Znižanje hipotekarnih obrestnih mer je privedlo do dejstva, da so Rusi začeli pogosteje zaprositi za posojila za refinanciranje. Banke tem zahtevam ne ugodijo. Julija 2017 je bila povprečna posojilna obrestna mera 11 %. To je nov rekord v zgodovini centralne banke. Pred dvema letoma so bile hipoteke izdane pri 15%. Kako občani do ugodnih kreditnih pogojev?
Refinanciranje je program, ki vam omogoča, da poplačate staro posojilo tako, da zaprosite za novo posojilo. Storitev je razdeljena na dve vrsti:
Smiselno je ponovno registrirati pogodbo, če se zmanjša velikost rednega plačila ali stopnja. Na primer, stranka je prejela hipoteko v višini 200.000 $, ki jo mora odplačati v 30 letih. Pogodba se servisira z 12% letno. Mesečno plačilo bo 2057 dolarjev. Ali je donosno, če obrestna mera posojila pade na 9%? Da, to bo posojilojemalcu prihranilo 488 $ mesečno. V tridesetih letih bodo prihranki znašali 16 tisoč dolarjev.
Strokovnjaki svetujejo refinanciranje hipotek, če se obrestna mera zniža za vsaj 2 odstotni točki.Povprečna tržna obrestna mera na trgu je danes 10%. V skladu s tem se je bolj donosno ukvarjati z vprašanjem refinanciranja strank, ki so leta 2015 vzele hipoteko. Takrat je bila povprečna tržna stopnja 12%. Tisti, ki so stanovanje kupili le pred enim letom, morajo počakati, da stopnja pade na 9%.
Ali je ugodno, če je v pogodbi predvideno plačilo rente? Ne, v skladu s to poravnalno shemo bodo prva plačila uporabljena za plačilo obresti. Če je od sklenitve pogodbe minilo več kot polovica roka, bo refinanciranje prineslo le izgube.
Ali je donosno urediti refinanciranje hipoteke pri banki VTB, lahko preverite na naslednji način:
Zaradi on-lendinga se bo obrestna mera znižala, vendar se bo trajanje pogodbe podaljšalo. Ali je donosno refinancirati hipoteko? Povratne informacije strank potrjujejo, da lahko posojilojemalci z visokimi dohodki znatno prihranijo. Če v banki, ki je izdala posojilo, pogodbe ni mogoče obnoviti, se lahko vedno obrnete na drugo finančno institucijo.
Znižanje obrestnih mer ima tudi pozitivne vidike. Po podatkih centralne banke je bilo od 1. avgusta 2017 hipotekarnih posojil zagotovljenih za 20% več kot v enakem obdobju lani. Skupni obseg posojil se je povečal za 4,7 bilijona. rubljev.
Če želite odgovoriti na vprašanje "Ali je donosno refinancirati hipoteko pri Sberbank?" v posameznem primeru je treba stroške izračunati.
Za ureditev refinanciranja hipoteke pri banki Tinkoff je treba pripraviti številne dokumente:
Po izpolnitvi vprašalnika začne banka na podlagi njegovih podatkov in kreditne pogodbe ocenjevati plačilno sposobnost kreditojemalca. Če je vloga odobrena, mora posojilojemalec predložiti dokumente za nepremičnino, potrdila o stanju dolga in odsotnosti prestrukturiranja, pismo s podatki o računu, s katerega se odplačuje.
Takoj ko stranka prejme soglasje banke za ponovno registracijo pogodbe, se začne sam postopek. Posojilojemalec bo prejel sredstva za poplačilo prejšnjega posojila. Nepremičnina bo kot varščina prenesena na novo bančno ustanovo.
Stranka naj se takoj pripravi na dodatne stroške. Če zavarovalnica ni akreditirani partner banke, jo bo treba zamenjati. V nasprotnem primeru se bo posojilna obrestna mera zvišala. Pri Sberbank bodo zavrnitev posojila za življenje nadomestili s povišanjem obrestne mere za 1 p.p., pri Absolut Bank in še več - za 4 p.p.
Če je bilo zavarovanje izdano ob sklenitvi pogodbe s prvo banko, bo moral dokument preprosto spremeniti upravičenca. Prav tako se v času registracije nove pogodbe (dokler se stara ne odplača) zaračuna napihnjena stopnja (1-2 p.p.) za življenjsko zavarovanje. Traja ne več kot mesec dni.
Sberbank je znižala obrestno mero refinanciranja hipoteke na zgodovinsko raven dvesto rubljev Stanovanje v novogradnji lahko kupite po 7,4-10% letno, na sekundarnem trgu po 9-10%. Skupina VTB Bank daje hipoteke pri 9,9-10% in izdaja sredstva za nakup novih stanovanj pri 9,6-10%.
Pod enakimi pogoji kot v Sberbank lahko refinanciranje hipoteke uredite pri banki Otkritie - pri 10,2%. Absolut Bank in Uralsib sta prav tako znižala obrestne mere na 6,5 % za omejeno število novih stanovanj.
Stopnje refinanciranja ruskih bank so predstavljene v spodnji tabeli.
Eden od pomembnih pogojev za najem posojila je odsotnost zamud, kazni in glob. Če obstajajo, morate najprej odplačati dolg in nato zaprositi.
Ali je refinanciranje hipoteke koristno za posojilne institucije? V večini primerov ne. Ob upadanju tržnih obrestnih mer se banke trudijo ohraniti obrestne prihodke, ki so v nestabilnem sistemu zelo pomembni. Zato zavračajo spremembo kreditnih pogojev. Stranke ne dobijo niti formalnih razlogov za zavrnitev.
Po zakonu ima posojilojemalec pravico do refinanciranja posojila, če pogodba ne vsebuje neposredne prepovedi te operacije. Danes pa banke to klavzulo vse pogosteje vključujejo v pogodbo. To je že pritegnilo pozornost regulatorja.
Komitenti imajo samo eno možnost, da spremenijo odločitev banke. Predložiti je treba garancijsko pismo ali predhodno pogodbo druge kreditne institucije, v skladu s katerimi se banka zavezuje, da bo predčasno zaprla posojilo in posojilojemalcu izdala novo hipoteko pod enakimi pogoji, vendar po znižani ceni. obrestna mera. V tem primeru bo posojilodajalec šel stranki na pol poti, saj bo predčasno odplačilo pogodbe močno zmanjšalo njegove obrestne prihodke. Posel bo postal nedonosen.
Skoraj nemogoče je doseči revizijo pogojev pogodbe, če je bil del dolga plačan z materinskim kapitalom, nepremičnina je registrirana v skupni lasti staršev in mladoletnikov. Takšen objekt je zelo težko izvesti.
Revizija pogojev sporazuma lahko vpliva na zahteve Banke Rusije. V skladu s predpisi regulatorja mora finančna institucija za vsako izdano posojilo oblikovati rezervo. To pomeni zamrznitev sredstev in lahko vpliva na skladnost s predpisi.
Ali je donosno refinancirati hipoteko? Ne vedno, ker boste morali plačati denar za postopek ponovne izdaje dokumentov. Prva plačila novega posojila bodo porabljena za poplačilo znižanih obresti. In končno, najpomembnejša pomanjkljivost - posojilojemalec bo izgubil davčne ugodnosti. Pri refinanciranju ne gre več za hipoteko, temveč za posojilno pogodbo, zavarovano z nepremičnino. Zato so posojilojemalci prikrajšani za davčne olajšave.
Kdaj je najboljši čas za refinanciranje hipoteke? Takšna operacija je ekonomsko upravičena le v enem primeru: če je obrestna mera novega upnika vsaj 2 odstotni točki nižja od obrestne mere prejšnjega. Zato je toliko ljudi, ki želijo dobiti refinanciranje.
Dolgoročnost je glavna značilnost posojil za nakup nepremičnine. Hipotekarne stranke so prednostna naloga vsake banke, saj prav te dajejo banki dobre obresti za uporabo prejetih bančnih sredstev. Refinanciranje hipoteke je eden od relativno novih predlogov, namenjenih iskanju novih strank.
Tudi manjši pozitivni premiki v gospodarski situaciji države prispevajo k izboljšanju razmer v obliki znižanja obresti na sredstva, prejeta od banke. Dejstvo je, da ko banka prejme manj kot 0,5-1 odstotka, je ta znesek zanjo neopazen.
Po drugi strani pa bo preprost laik znižanje stopnje zaznal z veseljem in olajšanjem. Ukrep, pri katerem se hipotekarna pogodba na novo spremeni iz nekaterih pogojev v mehkejše v zvezi s posojilojemalcem, se imenuje refinanciranje hipoteke. Tako so negativni gospodarski procesi preteklega leta prizadeli skoraj vse Ruse, zato je vprašanje ponovne izdaje posojila postalo zelo pomembno.
Postopek refinanciranja se vedno začne s podpisom posojilne pogodbe, ki je na novo sklenjena pod boljšimi pogoji za posojilojemalca. Praksa sodobne realnosti kaže, da na žalost le redki posojilojemalci ob podpisu poglobljeno preučijo vsebino posojilne pogodbe. A zaman - navsezadnje ima lahko nepozorno branje resne posledice. Bistvo bančnega sporazuma in številna njegova možna neprijetna presenečenja, ki se lahko pojavijo pozneje, so podrobno opisana v članku:.
Metode refinanciranja se lahko razlikujejo. Tako je mogoče dolžniške obveznosti, prejete od Rosbank, delno ali v celoti poplačati z izposojenimi sredstvi, vzetimi od Gazprombank. V tem primeru morate biti previdni in preučiti vse nianse novega posojila, da se prepričate, ali je takšno dejanje potrebno.
V letu 2017 kreditne organizacije ponujajo različne vrste refinanciranja hipotek in drugih posojil:
Možnost 1. Obrestna mera se zniža.
Tukaj je vse preprosto: znižanje obrestne mere vodi do zmanjšanja hipotekarnih plačil.
Možnost 2. Rok izposoje se podaljša.
V tem primeru se skupni znesek dolga ne spremeni, s podaljševanjem dobe mesečnega odplačevanja kredita pa se mesečni znesek za plačilo zmanjša. Seveda bo moral posojilojemalec na koncu odplačati večji znesek (zaradi povečanih obresti), vendar bo neznosna mesečna obremenitev veliko lažja.
Ta možnost je ugodna tudi za kreditno strukturo, saj bo prinesla velike dobičke in se izognila težavam z neplačanimi dolgovi.
Možnost 3. Pri plačilu se spremeni valuta.
Naknadno posojanje te vrste je lahko koristno le v primeru, ko je posojilojemalec kategorično prepričan, da se bo menjalni tečaj kupljene valute dolgoročno povečal.
Na primer: danes VTB 24 omogoča refinanciranje hipotek s pretvorbo tuje valute v rublje v skladu s tečajem prenosa tujega denarja, ki je v danem trenutku fiksiran z menjalnim tečajem MICEX. Hkrati VTB 24 omogoča združevanje dveh procesov: prenos v drugo valuto in podaljšanje dobe odplačevanja posojila.
Posojilojemalca, ki je potopljen v temo dolžniških obveznosti, bo morda zanimalo tudi branje gradiva:.
Kadar se omilitev kreditiranja izvaja v okviru iste kreditne strukture, to vedno koristi dolžniku.
Posojilojemalec bo z vsakim znižanjem obresti prejel znatne prihranke.
Sam postopek refinanciranja pri enem upniku poteka precej hitro in ne zahteva dodatnih plačil. Poleg tega banke, ki se bojijo izgube stranke, pogosto popuščajo.
Zaključek: Najpogosteje je za prejemnika hipoteke bolj donosno, da zgoraj opisani postopek izvede v svoji bančni instituciji, kot da bi šel k drugemu posojilodajalcu z boljšimi pogoji.
Refinanciranje hipoteke v drugi banki se bo razvijalo nekoliko drugače. Tudi najboljši pogoji posojilojemalcu ne bodo vedno omogočili varčevanja. In razlog je v tem, da so v takih primerih povezani stroški. Na primer: znano je, da postopek ponovne izdaje potrošniškega posojila pod ugodnejšimi pogoji ni povezan z velikimi materialnimi stroški. In povezani bodo s prevrednotenjem zavarovanj. Običajno se novi posojilodajalec v tem primeru raje zavaruje, zato bo posojilojemalec pred ponovno registracijo stanovanja plačal velik odstotek. In samo z dejstvom registracije stanovanj se bo stopnja znižala.
Iz zgoraj navedenih razlogov bankirji svetujejo, da hipoteko refinancirajo pri drugi banki šele, ko novi posojilodajalec zniža obrestno mero na posojilno pogodbo za dva odstotka ali več.
Prestrukturiranje dolga, za razliko od običajnega posojila, zavarovanega z lastnino, predvideva predložitev paketa z dodatno dokumentacijo banki.
Paketu z dokumenti so priloženi podatki v zvezi z izpolnjevanjem obveznosti iz kredita. Konec koncev si nihče ne želi dobiti stranke s kupom težav. Zato bo posojilodajalec, ki daje soglasje za nadaljnje posojanje, od posojilojemalca zahteval redno plačevanje plačil vsaj šest mesecev.
Pozor! Pri refinanciranju hipoteke pri drugi banki bo moral posojilojemalec natančno preučiti pogodbo. Ko njegova vsebina vsebuje klavzulo o prepovedi predčasnega odplačila posojila, potem lahko takoj rečemo, da prestrukturiranje dolga ne bo prineslo koristi.
Razmislite o seznamu dokumentov za prestrukturiranje dolga, ki jih letos zahteva Sberbank:
Postopek refinanciranja hipotek v večini bank poteka po istem načrtu. Na primer, razmislite o vseh stopnjah najemanja hipotekarnih posojil v Ruski kmetijski banki:
Če upoštevamo, da je refinanciranje v bistvu sklenitev nove posojilne pogodbe, bodo zahteve za posojilojemalca enake kot pri običajnem posojilu.
Vsaka kreditna institucija ima lahko nekoliko drugačne zahteve, vendar bodo na splošno podobne:
Tako banke bodočim posojilodajalcem postavljajo naslednje zahteve:
Glede na pogoje za refinanciranje hipotek v različnih bankah je treba opozoriti, da se lahko bistveno razlikujejo. Na primer, preučimo nianse refinanciranja dolžniških obveznosti pri Alfa-Bank v letu 2017:
V prihodnjem letu 2017 je Sberbank določila naslednja pravila refinanciranja hipoteke za osebe, ki sodelujejo v plačnem projektu in imajo njene kartice in račune:
Upoštevajte pogoje za refinanciranje hipoteke pri VTB 24:
Za poplačilo enega dolga s pridobitvijo drugega posojila posojilne institucije ponujajo dve vrsti obrestnih mer: te so fiksne in spremenljive.
Posebnost fiksne obrestne mere je, da se ne spreminja skozi celotno obdobje posojila. Njegova pozitivna stran je predvidljivost mesečnih plačil in možnost načrtovanja stroškov družinskega proračuna. Pri fiksni obrestni meri posojilojemalca ne bo mučilo obrestno tveganje.
Pri spremenljivem tečaju je en del stalen, drugi pa spremenljiv. Pri prvi komponenti v celotnem obdobju dolžniških obveznosti ne bo sprememb. Druga komponenta spremenljive obrestne mere bo odvisna od pogojev, določenih v pogodbi. Tako bo v posojilih, prejetih v rubljih, spremenljiva obrestna mera izračunana z uporabo indikatorja Mosprime, posledično se lahko stopnja spreminja vsak dan.
Da bi ohranila obrestne mere pod nadzorom, Centralna banka Ruske federacije vsako leto določi osnovno obrestno mero refinanciranja. Z njegovo uporabo poslovne banke prejemajo posojila od Centralne banke Ruske federacije.
Poleg pozitivnih dejavnikov zgoraj opisanega postopka je treba opozoriti tudi na njegove negativne vidike:
V današnji precej težki realnosti je refinanciranje hipoteke postalo pomembno orodje za posojilojemalce. Če mora hipotekarni posojilodajalec refinancirati hipoteko, je povsem mogoče ponovno izdati dolžniške obveznosti. Zgoraj opisani programi refinanciranja v vodilnih ruskih bankah bodo posojilojemalcu pomagali razumeti, kakšni pogoji veljajo danes, in izbrati najugodnejši program zase.
Na isto temo
Koncept, kot je refinanciranje hipoteke, ima različne pasti, ki se jih mora posojilojemalec zavedati. Težavo s problematičnim posojilom lahko rešite na več načinov, a za to se morate posvetovati z bankami in poslušati njihove predloge.
Pod refinanciranjem hipotekarnega kredita je treba razumeti izvršbo drugega kredita pri banki, s pomočjo katerega stranka odplača hipoteko. Bistvo je, da se drugo posojilo izda po drugačni obrestni meri, kar vam omogoča hitro odplačilo dolga. Na primer, hipoteka je bila izdana pri 20%, medtem ko je drugo posojilo vzeto pri 15% letno.
Koristi za stranke so očitne. Za naročnika je to naslednje:
Koristi ima tudi banka. Na primer, možnost refinanciranja pritegne nove stranke. Poleg tega je verjetnost vračila drugega posojila veliko večja.
Razlogov za refinanciranje hipotekarnega posojila je lahko veliko. Najpomembnejši pa so:
Refinanciranje hipoteke ima svoje pasti, ki se jih morate vsekakor zavedati.
Slabosti refinanciranega posojila so odvisne od številnih dejavnikov. Toda obstajata dve veliki pomanjkljivosti. Prva »past« je sam postopek ponovne registracije. Posojilojemalec mora ponovno predložiti potrdilo o zaposlitvi, različne tehnične dokumente za nepremičnine itd.
Preberite tudi Kako zaprositi za hipoteko, če obstaja neporavnano posojilo
Poleg tega je ponovna registracija v mnogih bankah shareware. Z drugimi besedami, posojilojemalec bo moral porabiti denar za različne provizije itd. Celoten postopek traja tudi nekaj časa. Zato si lahko mirno vzamete nekaj dni na lastne stroške, saj boste morali teči po raznih instancah in čakati na odločitev banke.
K refinanciranju naj se zatečejo tisti posojilojemalci, ki imajo dolgo obdobje posojila, visoke obrestne mere in velik znesek.
Druga pomanjkljivost je davčna olajšava. Kaj je to? Preprosto povedano, odbitek pomeni možnost vračila 13% sredstev, porabljenih za nakup stanovanja. Toda to pravilo velja le, če stroški stanovanja niso višji od 2 milijonov rubljev. Poleg tega lahko ugodnost izkoristite le enkrat v življenju.
V teh 13 % so vključene tudi obresti, če je stanovanje kupljeno s hipoteko. In če je posojilojemalec vzel še eno posojilo za odplačilo hipoteke, bodo težave z davčno olajšavo. Tudi če posojilojemalcu uspe doseči povračilo, vendar ne vseh. In izguba bo velika.
Če so hipoteke postale resničen problem, ne poslabšajte stvari tako, da prenehate plačevati. Morda bi bil refinanciranje dober izhod iz situacije. Toda kaj je treba storiti najprej? Najprej se morate ukvarjati z dokumenti. Ker se boste morali obrniti na drugega posojilodajalca, bo ta potreboval vse papirje v zvezi z nepremičninami, pa tudi dohodke posojilojemalca.
A glavno niti ni to. Za izvedbo nadaljnjega kreditiranja boste potrebovali soglasje banke, v kateri je bila izdana hipoteka. Biti mora v pisni obliki v skladu z vsemi pravili. Postopek je možno izvesti tudi brez soglasja zastavnega upnika, vendar bodo takrat obresti nekoliko višje kot z dovoljenjem.
Ali moram navesti namen posojila? Seveda, ko je treba odplačati manjši potrošniški kredit, le redkokdo stranko o tem vpraša. Ko pa gre za velik znesek, bo banka zahtevala pojasnilo. In tukaj lahko nastanejo težave, saj je na tej stopnji večina posojilojemalcev zavrnjena.
Z vidika posojilodajalca je vse videti takole: posodi denar in prejme posojilojemalca, ki prejšnjega posojila ni mogel vrniti. Morali boste dokazati svojo plačilno sposobnost ipd. Če banka še vedno noče refinancirati, je smiselno razmisliti o preprostem potrošniškem posojilu. Toda potem ga ne smete vzeti v isti banki, kjer je izdana hipoteka.
- to je izvršba novega stanovanjskega kredita ob hkratnem zaprtju starega dolga. Posledično je staro posojilo poplačano pred rokom, stranka pa sklene pogodbo z novo banko in ji bo zdaj dolžna. Številne banke ponujajo ta postopek, v zadnjem času pa je postal priljubljen med posojilojemalci. Pravzaprav je refinanciranje sprememba posojilne organizacije.
Običajno si posojilojemalci prizadevajo znižati obrestne mere. Na primer, če je državljan vzel hipotekarno posojilo v začetku leta 2015 na vrhuncu krize, potem je trenutna obrestna mera po pogodbi visoka glede na obrestne mere, ki jih zdaj ponujajo banke. Z zniževanjem ključne obrestne mere centralne banke se postopoma znižujejo obrestne mere za hipotekarna posojila, ki so med drugim namenjena refinanciranju. Na primer, če je bilo prejšnje posojilo izdano po stopnji 17% letno, ga je zdaj mogoče refinancirati po 13% letno. Glede na zneske hipotekarnih posojil bo razlika precejšnja.
Refinanciranje hipoteke ima tudi druge namene:
Refinanciranje je postopek pridobivanja nove hipoteke. Posojilojemalec bo moral skozi vse že znane faze. V skladu s tem mora biti plačilno sposoben, imeti stalno delovno mesto, dokumentirati svoje dohodke, predložiti paket dokumentov za nepremičnine in dokončati postopek vrednotenja tega premoženja. Nova banka bo kreditojemalca preverila, analizirala posredovane podatke in sprejela odločitev. Posledično se lahko refinanciranje odobri in prejme tudi zavrnitev.
Pomemben pogoj za kakršno koli nadaljnje posojilo je dober posojilojemalec, vključno s tem, da pri zaprtju posojila ne sme biti nobenih kršitev plačil. Banke lahko določijo omejitve trajanja kredita, ki se zapira, in obdobja do konca njegovega odplačevanja v skladu z urnikom. Posojilodajalci določijo tudi najnižje in najvišje omejitve zneska novega posojila. Znesek, potreben za predčasno odplačilo prejšnje hipoteke v celoti, bi moral biti znotraj tega razpona. Zahteve vsake banke so individualne, o enotnem standardu ni govora.
Ne pozabite, kako ste zaprosili za prejšnje hipotekarno posojilo, zdaj boste morali znova iti skozi vse faze izdaje. Za novo banko bo to sklenitev novega posla, zato se refinanciranje ne bo razlikovalo od standardne hipoteke. Razlike so le v zadnji fazi transakcije, ko se hipoteka ponovno izda.
Potrebujete:
Upoštevajte, da ima nova banka tudi zahteve za zastavljeno nepremičnino, te zahteve pa se lahko razlikujejo od zahtev starega posojilodajalca. Nepremičnina mora biti primerna za banko, sicer bo refinanciranje nemogoče. O vseh zahtevah za posojilojemalca, posojilo, ki ga je treba zapreti, in predmet zavarovanja boste izvedeli v sami banki, pogoji za registracijo so povsod različni.
Najprej morate izbrati banko za on-lending in jo svetovati glede registracije in zahtev. Bolje je preučiti programe različnih bank, da bi izbrali najbolj donosno in optimalno možnost za izvedbo transakcije.
Opozarjamo, da bo za prenos zavarovanja z ene banke na drugo potrebno rešiti tudi vprašanja v zvezi z obveznim zavarovanjem nepremičnin. Kako bo polica ponovno izdana, je vprašanje, ki ga morate zavarovalnici zastaviti vnaprej. Možno je, da ga bo treba preoblikovati.
Refinanciranje hipoteke je ena najzahtevnejših posojilnih transakcij, ki je pogosto nemogoče opraviti brez podpore strokovnjakov. Lahko se pojavijo vprašanja, da se nekdanja banka ne bo strinjala z refinanciranjem, obstajajo predpogoji za težave s prenosom hipoteke in z zavarovalnico. Za refinanciranje je bolje zaprositi za podjetje, ki bo podprlo transakcijo.
Nakup stanovanjske nepremičnine (stanovanja) je za večino ljudi smiseln korak, ki zahteva oceno ne le razpoložljivih sredstev, temveč tudi morebitna tveganja. Hipoteka- možnost hitrega reševanja nujnih stanovanjskih problemov, plačilo nakupa stanovanja v izvedljivih deležih, enakomerno porazdeljenih na daljše obdobje. Donosna naložba in ohranjanje obstoječih prihrankov.
Hipoteka je dolgoročno posojilo, zavarovano s kupljeno nepremičnino.
odplačilo enega posojila na račun drugega.
Refinanciranje (on-lending) hipotekarno posojilo – likvidacija hipotekarnega kredita v banki zaradi posojilnega produkta druge banke.
Stopnja refinanciranja - orodje, ki Centralni banki Ruske federacije komercialnim bankam narekuje določanje obrestnih mer za posojila.
Možno je, da bo finančna institucija zavrnila. Toda formalno je to kršitev vaših pravic, upnik nima pravne podlage za zavrnitev. Banka takoj zavrne zahtevo komitenta za refinanciranje posojila- To je tehnika, katere cilj je zmanjšati odločenost stranke.
*** Pri tem velja opozoriti, da je refinanciranje kredita možno tudi v isti banki, kjer je bila izdana hipoteka, vendar pod ugodnejšimi pogoji.***
2. korak Vloga za refinanciranje posojila v novo banko.
3. korak Kateri dokumenti so potrebni za refinanciranje posojila? Zbiranje portfelja dokumentov za novo banko. Dokumenti za refinanciranje posojila boste morali znova sestaviti in hkrati potrpeti naslednjo izgubo časa in denarja. Vsaka banka, ki izda hipotekarno posojilo, in sicer ga boste spet vzeli pri novi banki, ima svoj seznam dokumentov.
Večina bank zahteva plačilo vloge za refinanciranje posojilastandardni portfelj dokumenti:
Portfelj nepremičninskih dokumentov:
***Sezname dokumentov je treba preveriti pri banki, kjer se bo hipotekarni kredit refinanciral******Za refinanciranje hipoteke veljajo tudi subvencije in programi odplačevanja posojil, če obstajajo, kar je treba dokumentirati.***
Če se bo nova banka odločila za refinanciranje vašega kredita, bo temu sledilo povabilo k podpisu pogodbe.
5. korak Poplačilo dolga stari banki.
Kot rezultat vloge za refinanciranje posojila odobri nova banka upnica, se sredstva za poplačilo dolga prvemu upniku nakažejo na račun stranke posojilojemalca. Nadalje posojilojemalec na zahtevo, ki plača provizijo za prenos, nakaže sredstva na račun prve banke upnice.
Zdaj je običajna praksa, da banka - novi upnik, sama izvede postopek poplačila dolga do primarne banke kreditojemalca.
Prav tako je večina bank zavrnila previsoke provizije za izdajo posojila, če pa se pričakuje, jih bo treba plačati.
V procesu podpisa pogodbe se skupna obrestna mera posojila za refinanciranje poveča za čas koriščenja posojila do naslednjega plačila po urniku. Ta pristojbina bo potrdila, da posojilojemalec izpolni svoje finančne obveznosti do glavne banke, kot tudi začetek polne veljavnosti nove posojilne pogodbe, prenos hipoteke.
6. korak Izdaja hipoteke.
Posojilo v prvi banki je poplačano, obremenitev nepremičnine je odpravljena z zakonom (to ureja UFSK, katastrski oddelek). Finančna institucija, ki je dala novo hipotekarno posojilo, mora v predpisanem roku zagotoviti:
Kasneje banka določi obrestno mero za posojilo, ki je določena v pogodbi. V 3 mesecih po podpisu pogodbe boste morali obiskati banko, da nadzirate ta trenutek.
Negativne strani:
Zbiranje dokumentov, časovni in finančni stroški (plačilo državnih dajatev in bančnih provizij, neplačani dopust, porabljen za zbiranje dokumentacije);
Poskusite vnaprej natančno razumeti, kakšne koristi vam prinaša refinanciranje hipoteke. Za poravnavo uporabite že pripravljeno orodje - kalkulator na spletnem mestu banke. Preizkusite to tehniko s kalkulatorjem, več bo vizualnih koristi. Na primer, če potrebujete posojilo za 900 tisoč rubljev v novi banki, boste porabili 60 tisoč rubljev za njegovo registracijo, potem dosežemo 840 tisoč rubljev (in ne 900), ker je odplačilo v primarni banki te- čas, porabljen za novo posojilo, bo tudi znatno zmanjšal vaše prvo posojilo, zdaj ocenite. Raje ne tako donosno, kot se zdi na prvi pogled.
Ugotovite, ali bo refinanciranje hipoteke vplivalo na prejem odbitka davka na nepremičnine, to je državne pomoči, v obliki priložnosti za vračilo 13% stroškov stanovanja in plačanih obresti, ne več kot dva milijona rubljev in enkrat v življenju .
Pozitivne strani
bolj zadevajo posojila, vzeta za zelo dolgo obdobje, velike zneske, po visoki stopnji, ki ne zagotavljajo vračila odbitkov davka na nepremičnine.
Marina Suvorova
