Если Вы планируете оформить кредит на крупную сумму, то нужно быть готовым к тому, что кредитная организация, стремясь подстраховаться, потребует наличие поручителей. Они будут выполнять Ваши кредитные обязательства в случае, если Вы с ними не сможете справиться по каким-то причинам. Но учитывая, что сегодня огромное количество людей имело или имеет отношения с кредитующими компаниями, найти поручителя, обладающего всеми необходимыми для данной процедуры параметрами - непросто.
А возможно ли взять кредит, если поручитель с плохой кредитной историей? Дело в том, что банки, принимая решение, касаемое поручителя, рассчитывают на то, что кредит будет погашен вовремя, в полном объеме, то есть, если это не сможет сделать сам заемщик, то обязан сделать поручитель. А как можно доверять тому, кто уже допускал просрочки в прошлом? Иными словами, характеристики поручителя должны быть, по крайней мере, не хуже характеристик самого заемщика. Крупные банки, скорее всего, откажут Вам, а вот с организациями иного уровня возможны варианты. В любом случае, проверьте кредитную историю свою и своего поручителя , чтобы знать, на что можно рассчитывать.
Мы уже знаем, что требования, предъявляемые поручителям аналогичны требованиям, предъявляемым заемщикам. Опуская качество нужно знать, что оформить заемные средства смогут те, кто:
При этом нужно документальное подтверждение каждого из параметров, то есть в Вашем пакете документов должен быть полный комплект на Вас и Вашего поручителя. Сюда входит:
Полный список документов правильнее всего узнать заранее, потому, как он может быть разным в разных компаниях. Но если Вы хотите ускорить процесс, заполните анкету на нашем сайте, чтобы получить возможность обращения сразу в несколько организаций, подобранных системой, учитывающей при поиске и возраст, и гражданство, и размер дохода, и кредитный рейтинг и т. д., что увеличит шансы на одобрение кандидатуры поручителя с плохой кредитной историей, а значит, и на получение кредита.
Следует знать, что кредитная история поручителя содержит сведения о том, как он справлялся с кредитами в прошлом, сколько раз брал, сколько раз получал отказы, есть ли у него задолженность по коммунальным платежам и пр. Поэтому стараться обмануть службу безопасности банка не стоит - обман навредит, Вам придется искать нового поручителя. Не нужно бояться того, что в истории есть отметки о просрочках, особенно, если такая ситуация возникла всего один раз, к тому же, многое зависит и от ее протяженности.
Если Ваш поручитель с плохой кредитной историей, то важны ее детали. Как мы видим, найти возможность получить заемные средства есть, более того, Вы сможете даже выбирать из нескольких вариантов, для чего Вам обязательно потребуется кредитный калькулятор, с помощью которого в любой момент и совершенно бесплатно Вы можете рассчитать и сумму ежемесячного платежа, и размер переплаты.
В соответствии с законом кредитные истории (КИ) формируются как на заемщиков, так и на поручителей. Статус в этом случае не имеет существенного значения. Если вы впервые оформляете кредит, становитесь созаемщиком или поручителем по нему - это уже является основанием для начала создания на вас своего рода кредитного досье. Однако кредитная история поручителя имеет некоторые особенности по содержанию, связанные именно с таковым статусом субъекта.
Поручитель, как и заемщик, становится субъектом кредитной истории с момента оформления договора поручительства, передачи и внесения сведений об этом в базу данных бюро кредитных историй (БКИ), с которыми у банка заключены договоры.
Если формирование КИ началось с момента, когда физическое лицо стало поручителем, то первичные сведения о нем будут полностью связаны с заключением договора поручительства. Если же ранее поручитель уже был заемщиком, то факт его поручительства просто продолжит формирование кредитной истории, и в нее будут внесены соответствующие записи.
После внесенных летом 2014 года изменений в законодательство в настоящее время по обязательствам поручителя в КИ формируется практически такая же картина, как и по обязательствам заемщикам.
Таким образом, при необходимости можно будет по кредитной истории поручителя детально отследить ход исполнения договора кредитования, обеспеченного поручительством. Ранее акцент делался только на периоде, когда заемщик прекращал исполнять свои обязательства, допускал просрочки и иные нарушения договора, что служило основанием для привлечения к ответственности поручителя по долгам заемщика. Сегодня кредитные досье поручителя независимо от того, являлся ли он когда-либо заемщиком или нет, стали очень напоминать кредитные истории заемщиков, правда, все-таки с поправкой на иной статус субъекта.
Портится ли кредитная история у поручителя ? Это возможно, но только в случае нарушения заемщиком условий договора кредитования. В этом случае соответствующая запись появляется в КИ поручителя, и в дальнейшем в ней будет фиксироваться весь основной ход развития ситуации с задолженностью, вплоть до судебного решения и принудительного взыскания при их наличии. Если поручителю не хочется портить свою КИ, то придется оперативно по требованию банка погасить долг за заемщика, что также найдет отражение в истории, а уже затем предъявлять регрессный иск к основному должнику. Если же денег нет, или нет желания гасить чужой долг, то необходимо будет либо каким-то образом призвать к необходимости погашения задолженности заемщика, либо смириться с тем, что кредитная история будет подпорчена.
Банк при наличии согласия от субъекта КИ вправе обратиться к истории поручителя в двух случаях:
Проверяют КИ поручителя банки по-разному, и при определенных обстоятельствах вполне можно даже получить кредит с поручителем с плохой кредитной историей . Тут многое зависит от объема кредита, сроков, личностей поручителя и заемщика, их текущего финансового положения и прочих факторов, влияющих на банковские риски. Однако кредитные истории оцениваются практически всегда - это наиболее лучший вариант с позиции возможности получения объективной картины данных, хотя и о прошлых финансовых обязательствах участников системы кредитования. Иногда банки могут ограничиться и собственной базой данных или провести ускоренную проверку, если потенциальные заемщик и поручитель являются постоянными клиентами банка, имеют хороший уровень доходов и не вызывают никаких подозрений в неблагонадежности. В целом же у поручителя больше шансов, что к его истории банк обращаться не будет.
Если у поручителя плохая кредитная история , это далеко не всегда влечет автоматический отказ в кредитовании. В случае повторного поручительства банк вряд ли вообще откажет. Для начала будет предложено либо заменить поручителя, либо рассмотреть иное, скорее всего, худшее по условиям кредитования предложение. В ситуации обращения за кредитом лица, которое ранее было поручителем, а сейчас хочет оформить кредит на свое имя, плохая КИ может сказаться более серьезно. Но, опять же, не столь категорично, как в случае с плохой кредитной историей заемщика. Вполне можно рассчитывать на предоставление кредита, но, правда, условия будут, конечно, хуже, чем при хорошей КИ.
Поручительство по кредиту является одним из основных механизмов, обеспечивающих выполнение взятых на себя обязательств перед банком (или иным кредитором) со стороны заемщика.
Поручитель - это физическое или юридическое лицо, функция которого состоит в погашении долга за заемщика, в случае невыполнения последним договора кредитования.
Поручительство по кредиту - это форма обеспечения займов, в том числе и банковских.
По сути, оба участника (поручитель и заемщик) несут одинаковую ответственность.
В случае нарушения заемщиком условий кредитного договора, поручитель выполняет все условия соглашения за него. Причем предполагается погашение не только основной суммы долга, но и процентов, пеней, комиссий, штрафов и прочих платежей, связанных с кредитованием.
В кредитной практике используют два вида поручительства:
С точки зрения поручителя бланковый вариант менее опасен, поскольку в этом случае поручитель ничем конкретным не рискует. Но в то же время при наступлении ответственности, с поручителя в судебном порядке может быть взыскано любое имущество.
Поручительство по кредиту не является главным пунктом в кредитовании, но в то же время - это весьма весомый рычаг, позволяющий банку снизить свои риски, а, следовательно, получить дополнительный шанс истребовать задолженность.
Банки предпочитают оформлять поручительство на долгосрочные договора:
Нередко для снижения рисков невозврата банки позволяют привлекать двух и более поручителей. В частности, такая практика обеспечения по кредиту встречается в Сбербанке.
Каждый конкретный кредитор выдвигает свои требования к поручительству, которые отталкиваются от конкретной программы кредитования.
Но в то же время есть общие критерии, применимые к выбору поручителя:
Для банка главным условием одобрения поручителя является:
Банк имеет право проверить кредитную историю поручителя. Наличие задолженностей, ранее оформленных и актуальных поручительств, непогашенных долгов - это все повод отказать в привлечении конкретного поручителя.
В большинстве случаев поручитель должен предоставить кредитору пакет документов, аналогичный бумагам заемщика.
Как минимум - это:
При оформлении залога, поручитель предъявляет документы, подтверждающие право собственности на залоговое имущество.
Кредитное поручительство закрепляется договором:
Дополнительно, при необходимости оформляют залоговое соглашение. Конкретные формы договоров устанавливаются каждым кредитором отдельно.
Главная опасность для поручителя - это прекращение заемщиком выполнения своих обязательств по договору кредитования. В этом случае кредитор вправе «переключиться» на поручителя и взыскать задолженность с него.
Таким образом, независимо от причин, по которым заемщик не платит кредит, банк пойдет по наиболее легкому пути - предъявит требования по волнению договора к человеку, поручившемуся за заемщика.
В случае отказа от погашения чужого кредита, банк вправе обратиться в суд. И нужно признать, что суд, скорее всего, будет выигран кредитором.
К сожалению, многие не задумываются над тем, чем грозит и какие последствия, несет за собой поручительство. А по сути, это почти то же самое, что и оформление кредита на свое имя.
Поручитель имеет возможность обезопасить себя. Для этого он может заключить отдельный, независящий от банка, договор с заемщиком. В этом документе оговариваются все условия по возврату денег поручителю, в случае их траты. Такой договор является неким стимулом и сдерживающим фактором для заемщика.
Согласно пункту 1 статьи 363 ГК РФ заемщик и поручитель несут солидарную ответственность по взятому кредиту, в том случае если иное не установлено условиями договора поручительства.
Таким образом, если заемщик не внес очередной платеж по кредиту или сумма взноса недостаточна, то функция выплаты долга переходит к поручителю.
Ситуация с иными платежами регулируется пунктом 2 статьи 363 ГК РФ. Закон гласит, что все убытки банка, ставшие результатом нарушения кредитного соглашения, тоже переходят к поручителю, при условии их непогашения заемщиком.
К таким убыткам относят:
Любые нарушения графика, сроков и объемов погашения задолженности со стороны заемщика напрямую влияют на кредитную историю поручителя.
Это влечет за собой внесение отрицательной информации в КИ, что сулит проблемы в будущем, если поручитель решит сам взять кредит.
Поручительство в глазах банка - это кредитные обязательства, взятые на себя поручителем (гарантом). Поэтому наличие поручительства является одним из препятствий в получении займа на собственные нужды.
Оценивая кредитоспособность поручителя, банк вынужден учитывать его возможности для погашения уже двух ссуд. Поэтому кредитор может посчитать недостаточным уровень платежеспособности поручителя и отказать в получении займа для себя.
Помимо достаточно жестких обязанностей, поручитель обладает рядом прав:
Нередко перед поручителем возникает вопрос: «Как отказаться от оформленного поручительства?». К сожалению, досрочно отказаться от принятого на себя обязательства по договору поручительства практически невозможно. Такое положение закреплено статьей 367 ГК РФ.
Единственный шанс - это отказ с согласия заемщика и банка. Но для этого необходимо привлечение нового гаранта по кредиту, который согласится взять на себя миссию поручителя.
Решение об удовлетворении просьбы об отказе принимается на кредитном комитете в банке. Процедура достаточно сложная, поэтому на практике встречается редко.
Для принятия решения о возложении на себя обязательств поручителя, необходимо обладать следующей информацией:
Основное правило для человека, желающего стать поручителем - это бдительность:
Дополнительно обезопасить себя можно:
Встречаются случаи, когда поручительство утрачивает силу, но это крайне редкий случай.
К примеру, он может наступить, если:
В соответствии с ГК после погашения долга поручителем, к нему переходят права кредитора. Что позволяет гаранту предъявлять к заемщику требования в части компенсации по понесенным расходам.
Есть две точки зрения на эту ситуацию:
Если же пункт, предусматривающий обязанность поручителя в смерти заемщика не прописан, то ответственными за погашение кредитной задолженности являются наследники.
Для продления поручительства необходимо согласие поручителя на смену заемщика (в данном случае на наследников). Подобное согласие также может быть прописано договором поручительства. Или же заключается новое соглашение.
В случае отсутствия наследников, имущество заемщика, а также и его задолженность переходят к государству.
Аналогичная ситуация с переходом прав и обязанностей в случае смерти поручителя. То есть в случае кончины поручителя, его наследники, при условии вступления в наследство, принимают на себя обязательства поручительства.
В обоих случаях погашение долга перед банком не может превышать пределы стоимости наследственного имущества.
В соответствии с законом кредитные истории (КИ) формируются как на заемщиков, так и на поручителей. Статус в этом случае не имеет существенного значения. Если вы впервые оформляете кредит, становитесь созаемщиком или поручителем по нему – это уже является основанием для начала создания на вас своего рода кредитного досье. Однако кредитная история поручителя имеет некоторые особенности по содержанию, связанные именно с таковым статусом субъекта.
Поручитель, как и заемщик, становится субъектом кредитной истории с момента оформления договора поручительства, передачи и внесения сведений об этом в базу данных бюро кредитных историй (БКИ), с которыми у банка заключены договоры.
Если формирование КИ началось с момента, когда физическое лицо стало поручителем, то первичные сведения о нем будут полностью связаны с заключением договора поручительства. Если же ранее поручитель уже был заемщиком, то факт его поручительства просто продолжит формирование кредитной истории, и в нее будут внесены соответствующие записи.
После внесенных летом 2014 года изменений в законодательство в настоящее время по обязательствам поручителя в КИ формируется практически такая же картина, как и по обязательствам заемщикам.
Таким образом, при необходимости можно будет по кредитной истории поручителя детально отследить ход исполнения договора кредитования, обеспеченного поручительством. Ранее акцент делался только на периоде, когда заемщик прекращал исполнять свои обязательства, допускал просрочки и иные нарушения договора, что служило основанием для привлечения к ответственности поручителя по долгам заемщика. Сегодня кредитные досье поручителя независимо от того, являлся ли он когда-либо заемщиком или нет, стали очень напоминать кредитные истории заемщиков, правда, все-таки с поправкой на иной статус субъекта.
Портится ли кредитная история у поручителя ? Это возможно, но только в случае нарушения заемщиком условий договора кредитования. В этом случае соответствующая запись появляется в КИ поручителя, и в дальнейшем в ней будет фиксироваться весь основной ход развития ситуации с задолженностью, вплоть до судебного решения и принудительного взыскания при их наличии. Если поручителю не хочется портить свою КИ, то придется оперативно по требованию банка погасить долг за заемщика, что также найдет отражение в истории, а уже затем предъявлять регрессный иск к основному должнику. Если же денег нет, или нет желания гасить чужой долг, то необходимо будет либо каким-то образом призвать к необходимости погашения задолженности заемщика, либо смириться с тем, что кредитная история будет подпорчена.
Банк при наличии согласия от субъекта КИ вправе обратиться к истории поручителя в двух случаях:
Проверяют КИ поручителя банки по-разному, и при определенных обстоятельствах вполне можно даже получить кредит с поручителем с плохой кредитной историей . Тут многое зависит от объема кредита, сроков, личностей поручителя и заемщика, их текущего финансового положения и прочих факторов, влияющих на банковские риски. Однако кредитные истории оцениваются практически всегда – это наиболее лучший вариант с позиции возможности получения объективной картины данных, хотя и о прошлых финансовых обязательствах участников системы кредитования. Иногда банки могут ограничиться и собственной базой данных или провести ускоренную проверку, если потенциальные заемщик и поручитель являются постоянными клиентами банка, имеют хороший уровень доходов и не вызывают никаких подозрений в неблагонадежности. В целом же у поручителя больше шансов, что к его истории банк обращаться не будет.
Если у поручителя плохая кредитная история , это далеко не всегда влечет автоматический отказ в кредитовании. В случае повторного поручительства банк вряд ли вообще откажет. Для начала будет предложено либо заменить поручителя, либо рассмотреть иное, скорее всего, худшее по условиям кредитования предложение. В ситуации обращения за кредитом лица, которое ранее было поручителем, а сейчас хочет оформить кредит на свое имя, плохая КИ может сказаться более серьезно. Но, опять же, не столь категорично, как в случае с плохой кредитной историей заемщика. Вполне можно рассчитывать на предоставление кредита, но, правда, условия будут, конечно, хуже, чем при хорошей КИ.
О важном значении кредитной истории в жизни современного человека знают почти все. На ее основании каждое кредитное учреждение принимает решение о благонадежности своего клиента. Хорошая кредитная история дает множество преимуществ ее владельцу: сниженные процентные ставки, быстрая одобряемость кредитов, лояльное отношение банка, минимальный пакет документов при подаче заявки и др. Однако, негативная история служит показателем ненадежности человека. Именно из-за нее банки отказывают в выдачах займов, либо предлагают невыгодные условия (высокие ставки, маленькие суммы, запрос большого количества различных документов и проч.).
Кредитная история клиента включает в себя несколько показателей, по которым формируется ее статус. Сюда входят такие пункты, как:
КИ каждого заемщика состоит из нескольких частей:
Если человек выступает поручителем по кредиту, то в его КИ заносится информация только о сумме займа, предмете залога и сроке действия кредита. Если основной заемщик не выполняет своих обязанностей, а банк предъявил свои требования к поручителю, то в его КИ отобразится вся информация по выплатам.
Сбором данных, их хранением, обработкой и выдачей запросов занимаются специальные коммерческие организации – БКИ. Согласно действующему законодательству каждое кредитно учреждение обязано заключить договор с Бюро и передавать в установленные сроки информацию о своих клиентах. Также, по закону, передача таких данных происходит только по согласию человека. Для этого практически в каждом договоре стоит пункт о разрешении на обработку личных данных. Человек вправе отказаться от обработки, однако, в обслуживании ему будет отказано.
Сейчас в России действуют несколько БКИ, а именно 25. Неизменными лидерами являются НБКИ, Эквифакс и ОКБ. В них хранятся до 99% всех КИ.
Вы можете получить свою кредитную историю прямо сейчас, без всяких поисков и обращений в другие организации:
Чтобы узнать, где хранится КИ, нужно обратиться в Главный (центральный) каталог КИ. В нем находятся сведения о том, в каком бюро расположены персональные данные. Один раз в 366 дней каждый человек имеет право получить свою кредитную историю бесплатно, и бесконечное количество раз за отдельную плату (примерно 300 рублей).
Существуют два вида кредитных историй:
Согласно ФЗ № 218 гл.2 ст.7, бюро хранит данные в течение 15 лет с момента внесения последней записи. Далее все данные аннулируются. Исходя из этого, клиент получает возможность начать свою историю займов с чистого листа. Здесь стоит помнить, что если человек постоянно обращается в банки за услугами (необязательно за кредитными), то эти сведения также передаются в БКИ. Поскольку 15 лет начинают отсчитываться от последней записи, то можно считать срок хранения бесконечным.
В случае ликвидации БКИ все данные передаются его правопреемнику. Если такого нет, то данные продаются путем аукциона, где действующие БКИ предлагают самую высокую цену за пакет КИ.
Стоит отметить, что даже плохую КИ можно исправить, доказав банку свою состоятельность. Например, можно открыть депозит и постоянно пополнять его на определенную сумму или же взять займ под залог недвижимости и исправно его выплатить. Эти действия будут также отражены в БКИ. Видя это, банк может пойти на уступки и дать клиенту второй шанс.
