Оформление ипотеки для многих россиян являет единственную возможность купить личную жилую недвижимость. При этом, учитывая долгосрочность такого кредита (более десяти лет), ряд возможных индивидуальных непредвиденных обстоятельств, а также экономическую обстановку в стране, для некоторых ежемесячное внесение платежей в банк становится слишком тяжёлым финансовым обременением. Это в свою очередь приводит к возникновению задолженности, а за нее по условиям договора насчитывают пеню и штрафы.
Чтобы не потерять жильё, которое банк держит в залоге и имеет право отнять за неуплату кредита, уже внесённые по ипотеке деньги и не испортить свою кредитную историю, граждане вынуждены рассматривать все возможные варианты выхода. По этой причине от государства была разработана и внедрена программа помощи заемщикам, которые оказались в затруднительном положении не по своей вине. Эта помощь представлена в виде реструктуризации ипотечного договора, то есть изменении его условий, и частичной выплате долга из государственного бюджета. Ответственность за проект несёт агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), партнёром которого является Сбербанк.
Сэкономьте ваше время и нервы. и в течение 5 минут получите бесплатную консультацию профессионального юриста.
Одним из вариантов государственной помощи является уменьшение регулярного месячного взноса. Однако стоит понимать, что делается это за счёт:
Поскольку в стабильности ситуации в дальнейшем уверенным быть получается не всегда, можно также оформить отсрочку, то есть кредитные каникулы. Если Сбербанк одобряет такое прошение, заёмщик на определённое время освобождается от внесения ежемесячных платежей, но не полностью. Половину сумы он в любом случае обязан будет вносить. Тем не менее, это хорошая возможность хотя бы так улучшить финансовое положение и вернуть свою платежеспособность. При этом срок ипотеки не продляется, а недоплаченная в период каникул сумма разбрасывается на ежемесячные платежи после.
Программа помощи АИЖК по ипотеке выгодна Сбербанку так же, как и заемщикам. Банк заинтересован в своевременной и полной выплате задолженности, независимо от того, будут ли это личные средства физического лица или деньги от государства.
Реструктуризация оформляется по инициативе заёмщика, после подачи соответствующего заявления, документов и одобрения такого запроса.
Условия для участия:
При этом претендовать на помощь от государства вправе родители, усыновители и официальные опекуны детей (до восемнадцати лет), многодетные семьи, лица с ограниченными потребностями и их родители, содержащие инвалидов на иждивении, а также ветераны боевых действий.
Сбербанк предлагает в рамках реструктуризации займа один из вариантов:
Заемщикам, которые не по своей вине попали в сложную финансовую ситуацию, можно ожидать поддержки от государства. Именно для этих целей было создано АИЖК. Погашение ипотеки и сама реструктуризация работает в рамках социальной программы, основанной на правительственном постановлении Российской Федерации в 2015 году.
Ипотечные программы на сегодняшний день разнообразны, но государство сделало акцент именно на поддержке лиц, утративших платежеспособность на тридцать и более процентов. Говоря о конкретных цифрах, государство может погасить часть ипотеки в размере шестисот тысяч рублей единовременно. Таким образом, у граждан есть возможность либо облегчить немного финансовые обременения, либо погасить остаток своего долга и закрыть ипотеку с помощью этих средств.
Поскольку Сбербанк участвует в данной государственной программе, в любом его отделении можно поинтересоваться, какие именно варианты есть для конкретного заёмщика, и какие условия к нему предъявляются. Все их нужно тщательно проанализировать и сравнить, чтобы выбрать именно тот, который наиболее выгоден в вашем случае. Кроме того, именно в Сбербанк придётся обращаться, чтобы получить от государства обещанную помощь на погашение жилищного кредита. Клиентам других банков нужно будет обратиться в своё банковское учреждение.
Официально задолженности приостанавливается, но она продлена до конца мая 2017 года. Это связано с тем, что выделенные на проект финансовые средства за два года были полностью использованы, то есть, проект выполнен досрочно. Будет ли он в дальнейшем продлён – неизвестно, но российские граждане уже активно создают петиции с требованием не останавливать программу.
Тем не менее, ещё можно успеть получить помощь. При этом важно знать, что помимо требований к самим заемщикам и их финансовому состоянию условия выставлены и к жилью, которое приобретено в кредит. Так, например, государство не будет помогать тем, кто купил квартиру площадью больше, чем:
Эти требования не применяются только для многодетных семей.
Важно учитывать и то, что просить о реструктуризации можно только в том случае, если от момента заключения договора до подачи заявления с документами на государственную помощь прошло менее одного года. И ещё один нюанс – участие в программе полностью бесплатно. Никаких комиссий, пошлины или налогов.
Процедура по оформлению заключается из четырёх последовательных этапов. Заёмщику нужно:
Уточнить все детали, можно позвонив бесплатно на горячую линию агентства по ипотечному жилищному кредитованию, либо заполнив форму обратной связи на официальном сайте агентства. В большинстве случаев, кредиторы идут навстречу заёмщикам, попавшим в сложную финансовую ситуацию. Пересмотреть условия кредитного договора выгоднее, чем оплачивать судебные издержки. Заручившись поддержкой государства, добиться реструктуризации значительно проще, но и без нее можно ощутимо снизить долговую нагрузку, хоть и временно.
Информация в данной статье предоставлена для ознакомления.
Мы рекомендуем Вам к нашему юристу.
С падением курса рубля экономическая ситуация в стране усугубилась. Многие семьи, воспользовавшиеся ипотечными программами, стали испытывать сложности с возвращением задолженности. Чтобы помочь заемщикам, Правительство подписало Постановление, регулирующее схему и методы осуществления реструктуризации ссуд. Подробности о программе помощи ипотечным заемщикам читайте в статье.
Кому государство поможет погасить долг по ипотеке
Правительство готово помочь заемщикам-гражданам РФ при соблюдении определенных условий:
Варианты государственной поддержки заемщиков
Существует несколько альтернативных вариантов помощи неплатежеспособным должникам.
Выбор варианта реструктуризации зависит от конкретных условий договора: валюта кредита, срок его действия и т.д. Кредитор не обязан списывать клиенту штрафы и пени, начисленные за просрочку, однако может сделать это по собственному желанию.
20.04.2015 года стало действительным Постановление Правительства №373. Согласно данному документу определенные категории заемщиков получили право займы в национальной или зарубежной валюте. Сюда относятся такие случаи:
Реструктуризация в данном случае предполагает такие корректировки условий договора:
При реструктуризации ипотечных займов для банков-кредиторов существует возможность возврата части не полученной прибыли на протяжении 6-12 месяцев. По одной ссуде допустимый предел возврата составляет 10% от сальдо кредита, но не больше 600 тыс. р.
Помимо этого размер уставного капитала ОАО «АИЖК» был дополнительно профинансирован на 4,5 млрд р. Это означает, что еще большее количество семей смогут рассчитывать на помощь от государства.
Чтобы воспользоваться программой , заемщику следует обратиться к своему кредитору с соответствующим заявлением. На сайте Агентства по ипотечному кредитованию представлен , которые заключили с АИЖК соглашение о сотрудничестве.
АИЖК является лишь регулятором программы помощи, данная организация не принимает решение о проведении реструктуризации по ипотеке. Если кредитор соглашается на эту процедуру, АИЖК компенсирует финучреждению убытки на основании соответствующего заявления.
Вопросы по проведению реструктуризации возможно озвучить по телефону «горячей линии» АИЖК 8-800-755-55-00.
В момент подачи заявки на реструктуризацию кредитный договор должен действовать хотя бы 1 год. В качестве обеспечения может выступать залог введенного в эксплуатацию жилья или залог прав требования по договору участия в долевом строительстве. Основными требованиями к объекту обеспечения являются:
Если в семье трое и больше детей, последний пункт может не соблюдаться. Помещение, в котором живет семья заемщика, должно быть единственным. Разрешается наличие доли заемщика или членов его семьи в праве собственности на другую недвижимость, но не больше 50% в каждом помещении.
Чтобы воспользоваться программой реструктуризации, заемщик должен подать соответствующее в банк. К этому документу прилагаются:
Могут потребоваться дополнительные документы, полный список следует уточнять у кредитора.
Один из методов помощи населению – снижение размера обязательств должника. Это может происходить посредством:
При использовании третьего механизма государство компенсирует кредитору убытки, т.е. недополученную прибыль.
А не смущает то, что тарифы на справки в Росреестре повысились по сравнению с прошлым годом чуть ли не в два раза? Деньги якобы остались, решили продлить программу и увеличили процент с 10 до 20, чтобы больше "клюнуло"? Я думаю нашему правительству глубоко все равно у кого деньги из кармана вытащить.
Я понимаю состояние каждого, кто стал обманутым благодаря этой "программе помощи". У нас у всех была надежда, что наконец может решится хоть часть финансовых трудностей... В итоге нас и обобрали.
Наше государство лучше сирии поможет. Мы 1 марта поехали в банк с пакетом документов,написали заявления,нам сказали мы подходим,сделать выписки и привезти сдать документы,7 числа с утра поехали в банк,вышел сотрудник банка и сказал,что у государства закончились деньги и ввыплат не будет. Не знаю как успели выплатить столько денеш,люди по три месяца стояли в очереди без результатго,сотрудники банка их семьи и знакомые,вот только кто смог получить эти выплаты. Обидно сто много людей заплатили не маленькие деньги без результатно все
Илона ссылка не работает. НАДО В СУД ПОДАВАТЬ!!! Я в долги залез из-за этой программы. После 23 февраля мы узнали о продлении программы. 4 марта мы забрали выписки и пришлось заново заказывать копию трудовой так как срок 1 месяц и выписки делали 1 месяц. Звоним в банк они говорят, что приём документов до 15 апреля, а сама программа до 31 маю. Успокоились а 6 или 7 марта программа закончилась. Хотя бы деньги возвращали за все затраты.
Странно, у меня открывается. В суд подавать на государство, зря платить юристу. Вконтакте есть группа, ссылку скину ниже. А пока цитирую Сергея Игнатьева, пишет очень грамотно и
Агентство ипотечного жилищного кредитования или АИЖК было создано нашим государством много лет назад, практически с появлением самой ипотеки. Но, приобрело особую популярность агентство именно сейчас, когда взять ипотеку стало сложнее, а расплатиться с уже взятым кредитом - труднее. Чем же агентство может помочь заемщикам в 2017 году? Расскажем в нашей статье.
Изначально агенство работало только с заемщиками, у которых возникли трудности с расплатой по ипотеке. Но в последние два года, когда российская валюта упала в цене, а ставки банков выросли, агентству поручили работать и с теми, кто только оформляет ипотеку.
Это агентство по выдаче ипотеки всем гражданам населения. Оно выступает посредником между заемщиками и государством, а по сути, деньги вам выдает само государство. Сегодня структура занимается выдачей ипотеки всему желающему населению, а также же выкупом долгов у банков по ранее взятой ипотеке. Большая доля клиентов агентства приходится на тех, кто когда-то оформил валютную ипотеку. После того, как доллар сильно вырос в цене, расплатиться с такими кредитами простым гражданам стало просто нереально. Стоимость ипотеки выросла в 2 с лишним раза. Именно для «спасения» таких заемщиков и бросило все силы государство, через созданную им организацию.
Чаще всего, агентство выкупает кредит по обращению заемщика, который не может его выплачивать. Но, бывают случаи, когда банк самостоятельно продает ипотечные займы, по своим причинам и соображениям. В этом случае, для заемщика ничего не меняется, его долг в полной мере переходит другой организации, он продолжает платить ежемесячные платежи в том же объеме, просто на другой счет.
Польза этой организации очевидна, она помогает заемщикам не разориться окончательно или взять ипотеку на удобных условиях с господдержкой.
В первую очередь, такая ипотека отличается небольшим первым взносом, от 10% стоимости жилья. В то время как банки обязывают вносить первый взнос в размере от 15 до 50%. Но, там где есть преимущества, всегда бывает и обратная сторона. Взять в ипотеку через АИЖК любое жилье, какое вы захотите, не получится.
Так как государство заинтересовано в новом строительстве, особенно за счет самих граждан, то и займ выдает преимущественно на строящееся и новое, первичное жилье. К тому же, квартиру вы сможете выбрать только эконом-класса, никаких элитных апартаментов.
Если посмотреть с другой стороны, то маленький первый взнос не является таким уж преимуществом. Ведь, чем меньшую суммы вы вносите изначально, тем больше вы останетесь должны. А на долг ежегодно начисляются проценты. К тому же, мы знаем из ипотечной практики, что чем меньше первый взнос, тем, как правило, выше процентная ставка. Так что в любом случае, старайтесь в качестве первого взноса вносить как можно большую сумму, даже если можно всего 10%.
Следующей особенностью является низкая процентная ставка. Самая низкая процентная ставка, предлагаемая агентством - 7,9% годовых. Однако такую ставку вам предложат при условии оформления ипотеки на срок до 5 лет и с первоначальным взносом в 50%. Если у вас есть возможность пойти на такие условия, то для вас это действительно выгодное предложение.
Но, если вы не можете заплатить 50% стоимости квартиры сразу, да и срок ипотеки в 5 лет для вас маловат, тогда ставка для вас будет гораздо выше. Хотя, стоит отметить, что даже самые высокие ставки ипотечного агентства все равно ниже самых высоких банковских ставок на 1-1,5%. А в случае с суммой ипотеки, это довольно существенная разница.
Следующая особенность государственного жилищного кредитования - суровые требования к заемщику. Если многие банки готовы «закрыть глаза» на небольшой или нестабильный доход, отсутствие справок о зарплате или гражданство, ради выгоды и заманивания клиентов, то у агентства отбоя от клиентов и так нет. Задача агентства - чтобы все заемщики в полной мере и в срок погасили ипотеку. Поэтому, если возникнут хоть какие-то сомнения в надежности и платежеспособности заемщика, то ипотеку ему просто не одобрят.
Остальные «особенности» АИЖК, названные преимуществами, не очень сильно отличаются от условий ипотеки многих банков: срок кредитования до 30 лет, отсутствие штрафов и запретов на досрочное погашение, отсутствие скрытых комиссий. Все условия такие же, как у большинства банков, которые заинтересованы в клиентах.
Одним из преимуществ также значится «надежная защита интересов заемщика». Интересно, что мы ждем от государства защиты этих интересов по умолчанию, а не в качестве преимущества.
Не избежала государственная ипотека и страхования, правда с некоторыми уточнениями. Если ваш первый взнос по ипотеке от 30% стоимость жилья и выше, то страховка нужна только приобретаемой квартире, от ее порчи или утраты. А если ваш первый взнос меньше 30%, придется обязательно застраховаться, причем сразу на все случаи жизни, куда входит и жизнь, и здоровье заемщика.
Как и большинство банков, в качестве оплаты по ипотеке АИЖК принимает материнский капитал. Правда, банки чаще всего разрешают использовать его только в качестве первого взноса. Здесь же можно применить материнский капитал и в счет оплаты платежей и даже для досрочного погашения ипотеки. Кстати, в 2017 году материнский капитал насчитывает 453026 рублей.
Существенное отличие и настоящее преимущество ипотеки от агентства - кредитный продукт «Переезд». Например, у вас уже есть квартира, но вы хотите больше и лучше, или просто еще одну. Вы оформляете ипотеку через АИЖК с залогом приобретаемой квартиры, а также как бы еще один кредит - под залог уже имеющейся квартиры, но уже наличными. Эти наличные идут на первый взнос по ипотеке, поэтому условия у вас будут выгодными, а ставки по ипотеке - низкими. Потом вам нужно будет в течение двух лет погасить кредит наличными. Вы можете это сделать постепенно, из собственных средств, а можете продать старую квартиру, погасить кредит полностью и заодно большую часть ипотеки.
Как и у большинства банков, здесь имеется несколько разных ипотечных программ, среди них ипотека на новостройки, на строительство коттеджа, кредит на уже построенную первичную или вторичную квартиру, военная ипотека и несколько дополнительных ипотечных продуктов.
Это программа подразумевает оформление в ипотеку квартиру в только что построенном или в строящемся доме, но только скромную, эконом-класса. Процентная ставка варьируется от 7,9 до 11%, в зависимости от размера первоначального взноса и срока кредитования. Первый взнос может быть от 20 до 50%, а срок кредитования от 5 до 30 лет. Соответственно, чем меньше срок кредитования и больше первый взнос, тем ниже процентная ставка.
В рамках этой программы достаточно большой выбор жилья. Сюда может относиться строительство коттеджа, покупка готового дома или даже квартира, в двух трехэтажном доме, если это организованная комплексная малоэтажная застройка. Можно даже оформить просто участок, при условии, что на нем в дальнейшем вы будете строить дом. Первоначальный взнос по такой программе возможен от 10%, процентная ставка на новый дом или строительство - 7,9-11%, а на готовое жилье «вторичного» рынка - 8,9-12,7% годовых. Такую ипотеку можно оформить на любой срок до 30 лет. Однако полная выплата кредита должна закончиться до наступления 65 лет заемщика. Еще заемщиков сразу несколько, то учитывается возраст старшего из них.
По двум вышеуказанным ипотечным программам можно уменьшить процентные ставки, если соблюсти некоторые условия. Стоимость квадратного метра в выбранном вами жилья должна соответствовать и не превышать норматива, установленного Министерством экономического развития России. По каждому городу этот норматив свой, точную стоимость квадратного метра можно найти в интернете. Если стоимость квадратного метра укладывается в норматив, то вам сделают скидку в виде 0,5% от процентной ставки.
Если вы хотите в качестве первоначального взноса использовать материнский капитал, то считайте, что вам повезло. Ваша ставка по ипотеке будет уменьшена еще на 0,25%.
Многие слышали о них или участвовали в программах «Жилище», для обеспечения жильем молодых семей. Если вы состоите в такой программе, то есть являетесь семьей, отчаянно нуждающейся в жилье, ваша ставка уменьшится еще на 0,25%. Кстати, молодой семьей считается та, где возраст обоих супругов меньше 35 лет.
Семьи с двумя несовершеннолетними детьми тоже удостаиваются скидки в виде 0,25% процентной ставки.
Если в вашей семье дети появились еще до того, как придумали выдавать материнский капитал, то вы тоже можете претендовать на скидку в размере 0,5% ставки, но только если ваши дети еще не достигли совершеннолетия. Подобные условия даются семьям, у которых трое и более несовершеннолетних детей, то есть многодетные.
Было время, когда государство выдавало жилищные сертификаты. Если вы являетесь владельцем такого сертификата, то можете рассчитывать на уменьшение ставки на 0,25%. Если жилье приобретается в рамках программы «Стимул», то бонус составит еще минус 0,25% от ставки.
Самое приятное и примечательное здесь то, что все скидки и бонусы могут суммироваться, если вы имеете на них право сразу по нескольким пунктам. В итоге, процентная ставка по ипотеке может получиться совсем уж сказочно низкой.
Эта программа рассчитана на приобретение квартиры на первичном или вторичном рынке, а также на рефинансирование ипотеки, взятой в другом банке. Именно по этой программе агентство «спасает» заемщиков, которые не справляются с платежами.
Для оформления нового кредита в АИЖК, первый взнос должен быть от 10% стоимости квартиры. Но, может быть взнос и 50%, если вы хотите максимально низкую процентную ставку. Ставка также зависит от срока ипотеки от 5 до 30 лет, и насчитывает от 8,3 до 12,8% годовых. Для рефинансирования кредита процентные ставки такие же.
В этой программе не предусмотрено никаких скидок и бонусов. Однако ставка может быть повышена на 0,7%, если вы откажетесь от страхования.
Большинство военнослужащих вступают в НИС - накопительно-ипотечную систему, созданную специально для военнослужащих. Пока военные стоят на учете этой программы, их средства накапливаются и при взятии ипотеки могут быть использованы, как первоначальный взнос.
Правда для военнослужащих действуют лимиты на ипотеку, сумма может быть не выше 2,2 миллиона рублей. Процентная ставка по военной ипотеке составляет от 9,75 до 11,25% годовых. Ее размер зависит от возраста заемщика, его доходов, первоначального взноса и категории выбранной квартиры, первичная она или вторичная. На новые квартиры тут ставка ниже.
Зато есть очень существенный бонус - можно выбрать квартиру с баланса АИЖК. Там находятся квартиры в домах, построенных государством, выданные государством специально на нужды граждан, или же конфискованные у тех, кто так и не смогу расплатиться с ипотекой. Процентная ставка для таких квартир будет очень низкой, всего от 6,19% годовых.
Оформить ипотеку с господдержкой в АИЖК может исключительно гражданин России, возраст которого от 20 и на момент полной выплаты кредита не достигнет 65 лет. Суммы ежемесячного платежа не должны превышать 45% ежемесячного дохода заемщика. Заемщиков может быть не более 4, в этом случае суммы их доходов суммируются и вы водится средняя зарплата. Тогда ежемесячный платеж не должен превышать 45% от среднего дохода на одного человека. Подробнее об условиях на официальном сайте https://дом.рф .
Список документов для оформления ипотеки стандартный, так как банки в основном ориентируются именно на агентство в требованиях к документам: паспорт с постоянной пропиской, инн, снилс, справка о доходах 2НДФЛ или специальная справка по форме агентства. Еще может понадобиться копия трудовой книжки, заверенная работодателем.
В 2017 году вышло специальное распоряжение правительства, предусматривающее помощь ипотечным должникам, в первую очередь тем, кто оформлял валютную ипотеку и теперь не может с ней расплатиться из-за резкого изменения курса рубля к валюте.
Помощь АТЖК заемщикам заключается в следующем: агентство рефинансирует ипотечный кредит, то есть выкупит его у банка и заемщик будет должен агентству. Валюта кредита будет изменена на рубли, причем по выгодному для заемщика курсу. Процентная ставка по ипотеке будет снижена, чтобы не превышать 12% годовых. Сумма ежемесячных платежей снижается до отметки ниже 50% от дохода должника. В крайних случаях будет предоставлена компенсация на погашение части долга, но не более 600 тысяч рублей. Также возможно отсрочка выплаты ипотеки на срок до 1 года.
Программа АИЖК по реструктуризации ипотечных кредитов в 2017 году завершена, а у заемщика остались финансовые проблемы. Что делать? Вы можете реструктуризировать долг в уполномоченных банках Агентства ипотечного жилищного кредитования по индивидуальным программам.
Напрямую с заемщиками АИЖК работает только в сложных случаях и ситуациях, требующих экстренного вмешательства.
Экономический кризис внес коррективы в финансовые ожидания граждан. Многим пришлось не только туго затянуть пояса, но и искать выход из долговой ямы по выплатам обязательного платежа ипотечного кредита. Для тех, кто оказался в проблемной финансовой ситуации, уполномоченные банки, работающие по программам акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования», предусмотрели реструктуризацию долгов по ипотечному кредитованию. Тем, кто успел получить помощь путем изменения условий договора ипотечного кредитования до 31 мая 2017 года, повезло. Из федерального бюджета на эти цели было выделено 4,5 миллиарда рублей.
Этот вопрос задают около 30 тысяч заемщиков, которые испытывают финансовые затруднения, затратили время на сбор документов для участия в программе, но помощь так и не получили. Есть надежда, что эта проблема будет решена.
Министерство финансов и Центробанк РФ обратились в конце мая 2017 года в Правительство РФ с предложением о пролонгации преференций для тех заемщиков, кто оказался в сложной финансовой ситуации. Другие заинтересованные ведомства – Минстрой России и Агентство по ипотечному и жилищному кредитованию – не считают целесообразным продолжать программу. Позиция последнего понятна: его прибыль за 2016 год и предлагалось использовать в качестве финансового источника второго этапа программы. Как сообщают источники самого Агентства, она втрое больше финансовой составляющей государственной программы по реструктуризации ипотечного кредита АИЖК.
Прибыль акционерного общества составила почти 14 миллиардов рублей в 2016 году – жаль расставаться с такими средствами. Минстрою же выгоднее, чтобы граждане брали новые ипотечные кредиты: каждая седьмая квартира в новостройке остается непроданной. При снижении спроса на готовое жилье отрасль тем не менее надо развивать, а не замораживать строительство жилья. При паритетных мнениях в решении проблемы (2:2) решающее слово остается за Кабинетом министров.
Как скоро ждать ответных шагов правительства, пока неизвестно, но надежда у заемщиков на возобновление программы есть.
Продление программы позволило бы удовлетворить потребности клиентов, которые в срок действия программы подали заявления, но не успели стать ее участниками ввиду прекращения финансирования государством. Далее банки – партнеры Агентства по ипотечному жилищному кредитованию стали работать в автономном режиме. Своим клиентам они предлагают помощь в реструктуризации ипотечного кредита АИЖК по индивидуальным программам.
Помощь уполномоченными банками оказывается тем заемщикам, кто в установленном порядке подал заявление на реструктуризацию долга по ипотечному кредитованию вследствие ухудшения финансовой ситуации. Не ждите, когда банк начнет выставлять штрафные санкции из-за просрочки платежа – вы загоняете себя в долговую яму без надежды получить помощь от кредитной организации.
При финансовой несостоятельности банк пойдет вам навстречу по ряду причин. Это:
Только банк уполномочен признать причину уважительной и пойти навстречу заемщику. Будьте готовы, что ваш статус, доходы и имущество (движимое и недвижимое) будут проверены тщательным образом.
Вы, в свою очередь, должны убедить кредитора, что финансовые трудности являются временными: вы активно ищете работу, преодолеваете трудную ситуацию и готовы вернуть себе статус платежеспособного заемщика.
После принятия положительного решения по вашему заявлению банк изменит условия договора ипотечного кредитования. Это могут быть:
Важно! Реструктуризация ипотеки в 2017 году, полученной с помощью АИЖК, не означает, что вы можете быть полностью освобождены от внесения ежемесячных платежей по кредиту, уплаты пеней и неустоек. Банк может (но не обязан!) пойти вам навстречу в частичном или полном списании «штрафных баллов», которые собрались за время сложного финансового положения должника. Вы будете огорчены, но вам придется в полном объеме выполнить также страховые обязательства в отношении недвижимого имущества и жизни.
Для работников бюджетной сферы разработано несколько программ субсидирования ипотечного кредита с государственной поддержкой. На льготных условиях займы предоставляются молодым ученым, врачам, педагогам, «силовикам». Кредиты выдаются при соблюдении многих условий, включая срок работы в бюджетных организациях.
Допустим, на момент ипотечного кредитования в банке ваша семья не отвечала определенным критериям программы, и вы получили заем по стандартной схеме. В тот момент, когда вы стали испытывать финансовые затруднения, трудовой стаж в бюджетной сфере и иные критерии программы позволяют вам стать участником социальной ипотеки.
Такая схема имеет много подводных камней, отнимет много времени и сил по сбору документов. Но нужно попробовать. Обращайтесь в уполномоченные банки по телефонам горячей линии, за помощью к финансовым консультантам.
Чтобы реструктуризировать долги по кредиту, вам нет нужды обращаться в Агентство по ипотечному жилищному кредитованию. Оно лишь предоставляет кредитные ресурсы банкам-партнерам. Писать заявление стоит тому, кто выдал вам ипотечный кредит. Банковское учреждение после получения заявления заемщика и оформления нового договора с измененными условиями само отрегулирует взаимоотношения с АИЖК.
По реструктуризации ипотеки в 2017 году, выданной с помощью АИЖК, успешно работают кредитные учреждения с государственным капиталом:
Информацию о преференциях ипотечным заемщикам можно найти на сайтах этих банков.
Помощь заемщикам ипотеки, которые еще не вышли на просрочку обязательных платежей, оказывают также другие крупные кредиторы:
Некоторые банки неохотно идут навстречу клиентам по снижению ипотечного бремени. Право заемщика на реструктуризацию кредитного долга не закреплено законодательно, поэтому банки часто отказывают клиенту, который кажется ненадежным. Совет: вооружитесь знаниями законодательной базы. В сложных моментах обращайтесь за защитой своих интересов в Агентство по ипотечному и жилищному кредитованию. Здесь вам окажут всестороннюю помощь.
Вы можете избежать рисков банковского отказа, если посредником между клиентом и банком выступает риелторское агентство. Здесь выдвигают лишь одно условие для заемщика: долг должен быть меньше, чем стоимость ипотечного жилья на рынке. Требование объясняется тем, что агент должен реализовать ипотечную жилплощадь так, чтобы погасить долг банку и даже выкроить некоторую сумму, достаточную для покупки менее дорогого жилья или открытия нового счета для ипотечного договора.
Ваши плюсы:
Не опускайте руки в случае отказа банка в реструктуризации долга. Вы вправе обратиться в другое отделение кредитного учреждения, где сотрудники более лояльны. Помните, что есть еще один эффективный путь по снижению долгового бремени по ипотеке – работа с риелторским агентством.
Начинайте работу с кредиторами с заявления о реструктуризации ипотеки в 2017 году. Заявление пишется в произвольной форме или на типовом бланке. В нем вы должны указать:
При обращении к посредникам для оформления реструктуризации банковского кредита подготовьте:
Отслеживайте информацию о реструктуризации долгов по ипотеке на официальном сайте АИЖК – возможно, начнется второй этап государственной программы помощи заемщикам. Часто банки-кредиторы предлагает переоформить ссуду на более приемлемых условиях, так как снижается ставка рефинансирования ЦБ РФ. К сожалению, на официальных сайтах информация о таком виде помощи ипотечным заемщикам не размещается – проявляйте инициативу: обращайтесь за консультациями онлайн и по телефонам.
Помните, что перекредитование сложно назвать эффективным способом реструктуризации долга. Аннуитетные платежи (равные на весь срок кредитования) в первые несколько лет выплат подразумевают, что вы «гасите» в основном процентные ставки и вносите «мизер» по телу кредита. Возможно, вам повезет, и вы найдете для рефинансирования банк, который допускает дифференциальные платежи. Но вероятность этого чрезвычайно мала.
