От простого к сложному...
Для чего человек несет свои сбережения в банк? Конечно же, чтобы обеспечить их сохранность, и самое главное - получить доходы. И вот здесь знание формулы простых или сложных процентов, а также умение составить предварительный расчет процентов по депозиту как никогда пригодится. Ведь прогнозирование процентов по вкладам или процентов по кредитам относится к одной из составляющих разумного управления своими финансами. Такое прогнозирование хорошо осуществлять до подписания договоров и совершения финансовых операций, а также в периоды очередного начисления процентов и причисления их к вкладу по уже оформленному депозитному договору.
Для начисления процентов по вкладам (депозитам), да и кредитам тоже, применяются следующие формулы:
Фиксированная ставка, это когда установленная по вкладу банка процентная ставка, закреплена в депозитном договоре и остается неизменной весь срок вложения средств, т.е. фиксируется. Такая ставка может измениться только в момент автоматической пролонгации договора на новый срок или при досрочном расторжении договорных отношений и выплате процентов за фактический срок вложения по ставке «до востребования», что оговаривается условиями.
Плавающая ставка, это когда первоначально установленная по договору процентная ставка может меняться в течение всего срока вложения. Условия и порядок изменения ставок оговариваются в депозитном договоре. Процентные ставки могут изменяться: в связи с изменениями ставки рефинансирования, с изменением курса валюты, с переходом суммы вклада в другую категорию, и другими факторами.
Для начисления процентов с применением формул, необходимо знать параметры вложения средств на депозитный счет, а именно:
Теперь давайте рассмотрим названные выше стандартные формулы процентов, которые применяются для расчета процентов по вкладам (депозитам).
Формула простых процентов применяется, если начисляемые на вклад проценты причисляются к вкладу только в конце срока депозита или вообще не причисляются, а переводятся на отдельный счет, т.е. расчет простых процентов не предусматривает капитализации процентов.
При выборе вида вклада, на порядок начисления процентов стоит обращать внимание. Когда сумма вклада и срок размещения значительные, а банком применяется формула простых процентов, это приводит к занижению суммы процентного дохода вкладчика. Формула простых процентов по вкладам выглядит так:
Формула простых процентов
Формула суммы простых процентов
Значение символов:
Sp – сумма процентов (доходов).
I – годовая процентная ставка
t – количество дней начисления процентов по привлеченному вкладу
K – количество дней в календарном году (365 или 366)
P – сумма привлеченных в депозит денежных средств.
Приведу условные примеры расчета простых процентов и суммы банковского депозита с простыми процентами:
Пример 1. Предположим, что банком принят депозит в сумме 50000 рублей на срок 30 дней. Фиксированная процентная ставка - 10,5 % «годовых». Применяя формулы, получаем следующие результаты:
S = 50000 + 50000 * 10,5 * 30 / 365 / 100 = 50431,51
Sp = 50000 * 10,5 * 30 / 365 / 100 = 431,51
Пример 2. Банком принят депозит в той же сумме 50000 рублей сроком на 3 месяца (90 дней) по фиксированной ставке 10,5 процентов «годовых». В условиях поменялся только срок вложения.
S = 50000 + 50000 * 10,5 * 90 / 365 / 100 = 51294,52
Sp = 50000 * 10,5 * 90 / 365 / 100 = 1294,52
При сравнении двух примеров видно, что сумма ежемесячно начисленных процентов по формуле простых процентов не меняется.
431,51 * 3 месяца = 1294,52 рубля.
Пример 3. Банком принят депозит в сумме 50000 рублей сроком на 3 месяца (90 дней) по фиксированной ставке 10,5 процентов «годовых». Вклад пополняемый, и на 61 день произведено пополнение вклада в сумме 10000 рублей.
S1 =50000 + 50000 * 10,5 * 60 / 365 / 100 = 50863.01
Sp1 = 50000 * 10,5 * 60 / 365 / 100 = 863.01
S2 = 60000 + 60000 * 10,5 * 30 / 365 / 100 = 60517.81
Sp2 = 60000 * 10,5 * 30 / 365 / 100 = 517.81
Sp = Sp1 + Sp2 = 50000 * 10,5 * 60 / 365 / 100 + 60000 * 10,5 * 30 / 365 / 100 = 863,01 + 517,81 = 1380,82
Пример 4. Банком принят депозит в той же сумме 50000 рублей сроком на 3 месяца (90 дней), по плавающей ставке. На первый месяц (30 дней) процентная ставка - 10,5 %, на последующие 2 месяца (60 дней) процентная ставка – 12 %.
S1 = 50000 + 50000 * 10,5 * 30 / 365 / 100 = 50000 + 431,51 = 50431.51
Sp1 = 50000 * 10,5 * 30 / 365 / 100 = 431,51
S2 = 50000 + 50000 * 12 * 60 / 365 / 100 = 50000 + 986,3 = 50986.3
Sp2 = 50000 * 12 * 60 / 365 / 100 = 986,3
Sp = 50000 * 10,5 * 30 / 365 / 100 + 50000 * 12 * 60 / 365 / 100 = 431,51 + 986,3 = 1417,81
Формула сложных процентов применяется, если начисление процентов по вкладу, осуществляется через равные промежутки времени (ежедневно, ежемесячно, ежеквартально) а начисленные проценты причисляются к вкладу, т. е. расчет сложных процентов предусматривает капитализацию процентов (начисление процентов на проценты).
Большинство банков, предлагают вклады с поквартальной капитализацией (Сбербанк России, ВТБ и т. д.), т.е. с начислением сложных процентов. А некоторые банки, в условиях по вкладам предлагают капитализацию по окончанию срока вложения, т.е. когда вклад пролонгируется на следующий срок, что, мягко говоря, относится к рекламному трюку, который подталкивает вкладчика не забирать начисляемые проценты, но само начисление процентов фактически осуществляется по формуле простых процентов. И повторюсь, когда сумма вклада и срок размещения значительные, такая «капитализация» не приводит к увеличению суммы процентного дохода вкладчика, ведь начисления процентов на полученные в предыдущих периодах процентные доходы нет.
Формула сложных процентов выглядит так:
Формула сложных процентов
Расчет только сложных процентов с помощью формулы, будет выглядеть так:
Расчет только сложных процентов
Приведу условный пример расчета сложных процентов и суммы банковского депозита со сложными процентами:
Пример 5. Принят депозит в сумме 50 тыс. руб. сроком на 90 дней по фиксированной ставке 10,5 процентов годовых. Начисление процентов – ежемесячно. Следовательно, количество операций по капитализации начисленных процентов (п) в течение 90 дней составит – 3. А количество календарных дней в периоде, по итогам которого банк производит капитализацию начисленных процентов (j) составит – 30 дней (90/3). Какова будет сумма процентов?
S = 50000 * (1 + 10,5 * 30 / 365 / 100)3 = 51305,72
Sp = 50000 * (1 + 10,5 * 30 / 365 / 100)3 - 50000 = 1305,72
Убедиться в правильности суммы процентов, рассчитанный по методу сложных процентов можно, перепроверив расчет с помощью формулы простых процентов.
Для этого разобьем срок депозита на 3 самостоятельных периода(3 месяца) по 30 дней и рассчитаем проценты для каждого периода, использую формулу простых процентов. Сумму депозита в каждом следующем периоде будем брать с учетом процентов за предыдущие периоды. В результате расчета получилось:
Итак, общая сумма процентов с учетом ежемесячной капитализации (начисления процентов на проценты) составляет:
Sp = Sp1 + Sp2 + Sp3 = 431,51 + 435,23+ 438,98 = 1305,72
Это соответствует сумме, рассчитанной по сложным процентам в примере № 5.
А при расчете процентов за этот же период по формуле простых процентов в примере №2, доход составил только 1294,52 руб. Капитализация процентов принесла вкладчику дополнительно 11,2 руб. (1305,72 – 1294,52), т.е. большая доходность получается у вкладов с капитализацией процентов, когда применяются сложные проценты.
При начислении процентов необходимо учитывать и еще один маленький нюанс. При определении количества дней начисления процентов по вкладу (t) или количества календарных дней в периоде, по итогам которого банк производит капитализацию начисленных процентов (j), не учитывается день закрытия (снятия) вклада. Так, например, 02.11.07 банк принял депозит сроком на 7 дней. Полный срок депозита с 02.11.07 по 09.11.07, т.е. 8 календарных дней. А период начисления процентов по депозиту будет с 02.11.07 по 08.11.07, т.е. – 7 календарных дней. День 09.11.07 в расчет не принимается т.к. депозит возвращен клиенту.
Заканчивая материал, хочу еще раз обратить ваше внимание на то, что по приведенным формулам процентов можно производить и расчеты процентов по кредитам. Удачного вам подсчета своих доходов и расходов.
Практически каждый человек, перед тем как разместить накопления в одном из банков Москвы, стремится рассчитать проценты по вкладу. Однако не все учитывают: чтобы правильно рассчитать вклад, следует ориентироваться не только на процентную ставку. В частности, на доходность влияет пополнение вклада и капитализация процентов. Капитализацией по вкладу называется прибавление начисленных процентов к сумме вклада, благодаря чему последующий доход начисляется уже с учетом полученных показателей. Результирующая сумма вклада определяется с учетом возможных пополнений счета и снятия денег. При внесении дополнительных средств доходность будет возрастать, а при снятии денег - падать.
Правильно рассчитать онлайн сумму дохода в банках Москвы с учетом всех условий можно с помощью депозитного калькулятора вкладов онлайн. Многие не знают, как определить эффективность ставки, и получают неправильные значения. Калькулятор нужен для того, чтобы сделать вычисления точными и при этом легкими для клиента банка.
После заполнения необходимых позиций (сумма, срок размещения, процентная ставка, условия капитализации) в окошках онлайн-программы, вы сможете увидеть, сколько денег дохода вы получите за расчетный период. Система вычислений учитывает дополнительных условия. Но калькулятор вклада точно сформирует предварительный расчет и покажет итоговый размер дохода.
Вы можете произвести вычисления на Выберу.Ру или на сайте банка. Калькулятор вкладов с капитализацией на нашем сайте показывает сумму по итогу расчетного периода, которая формируется с учетом ставки по каждой программе за 2019 год.
Расчет доходности вклада
Пожалуй, главный вопрос, который волнует каждого вкладчика, - какой доход он получит от размещения вклада в банке. Калькулятор вкладов с капитализацией дает возможность определить сумму, которая будет возвращена банком.
Чтобы рассчитать онлайн доходность, сначала необходимо определить, как будет идти начисление процентов - с капитализацией или без нее. Для расчета процентов без капитализации в онлайн-калькуляторе Выберу.Ру необходимо ввести в его полях необходимые параметры вклада. Под окошками фильтров нужно выбрать в графе выплата процентов «На отдельный счет» и нажать «Рассчитать доходность». Чтобы произвести ту же операцию, но для определения итоговой суммы с капитализацией, нужно задать условия вклада и отметить пункт «Капитализация».
Сопоставьте полученные результаты. Если вы зададите одни и те же исходные данные в плане суммы и срока хранения вклада, итоговая выплата от банка будет выше, если вы используете депозит с капитализацией. Связано это с тем, что начисляемые проценты прибавляются к сумме вклада, и при сохранении той же ставки исходный объем средств становится с каждым разом все больше, поэтому и доходность от такого депозита выше. Чем меньше при этом клиент снимает средств, тем больше будет итоговая прибыль по вкладу.
У каждой кредитно-финансовой организации свои условия вкладов и варианты начисления процентов. Чтобы определить для себя наиболее выгодную программу от банка, следует определить, какая ставка для вас будет эффективной. Для этого определите, какой доход вы хотели бы получить от размещения средств в банке на определенный срок.
Начисление процентов определяется по следующей формуле: сумму процентов на весь срок вклада поделить на начальную сумму денег и умножить на количество дней в году, поделенное на количество дней вклада. Получившийся результат нужно дополнительно умножить на сто.
Открывая вклад, важно учитывать, идет ли прибавление процентов, которые начисляются ежемесячно, к общей сумме вклада или они копятся отдельно. При этом условии эффективной может быть и невысокая ставка, если в денежном выражении доход будет возрастать за каждый последующий месяц хранения денег в банке. Этот вопрос важно обсудить с менеджерами банка перед подписанием договора.
Как выбрать лучший вклад?
Чтобы найти оптимальную программу сбережений от банка, в первую очередь следует обратить внимание на надежность банка. На Выберу.Ру собраны рейтинги банков, которые формируются в том числе и с учетом этого показателя. Также необходимо определить размер процентной ставки и способы начисления денег. Если ставка заметно выше средней, это может быть сигналом того, что банк испытывает серьезные трудности. Лучше открыть депозит под маленький процент в надежной финансовом учреждении и получить небольшой доход (узнайте его, используя калькулятор онлайн), чем рассчитывать на крупные начисления в организации, способной в любой момент обанкротиться.
Проценты по вкладу - это вознаграждение, выплачиваемое банком вкладчику за временное пользование его денежными средствами. Согласно требованию Центрального банка РФ, все кредитные организации, работающие на территории России, обязаны ежедневно начислять проценты по вкладам. Формально так и происходит, однако по факту клиент получает проценты по условиям договора. Чтобы понять, как рассчитать проценты по вкладу, следует учитывать, что банки используют два способа их начисления: простой и сложный (при вкладе с ).
В первом случае проценты не прибавляются к телу депозита (вкладываемой сумме), а перечисляются на другой счет вкладчика в соответствии с условиями договора. Как правило, начисление дохода происходит ежемесячно, ежеквартально, раз в 6 месяцев, раз в год или в конце срока действия депозита. Во втором случае начисленный доход присоединяется к телу депозита в предусмотренные договором сроки (чаще ежемесячно или ежеквартально). Поскольку основная сумма вклада периодически увеличивается, то и начисляемые на него проценты растут. В конечном итоге общая доходность по депозиту возрастает, причем, вполне ощутимо.
Получается, что при одинаковой номинальной процентной ставке, идентичной сумме вклада и сроке действия приносит бОльшую доходность. Это нужно учитывать при выборе оптимального предложения.
S = (P x I x t / K) / 100 , где:
S — сумма начисленных процентов
Р — вносимая сумма
I — годовая процентная ставка по вкладу
t — период за который будут насчитаны проценты, в днях
K — количество дней в году (год бывает и високосный)
Пример расчета: Предположим, что клиент оформил вклад с простым начислением на сумму 100 тысяч рублей на 1 год под 11,5% годовых. Получается, что при закрытии депозита вкладчик получит доход в размере: (100 000 х 11,5 х 365/365)/100 = 11500 рублей.
S = (P x I x j / K) / 100 , где:
S — сумма начисленных процентов
Р — вносимая сумма, а также все последующие суммы, увеличенные в результате капитализации
I — годовой процент по депозиту
j — количество дней в периоде, за который производится капитализация,
K — количество дней в году
Пример расчета: Предположим, что клиент оформил вклад с капитализацией на сумму 100 тысяч рублей на 3 месяца (июнь, июль, август) под 11,5% годовых.
Доход за июнь составит: (100 000 х 11,5 х 30 / 365) / 100 = 945 рублей.
Прибавляем эту сумму к 100 000 рублей тела депозита, чтобы рассчитать начисленные проценты за июль: (100945 х 11,5 х 31 / 365) / 100 = 985 рублей.
Аналогично рассчитываем доход за август: (101930 х 11,5 х 31 / 365) / 100 = 995,5 рублей.
Как видно из расчета, в августе доходность по вкладу выше, чем в июле, хотя, в каждом месяце 31 день. Это происходит благодаря капитализации процентов.
22.06.2017 0
Сегодня банки предлагают множество услуг населению, самыми востребованными из которых являются кредитование и размещение вкладов. Политика в отношении кредитов и вкладов во многом контролируется Центробанком РФ, а также законодательными актами России. Однако, за банками оставлено право предоставления кредитов и размещения вкладов на определенных условиях, если это не противоречит законодательству.
Согласно статистике, клиентом того или иного банка является каждый 10-й россиянин. Именно поэтому так важен вопрос о том, как производится расчет годовых процентов по кредиту или банковскому вкладу. В большинстве случаев, под процентом понимают размер ставки. От размера ставки зависит общая сумма переплаты по кредиту, а также размер ежемесячного платежа.
В первую очередь, рассмотрим банковские вклады. Условия прописываются в договоре в момент открытия депозитного счета. На внесенную сумму начисляются проценты. Это денежное вознаграждение, которое банк выплачивает вкладчику за пользование его деньгами.
Гражданским Кодексом РФ предусмотрена возможность граждан забрать вклад в любое время вместе с начисленными процентами.
Все нюансы, условия и требования по вкладу отражаются в договоре между банком и вкладчиком. Расчет годовых процентов осуществляется двумя способами:
Сегодня спрос на кредиты огромен, но популярность того или иного кредитного продукта зависит от годовой процентной ставки. В свою очередь, от процентной ставки зависит и сумма ежемесячного платежа.
Рассматривая вопрос о начислении процентов по кредиту, необходимо ознакомиться с основными определениями и особенностями кредитования в российских банковских учреждениях.
Годовая процентная ставка — это денежная сумма, которую заёмщик обязуется платить в конце года. Однако расчет процентов, как правило, производится на месяц или на день, если речь идет о краткосрочных кредитах.
Какой бы привлекательной не выглядела процентная ставка по кредиту, стоит понимать, что кредиты никогда не выдаются на бесплатной основе. Неважно, какой вид кредита берется: ипотека, потребительский или авто-кредит, все равно банку будет выплачена сумма больше, чем взяли. Чтобы рассчитать сумму ежемесячных выплат, необходимо разделить годовую ставку на 12. В некоторых случаях, кредитодатель устанавливает ежедневную процентную ставку.
Пример: кредит взят под 20% годовых. Сколько процентов от тела кредита требуется выплачивать ежедневно? Считаем: 20% : 365 = 0,054% .
Перед подписанием кредитного договора рекомендуется тщательно проанализировать свое финансовое положение, а также сделать прогноз на будущее. Сегодня средняя ставка в российских банках составляет примерно 14%, поэтому переплата по кредиту и ежемесячные выплаты могут быть достаточно большими. Если заемщик будет не в состоянии погасить долг, это приведет к наложению штрафных санкций, судебным процессам и потери имущества.
Также стоит знать, что процентные ставки могут быть различными по своему состоянию :
Ознакомившись с основными понятиями, можно переходить к расчету процентной ставки по кредиту. Для этого необходимо:
Для расчета годовой ставки нужно 1% умножить на 12 месяцев: 1 х 12 = 12%
годовых.
Ипотечные кредиты рассчитываются намного сложнее, т.к. включают множество переменных. Для корректного расчета, суммы кредита и процентной ставки будет недостаточно. Лучше использовать калькулятор, который поможет рассчитать примерную ставку и размер ежемесячных выплат по ипотеке.
Для детального определения годовых процентов по кредиту, распределения остатка тела кредита по месяцам и годам, а также отображения информации в виде графика или таблицы, можно воспользоваться онлайн-калькулятором расчёта на
Калькулятор вкладов онлайн в Москве позволяет изучить доходность по разным предложениям. В 2019 году для физических лиц банки разработали много новых программ.
Калькулятор вкладов с капитализацией в Москве дает возможность узнать о том, какая сумма накоплений получится, если вложить ту или иную сумму с возможностью частичного снятия наличных.
Калькулятор процентов по вкладу в Москве прост в обращении. Сервис позволяет неограниченного количество раз вводить информацию по срокам, процентам, условиям и суммам. Рассчитать вклад онлайн в Москве можно онлайн от банков:
Депозитный калькулятор в Москве есть на официальных сайтах банков. Но в отличие от них, на нашем сайте можно использовать калькулятор доходности вкладов в Москве сразу по всем имеющимся предложениям.
Найти депозит можно, указав:
Рассчитать вклад онлайн в Москве можно с капитализацией, возможностью пополнения или частичным снятием. После ввода данных откроется таблица с банками Москвы , которые отвечают требованиям. Калькулятор доходности вкладов в Москве позволяет получить сведения о доходе, полученном по результатам обработки данных.
Расчет вклада калькулятором в Москве сокращает время поиска нужного варианта, позволяет найти максимальный процент с учетом необходимых сроков открытия депозита. На нашем сайте предложен калькулятор вкладов с пополнением и капитализацией в Москве.
