Govorimo o prednostih in slabostih varčevalni račun v primerjavi z bančnim depozitom je napačno, so prepričani ruski strokovnjaki. prihaja absolutno različne ponudbe izvajajo Ruske banke... Vsak od njih je namenjen zadovoljstvu različne potrebe državljani. Običajno je, da pokličete bančni depozit največji dobiček o vloženih sredstvih, hkrati pa varčevalni račun omogoča tudi razpolaganje brezplačno naročilo lastnih sredstev.
Po mnenju predstavnikov enega od bančne organizacije v naši državi je glavni "plus" varčevalnega računa v primerjavi z bančnim depozitom v tem, da ima stranka možnost uporabiti Denar v odsotnosti kakršnih koli omejitev: dvig denarja v gotovini, polnjenje računov, ne glede na čas dneva itd. Hkrati lastnik varčevalnega računa še naprej prejema določen odstotek za minimalno stanje sredstev, ki so v bilanci stanja shranjena en mesec. Kar zadeva predhodno nabrane obresti, tudi te ostajajo.
Na primer v Alfa-Bank državljani Ruska federacija imajo priložnost izjemno izkoristiti zanimivi predlogi, katerih pogoji pomenijo kopičenje sredstev. Takšno storitev je mogoče popolnoma brezplačno povezati z varčevalnim računom. Proces kopičenja denarja v takšnih razmerah od stranke ne zahteva skoraj nobenega napora. V nasprotju s pogoji servisiranja določenega bančnega depozita je dobesedno vsak varčevalni račun povezan s storitvijo, imenovano "Samodejno plačilo", kar omogoča, da na popolnoma samodejen način prihranite določeno količino sredstev. Uporaba za uporabo podobna storitev, Rusi lahko samodejno mesečno prenesejo na ustrezni račun določen odstotek svoj zaslužek.
Po pojavu na trgu različnih mobilnih aplikacij, pa tudi internetnega bančništva, so državljani Ruske federacije začeli upravljati svoj denar, zlasti govorimo o sredstvih v bančnih depozitih nujne narave, če, seveda njeni pogoji predvidevajo možnost obnove depozita in delnega dviga denarja z depozitnega računa.
Po mnenju strokovnjakov trenutno v Ruski federaciji obstajajo izravnave razlik med varčevalnimi računi in tako imenovanimi "univerzalnimi" vlogami, odprtimi za določeno obdobje v banki. Tako obe ustrezni smeri pomenita sposobnost upravljanja denarja. Hkrati je velikost obrestnih mer pri nekaterih domačih finančne ustanove skoraj izenačili z obsegom obresti za vezane vloge. V določene točke Ti izdelki se seveda razlikujejo, vendar se večina potencialnih uporabnikov pri izbiri enega od njih vodi po tem, kako funkcionalen in priročen je sistem oddaljenih storitev, ki ga ponuja ena ali druga bančna institucija.
Po nasvetu strokovnjakov morate vsak mesec nameniti vsaj 10% svojega zaslužka in oblikovati " finančna blazina" v primeru nepredvidene okoliščine(bolezen, izguba službe) ali sčasoma upokojitev. Hkrati pa nekateri še vedno ne morejo začeti ustvarjati varčevanja, ker se bojijo vključiti denar v depozit, nenadoma se zgodi nekaj nepričakovanega in jih bo težko nenadoma umakniti iz bančni račun... Za take Ruse je primeren alternativni instrument - varčevalni račun. Res je, da ima tudi svoje nianse.
Bančni depozit je najbolj tradicionalen način ustvarjanja prihrankov za Ruse. Pogosto pa pogoji depozita predvidevajo, da iz njega ni mogoče umakniti sredstev, ne da bi izgubili obresti. Če oseba potrebuje več svobode pri upravljanju financ, jo lahko uporabi alternativni instrument – varčevalni račun.
Varčevalni račun je pravzaprav isti depozit z navedenimi obrestmi, le da ga je mogoče dopolniti in z njega kadar koli dvigniti denar. V zvezi s tem je varčevalni račun podoben bančno kartico(in mimogrede, banke zaradi varnosti strank na varčevalni račun pogosto priložijo debetno kartico).
»Eden najbolj priljubljenih bančnih produktov po tem vezane vloge je varčevalni račun, - pravi Marina Spiridonova, direktorica oddelka prodaja na drobno Promsvyazbank. "V primerjavi z depozitom je račun primeren tako za prihranke, saj omogoča obračunavanje obresti na stanje sredstev in transakcije odhodkov."
"Varčevalni račun je rešitev za tiste, ki nimajo prostega velikega denarja, vendar lahko občasno odbijejo sredstva v majhnih delih," pravi Larisa Makarenko, direktorica ocene podjetij agencija "Rus-Rating". "Računi za kopičenje delujejo predvsem kot računi za povpraševanje in v zvezi z njimi ni omejitev glede pogojev, zneskov polnjenja in dviga."
"Prispevek je klasičen bančni produkt, glavni način shranjevanja in povečevanja prihrankov je univerzalni izdelek, zato bo morda ustrezal vsem brez izjeme, - nadaljuje Tatyana Ushkova, namestnica predsednika uprave Absolut Bank. - Varčevalni račun je tudi način shranjevanja lastnih sredstev, vendar je bolj primeren za tiste, ki želijo fleksibilno upravljati svoje finance: znesek na računu lahko kadar koli porabite in dopolnite, ne da bi presegli mejo minimalnega stanja. "
Obrestna mera na varčevalnih računih je od 3 do 10% letno (kar je nižje od obresti na tradicionalni prispevki), ki se praviloma mesečno bremenijo za stanje na kartici.
Varčevalni računi so na primer v liniji izdelkov Alfa Bank, Raiffeisenbank, Promsvyazbank, Unicredit Bank, Absolut Bank, Europlan Bank itd.
Včasih se obresti zaračunajo nad minimalnim zneskom. Na primer, v Europlanu je minimalno minimalno stanje 10 tisoč rubljev. Recimo, v Moskovski banki se obrestna mera na saldu razlikuje glede na višino sredstev na varčevalnem računu: več denarja, višji so odstotki.
Najprej pomembna točka- obrestna mera na varčevalnih računih je še vedno občutno nižja od njihovega "brata" - depozita. Se pravi, če je cilj osebe doseči visoka donosnost, potem bodo prispevki večji prava izbira kot varčevalni računi.
»Za vloge praviloma več kot visok dohodek, zato je bolje poiskati banko, ki ponuja depozite na pogojih varčevalnih računov, teh je kar nekaj, «komentira Larisa Makarenko. "Obrestne mere, po katerih se obresti obračunavajo na stanju na varčevalnem računu, so praviloma nižje kot pri vlogah," pravi Tatyana Ushkova. "Ugotovil bom, da danes na trgu obstajajo ponudbe o vlogah, v okviru katerih lahko tudi prosto razpolagate z denarjem."
Tudi če govorimo o pasti, potem bodite pri izbiri varčevalnega računa pozorni na to, kako se izračunajo obresti: na minimalno stanje ali na dnevno. To je pomembno, ker če je imela stranka na primer 100.000 rubljev na mesec, a so bila nekega dne na računu 2 rublja, se obresti zaračunajo na minimalnem znesku - 2 rublja.
Tretji je morda največ pomemben odtenek- če ste že izbrali varčevalni račun kot orodje za ustvarjanje prihrankov, preverite, kako je izdan. Če je registriran kot depozit, vam ni treba skrbeti za varnost svojega denarja. Če je zasnovan v obliki potrdilo o depozitu ali knjižico na prinosnika, potem glede na podatke na spletni strani Agencije za zavarovanje vlog za vaše prihranke ne velja sistem zavarovanja vlog. To pomeni, da če banka nenadoma bankrotira, lahko izgubite prihranke.
In na koncu še nekaj - ker je varčevalni račun praviloma neomejen račun, lahko banke na njem kadar koli in v katero koli smer spremenijo obrestno mero. Spremljajte novice izbrane osebe kreditna institucija, sicer lahko pride do situacije: na varčevalni račun ste prinesli denar v višini 10%, po treh mesecih pa ste začeli prejemati le 2-3 %% letno.
Artem Tomin
Treba je opozoriti, da se obrestne mere bank med seboj razlikujejo: nekatere institucije ponujajo sprejemljive obrestne mere, druge pa previsoke. Ljudje raje namenijo določen del svojega zaslužka za nujne potrebe. Shranite sredstva v zaupanja vredni banki - odličen način prejeti dodatno vsoto denarja.
Izberite zanesljivo banko
V vsem bančne institucije stranka je povabljena, da odpre depozitni ali varčevalni račun. Kot veste, se vse obstoječe banke razlikujejo po obrestni meri za določen znesek vloge. Če želite zaupati svoja sredstva, morate skrbno analizirati njegovo delo in ugotoviti, kako lahko več informacij o dejavnostih in ugledu na tem področju finančne storitve... To je potrebno, da ste mirni glede celovitosti in varnosti svojih financ. Po izbiri v korist banke je treba skleniti ustrezen sporazum, ki bo predpisal vse pogoje storitev. Ko natančno preberete pogodbo, bodite pozorni na vrsto varčevalne vloge in na ugotovljeno obrestno mero.
Depozitni in varčevalni račun: njihove značilnosti in prednosti
Klasičen depozitni račun ima pomembno prednost, je visok obrestna mera... To določajo pogodbeni pogoji dani pogled varčevalni račun iz njega je nemogoče napolniti in dvigniti sredstva za določen čas: 3 mesece, šest mesecev, leto ali več. Obstajajo tudi druge možnosti depozitnega računa, ki vlagateljem omogočajo dodatno vplačilo denarne vsote na svoj račun in pogosteje prejemajte obresti.
Izbira tega ali onega prispevka je odvisna od želja in namenov naročnika samega. Na primer, če lastnik ne želi uporabljati položeni znesek v bližnji prihodnosti je bolje odpreti klasiko akumulacijski depozit... Tako je zagotovljena priložnost za največji dobiček. Nasprotno, če veste, da bo vloženi denar potreben v prihodnosti, odprite varčevalni račun z več možnostmi.
Značilnosti in prednosti varčevalnega računa v nasprotju z depozitnim računom:
Posebnost je treba omeniti v depozit: prej Datum zapadlosti vnesite znesek v celoti nemogoče (to določa pogodba), če pa morate nujno zbrati vsa sredstva, morate banki oddati vlogo, kjer navedete enega od razlogov, zakaj je denar potreben. Če je vloga odobrena in je celotni znesek varščine plačan, je vlagatelj dolžan vrniti vse vplačane obresti in v celoti. Če jih ni dvignil z računa, jih bo banka preprosto odpisala.
Omeniti velja tudi, da so si pravila vsake banke med seboj podobna: kako večji odstotek letni tečaj, strožji pogoji po pogodbi (nemožnost predčasno plačilo). Ali pa je nižja letna obrestna mera več možnosti upravljajte svoj denar za obdobje pologa.
Depozit ali varčevalni depozit?
Varčevalne vloge so danes zelo priljubljene. Nekateri pa imajo še vedno raje vloge. Bančna stranka ima torej možnost prejemati dober dobiček... Med prednostmi varčevalnih vlog je treba omeniti možnost daljinskega upravljanja sredstev. Če želite, lahko denar nakažete na plastično kartico.
Bančni depozit je eden najbolj priljubljenih in zanesljivih načinov shranjevanja denarja. Tudi če banka bankrotira, je treba vlagatelju v celoti plačati znesek, če njegova velikost ne presega 700.000 rubljev.
Denar na varčevalnem računu je kot v sefu, le z obrestmi.
Prihranki ali prihranki, račun - simbioza Trenutni račun in depozit. Po eni strani vlagatelj svobodno razpolaga s sredstvi računa in prejema dohodek, ki je primerljiv z depozitom na saldu. Po drugi strani je račun nedoločen in ga lahko kadar koli zaprete, ne da bi pri tem izgubili predhodno natečene obresti. Sredstva, položena na račun (do 1,4 milijona rubljev), so zavarovana pri DIA.
Takšni računi so primerni za kratkoročne prihranke ali za prihranke, če oseba ne ve, kdaj bo potrebovala sredstva.
Pred nekaj leti so bili na voljo samo varčevalni računi posamezne banke, danes jih ima večina velikih bank na drobno (glej tabelo).
Varna denarnica
Stranke imajo radi varčevalne račune z mobilnostjo sredstev, banke pa - z možnostjo, da stranko trdno pripnejo, "privijejo" račun na kartico ali cel paket bančnih storitev.
Bančniki trdijo, da varčevalni računi sami po sebi niso zelo zanimivi. Zato jih zdaj najpogosteje ponujajo skupaj s kartico. »V veliki večini primerov varčevalni račun deluje kot bančni sef, vendar z obrestmi in plastična kartica- denarnico, ki jo je mogoče občasno napolniti iz "sefa", na primer prek oddaljenega sistema bančne storitve", - pravi direktor oddelka za razvoj zasebnega bančni posel"Absolutna banka" Evgenij Safonov. Zahvaljujoč temu imetniki kartic prejmejo višji dohodek (stopnje celo donosnih kartic so običajno nižje kot na varčevalnem računu), drugič pa zmanjšujejo tveganje, da goljufi ukradejo denar s kartice, pojasnjuje Dmitrij Amirov, vodja oddelek za razvoj produktov vlog in provizij pri Binbank ...
Zdaj številne banke na drobno namenoma preusmerjajo svoje stranke iz vlog na varčevalne račune. Na primer, "VTB 24", stopnje "Varčevalnega računa", v katerem za velike zneske dosežejo 7-8% letno - na ravni vlog. Tak račun se je v državni banki pojavil konec leta 2014 in po besedah višje podpredsednice Julije Demenjuk se je v letu 2016 število aktivnih računov povečalo 15 -krat na 150.000, število vlog pa se je zmanjšalo za 15%. Zdaj je vloga "VTB 24" le 5 -krat večja od varčevalnih računov.
Težki izračuni
Glavni triki, ki lahko čakajo stranko, ki nepazljivo prebere pogodbo o računu, so povezani s postopkom izračuna obresti. Večina bank ustvarja dohodek le minimalni znesek ki je na računu že en mesec. To pomeni, da lahko skoraj ves mesec obdržite milijon na računu, pri čemer ste denar dvignili samo za 1-2 dni, in na koncu ne boste prejeli skoraj nobenega dohodka.
Da bi se izognili takšni situaciji, "Unicredit Bank" po " Trenutni račun klik "(lahko se izda na daljavo) dnevno plačuje obresti," Ruski standard "pa dnevno izračuna dohodek in plačuje enkrat mesečno.
Nekatere banke omejujejo največja velikost sredstva na računu, na katerega se obračunava dohodek. Tako je v B&N Bank letvica postavljena na 30 milijonov rubljev, v banki Otkritie - 50 milijonov, v VTB 24 - 500 milijonov. Več velike vsote se bodo hranili na akumulativnih računih v teh bankah z obračunavanjem obrestne mere "povpraševanja" - največ 0,01% letno.
Obstajajo banke, ki obrestno mero vežejo le na količino sredstev na računu, na primer Sberbank. Nekateri pa navajajo velikost Mesečni prihodek stranko (stopnja računa), odvisno od številnih parametrov. Stopnje varčevalnega računa banke VTB 24 so na primer odvisne od kategorije paketa storitev (vse stranke VTB 24 imajo pakete), višine stanja na računu in obdobja shranjevanja sredstev na njem. Zato se lahko stopnja računa spreminja iz meseca v mesec. Na primer za paket "Basic" (račun plus takojšnji zemljevid) z zneskom na računu 700.000 rubljev. med letom se stopnja dvigne s 4,4 na 7,3% letno.
Podoben sistem za določanje obrestne mere na "Varčevalnem" računu "Absolut Bank". Lahko doseže 6,75% letno z zneskom 3 milijonov rubljev, ki je na računu vsaj eno leto. Dodatni bonus v 1,5 odstotka točke na stopnjo računa prejme stranka z mesečnim prometom, ki je vključen v njegov paket plačilna kartica 100.000 rubljev. Ko sredstva tečejo po računu, se obrestna mera izračuna po posebni formuli. Zato ni enostavno preveriti točnosti pripisa dohodka na račun strank.
Številne banke brez zadržkov mesečno na varčevalni račun nabirajo obljubljeno fiksni odstotek(na primer UBRD, B&N Bank).
V povprečju vrednost akumulacijske stopnje v večini bank znaša 5-7% letno. Primerljivi so in v posameznih primerih donosnejše od obrestnih mer za vloge z možnostjo dopolnitve in dviga, poudarja vodja razvoja odnosov z bogatimi strankami in nekreditnimi produkti Raiffeisenbank Damien Leclair.
Tečajne liste se redko prilagajajo in so na splošno sinhronizirane z dinamiko obrestnih mer kartice za dohodek, poudarja Amirov. In oni, v nasprotju s padajočimi obrestnimi merami za depozite za Lansko leto se praktično ni spremenilo.
Ampak glavno tveganje ki mu je izpostavljen vlagatelj z varčevalnim računom - sprememba obrestnih mer s strani banke v enostransko ob obvestilu stranke za pogodbeno rok (običajno 5-15 dni). Čeprav banke te priložnosti ne zlorabljajo.
