Радует, что россияне стали жить лучше и у них в значительной степени возросла потребность в улучшении жилищных условий. Многие перестали довольствоваться скромной старой квартирой и подумывают о приобретении новой, с помощью ипотеки, но финансов, как это часто бывает, на первоначальный взнос нет. Выход всегда есть - квартира в качестве первого взноса. Как это сделать?
Путь первый
Самый безболезненный, более выгодный с экономической точки зрения, но с определенной долей риска – это продать имеющуюся жилую недвижимость и внести первый взнос по ипотечной программе. Но тут возникает проблема, где будет жить семья все время, пока длится оформление документов. Конечно, если есть родители или другие родственники, готовые на какое-то время приютить бездомных, то вопросов вообще нет.
Хорошо, если новое жилье покупается на вторичном рынке и жилищные трудности решатся в короткий срок. А если это долевое строительство, когда приходится ждать квартиры в новостройке значительный период времени, а затем еще делать довольно затратный капитальный ремонт? Да и выгодная ситуация может случиться, когда квартира еще не продана и даже нет потенциального покупателя. Упускать как-то не хочется, а выхода нет.
Вариант второй
Альтернатива, которая предлагается АИЖК в содружестве с АИРЖК, помогает решить проблему без участия родственников и мытарств по съемным углам. Программа «Переезд» интересна тем, что в качестве первого взноса можно использовать старую квартиру. На деле механизм работает следующим образом. Заемщик получает одобрение ипотечного кредита на новую квартиру и в качестве начального платежа закладывает банку имеющееся жилье. После оценки кредитная организация выдает заем из двух составляющих. Первая собственно сам ипотечный кредит, который пойдет на покупку жилья по программам, поддерживающимися АИЖК.
Вторая часть - собственно живые деньги, которыми заемщик распоряжается на свое усмотрение, пока еще живя в старой квартире. Конечно, полную оценочную стоимость на руки вряд ли стоит рассчитывать получить. Часть все равно будет удержана банком в качестве взноса по основной ипотеке. За год-два, обычно именно на такой срок банк предоставляет кредит по залогу старого жилья, кредитодержатель может устроиться на новом месте жительства, сделать ремонт, купить мебель и продать старую квартиру.
Одна приятная особенность, по дополнительному кредитному займу ежемесячные выплаты отсутствуют. После продажи имеющейся жилой недвижимости кредит гасится полной суммой, естественно с учетом первоначального взноса. Заемщик может вообще всю оценочную стоимость заявить как первоначальный взнос и тогда сумма ипотечного основного платежа будет значительно меньше. И, к тому же, можно рассчитывать на более низкую процентную ставку.
Ситуация первая. Очень нужны деньги для внесения первоначального взноса под новую квартиру, приобретаемую в ипотеку.
Ситуация вторая. Какая-то часть ипотечного кредита выплачена, но квартира уже не стала удовлетворять по габаритам и комфорту (родился второй ребенок, переезд престарелых родителей и т.д.). Появились дополнительные средства (тот же материнский капитал, выручка от продажи квартиры родителей, новая высокооплачиваемая работа). В этом случае предлагается воспользоваться подпрограммой «Переезд-комфорт».
Ситуация третья. Наоборот, уровень дохода снизился, возникли большие трудности с погашением большого ипотечного долга. Для этого разработана программа «Переезд-эконом».
Ситуация четвертая. По каким-либо причинам необходим переезд на постоянное жительство в другой город. Здесь уже квартира не нужна, возможности обменять нет, так как жилая недвижимость все еще находится в залоге у банка-кредитора. Средств на покупку или даже поднаем нет. В портфеле у АИЖК есть и на этот случай вариант «Переезд-межрегиональный».
Когда в нашу семью приходит столь радостное событие, как рождение второго ребенка, многие семьи задумываются над расширением жилищной площади. Согласитесь, далеко не всегда удобно содержать двух или более детей в небольшой квартирке, которая может находиться в районе без развитой инфраструктуры (без сада и школы, расположенных поблизости, в таком случае крайне неудобно).
Поэтому семьи ищут выход из данной ситуации, и многие находят его в ипотечном кредите на жилье. Далеко не всегда у нас есть средства для того, чтобы оплатить первоначальный взнос по ипотеке, но при рождении второго ребенка выплачивается материнский капитал, который множество семей рассматривают в роли стартового платежа за новое жилье. На какие тонкости следует обратить внимание в данном процессе?
Первую и главную трудность для всех, кто желает оплатить первоначальный взнос по ипотеке при помощи средств, полученных за второго ребенка, создают сами банки. Следует помнить, что программ, по которым в роли стартовой выплаты готов выступить материнский капитал, на самом деле минимум. Кроме того, их предлагает очень малое количество банков (подобную ипотеку выдает Сбербанк, Дельта Банк, ВТБ и еще несколько заведений), а если семье и удается найти финансовое учреждение, которое согласится предоставить выплату, условия такой ипотеки будут попросту грабительскими. Об этом поговорим чуть далее.
Даже если супруги и сумели найти хорошую программу кредитования, использовать материнский капитал для этих целей они смогут не ранее, чем по истечении трех лет с момента рождения или усыновления ребенка. Однако здесь следует упомянуть о важном факте: если семья собирается использовать полученные средства не как первоначальный взнос, а в качестве выплаты по уже взятой ранее ипотеке, тогда данная норма уже не действует, и семья может распорядиться капиталом сразу после получения сертификата.
Если вас не отпугивают вышеописанные проблемы, и вы все же готовы использовать материнский капитал как стартовый взнос за новый дом или квартиру, тогда следует тщательно подготовиться. Первое, на что следует обратить внимание, сможет ли ваша семья вообще взять ипотеку? Для того чтобы убедить банк предоставить вам кредит на жилье, семья должна выполнить некоторые условия. В частности, обладать следующими аспектами:
Если выполняются три этих минимальных требования, тогда семья способна рассчитывать на то, что банк удовлетворит заявку на получение заемных средств.
После того как вы удостоверились в том, что можете претендовать на ипотеку и выбрали банк, куда готовы обратиться за ее предоставлением, необходимо подготовить определенный список документов, который, как правило, является стандартным для большинства банков. Среди них:
Имея на руках все документы, вы являетесь в отделение заранее выбранного банка и подаете соответствующую заявку, которая рассматривается в течение 10 дней. Если все хорошо, вы получите свои деньги. Однако есть одно очень важное «но».
Как показывает статистика, самым популярным способом расходования материнского капитала является его использование именно на улучшение жилищных условий — оплата части расходов по ипотеке, оплата первого взноса по ипотеке и др.
Материнский сертификат стал эффективнейшим способом облегчить бремя ипотеки для семей с детьми. Столь действенная помощь от государства идет с 2007г и на 2016г сумма материнского капитала составляет 453 026 рублей.
Эту сумму, согласно законодательству можно потратить на улучшение жилищных условий (в т.ч. ипотеку), на образование ребенка и на пенсию матери. Целью данной статьи является обсуждение вопроса по использованию материнского капитала на первоначальный взнос по ипотеке.
23 мая 2015 года Президент РФ В.В. Путин подписал Федеральный закон №131-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 10 Федерального закона «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей»», который с момента его подписания разрешается тратить материнский капитал на первоначальный взнос по ипотеке . Напомним, ранее, использовать капитал на первый взнос разрешалось только при наступлении ребенку 3х лет. Эта новость также есть на сайте Пенсионного Фонда РФ.
То есть еще совсем недавно, тратить материнский капитал на первоначальный взнос по ипотеке можно было по наступлению ребенку 3х лет, что, согласитесь совсем немаленький срок. С введением поправок, им можно подать первый взнос фактически сразу после рождения ребенка.
Перед тем как пойти в банк и начать процедуру оформления ипотеки, супругам стоит помнить про несколько важных моментов:
На какую сумму ипотечного кредита стоит рассчитывать семье с учетом права использования материнским капиталом? Банк рассчитывает возможный займ, учитывая совместный доход супругов (а также созаемщиков при необходимости), а после, прибавляя к этой сумме величину материнского капитала. Кроме того, при оплате капиталом первым взносом, его величина уменьшается на сумму материнского капитала.
Пример : семья, исходя из доходов, имеют возможность получить ипотечный кредит на сумму 2 млн. рублей, кроме того 30% будет составлять первоначальный взнос, т.е. 600 тысяч рублей. Таким образом, банк сможет дать кредит на сумму 2 млн. + 453 тысячи = 2.453 млн. рублей, а клиенту в качестве первоначального взноса нужно внести 600 – 453 = 147 тысяч. рублей. Получается, что материнский капитал и увеличивает возможную сумму займа, и одновременно им происходит оплата первого взноса.
Какую квартиру можно купить, если планируется использовать материнский капитал как первоначальный взнос по ипотеке ? Здесь ограничений на законодательном уровне нет. Можно приобрести квартиру как на вторичном рынке, так и в новостройке. В последнем же случае, банк может потребовать договор о долевом участии.
Стоит отметить следующий момент.
Чтобы получить возможность использовать материнский капитал, банк потребует от клиента документы на право собственности приобретенной недвижимости, т.е. те документы, которые оказываются на руках после сделки купли-продажи. И в тоже время чтобы оформить сделку, клиенту нужен банковский ипотечный заём.
Выходит замкнутый круг? Банки для этого применяют следующий приём – они выдают клиенту сразу 2 кредита, один из них стандартный, на бОльшую часть покупаемой квартиры, и второй на первоначальный займ. Поэтому, до момента перевода пенсионным фондом средств материнского капитала на расчетный счет банка (как правило, в течение 3х месяцев) , придется выплачивать второй кредит из своих сил. По каким ставкам и условиям выдаётся второй краткосрочный займ в счет будущего погашения его материнским капиталом – всё это надо уточнять непосредственно в самом банке.
Также следует помнить о том, что Пенсионным Фондом РФ может быть отказано в перечислении средств на банковский счет. Эти случаи редки, и чаще связаны с невнимательностью заявителя, неточностью справок. Поэтому, следует заранее рассчитывать свои силы, как только банк одобрит выдачу кредита, ведь помощь от материнского капитала может «затянуться» по времени.
Как видно, побегать придется много и бумаг собрать много, но собственное жилье и помощь в размере 453 тысяч рублей того стоит. С изменением законодательства стоит надеяться, что намного больше семей воспользуются государственной помощью в виде материнского капитала, в том числе для погашения первоначального взноса по ипотеке.
По сути, банкам всё равно, используете Вы материнский капитал или нет. Ведь за него платит государство. Единственная загвоздка может заключаться в том, что сроки сильно увеличиваются, когда используется сертификат. Поэтому, не все банки готовы сотрудничать с подобными клиентами на получение ипотечных кредитов. Приводим список некоторых банк, где можно использовать материнский капитал на оплату первого взноса по ипотеке:
