При всех различиях банковских структур подход к определению суммы по кредиту одинаков: Максимально возможная сумма кредита рассчитывается из чистого среднемесячного дохода клиента или, так называемой, «белой» зарплаты с учетом поправочного коэффициента, в которые банк вносит то, что считает факторами риска. Это могут быть риски, которые являются некоторыми показателями добросовестности клиента: негативная кредитная история, наличие непогашенных кредитов, умышленное завышение своих доходов и прочие факторы, зависящие от политики конкретного банка.
Оценивая платежеспособность потенциального получателя кредита, банк производит некоторые расчеты, позволяющие определить максимальную сумму кредита, которую можно выдать данному клиенту с учетом его доходов и расходов, при этом, сведя к минимуму риск невозвращения кредита частично или полностью.
Доход потенциального заемщика или «белая зарплата» (по справке 2-НДФЛ) – 70 т. руб.
Список необходимых платежей, которые заемщик указал в своей анкете – 5 т. руб. (коммунальные платежи – 2,5 т.р., услуги связи и телевидения – 400 р., оплата детского сада – 1,1 т.р., другие выплаты – 1 т.р).
Чистый доход (Чд) составит — 55,9 т.р. (70 000 – 13% (НДФЛ) – 5 000)
Пм = Чд х К, где К – это коэффициент, установленный банком, может быть в пределах 0,5 – 0,7.
Для примера возьмем К = 0,6 (средняя величина К). Тогда Пм = 55,9 х 0,6 = 33,5 т.р.
Учитывая величину прожиточного минимума, банк делает поправку на число членов семьи заемщика. В примере рассмотрим семью из 1 взрослого и 1 ребенка дошкольного возраста. Величина прожиточного минимума в среднем (ПрМ) = 7 т.р. (взрослый) + 6 т.р. (ребенок) = 13 т.р.
Только в том случае, когда разница между Чд заемщика и Пм больше, чем ПрМ, банк будет рассматривать кандидатуру данного клиента.
В примере: 55,9 – 33,5 = 22, 4 (что значительно превышает ПрМ = 13 т.р.).
Ск = Пм х (1 — (1 + %(мес)) ^(Ср-1) / %(мес))
%(мес) – месячная процентная ставка
Ср — срок кредитования, исчисляемый в месяцах
^ — знак возведения в степень
В нашем примере: Срок кредита в месяцах – 60, процентная ставка 12% (годовых).
Ск = 33,5 х ((1 + 12%/12) ^(60-1)) /12%/12 = 1 489 т.р.
Кроме этого, существует некоторые специфические варианты расчета максимальной суммы кредита, в том числе, с помощью кредитного калькулятора.
Наверняка, многие люди сталкивались с проблемами нехватки денег. Особенно часто это бывает при приобретении бытовой техники, автомобиля или жилья, а также для проведения ремонта в доме или квартире. Вот тогда-то человек сталкивается с необходимостью получения кредита. Коммерческие банки России могут предложить Вам множество разнообразных вариантов и условий кредитования, поэтому выбрать себе банк для кредитования и сам более всего подходящий кредит достаточно сложно. Если банк предлагает низкие проценты за кредитование, то в чем-то другом он может Вас не устроить.
Рекомендуется сначала изучить полностью условия кредитования, прежде чем принимать решение. Чаще всего, если , то могут быть комиссии за получение кредита, открытие и ведение счета. До оформления заявки на кредитование советуем Вам учитывать размер своей платежной способности. Кроме того, Вам необходимо рассчитать, на какую сумму кредита можете рассчитывать, учитывая все доходы и расходы.
В Сбербанке России уже несколько лет подряд не взимается комиссия за выдачу кредита, сохраняется постоянное снижение кредитных процентных ставок. Максимальную сумму кредита сотрудники Сбербанка определяют, учитывая платежеспособность заемщика и стоимость предоставленного им обеспечения. Кроме того, сотрудники банка учитывают, насколько благонадежен клиент. Чтобы рассчитать платежеспособность для всех видов потребительских кредитов и автокредитов, берутся доходы клиента с основного места работы и побочные доходы. Если клиент хочет оформить ипотечный или образовательный кредит, сотрудники Сбербанка России берут в расчет и доходы созаемщиков или поручителей.
Суммы кредита различаются между собой. предлагает максимальную сумму кредита в 1,5 млн. рублей. Плюсы этой программы кредитования заключаются в том, что заемщику не обязательно иметь поручителей, а оформляя заявку, необходимо иметь при себе лишь гражданский паспорт гражданина России.
Если Вы желаете оформить потребительский кредит под поручительство физического лица в Сбербанке России, то можете взять не более 3 млн. рублей. Кредиты выдаются на любые нужды, и срок их выплаты может составлять не более 5 лет. В этом случае Вы должны непременно представить банку как поручителей два физических лица.
Если Вам необходим потребительский кредит под залог объекта недвижимости, максимальная сумма его может достигать 10 млн. рублей, а максимальный срок выплаты кредита – 10 лет. Условие этого вида кредитования – Вы должны представить Сбербанку России залог объекта недвижимости в виде дома, квартиры, земельного участка или другого недвижимого имущества, являющегося собственностью заемщика.
В Сбербанке России имеются не только ограничения по максимальной сумме кредита, но и лимиты, касающиеся минимальной суммы кредита.
Минимальные суммы потребительских кредитов в Сбербанке России являются следующими:
Для москвичей – 45 тысяч рублей,
Для остальных россиян – 15-45 тысяч рублей.
Перед тем, как подать заявку на получение любого вида кредита в Сбербанк России, необходимо при помощи рассчитать максимальную сумму кредита, исходя из своего среднемесячного чистого дохода за последние полгода работы.
Обращаясь в банк за кредитом, каждый заемщик для начала просчитывает свои финансовые возможности, то есть, в кредит берется та сумма средств, которую по силам будет вернуть с учетом банковской процентной ставки. По крайней мере, разумно всегда опираться на свои финансовые возможности перед оформлением кредита, тем не менее, банковская организация всегда минимизирует свои риски при выдаче кредитов и внимательно рассчитывает максимальную сумму кредита. Заемщики доподлинно не знают как рассчитывается максимальная сумма потребительского кредита, попробуем это выяснить.
В первую очередь, стоит сказать, что данная информация закрыта для заемщиков во многих банках, то есть расчет осуществляется на основании внутреннего регламента кредитно-финансовые организации. Даже сотрудники банка не имею права разглашать такие сведения. Тем не менее, некоторые банки, в частности, Сбербанк, напротив, предоставляют такую информацию заемщикам на официальном сайте.
Итак, если вы не знаете, как рассчитать максимальную сумму кредита и банки таких сведений вам не предоставляют, то обязательно стоит рассмотреть общие принципы расчета. Заключается данный принцип в следующем: берутся доходы заемщика и из них вычитаются расходы. То есть, величина дохода заемщика складывается из его официальной заработной платы после вычета подоходного налога, а также других доходов, которые можно подтвердить документально, к ним относятся: пенсия, пособия, дополнительный доход и другое.
Важно! При оформлении банковского кредита, особенно когда идет речь о крупных суммах в расчет берется не только доход самого заемщика, но и членов его семьи. Например, если супруг или супруга заемщика имеют доход, то они должны обязательно его подтвердить документально и дать свое согласие в банк для оформления кредита, постольку, поскольку супруг или супруга заемщика автоматически становится с созаемщиками.
Рассмотрим перечень расходов, учитываемых кредитором при расчете максимальной суммы кредита. Выглядит он следующим образом:
Таким образом, прежде чем выдать банковский кредит сотрудники кредитно-финансовой организации обязательно интересуются финансовое положение заемщика. Если доход можно проверить документами, то расходы в основном указываются со слов заемщика. То есть, банки редко проверяют размер платы за коммунальные услуги алименты и прочие расходы, обычно данные в анкету заносятся со слов заемщика. Что касается платежей по другим обязательствам, это можно легко проверить, в отчете о кредитной истории клиента отображены его текущие финансовые обязательства и их ежемесячный размер.
В первую очередь, расчет максимальной суммы кредита для физических лиц осуществляется на основании нескольких данных. Основную роль в расчетах играет поправочный коэффициент, каждый кредитор устанавливают свою величину. Плюс ко всему условия кредитования в каждом банке разные, а именно различаются процентные ставки, поэтому самостоятельно вы можете рассчитать лишь предварительную сумму своего займа.
Поправочный коэффициент обычно находится в диапазоне от 30 до 70%, а именно это тот процент от чистого дохода заемщика, который может быть направлен на выплату по кредиту.
Итак, формула расчета будет выглядеть следующим образом:
P=S*K , где:
Только прежде, чем приступить к расчету максимальной суммы банковского займа, нужно вычислить чистый доход заемщикам, или совокупный доход семьи. То есть, из всей суммы ваших доходов, включая заработную плату супруги или супруга, нужно вычесть все ваши расходы по кредитам коммунальным услугам и прочее, оставшееся сумма – это чистый доход.
Важно! В формуле поправочный коэффициент делится на 100, например, если он составляет 70%, то формуле следует указывать значение 0,7.
Теперь применим в формулу на практике и рассчитаем максимальный размер потребительского кредита, при совокупном доходе семьи 70000 рублей, 10000 рублей из которых они выплачивают за кредиты коммунальные услуги. Чистый доход в данном случае составляет 60000 рублей соответственно, если посчитать для них максимальную сумму ежемесячного платежа, при поправочном коэффициенте 0,5, то для них максимальная выплата по займу составить 30000 рублей в месяц.
Кстати, всегда стоит учитывать, что банк обращает внимание на состав семьи, остаток после расчета нового займа должен быть не ниже прожиточного минимума по региону . Вернемся к нашему примеру, мы уже рассчитали, что семья может комфортно выплачивают 30000 рублей в месяц по банковскому займу, учитывая их совокупный доход, если в составе семьи 3 человека, то прожиточный минимум для них составит примерно 30000 рублей (если в среднем прожиточный минимум в регионе составляет 10000 рублей). А вот если в семье 5 человек и их чистый доход за вычетом расходов составляет 60000 рублей (без учета выплат по займу), то максимум, что они могут отдавать – это 10000 рублей в месяц.
Обратите внимание, что банк более тщательно рассчитывает именно платежи по потребительским кредитам постольку, поскольку они ничем не обеспечены, речь идет об ипотеке или автокредите, то поправочный коэффициент может быть выше, это обусловлено тем, что заемщики не захотят потерять свое имущество, и будут в любом случае выплачивать банковский займ.
Итак, мы выяснили, как можно рассчитать максимальную сумму ежемесячного платежа в зависимости от чистого дохода заемщика, но теперь стоит разобраться, как на самом деле рассчитать саму сумму кредита, ведь ежемесячные выплаты по кредиту зависят от двух показателей: размера годового процента и срока кредитования. Формула будет выглядеть так:
X=(P*L)/(1+G/100*L/12) , где:
Чтобы привести пример вернемся к предыдущему расчетам, где мы выяснили, что семья из 3 человек имеет возможность уплачивать 30000 рублей по потребительскому займу. Для примера используем процентную ставку 17% годовых, а срок 60 месяцев (5 лет). Считаем:
X=(30000*60)/(1+17/100*60/12)=972972,9 рублей. То есть, по заданным параметрам максимальная сумма кредита составит примерно 972973 рубля.
Обратите внимание, что данные расчеты актуальны только для дифференцированной системы расчета ежемесячного платежа.
Но, постольку, поскольку банки в основном предлагают аннуитетную систему расчета ежемесячного платежа, то вы можете рассчитывать на большую сумму. Желательно прежде чем решиться на оформление кредита попросить сотрудника кредитного отдела распечатать для вас график ежемесячных платежей, так вы наглядно сможете оценить твои материальные возможности, потому что программа не всегда эффективно рассчитывает максимальную сумму кредита.
Чистый доход заемщика это еще далеко не все, что влияет на решение банка по выдаче кредита. В первую очередь, в расчет берется кредитная история заемщика, если ранее он не так добросовестно исполнял свои обязательства, то вероятнее всего, ему либо вовсе откажут в кредитовании, либо уменьшит для него поправочный коэффициент.
Есть факторы, которые, наоборот, позволяют увеличить максимальную сумму займа. К ним относятся: поручители, созаемщики и залог. Если банковский займ чем-либо обеспечен, то максимальная сумма, конечно, увеличивается. Кроме всего прочего, увеличить максимальную сумму кредита можно за счет срока кредитования, чем длительнее договор, тем меньше сумма ежемесячного платежа.
Таким образом, самостоятельно определить максимальную сумму кредита вы, безусловно, можете только она не будет объективной. Но можно воспользоваться одним советом, банки на своих официальных сайтах представляют кредитный калькулятор. Рассмотрим на примере Сбербанка, здесь есть функция расчета максимальной суммы кредита и ежемесячного платежа по доходу заемщика. Какую сумму можно взять в кредит в Сбербанке, рассчитаем с помощью данного калькулятора, следуя инструкции:
На официальном сайте банка выберите необходимый вам кредитный продукт, например. Потребительский кредит.
Обратите внимание, что расчет носит справочный характер постольку, поскольку в нем указана базовая ставка по данному кредитному предложению.
Подведем итог, если вы хотите правильно взять кредит в банке, то для начала произведите расчет своих финансовых возможности самостоятельно, посчитайте, сколько вы можете вносить в счет уплаты кредита ежемесячно. Далее у вас есть два варианта: либо рассчитать максимальную сумму кредита с помощью формулы или воспользоваться кредитным калькулятором того банка где вы хотели бы оформить кредит, правда, окончательные расчеты всегда будет производить кредитор.
Какая должна быть зарплата чтобы взять кредит 500000 рублей?! — этот распространенный вопрос нередко ставит работников банка в тупик.
Ведь точный расчет производится специальным калькулятором, а на одобрение заявки влияет множество факторов.
Главным из которых, впрочем, действительно является «белая зарплата» потенциального заемщика.
Основное требование к потенциальному клиенту, которое выдвигают все кредитные организации - это наличие стабильного и официального дохода.
Кроме того, даже при высокой заработной плате потенциальный получатель ссуды может параллельно выплачивать крупные алименты или уже иметь несколько кредитов в других банках: в этом случае кредитор, скорее всего, откажет в выдаче денежных средств.
Многие кредитные организации заявляют о выгодных предложениях и о доступных ссудах для людей с зарплатой в районе 10 000 рублей.
Однако большинство банков рассчитывают займы в зависимости от зарплаты потенциального клиента.
Подходит для людей с любым уровнем дохода. Получить ее существенно проще, чем потребительский кредит, а большинство банков предлагают удобные схемы погашения долга без процентов и переплат.
Однако при просрочке своевременного пополнения баланса, банк может выставить высокие проценты (от 21%), что существенно выше, чем проценты по потребительскому кредиту на ту же сумму.
Оценка платежеспособности потенциального заемщика зависит от следующих факторов:
В случае, если организация не видит серьезных рисков, а цели потребительского кредита прояснены заранее, заявка на получение денежных средств будет одобрена.
Сумма рассчитывается в зависимости от типа кредита - ипотечного или потребительского. Ипотека сильно отличается от потребительского договора наличием страховки, сроками, ставками и необходимостью заложенного имущества.
По ипотеке ниже ставки, но сроки выплат в разы выше - растянуть возврат долга можно и на двадцать лет.
Потребительский кредит выдается на сумму не больше 1 млн. рублей и зачастую не требует сопровождения. Ставки по такому займу начинаются в районе 18% (некоторые банки в рамках акций предлагают более выгодные ставки), а срок не превышает пяти лет.
При этом, чем выше сроки ипотеки, тем большую денежную сумму можно получить - с условием, что минимум половину оклада будет составлять ежемесячный аннуитетный платеж.
При увеличении сроков ежемесячные выплаты становятся совсем маленькими и легко укладываются в размер практически любой зарплаты. Конечно, итоговая переплата может составлять до 100%, но ипотеку можно погасить досрочно - без штрафов.
Все о договоре ипотеки
В случае с ипотечным займом нужно заранее рассчитать сумму возможного займа на приобретение недвижимости:
В случае с получением потребительского кредита схема будет немного другая, но большинство банков предоставляют на своих официальных сайтах удобные калькуляторы, которые позволяют точно рассчитать количество месяцев, сумму выплат и общую переплату по кредиту.
Если стабильный доход составляет более 30 000 рублей или таковым является совокупный доход семьи. Можно рассчитывать на одобрение кредита в большинстве банков РФ - от «Сбербанка» до «Открытия».
Если же не дают кредит с доходом в 20 000 рублей - вероятно, следует обратиться в другой банк или снизить запрашиваемую сумму. Ведь банки должны максимально снизить все возможные риски.
Если же у заемщика идеальная кредитная история, ему достаточно предоставить поручителя или предложить обеспечение по кредиту - и тогда практически любой банк будет готов одобрить максимальную сумму.
во все возможные банки Российской Федерации!
Чтобы не тратить время клиента, банки предлагают рассчитать вероятность получения кредита или карты прямо на сайте - для этого выбирается подходящая программа и проводится оценка кредитоспособности.
Если банк готов одобрить кредит, заявку можно подать прямо через сайт - и через несколько дней явиться в клиентский офис для официального заключения договора.
Многие клиенты еще до посещения отделений банка хотят знать – есть ли у них шанс на получение кредита, и на какую максимальную сумму они могут рассчитывать. Основной фактор, влияющий на решение данного вопроса – это платежеспособность физического лица, его финансовые возможности. В данной статье мы постараемся рассказать вам простым и доступным языком, как оценивается платежеспособность заемщика и от чего зависит предельно допустимая сумма кредита.
Как уже было сказано, для оценки кредитоспособности заемщика банки анализируют и учитывают множество факторов. О некоторых из них, к примеру, о кредитной истории , мы рассказывали ранее. Другие параметры, интересующие финансистов, как правило, включены в кредитный скоринг (характер клиента - образование, наличие детей, стаж и т.д.). Но все же главный критерий, от которого напрямую зависит, откажут вам в выдаче кредита или нет, – это ваши финансовые возможности.
Ранее, в докризисный период, банки не так строго относились к анализу заемщиков. В своих расчетах они учитывали неподтвержденные источники дохода, использовали менее строгие методики для расчета максимально возможной суммы кредита. В настоящие дни ситуация изменилась и банки стали гораздо строже подходить к оценке финансовых возможностей своих клиентов. Основными документами, подтверждающими платежеспособность физического лица , стали трудовая книжка и справка о зарплате.
Как мы уже сказали, при расчете предельно допустимой суммы кредита финансисты используют понятие платежеспособности, т.е. способность лица полностью и своевременно выполнять взятые на себя платежные обязательства перед кредиторами и бюджетами всех уровней за счет имеющихся в его распоряжении финансовых ресурсов. Наиболее простой способ оценки собственной платежеспособности – это расчет разницы в ежемесячных доходах и расходах и сравнение получившейся величины с размером ежемесячного платежа по кредиту. Естественно, если остаток ниже, придется либо отказываться от ссуды, либо соглашаться на ее уменьшение.
Некоторые банки применяют другие схемы, например, предполагают, что сумма погашения должна составлять не более чем 1/2, 1/3 или 1/5 от величины ежемесячного дохода заемщика, и отталкиваются именно от этих цифр. Другие предполагают, что после осуществления всех выплат по своим обязательствам (в том числе и по кредитам) у заемщика должно оставаться еще около 20-30% свободных средств. Данные методики пришли в Россию с Запада, где популярным является понятие «финансового комфорта»: человек не должен ощущать финансового давления, тогда он сможет спокойно работать и выплачивать свой кредит. Если же большая часть доходов идет на погашение займа и заемщику приходится буквально во всем себе отказывать – это угнетает его, он начинает хуже работать и в итоге может вообще отказаться от выплаты долга.
Независимо от выбранной схемы расчета максимально возможного размера ежемесячного платежа по кредиту, при котором заемщик сможет его погашать без ущерба для своего бюджета, банк оперирует понятием «чистый доход». Эта величина рассчитывается как разница между документально подтвержденными доходами и средними постоянными расходами. Расходы могут быть следующими:
Каждый банк разрабатывает свою схему расчета максимально допустимой суммы кредита и ежемесячного платежа, а также устанавливает их зависимость от величины получаемых доходов при помощи специальных коэффициентов. Более подробно об этих формулах мы расскажем далее.
Рассмотрим один из наиболее популярных алгоритмов определения платежеспособности заемщика и расчета максимальной допустимой суммы кредита, исходя из величины его ежемесячного дохода. Так, после того, как специалисты банка получают на руки документы, подтверждающие доходы заемщика, и его анкету, в которой клиент указывает все свои расходы, финансисты выполняют следующие операции:
Подавляющее большинство банков предполагает, что ежемесячно клиент может тратить на погашение ссуды не весь чистый доход, а лишь его часть. При этом каждая финансовая организация устанавливает собственный коэффициент платежеспособности, или поправочный коэффициент (K п). Максимальный ежемесячный платеж рассчитывается по формуле:
ЕП=Д ч * K п, где
ЕП – максимальный ежемесячный платеж;
Д ч – чистый доход.
При этом коэффициент платежеспособности в зависимости от финансового учреждения и вида программы кредитования варьируется в диапазоне от 0,4 до 0,7. Как правило, при залоговом кредитовании (ипотечном или автомобильном) финансисты допускают, что на погашение долга клиент может тратить большую часть своего чистого дохода (страх лишиться залога), в то время как с необеспеченными займами ситуация иная. Риски по ним выше, поэтому банки формируют график погашения таким образом, чтобы у клиентов оставалось минимум 50% свободных средств после внесения обязательного ежемесячного платежа по кредиту. Также величина поправочного коэффициента может зависеть от размера доходов заемщика. К примеру, если ваша зарплата менее 15 тыс. руб., «поправка» составит 0,3; при доходе от 15 до 25 тыс. руб. коэффициент будет равен 0,5; а при доходах свыше 25 тыс. руб. – 0,6.
Необходимо отметить, что при расчете средних расходов не принимаются во внимание траты на проживание (питание, одежду, приобретение товаров первой необходимости, медикаментов и т.д.). Именно поэтому сумма, которая остается у заемщика после выплаты долга по кредиту и других постоянных платежей, не должна быть меньше прожиточного минимума (некоторые организации сами устанавливают необходимый минимум и прописывают его в кредитной политике).
Ориентировочный расчет суммы кредита и графиков его погашения в соответствии со своими индивидуальными условиями вы сможете выполнить в
