Что случилось с рынком кредитования физических лиц после нового года и как будут развиваться события? Немного статистики в нашем очередном обзоре.
С начала года наблюдается замедление темпа прироста рыночного кредитного портфеля (объемов кредитования), на 01.01.2015 объем рынка составлял 11,3 млрд. руб., а на 01.02.2015 года - 11,2 млрд. руб., таким образом, объем рынка уже снизился на 0,67%.
Проще говоря, банки практически перестали выдавать кредиты.
При этом, растет уровень просроченной задолженности по кредитам физических лиц: за месяц он вырос на 0,39 п.п., составив 6,29%.
В принципе, потенциальные заемщики и сами понимают, что сейчас не самое лучшее время брать кредит. По данным Фонда «Общественное мнение», сегодня у 29% россиян есть кредит. Почти две трети заемщиков признают, что в последние два-три месяца им стало тяжелее, чем раньше, платить по кредиту. Половина имеющих кредит допускают вероятность, что вернуть его не смогут, но в полтора раза чаще оценивают ее как низкую, чем как высокую. В целом же почти три четверти россиян считают, что сейчас плохое время для покупок в кредит. Кроме того, сегодня констатируют ухудшение своего материального положения 45% россиян, при том что в конце года такой ответ давали 32%.
Не спасает рынок розничного кредитования и то, что не так давно ЦБ снизил ключевую ставку с 17% до 15%, вряд ли банкиры вслед за регулятором умерят свои аппетиты. На сегодняшний день, среднерыночная ставка по потребительским кредитам в рублях составляет 26,85%. Наибольший скачек ставок произошел в январе этого года, тогда ставки выросли сразу на 5,67 п.п.
По прогнозам участников рынка к лету этого года ЦБ снизит ключевую ставку до 11-13%, вероятно, это приведет к небольшому оживлению на рынке розничного кредитования.
По нашей же статистике спрос на кредиты и кредитные карты со стороны населения не снизился, несмотря на то что условия по кредитам резко ухудшились. А вот процент одобрений со стороны банков упал в разы. Но об этом в нашем следующем обзоре.
За данные о ставках, об объеме рынка и уровне просрочки благодарим
Банковская система России в 2014-15 гг. пережила несколько серьезных потрясений, включая ограничение доступа к зарубежным рынкам капитала, уменьшение инвестиций и падение курса рубля. Совокупность этих факторов привела к ухудшению ситуации на рынке потребительского кредитования: росту процентных ставок, ужесточению требований к заемщикам и уменьшению количества одобренных заявок по кредитам.
По сведениям Центробанка объем кредитования физических лиц в 2015 году снизился на 5,4% по сравнению с предыдущим годом (данные относятся к августу текущего года) .
Прогнозы неутешительны: специалисты Банка России предрекают дальнейшее падение розничного кредитования до 10% по сравнению с показателями 2014 года, а возобновление кредитования в прежних объемах ожидается не ранее середины 2016 года. В последний раз подобное снижение кредитного портфеля наблюдалось в 2009 году.
Начиная с 1 квартала 2015 года объем выданных банками займов сократился более чем в два раза во всех сегментах потребительского кредитования. Отрицательная динамика сохранялась на протяжении 2 и 3 квартала, и нет никаких предпосылок к тому, что ситуация изменится к лучшему в конце 2015 года. Подавляющее большинство банков ограничили кредитование физических лиц из-за опасений ухудшить качество кредитного портфеля при негативном развитии макроэкономической ситуации в стране.
Главными причинами являются рост безработицы и снижение реальных доходов населения. Немалую роль играет и высокая закредитованность российских граждан: сегодня около 60% россиян имеют более 1 непогашенного кредита. В среднем каждый экономически активный житель нашей страны должен финансовым организациям приблизительно 150 000 руб., что в 5 раз выше показателя 2011 года. При этом непрерывно растут объемы просроченной задолженности: по итогам текущего года рост может составить до 60%. В цифрах это выглядит так: сегодня в России выдано 73 млн. кредитов физическим лицам, из которых 14,3 млн. или каждый 5-й являются просроченными.
Среднестатистический заемщик каждый месяц тратит на выплаты по кредиту 45% своего ежемесячного дохода при критическом показателе в 50%.
Аналитики предсказывают в 2015 году массовые дефолты в связи с неспособностью граждан погашать розничные займы.
Положительной новостью для заемщиков можно считать разве что новый закон о кредитовании физических лиц. В 2015 году он начал работать без ограничений. Закон требует от финансовой организации размещать в открытом доступе подробную информацию о предоставляемых займах, в том числе расчет полной стоимости потребительского кредита.
При оценке потенциального заемщика важнейшими параметрами являются доход и кредитная история. Возраст, профессия и пол играют значительно меньшую роль, чем принято считать. Исходя из требований кредитных организаций можно составить портрет того, кто почти гарантированно не получит заем:
Сложившаяся экономическая ситуация мотивирует банки и микрофинансовые организации более внимательно подходить к оценке платежеспособности заемщика. Преимущество будут иметь граждане с положительной историей кредитных отношений с той или иной организацией или зарплатные клиенты.
Перечень ключевых игроков на рынке потребительского кредитования остался неизменным. Если составить рейтинг банков по кредитованию физических лиц , он будет выглядеть следующим образом: 1, 2 и 3 места занимают соответственно Сбербанк, ВТБ24 и Газпромбанк, далее следуют Россельхозбанк, Росбанк и Банк Москвы. В рейтинге нет микрофинансовых организаций, однако их время еще не пришло. По прогнозам аналитиков рынок МФО покажет двузначные темпы роста, если отношение банков к потребительскому кредитованию останется прежним.
Первый месяц 2015 года завершился, и уже сейчас можно сказать, что для розничных банков он стал худшим за последние несколько лет. В январе произошла фактически остановка наличного кредитования, многие банки ограничили круг потенциальных заемщиков работниками бюджетной сферы, корпоративными и зарплатными клиентами, а некоторые и вовсе свернули все свои программы (кредиты наличными).
Впрочем, подобное развитие ситуации вполне ожидаемо. В 2014 году мы наблюдали стабильный рост просроченной задолженности, указывающий на проблемы с платежеспособностью у населения. Разразившийся осенью кризис добавил состояние неопределенности, в котором банки и предпочли остановить наиболее рисковый сегмент кредитования. По заявлению зампреда ЦБ Михаила Сухова уже в октябре-декабре 2014 года количество отказов в предоставлении розничных кредитов выросло на 30-40%. «Действительно, в зависимости от банков, от применяемых ими моделей процент так называемых отказов в получении кредита растет. Я думаю, что за последний квартал он вырос на 30-40%», - сообщил Сухов в эфире телеканала «Россия 24».
В результате сложилась достаточно интересная ситуация, когда мы видим увеличение потребности населения в кредитах при катастрофическом сокращении предложений со стороны банков. Дело в том, что осенняя девальвация рубля обрушила и без того невысокую покупательную способность граждан, т.е. цены выросли, а доходы остались на прежнем уровне. При этом система ценностей, ориентированная на потребление, не поменялась, что и привело к данному дисбалансу. Т.е. граждане желают потреблять в прежних объемах, не имея для этого достаточных финансовых возможностей, что и ограничивает доступность кредита.
Отсюда возникает вопрос, что делать и что ждет рынок кредитования в 2015 году?
В первом вопросе можно последовать рекомендациям зампреда ЦБ, который отметил: «Понятно, что сейчас время сложное, и нужно свои возможности оценивать более консервативно, более внимательно смотреть на устойчивость своих доходов в будущем, больше думать о семье. Если все-таки желания и предложения банков таковы, что вписываются в ваши возможности – не нужно себе отказывать».
Таким образом, задумываясь о кредите, в первую очередь необходимо внимательно оценивать свои потребности, соизмеряя их с финансовыми возможностями.
Что касается прогнозов и ожиданий, их в эфире телеканала «Россия 24» озвучил председатель правления «ВТБ 24» Михаил Задорнов: «Мы не ждем какого-либо серьезного спроса на кредитные продукты в 2015 году. Говоря проще, в целом по системе я ожидаю сокращения кредитных портфелей населения в 2015 году. "ВТБ 24" будет сокращать выдачу новых кредитов, не то, что мы это делаем принудительно, просто по тем ставкам, в которых мы сегодня живем, человеку или малому предприятию брать кредит во многих случаях бессмысленно».
В тоже время он отметил: «Мы, наверное, можем рассчитывать на какое-то оживление рынка во втором полугодии вместе со снижением инфляции и ключевой ставки Центрального банка. Пока мы в своих планах исходим из абсолютного сокращения портфелей на рынке и небольшого - в пределах 3–4% - сокращения кредитного портфеля применительно и к населению, и к малому бизнесу. Как бы не было печально, такова реальность 2015 года».
В 2014–2015 годах банковский сектор ожидает глобальная «перестройка». Многие банки вынуждены будут пересмотреть свои модели развития
В 2014–2015 годах банковский сектор ожидает глобальная «перестройка». Банки столкнутся с ростом запросов на реструктуризацию долгов со стороны крупных предприятий, в то время как многие розничные игроки уже ощутили ухудшение качества своих портфелей. В условиях ужесточения регулирования розницы, а также усиления контроля за проведением сомнительных операций и сделок со связанными сторонами многие банки будут вынуждены менять свои стратегии развития, чтобы поддержать рентабельность на фоне замедления основных сегментов кредитования. Вызовом для некрупных игроков остается повышенная подверженность панике со стороны кредиторов: доступ к краткосрочной ликвидности на рынке МБК для них ограничен, при этом, как показал опыт прошлых кризисов, потоки спасительной ликвидности попросту не доходят от регулятора до небольших кредитных организаций, оседая в достаточно крупных банках.
Наш прогноз развития банковского сектора исходит из предпосылки о замедлении динамики реального ВВП до 0,5–1% по итогам 2014–2015 годов, уровне инфляции 7–7,5% и среднегодовом курсе национальной валюты 36–36,5 рублей за доллар.
Ключевые факторы замедления ВВП:
По оценкам «Эксперта РА», в 2014 году активы банков прибавят не более 13%, совокупный кредитный портфель вырастет не более чем на 15%, в 2015 году динамика сектора продолжит ослабевать (см. график 11). Прогноз динамики основных сегментов банковского рынка представлен в таблице 2.
Таблица 2. Прогноз динамики основных сегментов банковского рынка на 2014–2015 годы
| Ожидаемый темп прироста в 2014 году, % | Ожидаемый темп прироста в 2015 году, % | |
| Кредитование крупных компаний | 12 | 9–10 |
| Кредитование МСБ | 13 | 11–12 |
| Кредитование физлиц | 23 | 19–20 |
| в т. ч. необеспеченные потребительские ссуды | 23 | 18–19 |
| в т. ч. ипотека | 28 | 23–24 |
| Кредитный портфель, всего | 15 | 11–12 |
| Активы, всего | 13 | 9–10 |
Источник: прогноз «Эксперта РА», по данным ЦБ РФ
Мы ожидаем краткосрочного ускорения кредитования крупного бизнеса в 2014 году за счет рефинансирования внешнего долга крупных компаний. В результате по итогам года портфель кредитов вырастет на 12% против 10% годом ранее. Однако уже в текущем году эффект от рефинансирования будет исчерпан, и в 2015 году рынок вновь начнет замедляться (прогноз по темпам прироста портфеля – 9–10%).
Сложная геополитическая обстановка способна придать ускорение и связанному с кредитованием рынку внутрироссийских аккредитивов, что даст возможности для дополнительного роста активов крупнейших банков.
На динамику кредитования МСБ окажет негативное влияние снижение эффекта драйверов прежних лет – кредитных фабрик и комплексного обслуживания МСБ. Вместе с этим заявленные меры господдержки сегмента кредитования МСБ, в том числе и Агентство кредитных гарантий, по нашим ожиданиям, начнут работать не ранее III квартала текущего года и смогут ощутимо повлиять на динамику рынка только в 2015 году. Вследствие этого мы ожидаем дальнейшее замедление рынка – темпы прироста кредитного портфеля составят не более 13% и 12% в 2014 и 2015 годах соответственно (против 15% в 2013 году).
Единственный сегмент, который по итогам 2014 года ожидает ускорение, - кредитование крупного бизнеса. Однако это краткосрочный эффект, вызванный рефинансированием внешнего долга компаний внутри страны.
Вместе с тем небольшие банки имеют шансы усилить свои позиции в данном сегменте: активизация крупнейших банков в сфере рефинансирования внешнего долга крупных компаний способна отвлечь их ресурсы от развития кредитования МСБ.
В наибольшей степени среди всех кредитных сегментов притормозит розничное кредитование – с 29% в прошлом году до 23% в 2014-м и 20% – в 2015-м. Основной вклад в замедление сегмента внесет необеспеченное кредитование физлиц (23% и 19% в 2014–2015 годах против 32% в 2013-м), в то время как ипотека сохранит достаточно высокие темпы роста портфеля: на 28% в 2014-м и 24% – в 2015-м (против 34% в 2013-м).
Необеспеченная розница будет притормаживать как под давлением регулятивных нововведений (в первую очередь, за счет ограничения максимальных ставок), так и по причине ухудшения качества кредитов на фоне сокращения спроса со стороны качественных заемщиков. «Для розничных банков затрудняется поиск новых клиентов и ухудшается входящий клиентский поток. Так происходит потому, что самые ответственные клиенты при наступлении негативных явлений в экономике в большей степени ориентированы на то, чтобы рассчитывать на собственные силы, а не брать на себя дополнительные обязательства», – полагает , президент НБ «ТРАСТ» (ОАО).
При этом крупнейшие розничные банки будут терять свои позиции в данном сегменте. В 2014 году общую динамику розницы уже поддерживают лишь федеральные банки с государственным участием в капитале, остальные кредитные организации демонстрируют постепенное снижение темпов прироста розничных портфелей (см. график 13). Банки с госучастием достаточно успешно использовали шанс нарастить свою долю за счет перетока части средств населения и компаний из малых и средних банков в конце 2013-го – начале 2014 года.
* ОАО «Сбербанк России», ГПБ (ОАО), ВТБ 24 (ЗАО), ОАО «Россельхозбанк», ОАО «Банк Москвы»
Ухудшение качества активов затронет в 2014–2015 годах все сегменты кредитования. Несмотря на то, что стагнация в экономике и ухудшение доступа к внешнему фондированию ударят в первую очередь по крупным предприятиям, большинство банков предпочтут реструктурировать крупные кредиты либо рефинансировать долги таких компаний. В результате формально рост просроченной задолженности по крупным кредитам будет небольшим, однако реструктуризации фактически будут означать ухудшение качества активов крупных банков. В то же время возможность привлечения ресурсов от ЦБ РФ (в том числе под залог инвестиционных кредитов) и ожидаемое ужесточение требований к кредитным организациям, в которых могут размещать свободные средства госкомпании и корпорации, помогут закрыть риски ликвидности, связанные с вынужденными пролонгациями крупных долгов.
Качество активов во всех кредитных сегментах в 2014 году будет ухудшаться, однако наибольшими темпами будет расти просрочка в необеспеченной рознице
Наибольшими темпами будет расти просроченная задолженность в необеспеченной рознице, причем новый виток роста придется на конец 2014 года, когда стагнация в экономике отразится на малых и средних предприятиях (они, как правило, реагируют на замедление с некоторым лагом благодаря большей мобильности).
На фоне замедления роста портфелей уровень просроченной задолженности будет расти, однако в полноценный кризис это вряд ли перерастет, в том числе и в связи с заметным ужесточением банками своих кредитных политик в сторону более качественных заемщиков (например, зарплатных клиентов). Крупнейшие розничные банки пока имеют достаточный «резерв» по Н1 для покрытия возможного обесценения портфелей (см. график 14). При этом мы ожидаем, что в ипотечном кредитовании доля просроченной задолженности останется на текущем уровне – в пределах 1,5–1,7% (против 8–9% по необеспеченным кредитам).
Обратной стороной массового рефинансирования крупных долгов станет рост концентрации кредитных рисков в банковской системе. Уже сейчас, несмотря на то, что доля крупных кредитных рисков в активах сектора находится на уровне 25–26%, у отдельных крупных банков этот показатель значительно выше (см. график 15). Усугубляется это тем, что часть таких банков из топ-50 по активам показывала в 2013-м – начале 2014 года значительный рост портфелей кредитов юрлицам, при этом формально качество корпоративного портфеля у большинства из них остается достаточно высоким (коэффициент резервирования по ссудам юрлиц не превышал 7%).
График 16. Доля резервов по портфелю юридических лиц у ряда банков из топ-50 не превышает 7% 1
1 При построении графика учитывались данные банков из топ-50, имеющих долю крупных кредитных рисков в активах свыше 30% и долю кредитов ЮЛ в активах свыше 40%. Темп прироста портфеля и коэффициент резервирования рассчитаны без учета ИП и просроченных ссуд. Площадь круга соответствует размеру кредитного портфеля банка на 01.04.14.
Источник : расчеты «Эксперт РА», по данным ЦБ РФ
Системный дефицит ликвидности сохранится в секторе до середины 2015 года, вследствие чего доля средств Банка России в пассивах останется на уровне не менее 8%. Наиболее уязвимы региональные банки: переток клиентов в крупные банки, наблюдавшийся в конце прошлого года, продолжился и в I квартале 2014-го. Дополнительное давление на систему создают крупнейшие госбанки, активно направляющие избыточные средства в розничное кредитование, в то время как небольшие банки вынуждены зачастую держать избыточный запас ликвидности. При этом рефинансирование продолжает распределяться по системе неравномерно (более 70% приходится на крупнейшие банки с госучастием, см. график 17), а рынок МБК в периоды паники вкладчиков практически закрывается для небольших банков.
Создать реально работающие «каскады» ликвидности, которые смогли бы помочь небольшим банкам, можно при условии применения регулятором механизма гарантирования по межбанковским кредитам и подключения административного ресурса.
Доля средств ЦБ РФ в пассивах банков в 2014 году будет оставаться высокой как за счет расширения объемов сделок РЕПО и кредитования в рамках 312-П (см. график 18), так и по причине ожидаемого увеличения спроса на новые инструменты, например, рефинансирование под залог инвесткредитов. Текущий дефицит ликвидности в секторе оценивается регулятором в 2 трлн. руб, в связи с чем доля средств Банка России в пассивах банков продолжит расти и к концу году может достигнуть 10-11%.
На фоне торможения ключевых сегментов рынка кредитования, напряженной ситуации с ликвидностью, а также усиления банковского регулирования и надзора (затрагивающего, в первую очередь, розничное кредитование, операции со связанными сторонами и проведение сомнительных операций) в 2014–2015 году продолжит снижаться рентабельность сектора. Уже по итогам 2013 года средняя рентабельность по банковскому сектору упала до 15,2% (годом ранее она составила 18,2%), причем ее снижение затронуло как небольшие кредитные организации, так и крупные федеральные банки (см. график 20). Многие небольшие региональные банки сегодня уже вынуждены были пожертвовать своей рентабельностью с целью поддержания достаточного уровня ликвидности на случай новой «паники вкладчиков».
Сейчас ситуация с оттоками средств клиентов нормализовалась, однако результатом стал переход части клиентов в крупные банки.
Снижение рентабельности станет значительным вызовом и для ведущих розничных банков. Давление на их прибыльность в 2014–2015 годах будет оказываться как со стороны доходов (замедление портфеля и снижение доходной базы; планируемое ограничение Банком России максимальной ставки по кредитам; высокая стоимость фондирования), так и со стороны расходов (рост удельных затрат на содержание созданной на этапе роста инфраструктуры, рост расходов на резервы в связи с ухудшением портфеля и новыми требованиями регулятора). При этом мы уже наблюдаем постепенную дифференциацию розничных банков – по стоимости фондирования (см. график 21) и доходности портфелей (см. график 22). По нашим оценкам, в 2014 году данная дифференциация будет усиливаться. Процентная маржа будет снижаться синхронно, ключевыми факторами «расслоения» по рентабельности станут:
Основной потенциал банковских M&A – в санации проблемных игроков. Снижение рентабельности и изменение нормативного минимума по капиталу для банков приведет к реализации лишь разовых сделок М&A
Развитие банковского сектора в 2014–2015 годах будет сопровождаться ростом концентрации активов на крупных кредитных организациях (см. график 23). По итогам 2013 года мы наблюдали усиление позиций крупных частных банков – впервые с 2009 года. В 2014 году данный тренд продолжится, прежде всего за счет активизации кредитования крупного бизнеса. Доля же банков с иностранным капиталом будет и снижаться и в дальнейшем, в том числе вследствие продажи бизнеса (хотя такие сделки останутся единичными).
Мы ожидаем, что в 2014 году ведущие специализированные розничные банки сконцентрируются, в первую очередь, на поддержании рентабельности бизнеса, а не на темпах роста. Ключевые направления – оптимизация расходов на ведение бизнеса (закрытие неприбыльных подразделений, сокращение персонала, повышение эффективности работы сети) и развитие кросс-продаж некредитных продуктов в рамках существующей сети.
Небольшие банки получат шанс более активно кредитовать МСБ в результате ожидаемого смещения приоритетов крупных банков в сторону крупного бизнеса. В результате мы ожидаем, что доля таких банков снизится незначительно. В качестве «точки поддержки» для малых банков мы также видим рынок тендерного кредитования: рынок госзаказа с ежегодным объемом в 10 трлн рублей еще далек от насыщения кредитными ресурсами.
Одной из стратегий развития для небольших банков в условиях повышенного давления на рентабельность могло бы стать объединение для оптимизации операционных затрат, однако, по мнению «Эксперта РА», активность банков в области M&A в 2014–2015 годах будет проявляться скорее за счет применения механизма санации. Для банка-санатора это позволит как разделить риски укрупнения бизнеса с государством, так и улучшить рыночные позиции за счет освоения клиентской базы санируемого банка. Крупные сделки на рынке возможны и за счет нежелания отдельных акционеров (в том числе иностранных) развивать банковский бизнес. Общее снижение рентабельности банковского сектора и изменение с 1 января 2015 года нормативного минимума по капиталу для банков приведет лишь к реализации разовых сделок М&A: процесс будет сдерживать напряженная обстановка на рынке и сопутствующее ей недоверие со стороны потенциальных инвесторов. «В ситуации, когда экономика растет и маржинальность банковского бизнеса достаточно высока и устойчива, стимулов для поглощений и объединений больше, чем в кризисный период. Вынужденные процессы обычно никому не идут на пользу», – комментирует .
В 2015 году рынок потребительского кредитования России заметно изменился. Характерным стало удорожание займов, а также резкое ужесточение требований к потенциальным клиентам. Крупные банки стали более осторожными, что вызвало бурное развитие микрофинансового сегмента. Такие тенденции обусловлены кризисными явлениями в экономике страны и общей нестабильностью. Специалисты проанализировали ситуацию и подготовили краткий отчет.
Порядок предоставления потребительских займов в России регулируется положениями закона 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года. Нормативный акт был принят относительно недавно. Однако его применение обязательно на всей территории страны. Документ направлен на защиту прав заемщиков, исключает злоупотребления со стороны финансовых организаций. Его целью является обеспечение стабильного развития отношений.
С введением закона в силу были разрешены вопросы:
Досрочного погашения долговых обязательств;
принудительного взыскания;
установления полной стоимости займа;
работы с электронными платежными средствами;
уступки прав требования;
публичности информации об условиях кредитования и мн. др.
Документом оказались точно очерчены полномочия специалистов, занимающихся взысканием просроченной задолженности. Правозащитники признают нормативный акт прогрессивным и надеются на скорое сокращение числа судебных тяжб.
Регламентируются отношения в сегменте также положениями ГК РФ. Нормы о договоре кредитования применяются в качестве юридического базиса.
Краткий обзор потребительских займов в 2015 году
Условно весь спектр предложений на рынке можно разбить на несколько больших групп:
1) Традиционные программы
Кредиты выдаются банками после тщательной проверки платежеспособности и добросовестности заемщика. Финансовая организация запрашивает:
Справку о доходе;
выписку из истории БКИ;
данные о поручителях;
а также прочие документы.
Средний срок оформления договора составляет 2-7 дней, а процентная ставка, как правило, не превышает 25% годовых. Период кредитования варьирует в рамках от нескольких месяцев до 5 лет. Полный спектр предложений банков по потребительским кредитам вы можете посмотреть на сайте dol-fin.ru.
В качестве защиты от риска используются страхование, поручительство, залог транспортных средств, ценных бумаг, привлечение созаемщика.
2) Доверительное кредитование банков
Выдаются такие займы постоянным клиентам, участникам зарплатных проектов, а также иным гражданам, надежность которых уже была проверена и подтверждена практикой. Стоимость доверительных кредитов несколько выше. Получить деньги можно в течение нескольких часов после обращения в банк. Договор заключается после предоставления удостоверения личности. Обеспечения долгового обязательства не требуют. Все большую популярность в 2015 году приобретают кредитные карты.
3) Экспресс займы
Специализируются на выдаче кредитов по данному направлению микрофинансовые организации. Работают они на основе закона 151-ФЗ от 2 июля 2010 года. Деньги предоставляются физическим лицам по предъявлении паспорта. В редких случаях требуется подтверждение постоянного источника дохода или предоставление дополнительного документа. Процедура занимает несколько часов. Однако средняя процентная ставка по сегменту составляет 186% годовых. Нередко стоимость кредита превышает эту планку в 5 - 10 раз.
Такие экспресс займы имеют свои особенности:
Краткосрочность;
отсутствие предварительной проверки платежеспособности заемщика;
возможность получения денег лицами с отрицательной кредитной историей;
ограничение по сумме (не более 1 миллиона рублей).
Программы ориентированы на оперативное решение финансовых проблем. Повышенная ставка по кредитам обусловлена высоким риском. Прибегать к услугам МФО следует крайне осторожно.
Что изменилось?
В 2014 году на рынке потребительского кредитования произошли серьезные преобразования. В числе наиболее заметных:
1) Ограничение процентных ставок
С января в силу должны были вступить нормативные акты ЦБ РФ, устанавливающие предельную стоимость потребительского займа. Однако в связи с кризисом действовать ограничения начнут лишь с середины лета 2015 года.
2) Внедрение сервиса «онлайн-заявка»
Системы подачи предварительных заявок появились на сайтах всех кредитных учреждений. Это новшество существенно сокращает срок рассмотрения обращений и упрощает процедуру оформления договора.
3) Развитие программ рефинансирования
Рост интереса к этому сегменту отмечали на протяжении всего 2014 года. С повышением ключевой ставки ЦБ РФ реализация прежних схем оказалась невозможной. Это стимулирует российские банки искать новые алгоритмы.
В завершение отметим, что интерес к потребительским кредитам стремительно растет. Специалисты обращают внимание на повышение активности в сегменте краткосрочных займов. Это свидетельствует о снижении уровня доходов граждан. Подобные явления наблюдаются в кризисные периоды при увеличении показателей безработицы.
