Рефинансирование долга перед кредитором - один из способов облегчить финансовое положение. Если никак не удается вовремя погасить задолженность перед фирмой, выдающей микрозаймы, возникает опасность попасть в долговую яму – условия кредитования таковы, что при просрочке долг возрастает во много раз. На помощь может прийти рефинансирование микрозаймов – процесс обновления договора о займе на иных условиях, возможно в другой организации.
Рефинансирование микрозайма фактически не отличается от процедуры рефинансирования кредита в банке. Смысл в том, что клиент берет заем для того, чтобы срочно погасить другой заем. К этому процессу прибегают в случае, если фирма микрофинансирования отказывает в продлении периода погашения и начинает начислять космические проценты по займу. Тогда взять новый заем, с обнуленным периодом задолженности, становится спасательным кругом. Другие привлекательные стороны рефинансирования:
На первый взгляд, рефинансирование микрозаймов кажется очень удобным выходом. Однако стоит обратить внимание на тонкости.
Не всякий микрозайм организация согласится рефинансировать. Ограничения обусловлены желанием фирмы обеспечить себе безопасность от убытков в случае банкротства заемщика. Обычно допустимый размер займа для рефинансирования колеблется от тридцати до пятисот тысяч рублей, а срок от одного до пяти лет. Сохраняются требования к заемщику: возраст от двадцати до семидесяти лет, гражданство РФ, прописка в регионе подписания договора, трудовая занятость (возможно и неофициальная). Важное условие – по рефинансироваемому микрозайму должен быть совершен как минимум один платеж.
Если запрашиваемая сумма велика, понадобятся поручители. Фирма также может потребовать от клиента обязательство не брать на себя дополнительные финансовые долги во время рефинансирования.
Существуют микрозаймы, которые нельзя рефинансировать в классическом понимании термина. К ним относятся долги по кредитным картам, долги перед ломбардами, перед частными инвесторами. Хотя и для них справедлива возможность взять заем в другой организации для погашения текущего долга.
В общем виде процесс рефинансирования микрозайма протекает в следующем порядке:
Для оформления договора понадобится предоставить определенный набор документов. Чаще всего это паспорт, дублирующий документ, удостоверяющий личность (водительское, снилс и др.), справка о работе, копия трудовой и документы для оформления залога.
Существуют разные типы организаций, куда можно обратиться за рефинансированием займов МФО. Рассмотрим подробнее особенности процесса в разных случаях.
Банки не предоставляют специальную процедуру рефинансирования микрозаймов. Однако понятно, что в любом банке можно взять потребительский кредит. Но к микрофинансированию чаще всего прибегают клиенты с отрицательной кредитной историей или другими причинами для отказа банка в кредите, и на внезапную смену отношения кредитора им рассчитывать не приходится.
Рефинансировать микрозайм с просрочкой в банке почти нереально. Поэтому этот случай подходит для тех, кто впервые имеет негативный финансовый опыт, обусловленный неудачным стечением обстоятельств. Такой подход позволяет объединить несколько микрозаймов в один кредит и значительно увеличить сроки его выплаты.
Еще один способ рефинансирования микрозаймов за счет средств банка – оформление кредитной карты с лимитом, покрывающим размер микрозайма. Условия по кредиткам достаточно лояльные, особенно в сравнении с условиями микрофинансирования. Получение кредитной карты также довольно простая процедура, предъявляющая к клиенту меньшие требования.
Другой путь – обратиться за помощью в рефинансировании в микрофинансовую организациию. Это может быть как та же самая организация, займ которой нужно рефинансировать, так и другая. Сегодня существуют МФО, специализирующиеся на рефинансировании долгов перед другими фирмами.
Этот способ подходит тем, кому требуется рефинансирование микрозаймов с плохой кредитной историей. Хотя по существу этот процесс представляет собой смену шила на мыло, избежать его клиентам не всегда удается.
При рефинансировании займа в другой МФО стоит постараться добиться более щадящих условий, чем были до этого. Например, предоставив фирме залог или поручителей. Обращаясь в свою же организацию, можно рассчитывать на реструктуризацию – пересмотр условий выплаты займа. Это может быть продление срока или уменьшение ставки. Не факт, что фирма пойдет на встречу клиенту, но попытаться стоит.
Существуют причины, по которым заемщик имеет право официально настаивать на продлении договора: потеря работы, снижение или задержка зарплаты, проблемы со здоровьем, трудные жизненные обстоятельства. Конечно, все они должны быть документально подтверждены.
Существуют фирмы, рефинансирующие микрозаймы дистанционно. В России наиболее крупной и известной такой организацией является рефинансируй.ру. Порядок рефинансирования в компании следующий:
Погашение также осуществляется дистанционно – через онлайн-кошельки, переводами с карты или оплатой по банковским реквизитам. Кстати, условия рефинансирования микрозаймов с просрочками в подобных компаниях значительно мягче, чем в обычных МФО. Они специализируется именно на сложных случаях, когда клиентам очень нужна помощь в рефинансировании, и учитывают специфику ситуации.
Таким образом, рефинансирование микрозаймов с просрочками– неоднозначная процедура, прибегать к которой клиенты тем не менее иногда вынуждены. Принимая решение искать рефинансирования, стоит рассмотреть все возможные варианты и постараться добиться самого выгодного. В любом случае, данная процедура ни в коем случае не должна входить в привычку – это прямой путь в долговую яму.
Микрозайм - это отличный способ быстро решить внезапно возникшую финансовую проблему. Можно найти множество организаций как в сети, так и офлайн. Срок погашения такого кредита сравнительно небольшой, а деньги выдаются достаточно быстро, без пристального изучения личности заемщика. Кроме того, они могут выдаваться даже лицам с плохой кредитной историей.
Подобные облегченные условия и толкают некоторых граждан к повторным займам. Так, долговая нагрузка растет, а погашать задолженность становится все сложнее. Прийти на помощь может рефинансирование займов микрофинансовых организаций в других учреждениях. Эта сравнительно новая услуга – настоящее спасение для тех, кто перестал справляться с внезапно навалившимся кредитным бременем.
Об услуге рефинансирования кредита в другом банке наслышаны многие. Это процедура перекредитования, при которой банк-кредитор гасит старый долг гражданина в другом банке, чтобы заполучить таким образом себе нового клиента. Разумеется, подобная операция производится на более выгодных условиях с пониженной процентной ставкой.
Что-то подобное можно осуществить и для микрозаймов. Разница лишь в том, что в основном этим занимаются не банки, а некоторые МФО либо специальное агентство по рефинансированию микрозаймов – туда и следует обращаться за помощью в первую очередь.
Кроме того, данная процедура имеет несколько других преимуществ:
Просрочки по обычным банковским кредитам чреваты чередой штрафных санкций, обращений в суд и разбирательств с коллекторами. Однако даже в этом случае общая сумма всех возможных пеней и штрафов не идет ни в какое сравнение с суммой, которая может «набежать» в МФО. Так, даже сравнительно небольшой долг в пару тысяч рублей за несколько месяцев может превратиться в совершенно «неподъемную» сумму. При этом череды бесконечных звонков и даже визитов коллекторов, наряду с приставами и судебными разбирательствами также не избежать.
Безусловно, можно попробовать урегулировать сложившуюся ситуацию с той или иной кредитной организацией, возможно, она пойдет вам навстречу и согласится, к примеру, продлить сроки гашения задолженности. Однако если таких займов на руках у вас несколько – стоит прибегнуть к процедуре рефинансирования как можно скорее.
Когда заемщик планирует провести реструктуризацию микрозаймов, он должен уточнить основные условия, предъявляемые к этой процедуре. В частности, финансовые учреждения в основном выдвигают следующие требования к получателю такого кредита:
Средства, выделяемые для перекредитования, не выдаются заемщику наличными и не переводятся на его личную банковскую карту. Компания-рефинансист страхует таким образом новый кредит от недобросовестных действий клиента. Сам транш поступает непосредственно на счет тех организаций, взятая в которых ссуда и должна рефинансироваться. Размер займа в этом случае ограничен 500 000 рублей, устанавливаемый срок погашения - до 5 лет.
Если для рефинансирования микрокредитов требуется сумма, превышающая финансовые возможности клиента (к примеру, она не соответствует уровню его ежемесячного официального дохода), кредитная организация может потребовать составить договор поручительства, предоставить имущество в залог или подписать документальное заверение не оформлять иные займы в период действия предложения.
Под услугу рефинансирования может подпадать как один, так и сразу несколько кредитов. При этом можно объединить все имеющиеся долговые обязательства, будь это банковские ссуды либо микрозаймы. Однако подобное правило распространяется далеко не на все долговые обязательства.
Нельзя рефинансировать следующие категории долгов:
Кроме того, потребительские кредиты банков можно рефинансировать в МФО только наряду с микрозаймами.
Программа рефинансирования займов микрофинансовых организаций может быть реализована разными способами. Представляем вашему вниманию самые актуальные и наиболее эффективные из них.
Когда нечем гасить кредит и возникает просрочка, некоторые заемщики обращаются в банки с целью получить более выгодное кредитное предложение, чтобы закрыть этими средствами существующий долг в МФО. Однако на практике все может выглядеть совершенно по-другому, и некоторой категории заемщиков придется столкнуться с рядом неприятных «сюрпризов»:
Таким образом, в банках нет специальных программ по реструктуризации такого долга. Чтобы там перекредитоваться, необходимо получить новый потребительский кредит под более низкую процентную ставку и на больший срок. Дополнительным плюсом будет возможность получить выделенные средства на личный банковский счет или наличными (при рефинансировании займов в МФО новая ссуда поступает непосредственно на счет первичной кредитующей организации).
Еще одним способом погашения имеющегося займа является банковская кредитная карта, лимит на которой превышает задолженность. Банки охотно выдают такие карты даже лицам с плохой кредитной историей. Ее оформление при этом занимает минимум времени.
Многие финансовые учреждения предлагают своим клиентам получить кредитку по почте или курьерской службой после регистрации и отправки заявки на сайте банка. Кроме того, если выбрать банковскую программу со льготным периодом погашения, вопрос возвращения долга может быть отсрочен.
Если говорить о том, рефинансирование микрозаймов в каких банках наиболее вероятно осуществить, — безусловно, речь будет идти о крупных игроках на рынке, готовых рассматривать разные категории граждан. Такие обычно предлагают оптимальные условия для получения потребительских кредитов или кредитных карт, идущих на погашение прежнего долга перед микрофинансовыми организациями. У некоторых кредиторов можно встретить специальные программы рефинансирования, условия которых целесообразно применить и для погашения долга по микрозаймам. Однако прежде чем обращаться в банк, следует уточнить, как он «относится» к плохой кредитной истории.
Весьма актуальное и выгодное предложение вышло на рынок от онлайн-банка «Тинькофф». Эта кредитная организация позволяет получить карту на сумму до 300 тысяч рублей.
Преимущества ее оформления:
«Ренессанс Кредит» — финансовая организация, готовая предоставлять денежные средства под любые нужды заемщиков, это же справедливо и для микрокредитов. Чтобы получить одобрение, достаточно предоставить всего 2 документа, один из которых – паспорт, вторым может быть: водительское удостоверение, СНИЛС, ИНН, даже ПТС.
Кроме того, подойдет и пенсионное удостоверение, если потенциальный заемщик – пенсионер. Шансы на одобрение у этой категории граждан в данном банке тоже весьма велики, поскольку учреждение готово рассматривать лиц вплоть до 70 лет.
Сумма, на которую можно рассчитывать, может достигать 700 тысяч рублей, а срок кредитования – 5 лет.
Еще одно предложение от крупного европейского игрока на российском финансовом рынке. Данный банк не имеет как таковых офисов и филиалов и предлагает онлайн-оформление карты, которую можно использовать либо как «кредитку», либо как потребительскую ссуду.
При этом для рассмотрения заявки достаточно указать только паспортные данные и через пару минут узнать решение. Дополнительных справок и поручительства при этом не требуется.
Кроме того, после погашения взятого кредита денежные средства можно использовать повторно без ожидания одобрения. Максимальная сумма, которую возможно получить, достигает 1 миллиона рублей.
Это может быть как организация, непосредственно выдавшая имеющийся кредит, так и другое финансовое учреждение, оказывающее такие услуги. Если возникает необходимость рефинансировать микрозаймы (а в данном случае - реструктуризировать) с просрочками в микрофинансовой организации, предварительно необходимо обсудить с ее представителем более щадящие требования.
Пересмотр условий приветствуется кредиторами, которые не горят желанием возвращать долги через суд. Если заемщик предоставит документально подтвержденные объяснения просрочки, ему наверняка пойдут навстречу.
К таким обстоятельствам относятся:
В этом случае реструктуризация долга происходит под залог имеющейся недвижимости или ПТС. Кроме того, МФО может потребовать привлечь поручителей и заключить соответствующий договор. При этом размер процентной ставки существенно снижается.
Многие финансовые учреждения, выдающие микрозаймы, уверяют, что перекредитовать у них свои долговые обязательства не составит особого труда. На деле это не всегда так. Рефинансирование микрозаймов с просрочками является одной из самых сложных и рискованных процедур, за которую практически никто не берется.
Однако даже для таких «запущенных» случаев есть решение. Его предлагает ООО МКК «Агентство по рефинансированию микрозаймов», работающее с 2015 года на данном рынке услуг. Сайт компании - www.рефинансируй.рф.
Принципы работы этого финансового учреждения в сфере перекредитования схожи с аналогичными правилами других МФО:
Обратиться в агентство можно дистанционно, оставив соответствующую заявку на сайте организации. Оформить документы можно и при помощи посредника онлайн или по телефону. Однако подписание договора происходит заемщиком лично и вручную.
Сама процедура рефинансирования микрозайма состоит из нескольких этапов:
Размер процентной ставки зависит от суммы выданного займа и может колебаться от 0,2% до 0,7% в день. При кредитовании на сумму свыше 300 000 рублей может потребоваться привлечение двух физических лиц в качестве поручителей или оформление залога.
Заемщик может осуществлять выплаты дистанционно: при помощи онлайн-кошельков, переводов с личной банковской карты или внесения денежных средств на указанные в договоре банковские реквизиты организации. Погашение долга происходит ежемесячно, приветствуется досрочная выплата.
Когда возникает вопрос: «как рефинансировать микрозайм, если погасить его вовремя не представляется возможным», необходимо в первую очередь обратиться к кредитору. Микрофинансовые организации охотно идут навстречу и предлагают особые условия для попавших в затруднительную ситуацию заемщиков. Рефинансирование займа можно осуществить и в банках, получив специальную ссуду или кредитную карту и отсрочив таким образом конечную дату погашения долга. Главное, не поддаваться панике и внимательно оценивать предлагаемые условия, чтобы выбрать для себя самые выгодные из них.
В нашей стране довольно интересная кредитная статистика. В большинстве семей на заемную долю бюджета, которую необходимо отдавать приходится не более четверти всего семейного дохода, тогда как в европейских странах эти показатели могут достигать ста процентов. У нас в стране повышенные ставки, особенно в микрокредитовании.
Как и с банковскими кредитами, заемные деньги, взятые в организациях малого кредитования можно подвергнуть рефинансированию. Специальные фирмы по рефинансированию микрокредитов сравнительно недавно появились в нашей стране, но уже сейчас их услуги довольно распространены. Остановимся на этом вопросе более подробно и рассмотрим все плюсы и минусы таких финансовых отношений.
До недавних пор рефинансирование было привилегией банковских и крупных кредитных организаций. Сторонний банк предлагает потенциальному клиенту условия, более заманчивые, нежели предложенные в банке, где соискатель кредитуется. Банк выплачивает остаток необходимых средств кредитору, а заемщик выплачивает остаток задолженности по более низким процентным ставкам, но уже в новый банк.
Тот же механизм применяется с некоторых пор и в микрофинансовых сделках. Банки, правда, не вступают в такие отношения, а потому на рынок выходят агентства по рефинансированию микрозаймов, выкупающие долги клиентов и предлагающие им более выгодные условия кредитования.
Чтобы приобщиться к рефинансированию, необходимо быть не старше семидесяти лет и не моложе двадцати одного года, иметь прописку в районе деятельности микрокредитора, а также предоставить информацию о платежеспособности.
Резонный вопрос возникает на первоначальном этапе – зачем обращаться в иную микрокредитную организацию, собирать необходимые документы и предоставлять информацию? Как и в случае с банковскими кредитами, с займами у крупных кредитных организаций, неуплата в оговоренные сроки влечет за собой штрафные санкции.
В случае с банками действуют не очень высокие ставки, просроченный долг не сильно увеличивает окончательную сумму. Банки страхуются высокими требованиями к соискателям. Микрокредиторы относятся к соискателям более лояльно, потому что предлагают кредитоваться по более высоким процентам. В результате высоких процентов небольшой заем может вырасти в астрономическую задолженность, требовать уплату которой будет не только микрофинансовая компания, но и коллекторские агентства, судебные инстанции.
Можно обратиться за продлением срока оплаты, но он не превысит пары дней, а потому более правильным решением в данном вопросе будет обращение к рефинансированию.
Тут же всплывает ряд неоспоримых преимуществ:
Воспользовавшись поиском в интернете, можно с легкостью обнаружить множество фирм, предлагающих такую услугу как рефинансирование небольших займов. Крупнейшим представителем данного направления выступает компания, которая так и называется «Агентство по рефинансированию микрозаймов».
Большой стаж взаимодействия с и опыт, накопленный на финансовых рынках страны, позволил открыть региональную сеть агентства в более чем шести десятках городов. С основным офисом в столице, компания располагает представительствами в городах страны. Обратиться за рефинансированием можно как в офисы компании, так и удаленно, через официальные представительства в различных городах, список которых можно отыскать на официальном портале агентства.
Необходимо попадать в возрастную категорию от двадцати одного года до семидесяти лет (до двадцати пяти — нужно поручительство одного из ближайших родственников). Понадобится официальная прописка и подтверждение платежеспособности, желательно с постоянным местом работы. В случае неофициальной занятости нужен стаж не менее трех месяцев.
Займы, которые необходимо рефинансировать, могут быть взяты в разных компаниях.
Условия заключения соглашения следующие:
Существует несколько исключающих моментов:
Если пункты договора с агентством по рефинансированию микрозаймов будут нарушены – компания вправе досрочно разорвать соглашение и потребовать с заемщика выплату неустойки в размере до пятидесяти тысяч рублей.
Оставив на официальном сайте агентства заявление на рефинансирование долгов по займам и кредитам, нужно дождаться ответа компании. В случае положительного решения вопроса на указанный электронный адрес соискателя придет подтверждение участия в сделке, а также необходимая к заполнению расширенная информационная анкета. Предоставить необходимую информацию можно также по телефонному номеру, указанному в ответном письме о положительном решении агентства в плане рефинансирования.
После этого соискатель в боле мягком режиме кредитования погашает задолженность за все займы уже в одном месте и на удобных для себя условиях.
Переоформив финансовые задолженности можно приступить к непосредственному их погашению.
Возвращать деньги можно следующим образом:
В первых двух случаях деньги моментально попадают на счета кредитора, но банковский перевод по реквизитам может поступить лишь через несколько дней. Необходимо учитывать сроки задолженности и корректировать выплаты с использованием различных возможностей клиента. Комиссия за погашение задолженностей через терминалы и интернет-банкинг не взимается. При необходимости заемщик может погасить задолженность досрочно.
Исходя из всего вышесказанного, можно сделать определенные выводы. Когда задолженности по нескольким займам грозят финансовым крахом собственному бюджету – необходимо в срочном порядке пересмотреть свои отношения с кредиторами.
Можно конечно попытаться обратиться к крупным кредиторам или в банки, но те неохотно занимаются рынком микрофинансирования. К тому же и натянутые отношению с кредиторами не повышают шансы на успех.
Обратившись к рефинансированию собственных кредитов можно получить великолепное облегчение финансового бремени. Немалая ставка по задолженности выступает большим минусом, но неоспоримые преимущества рефинансирования, перечисленные в данной статье, перевешивают незначительные минусы. Либо платить по нескольким долгам с теми же ставками, в разные сроки, либо – в одно место и в определенный срок. Преимущество — налицо.
В любом случае, такая организация как агентство рефинансирования микрозаймов поможет решить проблемы многих заемщиков, и обращение туда позволит избежать множества финансовых, социальных неурядиц.
Рефинансирование микрозаймов - это специальная программа, которую предлагают многие банки РФ. Она подразумевает получение кредита на более выгодных условиях для погашения действующих займов. Перекредитование позволяет избежать серьезных неприятностей - как начисленных высоких процентов, так и выхода на просрочку. Если заемщик попал в сложную ситуацию, очень важно выполнить срочное рефинансирование, ведь многие банки отказывают в перекредитовании в случае, если возникла уже просроченная задолженность.
Рефинансирование займов микрофинансовых организаций позволяет снизить долговую нагрузку. Большинство МФО выдают деньги на срок не более месяца, что в ряде случаев становится проблемой. Оформив новый кредит на год или даже на несколько лет, можно разделить сумму долга на большое количество маленьких платежей, внесение которых вполне доступно.
Можно сделать рефинансирование микрокредитов в сумме, которая превышает задолженность и использовать остаток средств по своему усмотрению. Важно правильно выбрать банк, который предоставит лучшие условия по перекредитованию кредитов МФО. Лучше отдавать предпочтение финансовым организациям, в которых заемщик получает зарплату, пенсию, другие выплаты, имеет вклад или ранее кредитовался. Своим клиентам банки более охотно согласовывают выдачу займа и часто предлагают более выгодные условия.
Рефинансировать микрозайм нужно как можно быстрее, так как МФО начисляет ежедневно высокие проценты. Выбрать подходящую программу перекредитования нескольких микрозаймов можно самостоятельно или воспользоваться для этого услугами специального нашего сайта, на котором собраны лучшие актуальные предложения банков РФ.
В первую очередь нужно подать онлайн-заявку дистанционно через интернет. Таким образом станет заранее известно, можно рефинансировать займ в конкретном банке или нет. После ее обработки банком будет принято предварительное решение по выдаче кредита. Рекомендуется подавать заявки одновременно в несколько банков. Если один из них откажет, заявка онлайн может быть одобрена другим. Если одобрят все, заемщик сможет выбрать лучшее предложение.
Каждая кредитная организация выдвигает свои требования к заемщикам. В целом они и отличаются, но незначительно:
гражданство РФ;
обязательное трудоустройство;
возрастной предел 21-65 лет;
стаж не менее 6 месяцев на последнем месте работы;
регистрация в регионе присутствия банка.
Зачастую сумма микрозаймов небольшая, поэтому рефинансирование в банке можно будет выполнить без залога. Заемщик может снизить процентную ставку, оформив страховку жизни и здоровья.
Одно из главных требований - хорошая кредитная история. Некоторые банки отказывают в рефинансировании займов МФО, которые находятся на просрочке или в случае, если просрочка имела место.
Чтобы оформить рефинансирование кредитов, понадобится стандартный пакет документов, который банк требует для оформления потребительского кредита, плюс документы по рефинансируемым займам:
документ, подтверждающий занятость;
документ, подтверждающий доход;
кредитный договор;
график погашения (если есть);
справка о состоянии задолженности.
Банки вправе требовать дополнительные документы, которые подтверждают платежеспособность заемщика и состояние рефинансируемых долгов МФО.
Чтобы выполнить рефинансирование микрозаймов в банках, можно воспользоваться специальной программой или получить для этих целей обычный банковский кредит, который не является целевым.
На какие банки стоит обратить внимание:
Тинькофф - довольно удобный банк с выгодными условиями кредитования. Для рефинансирования можно оформить кредитную карту. Ее лимита достаточно для погашения микрозайма. К тому же карта - это платежный инструмент с удобной схемой погашения, которой можно будет пользоваться в будущем.
Ренессанс Кредит - банк отличается своим лояльным отношением и упрощенными требованиями к заемщику. Здесь можно получить кредит на любые цели всего по двум документам, в том числе без справки о доходах.
УБРИР - предлагает кредиты на любые цели, в том числе на рефинансирование. Можно получить деньги на срок от нескольких месяцев до нескольких лет. Получить положительное решение можно без справки о доходах.
ОТП банк - здесь можно оформить быстро кредит наличными на любые цели, банк рассматривает заявку в течение суток. Полученные деньги можно потратить на рефинансирование или другие цели.
Можно ли рефинансировать долги с помощью займа от другой МФО? Да, это следует рассматривать как последний вариант в случае, если банки отказали. Выбирать нужно микрофинансовую организацию, которая предлагает более выгодные проценты или больший срок кредитования.
Возможно ли получить деньги в банке, чтобы погасить займы МФО? Да, несмотря на то, что большинство банков не рефинансирует займы МФО по ряду причин, перекредитование все же возможно.
Часто проблема заключается в том, что заемщики обращаются в МФО после того, как пытались получить деньги в банках и получили отказ по разным причинам (отсутствие трудоустройства, недостаточный доход, плохая кредитная история и т.д.). Такие клиенты могут попытаться оформить рефинансирование займов в МФО, но велик риск, что будет получен отказ.
Еще одна проблема - банки выдвигают особые требования к рефинансируемым кредитам - срок их действия должен быть не менее 12 месяцев, а до даты погашения должно быть не менее 3 месяцев. К микрозаймам это неприменимо, так как большинство из них краткосрочные, хотя далеко не все. Но если банк не согласовал рефинансирование в МФО, заемщик может оформить обычный потребительский кредит и средства его использовать для погашения задолженности.
Поставим вопрос по-другому - рефинансируют ли микрофинансовые организации займы, взятые в других подобных организациях? Ответ будет отрицательным.
Рефинансирование - выгодная программа, позволяющая существенно улучшить условия кредитования. Но, как и любая другая, она имеет свои преимущества и недостатки.
Преимущества, которые дает рефинансирование микрокредитов:
можно получить под низкий процент - в любом случае, у банка он будет ниже, чем у МФО;
увеличение срока кредитования;
можно взять на рефинсирование нескольких займов.
Существуют и некоторое минусы при рефинансировании микрозаймов - всегда есть риск отказа. А большинство банков клиентов с плохой кредитной историей не кредитует совсем. Также необходимо подготовить пакет документов, пройти утвержденную процедуру рассмотрения заявки, а на это нужно время. Но все эти недостатки незначительны по сравнению с главным преимуществом, которое дает перекредитование - получение более выгодных условий и реальная экономия на выплате процентов.
Многие заемщики обращаются в микрофинансовые организации от безысходности, так как банки им отказывают в выдаче кредита. Для них оформить рефинансирование микрозаймов с плохой кредитной историей будет достаточно сложно, а в ряде случаев - практически невозможно (рефинансирование микрозаймов с просрочками). Банки ситуацию каждого клиента рассматривают индивидуально.
Если кредитная история испорчена, можно обратиться в молодой или небольшой региональный банк. Такие кредитные организации больше нуждаются в клиентах, поэтому могут выдвигать не очень жесткие требования к займам от МФО с пророчками без залога. Также они сотрудничают не со всеми БКИ, поэтому вероятность положительного решения с плохой кредитной историей есть, хоть и невысокая. Но стоит помнить, что возможно рефинансирование кредита с задолженностью на просрочке, срок которой не больше нескольких дней.
Еще один вариант - перекредитование за счет займа, по которому предоставляется обеспечение (авто, недвижимость). За счет залога банк снижает риски невозврата кредита от заемщика, который уже успел испортить свою кредитную историю, поэтому оформить такой займ будет проще. Главное - чтобы у вас было, что заложить банку.
Заемщики, которые попали в сложное финансовое положение, не должны рассматривать рефинансирование как единственную возможность уйти от невыгодных условий кредитования. Если в нескольких банках они получили отказ, не стоит отчаиваться. Помощь можно получить у кредитных брокеров. Они владеют информацией на рынке кредитования РФ, сотрудничают со многими банками и являются профессионалами, поэтому могут оказать помощь в рефинансирование. Кредитный брокер может подобрать выгодное решение для каждого (для заемщиков с временной пропиской, плохой кредитной историей, с просрочкой и т.д.).
За свои услуги они берут комиссию, порой высокую. Практика показывает, что выгода заемщика больше - он получает новый кредит на выгодных условиях и экономит значительную сумму. Но здесь нужно остерегаться мошенников. Отдавать предпочтение стоит крупным и авторитетным брокерским компаниям. Они не только подберут выгодное предложение, но и не обманут. Такие компании берут оплату исключительно в случае, если смогли помочь в рефинансировании и заемщику кредит одобрили. Другими словами, клиент ничем не рискует, так как платит только за результат.
К сожалению, в рефинансировании отказывают часто. Банки предпочитают работать с надежными, платежеспособными заемщиками, без просрочек.
Кому могут отказать и по каким причинам:
плохая кредитная история;
недостаточный доход;
неофициальное трудоустройство;
отсутствие постоянной регистрации или прописки в регионе присутствия банка;
несоответствие возрастным ограничениям.
Если ваш который вы у них взяли. Мы подготовили для вас статью где описали, что делать в этой ситуации.
Каждый из этих стоп-факторов снижает вероятность получения положительного решения, но не исключает его. Сложнее всего тем, кто испортил кредитную историю. Если просрочка была разовой и быстро была погашена, шансы на успех есть. В других случаях рекомендуется обратиться за помощью к кредитным брокерам, это целесообразно и с точки зрения экономии, так как самостоятельный поиск решения займет много времени, а за каждый день по микрозайму будет начисляться высокий процент.
Проблему с низким доходом можно решить, увеличив срок.
Также можно привлечь супруга (супругу) в качестве поручителя или созаемщика, в таком случае будет учитываться и его зарплата. На российском рынке кредитования есть программы рефинансирования и для тех, кто трудоустроен неофициально. В таком случае можно предоставить залог или документы, подтверждающие дополнительный доход. Отсутствие документального подтверждения в ряде случаев не будет причиной отказа, но сумма согласованного банком кредита будет невысока.
Временная прописка или прописка в регионе, где банк не присутствует, усложняет вопрос получения кредита. Но не для всех банков это принципиально, поэтому нужно искать те, которые к регистрации относятся лояльно. Это касается и возраста - есть банки, готовые кредитовать в возрасте от 18 лет до 75 лет.
МФО сегодня приобрели широкую популярность. Сюда обращаются, когда деньги нужны очень срочно, но кредиторы данного уровня не выдают займы на длительный период пользования средствами. Нередко заемщики сталкиваются с проблемой невозможности вернуть деньги в точно оговоренный срок, вследствие чего им начисляются громоздкие штрафы и пени, начинаются звонки, разбирательства с коллекторами. Так, идеальным вариантом в данной ситуации может стать рефинансирование микрозаймов. Особенности данной процедуры мы и рассмотрим далее.
Порядок рефинансирования микрозаймов по сути мало чем отличается от знакомой населению процедуры рефинансирования банковского кредита. Т.е. когда заемщик, имея открытый долг в одной банковской организации, обращается в другую для погашения текущего обязательства, но второй договор заключает под более выгодные для него условия.
Проблема заключается в том, что на рынке существует малое количество банков, готовых погасить долги человека перед МФО, фактически они не занимаются рефинансированием микрокредитов (в основном только кредитов), хотя можно воспользоваться другими способами, к которым мы еще вернемся.
Программа рефинансиования микрозаймов помимо своего прямого назначения –погашение текущих займов с просрочками, обладает и другими яркими преимуществами:
Так, может показаться, что все очень просто и удобно, но это только на первый взгляд.
Далеко не все микрокредиты, оформленные в МФО, подлежат рефинансированию. Многое будет зависеть от выбранной компании и ее желании помочь горе-клиенту. Следует также понимать, что предложение не предполагает выплаты нужной суммы денег наличными или на карту, которую заемщик потом якобы потратит на текущие обязательства перед кредиторами. Компания-рефинансист переводит средства безналичным способом на счета других организаций, что является для нее некой страховкой. По сумме рефинансируемого микрозайма также есть ограничения – в среднем до 500 000 рублей, на срок – до 5 лет.
Требования к самому заемщику выглядят следующим образом:
Практически все кредиторы ставят дополнительное условие, выдавая финансовую помощь на рефинансирование кредитов МФО – совершение заемщиком ранее хотя бы одного/трех платежей по долговым продуктам.
Если клиент просит сумму не соответствующую официальной з/п в месяц, то организация может потребовать поручителя, залог и документальное обещание не оформлять иные займы в период рефинансирования.
Невозможно оформить «перекредитовку» по некоторым категориям долговых обязательств, например:
В сложившихся ситуациях можно взять просто очередной займ, например, в МФО и погасить существующий долг, но при условии, что новый кредит будет гораздо выгоднее и лояльнее текущего.
Итак, рефинансирование микрокредитов может проходить разными способами в зависимости от типа и предложений организации. Остановимся на каждом более детально с учетом индивидуальных случаев.
Рассчитывать на потребительский кредит наличными в банке, деньги от которого после можно потратить на погашение других долгов – не стоит. Банкиры очень требовательны к своим клиентам, особенно в нынешних условиях кризиса. Но можно попробовать получить банковский заем по программе рефинансирования долга. Речь не идет о «заядлых» должниках, буквально тонущих в обязательствах перед разными организациями и не имеющих официального трудоустройства. Каждый случай специалисты будут рассматривать отдельно. Возможно, кредитор потребует предоставить массу документов, сбор которых займет время, но шансы все же есть.
Еще можно попробовать оформить кредитную карту, лимит которой удовлетворит размеры текущих микрозаймов. Сегодня кредитки выдаются лояльнее, чем наличные займы, нужен только паспорт, реже второй документ на выбор. Некоторые банки могут даже закрыть глаза на наличие плохой КИ и выдать карту с небольшой суммой на счете под несколько завышенный процент. Но даже высокие на первый взгляд ставки по карточным кредитам несравнимы с микрозаймовыми ежедневными тарифами (до 3% в день). К тому же можно подобрать продукт с длительным грейс-периодом (до 55, 100 и даже 200 дней (новая карта от «Альфа-Банка»)), что сократит финансовую нагрузку заемщика.
В сети интернет на разных финансовых сайтах можно встретить несколько ссылок на разные микрофинансовые компании, в которых есть программы рефинансирования микрозаймов. Однако по факту на рынке официально работает только одна фирма с данным предложением, многие МФО боятся рисковать и осторожно осваивают этот сегмент кредитования. Название «компании-смельчака» — «Русмикрофинанс» или «Рефинансируй.рф» (ООО МКК «Агентство по рефинансированию микрозаймов»). Организация осуществляет свою деятельность с 2015 года, имеет порядка 60 региональных офисов по всей территории РФ (главный офис в Москве) и является пока единственной в данной отрасли МФО. С кредитором можно связаться дистанционно, оставив заявку на официальном сайте, можно оформить документы онлайн через посредника или по телефону, но договор подписывается вручную лично с заемщиком.
Принцип работы «Русмикрофинанс» заключается в объединении любых кредитов или микрозаймов из нескольких финансовых источников (строго все имеющиеся кредиты сразу, а не выборочно) в один выгодный заем (до 500 000 рублей) под низкий процент и на длительный срок (до 5 лет). Кредитор самостоятельно решает вопросы с банками, МФО, перед которыми возникла задолженность у клиента путем перевода средств безналичным способом.
Обычный микрозайм (до 50-100 000 рублей) в других МФО оформить вообще не проблема: возраст от 18 лет, из документов нужен лишь паспорт, любая КИ. О целях вас никто спрашивать не будет, поэтому можно направить новый заем на погашение более срочного долга, однако мы не рекомендуем этот способ, как отличный. Есть большой риск ввязаться в еще большую долговую яму, а это грозит коллекторами, судами, лишением имущества.
Хорошим вариантом решения проблемы может стать обращение в свою же МФО. Как правило, микрофинансисты предлагают продлить заем на срок до 14-16 дней, но если вы не воспользовались данной услугой своевременно и уже нет смысла прибегать к ней, то попросите кредитора о реструктуризации долга – пересмотре условий займа. Это широко практикуется не только в банках, МФО также заинтересованы в возврате своих денег любыми способами (частями или сразу спустя некоторое время). Им невыгодно и неудобно выяснять отношения с заемщиком через суд, поэтому найти компромисс стоит попробовать.
В свою защиту можно предоставить следующие объяснения, включая документальное тому подтверждение:
Есть шанс найти МФО, которая выдаст займ по залог ПТС, недвижимости, что существенно снизит процентную ставку. На рынке данный способ также практикуется.
Схема проведения рефинансирования микрозайма в разных организациях может отличаться, но обобщенно она выглядит следующим образом:
Важно при подаче заявления на рефинансирование микрозайма иметь при себе помимо требуемого рефинансирующей организацией пакета документов (паспорт, СНИЛС, ИНН, трудовая книжка, водительское удостоверение и пр.) кредитные договора (оригиналы), по которым необходимо выполнить срочное погашение.
Теперь рассмотрим список наиболее надежных и востребованных кредиторов рынка, где можно встретить программу рефинансирования кредитов и, которую также можно попробовать применить для микрозаймов от МФО (если одобрят):
| Название организации | Процентная ставка в год | Сумма кредита (рубли) | Особенности и условия программы |
| «Хоум Кредит» | 19,9% | 50 000 — 500 000 | Кредит выдается сроком от 1 года до 5 лет. Банк отказывает в случае неоплаты менее 3-х платежей по займу. Справка о доходах не требуется. |
| «Ренессанс Кредит» | Индивидуально | Индивидуально | Возраст заемщика – 24-57 лет, постоянное место работы (от 6 месяцев), достаточный доход. |
| «ВТБ 24» | 14,5-17% | До 1 000 000 | Кредит выдается на срок от 6 месяцев до 5 лет. Возможно объединение от 6 кредитов и даже кредитных карточек. |
| «Росбанк» | 15 — 17% | 50 000 — 1 000 000 | Кредит выдается на срок от 12 до 60 месяцев. |
| «УБРИР» | От 13,9% | До 1 000 000 | Кредит выдается по паспорту и справке о доходах на срок до 84 месяцев. Оперативное принятие решения. |
К данному списку можно добавить известный «Сбербанк», но людям с испорченной КИ сюда дорога однозначно закрыта. Банк кредитует по программе рефинансирования в основном кредиты для бизнеса, ипотечные займы.
Еще раз отметим, что обращение в другую МФО с целью взять очередной займ для погашения уже существующего с просрочками и штрафами – это самый последний вариант, т.к. обладает рисками серьезной закредитованности для заемщика. Если вы все же решили пойти именно этим способом, то ознакомьтесь с компаниями, в которых можно взять крупный микрозайм:
Все эти МФО готовы оказать финансовую помощь при наличии у вас только паспорта гражданина РФ всего за несколько минут любым удобным способом перевода средств: на карту, банковский счет, на дом, наличными в офисе, через систему денежных переводов, на электронный кошелек.
