Govorimo o prednostih in slabostih varčevalni račun domači strokovnjaki so prepričani, da je v primerjavi z bančnim depozitom narobe. prihaja absolutno različne ponudbe izvajal ruske banke... Vsak od njih je namenjen zadovoljstvu različne potrebe državljani. Običajno je poklicati bančni depozit največji dobiček na vložena sredstva, varčevalni račun pa hkrati omogoča tudi razpolaganje brezplačno naročilo lastna sredstva.
Po besedah predstavnikov enega od bančne organizacije naši državi je glavni "plus" varčevalnega računa v primerjavi z bančnim depozitom, da ima stranka možnost zateči k uporabi denar v odsotnosti kakršnih koli omejitev: dvignite denar v gotovini, napolnite račune, ne glede na čas dneva itd. Hkrati lastnik varčevalnega računa še naprej prejema določen odstotek za minimalno stanje sredstev, ki so shranjena v bilanci stanja za mesec. Kar zadeva obresti, ki so bile prej obračunane, pa tudi ostanejo.
Na primer, pri Alfa-Bank, državljani Ruska federacija imajo priložnost izkoristiti izjemno zanimivi predlogi, katerega pogoji pomenijo kopičenje sredstev. Takšno storitev je mogoče popolnoma brezplačno povezati z varčevalnim računom. Postopek kopičenja denarja v takšnih razmerah od stranke skoraj ne zahteva napora. Za razliko od pogojev servisiranja posameznega bančnega depozita je dobesedno vsak varčevalni račun povezan s storitvijo »Samodejno plačilo«, ki omogoča varčevanje določenega zneska sredstev na popolnoma avtomatski način. Zatekanje k uporabi podobno storitev, lahko Rusi samodejno prenašajo mesečno na ustrezni račun določen odstotek vaš zaslužek.
Po pojavu na trgu različnih mobilnih aplikacij in internetnega bančništva so državljani Ruske federacije začeli upravljati svoj denar, zlasti govorimo o sredstvih v bančnem depozitu nujne narave, če, seveda njegovi pogoji predvidevajo možnost dopolnitve vezanega depozita , pa tudi delnega dviga denarja z depozitnega računa.
Po mnenju strokovnjakov trenutno v Ruski federaciji prihaja do izravnave razlik med akumulacijskimi računi in tako imenovanimi "univerzalnimi" depoziti, odprtimi za določeno obdobje v banki. Tako obe ustrezni smeri pomenita sposobnost upravljanja denarja. Hkrati je velikost obrestnih mer v nekaterih domačih finančne ustanove so skoraj enake znesku obresti na vezane depozite. V določene točke Ti produkti se seveda razlikujejo, vendar se večina potencialnih uporabnikov pri izbiri enega od njih vodi po tem, kako funkcionalen in priročen je sistem storitev na daljavo, ki ga ponuja ena ali druga bančna institucija.
Po nasvetih strokovnjakov morate vsak mesec nameniti vsaj 10% svojega zaslužka in oblikovati » finančna blazina" v primeru nepredvidene okoliščine(bolezen, izguba službe) ali sčasoma upokojitev. Hkrati nekateri še vedno ne morejo začeti varčevati, ker se bojijo vključiti denar v depozit, nenadoma se zgodi nekaj nepričakovanega in jih bo težko nenadoma dvigniti iz bančni račun... Za takšne Ruse je primeren alternativni instrument - varčevalni račun. Res je, da ima tudi svoje nianse.
Bančni depozit je najbolj tradicionalen način oblikovanja prihrankov za Ruse. Vendar pogosto pogoji depozita predvidevajo, da je nemogoče dvigniti sredstva iz njega brez izgube obresti. Če oseba potrebuje več svobode za upravljanje financ, jo lahko uporabi alternativni instrument – varčevalni račun.
Varčevalni račun je pravzaprav enak depozit z označenimi obrestmi, le da ga je mogoče dopolniti in z njega kadar koli dvigniti denar. V tem pogledu je varčevalni račun podoben bančna kartica(in mimogrede, banke pogosto priložijo debetno kartico na varčevalni račun zaradi udobja strank).
»Eden najbolj priljubljenih bančnih produktov po vezane depozite je varčevalni račun, - pravi Marina Spiridonova, direktorica oddelka prodaja na drobno Promsvyazbank. "V primerjavi z depozitom je račun priročen tako za varčevanje, saj omogoča obračunavanje obresti na stanje sredstev, kot tudi za odhodkovne transakcije."
"Varčevalni račun je rešitev za tiste, ki nimajo prostih velikih količin denarja, lahko pa občasno odštejejo sredstva v majhnih delih," pravi Larisa Makarenko, direktorica ocene podjetij agencija "Rus-Rating". "Akumulacijski računi delujejo predvsem kot računi na zahtevo in zanje ni omejitev glede pogojev, zneskov dopolnjevanja in dviga."
»Prispevek je klasičen bančni produkt, glavni način shranjevanja in povečanja prihrankov je univerzalen izdelek, zato bo ustrezal morda vsem brez izjeme, - nadaljuje Tatyana Ushkova, namestnica predsednika uprave Absolut Bank. - Varčevalni račun je tudi način shranjevanja lastna sredstva, vendar je bolj primeren za tiste, ki želijo fleksibilno upravljati svoje finance: znesek na računu lahko kadar koli porabite in dopolnite, ne da bi presegli mejo minimalnega stanja."
Obrestna mera na varčevalnih računih je od 3 do 10 % letno (kar je nižje od obresti na tradicionalni prispevki), ki se praviloma mesečno bremenijo na stanje na kartici.
Varčevalni računi so na primer v liniji izdelkov Alfa Bank, Raiffeisenbank, Promsvyazbank, Unicredit Bank, Absolut Bank, Europlan Bank itd.
Včasih se zaračunajo obresti, ki presegajo določeno minimalno stanje. Na primer, v Europlanu je minimalno stanje 10 tisoč rubljev. In, recimo, v Moskovski banki se stopnja na saldu razlikuje glede na znesek sredstev na varčevalnem računu: kako več denarja, višji so odstotki.
Prvič pomembna točka- obrestna mera na varčevalnih računih je še vedno opazno nižja od njihovega "brata" - depozita. Se pravi, če je cilj osebe dobiti visoka donosnost, potem bo prispevkov več prava izbira kot varčevalni računi.
»Za depozite praviloma več kot visok dohodek, zato je bolje poiskati banko, ki ponuja depozite pod pogoji akumulacijskih računov, kar nekaj jih je, «komentira Larisa Makarenko. "Obrestne mere, po katerih se obračunavajo obresti na stanje na varčevalnem računu, so praviloma nižje kot pri depozitih," pravi Tatiana Ushkova. "Opozoril bom, da danes na trgu obstajajo ponudbe za depozite, v okviru katerih lahko prosto razpolagate z denarjem."
Tudi, če govorimo o pasteh, potem morate pri izbiri varčevalnega računa biti pozorni na to, kako se izračunajo obresti: na minimalno stanje ali na dnevno. To je pomembno, saj če je imela stranka na primer 100.000 rubljev na mesec, a je bil en dan na računu 2 rublja, se bodo obresti zaračunale na minimalno stanje - 2 rublja.
Tretji je morda najbolj pomemben odtenek- če ste varčevalni račun že izbrali kot orodje za ustvarjanje prihrankov, preverite, kako je formaliziran. Če je registriran kot depozit, vam ni treba skrbeti za varnost vašega denarja. Če je zasnovan v obliki potrdilo o depozitu ali knjižico na prinosnika, potem po podatkih na spletni strani Agencije za zavarovanje vlog vaši prihranki ne bodo predmet sistema zavarovanja vlog. To pomeni, da če banka nenadoma bankrotira, lahko izgubite svoje prihranke.
In končno, še nekaj - ker je varčevalni račun praviloma neomejen račun, lahko banke kadar koli in v katero koli smer spremenijo obrestno mero na njem. Spremljajte novice izbranega kreditna institucija, sicer lahko pride do situacije: denar ste prinesli na varčevalni račun v višini 10 % in po treh mesecih ste začeli prejemati le 2-3 % na leto.
Artem Tomin
Denar na varčevalnem računu je kot v sefu, le z obrestmi.
Varčevalni ali varčevalni račun - simbioza Trenutni račun in depozit. Po eni strani vlagatelj svobodno razpolaga s sredstvi računa in prejema dohodek, ki je primerljiv z vlogo na saldo. Po drugi strani pa je račun nedoločen in ga lahko kadarkoli zaprete in brez izgube predhodno obračunanih obresti. Sredstva na računu (do 1,4 milijona rubljev) so zavarovana s strani DIA.
Takšni računi so primerni za kratkoročno varčevanje ali za varčevanje, če človek ne ve, kdaj bo potreboval sredstva.
Pred nekaj leti so bili na voljo samo varčevalni računi posamezne banke, jih ima danes večina velikih bank na drobno (glej tabelo).
Varna denarnica
Strankam so všeč varčevalni računi z mobilnostjo sredstev, banke pa - z možnostjo trdnega priklopa stranke, "privijanja" računa na kartico ali celoten paket bančnih storitev.
Bankirji pravijo, da varčevalni računi sami po sebi niso zelo zanimivi za stranke. Zato jih zdaj najpogosteje ponujajo v tandemu s kartico. »V veliki večini primerov varčevalni račun deluje kot bančni sef, vendar z obrestmi in plastična kartica- denarnico, ki jo je mogoče občasno polniti iz "sefa", na primer prek oddaljenega sistema bančne storitve", - pravi direktor oddelka za razvoj zasebnega bančni posel"Absolut Bank" Evgenij Safonov. Zahvaljujoč temu imetniki kartic prejmejo višji dohodek (mere celo donosnih kartic so običajno nižje kot na varčevalnem računu), in drugič, zmanjšajo tveganje, da bi goljufi ukradli denar s kartice, pojasnjuje Dmitrij Amirov, vodja oddelka. oddelek za razvoj depozitnih in provizijskih produktov pri Binbank.
Zdaj številne banke na drobno svoje stranke namerno preusmerjajo z vezanih depozitov na varčevalne račune. Na primer, "VTB 24", stopnje "varčevalnega računa", v katerem za velike zneske dosežejo 7-8% na leto - na ravni vlog. Tak račun se je v državni banki pojavil konec leta 2014 in po besedah višje podpredsednice Julije Demenjuk se je v letu 2016 število aktivnih računov povečalo za 15-krat na 150.000, število vlog pa se je zmanjšalo za 15%. Zdaj je v "VTB 24" le 5-krat več vlog kot varčevalnih računov.
Zapleteni izračuni
Glavni triki, ki lahko čakajo stranko, ki nepazljivo prebere pogodbo o računu, so povezani s postopkom za obračun obresti. Večina bank obračunava prihodke samo na minimalni znesek ki je na računu že en mesec. To pomeni, da lahko na računu obdržite milijon skoraj ves mesec, pri čemer ste denar dvignili le 1-2 dni, in posledično ne boste prejeli skoraj nobenega dohodka.
Da bi se izognili takšni situaciji, "Unicredit Bank" po " Trenutni račun kliknite "(lahko se izda na daljavo) dnevno plačuje obresti," Ruski standard" pa izračuna dohodek na dnevni ravni in ga izplača enkrat mesečno.
Nekatere banke omejujejo največja velikost sredstva na računu, na katerega se knjižijo dohodki. Torej, v B&N Bank je letvica postavljena na 30 milijonov rubljev, v banki Otkritie - 50 milijonov, v VTB 24 - 500 milijonov. Več velike vsote se bodo hranili na akumulativnih računih v teh bankah z obračunavanjem stopnje "povpraševanja" - ne več kot 0,01% letno.
Obstajajo banke, ki obrestno mero vežejo samo na znesek sredstev na računu, na primer Sberbank. Nekateri pa so postavili velikost Mesečni prihodek odjemalca (obračunska stopnja) odvisno od številnih parametrov. Na primer, stopnje varčevalnega računa banke VTB 24 so odvisne od kategorije paketa storitev (vse stranke VTB 24 imajo pakete), zneska stanja na računu in obdobja shranjevanja sredstev na njem. Zato se lahko stopnja računa iz meseca v mesec spreminja. Na primer za paket "Osnovni" (račun plus takojšen zemljevid) z zneskom na računu 700.000 rubljev. med letom se stopnja dvigne s 4,4 na 7,3 % na leto.
Podoben sistem za določanje stopnje za "varčevalni" račun "Absolut Bank". Lahko doseže 6,75% na leto z zneskom 3 milijone rubljev, ki je na računu vsaj eno leto. Dodatni bonus 1,5 odstotna točka na račun, ki ga stranka prejme z mesečnim prometom za vključeno v njegov paket plačilna kartica v 100.000 rubljev. In ko sredstva tečejo po računu, se stopnja izračuna po posebni formuli. Torej ni lahko preveriti pravilnosti obračunavanja prihodkov na račun strank.
Številne banke brez odlašanja mesečno pripisujejo na varčevalni račun obljubljeno fiksni odstotek(na primer UBRD, B&N Bank).
V povprečju vrednost kumulativne stopnje v večini bank je 5-7% letno. So primerljivi in v posameznih primerih bolj donosne kot obrestne mere za depozite z možnostjo dopolnjevanja in dviga, poudarja vodja razvoja odnosov z bogatimi strankami in nekreditnimi produkti Raiffeisenbank Damien Leclair.
Obrestne mere se prilagajajo redko in so večinoma sinhronizirane z dinamiko tečajev na dohodkovne kartice, kaže Amirov. In oni, v nasprotju s padajočimi obrestnimi merami za depozite za Lansko leto se praktično ni spremenilo.
Ampak glavno tveganje kateremu je izpostavljen vlagatelj z varčevalnim računom - sprememba obrestnih mer banke v enostransko ob obvestilu naročnika za pogodbeni rok (običajno 5-15 dni). Vendar pa banke ne zlorabljajo te priložnosti.
Treba je opozoriti, da se obrestne mere bank med seboj razlikujejo: nekatere institucije ponujajo sprejemljive, druge pa previsoke. Ljudje raje namenijo določen del svojega zaslužka za nujne potrebe. Shranite sredstva v zaupanja vredni banki - odličen način prejemajo dodatno vsoto denarja.
Izberite zanesljivo banko
V vsem bančne institucije stranka je povabljena k odprtju depozitnega ali varčevalnega računa. Kot veste, se vse obstoječe banke razlikujejo po obrestni meri za določen znesek depozita. Če želite zaupati svoja sredstva, morate natančno analizirati njegovo delo, ugotoviti, kako lahko več informacij o dejavnostih in ugledu na tem področju finančne storitve... To je potrebno, da ste mirni glede integritete in varnosti svojih financ. Po opravljeni izbiri v korist banke je treba skleniti ustrezen dogovor, v katerem bodo predpisani vsi pogoji storitev. Po pozornem branju pogodbe bodite pozorni na vrsto hranilne vloge in ugotovljeno obrestno mero.
Depozitni in varčevalni račun: njihove značilnosti in prednosti
Klasični depozitni račun ima pomembno prednost, je visoka obrestna mera... To določajo pogoji pogodbe dani pogled varčevalni račun nemogoče je dopolniti in dvigniti sredstva iz njega za določen čas: 3 mesece, šest mesecev, leto ali več. Obstajajo tudi druge možnosti depozitnega računa, ki vlagatelju omogočajo dodatno polaganje vsote denarja na svoj račun in pogosteje prejemajte obresti.
Izbira tega ali onega prispevka je odvisna od preferenc in namenov same stranke. Na primer, če lastnik ne želi uporabljati deponirani znesek v bližnji prihodnosti je bolje odpreti klasiko akumulacijski depozit... Tako je zagotovljena priložnost za največji dobiček. Nasprotno, če veste, da bo vloženi denar potreben v prihodnosti, odprite varčevalni račun z več priložnostmi.
Lastnosti in prednosti varčevalnega računa v primerjavi z depozitnim računom:
Treba je opozoriti na posebnost v depozit: prej Datum zapadlosti vzemite znesek v celoti nemogoče (to je predvideno v pogodbi), če pa morate nujno zbrati vsa sredstva, oddajte vlogo pri banki, kjer navedete enega od razlogov, zakaj je denar potreben. Če je vloga odobrena in je vplačan celoten znesek depozita, mu je vlagatelj dolžan vrniti vse plačane obresti in v celoti. Če jih ni dvignil z računa, jih bo banka preprosto odpisala.
Omeniti velja tudi, da so si pravila vsake banke podobna: kako večji odstotek letna stopnja, strožji pogoji po pogodbi (nezmožnost predčasno plačilo). Ali, nižja kot je letna obrestna mera, več možnosti upravljajte svoj denar v času depozita.
Polog ali varčevalni vlog?
Varčevalne vloge so danes zelo priljubljene. Vendar imajo nekateri še vedno raje depozite. Torej ima stranka banke možnost prejemanja dober dobiček... Med zaslugami hranilne vloge opozoriti je treba tudi na možnost daljinskega nadzora sredstev. Če želite, lahko denar nakažete na plastično kartico.
Bančni depozit je eden najbolj priljubljenih in zanesljivih načinov hrambe denarja. Tudi če banka bankrotira, je treba vlagatelju izplačati znesek v celoti, če njegova velikost ni večja od 700.000 rubljev.
