Hotărârea de apel a Kemerovo tribunal regional din 12 septembrie 2012 în dosarul nr. 33-7855.
constatări judecătorești: Obținerea și activarea Card de credit, precum și efectuarea plăților pentru rambursarea împrumutului în sine nu indică faptul că banca este în formular oferta-acceptare a încheiat un contract de împrumut. Banca nu a dovedit că împrumutatul era familiarizat cu toate condițiile materiale acord de împrumut. Contractul de împrumut a fost declarat nul de către instanță, instanța a indicat că doar suma retrasă de împrumutatul eșuat din card bancar
Cazul #33-7855
Vorbitor: Gordienko A.L.
DETERMINAREA CONTESTAȚIILOR
12 septembrie 2012 afaceri Civile Tribunalul Regional Kemerovo compus din:
prezidând Gordienko A.L.,
judecătorii Grebenshchikova O.A., Piskunova Yu.A.,
sub secretarul Arikainen T.V.,
examinat în aer liber sedinta de judecata conform raportului judecătorului Gordienko A.L. Caz civil
la apelul reprezentantului pârâtului Shch. - Shch.1 împotriva deciziei Tribunalului Districtual Novoilinsky din Novokuznetsk Regiunea Kemerovo 17 mai 2012
în cazul cererii Alfa-Bank OJSC împotriva Shch. pentru recuperarea datoriilor în temeiul unui contract de împrumut,
ÎNFIINȚAT:
Alfa-Bank OJSC a intentat un proces împotriva Sh. pentru recuperarea datoriilor pe acord de împrumut.
Pretențiile sunt motivate de faptul că... Alfa-Bank OJSC și Sh. Contractul de împrumut se încheie sub formă de ofertă-acceptare, în conformitate cu prevederile art. 432, 435, 438 din Codul civil al Federației Ruse.
În conformitate cu termenii acestui acord de împrumut conținut în Termenii și condițiile generale pentru emiterea unui card de credit al Alfa-Bank OJSC, Deschiderea și împrumutul unui card de credit, suma împrumutului a fost de ruble, dobânda pentru utilizarea împrumutului a fost de 20,99% pe an. , suma împrumutului a fost supusă returnării prin efectuarea de plăți lunare cel târziu în a 25-a zi a fiecărei luni în valoare de cel puțin ruble. Numărul de utilizare a împrumutului nu a fost limitat.
În conformitate cu acordul de împrumut, Banca a transferat fonduri către debitor în valoare de ... ruble, iar împrumutatul Sh. a folosit în numerar din suma împrumutului.
În prezent, Shch. nu își îndeplinește obligațiile: nu face plăți lunare pentru împrumut și nu plătește dobândă pentru utilizarea fondurilor.
Conform calculului datoriei și extrasului cardului de credit, suma datoriei lui Sch. este de ... ruble, și anume: datoria principală restante este de 360.000 de ruble; dobândă acumulată ... ruble; amenzi si penalitati... ruble.
Ținând cont de cerințele specificate, a solicitat instanței să recupereze de la pârâtă creanța conform Contractului de credit nr. din data de ... în valoare de ruble, inclusiv: ... ruble datorie principală restante, ... ruble dobânzi acumulate , ... ruble acumulate penalități. Colectați costurile plății taxei de stat în valoare de ... ruble.
Prin decizia Tribunalului Districtual Novoilinsky din Novokuznetsk, Regiunea Kemerovo din 17 mai 2012, s-a decis:
Încasează de la Sh., ... anul nașterii, nativ ... în favoarea Alfa-Bank OJSC datoria conform Contractului de Împrumut Nr. Nr. din data de ... în cuantum, inclusiv: - datorie principală restante; , - dobânzi acumulate, - penalități acumulate.
Încasați din Sh., ... anul nașterii, nativ ... în favoarea Alfa-Bank OJSC cheltuieli de judecată reclamantul la plata taxei de stat pentru formularea cererii la instanta in cuantum.
În apel, reprezentantul pârâtei Shch. - Shch.1 solicită anularea hotărârii judecătorești ca nelegală și neîntemeiată.
În plângere se arată că instanța nu a verificat calculul debitului prezentat de bancă, cu care pârâta nu a fost de acord.
Consideră că instanța cu încălcarea art. 198 din Codul de procedură civilă al Federației Ruse nu a motivat dezacordul său față de argumentul pârâtului potrivit căruia contractul de împrumut a fost reziliat...
În plus, nu există un singur document în materialele cauzei judiciare care să demonstreze acordul asupra termenilor acordului cu privire la valoarea penalităților și a dobânzilor pentru utilizarea împrumutului.
Indică faptul că la activarea cardului, inculpatului i s-a comunicat telefonic că dobânda pentru utilizarea creditului este de... RUB. lunar, aceste sume le-a plătit inculpatul.
El crede că valoarea datoriei ar trebui să fie...
Alfa-Bank OJSC a formulat obiecții la recurs.
Inculpatul Sh. nu s-a prezentat la curtea de apel, i s-a comunicat în mod corespunzător ora și locul audierii. Colegiul Judiciar consideră că este posibilă examinarea cauzei în lipsa acestuia.
În ședință, reprezentantul pârâtei Shch. - Shch.1, acționând în baza unei împuterniciri, a susținut argumentele recurs.
Reprezentantul reclamantei OJSC „Alfa-Bank” - G., acționând în baza unei împuterniciri, a solicitat ca hotărârea judecătorească să fie lăsată neschimbată. A explicat că documentele care au fost transmise pârâtei la încheierea contractului de împrumut nu au fost păstrate în arhiva băncii, pârâtul a activat cardul de credit, a folosit creditul, fiind obligat să ramburseze principalul debitului, dobânda. , pierdere.
Studiate materialele cauzei, discutate argumentele recursului și întâmpinărilor, verificând legalitatea și temeinicia hotărârii, pe baza argumentelor expuse în plângere, întâmpinare, completul de judecată ajunge la următoarele.
După cum a stabilit instanța de fond, la formularea cererilor de recuperare a creanțelor în temeiul unui contract de împrumut, reclamantul se referă la faptul că... Alfa-Bank OJSC și Shch. au încheiat un acord de împrumut pentru a primi un card de credit . Acest acord i s-a atribuit numărul Nr.
În conformitate cu acest acord de împrumut, Alfa-Bank OJSC a transferat numerar în sumă de ... ruble către Shch. dobândă pentru utilizarea creditului - ... % pe an.
Conform calculului debitului în temeiul Contractului de Împrumut nr. din data de ..., depus de reclamantă, cuantumul datoriei lui Sh. către bancă, ținând cont de plățile efectuate pentru rambursarea debitului, la data de .. . este în valoare de ... ruble, din care: ruble datorie principală restante, ruble dobânzi acumulate, ruble penalități acumulate.
Satisfăcând cererile de recuperare a datoriilor din contractul de împrumut în valoare de ... ruble, instanța a concluzionat că, deoarece Sh. a primit și activat un card de credit și a făcut plăți pentru rambursarea împrumutului, apoi » și Sh. .a încheiat un acord de împrumut sub formă de ofertă-acceptare.
Este imposibil să fiți de acord cu această concluzie a instanței, întrucât a fost făcută fără a ține cont de circumstanțele concrete ale cauzei și cu încălcarea normelor. drept material.
Potrivit art. 820 Codul civil al Federației Ruse contractul de împrumut trebuie să fie scris. Nerespectarea formei scrise atrage nulitatea contractului de comodat. Un astfel de acord este considerat nul de drept.
În virtutea art. 435 Codul civil al Federației Ruse O ofertă este o ofertă adresată unuia sau mai multor indivizi specifici o ofertă suficient de specifică și care exprimă intenția persoanei care a făcut oferta de a se considera că a încheiat un acord cu destinatarul care va accepta oferta. Oferta trebuie să conțină conditii esentiale contracte.
În virtutea paragrafului 3 al art. 434 Codul civil al Federației Ruse forma scrisă a contractului se consideră a fi respectată dacă oferta scrisă de încheiere a contractului este acceptată în modul prevăzute la alin 3 al articolului 438 din prezentul cod.
În conformitate cu paragraful 3 al art. 438 din Codul civil al Federației Ruse, executarea de către persoana care a primit oferta de acțiuni pentru îndeplinirea condițiilor contractului specificate în acesta reprezintă acceptarea acestuia și, în consecință, este încheierea corespunzătoare de către părțile la contract în conformitate cu cu o formă scrisă simplă.
Reclamanta nu a făcut dovada respectării de către părți a formei scrise a contractului de comodat, inclusiv încheierea contractului de comodat în formularul de ofertă-acceptare.
Din materialele cauzei se reiese că la cererea curții de apel să se furnizeze OJSC Alfa-Bank o dovadă scrisă a încheierii dintre OJSC Alfa-Bank și Shch. Shch. condiții de credit (rata dobânzii, limita de credit, procedura de calcul a penalităților și a amenzilor etc.), s-a depus răspuns despre absența documentelor solicitate în arhiva Băncii.
Shch. contestă faptul că a primit orice informație despre împrumut (dobândă la împrumut, pierdere etc.), iar materialele cauzei nu confirmă că inculpatul Shch. la momentul potrivit a acceptat termenii contractului de împrumut din data de ... Nu. Nu. și a fost familiarizat cu acesta.
Completul de judecători consideră că, întrucât Alfa-Bank OJSC nu a furnizat dovezi care să confirme trimiterea unei propuneri către Shch., care ar conține toți condițiile esențiale ale contractului de împrumut, un astfel de acord este considerat nul (articolul 820). Codul civil al Federației Ruse).
Însuși faptul că pârâta a primit un card de credit prin poștă nu poate fi recunoscut ca o ofertă în conceptul cuprins în Partea 1 a art. 435 din Codul civil al Federației Ruse, întrucât nu există nicio dovadă că pârâtului i-a fost trimisă o propunere scrisă, care conținea termenii contractului de împrumut.
Faptul că pârâta a activat cardul și a efectuat tranzacții cu cardul, de asemenea, nu poate, în temeiul dispozițiilor legii de mai sus, să confirme acceptarea de către acesta a termenilor contractului de împrumut, inclusiv a sumei limita de credit, dobânzi la împrumuturi, penalități etc.
Înscrisurile depuse de reclamantă la curtea de apel, pentru ca pârâta să primească un card bancar internațional personal al Alfa-Bank OJSC din ... (dosarele 154, 156), nu pot fi considerate drept contract de împrumut din... Nu. Nu, deoarece aceste documente au fost întocmite pentru a obține un alt card bancar, care nu a fost prevăzut pentru obținerea unui împrumut, și nu se referă la litigiul în cauză.
Astfel, instanța de fond a concluzionat greșit cu privire la încheierea între părți a unui contract de împrumut din data de ... pentru Nr. Nr. ...
Având în vedere cele de mai sus, hotărârea judecătorească nu poate fi recunoscută ca legală și justificată și poate fi modificată în conformitate cu paragraful 4 al părții 1 din art. 330 Civil cod procedural Federația Rusă din cauza încălcării dreptului material.
Colegiul Judiciar consideră că nu există temeiuri pentru acumularea și încasarea de la pârâtă în favoarea reclamantei dobânzi de utilizare a creditului în cuantum de ...% pe an, penalități pt. plata tarzie dobânzi și credit, precum și alte plăți bazate pe acord de împrumut. Reclamanta nu a formulat cerere de recuperare a dobânzii de la pârâtă pentru utilizarea fondurilor altor persoane, acest drept reclamantul nu este lipsit.
Întrucât contractul de credit este nul, pârâta este obligată să restituie reclamantei doar suma efectiv primită, retrasă de pe cardul bancar, minus fondurile deja depuse de pârâtă.
Din calculul prezentat de Alfa-Bank OJSC (filele 62-75) rezultă că suma retrasă de inculpat de pe card pentru perioada de la ... la ... este de 1 rublă, iar suma depusă de către inculpatul este
Astfel, completul de judecată concluzionează că este necesară modificarea hotărârii instanței de judecată privind încasarea datoriilor în temeiul contractului de împrumut și a taxei de stat, precum și recuperarea de la inculpatul Shch. în favoarea Alfa-Bank OJSC, fonduri în sumă. și datoria de stat ca marime..., proportional multumit creanțe.
Calculul reprezentantului pârâtului, conform căruia datoria lui Shch. este RUB. (fila 135), nu poate fi luată în considerare de către comisia de judecată, întrucât nu stabilește corect cuantumul sumelor plătite de pârâtă.
Îndrumat de partea 1 a articolului 327.1, articolul 328 din Codul de procedură civilă al Federației Ruse, Colegiul Judiciar
Buna ziua. Trimiteți colectori în instanță și spuneți că conversația este înregistrată și că depuneți o plângere la poliție. Lăsați instanța să dovedească datoria. Și pe lista neagră a numerelor lor. Collectorii de datorii nu vă vor face nimic. Au foarte puține drepturi, să trimită scrisori și să dea în judecată și atât. Dacă este vorba totuși de instanță, atunci cereți o reducere a pedepsei.
Amintiți-vă că conform
Legea federală nr. 353-FZ din 21 decembrie 2013
(modificat la 21.07.2014)
„Despre creditul de consum (împrumut)”
Articolul 12. Cesiunea de drepturi (pretenții) în temeiul unui contract credit de consumator(împrumut)
1. Creditorul are dreptul de a ceda drepturi (pretenții) în temeiul unui contract de credit de consum (împrumut) către terți, cu excepția cazului în care legea federală sau un acord care conține o condiție privind interzicerea cesiunii, convenit la încheierea acestuia în mod stabilit prin aceasta lege federala. În același timp, împrumutatul păstrează în raport cu noul creditor toate drepturile care i-au fost acordate în raport cu creditorul inițial în conformitate cu legile federale.
2. Atunci când atribuie drepturi (pretenții) în temeiul unui contract de credit de consum (împrumut), creditorul are dreptul de a transfera datele personale ale împrumutatului și ale persoanelor care au furnizat garanții în temeiul unui acord de credit (împrumut) de consum, în conformitate cu legislația rusă. Federația privind datele personale.
Articolul 15
1. La efectuarea acțiunilor care vizează revenirea la în afara instanţei datorie care decurge dintr-un contract de credit de consum (împrumut), creditorul și (sau) entitate cu care creditorul a încheiat contract de agentie care prevede efectuarea de către o astfel de persoană a unor acțiuni legale și (sau) de altă natură care vizează rambursarea datoriei apărute în temeiul unui contract de credit de consum (împrumut) (denumită în continuare persoana care desfășoară activități de rambursare a datoriei), are dreptul să interacționeze cu împrumutatul și cu persoanele care au furnizat garanția în baza contractului de credit (împrumut) de consum credit (împrumut), folosind:
1) întâlniri personale, convorbiri telefonice(în continuare - interacțiune directă);
2) trimiteri poştale la locul de reședință al împrumutatului sau al persoanei care a furnizat garanție în temeiul unui contract de credit de consum (împrumut), mesaje telegrafice, mesaje text, vocale și alte mesaje transmise prin rețelele de telecomunicații, inclusiv comunicațiile radiotelefonice mobile.
2. Altele, cu excepția celor menționate în partea 1 Acest articol modalitățile, metodele de interacțiune cu împrumutatul sau cu persoana care a furnizat garanția în temeiul contractului de credit (împrumut) de consum, la inițiativa creditorului și (sau) a persoanei care desfășoară activități de rambursare a datoriei, pot fi utilizate numai cu consimțământul scris al împrumutatului sau al persoanei care a furnizat garanția conform contractului de credit de consum (împrumut).
3. Nu sunt permise următoarele acțiuni din inițiativa creditorului și (sau) a persoanei care desfășoară activități de rambursare a datoriei:
1) interacțiune directă cu împrumutatul sau persoana care a furnizat garanția în temeiul contractului de credit (împrumut) de consum, care urmărește îndeplinirea de către împrumutat a obligației din contract, a cărei scadență nu a venit, cu excepția cazului în care dreptul de a cere anticipat îndeplinirea obligației din acord este prevăzută de legea federală;
2) interacțiune directă sau interacțiune prin mesaje text scurte trimise folosind rețelele de radiotelefonie mobilă în zilele lucrătoare de la 22:00 la 08:00, ora locală și în weekend și zile nelucrătoare sărbători de la 20:00 la ora locală 09:00 la locul de reședință al împrumutatului sau al persoanei care a furnizat garanție în temeiul contractului de credit (împrumut) de consum, care este specificat la încheierea contractului de credit de consum (acordul care asigură executarea contractul de credit (de împrumut) de consum sau despre care creditorul a fost sesizat în procedura stabilită prin contractul de credit (de împrumut) de consum.
4. Creditorul, precum și persoana care desfășoară activități de rambursare a datoriei, nu este în drept să întreprindă acțiuni legale și de altă natură care vizează rambursarea datoriei apărute în temeiul unui contract de credit (împrumut) de consum cu intenția de a prejudicia împrumutatul sau persoana care a furnizat garanție în temeiul contractului de credit de consum (împrumut), precum și abuzează de drept sub alte forme.
5. Când interacțiune directă cu un împrumutat sau cu o persoană care a furnizat garanție în temeiul unui contract de credit (împrumut) de consum, creditorul și (sau) persoana care desfășoară activități de rambursare a datoriei sunt obligate să raporteze numele, prenumele, patronimul (ultimul). , dacă este cazul) sau numele creditorului și (sau) persoanei care desfășoară activități de recuperare a creanțelor, sau locația, numele, prenumele, patronimul (ultimul, dacă există) și funcția angajatului creditorului sau al persoană care desfășoară activități de recuperare a creanțelor care interacționează cu împrumutatul, adresa locației pentru trimiterea corespondenței către creditor și (sau) persoană angajată în activități de recuperare a creanțelor.
Majoritatea oamenilor se confruntă cel puțin o dată în viață cu o situație în care nu există suficienți bani pentru a cumpăra un articol mare. În astfel de cazuri, ei solicită un împrumut. Suma împrumutului poate fi semnificativă.
Un împrumut auto și un credit ipotecar este un împrumut care se eliberează pe mai mulți ani. Este dificil de prezis evoluția evenimentelor în această perioadă. Împrumutatul își poate pierde locul de muncă, experiența dificultăți financiare din alte motive independente de voinţa lui.
Pentru astfel de situații, Alfa Bank oferă un serviciu de amânare a plății creditului.
Serviciul de plată amânată a unui împrumut la o bancă a început să fie prestat relativ recent. O instituție financiară este interesată de rambursarea la timp a datoriei, prin urmare poate satisface nevoile clientului în cazul unor dificultăți temporare.
Merită știut! Angajatii institutie financiara nu vor putea oferi pur și simplu concedii de credit la Alfa Bank. Fiecare aplicație client este luată în considerare în individual. Banca efectuează o analiză aprofundată a situației pe baza cererii și a documentelor depuse.
Este necesar să informați creditorul despre situație în timp util. Atunci clientul va putea evita acumularea de amenzi și penalități pentru întârzierea plății.
Pe lângă cererea de amânare a împrumutului, clientul este obligat să furnizeze documente care confirmă situația. În cazul concedierii de la serviciu, trebuie să prezentați o copie a ordinului de concediere și o fotocopie a paginii solicitate cartea de munca. Dacă este detectată o boală gravă, un certificat de la spital. Instituția financiară ia în considerare următoarele tipuri de documente:
Puteți obține sprijinul a doi garanți. În același timp, este important ca ei istoricul creditului a fost pozitiv, iar nivelul veniturilor oficiale a fost ridicat.
Clientul informează creditorul cu privire la apariția unei dificultăți situatie financiara. Banca analizează colectiv cererea, în urma rezultatelor ședinței se pot lua două decizii:
Important! Șansele de a obține o plată amânată a împrumuturilor acordate persoanelor fizice în Alfa Bank de până la 1 an sunt mult mai mari decât în alte instituții financiare. Principalul lucru este că ar trebui să existe un motiv valabil pentru care plata ar trebui amânată.
Principalul inconvenient este că banca își rezervă dreptul de a lua în considerare cererile în termen de 30 de zile.
Aplicarea în avans va ajuta la evitarea acumulării de amenzi pentru întârzierea plăților.
Dacă clientul nu solicită ajutor unei instituții financiare în timp util, banca va percepe lunar amenzi și întârzieri. În cazul în care termenii contractului de împrumut sunt ignorați pentru o perioadă lungă de timp, banca are dreptul de a iniția rezilierea documentului, urmată de confiscarea bunurilor clientului. Acest lucru este valabil mai ales pentru contractele de împrumut direcționate (ipotecă, împrumut auto, fonduri emise pentru achiziționarea de aparate electrocasnice).
O amânare este emisă sub formă de adițional acord scris la contractul principal. Conform documentului, împrumutatului i se asigură concedii de credit, după care program nou efectuarea plăților. În acest caz, nu se percep penalități. 
Acordul suplimentar conține clauze cu următorul conținut:
În cazul refuzului de a primi o amânare, împrumutatul are dreptul de a restructura datoria în Alfa Bank. Uneori, angajații unei instituții financiare se oferă ei înșiși să mărească termenul împrumutului și astfel să aranjeze o amânare.
Vacanțele de credit au o serie de dezavantaje, principalul fiind o creștere semnificativă a plăților în exces la credite. Cu toate acestea, în unele situații, acesta este singurul posibilă cale de ieșire. Împrumutatul poate revizui în mod independent programul de plată prin înlocuire rate lunare trimestrial. Perioadele de timp extinse oferă timp suplimentar pentru strângerea de fonduri.
În cazul unei situații financiare dificile, împrumutatul nu trebuie să intre în panică. Trebuie notificat fără întârziere angajații băncii despre dificultăți. Înainte de a semna un acord suplimentar pentru plăți amânate la Alfa Bank, clientul va trebui să studieze cu atenție termenii documentului și să analizeze dacă un astfel de acord va fi benefic pentru debitor.
Contractul de împrumut este documentul fundamental atunci când solicitați un împrumut. Studiați cu atenție aceste documente înainte de a semna? In articol veti gasi conceptele de baza, conditii pe care este recomandat sa va concentrati atentia. P sfaturi practice pentru a vă ajuta să evitați consecințe negative oferte.Fiecare bancă are modele de contract diferite. În conformitate cu „litera de lege”, CA (contractul de împrumut) trebuie, în fara esec conține următoarea informație:
Banca stabilește toate celelalte condiții la propria discreție în cadrul legal din contractul de împrumut. Eșantionul include următoarele componente:
Trebuie să studiezi contractul încet și foarte atent. Fiecare punct neclar ar trebui discutat cu managerul personal. Acest lucru vă va ajuta să înțelegeți toate nuanțele împrumuturilor viitoare și vă va salva de circumstanțe neprevăzute. Trebuie să studiați documentul în întregime, și nu doar partea în care este indicată dobânda la împrumut sau suma împrumutului dumneavoastră. Această abordare vă va scuti de probleme, neînțelegeri. O atenție deosebită trebuie acordată studiului „prețului” împrumutului, adică costului complet al acestuia. Este foarte important ca procentele să fie indicate în document clar, transparent și, de preferință, ca un paragraf separat, și nu litere miciîn „corpul” textului. De asemenea, merită să evitați prezența în document concepte evaluative, care nu au o semnificație anume și pot fi interpretate în moduri diferite (de exemplu, o încălcare gravă).
