Navodila
Nepričakovano je posojilo dolg in banka začne zaračunavati obresti. Ni zelo prijetna situacija, ki grozi s povečanjem zneska dolga. Na žalost je malo verjetno, da bi se izognili globam v primeru zamud posojila. Vedno pa obstaja možnost, da začnete pogajanja z banko in dosežete prestrukturiranje dolga, če posojila ne morete odplačati.
Imate pri delu nepredvidene okoliščine: ste izgubili službo ali so vam znižali plačo? Zato zdaj nimate ničesar za plačilo posojila. Poskusite odgovornemu bančnemu uslužbencu razložiti svoje težave in navesti, da iščete dodatne vire dohodka za poplačilo posojila. Možno je, da bo za odlog posojila dovolj osebno srečanje.
Besede bančnih uslužbencev ne ustrezajo vedno resničnosti. Popolnoma vljuden predstavnik oddelka za posojila bi lahko obljubil, da bo med telefonskim pogovorom rešil vaš problem s posojilom. V resnici pa se lahko izkaže, da vam še vedno zaračunavajo kazni in da morate posojilo pravočasno odplačati. V takšnih razmerah je bolje, da vse svoje predloge za vračilo posojila in zahteve za prestrukturiranje dolga pošljete pisno. Če posojila ne morete plačati, morate o tem nemudoma obvestiti kreditno institucijo. Možno je, da se bo vaša poštenost izognila velikim težavam z banko.
Napišite pismo vodji kreditne institucije. V tem dokumentu navedite razloge za dolg posojila, pojasnite, zakaj posojila ne morete odplačati, kakšna dejanja izvajate za izboljšanje svojega finančnega položaja in okvirni rok, ko lahko začnete odplačevati dolg.
Pismo je mogoče osebno predložiti banki proti podpisu zaposlenemu, odgovornemu za prejemanje korespondence. V tem primeru morata ostati v vaših rokah druga kopija pisma s podpisom bančnega uslužbenca in datumom sprejema. Lahko pošljete tudi pismo po pošti s seznamom prilog in povratnico. Ta vrsta interakcije z banko, ko ni nič, je najbolj zaželena. Ker je kasneje lahko za sodišče koristna pisna potrditev korespondence z banko.
Če se banka z vsemi vašimi poskusi dogovora ne želi srečati in gre na sodišče pobrati dolg posojila, potem ostane le v odgovoru na tožbo, da poskuša zmanjšati znesek dolga. Dolg je mogoče zmanjšati, če posojila ne morete plačati na naslednji način:
priznati nezakonite provizije, če jih je banka zaračunala ob prejemu posojila;
zmanjšati odškodnino, če ni v sorazmerju z zneskom dolga.
Vsako leto problem odplačevanja kreditnih dolgov prizadene številne ruske državljane. Po podatkih uradnih oddelkov je takih državljanov že več kot milijon. Kaj storiti, če ni denarja za odplačilo posojila in kako se rešiti iz te situacije? Prvič, ravnati moramo mirno in brez panike: celo dolžniško luknjo je mogoče popolnoma odpraviti. Nadalje - glavne metode.
Hkrati je za prejem plačila potrebno zbrati paket dokumentov. Na primer, potrebujete overjeno kopijo delovne knjižice z zapisnikom o odpustu skupaj z odredbo delodajalca ali zdravniško spričevalo o zdravstvenih težavah. Vsekakor zavarovalnica ni odzivalka, če se je zavarovanec poškodoval v alkoholiziranem stanju ali pa si jih je povzročil sam.
Če je s finančnim stanjem vse zelo resno, bi morali pričakovati sojenje in odločitev sodišča.
Ta taktika velja za najbolj koristno za neplačnika, saj sodišče nikoli ne bo odločilo o plačilu kazni in glob, če njihov znesek presega znesek glavnice dolga. Poleg tega vedno obstaja zakonit način, s katerim je možno obročno plačilo ali sklenitev prijateljske pogodbe.
Ko je zastavljeno premoženje, bo bančna institucija na sodišče poslala zahtevek za njegovo izterjavo. Če ste že opravili plačilne transakcije, se glavni dolg prenese na bančno institucijo, preplačani zneski pa vam bodo vrnjeni. Prodajo premoženja izvajajo sodni izvršitelji, cena pa je skoraj vedno pod standardom. Ta možnost seveda ne bo delovala, če je hipotekarna nepremičnina vaše bivališče.
Na začetku sodni izvršitelji zasežejo vaše bančne račune in od vaše uradne plače odštejejo dolg. Če sta oba odsotna in ni premoženja, se izvršilni postopek zaključi in bančna institucija odpiše dolg. Vsaka kreditna institucija ima rezervni sklad za take primere, zato je za bančno institucijo takšen nevračilo navaden in izračunan dogodek.
Bančne institucije neplačniku pogosto povedo o kazenski odgovornosti. Resnično obstaja, vendar le v posebnih primerih. Naštejemo jih še:
Kaj storiti, da se prepreči pregon v skladu s členom 159.1? Samo vključite se v izvedljiva redna plačila. To bo pokazalo vašo dobro voljo. In nujno je, da ne pobegnete pred bančno institucijo, ampak iščete kompromis z njo - potem zagotovo ne boste soočeni s kazensko odgovornostjo.
Bančni uslužbenci vsak dan vidijo zamude pri posojilih, zato se ne bojte priti v bančno ustanovo, da bi poskušali rešiti to težavo. Verjetno vam bo bančna institucija priskrbela odlog plačila ali pa vam bo odpisala kazni in denarno kazen. Prav tako se lahko strinjate, da boste plačali le glavnico. Glavna stvar je dober razlog. To so lahko bolezni, finančne težave, porod in drugo.
Odpuščanje potrošniška posojila imenujemo postopek za pridobitev posojila za poplačilo dolga po drugem posojilu. V nasprotnem primeru posojila za posojanje - refinanciranje. Storitev ponujajo številne ruske bančne institucije. To je koristno tako za posojilojemalce kot za bančne organizacije. Glavni razlogi za posojanje izposojenih sredstev so nezmožnost posojilojemalca, da odplača prejeto posojilo pod pogoji sklenjene posojilne pogodbe ali če bančna institucija ponudi varčevanje pri obrestih. Mnogi posojilojemalci se ne zavedajo, da bo ustrezno refinanciranje privedlo do optimizacije vračila dolga in prihranka denarja.
Optimizacija zmanjšanja obresti
Večina državljanov se pri sklenitvi pogodbe v resnici ne poglablja v pogoje posojanja. Želja po nakupu tega ali onega izdelka, po pridobitvi potrošniškega posojila vodi v razpršitev pozornosti. Nato se približuje datum zapadlosti, pogodbo natančno preberejo in izkaže se, da so obresti veliko višje, kot se je sprva zdelo v trgovini. Kaj storiti v tem primeru? Vredno je dokončati registracijo refinanciranja potrošniškega posojila. Hkrati pa ne smete hiteti z izbiro bančne institucije. Pozorno morate prebrati pogoje posojilne pogodbe za refinanciranje. Vredno je biti pozoren na bančne institucije, ki ponujajo posebne programe za posojanje. Zakaj je ta postopek koristen za bančne institucije? Znesek na novo prejetega posojila bo višji od zneska dolga, to pomeni, da bo bančna organizacija izdala dodatno posojilo po znižani obrestni meri. Tu je bančna korist. Vredno je narediti napačen izračun stroškov in ugotoviti svoje koristi.
Pred tem morate vsekakor izvedeti naslednje:
V primeru, da posojilojemalec pravočasno odplača dolg posojila, hkrati pa se mu zdi, da so obresti za uporabo posojila s strani bančne organizacije previsoke, ima možnost, da se obrne na bančno institucijo z zahtevo za prestrukturiranje dolga. Če je kreditna zgodovina dobra, se bodo številne bančne institucije posojilojemalca srečale na pol poti. Takšna zvestoba je možna, ker ima posojilojemalec možnost, da se obrne na konkurenčno bančno organizacijo. Posojilojemalcu se ponudi bodisi povečanje zapadlosti bodisi znižanje obrestne mere.
Refinanciranje potrošniških posojil velja za priljubljeno storitev kreditnih organizacij. Zelo je povpraševano tudi med posojilojemalci. Čeprav posojilojemalec v takih pogojih lažje odplačuje posojilo, se stroški odplačevanja dolga še vedno povečujejo. Pri izdaji potrošniškega posojila je priporočljiva natančna izbira bančne institucije. Prav tako je treba skrbno preučiti pogodbene pogoje.
Ponovno posojanje v drugi bančni ustanovi je odličen način, če vzamete posojilo po obrestni meri, ki je nižja od prejšnje. Mnoge kreditne kartice imajo obdobje mirovanja. Trenutno se za dolg ne obračunavajo obresti.
To je primeren način za nekoga, ki je prepričan, da bo v naslednjem časovnem obdobju imel velika sredstva, ki bodo v dobroimetju nakazana na kreditno kartico. Tako ne bo prišlo do preplačila.
Toda ta metoda ima tudi določene pomanjkljivosti. Tako mnoge bančne institucije vzamejo provizijo za izdajo kartice in za njeno letno storitev, ki pogosto presega nekaj tisoč rubljev. Poleg tega vaš dolg ne bo šel nikamor - zaprite ga v eni bančni ustanovi - spet se bo pojavil, vendar v drugi bančni instituciji.
Bančni uslužbenci so tudi ljudje, ki lahko delajo napake. Zato morate skrbno prebrati svojo pogodbo. Če je bančna institucija vaš dolg prodala agenciji za izterjavo, morate preveriti, ali se strinjate s prenosom podatkov tretjim osebam. Če ta ni, bančna institucija ne bi mogla prodati vašega dolga in na splošno podatke o vas prenesti na koga drugega. To je neposredna kršitev zakona "o varstvu osebnih podatkov" in ste oproščeni obveznosti do tretjih oseb.
Drug odtenek, na katerega morate biti pozorni, je, ali je bančna organizacija enostransko zvišala obrestno mero. Na ta način je mogoče doseči povečanje dolga. Obstajajo še druge podrobnosti, ki jih lahko pri preučevanju pogodbe opravi le specialist sam. Zato se je pri sklenitvi tovrstnih pogodb nujno posvetovati z izkušenim odvetnikom.
Obstaja nekaj izjem:
V primeru smrti sorodnika bo prenos kreditnih obveznosti padel na dediče šele po tem, ko bodo vstopili v dediščino (in sorazmerno s prejetim). Če je torej dediščina majhne vrednosti in so dolgovi pokojnika znatni, potem je nesmiselno sprejeti dediščino.
Tako se lahko s posojilnimi dolgovi spopade absolutno vsak državljan. Najpomembneje je, da ukrepate pravočasno in ne izgubite srca, ta situacija je popolnoma rešljiva, vedno lahko najdete izhod - bila bi želja.
26.01.15 618 772 0
Ko vzamemo posojila, si približno predstavljamo, kako jih bomo dali: od plač, bonusov, postopoma, postopoma odlašamo. Najpogosteje je tako.
založnik
Včasih pa se zgodi nepričakovano: odpuščanje, bolezen ali kriza. Brezplačni denar izgine, nič se ne vrne, posojilo pa postane breme.
Če težave ne odpravite pravočasno, bo posojilo privedlo do pasti dolga. Takrat se posojilojemalec ne more spopasti s kreditno obremenitvijo: dolg narašča hitreje, kot ga ima posojilojemalec časa za poplačilo, nabira obresti in kazni, vendar še vedno ni nič za plačati. Kreditno breme postaja nevzdržno.
Nihče ne pričakuje, da denarja za posojilo ne bo mogel vrniti. Če pa se to zgodi, to ni konec sveta. Če ravnate racionalno in ne delate napak, lahko to težavo rešite brez izgube.
1. Ne pričakujte, da bo dolg izginil sam. Banke nikoli ne pozabijo dolga. Tudi če vas zbiralci še niso poklicali, to ne pomeni, da so na vas pozabili. Dokler mislite, da je vse v redu, banka zaračunava obresti in vaša kreditna zgodovina se poslabša. Na lastno pobudo prijavite težavo. Banka bo to cenila.
2. Ne izgubite se. Pogrešati je slaba odločitev. Ko banka vidi, da se ji izogibate, se znajdete v bazi vprašljivih posojilojemalcev. Takoj vas ne obravnavajo kot uglednega odjemalca, ampak kot goljufa. Prej ko se to zgodi, prej bodo vaši stiki v rokah zbirateljev.
3. Ne najemajte novih posojil. Ljudje se zadolžujejo za odplačilo starih. Pogosto to počnejo na hitro - samo tečejo v banko, ki se strinja, da bo dala denarno posojilo. Potem lahko takšna odločitev povzroči še več težav: dolgovi se bodo kopičili in jih bo težje pogasiti.
4. Brez panike. Razmere niso prijetne: dolg raste, globe kapljajo, zbiralci kličejo. Ljudje se izgubijo, prepirajo z banko, grozijo s sodiščem ali se obrnejo na zbiralce.
Ne pozabite, da je dolg posojila finančna težava in ne razbojnik. Nihče se ne dotika vašega zdravja ali življenja, ne žali vas osebno ali vaše družine.
5. Ne pojdite na sodišče.Če pride na sodišče, bodo sodni izvršitelji poskušali prodati vaše premoženje na dražbi. Izgubili boste do polovice njene dejanske vrednosti, plačali pa boste tudi pravne stroške banke, provizijo za sodne izvršitelje in državno dajatev.
Posojilojemalec, ki se ne skriva, pravočasno prepozna težavo in zavzame proaktivno stališče, se pogaja z banko in prevzame nadzor nad situacijo. Osredotočite svoja prizadevanja na pogajanja in te napake ne bodo vplivale na vas.
Z zapadlimi posojili se ne soočajo le posamezniki, ampak tudi podjetniki, korporacije in države. Za vsakogar obstaja izhod v sili - dogovoriti se z banko o spremembah pogojev posojila. Kako natančno zgraditi dialog, je odvisno od globine vaših finančnih težav.
1. Če je denar ali se bo kmalu pojavil. To se zgodi tistim, ki pomotoma pozabijo na plačilo, zamenjajo službo ali končajo v bolnišnici. Če več tednov ali meseca ni denarja, se poskusite z banko dogovoriti za nov urnik plačil. Na primer, prosite za prestavitev datuma plačila z 10 na 20 - na datum, ko boste zagotovo imeli denar. Možnost preložitve datuma plačila ni vedno na voljo - pogoje preverite pri svoji banki.
Če želite to narediti, pokličite klicni center in pojasnite razlog za kršitve. Zahtevo podprite z dokumenti, če obstajajo. Zakon ne zavezuje bank, da se srečujejo s strankami, ki imajo finančne težave, zato je odločitev o reviziji pogojev storitve odvisna le od politike banke.
Če ste pozabili na plačilo - priznajte to in izvedite minimalno plačilo z obrestmi.
Naročite se na T-Zh VKontakte, da ne zamudite člankov
2. Če se denar ne pojavi kmalu.Če bodo v prihodnjih mesecih težave z denarjem (dolgotrajna bolezen, pomanjkanje dela, neplačevanje plač), predlagajte banki, naj ponovno razmisli o posojilni pogodbi. Če želite, da banka to stori, pojasnite, kdaj in kje boste dobili denar.
Pokažite dokumente, ki dokazujejo vašo začasno insolventnost (zdravniška listina, rojstni / smrtni list ljubljenih, odredba o odpuščanju).
Najprej prosite za zamudo pri plačilih za nekaj mesecev. Če to storite pravočasno, bo zvesta banka dolg celo razbremenila obresti. Imeli boste čas, da popravite finančno stanje, nato pa se lotite posojila.
Upoštevajte, da bo odlog povečal znesek naslednjih plačil. Bolje je, če imate v tem času res denar. Če banka izgubi zaupanje, morda ne bo več popuščala.
Odlog se pogosto zavrne. Nato se pogajajte o prestrukturiranju dolga. To je "ponastavitev" pogojev posojila. Banki morate prijaviti začasno plačilno nesposobnost in pisno zahtevati spremembo obdobja veljavnosti ali razporeda plačil.
Banka je zainteresirana za vrnitev denarja. Če ugotovi, da niste goljuf, bo popravil pogoje posojila - zmanjšal mesečno plačilo in podaljšal rok odplačevanja posojila. Banki je dobičkonosno, ko se mu vrnejo dolgovi, in ne pobiralcem, in v obliki denarja, in ne premoženja, s katerim se je treba potem poigravati.
Scenarij prestrukturiranja je odvisen od skupnega zneska posojila in vaše kreditne zgodovine. Uporabite zdrav razum. Če imate majhno potrošniško posojilo v višini 20.000 rubljev, vam banka verjetno ne bo dovolila podaljšati plačil za 3 leta.
Pomembno je, da banka razume, od kod prihaja vaš denar. Če rečete, da boste za to vzeli novo posojilo, ga lahko zavrne.
Ne pozabite, da se bo skupni znesek posojila med prestrukturiranjem povečal. Zato je koristno, če je treba ustaviti mesečno povečanje dolga.
Če plačujete hipoteko in ste bili prej disciplinirani plačnik, vam bo banka veliko bolj voljno pomagala. Vsaj v nekaj mesecih lahko zadihate.
3. Če ste dolžni. To je slabo, vendar ni usodno. Glavna stvar je, da se spoprimete s problemom in ne obupajte. Takoj razglasite svojo insolventnost. Ne čakajte, da banka posojilo prenese na zbiralce ali na sodišče.
Če je veliko dobropisov, jih zberite v eno. Plačevali boste torej le enkrat na mesec, zapadla posojila pa ne bodo več zaraščena z obrestmi.
Če ne želite konsolidirati dolgov, poiščite drugo banko. Ne pozabite: novi posojilodajalec bo zahteval velik paket dokumentov, zahteval pa bo tudi ločeno provizijo za celoten postopek.
Refinancirajte posojilo, če se na trgu pojavijo posojila z nižjo obrestno mero. Z donosnejšim posojilom lahko zaprete stari dolg in nato banki plačate manj.
Na začetku članka smo odsvetovali najem novih posojil za poplačilo starih. Toda pri refinanciranju je vse drugače: to je posebno posojilo za tiste, ki morajo zmanjšati svojo dolžniško obremenitev. To ni običajno denarno posojilo, ki ga lahko porabite za karkoli.
Če se odločite za poplačilo dolga s prodajo zavarovanja (stanovanje, avto, nakit), ga prostovoljno prodajte. Če to storite sami, boste nepremičnino prodali po tržni ceni, ne polovici cene, kot bo to storila banka.
Banko obvezno obvestite, da boste zavarovanje prodali. Če bo njegovo zaupanje spodkopano, bo v posel vključil svojega predstavnika. Toda to ni vedno slabo: za banko je koristno, da težavo rešite. Na primer, lahko ga zaprosite za pomoč pri iskanju kupca in sklenitvi posla. Ne pozabite, da je to v njegovem interesu.
Snežna kepa. Prej ali slej boste imeli več dolgov, kot jih lahko plačate. Obresti se bodo mesečno povečevale. Takšno posojilo je mogoče odplačati do starosti.
Bančni klici. Upravitelji klicnega centra najprej pokličejo. Če stranka še naprej ne plačuje in izklopi telefon, banka neplačnika prenese na oddelek za interno izterjavo.
Za dolg bodo skrbeli ljudje, ki se profesionalno ukvarjajo z vračanjem denarja. Njihova naloga je, da vas spravijo na živce, da boste plačali.
Zbirne agencije in sodišče.Če zbiralci banke ne zmorejo, banka bodisi proda posojilo agenciji za izterjavo bodisi nemudoma vloži zadevo na sodišče.
Zunanji zbiralci vam bodo grozili in mučili vaše poroke. Običajno so njihove metode agresivnejše od bančnih izterjevalcev. Lahko vas pokličejo v službo, pišejo prijateljem v družabnih omrežjih in celo obiščejo.
Sodba je zadnja stopnja. Boj proti odvetnikom iz bank ali izterjevalnih agencij je skoraj neuporaben. Poleg tega bodo stroški, ki jih ima banka na sodišču, postali del vašega dolga. Po sojenju bodo k vam prišli sodni izvršitelji: najprej bodo opisali premoženje, nato pa ga bodo odvzeli, da bi ga prodali na dražbi.
Posojilojemalec z izdajo posojila prevzame določene finančne obveznosti. Njihov obseg in vidiki vračila so jasno zapisani v pogodbi. Če dolžnik ne izpolni svojega dela obveznosti, ima posojilodajalec pravico tožiti ali prodati dolg tretji osebi. Če pa je prišlo do kritične situacije in ni mogoče postopoma odplačevati dolga, obstaja več zakonskih načinov za zamudo roka za odplačilo posojila, v nekaterih primerih pa sploh ne za plačilo.
V primeru kakršnih koli finančnih težav ne moremo preprosto čakati na kopičenje dolga in trenutek, ko banka sama vloži terjatve. Takoj je treba poiskati izhod iz te situacije. Če obstaja takšna priložnost, morate vsaj obvezno plačati ali znesek obresti za uporabo denarja. To vam bo omogočilo, da ne poslabšate situacije in kupite nekaj časa. V vsakem primeru bo treba že vzeto posojilo vrniti. Vesele izjeme so zelo redke in ne smete računati samo na srečo. Lahko se obrnete tudi na finančno institucijo, razložite svojo težavo in se dogovorite za rešitev težave. Vsaka banka in MFO imata svojo stopnjo zvestobe v smislu interakcije z dolžniki, vendar se vsaka situacija obravnava posamično. Stranka ima pravico računati na prestrukturiranje posojila, refinanciranje, kreditne počitnice in druge ukrepe za optimizacijo dolga, kar bo močno olajšalo njegovo poplačilo.
Kaj morate storiti, če nimate s čim plačati posojila?
Nasvet:če je oseba izčrpala vsa sredstva za poplačilo prevzetega dolga, ima kot posameznik pravico uporabiti stečajni postopek.
Na splošno neplačilo posojila vseeno ne bo delovalo. Vsaka finančna institucija je zavarovana pred takšnimi situacijami in v pogodbi predpisuje pogoje, ki jo bodo zaščitili pred velikimi izgubami. Če posojilojemalec noče plačati posojila, spremeni kraj bivanja ali se skrije, to ne bo olajšalo položaja, ampak ga bo, nasprotno, poslabšalo. Splošni zastaralni rok začne teči od datuma zadnjega plačila in traja 3 leta. V tem obdobju ima banka pravico tožiti dolžnika, prenesti dolg na tretjo osebo - agencijo za izterjavo (takšna podjetja pogosto delujejo izven zakonskega okvira, vendar le redki posojilojemalci dobro poznajo svoje pravice in se lahko uprejo njihovim dejanjem). V prihodnosti lahko izvršna služba opiše premoženje dolžnika in sproži njegovo prodajo. Tudi če se posamezniku uspe razglasiti stečaj, bo njegovo premoženje prodano na dražbi. Zato tak postopek ni primeren za vsakogar in vključuje visoke stroške.
Obstajajo primeri, ko se po več poskusih iskanja ali stika s posojilojemalcem odpišejo majhni dolgovi, vzeti od MFO ali majhnih bank. Toda na tako zvesto politiko in srečno naključje ne bi smeli računati. Večina finančnih institucij nikoli ne zapravlja svojega denarja, še posebej, ker so jamstva za njihovo vrnitev vedno zapisana v posojilni pogodbi, njeni pogoji pa so potrjeni s podpisom posojilojemalca.
Zakonito ne bo delovalo, če banki v celoti ne plačate posojila, vendar obstaja nekaj načinov, ki bodo zmanjšali znesek dolga in povečali rok njegovega odplačila. Vsaka situacija je individualna, zato je treba izbrati najboljšo možnost ob upoštevanju vaših zmožnosti in zahtev z druge strani (na primer, stečajni status lahko dobite šele po kopičenju določenega zneska dolga itd.).
Pomembno: posojilojemalec se bo lahko izognil plačilu obresti za posojilo, če izbere kreditno kartico z odplačnim obdobjem in strogo upošteva le nekaj pogojev.
V primeru težav pri plačilih je najboljša možnost za posojilojemalca, da se poskuša pogajati z banko. Uradno ne bo delovalo, če ne bi plačali posojila. S tem se ne boste mogli izogniti poplačilu dolga, vendar vam bo omogočilo, da se z minimalnimi izgubami izvlečete iz težkega finančnega položaja in ne odlašate s časom postopnega odplačevanja posojila.
Prestrukturiranje dolga je eden izmed najbolj priljubljenih in cenovno dostopnih načinov za obnovitev plačilne sposobnosti posojilojemalca. Sestavljen je v tem, da banka za določeno obdobje spremeni postopek plačila posojil in njihovo velikost. Glavni cilj je optimizirati postopek odplačevanja posojila. To je za stranko koristno, saj dobi dodaten čas za obnovitev plačilne sposobnosti, banki pa, ker ostaja sprejemljiva kategorija posojila, obresti še naprej tečejo, zato bo stranka vrnila vsaj večino sredstev dolga.
Pri odločanju, ali bo odobrila prestrukturiranje dolga, finančna institucija upošteva več točk: finančno stanje posojilojemalca, možnosti za odplačilo dolga, oceno njegove pripravljenosti za sodelovanje. Postopek poteka v več fazah: opredelitev ciljev, diagnosticiranje težav, razvoj strategije in plačilnega programa, izvajanje prestrukturiranja v skladu z akcijskim načrtom. Za banko je ta postopek v večini primerov donosnejši od izterjave, zato se najpogosteje ugodi takšni zahtevi posojilojemalcev, ki so naleteli na začasne finančne težave in ne morejo v celoti izpolniti svojih posojilnih obveznosti. Obdobje, v katerem se razpored plačil med prestrukturiranjem spreminja, se imenuje obdobje mirovanja. Pred koncem mora stranka redno plačevati.
Pogoji v vsaki banki so različni in se o njih posojilojemalec dogovarja posamično. Za preučitev možnosti prestrukturiranja je treba predložiti niz dokumentov, ki potrjujejo poslabšanje finančnega stanja (izguba službe, huda bolezen), in vlogo. Finančna institucija bo stranko spoznala na pol, če jo prepriča, da so težave začasne, in ne zavrne izpolnjevanja svojih obveznosti. Pomembno vlogo igrata stanje kreditne zgodovine in višina dolga. Posojilodajalec ni dolžan odobriti odloga, vendar po spremembah zakonodaje in uvedbi stečajnih postopkov za posameznike banke zelo redko zavrnejo prestrukturiranje.
Za optimizacijo odplačevanja dolga banke pogosto ponujajo uporabo postopka refinanciranja. To pomeni posojanje dolga pri drugi finančni instituciji z ugodnejšimi pogoji za stranko. To pomeni, da stranka prejme novo posojilo pod ugodnejšimi pogoji za poplačilo dolga v drugi banki. Vsaka finančna institucija, ki opravlja takšno storitev, ima individualne zahteve glede najvišje meje, značilnosti posojilojemalca, roka rezervacije in obrestne mere. Banka za refinanciranje se praviloma samostojno pogaja s posojilojemalcem in rešuje organizacijska vprašanja. Stranka mora le zbrati dokumente in predložiti ustrezno vlogo (če pogodba dovoljuje predčasno odplačilo posojila).
Kreditne počitnice so zamuda pri poplačilu dela plačila posojila za največ eno leto. V večini primerov stranka plača le natečene obresti ali njihov del, rok posojila za obdobje dopusta pa se lahko poveča ali ostane nespremenjen. V skladu s posebnim režimom servisiranja takih posojil se najprej vrne glavnica dolga, nato obračunane obresti, nazadnje pa se poberejo globe in kazni.
Kreditne počitnice imajo lahko drugačno obliko: banka ponuja podaljšanje obdobja odplačevanja, hkrati pa povečuje končni znesek plačil. To pomeni, da kljub zmanjšanju mesečnih plačil stranka preplača več kot pred spremembami. Pogosto se kreditne počitnice obravnavajo v okviru prestrukturiranja, nekatere finančne institucije pa nasprotno izolirajo to metodo optimizacije posojil.
Ruske banke ponujajo registracijo kreditnih počitnic v več oblikah. Znotraj:
Da lahko banka odobri kreditne počitnice, mora stranka predložiti dokumentarna dokazila o objektivnih razlogih za zamudo (na primer huda bolezen, izguba edinega vira dohodka, smrt hranitelja, porodniški dopust itd.). Prav tako boste morali pripraviti poseben sklop dokumentov.
Da bi se izognili celotnemu ali delnemu poplačilu posojila, lahko stranka poskuša izpodbijati posojilno pogodbo. Pomembno pa je razumeti, da začetek tega postopka še ni jamstvo za sprostitev finančnih obveznosti do banke. Pripraviti je treba kakovostno dokazno bazo, kompetentno oblikovati pravni položaj in v to prepričati sodišče. On pa vodi le zakon in ne bo upošteval namernih razlogov.
Razlogi za izpodbijanje posojilne pogodbe so lahko naslednji razlogi:
Če posojilojemalec dokaže nezakonitost bančnih dejanj, bo moral vrniti le porabljeni znesek in obresti za uporabo denarja, brez provizij in glob, ki jih je treba odpisati. Pomembno pa je upoštevati tudi dejstvo, da lahko dolžnik, potem ko je začel spor, izgubi več, kot pričakuje, da bo prejel, ker breme odplačila pravnih stroškov nosi na njem. Odstotek dobitkov je precej nizek, najpogosteje pa do takega izida pridejo situacije, ko je banka pri sestavi posojilne pogodbe res naredila veliko napako. Če z njegove strani ni kršitev, se strankina nepripravljenost odplačati dolga ne bo pomagala izogniti poplačilu kreditnega dolga.
V nekaterih primerih posojila ne morete plačati z zavarovalno polico. Pri sklenitvi posojilne pogodbe se zavarovanje skoraj vedno sestavi, ko pa nastopi zavarovalni primer (lahko je drugačen - izguba službe, huda bolezen, smrt itd.), Bo zavarovalnica dolg poplačala namesto posojilojemalca. Toda tukaj je veliko odtenkov in tankosti. Tudi če je vse zakonito in ima stranka prav, mora svoje stališče potrditi z dokumenti, včasih pa tudi na sodišču.
Pred podpisom zavarovalne pogodbe je treba biti zelo pozoren. Posojilojemalci temu vprašanju pogosto ne posvečajo dovolj pozornosti in posledično tudi sami trpijo zaradi tega. Na primer, pod zavarovalnim dogodkom »izguba službe« lahko oseba razume dejstvo odpuščanja, v dokumentu pa bo navedeno, da to pomeni izgubo delovne sposobnosti, invalidnost, odpustitev samo zaradi odpuščanj in podobno. Prav tako pogodba jasno označuje znesek možnih plačil - celoten dolg ali znesek brez obresti in glob. Tudi prisotnost zavarovalnega primera ne oprosti stranke odplačila posojila. Dokler zavarovalnica ne nakaže denarja, je dolžan redno plačevati. Precej težko je ponarediti pojav zavarovalnega dogodka (na primer odpuščanje zaradi uradnega odpuščanja, dodelitev invalidnosti) in na ta način pridobiti plačila. Zavarovalnica se ne bo hotela kar tako ločiti od svojega denarja, zato bodo vedno vse skrbno preverili. Pogosto mora posojilojemalec svojo pravno pravico do zavarovanja posojila dokazati na sodišču.
Nekatere stranke banke, ki imajo finančne težave, resno razmišljajo o možnosti čakanja na zastaranje, da banka ne bo imela možnosti zahtevati poplačila dolga na sodišču. Toda ta način utaje dolga ni povsem zakonit in verjetno ne bo prinesel pozitivnega rezultata. Nekateri posojilojemalci, zlasti če so razmere ugodne in je nadzor institucije oslabljen (na primer v primeru njene reorganizacije ali stečaja), se odločijo, da se čim dlje izognejo komunikaciji z banko, da bi počakali na statut omejitve in sčasoma vrne manjši znesek dolga. Na splošno velja, da je zastaralni rok le 3 leta (člen 197 Civilnega zakonika Ruske federacije).
Po drugi strani pa zakonodaja predvideva kazen za tiste posojilojemalce, ki namerno ne odplačujejo svojih dolgov in se skrivajo. Poleg tega je v posojilni pogodbi pogosto predpisana posebna klavzula, ki banki daje pravico zahtevati predčasno odplačilo posojila, če je na primer dolžnik osumljen zlonamerne utaje posojila ali dokaže svoja nezakonita dejanja. Ta metoda bo učinkovita le, če je banka pasivna, če se ne bo obrnila na agencije za izterjavo in v treh letih vložila tožbo na sodišču, kar je malo verjetno.
Če so izpolnjeni nekateri pogoji (od oktobra 2005), se lahko posameznik prijavi v stečajni postopek, pri čemer se izogne potrebi po celotnem poplačilu posojila. Državljan je lahko razglašen za insolventnega in bo moral začeti stečaj, če skupni znesek dolga za vse obveznosti (kredit, komunalne storitve, davki itd.) Presega 500.000 rubljev, mesečna plačila pa zamujajo vsaj 3 mesece. Če je znesek manjši, si oseba ohrani pravico do tega statusa, potem pa bo to morala dokazati in po mesečnih plačilih posojila mora posojilojemalec imeti manj od dnevnice.
Vlagatelj se mora obrniti na arbitražno sodišče s pritožbo, seznamom upnikov, zneski dolgov, informacijami o zamudah itd. najkasneje v 30 delovnih dneh od trenutka, ko je izvedel za dolgovani znesek. Organ bo preveril veljavnost zahtevka in prisotnost velikih nakupov. Če bo izid pozitiven, bo sodišče zaseglo premoženje posojilojemalca in imenovalo finančnega upravitelja, ki bo vodil postopek. Za poskus prikrivanja premoženja in sredstev je predvidena odgovornost, vključno s kazensko odgovornostjo. Nepremičnina se v šestih mesecih proda na dražbi v korist upnikov, preostali znesek pa se prekliče. Nezakonito je prepisovati premoženje prijateljem, sorodnikom, dati prijatelju ZN za večji znesek, zaradi česar bo prejel svoj delež prihodkov od prodaje premoženja.
Nekatere nepremičnine ni mogoče zakonito prodati:
Stečajni status velja 5 let. Njegova registracija je resen korak, ki omejuje karierno rast (na primer bo prepovedano zasedanje vodstvenih položajev), za vedno pusti negativen pečat na vaši kreditni zgodovini in pogosto povzroča težave pri zaposlovanju. Poleg tega je sam stečajni postopek za mnoge državljane nedostopen in ne daje vedno pričakovanih rezultatov. Najprej morate plačati storitve finančnega menedžerja (v vlogi je naveden znesek plačila - 2% zneska prodane nepremičnine in fiksni del - najmanj 10 tisoč rubljev za vsak postopek), upoštevajte obračunajte dodatne stroške, na primer plačilo državnih dajatev, poštnino itd. Sodišče lahko ne upošteva dolžnikovih argumentov in ga ne razglasi v stečaj, ampak predlaga prestrukturiranje posojila
Nasvet: stečajni status ne osvobaja vseh obveznosti. Državljan bo še vedno dolžan plačati dolgove osebne narave - preživnino, odškodnino za moralno škodo, škodo, povzročeno življenju in zdravju.
Posojilojemalec, ki je izdal posojilo, ne more zavrniti svojih obveznosti in ne odplačati dolga. Za trde neplačnike zakon določa različne ukrepe vpliva in kaznovanja. Ko nastane velik ali dolgoročen dolg, banka stranko najprej obvesti o obstoječi težavi, predlaga načine za njeno rešitev, nato pa se lahko obrne na izterjevalce ali vloži tožbo. Če posojilojemalec po sodni odločbi ne upošteva njegovih navodil, se začne izvršilni postopek, zaradi česar mora FSSP od dolžnika pobrati znesek posojila. Prav tako se lahko plačila odštejejo od plače. V primeru zlonamerne utaje plačila dolga v velikem obsegu (več kot 2 milijona 250 tisoč rubljev) lahko v zvezi s posojilojemalcem, ki ne izpolni svojih obveznosti, sodišče v skladu s čl. 177 Kazenskega zakonika Ruske federacije:
V skladu s čl. 361 Civilnega zakonika Ruske federacije se na podlagi pogodbe o poroštvu poroštvo zavezuje upniku drugega državljana, da bo odgovoren za izpolnjevanje svojih obveznosti. Po izteku roka za izpolnitev glavne obveznosti porok prevzame dolg glavnega posojilojemalca. V primeru neplačila posojila s strani dolžnika, kopičenja dolga in zavrnitve njegovega odplačila, bo porok dolžan upniku plačati znesek, določen s pogodbo.
V sodobni bančni praksi je poroštvo tradicionalni način zavarovanja posojila. Zelo pomembno je, da pred podpisom natančno preberete poroštvo in opravite strokovno oceno. Navsezadnje je lahko stopnja izpolnjevanja kreditnih obveznosti s strani poroka drugačna - plačilo dolga v celoti ali v enakem delu z glavnim dolžnikom, vključno z obrestmi, globami. Obveznost poroštva nastopi v trenutku, ko dolžnik nepravilno izpolni svoj del obveznosti ali pa jih popolnoma ignorira. Če do take situacije ne pride, tudi odgovornost poroka ne nastane, je pa odgovoren za lastno neizpolnjevanje obveznosti.
Mnogi ljudje zdaj uporabljajo storitve kreditnega sistema, ne le zaradi finančne krize, ampak tudi zaradi osebnih razlogov. Kljub temu, da vam posojilo omogoča, da hitro rešite nastalo težavo, opravite pravi nakup, takoj dosežete želeni cilj, ga registrirate, morate biti izjemno previdni in prepričani v svoje sposobnosti. Strokovnjaki ne priporočajo najema posojila, če redna plačila presegajo 30-40% mesečnega dohodka. V primeru resnih finančnih težav obstaja več načinov, kako zmanjšati znesek plačil, podaljšati obdobje odplačevanja in se včasih celo popolnoma izogniti vračilu skoraj celotnega zneska dolga.
Žal so razmere na kreditnem trgu takšne, da se ogromno državljanov sooča z nezmožnostjo plačila položnic v celoti. Število zapadlih dolgov je preprosto ogromno in to opažamo v vseh regijah države. Številni državljani so na robu obupa.
Veliki dolgovi ne dopuščajo življenja, dolžniki so zaskrbljeni zaradi bank, zbiratelji grozijo. Tožniki pokličejo svoje sorodnike, obiščejo sosede. Morda bi dolžnik z veseljem odplačal svoj dolg, vendar je dolg dosegel take razsežnosti, da tega preprosto ne zmore. Kako najti izhod iz te situacije?
To pomeni, da vaša zamuda še ni tako velika, sicer bi bili v pogovoru z zbiralci. Naloga službe za izterjavo bank je, da dolžnika sam vrne v urnik plačil.
Če razumete, da imate velike dolgove za posojila in jih v bližnji prihodnosti ne boste mogli odplačati, o tem obvestite banko. Izogibanje komunikaciji, spreminjanje telefonskih številk, odpiranje vrat predstavnikom bank - vse to le poslabša vaš položaj.
Z banko morate voditi dialog, saj ga tudi zanima, da se rešite zamude. Banke se ni treba bati, pogovoriti se morate z njim, to je tudi v njegovem interesu, ker problematične pogodbe negativno vplivajo na njegov ugled.
Kaj lahko banka ponudi:
Če je pojav velikih dolgov povezan z določenimi situacijami, zberite ustrezna potrdila. Na primer, če ste vi ali vaši bližnji zelo bolni, je to lahko bolniška odsotnost. Če ste izgubili službo ali so vam plačo znižali, prinesite izkaz dela in dohodka.
Če imate dokumente, ki potrjujejo vašo težko situacijo, imate vse možnosti, da vam bo banka pomagala pri soočanju s težavo.
V tem primeru je vaše poslovanje slabše. To pomeni, da banka ne more več sama odplačevati dolga in se obrnila na agencijo za izterjavo. Z zbiralci se je veliko težje pogajati, zato je bolje, da zadeve sprva ne prinesemo na njihov poseg.
Če so vas zbiralci že začeli oblegati, potem niste v najboljši situaciji. Z agencijo se ne morete dogovoriti tako kot z banko. Deluje kot posrednik, ki deluje na podlagi dogovora z banko. Njegova naloga je, da dolžnik v celoti ali delno plača.
Mnogi državljani pod pritiskom začnejo iskati denar, se spuščati v nove dolgove, samo da bi delno pokrili dolg, kot zahtevajo zbiralci.
Toda to ne bo pripeljalo do nič dobrega. Vaš dolg se bo eksponentno povečal, saj bodo nanj vsak dan kapljale obresti. Če želimo pogasiti, so le delna plačila v celoti plačila v sod brez dna.
Če se zavedate, da je dolg zelo velik in ga ne boste mogli odplačati, o tem obvestite zbiratelje. Jasno stojite v tem položaju, ne glede na to, kako ste pod pritiskom. Edini zanesljiv izhod iz situacije je, da se prepričate, da ste toženi.
Problematični posojilojemalci se pogosto bojijo sodišča, poskušajo mu tega ne predstaviti, vendar je to napačno dejanje. Organizacija sojenja bo pomagala le dolžniku z velikim dolgom. Toda čakanje nanj bo trajalo dolgo, običajno banka toži približno leto dni po začetku oblikovanja dolga.
Sodišče lahko znatno zniža velik denarni dolg z odpisom večine natečenih obresti in glob. In potem bodo zadevo obravnavali sodni izvršitelji. Z njimi se lahko dogovorite, da boste dolg odplačali postopoma. Najboljša možnost, ki se običajno uporablja, je odtegnitev 50% uradne plače. S pomočjo sodišča se lahko ta odstotek zmanjša.
Po sojenju bodo banka in zbiralci zaostali za vami, imeli boste opravka le s sodnimi izvršitelji, ki so veliko bolj zvesti. In kar je najpomembneje, vaš dolg bo fiksen in se ne bo več povečeval.
Veliki dolgovi do bank so lahko sestavljeni iz več manjših zapadlih posojil, ki se izdajo v različnih bankah. Če ne plačate več posojil hkrati, boste morali voditi dialog z vsako banko posebej.
Če obstajajo posojila, ki jih še odplačujete, je bolje, da se o prestrukturiranju dogovorite s servisirajočimi bankami. Ker ni zamud, se je veliko lažje pogajati. Potem boste imeli več prostih sredstev za obravnavo že zapadlih posojil.
Na splošno, če je dolgov res veliko, je včasih paradoksalno, da je včasih bolj donosno pustiti, da vse gre samo od sebe. Počakajte, da banke vložijo tožbo proti vam, nato pa vodite dialog s sodnimi izvršitelji.
Pred kratkim je začel veljati zakon o posameznem stečaju. Študiraj. Morda je razglasitev stečaja za vas primerna kot odpis dolga. Toda ta zakon ima veliko odtenkov, bolje je, da se o tem pogovorite.
