Дифференцированный платеж — вариант ежемесячного платежа по кредиту, когда размер ежемесячного платежа по погашению кредита постепенно уменьшается к концу периода кредитования.
Ежемесячный платёж, при дифференцированной схеме погашения кредита, состоит из двух составляющих. Первая часть называется основным платежом , размер которого не изменяется на всём сроке кредитования. Основной платёж идет на погашения основного долга по кредиту. Вторая часть — убывающая, которая уменьшается к концу срока кредитования. Данная часть платежа идет на погашение процентов по кредиту.
При дифференцированной схеме погашения кредита, ежемесячный платеж рассчитывается как сумма основного платежа и проценты, начисляемые на оставшийся размер долга. Естественно, что оставшийся размер долга уменьшается к концу срока кредитования, отсюда и получается уменьшение размера ежемесячной выплаты.
Для расчёта размера основного платежа и начисленных процентов можно воспользоваться , на сайте , либо воспользоваться обычным калькулятором.
Размер основного платежа вычисляется следующим образом: необходимо сумму кредита разделить на количество месяцев, за который планируется погашение кредита, полученное число и будет являться основным платежом.
Для расчета начисленных процентов нужно остаток кредита на указанный период умножить на годовую процентную ставку и всё это поделить на 12 (количество месяцев в году).
Чтобы рассчитать остаток задолженности на период, т.е. найти величину из приведённой выше формулы, необходимо размер основного платежа умножить на количество прошедших периодов и всё это вычесть из общей суммы платежа.
Для примера рассчитаем график платежей по кредиту в размере 100000 р. и годовой процентной ставкой 10%. Сроком погашения кредита возьмём 6 месяцев.
Определим размер основного платежа:
| 100000 / 6 = 16666,67 |
Определим размер выплаты за каждый месяц периода кредитовния:
Результат подсчётов по нашему примеру на сайте будет выглядеть так:
Что подтверждает правильность наших расчётов.
Нам посчастливилось жить в эпоху потребления. Как известно, спрос рождает предложение. Это же касается и (хотя и звучит довольно парадоксально).
Множество банков, финансовых учреждений и довольно сомнительных компаний с радостью предлагают денежные средства гражданам с любым достатком. При этом процентные ставки стараются замаскировать, либо принизить их значимость.
Например, фраза о каких-то (жалких) 25% в год на четыре года. Кажется, что вроде бы немного, и по логике вещей нужно будет отдать в 2 раза больше, чем взял (но психологически так проще - берёшь здесь и сейчас, а расплачиваешься 4 года несравнимо меньшими платежами).
Можно подумать, что достаточно взять , умножить размер кредита на 2 (некоторые так делают) и поделить на 48 (количество месяцев). В результате должна получиться сумма, которую придётся отдавать ежемесячно. И некоторые люди/организации, предлагающие денежные средства, так и могут посчитать.
Однако, дело в том, что совершая ежемесячные платежи, вы снижаете основной долг, поэтому проценты должны каждый раз пересчитываться и применяться не ко всему кредиту, а к остатку.
Но хитрые маркетологи идут ещё дальше. Фраза «возьми сейчас, плати потом», особенно во время , творит настоящие чудеса. Ведь далеко не все могут позволить себе единовременную трату в несколько десятков (а то и сотен) тысяч, и уж точно ещё меньше людей с такими деньгами ходят в магазины.
Вот и получается, чтобы купить новый (или телевизор, или что-то ещё), некоторым гражданам приходится залазить в кредит, который можно оформить даже онлайн. Ситуация усугубляется, когда дело касается своего жилья, ведь ипотеку могут позволить себе ещё меньше.
Но если человек нелёгкий выбор сделал, и было решено взять кредит, тут может подстерегать ещё один сюрприз.
Платежи бывают аннуитетные и дифференцированные. По второму всё понятно - ежемесячно оплачивается фиксированная определённая часть (сумма кредита, делённая на весь срок) плюс процент за кредит. Аннуитетный платёж проще с психологической точки зрения - потребитель сразу знает, сколько денег он должен вносить ежемесячно, на весь срок кредита.
В итоге, общая сумма в денежном исчислении при аннуитетных платежах оказывается заведомо больше, чем при дифференцированных платежах. Но, принимая в расчёт инфляцию и индексирование зарплаты, всё может оказаться не так однозначно.
Кроме того, на начальном этапе выгоднее именно аннуитетные платежи, так-как они меньше дифференцированных. Но со временем эта разница сначала нивелируется, и потом и меняет свой знак.
Из-за того, что дифференцированные платежи предполагают оплату с постоянным уменьшением долга (за счёт того, что проценты начисляются на текущий остаток), спустя какое-то время они сравняются с аннуитетными, а потом будут становиться всё меньше и меньше.
Если вы сомневаетесь, сможете ли «потянуть» это бремя, предлагаю использовать онлайн калькулятор, дабы оценить свои возможности. Требуется ввести всего три параметра: срок кредита в месяцах, годовой процент и сумму.
Калькулятор мгновенно выведет результаты, ведь для работы не требуется перезагрузка страницы. Подсчёт ведётся по обоим типам платежей: аннуитетному и дифференцированному.
Как видите, Microsoft Excel работает достаточно просто. По аналогичному принципу заданы формулы и значения для остальных ячеек нашего кредитного калькулятора дифференцированных платежей. Давайте рассмотрим, как они рассчитаны. Щёлкаем мышкой по изображению:
Формулу 4
можно назвать «классической», т.к. она применяется в расчетах, где все платежи аннуитетные, она применяется в большинстве банков, кредитных калькуляторах, в электронных таблицах. Так же она используется в расчетах на сайте Calculator-Credit.ru
Расчет аннуитетных платежей по этой формуле, можно производить с помощью MS Excel и встроенной функции рабочего листа PMT (в русских версиях ППЛАТ или ПЛТ)
Наименьший Аннуитетный Платеж получается при расчетах по формуле 4 , наибольший — по формуле 6. Причем чем меньше АП остается до окончательного расчета, тем существеннее становится эта разница. Что особенно важно при досрочном погашении. Поэтому необходимо интересоваться не только процентной ставкой, но и формулой по которой рассчитываются АП.
Делаем кредитный калькулятор в Excel Итак, любой кредит имеет 4 основных параметра: Так же есть две формы – аннуитетные (когда вы каждый месяц платите одну и ту же сумму) и дифференцированные (когда постоянной остается часть ежемесячного платежа – та, которая погашает основной долг, а вторая часть регулярно пересчитывается). Если вы знаете 3 показателя, то сможете подобрать четвертый. Мы сделаем сначала калькулятор.
Аннуитетный и дифференцированный методы по - плюсы и минусы, формулы расчета, расчет в Excel. Формула расчета. АП = ОСЗ х ПС / , где АП - размер ежемесячного аннуитетного платежа ОСЗ - остаток ссудной задолженности ПС - месячная процентная ставка по кредитному договору (равна 1/12 годовой процентной ставки) ПП - количество периодов, оставшихся до погашения кредита.
Если у займа несколько досрочных платежей, то расчет происходит аналогично. Берется сумма долга, отнимаются досрочные погашения, вычисляется новый платеж в уменьшение суммы основного долга.
В конце вычисляется процентный платеж и общий платеж.
На рисунке показан расчет кредита с несколькими досрочными погашениями.
В случае досрочного погашения дифференцированного кредита происходит уменьшение суммы основного долга.
Допустим между датами первого и второго платежа мы сделали досрочное погашение на 20 тыс. рублей.
Произведем рассчет нового платежа по кредиту после досрочного погашения.
Для начала рассчитаем сумму основного долга по кредиту на третий месяц
Например, фраза о каких-то (жалких) 25% в год на четыре года. Кажется, что вроде бы немного, и по логике вещей нужно будет отдать в 2 раза больше, чем взял (но психологически так проще - берёшь здесь и сейчас, а расплачиваешься 4 года несравнимо меньшими платежами).
Можно подумать, что достаточно взять калькулятор, умножить размер кредита на 2 (некоторые так делают) и поделить на 48 (количество месяцев). В результате должна получиться сумма, которую придётся отдавать ежемесячно. И некоторые люди/организации, предлагающие денежные средства, так и могут посчитать.
К концу же срока пользования кредитом удельный вес основного долга в платеже будет увеличиваться, а проценты уменьшаться (оно и понятно – начисляются на остаток). Формула сложная, но никаких подвохов в ней нет, все правильно, лишних денег с вас не возьмут. Лично мне она даже больше нравится – можно взять кредит на больший срок (почему, расскажу в конце).
Кстати, пользуясь кредитным калькулятором, следует иметь в виду, что при его использовании не учитываются возможные дополнительные платежи связанные с кредитом. Это могут быть страховка, комиссии за ведение ссудного счета (что уже незаконно), комиссии за рассмотрение и выдачу, РКО и пр.), которые могут различаться в каждом конкретном случае.
При обращении в банк за кредитом все люди внимательно изучают размеры процентов, сроки на которые выдается займ. Но мало кто обращает внимание на такой важный пункт, как предложенную систему погашения, причем зря. Система аннуитетного и дифференцированного внесения платежей очень отличается. Первая не предусматривает уменьшение объема процентов, вторая как раз дает такую возможность, тем самым уменьшая цену займа. Поэтому важно знать, как пользоваться кредитным калькулятором для расчета дифференцированных платежей.
Как выбрать самый дешевый кредит, как определить реальную сумму переплаты – любой заемщик задает себе эти и другие вопросы, пытаясь разобраться с заманчивыми предложениями банков. Ни для кого не секрет, что за последние годы рынок кредитных услуг наполнился огромным количеством разнообразных продуктов, а стратегия их продвижения стала более агрессивной. Нас со всех сторон атакуют рекламой с обещаниями самых лучших, самых необременительных условий, и сориентироваться во всем этом многообразии предложений порой очень сложно.
К сожалению, заявленная в рекламных проспектах годовая процентная ставка не отражает реальной стоимости заемных средств – дополнительно цена кредита зависит от различных комиссий, сборов и прочих неочевидных факторов (например, от способа погашения). Данная непрозрачность условий не позволяет напрямую сравнивать стоимость денег, которые нам предлагают банки и единственный показатель, который позволяет выявить лучшее предложение – это выраженная в рублях долларах или евро абсолютная сумма переплаты по кредиту. Размер переплаты можно получить с помощью кредитного калькулятора (не путать с полной стоимостью кредита, выражаемой в процентах).
В случае, если размер взносов по кредиту снижается по мере выплат, займ выдавался при условии использования дифференцированных расчетов платежей. В прошлом, в советской банковской системе данный вид расчетов являлся единственным, который применялся на практике.
Дифференцированный платеж осуществляется на ежемесячной основе, сумма платежа уменьшается прямо пропорционально сроку до окончания кредитного договора. Структура дифференцированного платежа также формируется из двух частей — единожды установленной суммы возврата задолженности и уменьшающейся части стоимости кредита, расчет которой происходит от остатка тела кредита.
Аннуитетный платеж – ежемесячное погашение полученных кредитных средств путем внесения равномерных фиксиорованных платежей. Аннуитетное погашение представлено двумя частями – платой за использование кредитных средств и суммой, которая направляется для погашения самого займа.
При составлении графика погашения долга по кредиту может использоваться один из двух способов расчета ежемесячного (ежеквартального) платежа. Первый – аннуитетный метод, когда основной долг вместе с начисленными процентами разбивается на одинаковые суммы в течение всего периода. Второй – дифференцированный, который считается более выгодным, но менее удобным для заемщика . Что представляет собой дифференцированный платеж? Как рассчитывается и какие имеет преимущества и недостатки?
Дифференцированный платеж – вид погашения займа, при котором тело кредита уплачивается равными частями, а проценты насчитываются на остаток долга. Этот способ погашения займа подразумевает ежемесячное уменьшение основного долга, распределенного равномерно на весть период кредитования.
Такая схема достаточно проста, понятна и справедлива по отношению к клиенту. Однако заемщику необходимо быть готовым к большой финансовой нагрузке в первые месяцы погашения займа. При выборе дифференцированного кредита совокупный должен быть примерно на четверть выше, чем при аннуитетной схеме погашения. Не зря этот тип называют платежом для обеспеченных клиентов.
К основным преимуществам дифференцированного расчета платежей по кредиту относятся:
Недостатками такого способа погашения выступают:
Суть расчета кредита дифференцированным способом заключается в том, что он состоит из двух частей:
Excel – это универсальный аналитическо-вычислительный инструмент, который часто используют кредиторы (банки, инвесторы и т.п.) и заемщики (предприниматели, компании, частные лица и т.д.).
Быстро сориентироваться в мудреных формулах, рассчитать проценты, суммы выплат, переплату позволяют функции программы Microsoft Excel.
Ежемесячные выплаты зависят от схемы погашения кредита. Различают аннуитетные и дифференцированные платежи:
Чаще применяется аннуитет: выгоднее для банка и удобнее для большинства клиентов.
Ежемесячная сумма аннуитетного платежа рассчитывается по формуле:
А = К * S
Формула коэффициента аннуитета:
К = (i * (1 + i)^n) / ((1+i)^n-1)
В программе Excel существует специальная функция, которая считает аннуитетные платежи. Это ПЛТ:
Ячейки окрасились в красный цвет, перед числами появился знак «минус», т.к. мы эти деньги будем отдавать банку, терять.
Дифференцированный способ оплаты предполагает, что:
Формула расчета дифференцированного платежа:
ДП = ОСЗ / (ПП + ОСЗ * ПС)
Составим график погашения предыдущего кредита по дифференцированной схеме.
Входные данные те же:
Составим график погашения займа:
Остаток задолженности по кредиту: в первый месяц равняется всей сумме: =$B$2. Во второй и последующие – рассчитывается по формуле: =ЕСЛИ(D10>$B$4;0;E9-G9). Где D10 – номер текущего периода, В4 – срок кредита; Е9 – остаток по кредиту в предыдущем периоде; G9 – сумма основного долга в предыдущем периоде.
Выплата процентов: остаток по кредиту в текущем периоде умножить на месячную процентную ставку, которая разделена на 12 месяцев: =E9*($B$3/12).
Выплата основного долга: сумму всего кредита разделить на срок: =ЕСЛИ(D9
Итоговый платеж: сумма «процентов» и «основного долга» в текущем периоде: =F8+G8.
Внесем формулы в соответствующие столбцы. Скопируем их на всю таблицу.
Сравним переплату при аннуитетной и дифференцированной схеме погашения кредита:
Красная цифра – аннуитет (брали 100 000 руб.), черная – дифференцированный способ.
Проведем расчет процентов по кредиту в Excel и вычислим эффективную процентную ставку, имея следующую информацию по предлагаемому банком кредиту:
Рассчитаем ежемесячную процентную ставку и платежи по кредиту:
Заполним таблицу вида:
Комиссия берется ежемесячно со всей суммы. Общий платеж по кредиту – это аннуитетный платеж плюс комиссия. Сумма основного долга и сумма процентов – составляющие части аннуитетного платежа.
Сумма основного долга = аннуитетный платеж – проценты.
Сумма процентов = остаток долга * месячную процентную ставку.
Остаток основного долга = остаток предыдущего периода – сумму основного долга в предыдущем периоде.
Опираясь на таблицу ежемесячных платежей, рассчитаем эффективную процентную ставку:
Эффективная процентная ставка кредита без комиссии составит 13%. Подсчет ведется по той же схеме.
Согласно Закону о потребительском кредите для расчета полной стоимости кредита (ПСК) теперь применяется новая формула. ПСК определяется в процентах с точностью до третьего знака после запятой по следующей формуле:
Возьмем для примера следующие данные по кредиту:
Для расчета полной стоимости кредита нужно составить график платежей (порядок см. выше).
Нужно определить базовый период (БП). В законе сказано, что это стандартный временной интервал, который встречается в графике погашения чаще всего. В примере БП = 28 дней.
Теперь можно найти процентную ставку базового периода:
У нас имеются все необходимые данные – подставляем их в формулу ПСК: =B9*B8
Примечание. Чтобы получить проценты в Excel, не нужно умножать на 100. Достаточно выставить для ячейки с результатом процентный формат.
ПСК по новой формуле совпала с годовой процентной ставкой по кредиту.
Таким образом, для расчета аннуитетных платежей по кредиту используется простейшая функция ПЛТ. Как видите, дифференцированный способ погашения несколько сложнее.
