odplačilo posojila, da bi znižali mesečna plačila. To dosežemo s podaljšanjem obdobja izplačila. Razlog za pridobitev takšnega refinanciranja je pojav težav pri izplačilu ugotovljenega zneska. Takšno posojilo bo bolj donosno kot zamude pri plačilih, za katere bodo zaračunane globe in kazni.
Najprej je za takšno refinanciranje bolje stopiti v stik z banko, kjer je bilo izdano kompleksno posojilo. To je treba storiti, preden pride do kršitev pogodbenih pogojev in razporeda plačil. Večino bank zanima obdržati stranke in vzdrževati plačilno disciplino, saj bo znižanje obrestne mere in podaljšanje roka posojila za posojilodajalca privlačnejše in koristneje kot oddaja primera sodišču ali izterjevalcu.
Primer:
Značilnost te vrste refinanciranja je zmožnost olajšanja odplačevanja več majhnih potrošniških posojil. Hkrati je treba za vsako pogodbo posebej izračunati znesek preplačila, provizij, zavarovanja in jih nato sešteti med seboj in jih primerjati s pogoji novega posojila.
Večina bank (Alfa-Bank, Sberbank) ponuja programe, ki vam omogočajo združevanje do petih posojil, vključno s kreditno kartico.
Primer:
Večina programov za posojila je kombinacija zgornjih shem. Če želite, da so resnično dobičkonosni, morate znova dokazati svojo plačilno sposobnost. Za to, če je mogoče, zagotovite:
Ne morete dovoliti zamud pri plačilih in se skriti pred banko. V tem primeru najverjetneje ne boste dobili novega posojila. Če imate dolg, ga odplačajte in poiščite veljavne dokaze o zapletenih okoliščinah, ki so privedle do zamude (na primer bolniška odsotnost).
Pred začetkom postopka posojanja preučite pogodbo o refinanciranem posojilu za prepoved predčasnega odplačila. Poskusite tudi obvestiti banko, da nameravate prenesti posojilo na drugo organizacijo.
Refinanciranje je priročno orodje za ohranjanje kreditne zgodovine in prihranek denarja za posojilojemalca ter vzdrževanje discipline za posojilodajalca. V vsakem posameznem primeru je treba upoštevati veliko dejavnikov, ki zagotavljajo prednosti uporabe te sheme. Brez skrbnih izračunov ne boste mogli natančno ugotoviti, ali je refinanciranje potrošniškega posojila glede na okoliščine koristno.
Ste najeli kredit za stanovanje ali avto, pa ga ne morete odplačati pravočasno, ali ste našli boljše pogoje posojila? Ali potrebujete denar za odplačilo starega posojila in ne veste, kam se obrniti s to težavo? Vam lahko pomaga najbolj priljubljena bančna storitev, nadaljnje posojanje ali refinanciranje? In ali se smiselno prijaviti za tak program na banko?
Storitev refinanciranja: kaj je to
Mnogi finančni strokovnjaki danes razpravljajo o donosnosti refinanciranja "starega" posojila za "novo" v drugi banki. Pravzaprav je to pomen "refinanciranja".
Ta termin je skupaj s programom prišel k nam z Zahoda pred kratkim. Pri nas v Evropi je na primer program refinanciranja posojil tako dobro usklajen in koristen za stranke bank, da ga uporablja vsak drugi. Ves svet uporablja nadaljnje posojanje različnih vrst posojil: od potrošniškega posojila za nakup gradbenega materiala do hipotekarnega posojila. Priljubljena je tudi možnost, da z enim zaprete več posojil in že odplačate le to, ne da bi škropili na številne banke.
Po statističnih podatkih Rusi uporabljajo le dokazana posojila, zato se refinanciranje pri nas še ni uveljavilo. Mnogi tudi menijo, da se tak izdelek sploh ne opravičuje. Naši domači programi so sprva uvedli visoke zahteve do posojilojemalca. In danes smo priča nestabilnim in problematičnim finančnim praksam v državi. O težavah pri refinanciranju je vredno razmisliti podrobneje.
Ko je potrebno refinanciranje
Ko smo se ukvarjali s konceptom "refinanciranja posojila", pa tudi s stanjem programa v Rusiji, je pomembno razumeti, kdaj vam lahko koristi.
1. Banka je dvignila obrestno mero za posojilo, z novimi pogoji pa ga preprosto ne morete odplačati. Izhod za vas je morda "novo" posojilo z veliko bolj zvestimi obrestmi.
2. Imate veliko malih posojil, zato pogosto zamenjujete datume odplačevanja. Toda program refinanciranja vam ne bo pomagal le odplačati vseh majhnih posojil, temveč vam bo zagotovil tudi možnost odplačevanja enega posojila enkrat na mesec.
3. Če niste zadovoljni z odnosom z banko: storitev, agresivna politika, nestabilno finančno stanje itd., vam bo nadaljnje posojilo pomagalo spremeniti finančne institucije.
Vse prednosti in slabosti refinanciranja posojila
Ker se domači bančni trg šele razvija, je jasno, da vsi predlogi institucij niso vedno usmerjeni v pomoč komitentu. Zato je vsak "svež" posojilni program poln presenečenj za bodočega posojilojemalca. Vredno je razmisliti o vseh možnostih.
Prednosti refinanciranja
Najprej znižate obrestno mero za posojilo.
Drugič, lahko podaljšate rok posojila in s tem zmanjšate plačilo posojila.
Tretjič, lahko spremenite valuto posojila.
Druga stran medalje
Dodatni stroški. Stroški vašega posojila se dejansko podvojijo: pozavarovanje, provizije za izdajo, notar, cenitev nepremičnine itd.
Veliko časa. Da, svoj osebni čas porabite za zbiranje dokumentov in obdelavo nove transakcije.
Izguba pravice do davčne olajšave v višini 13 % skupnega zneska že plačanih obresti. Država ob nakupu stanovanja omogoči povrnitev dela obresti. Če se torej odločite za refinanciranje pri drugi banki, najprej pridobite davčno olajšavo in šele nato zamenjajte posojilodajalca.
Podvodne skale
Pogoj za pridobitev drugega posojila je dovoljenje banke za novo posojilo, v primeru refinanciranja pa tudi pravica do hipoteke »second« hand, t.j. pri transakciji bo breme »nove« banke naloženo tudi na vaše zavarovanje. In po odplačilu »starega« posojila bo ostala le ena stvar – vaš novi posojilodajalec.
Toda takšna dovoljenja za številne banke preprosto niso donosna, če ste dober posojilojemalec, imate pozitivno kreditno zgodovino, potem se institucija preprosto ne želi posloviti od vas. Da, in številne organizacije se ne zavežejo refinancirati posojila, če je imela stranka zamude, ali je imel posojilojemalec več potrošniških posojil ali je bil znesek v prodajni pogodbi umetno nizek. Če je v transakcijo (udeležba) vključenih veliko manjših lastnikov, vam lahko refinanciranje enostavno zavrnemo. Res je, ne bodo vam povedali pravih razlogov za zavrnitev.
Nasveti: o kakšnih številkah je refinanciranje upravičeno
Finančni strokovnjaki opozarjajo, da če je obrestna mera za "novo" posojilo 2% nižja kot pri "stari" banki in so do konca posojila le še tri leta, je smiselno refinancirati pri drugi banki. .
V izračunih je videti takole. Če ponovno izdate posojilo v višini 4 milijone rubljev od 13% do 11% letno in je obdobje odplačevanja do 15 let, bo preplačilo posojila zelo visoko. In za vseh 15 let mesečno 5.145 rubljev. se lahko spremeni v 1 milijon rubljev preplačila. Zato vam bo celo 1-odstotno znižanje stopnje prihranilo 468 tisoč rubljev.
In če ne vidite takšne koristi in so stroški refinanciranja višji od 50 tisoč rubljev, znižanje obrestne mere pa vam ne prihrani niti 2 tisoč rubljev, potem se refinanciranje preprosto spremeni v nedonosni posel za vas.
Večina bank ponuja storitve refinanciranja posojil. Institucije svojim strankam obljubljajo boljše pogoje in finančno svobodo po izdanem novem posojilu. Z izbiro te poti posojilojemalci upajo na ugodnejše pogoje odplačevanja posojila brez škode za kreditno zgodovino. Toda ali je res tako?
Refinanciranje je odplačilo posojila z izkupičkom novega posojila. Na primer, stranka ima z banko veljavno posojilno pogodbo. Lahko se prijavi na drugo institucijo, kjer mu bodo ponudili nižjo obrestno mero. Državljan se je s posojanjem odpovedal staro pogodbo in denar plača drugi banki. Izkupiček od novega posojila se porabi neposredno za poplačilo preteklega dolga.
V bančni praksi se uporabljata dve vrsti refinanciranja - notranje in zunanje. V prvem primeru kreditojemalec podpiše dodatno pogodbo k že obstoječi pogodbi v isti banki, kjer je vzel posojilo. Pri zunanjem nadaljnjem posojilu se transakcija sklene v drugi banki, kjer morate ponovno izvesti vse potrebne dokumente.
Tako kot posojilojemalec si tudi banke prizadevajo pridobiti svoje ugodnosti. Zanje je nadaljnje posojilo še ena priložnost za pridobitev dobre stranke, saj je storitev omogočena državljanom z dobro kreditno zgodovino. Bolje je, da ponovno preberete pogodbo s finančno institucijo, da se izognete "pasti".
Po sklenitvi posla v okviru nove kreditne sheme je stranki na voljo več ugodnih pogojev:
Po poslušanju zgodbe o prednostih refinanciranja stranka hitro sklene posel z banko. Vendar pa vse prednosti storitve dajejo oprijemljiv rezultat le v določenih primerih.
Če želite dobiti najboljšo ponudbo, morate natančno preučiti štiri kazalnike:
Zelo pomembna je vrsta odplačevanja posojila. Obstajata dve možnosti: renta in diferencirana plačila. V prvem primeru so mesečna plačila vsak mesec enaka in vključujejo znesek denarja za odplačilo obresti (na začetku je to velik del) in majhen znesek za plačilo glavnice, ki se postopoma povečuje skupaj z zmanjševanjem znesek obresti.
Pri diferenciranem odplačilu je višina odplačila glavnice vedno enaka, obresti pa se zaračunavajo le na stanje odplačila. Tako se skupni znesek plačila sčasoma zmanjšuje. Zadnja možnost je za banko najmanj donosna, saj zmanjšuje prihodke od obresti.
Donosnost nadaljnjega posojanja lahko izračunate sami ali uporabite kalkulator:
Če primerjate podatke o posojilih, ne pozabite na dodatne pogoje refinanciranja. Izvesti ga je treba, preden pride do zamud pri plačilih, sicer bo banka postopek zapletla. Kreditna zgodovina stranke lahko trpi zaradi vztrajnih kršitev mesečnih plačil.
Vse tankosti te storitve so vidne v dveh tipičnih primerih. Prvi posojilojemalec je najel posojilo v višini 500 tisoč rubljev pod 24,9% letno. Dolg je dolžan odplačati v 3 letih, plačal pa je že deset mesečnih plačil. Pred refinanciranjem je dolg znašal 395.857 rubljev, skupaj bi posojilojemalec plačal približno 715 tisoč rubljev v okviru posojila po rentni shemi. Po novi pogodbi se je obrestna mera v drugi banki znižala na 19,5 % letno. Po poravnavi se skupni znesek odplačila zmanjša za skoraj 28 tisoč rubljev.
Druga stranka je najela identično posojilo, vendar je že plačala osemnajsto mesečno plačilo po diferencirani shemi. Z izračuni dobimo razliko v dobičku - skoraj 9 tisoč rubljev. Zakaj tako malo? Da bi dobili največjo korist, morate odplačati največ polovico prejšnjega posojila. Z vsakim novim mesečnim obrokom se skupna uporabnost postopka nagiba k nič. Najbolj ugodno je refinancirati čim prej, to bo znatno zmanjšalo preplačilo drugega posojila.
Postopek nosi veliko stroškov, ki so prikriti stranki. Za pridobitev novega posojila pri drugi banki morate oceniti zavarovanje. Plačilo cenilca ne pomeni pozitivne sodbe banke. Sem spada tudi provizija za obravnavo vloge za posojilo. Izplačano potrdilo tudi ne vpliva na upnikovo odločitev.
Dodatna "prtljaga" refinanciranja je papirologija. V procesu najrazličnejših dizajnov, podpisov itd. Za rezultat morate porabiti veliko truda in denarja. Sklenitev posla refinanciranja posojila je primerna le z ugodnostjo v višini vsaj nekaj deset tisoč rubljev. V nasprotnem primeru postopek ne bo prinesel veliko koristi.
