Decembra 2014 so se obrestne mere za vloge gospodinjstev zaradi pomanjkanja likvidnosti v bankah in visoke inflacije zvišale na rekordno visoko. Centralna banka ima pomembno vlogo pri oblikovanju politike obrestnih mer, ki omejuje zgornjo mejo dobičkonosnosti.
V tem članku bomo analizirali dinamiko sprememb obrestnih mer za vloge v letu 2014, upoštevali pogoje za dajanje vlog pri največjih kreditnih institucijah v državi za leto 2015 ter vam povedali, kateri dejavniki vplivajo na politiko bank v zadnjih letih.
Kako so se razmere spremenile leta 2014
Povprečne najvišje obresti za vloge med desetimi najboljšimi bankami so januarja 2014 znašale 8,31% letno, septembra pa 9,33% letno. Decembra 2014 so se te vrednosti v nekaterih bankah povečale na 19% letno. Hkrati je bila povprečna najvišja obrestna mera za vloge 15,31% letno. Od leta 2009 se je prvič dvignila nad 15% letno.
Deset najboljših organizacij po vlogah prebivalstva so Sberbank, VTB 24, Gazprombank, Alfa-Bank, Russian Standard, Raiffeisenbank, Rosselkhozbank, Bank of Moscow, Home Credit, Promsvyazbank.
Leta 2014 so se ruske banke soočile s problemom zmanjšanja stopnje rasti vlog, medtem ko depoziti predstavljajo 50% celotnega obsega sredstev strank. Statistični podatki kažejo, da je do septembra 2014 rast naložb prebivalstva dosegla le 0,9% v primerjavi z 10,8% v istem obdobju leta 2013. Hkrati je prišlo do trčenja s pomanjkanjem likvidnosti in pomanjkanjem sredstev, ki sta ga povzročila sankcije EU in ZDA proti ruskemu finančnemu sektorju.
Trg lokalnega dolga prav tako ne dovoljuje privabljanja virov zaradi odliva tujih naložb in zamrznitve pokojninskih prihrankov. Zato je za večino finančnih institucij edini način za zbiranje kapitala boj za vloge posameznikov, kar pa spodbuja povečanje obresti za vezane vloge.
Odločilno vlogo pri skoku depozitov pa je imela Centralna banka, ki je ključno obrestno mero zvišala na 17%. V zadnjem letu se je povečala petkrat, v začetku leta 2014 pa je znašala 5,5% letno. Ekonomisti so nagnjeni k prepričanju, da se bo v prvi polovici leta 2015 povečanje tega kazalnika nadaljevalo, ker za zdaj ni predpogojev za njegov upad.
Drug dejavnik, ki vpliva na stroške vezanih vlog, je pospeševanje inflacije, kar ne bo omogočilo zmanjšanja obresti za vloge. To je posledica dejstva, da si stranke z dajanjem sredstev v banko prizadevajo zaščititi svoje prihranke pred inflacijo, zato izberejo možnosti s stopnjami, ki pokrivajo stopnjo inflacije v državi.
Sedanje stanje z rastjo odstotnih točk negativno vpliva na gospodarstvo celotnega bančnega sistema, saj je razpoložljivost poceni sredstev eden glavnih pogojev gospodarske rasti. V nasprotnem primeru ne bodo mogli ponuditi poceni kreditnih sredstev.
Zaradi novih sankcij in povračilnega embarga na uvoz hrane iz zahodnih držav pa se inflacija ne bo umirila, obresti za depozite in posojila pa bodo v letu 2015 še naprej rasle.
Kakšne spremembe so bile narejene v zakonodaji?
Zaradi potrebe po privabljanju sredstev kreditnim institucijam je bilo treba zakonodajo nujno spremeniti. Zdaj se za dohodnino ne obračunavajo obresti na rubeljske vloge državljanov, položene po stopnji do 18,25% letno. Ugodnost velja od 15. decembra 2014 do 31. decembra 2015.
Mnoge banke so že dvignile obrestne mere nad zakonsko raven. V Alfa -Bank na depozit Pobeda odstotek ob upoštevanju kapitalizacije doseže 19,56% letno, v Moskovski kreditni banki na akumulativni + depozit - 20,37% letno, ob upoštevanju kapitalizacije. Izkazalo se je, da morajo lastniki teh računov plačati davek. Banka samostojno izračuna znesek davka iz dobička in preostali znesek dohodka prenese na vlagatelja.
Državna duma je sprejela tudi dokument o povečanju zneska zavarovalnega nadomestila za vloge s 700.000 rubljev na 1.400.000 rubljev. Tako država poskuša spodbuditi priliv velikega kapitala v sistem. Čeprav v sedanjih razmerah ljudi obljubljeno odškodnino verjetno ne bo mikalo.
Pregled predlogov največjih organizacij v Rusiji
Sberbank
Najvišje obresti v Sberbank se izračunajo na depozit "Shrani". Najnižji znesek za namestitev sredstev je 1000 rubljev, 100 ameriških dolarjev in 100 evrov, rok je od 1 meseca do 3 let. Dvig in dopolnitev računa ni določen s pogodbo.
Obrestna mera v rubljih je 9,2% -10,52% letno, v ameriških dolarjih 1,8% -5,05% letno in v evrih 1,8% -4,95% letno, ob upoštevanju mesečne kapitalizacije obresti. Največ, velja za obdobje od 6 mesecev do enega leta.
VTB 24
Banka daje posebno ponudbo v okviru programa "Vaš bonus" s povečanimi obrestnimi merami. Rok za dajanje sredstev je od 1 do 3 mesece, minimalni znesek je 100.000 rubljev. V času veljavnosti pogodbe ni dovoljeno dvigovati sredstev in polniti računa. Obresti se zaračunajo ob koncu mandata - 14,2% -15,2% letno.
Alfa Bank
Predstavlja visoko donosen polog Pobeda z mesečno kapitalizacijo obresti. Najmanjši znesek prvega obroka je 10.000 rubljev, 500 ameriških dolarjev in evrov, minimalni rok je 92 dni, največ 3 leta. Obrestna mera je 10,69% -19,56% letno v rubljih, 2,1% -5,38% letno v dolarjih, 2,1% -5,15% letno v evrih. Najvišji dohodek v rubljih se obračuna v obdobju 365 (366) dni.
Rosselkhozbank
Za depozit "Classic" se med vsemi programi banke obračunajo najvišje obresti. Najnižji znesek je 3000 rubljev, 100 ameriških dolarjev in evrov, rok je od 31 dni do 1460 dni. Obresti se plačajo ob koncu roka ali mesečno nakažejo na depozitni račun ali na račun stranke.
Najboljši pogoji veljajo, ko se obresti plačajo ob koncu pogodbe in znašajo 11% -13,25% letno v rubljih, 1,1% -5% letno v dolarjih in 1,5% -4,75% letno v evrih. Najvišji odstotek se zaračuna, ko so sredstva položena za obdobje 365 dni. Nobena vloga ali dvig ni dovoljen.
MDM banka
Najbolj zanimive pogoje tukaj ponuja depozit Leader z mesečno kapitalizacijo. Najnižji znesek za namestitev sredstev je 30.000 rubljev, 500 dolarjev in evrov, rok je od 90 dni do 1095 dni. Dopolnitev ali umik dela sredstev, razen obračunanih obresti po programu s kapitalizacijo, ni določen s sporazumom. Obresti v rubljih - 16% -18,25% letno, v ameriških dolarjih - 8% na leto in v evrih - 7,5% na leto.
Moskovska kreditna banka
V okviru programa "Varčevanje + depozit" lahko dobite največji dohodek. Obresti se mesečno plačujejo na račun kartice ali kapitalizirajo. Rok - 1140 dni, vendar se lahko pogodba predčasno odpove brez izgube obresti. Dopolnitev depozita je dovoljena do največjega zneska, ki znaša 10.000.000 rubljev, 200.000 dolarjev in evrov.
Dobičkonosnost za obdobje 95 do 380 dni -11,8% -20,37% letno v rubljih, 4,55% -8,06% letno v ameriških dolarjih in evrih. Pri deponiranju na spletu ali prek terminala so obresti za tujo valuto nekoliko višje. Največji donos velja 95 dni. Za preostalo obdobje do 1140 dni obresti na spletnem mestu niso navedene.
Kaj se bo zgodilo leta 2015?
Uvedba sankcij Zahoda in depreciacija rublja sta privedla do izgube zaupanja vlagateljev in odtekanja tujega kapitala, kar negativno vpliva na celoten gospodarski sistem države. Sankcije imajo omejen dostop do poceni zahodnih finančnih tokov za banke, kot so Sberbank, VTB 24, Gazprombank, Rosselkhozbank, Vnesheconombank, Bank Russia. Vnesheconombank, Gazprombank in Rosselkhozbank so že zaprosili vlado za pomoč.
Učinek sankcij se bo sčasoma začel stopnjevati. Že pomanjkanje likvidnosti in decembrsko zvišanje ključne obrestne mere Centralne banke Rusije na 17% sta povzročila skok obresti na depozite in s tem na posojila. Ekonomisti napovedujejo, da se bo njihova rast, če se gospodarske in politične razmere ne bodo spremenile, v letu 2015 nadaljevala.
Devalvacija rublja in zmanjšanje plačilne sposobnosti strank (v ozadju povečanega povpraševanja po posojilih in obstoječe dolžniške obremenitve prebivalstva) sta povzročila, da so nekatere velike banke v višini zapadlega dolga presegle dovoljene meje, kar je vodi do nepopravljivih posledic.
Še posebej so prizadete kreditne institucije, ki želijo izdati veliko nezavarovanih posojil. V prvi polovici leta 2014 je zamuda pri kreditih prebivalstvu Ruskega standarda znašala 17,4% (46,3 milijarde rubljev), banka Orient Express - 1,8 milijarde rubljev, banka Home Credit Bank - 16,3% (45,2 milijarde rubljev). prodaja "slabih" dolgov.
Glede na negativne izkušnje večina organizacij pregleduje svojo posojilno politiko in zaostruje pogoje posojanja, hkrati pa se začne boriti za vlagatelje.
V letu 2015 bodo na bančni trg pomembno vplivali likvidnostni primanjkljaj, znižanje ravni dohodkov in zaostritev notranjih težav. Glede na rast zapadlih dolgov in poostritev regulativnih zahtev bo to povzročilo zmanjšanje kreditnih produktov in prehod bank na nov sistem dela. Če se razmere okoli Ukrajine ne spremenijo, bi bile posledice za rusko gospodarstvo lahko kritične.
Vprašanja v zvezi z depoziti in obrestnimi merami v letu 2015 so zelo relevantna. Ali naj zdaj deponiram ali počakam na boljše čase? Kako varna bo varščina in ali obstaja jamstvo za njeno vračilo v primeru stečaja? Kateri depozitni rok je bolj donosen? V kateri valuti hraniti denar in deponirati? Odgovore na ta in druga vprašanja boste našli v članku.
Bančne vloge tradicionalno veljajo za enega najvarnejših načinov ohranjanja kapitala. Glede na poslabšanje gospodarskih razmer v letu 2014 pa se vse pogosteje pojavljajo skrbi in vprašanja glede vlog v bankah v letu 2015. Povezujejo jih številni dejavniki, med njimi - redne krize, naraščajoča inflacija, depreciacija rublja, predvideni bankrot številnih bank itd.
Centralna banka Ruske federacije se je lotila čiščenja bančnega sektorja bank, ki delujejo v netransparentni in včasih v neposredni kršitvi veljavne zakonodaje. Dovoljenja takim brezvestnim subjektom v bančnem sektorju bodo preklicana, država pa se zavezuje, da bo zagotovila varnost vlog državljanov.
Na ruskem finančnem trgu bodo ostale le tiste banke, katerih odobreni kapital presega minimalni prag 300 milijonov rubljev. Manjše organizacije dobijo status kreditnih organizacij, ki nimajo pravice privabljati vlog državljanov. Takšne institucije lahko postanejo strukturni oddelki večjih bank in v tem primeru ohranijo vse običajne pravice.
Konec januarja 2015 je Agencija za zavarovanje vlog opredelila seznam 27 bank, ki bodo prejele državno podporo. Za te namene je bilo namenjenih približno bilijon rubljev. Namen finančne pomoči je zagotoviti stabilnost bančnega sektorja in zlasti zaščititi interese vlagateljev. Strokovnjaki menijo, da bo bankrotiranih bank manj. Hkrati se bo okrepila konkurenca za stranke med srednjimi in malimi bankami. Dolgoročno bo to izboljšalo storitve za stranke, povečalo privlačnost bančnih produktov, vključno z vlogami posameznikov 2015.
Poleg števila finančnih institucij zdaj Centralna banka Rusije nadzira najvišjo stopnjo vlog. Zdaj ta ukrep ni svetovalne narave, ampak predvideva stroge kazni za kršitelje. Odstopanje depozitnih obrestnih mer od najvišjih povprečnih tržnih vrednosti ne sme presegati 3,5 odstotne točke. (prej je bilo to odstopanje 2 pp).
Potem ko je Centralna banka RF zvišala ključno obrestno mero na 17% (december 2014), se je povprečno najvišje razmerje vlog povečalo na 15,33%. Za primerjavo, v začetku decembra je znašal 10,37%. Do konca januarja 2015 se je povprečna najvišja stopnja znižala in je znašala 15,08%. Tisti. zdaj lahko finančne institucije vlagateljem ponujajo do vključno 18,58%.
Ljudje so začeli pogosteje zbirati prihranke, zato jih je obdržati v bankah pod enakimi pogoji postalo preprosto nedonosno. Institucije so prisiljene zvišati obrestne mere, da bi obdržale obstoječe stranke in pritegnile nove, pri čemer si prizadevajo zavzeti visoko mesto v bonitetni oceni bank glede na vloge v letu 2015, vendar je Centralna banka Rusije napovedala, da namerava spremljati precenjevanje obresti na depozite nekaterih institucij. Po ponudbi visokih obrestnih mer banke prevzamejo dodatna tveganja.
Pričakuje se, da bodo v letu 2015 v obtok vneseni nepreklicni varčevalni certifikati in enake vloge. Ne pomenijo predčasnega umika sredstev (v celoti ali delno). Praksa izdajanja takšnih vlog je v nekaterih evropskih državah. Vendar pa lahko v razmerah gospodarske nestabilnosti takšna inovacija povzroči odliv strank, ki so nezadovoljne z dejstvom, da ne morejo upravljati s svojim denarjem.
Državni inštitut, ki je nastal jeseni 2014, je prav tako pozvan k pomoči vlagateljem. Njegova naloga je predobravnavno reševanje sporov med bankami in vlagatelji.
Tudi davčno področje je doživelo spremembe. Od leta 2014 se ustrezen davek na depozite v letu 2015 obračuna v dolarjih, če obrestna mera za vloge presega 9% letno. Dohodnina se uporablja za rubeljske vloge, če obrestna mera za obdobje obračunavanja obresti presega 17% (stopnja refinanciranja) plus 10%. Tisti. davek se obračuna, če donos depozita presega 18,25%. To velja za položene / podaljšane vloge do 31. decembra 2015.
Upoštevajte, da se davek ne obračuna od celotnega zneska depozita, ampak le od "natečenih" obresti. Davčna stopnja bo 35% za rezidente in 30% za nerezidente (tiste, ki ne prebivajo stalno na ozemlju Ruske federacije). To se naredi z namenom privabiti kapital tujih državljanov v bančni sistem Rusije. Pri obdavčitvi navadnih vlog in vlog s kapitalizacijo ni razlike.
Decembra 2014 je Državna duma, bogata z dogodki v finančni industriji, sprejela spremembe zakona o zavarovanju osebnih vlog. V skladu s spremembami se je najvišji znesek, izplačan vlagatelju ob nastopu zavarovalnega primera (odvzem licence banki, razglasitev stečaja), podvojil: s 700.000 rubljev na 1.400.000 rubljev.
Po mnenju strokovnjakov bi moral ta ukrep dati zaupanje vlagateljem, ki jih skrbi varnost sredstev v nestabilnem gospodarskem okolju. Vloge, odprte v tuji valuti, se povrnejo tudi v rubljih po tečaju Centralne banke Rusije, ki je veljal v času nastanka zavarovalnega primera.
Ruska centralna banka lani bankam ni priporočila, da bi pritegnile stranke s pretirano napihnjenimi obrestnimi merami, in je vztrajala pri znižanju obrestnih mer za depozite. Kljub temu so se obresti za depozite v letu 2015 v številnih bankah povečale skoraj 1,5-2 krat. Če je bilo na začetku leta 2014 možno urediti depozit v rubljih od približno 8,3% letno, je zdaj obrestna mera narasla na 13% -17%.
Zbrana ocena depozitov za leto 2015 * vključuje ponudbe vodilnih bank, vključenih v 20 najboljših finančnih institucij Ruske federacije. Praviloma so najvišje obrestne mere za depozite z omejeno funkcionalnostjo (ni dovoljeno polniti in delno dvigovati sredstev).
Depoziti v rubljih
Te vloge ponujajo tudi najvišje obrestne mere v tuji valuti. Tako izgledajo obrestne mere v teh bankah za vloge posameznikov leta 2015 v ameriških dolarjih in evrih:
Poleti 2014 je Sberbank objavila, da ne namerava zvišati obrestnih mer za depozite. Toda decembra se je vse spremenilo: tečaj rublja je podrl vse "protirekorde", ključni tečaj se je povzpel za 6,5 odstotne točke, med vlagatelji pa se je začela panika. Banke, tudi tiste iz prvih 10, imajo napihnjene obrestne mere do 20% in več. Kako dolgo bo to trajalo in kaj se bo zgodilo z obrestnimi merami za depozite v letu 2015?
V začetku leta je bila povprečna najvišja stopnja po pogojih desetih najboljših organizacij, ki privabljajo največ sredstev prebivalstva, 8,3%, od januarja pa kazalnik vztrajno narašča. Razlog je pomanjkanje likvidnosti v bankah.
Pričakovanja devalvacije so začela vplivati na vedenje vlagateljev jeseni 2013 in se okrepila spomladi 2014. Prvič po dolgih letih so Rusi podvomili v zanesljivost rubeljskih naložb in začeli odkupovati tujo valuto. Letno povečanje vlog se je izkazalo za zanemarljivo in večinoma predstavlja prevrednotenje deviz.
Če je bila dinamika prvih 11 mesecev, potem je decembra prišlo do skoka - v samo enem desetletju decembra so se obrestne mere za vloge dvignile za skoraj 5 odstotnih točk. (od 10,6% do 15,3%).
Minister za gospodarski razvoj Aleksej Ulyukaev meni, da zdaj Rusija doživlja kar tri krize, katerih razlogi so naraščajoči stroški, upadanje povpraševanja in negativne zunanjepolitične razmere. Država odklene socialni sklad, da bi rešila največje sankcionirane banke.
Oleg Tinkov meni, da se poleg tega država sooča s posojilno krizo, ki jo Rusija doživlja prvič.
Poslabšanje se je začelo z "ukrajinsko krizo" in priključitvijo Krima. Rusija za razširitev meja in nestrinjanje s stališčem ZDA in Evrope glede ukrajinskega "vprašanja" s sankcijami plača. Bančni sistem in stanje rublja sta se po prvem valu sankcij pretresla, potem pa to ni bilo tako očitno. Poleg tega so strukturni dejavniki začeli upočasnjevati gospodarstvo že dolgo pred padcem cen nafte in napovedjo glob.
Splošne gospodarske težave zmanjšujejo plačilno sposobnost strank finančnih institucij. Povpraševanje po bančnih storitvah se zmanjšuje. Posojilojemalci se soočajo s težavami pri odplačevanju posojil, kar poslabša portfelje bank. Naraščajoči dolg raste, s tem pa - odbitki bank v rezerve, kar dodatno zmanjšuje dobiček kreditnih institucij.
Sankcije omejujejo zahodno financiranje, druge gospodarske težave pa otežujejo pridobivanje sredstev iz domačih virov. Velik odliv naložb v decembru je bil ustavljen le zaradi visokih obrestnih mer za vloge, ki jih banke doslej nimajo kaj premagati.
Opomba!
Velik odliv naložb v decembru je bil ustavljen le zaradi visokih obrestnih mer za depozite, ki jih banke doslej nimajo kaj premagati.
Napovedi se redno posodabljajo v negativno smer. Le malo ljudi čaka na vrnitev cen nafte na ravni 100 USD, najverjetneje v naslednjih nekaj letih cena Brent ne bo presegla 60-70 USD za sod. Mednarodne bonitetne agencije so znižale bonitetno oceno Rusije. Država je bila med petimi državami z največjo verjetnostjo neplačila.
V zvezi z višjo silo, za katero vlada meni, da je decembrski zlom rublja, so oblasti sprejele več določb, ki olajšujejo priliv naložb v finančne institucije.
Če je prej znesek zavarovalnega nadomestila za vloge v primeru stečaja banke znašal 700 tisoč rubljev, se je zdaj povečal na 1,4 milijona rubljev.
Neobdavčljiva dohodninska stopnja za vloge se je povečala. Zdaj je do 18,25% obrestnih prihodkov iz rubeljskih vlog neobdavčenih, vendar bo ta pogoj veljal le do 31. decembra 2015. Prej je bil ta prag 13,25% za programe v rubljih. Neobdavčljivi prihodki od deviznih vlog bodo še vedno znašali 9%.
Centralna banka je povečala dovoljeno odstopanje obrestnih mer za vloge od najvišjih povprečnih tržnih vrednosti: če prej razlika ni smela presegati 2 ot, se je zdaj odstopanje povečalo na 3,5 ot. V prvih desetih dneh januarja 2015 je bila povprečna najvišja stopnja 15,33%. V skladu s tem lahko banke zlahka ponudijo 18,83%.
Povečanje obresti na vloge vedno pomeni povečanje posojilnih obrestnih mer. In tu velja omeniti še en protikrizni ukrep: regulator do 1. julija 2015 ne bo omejeval skupnih stroškov posojila. Prej je bilo načrtovano, da od začetka letošnjega leta banke ne bodo mogle določiti obrestnih mer, ki so za več kot tretjino višje od izračunane povprečne vrednosti pogojev za ustrezno vrsto posojila.
Noben strokovnjak se ne bo lotil natančnih napovedi, saj gre za številne dejavnike, katerih vedenja ni mogoče predvideti. Tudi trenutno stanje ni povsem jasno: po decembrskem "šoku" še nihče ne more ugotoviti, koliko denarja je zdaj. Zato lahko le opišemo najverjetnejši scenarij.
Visoke obrestne mere, ki so se pojavile decembra 2014, so ustavile odliv vlog, hkrati pa se je inflacija pospešila. Konec leta je presegel 10%, leta 2015 pa ni mogoče izključiti, da se bo vrtel do 14%, ne glede na to, kaj Banka Rusije pravi o ciljanju inflacije. Za nekatere skupine blaga lahko inflacija preseže 20%.
Opomba!
Visoke obrestne mere, ki so se pojavile decembra 2014, so ustavile odliv vlog, hkrati pa se je inflacija pospešila
Glede na trenutne razmere ni treba pričakovati novega zvišanja obrestnih mer za vloge. Nasprotno, zmanjšali se bodo. Večina organizacij se je "upočasnila" že decembra - skoraj takoj po povečanju, saj so bili novi pogoji zelo privlačni, odtok pa je hitro nadomestil priliv.
Veliko bo odvisno od višine ključne obrestne mere. Njegovo zmanjšanje bo zagotovilo zmanjšanje obresti za vloge in kredite.
Pri depozitu, ki ga ni mogoče ponovno napolniti, brez možnosti delnega dviga "Keep" za obdobje od 1 meseca do 1 leta, bo donos 9,2% -10,52%, od 1 leta do 3 let pa 8-41% -10,29% z veliko začetnico. Za depozite v ameriških dolarjih bodo obrestne mere s kapitalizacijo za ista obdobja znašale 1,08% -5,05% in 3,15% -4,13%, v evrih 1,8% -4,95% in 2,95% -3,92%.
Stopnja z kapitalizacijo ob dopolnitvi, vendar brez možnosti izvajanja debetnih transakcij na depozitu "Replenish" bo 9,63% -9,26% za obdobje od 3 mesecev do enega leta in 7,98% -9,58% za obdobje 1 - 3 leta. V dolarjih bodo stopnje s kapitalizacijo za ista obdobja znašale 3,46% -5% oziroma 3,08% -4,02%, v evrih pa 3,46% -4,9% in 2,86% -3, 82%.
Depozit "Manage" omogoča delni dvig in polnjenje. Obresti za obdobje od 3 mesecev do enega leta - 9,27% -9,88%, od enega do 3 let - 7,28% -8,51% s kapitalizacijo. Ko se odpre v dolarjih, bo donos 3,41% -4,95% in 2,86% -3,92% s kapitalizacijo, v evrih -3,4% -4,85% in 2,65% -3,71% s kapitalizacijo.
Za primerjavo: spomladi 2014 je bil obseg obresti za depozit "Save" v rubljih 4,4% -7,76%, "Doplačilo" -4,6% -7% in "Manage" -4% -6,68%.
Pri odpiranju prek spletne banke Sberbank Online bodo pogoji za te vloge boljši za 0,4-1 odstotne točke.
Za depozit "Multicurrency" (dopolnjen, vendar brez delnega dviga), sestavljen za 1-2 leti, bodo obresti s kapitalizacijo 0,01% -8,18% v rubljih, 0,01% -3,96% v dolarjih in 0,01% -3,75 % v evrih.
Najvišja varčevalna vloga v rubljih za obdobje od šestih mesecev do dveh let se izda v višini 12,7% -16%, minimalni znesek pa je 1,5 milijona rubljev. S podobnim zneskom lahko odprete depozit "Gold" za obdobje od 3 mesecev do 4 let pri 14% -17% v rubljih, 2,8% -6,1% v dolarjih in 2,3% -5,6% v evrih.
Bolj "demokratičen" depozit "Classic" brez debetnih transakcij in možnost dopolnitve bo prinesel do 13,25% v rubljih, do 5% v dolarjih in do 4,75% v evrih.
Upravljani depozit z možnostjo dopolnitve in porabe je največ 11,4% v rubljih, 4,25% v dolarjih in 4,05% v evrih.
Prej je bila največja donosnost ponudb Rosselkhozbank 10,4%.
Najbolj donosen izdelek je rubeljski depozit "Vaš bonus" brez delnega dviga in dopolnitve za obdobje 1-3 mesecev z minimalnim zneskom 100 tisoč rubljev pri 14,2% -15,2%.
Drugi najbolj donosni depozit je "Dobičkonosni" depozit za obdobje od 3 mesecev do 5 let. Z zapadlostjo 91-395 dni bodo stopnje z kapitalizacijo v rubljih znašale 9,09% -13,24%, 2,25% -5,55% v ameriških dolarjih in 2,25% -5,34% v evrih. Za obdobje 546 dni: 8,24% -9,78% v rubljih, 3,41% -5,61% v dolarjih in 3,19% -5,4% v evrih.
Za izdelke, ki omogočajo delni dvig ali dopolnitev ("Udobno", "Zbiranje"), donos ne presega 11,5% v rubljih, 5,56% v dolarjih in 5,34% v evrih.
Pred letom dni najvišja depozitna stopnja VTB 24 ni presegla 8,6%.
Ta banka je bila ena prvih, ki je v "burnem" decembru dvignila obrestne mere za depozite in jih je med prvimi znižala.
Depozit "Pobeda" brez transakcij dopolnitve in obremenitve: 11,71% -16,08% za obdobje od 3 mesecev do enega leta in 14,99% -17,28% za obdobje od enega do 3 let v rubljih. V ameriških dolarjih bo donos za ustrezna obdobja 2,61% -6,17% in 5,83% -6,56%, v evrih pa 2,61% -5,64% in 5,29% -5,96%.
Prej je bil najvišji donos tega programa 11,87%.
Vloga "Premium", ki vam omogoča, da mesečno dvignete obresti: donos v rubljih za isto obdobje bo 11,6% -15% in 13,6% -14%. Pri odprtju v tuji valuti so najvišje stopnje enake za vse pogoje, daljše od enega leta: 2,6% -6% v dolarjih in 2,6% -5,5% v evrih.
Možnost dopolnitve in porabe sredstev ("potencialna" vloga) zniža donos na 8,10% -10% v rubljih, 1,4% -4,5% v dolarjih in 1,4% -4% v evrih.
Portal Banki.ru objavlja informacije o spremembah povprečne obrestne mere za vloge v rubljih in tuji valuti, razčlenjene glede na privlačnost.
Pregled je bil sestavljen od začetka leta 2015 na podlagi baze podatkov Banki.ru o vlogah posameznikov, ki vsebuje približno 3.500 predlogov več kot 500 kreditnih institucij.
Vloge so bile razvrščene po valutah: rublji, dolarji, evri, pa tudi po zapadlosti: mesec, tri mesece, šest mesecev, devet mesecev, eno leto, eno leto in pol, dve leti, tri leta, pet let in več. Za primerjavo so bile upoštevane povprečne tržne obrestne mere za ustrezne skupine vlog. Višina prispevka ni bila upoštevana.
Kot je razvidno iz grafa, so povprečne stopnje na depozite v rubljih po močnem povečanju v januarju so se v naslednjih mesecih sistematično zmanjšali v vseh pogledih. Najmanj vpliva takšna dinamika dolgoročne vloge za obdobje dveh let, treh let in več kot pet let. Za vloge z zapadlostjo nad pet let se je povprečna obrestna mera za devet mesecev gibala od 8,3% (največ 1. maja 2015) do 7,67% (minimalno 1. oktobra 2015).
Po depozitih za obdobje dveh let je povprečna obrestna mera od začetka leta 1. marca dosegla najvišjo vrednost in je znašala 10,82%, najmanjšo 1. oktobra in je znašala 9,16%. Pri vlogah za obdobje treh let je največ od začetka leta 2015 znašalo 10,43% od 1. februarja, minimalno - 8,52% od 1. septembra, kar se oktobra ni spremenilo.
Najbolj so gospodarske razmere prizadele kratkoročne vloge- za obdobje enega in treh mesecev. Povprečna obrestna mera za depozite se je med letom gibala v razponu 2,21%. Najvišji je dosegel 1. februarja (9,55%), minimum pa 1. oktobra (7,34%). Povprečna obrestna mera za vloge za obdobje treh mesecev je od začetka leta dosegla najvišjo vrednost 1. februarja (11,18%), najnižjo vrednost pa 1. oktobra (8,83%).
1. oktobra so povprečne stopnje za srednjeročne depozite(za šest, devet mesecev, eno leto in pol) se je gibalo od 10,94% (za depozite za obdobje enega leta in pol) do 11,28% (za depozite za eno leto). Najvišja vrednost povprečne obrestne mere za vloge za obdobje enega leta je bila zabeležena 1. marca in je znašala 11,76%. Razpon povprečnih obrestnih mer se je gibal od 11,27% (za depozite z rokom trajanja enega leta in pol) do 11,76% (za depozite z enim letom). Povprečne obrestne mere so dosegle minimum od začetka leta 1. oktobra - 9,48% za vloge za obdobje enega leta in pol. Razpon povprečnih obrestnih mer na ta datum se je gibal od 9,48% (za depozite za obdobje enega leta in pol) do 10,02% (za depozite za obdobje devetih mesecev in enega leta).
Povprečne stopnje za depozite v ameriških dolarjih tudi po januarski rasti so se v naslednjih mesecih postopoma zmanjševali.
Avtor: kratkoročne vloge(za en in tri mesece) so 1. februarja dosegle svoj maksimum in so znašale 3,15% za depozite za tri mesece in 2,43% za depozite za en mesec. Obrestne mere so 1. oktobra dosegle svoj minimum, pri depozitih za obdobje treh mesecev - 1,81%, za obdobje enega meseca - 1,09%.
Povprečne stopnje na srednjeročne depozite(za šest, devet mesecev, eno leto in pol) so tudi 1. februarja dosegle svoj maksimum in so se gibale od 3,68% za vloge za šest mesecev do 4,13% za depozite za eno leto. Povprečne obrestne mere so 1. oktobra dosegle svoj minimum in so znašale: 2,49% pri vlogah za šest mesecev, 2,78% pri depozitih za devet mesecev, 2,72% pri depozitih za eno leto in pol in 2,99% pri depozitih z rokom za eno leto.
Trg je najbolj prizadel povprečne obrestne mere za dolgoročne vloge... Povprečna obrestna mera za vloge z ročnostjo pet let in več se je januarja povečala za 0,83%, februarja se je znižala za 0,65%, od februarja do aprila se je ponovno zvišala za 0,45%, do 1. julija pa se je spet zmanjšala za 0,45 %, šele julija - avgusta pa se je bolj ali manj stabiliziral na 3,1%, do 1. oktobra pa se je zmanjšal na 2,75%. Povprečne obrestne mere za vloge za dve in tri leta niso doživele tako močnih nihanj od začetka leta 2015. Najvišja vrednost povprečnih obrestnih mer za vloge za obdobje dveh in treh let je dosegla 1. februarja in je znašala 3,99% oziroma 4,08%, najnižje povprečne obrestne mere pa 1. oktobra - 2,78% oziroma 2,7%.
Avtor: depozite v evrih situacija je podobna. Kot je razvidno iz grafa, so se povprečne stopnje po rahlem zvišanju januarja v naslednjih mesecih znižale.
Avtor: kratkoročne vloge za obdobje enega in treh mesecev so 1. februarja dosegli svoj maksimum in so znašali 2,31% oziroma 2,98%. Najnižje povprečne obrestne mere so 1. oktobra dosegle 0,95% za vloge za mesec in 1,55% za vloge za tri mesece.
Povprečne stopnje na srednjeročne depozite(za šest, devet mesecev, eno leto in pol) od 1. januarja se je gibalo od 3,33% (za depozite za obdobje šestih mesecev) do 3,8% (za depozite za obdobje enega leta). Najvišji so dosegli 1. februarja in so za vloge za šest mesecev znašali 3,47%, devet mesecev 3,66%, eno leto in pol 3,75% in eno leto 3,92%. Povprečne obrestne mere so se 1. oktobra približale minimalni stopnji in so znašale 2,1% pri vlogah za šest mesecev, 2,34% - za devet mesecev, 2,39% - za leto in pol in 2,62% - za leto.
Avtor: dolgoročne vloge, pa tudi za vloge v ameriških dolarjih so se na trgu najbolj izkazale vloge z zapadlostjo več kot pet let. V prvem polletju so se dvakrat (januarja in marca - aprila) močno povečale za 0,84% oziroma 0,33%. In dvakrat (februarja in junija) sta se močno zmanjšala - za 0,65% oziroma 0,52%. Povprečna obrestna mera za vloge za obdobje petih let in več je 1. oktobra dosegla minimum od začetka leta 2015 in je znašala 2,13%. Najvišje povprečne obrestne mere za vloge za obdobje dveh let in treh let so dosegle 1. oktobra in so znašale 3,73% oziroma 3,91%. Po tem so se v devetih mesecih postopoma zmanjševali in do 1. oktobra dosegli svoj minimum - 2,35% za depozite za obdobje dveh let in 2,19% za depozite za obdobje treh let.
Opozoriti je treba, da so 1. oktobra povprečne obrestne mere za vse vrste vlog v vseh obravnavanih valutah dosegle najnižjo vrednost za obravnavano obdobje od začetka leta 2015. Težnje k sistematičnemu zniževanju obrestnih mer za privabljanje ostajajo, vendar se je dinamika zniževanja stopnje upočasnila. Skozi vse leto so bili najbolj donosni za dajanje vloge za obdobje enega leta v vseh obravnavanih valutah.
Od 1. oktobra 2015 so bile v bankah, zastopanih v moskovski regiji, ponudbe glede funkcionalnih značilnosti vlog, njihovih vrst in možnosti odpiranja na daljavo razdeljene na naslednji način.
1. Po funkcionalnosti vloge so bile razdeljene na potrošno-dopolnitvene, za katere so možne operacije dopolnitve in delnega dviga (30%), dopolnitve, pri katerih je možno le dopolnitev (48%), in prihranki, pri katerih so prepovedana vsa dejanja z zneskom depozita ( 22%) ...
2. Po vrstah depoziti so razdeljeni na standardne (76,4%), pokojninske, odprte ob predložitvi pokojninskega potrdila (14,3%), večvalutne, ki vam omogočajo spreminjanje valute depozita, ne da bi kršili rok vloge in izgubo donosnosti (2,7%) , sezonsko, odprto v katerem koli obdobju (2,4%), otroško, ki ga starši odprejo v imenu otroka za kopičenje sredstev (1,2%), in drugo, ki vključuje dobrodelne, plačne, naložbene, zavarovalne in druge vloge ( 2,9%) ...
3. Možno odpiranje na daljavo depoziti so razdeljeni na depozite, ki jih je mogoče urediti prek internetne banke in drugih orodij za oddaljene storitve (11%), in depozite, ki za odpiranje zahtevajo osebno prisotnost vlagatelja v podružnici (89%).
Irina SAFRONOVA, oddelek za analizo bančnih storitev, informacijski portal Banki.ru
Ne zaman govorijo o jesenskem "zlatem času". Tudi banke, ki potrjujejo to tezo, ponujajo ugodnejše pogoje za vloge. Vredno je pohiteti in izkoristiti sezonske ponudbe, od katerih bodo mnoge aktualne le do konca novembra.
Po rezultatih tretjega desetletja avgusta se je povprečna najvišja stopnja prvih 10 ruskih kreditnih institucij znižala na 10,46%. Zmanjšanje traja že nekaj mesecev zapored, od tretjega desetletja decembra 2014. Kar pomeni, da se znižujejo tudi obrestne mere za bančne depozite: navsezadnje Centralna banka bankam priporoča, da obrestne mere za vloge ne smejo presegati obrestne mere 10 najboljših bank za več kot 3,5% (zdaj je 10,46% + 3,5% = 13 , 96%).
Vendar pa Rusi zaradi padca donosnosti vlog ne odvračajo; ta instrument vlaganja sredstev je še vedno zelo priljubljen, kar dokazujejo podatki Centralne banke. Tako je 1. avgusta 2015 prebivalstvo položilo vloge v ruske banke za 20,4 bilijona rubljev, kar je 10% več kot 1. januarja letos. In od 20,4 bilijona rubljev vlog v rubljih znaša 15 bilijonov, preostalih 5,4 bilijona rubljev pa so vloge v tujih valutah, predvsem v dolarjih. Če celoten znesek prevedemo v dolarje, bodo 1. avgusta 2015 ti depoziti predstavljali 92 milijard dolarjev.
Omeniti velja, da na trgu depozitov hkrati naraščata rubeljska in valutna komponenta. 15 bilijonov rubljev se je od začetka leta povečalo za 10,4%, devizni delež depozitov (92 milijard USD) pa za več kot 6%. Kar na nek način ovrže tezo nekaterih analitikov, da je celotno povečanje vlog v ruskih bankah letos prevrednotenje valute.
Zaradi tako dobre dinamike je Banka Rusije celo revidirala napoved o rasti vlog prebivalstva v letu 2015. Po besedah namestnika predsednika Centralne banke Mihaila Suhova je najverjetnejši priliv vlog prebivalstva na ravni 15%, kar je približno en in pol krat več kot leta 2014. Nato so se depoziti prebivalstva nominalno povečali za 9,4%na 18,6 bilijona rubljev. (in prilagojeno za prevrednotenje deviz se je zmanjšalo za 2,5%). Torej, čas je, da izberete primerno naložbo, ne zamudite sezonskih ponudb jeseni.
Tabela 1. "Najboljši jesenski depoziti v ruskih bankah v rubljih"
|
Banka, depozit |
Maks. ponudbo |
Min. vsota |
Izraz |
|
|---|---|---|---|---|
|
Regionalna poslovna banka, "Jesenski kompliment" |
100 tisoč rubljev |
|||
|
Greenfieldbank, Cornucopia |
1 milijon rubljev |
|||
|
Banka "Accent", "Dobičkonosni čas" |
5 tisoč rubljev |
6 mesecev |
||
|
100 tisoč rubljev |
||||
|
El Bank, "Indijsko poletje" |
1 milijon rubljev |
|||
|
Talmenka-Bank, "Naj bo toplo!" |
30 tisoč rubljev |
|||
|
Intechbank, "Zlata jesen" |
30 tisoč rubljev |
|||
|
Spurt Bank, "Zlata jesen" |
10 tisoč rubljev |
|||
|
Agroinkombank, "Jesenski valček" |
5 tisoč rubljev |
6 mesecev |
||
|
Banka "Vorstadt", "Jesenska izbira" |
500 tisoč rubljev |
|||
|
Banka "Rusija", "Žametna sezona" |
10 milijonov rubljev |
|||
|
Deal-Bank, "Jesensko zlato" |
30 tisoč rubljev |
Od 6 mesecev |
Podatki od septembra 2015
Tabela 2. "Najboljši jesenski depoziti v ruskih bankah v dolarjih"
|
Banka, depozit |
Maks. ponudbo |
Min. vsota |
Izraz |
|
|---|---|---|---|---|
|
5 tisoč dolarjev |
||||
|
Riabank, "Barve jeseni" |
25 tisoč dolarjev |
|||
|
3,5 tisoč dolarjev |
||||
|
Novikombank, Favorit |
300 dolarjev |
|||
|
Greenfieldbank, "Valuta" |
1 tisoč dolarjev |
|||
|
Rosavtobank, "Javorjev list" |
1 tisoč dolarjev |
|||
|
Nota-Bank, "Zlata nota" |
1 tisoč dolarjev |
|||
|
ActiveCapital Bank, "Honey" |
300 dolarjev |
|||
|
ActiveCapital Bank, "Juicy" |
300 dolarjev |
6 mesecev |
||
|
Spurt Bank, "Zlata jesen" |
300 dolarjev |
Podatki od septembra 2015
Tabela 3. "Najboljši jesenski depoziti v ruskih bankah v evrih"
|
Banka, depozit |
Maks. ponudbo |
Min. vsota |
Izraz |
|
|---|---|---|---|---|
|
Prva češko-ruska banka, "Okus dobička na spletu" |
3,5 tisoč evrov |
|||
|
Prva češko-ruska banka "Okus dobička" |
3,5 tisoč evrov |
|||
|
Bančna hiša, "Vaša prednost" |
5 tisoč evrov |
|||
|
Novikombank, Favorit |
||||
|
Greenfieldbank, "Valuta" |
||||
|
Riabank, "Barve jeseni" |
20 tisoč evrov |
|||
|
ActiveCapital Bank, "Honey" |
||||
|
ActiveCapital Bank, "Juicy" |
6 mesecev |
|||
|
Rosavtobank, "Javorjev list" |
1 tisoč evrov |
|||
|
Spurt Bank, "Zlata jesen" |
Podatki od septembra 2015
Tabela 4. "Najboljše polnjenje vlog jeseni v ruskih bankah v rubljih"
|
Banka, depozit |
Maks. ponudbo |
Min. vsota |
Izraz |
|
|---|---|---|---|---|
|
Greenfieldbank, Cornucopia |
1 milijon rubljev |
|||
|
Yar-Bank, "prostori Bajkala" |
50 tisoč rubljev |
|||
|
Riabank, "Barve jeseni" |
100 tisoč rubljev |
|||
|
Verkhnevolzhsky, "Zlata jesen" |
10 tisoč rubljev |
|||
|
Regionalna poslovna banka, "Jesen v mestu" |
10 tisoč rubljev |
|||
|
BBR Bank, "Veliko darilo" |
30 tisoč rubljev |
|||
|
YAR-banka, "Super 3D" |
50 tisoč rubljev |
|||
|
Banka "Taata", "Jesenski blues" |
5 tisoč rubljev |
|||
|
Ruska skrbniška banka, "Jesen" |
100 tisoč rubljev |
|||
|
Verkhnevolzhsky, "Žametna sezona" |
5 milijonov rubljev |
Podatki od septembra 2015
Tabela 5. "Najboljši jesenski depoziti v zanesljivih bankah (od prvih 20) v rubljih"
|
Banka, depozit |
Maks. ponudbo |
Min. vsota |
Izraz |
|
|---|---|---|---|---|
|
"Ruski standard", "Najvišji dohodek" |
30 tisoč rubljev |
|||
|
B&N Bank, "Hit sezone" |
1,5 milijona rubljev |
6 mesecev |
||
|
Promsvyazbank, "Tradicije uspeha največ" |
2,5 milijona rubljev |
|||
|
Kreditna banka Moskve, "All inclusive online" |
1 tisoč rubljev |
|||
|
Rosbank, "150 let zanesljivosti" |
4 milijone rubljev |
|||
|
Rosselkhozbank, "Vaš dohodek (na koncu mandata)" |
100 milijonov rubljev |
|||
|
Unicredit Bank, PRIME |
1 milijon rubljev |
Od 6 mesecev |
||
|
Promsvyazbank, "Moja korist plus" |
1 milijon rubljev |
|||
|
Raiffeisenbank, "Dobrodošli (premium)" |
2 milijona rubljev |
6 mesecev |
||
|
"Ak bars", "Ena ekipa" |
20 tisoč rubljev |
Podatki od septembra 2015
Najvišji donos
Do 13,80% letno v rubljih - za depozit "Jesenski kompliment" v regionalni poslovni banki.
Podoben donos - do 13,8% letno v rubljih velja za depozit "Cornucopia" v Greenfieldbank.
Minimalni znesek za odpiranje
Na depozitu "Dobičkonosni čas" v banki "Accent" ga lahko odprete le s 5 tisoč rublji.
Najnižji znesek za odprtje + možnost dopolnitve vloge je določen za depozit "Jesenski valček" v Agroinkombank.
Najbolj prilagodljiv
Depozit "Velvet Season" v banki "Rusija".
Zvišanje stopnje
Morda na depozitu "Jesensko zlato" v Deal-Bank.
