Сейчас практически в любой газете можно встретить объявления, предлагающие приобрести автомобиль в рассрочку – «Машина в кредит – это просто», «Автокредит за полчаса», «Выгодные ссуды на » и т.п. Но за всей кажущейся простотой получения автокредита, на этапах его выбора и оформления вас ожидает множество подводных камней. Чтобы не попасть впросак и в дальнейшем не переплачивать лишние проценты по кредиту, давайте вместе с МирСоветов разберемся во всех нюансах приобретения автомобиля в кредит.
Для начала запомните – банк никогда не будет работать себе в убыток, поэтому объявлениям типа «Беспроцентный автокредит» не стоит полностью доверять. Наверняка, банк, предоставляющий данную услугу, заложил недостающие проценты в комиссию по обслуживанию счета, завышенную процентную ставку и т.п.
Но давайте начнем по порядку. Итак, Вы захотели приобрести автомобиль в кредит. Первым делом необходимо выбрать кредитную организацию и наиболее выгодный вариант кредита, который устроит вас по всем параметрам.
Автокредиты можно разделить на кредиты, оформляемые в местах продажи автомобилей, т.е. в автосалонах и кредиты, оформляемые собственно в самих банках. Оформление кредита через автосалон гораздо проще, чем получение ссуды в банке. Во-первых, вы экономите время – решение о выдачи или отказе в получении кредита, в большинстве случаев, приходит максимум в течение дня. А чаще всего и вообще в течение одного, двух часов. В банке же ваше заявление и документы рассматриваются в среднем три дня, а сам процесс оформления может затянуться на неделю. Во-вторых, автосалоны сотрудничают сразу же с несколькими банками одновременно. А это позволяет подобрать для себя наиболее приемлемый вариант кредита. И, в-третьих, для оформления автокредита прямо в салоне требуется гораздо меньше документов. 
Минимальный возраст, в котором трудоспособный гражданин может получить автокредит - 18-23 года – зависит от банка. Но на практике, оказывается, что кредит берут в основном лица в возрасте от 23 до 50 лет. Если вы состоите в официальном браке, то в большинстве банков вам потребуется ещё и нотариально заверенное согласие супруги(а) на получение кредита. Размер вашего суммарного семейного дохода должен быть на 60-70% больше суммы ежемесячного платежа по кредиту. Большинство банков требуют, чтобы часть суммы от стоимости автомобиля вы оплатили сами. Как правило, это сумма составляет 10-20%. Если же вы оформляете автокредит без первоначального взноса, то будьте готовы к более высокой процентной ставке.
Но и при оформлении кредита через автосалон есть свои минусы. Главный – это более высокий процент по кредитной ставке. Если при оформлении автокредита через банк она равняется примерно 9-12 %, то при оформлении через автосалон ставка будет не менее 15%. А нередко её уровень доходит до 20-25 %, а это уже серьезный повод задуматься, где лучше оформлять кредит.
Так же существует и ограничение на год выпуска покупаемого вами автомобиля. В большинстве случаев банки редко дают кредиты на машины ранее 1997 г. в. Эту проблему частично решают автосалоны – в некоторых нет жесткого ограничения на год выпуска, выбираемого вами автомобиля.
Срок автокредитования от 6 месяцев до 5 лет. Но чем больше сроки, тем выше процентная ставка по кредиту.
Валюта, в которой можно получить автокредит, разная – доллар, евро, рубли. При этом и процентная ставка будет изменяться от типа валюты. Например, кредит в долларах будет на 4-8% меньше чем аналогичная сумма в рублях.
Допустим, вы определились с типом автокредита и выдающим его банком. Теперь настала очередь оформлять документы. Очень внимательно читайте каждый пункт договора. Если имеется такая возможность, то попросите знакомого юриста помочь вам разобраться в деталях договора, либо наймите стороннего независимого специалиста. В любом случае правильно оформленный договор не стоит тех денег, которые вы потратите на квалифицированную консультацию. Обратите особое внимание на то, в какую сумму вам обойдется комиссия за выдачу кредита, единовременный платеж за открытие ссудного счета и ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета. Иногда суммы этих пунктов явно завышены. Например, в некоторых банках единовременный платеж за открытие ссудного счета составляет до 5% от суммы кредита. А если вы покупаете автомобиль стоимостью в 30 000 долларов? Считайте сами. 
После оформления всех документов вы получаете на руки свой экземпляр договора и график ежемесячных платежей по кредиту. Теперь вы должны, в соответствии с данным графиком, ежемесячно не позднее даты указанной в документах вносить на свой ссудный счет необходимую сумму. Некоторые банки позволяют перечислять средства почтовым переводом, но за данную услугу предусмотрена дополнительная комиссия, которую берет почтовое отделение. 
Оформляем кредит в Московском автосалоне через местный банк сроком на три года.Обязательное требование - страхование автомобиля от угона и нанесения ущерба на полную стоимость автомобиля. Стоимость страховки – 9% от рыночной стоимости автомобиля. Оплата страховки - ежегодная. После 1-го года рыночная стоимость автомобиля уменьшается на 5%, после 2-го года - на 10%.
Необходимые условия к заемщику:
Возраст - не менее 23 не более 50 лет;
Трудовой стаж - от 1 года;
Стаж на последнем месте работы - не менее 6 месяцев;
Регистрация в Москве/Московской области;
Необходимый уровень ежемесячной З/П – не менее 22 000 руб.
Основные документы необходимые для оформления кредита:
Водительские права или второй документ, удостоверяющий личность;
Справка о доходах по форме 2 НДФЛ;
Заверенная копия трудовой книжки.
Рассчитываем кредитную сумму
Сумма выплат по кредитной ставке – 29 920 руб. в год;
Сумма выплат по кредитной ставке за 3 года – 89 760 руб.;
Сумма кредита с учетом кредитной ставки за 3 года - 265 760 руб. (176 000 + 89 760 = 265 760 руб.);
Сумма ежемесячного платежа без учета ежемесячной комиссии – 7 382 руб.(265 760 / 36 мес. = 7 382 руб.);
Сумма ежемесячной комиссии рассчитывается 0,4% от суммы ежемесячного платежа – 29,5 руб. (7 382 * 0,004 = 29,5 руб.);
Сумма ежемесячного платежа с учетом комиссии – 7 411,5 руб.
Рассчитываем сумму :
1 год – 9% от полной рыночной стоимости автомобиля 220 000 руб. – 19 800 руб.
2 год – 9% от стоимости нового автомобиля за минусом 5% от её первоначальной стоимости – 18 810 руб.
(5% от 220 000 руб. – 11 000 руб. Вычитаем из 220 000 руб. 11 000 руб. = 209 000 руб. Теперь высчитываем стоимость страховки – 9% от 209 000 руб. = 18 810 руб.).
3 год – 9% от стоимости нового автомобиля за минусом 10% от её первоначальной стоимости – 17 820 руб. (10% от 220 000 руб. – 22 000 руб. Вычитаем из 220 000 руб. 22 000 руб. = 198 000 руб. Теперь высчитываем стоимость страховки – 9% от 198 000 руб. = 17 820 руб.).
В итоге наши суммарные расходы составят:
Итого имеем годовые выплаты с учетом комиссии 88 938 (7411, 5 * 12 = 88 938 руб). Сюда же включаются суммы страховки плюс комиссия банка за открытие счета (в первый год).
В первый год – 88 938 + 19 800 + 3 600 = 112 338 руб.
Во второй год - 88 938 +18 810 = 107 748 руб.
В третий год – 88 938 + 17 820 = 106 758 руб.
Итоговая потраченная сумма с учетом всех дополнительных расходов – 112 338 + 107 748 + 106 758 = 326 844 руб.
За три года мы переплатили на 106 844 руб. больше, чем стоил автомобиль. Но зато три года назад мы смогли уехать на новой машине, заплатив всего 44 000 руб.
МирСоветов надеется, что данная статья поможет вам определиться в выборе кредитной программы для покупки автомобиля. Теперь дело только за вами – вам предстоит проехаться по банкам, которые вам подходят, либо сразу же направляться в автосалон и подбирать подходящий автокредит на месте. Чтобы не кататься попусту по всем подряд банкам, для начала лучше всего ознакомьтесь с условиями предоставления автокредитов на веб-сайтах, а уж затем отправляться за более подробной информацией в сам банк. Конечно получение автокредита весьма напряженная и хлопотная процедура, но ведь новый автомобиль этого стоит, не так ли?
Как правило, автокредиты предоставляются физическим лицам, желающим приобрести транспортное средство (легковой, грузовой автомобиль, автобус, мотоцикл или любой другой личный транспорт), используя его как залог. Данный вариант целевого финансирования считают одним из самых выгодных. Условия автокредита могут незначительно отличаться в разных коммерческих учреждениях. Общей их чертой является идентификация автомобиля в момент предоставления займа. Таким образом банку удается создать для себя гарантию возврата предоставленных средств.
Чтоб досконально понимать, что такое автокредит и какие условия могут быть в него заложены, стоит ознакомиться с основными чертами таких займов:
Приведенные выше параметры могут варьироваться. Как правило, у многих банков имеется сразу несколько вариантов займов такого рода.
Нужно разбираться во всех тонкостях кредитования, чтоб подобрать для себя оптимальный вариант.
Достаточно выгодными считаются условия кредитования при автокредите по госпрограмме. В данном случае заемщик может пользоваться льготами. В 2016 году произошли изменения данной системы: состоялось повышение ценового барьера приобретаемых автомобилей, обусловленное ростом их стоимости на рынке. Кроме того, заемщиков обязали к выплате подоходного налога.
В большинстве случаев приобрести с господдержкой можно транспортные средства, цена которых не превышает 800 000 руб.
Тем автолюбителям, что настроены на экономию времени, стоит узнать, на каких условиях дают автокредит в автосалоне. В таком случае удастся обойти бумажную волокиту: работники салона помогут в оформлении кредитной заявки и спецификации. В рамках партнерской программы ваш запрос кредитных средств рассмотрят куда быстрее, чем если бы вы обивали пороги банков самостоятельно.
В некоторых случаях приходится ждать не более получаса, и все это время вы окружены заботой личного консультанта. Правда, за все эти удобства приходится платить.
Как было сказано выше, чаще всего автокредит предоставляется физическим лицам, однако бывают и исключения. Банки активно разрабатывают специальные программы для юридических лиц, стараясь предложить такие условия выдачи автокредитов, чтобы привлечь максимум клиентов. С таким займом сопряжены определенные риски, которые в ходе конкурентной борьбы коммерческие учреждения все меньше берут в расчет. В конечном итоге такая сделка становится обоюдовыгодной.
Новую машину позволить себе могут далеко не все категории граждан. Для многих покупка бывшего в употреблении авто в кредит – единственный доступный способ обзавестись личным транспортным средством. Процедура оформления в данном случае будет иметь некоторые особенности.
Как правило, требуется, чтоб заемщик был прописан в районе расположения банка, имел постоянную работу с должным уровнем заработка, достаточность которого коммерческое учреждение определяет самостоятельно.
В конечном счете многое будет зависеть от способности заемщика сделать начальные вложения. Банкам выгодно получить максимум гарантий от своих клиентов, однако в безвыходных ситуациях они готовы идти навстречу, конечно, повышая при этом кредитные ставки и вводя прочие ограничения: меньшая сумма займа, сокращенные сроки возврата средств.
Условия покупки авто в кредит у каждого банка предусматривают определенные возрастные категории, подпадая под которые клиент может претендовать на заем. В большинстве случаев кредитование осуществляется мужчинам с 24 лет, а женщинам – с 23. Годичная разница объясняется необходимостью прохождения воинской службы для молодых людей, что снижает их платежеспособность. Некоторые банковские учреждения предусмотрели программы для граждан возрастом 18-20 лет.
В средстве передвижения нуждается, конечно, не только молодая часть населения, граждане возрастом до 75 лет также могут претендовать на приобретение собственного автомобиля. В таком случае от них не будут требовать справки с места работы.
Подобное кредитование пенсионерам чаще всего предоставляют государственные банки, имеющие достаточный запас ликвидности и хорошую финансовую устойчивость, способные пойти на более рискованный заем, наращивая кредитный портфель.
Решаясь оформить кредит, нужно трезво оценить свои силы. Стоит приготовиться нести финансовую ответственность до победного конца; в противном случае на вашу голову посыплются штрафные санкции и пени, прописанные в договоре. Они способны увеличить кредитную сумму в несколько раз.
Затем за должника возьмутся коллекторы, не забыв обратиться к вашим родственникам и работодателю. Ситуация вполне может завести вас в суд и прокуратуру по обвинению в мошенничестве, где неплательщиков заставляют отвечать по всей строгости закона.
С каждым годом банков, предлагающих автокредиты, становится все больше. Вниманию читателя предлагаются несколько вариантов, пользующихся наибольшей популярностью:
В каждом отдельном случае следует учитывать мелкие детали и особенности. Определившись с коммерческим учреждением, вам предстоит заняться сбором необходимых бумаг. В большинстве учреждений этот перечень остается стандартным.
Купить авто – это не проблема, даже если у вас нет для этого средств. Любая машина, которая приглянулась вам в автосалоне, может стать вашей. Процедура оформления авто сокращена до минимума.
Наверное, каждый второй водитель мечтает сменить свой автомобиль на новый. Но главная проблема – отсутствие денежных средств. Не каждый гражданин со средним уровнем доходов может позволить себе такую дорогостоящую покупку. Не у каждого есть возможность на протяжении многих лет ежемесячно откладывать деньги. На такой случай банк предоставляет автокредит, который можно оформить в банке или в автосалоне.
Автокредит в автосалоне – это не очень проблемная процедура как по времени, так и по требованиям. Главное – изучить все условия . Во многих вопросах поможет разобраться дилер, с помощью которого вы сможете получить машину вашей мечты.
Автокредит предусматривает выдачу целевого кредита на покупку автомобиля, залогом которого является сама машина. Это возможность приобрести транспорт с первоначальным взносом или без него, но стоит заранее принять во внимание все .
Когда человек преждевременно готовится к покупке авто, он в первую очередь выбирает марку, модель машины, выбирает автосалон и путь взятия денег на транспорт. Множество банков предоставляет автокредит. Лучше подойти к выбору заемщика ответственно. Ведь каждый банк при оформлении договора диктует свои условия автокредита. После того как вы определились с выбором банка, то есть выбрали для себя оптимальный вариант с самыми выгодными условиями и низкими процентами, примите решение о первом взносе.
При оформлении кредита на авто банк будет запрашивать у вас первоначальный взнос. Это необязательное погашение, но очень важное решение для вас, которое отразится на проценте выданного кредита.
Стандартный минимальный процент взноса получается 10%, в среднем -30% от суммы займа. Положительные стороны его заключаются в том, что сумма ссуды будет меньше. Ежемесячный платеж тоже меньше, изначальная вероятность выдачи кредита будет больше. Банки рискуют выдавать большие суммы без аванса. Банковский работник выдает график платежей, где указана общая сумма кредита, которая разбита на ежемесячные платежи (это график погашения).
Если вы будете платить больше, это только приветствуется. Но не платите меньше, ведь будет начисляться пеня (это будет просрочкой). Преждевременное погашение кредита только приветствуется банком. Это не только поможет вам заранее закрыть задолженность, но и положительно отразится на вашей кредитной линии. Когда у клиента ранее были просрочки (даже в других банках), выдача кредита практически невозможна. Банки отправляют вас в так называемые черные списки, которыми они обмениваются между собой. Получение автомобиля в кредит в других банках приравнивается к нулю.
Многие из вас задумывались над тем, как . Как взять машину, чтобы процедура заняла полдня? Как взять автомобиль в кредит? На выбор предоставляются два вида оформления (в одном из множества банков или в автосалоне). Самое большое преимущество оформления в автосалоне – это оперативность и помощь дилера.
Пришел, выбрал авто, подал заявку, прошел тест-драйв, получил ответ, оформил нужные документы, изучил условия получения автокредита и уехал из автосалона на новом автомобиле. Менеджер, банковский сотрудник, принимает заявку при получении минимального пакета документов: паспорт и водительское удостоверение. Результат ответа приходит в течение получаса. Многие банки-сотрудники запрашивают справку с места работы за последние полгода. Это подтверждение вашей дееспособности выплачивать кредит, банку нужно убедиться, что клиент сможет погашать задолженность.
Как происходит оформление автокредита? Для оформления автокредита в автосалоне через банк вам понадобится как минимум 5-7 дней (только для сбора нужного пакета документов, оформления заявки, ожидания ее рассмотрения). Банк будет тщательно рассматривать вашу личность, все предоставленные документы, подтверждающие ваши слова. Проверяются платежеспособность клиента, стабильный доход и финансовое положение. Кредит банком предоставляется в среднем на 7 лет, но в некоторых – на 10. При оформлении договора вам предложат обязательное страхование. Никто не застрахован от несчастных случаев, и эта услуга не считается бессмысленной тратой денег. В форс-мажорной ситуации выплата кредита перекладывается не на ваших родственников, а на страховую службу, где будут проведены расследование и подтверждение вашей непричастности к ДТП. После этого страховая полностью погашает ваш кредит.
Сегодня банки отмечают рост спроса на автокредиты. Как объясняют эксперты, сначала клиент выбирает банк, а уже после – автосалон. Однако у программ банка, совместных с производителями, есть свои преимущества. Все прекрасно понимают, что автосалон самостоятельно не выдает кредиты на покупку транспортных средств. Поэтому там и присутствуют банки на правах партнера. Данное сотрудничество взаимовыгодно, банки получают новых клиентов, а дилеры салона – возможность быстро и эффективно реализовать свой товар. Организация тщательно подходит к заключению соглашений, что гарантирует их клиентам качественное представление об услугах. Сотрудничество может иметь как плюсы, так и минусы для покупателей автомобилей.
Покупая машину и заключая договор на данный товар, клиенту не нужно тратить много времени на оформление, поиск банка с лучшими условиями и предоставление минимального пакета документов. Клиент оформляет покупку и договор на автокредит в одном месте. Однако перед клиентом снижается выбор кредитных предложений, потому что круг партнеров в магазинах весьма ограничен. К тому же кредитным организациям приходится платить комиссии за присутствие в точках продаж, что и сказывается на стоимости займов. Вам предоставляется выбор между дорогим автокредитом и очень дорогим автокредитом.
Учитывайте, что в салоне могут присутствовать специализированные банки, сотрудничество с которыми будет намного дешевле. Однако выбор машин будет ограничен к определенной марке и определенной модели.
Поэтому следует изучить условия кредитования как в банковских учреждениях, так и в автосалонах.
Разобрав все виды и условия автокредита в салоне, можно приступить к непредвиденным обстоятельствам оформления этой услуги.
При подписании договора внимательно читайте все пункты, особенно то, что прописано мелким шрифтом. Все возможные дальнейшие действия банка могут упоминаться в договоре, но не оглашаться вам.
Начисление комиссии за оформление кредита и пользование им начисляется ежемесячно. Контролируйте сами ваши графики платежей, подсчитывайте сумму выплаты.
Вам могут начислять штрафные санкции за просрочку платежей. Если вы уверены, что платите вовремя и у вас есть чеки, обращайтесь сразу в банк.
Зафиксирован тариф за страховку. В случае изменения стоимости услуги обратитесь к юристу, который поможет разобраться с договором и предпринять дальнейшие действия.
При оформлении договора возьмите с собой супруга или супругу.
АвАвтомобиль в наше время перестал быть роскошью и стал не столько средством передвижения, сколько предметом «первой необходимости». Приходя в автосалон последнее время, мы сталкиваемся с предложениями не только банковских вариантов кредитования - многие продавцы автомобилей предлагают приобрести машину в кредит или в рассрочку от производителя или дилера. Насколько это интересно будущему автовладельцу, какие условия автокредита можно ожидать в дилерском центре и на что обязательно нужно обратить внимание, мы расскажем в этой статье.
Автокредит в салоне - выбор дилера и программы
Правило первое – не торопитесь принимать решение: покупка автомобиля, а тем более в кредит (или рассрочку – что по сути то же самое) – достаточно ответственно решение, поэтому принимая решение, взвесьте все «за» и «против». Вероятнее всего менеджер автосалона будет уговаривать вас взять автокредит в салоне или получить рассрочку – это вполне объяснимо: дилер или производитель в данном случае заработают на предоставлении, по сути, банковской услуги – то есть на процентах.
Обычно в салонах присутствуют кредитные эксперты банков и организаций, предоставляющих кредиты. Не поленитесь сравнить расчеты, исходя из двух базовых условий: первоначального взноса и срока кредитования. Самый простой способ сравнить условия автокредита в разных банках – сопоставить общую сумму платежей, которые вам придется заплатить за время пользования кредитом или рассрочкой. Хотя сравнивать можно и по другим параметрам, например, минимальный ежемесячный платеж. Если позволяет время – поищите в интернете предложения других банков, не представленных в автосалоне, – зачастую можно найти предложение с более низкими ставками и мягкими условиями.
В ряде случаев выгоднее взять простой потребительский кредит, чем автокредит в салоне: может оказаться, что эффективная процентная ставка по потребительскому кредиту окажется меньше, чем процентная ставка по автокредиту с учетом обязательной страховки.
Какие условия автокредита обычно влияют на размеры платежа:
- сумма первоначального взноса,
- период кредитования,
- процентная ставка (она как правило зависит от предыдущих двух пунктов),
- тип платежа (равно убывающий или аннуитетный),
- страховка,
- комиссии и сборы (например, за рассмотрение кредитной заявки, за выдачу кредита, ежемесячное обслуживание и т.д.).
Как сравнивать условия автокредита по разным программам
Когда будете сравнивать условия автокредита по разным программам, обратите внимание на перечисленные моменты, чтобы сопоставление вариантов было корректным.
Если берете автокредит в салоне, выясните, кто реальный кредитор, кто на самом деле даёт деньги для покупки машины в долг. Эта информация очень полезна: если заем предоставляется банком, сведения об автокредите автоматически попадут в Бюро кредитных историй. Если кредит предоставляется автосалоном или непосредственно производителем, то, скорее всего, данные в бюро кредитных историй ими предоставляться не будут. Соответственно, и при проверке вашей заявки в первом случае банк наверняка обнаружит особенности вашей кредитной истории. Это нежелательно, если у вас были некоторые задержки по платежам в других банках.
Автосалоны и автопроизводители, как правило, не используют услуги Бюро кредитных историй: за предоставление информации надо, во-первых, платить деньги, а во-вторых, наличие автомобиля в залоге считается достаточной гарантией возвратности денежных средств.
Выберите время и прочитайте внимательно документы, которые вам придется подписать. В пакете документов может быть типовой кредитный договор или договор займа, список требований, предъявляемых к заемщику, эксплуатации и обслуживанию транспортного средства. Все термины должны быть расшифрованы, все условия автокредита должны быть понятны. В договоре не должно быть двусмысленностей («ну, это написано так, а на самом деле подразумевается …») – это юридический документ, поэтому требуйте пояснений до тех пор, пока не убедитесь, что такая форма заимствований для вас безопасна и ваши обязанности вам понятны и вы с ними согласны.
Обратите внимание на то, в чей собственности будет автомобиль в период кредитования. Самый правильный вариант – когда вы являетесь собственником, но одновременно оформляется залог. Не исключен вариант, что автосалон оставит автомобиль в своей собственности, а вы будете распоряжаться по доверенности. Не очень хороший вариант, так как формально машину можно будет продать еще кому-нибудь. Но главное, в случае возникновения проблем у автосалона как юридического лица, на эту машину может быть наложен арест до изъятия в счет удовлетворения требований кредиторов.
Страховка при автокредитовании: на что следует обратить внимание
Важный момент - страхование приобретаемого автотранспорта. Вероятнее всего, что вам придется страховать приобретаемый автомобиль от ВСЕХ видов риска. Уточните перечень страховых компаний, в которых необходимо будет застраховать автомобиль. Не исключен вариант, в котором автосалон обяжет вас страховаться в определенной компании, условия страхования в которой будут не совсем «рыночными». Таким образом может быть компенсирована «дешевизна» автокредита. На что следует обратить внимание при страховании:
А) кто является выгодоприобретателем? Идеальный вариант – это вы. Иначе (если выгодоприобретатель дилер) при наступлении страхового случая возмещение ущерба пойдет банку в счет гашения кредита. А вам, например, в случае аварии на какие средства восстанавливать машину?
Б) сумма, на которую требуется страховать машину? Правильный вариант – на сумму не меньше остатка долга по кредиту. Но могут потребовать страховать полную рыночную стоимость машины.
Еще один принципиальный момент – предоставляя кредит или рассрочку, автодилер может потребовать проходить техническое обслуживание и ремонт только у него. Ни для кого не секрет, что расценки на аналогичные работы в сторонних автосервисах гораздо меньше, но часто ничуть не менее качественны.
В случае залога, безусловно, будет право кредитора (салона или производителя) обратить взыскание на объект залога в случае неисполнения вами условий кредитного договора (рассрочки) – то есть «отобрать» приобретенный автомобиль. Внимательно изучите условия автокредита и поймите четко для себя, в каких случаях они могут к этому прибегнуть. Желательно, чтобы не было пункта «кредитор вправе обратить взыскание на залог в досудебном порядке» (ключевое слово ДОСУДЕБНЫЙ). Если такая фраза есть, это значит, что дилер (производитель) сможет напрямую обратиться в службу судебных приставов с требованием изъять у вас автомобиль, даже если присутствует спорная ситуация. Лучше, чтобы такой фразы в договоре не было – в этом случае у вас останется шанс в случае спора разрешить его в суде, а не остаться без машины.
В общем-то, договор рассрочки, автокредита в салоне или займа от автодилера во многом похож на обыкновенный банковский кредитный договор. Обратите внимание на дополнительные сборы по кредитам и условия страхования при кредитовании.
Рекомендую обращать внимание на дополнительные акции по автокредитам в салонах: например, в свое время автодилеры Audi при покупке автомобиля на юридическое лицо предоставляли скидку 50 %. Сначала я тоже был очень удивлен, но, как мне объяснили в автосалоне, это решение именно производителя под лозунгом «содействие развитию малого бизнеса». В таком случае можно оформлять кредит на юридическое лицо (если вы являетесь учредителем или директором) – рассмотрение кредитной заявки в банке, конечно, займет более длительное время, но процентная ставка точно будет меньше, чем для физического лица. К тому же можно попробовать приобрести автомобиль в лизинг – эта операция позволяет значительно снизить процентную ставку и смягчить условия по сравнению с автокредитами.
На некоторые элитные автомобили в автосалонах действует схема trade-in. Это означает, что автосалон через некоторое время обязуется выкупить у вас автомобиль по заранее оговоренной цене при условии, что вы купите новый автомобиль в этом салоне. Таким образом, вы можете приобрести автомобиль в рассрочку, не спеша платить необременительные для вас деньги, а через некоторое время фактически поменять автомобиль на новый. Схема описана в общем виде, но, хотя в каждом салоне имеет свои нюансы, в основном следует описанным выше принципам.
Надеемся, что описанные выше советы помогут вам принять правильное решение и осуществить свою мечту, не создавая проблем в будущем с обслуживанием рассрочки или займа. Удачи на дорогах и в автосалонах.
На каких условиях банки выдают автокредиты? Обычно это не слишком сложная процедура, но, во избежание переплат, стоит заранее ознакомиться со всеми нюансами автокредитования. В каждом банке свои условия оформления автокредита, хотя в большинстве случаев за основу взят схожий перечень критериев.
Процентная ставка является одним из основных составляющих стоимости автокредита. В свою очередь, она напрямую зависит от вида кредитования. Например, процентная ставка по автокредиту с первоначальным взносом будет ниже, чем по кредиту без такого взноса. При этом имеет значение и размер первоначального взноса – чем он выше, тем более низкую процентную ставку может получить заемщик. Тогда как автокредит без первоначального взноса обычно обходится значительно дороже.
Еще одна важная составляющая стоимости автокредита – это обязательное страхование автомобиля, который в данном случае выступает в роли залогового имущества. При желании, можно найти банки, которые согласны выдать автокредит без обязательного страхования. Однако сэкономить, таким образом, вряд ли получиться, так как банк компенсирует отсутствие страховки повышенными процентами по кредиту.
Кроме того, процентная ставка по автокредиту будет зависеть также от платежеспособности заемщика. Банки предпочитают клиентов с хорошим стабильным доходом, и именно такие заемщики могут рассчитывать на более выгодные условия кредитования.
Срок действия кредитного договора на покупку автомобиля зависит как от вида и объекта кредитования, так и от других условий оформления займа. Большинство банков предлагает кредитные программы, рассчитанные на срок от 3 до 5 лет. Однако у разных кредиторов этот период может быть уменьшен (например, до 1 года), или увеличен (до 7 лет). Стоит отметить, что в некоторых случаях сроки кредитования тоже являются одним из факторов, определяющих размер процентной ставки по кредиту.
Автокредитные программы в разных банках отличаются не только условиями предоставления, но и суммой кредитования. Обычно они стартуют от 50 000 рублей, тогда как максимальный объем определяется банком в зависимости от вида кредита и возможностей заемщика.
Кроме того, обычно банки взимают плату за дополнительные услуги, к которым относят различные виды комиссий. Например, банк может потребовать отдельной оплаты за само предоставление кредитных средств или за обслуживание кредитного счета. Сумма такой комиссии определяется либо процентом от общего объема займа, либо составляет фиксированную сумму.
Еще одним источником дополнительных трат для заемщика может стать приобретение страхового полиса, которое в некоторых банках является обязательным условием.
Чтобы избежать начисления штрафов и пени, заемщик должен соблюдать кредитную дисциплину, то есть выполнять обязательства кредитной сделки – своевременно вносить ежемесячные платежи и соблюдать другие условия кредитного договора.
Если заемщик имеет желание и возможность погасить кредит досрочно, он должен уведомить об этом кредитора. Сроки досрочной выплаты автокредита и сумма досрочного платежа должны быть прописаны в кредитном договоре.
