Se știe de mult că aproape toate băncile, atunci când acordă un împrumut unui debitor, necesită adesea găsirea unuia sau doi garanți, mai ales când este vorba de sume mari. Garantul acționează ca un fel de garant al rambursării creditului și împarte efectiv obligațiile cu împrumutatul principal. Se mai intampla insa ca retragerea girantului din contractul de imprumut sa devina o necesitate. Ce să faci în acest caz?
Avocații nu degeaba sfătuiesc pe toată lumea să se gândească de două ori înainte de a accepta să devină garant pentru oricine. Este întotdeauna foarte dificil să rupi contractul de garanție încheiat chiar și prin instanțe - atunci când se analizează astfel de cazuri, decizia este aproape întotdeauna luată în favoarea băncii și rămâne pe umerii ei. Acest lucru se datorează faptului că toate cazurile posibile de încetare anticipată a acesteia sunt întotdeauna prescrise în contractul de garanție. Dacă acestea nu sunt precizate, garantul, de fapt, are o singură modalitate de a nu mai fi - să aștepte ca împrumutatul principal să plătească întregul împrumut, deoarece rezilierea contractului principal de împrumut reziliază automat contractul de garanție. Dar dacă această opțiune nu funcționează, puteți încerca să utilizați una dintre „lacune”:
În general, orice modificare a contractului principal de împrumut care nu este convenită cu garantul însuși poate deveni un motiv pentru o posibilă reziliere a contractului de garanție. Cu toate acestea, avocații, în primul rând, recomandă cu tărie oricui care urmează să devină garant să studieze cu atenție textul acordului înainte de a-l semna și să afle dinainte toate punctele de neînțeles sau controversate. În caz contrar, dacă apare necesitatea rezilierii contractului de garanție înainte de termen, este indispensabil un proces juridic complicat.
În ce situații poate contesta garantul decizia băncii? Dacă împrumutatul a încetat totuși să facă față obligațiilor sale de datorie, cum poate garantul să evite plățile împrumutului? În primul rând, merită să examinăm situațiile în care clientul are dreptul de a contesta decizia băncii. Merită să ne amintim că o instituție financiară poate cere plata unei datorii de la garant în cel mult 6 luni după ce împrumutatul a încetat să facă față obligațiilor sale. Dacă au trecut mai mult de șase luni, garantul tranzacției are dreptul de a contesta orice decizii ale băncii. Există o altă situație care se întâmplă des. Dacă împrumutatul nu plătește datoria, băncile încep să ceară restituirea banilor de la rude. Totodată, reiese că nici nu știau că contractul a fost încheiat. Este important de știut că garanția este confirmată printr-o semnătură.
RF stabilește că, în temeiul unui contract de fidejusiune, fideiusiunea se obligă față de creditorul altei persoane să răspundă pentru îndeplinirea de către acesta din urmă a obligațiilor sale în totalitate sau în parte.Motivele de încetare a contractului de fidejusiune sunt prevăzute la art. 367 din Codul civil al Federației Ruse, conform căruia garanția încetează: 1) Odată cu încetarea obligației garantate de aceasta, precum și în cazul unei modificări a acestei obligații, care implică o creștere a răspunderii sau alte consecinte nefaste pentru fidejusor, fara acordul acestuia din urma; 2) Odată cu transferul către o altă persoană a datoriei cu obligația garantată de fideiusor, dacă fideiusorul nu a fost de acord ca debitorul să răspundă pentru noul debitor; 3) Dacă creditorul a refuzat să accepte executarea corespunzătoare propusă de către debitorul sau fidejusorul; 4) Fidejunsul încetează după expirarea perioadei specificate în contractul de fidejusiune, căruia i se dă.
Această bază poate presupune atât rambursarea datoriei de către împrumutat, cât și alte cazuri de încetare a împrumutului.
Dacă un asemenea termen nu a fost stabilit, acesta încetează dacă creditorul, în termen de un an de la data scadenței pentru îndeplinirea obligației garantate prin garanție, nu depune pretenție împotriva fideiusorii. Atunci când termenul de îndeplinire a obligației principale nu este precizat și nu poate fi determinat sau determinat de momentul cererii, fideiusiunea încetează dacă creditorul nu depune o cerere împotriva fidejusiunii în termen de doi ani de la data încheierii contractul de fidejusiune.Astfel, contractul de fidejusiune inceteaza daca exista unul dintre motivele de mai sus... Mai mult, dacă există temeiuri specificate la paragrafele 1-3 ale art. 367 din Codul civil al Federației Ruse, este necesar să se trimită o notificare scrisă creditorului cu privire la încetarea garanției.
Adesea circumstanțele dictează acest lucru, uneori este vorba de relații de familie și de muncă. Există însă cazuri care necesită așa-zisa retragere din numărul de garanți.
Atenţie
Pur și simplu s-ar putea să nu vi se acorde un împrumut pentru a începe propria afacere și să nu vi se ofere posibilitatea de a pleca pentru reședința permanentă în străinătate. În acest caz, merită să obțineți sfaturi de la un avocat cu capacitatea de a căuta modalități de retragere.
Cu toate acestea, dacă debitorul a încetat să ramburseze împrumutul, nu ar trebui să plătiți imediat datoria pentru acesta. Trebuie să vă asigurați că garanția nu a fost reziliată în conformitate cu cerințele legii.
Pentru mai multe informații despre dacă este posibilă retragerea din garanție după semnarea acordului și care sunt motivele pentru refuzul răspunderii, citiți mai jos.
Ca o garanție suplimentară a fiabilității debitorului, unele bănci, atunci când solicită un împrumut, pot solicita o garanție de la terți. O garanție este un tip de garanție pentru îndeplinirea obligațiilor de împrumut ale unui client.
Garantul poate fi atât persoane fizice, cât și întreprinzători individuali și organizații. Garantul este cel care se obligă, în caz de nerespectare de către împrumutat a obligațiilor sale față de creditor, să le îndeplinească parțial sau integral.
Raportul dintre banca si garant este consacrat in contractul de fidejusiune, care se incheie odata cu contractul de comodat. Acesta stabilește în detaliu toate condițiile cheie de creditare, precum și responsabilitatea garantului în cazul în care împrumutatul își încalcă obligațiile. În special ipotecile mari și împrumuturile de consum pot implica mai mulți garanți. Totul depinde de suma fondurilor împrumutate, de data scadenței, de veniturile debitorilor și de politica instituției de credit.
În conformitate cu art. 363 din Codul civil al Federației Ruse, garanții sunt răspunzători solidar cu împrumutatul, ceea ce înseamnă că ambele părți - împrumutatul și garantul sunt obligați în mod egal față de bănci, iar banca poate cere rambursarea datoriei de la orice dintre ei. În practică însă, numai dacă este imposibil să ramburseze în continuare datoria către creditor, aceștia încearcă să recupereze obligația de plată de la fidejusor. O astfel de responsabilitate nu distribuie partea din obligațiile fiecărei părți.
O situație poate deveni destul de reală atunci când garantul plătește băncii o datorie în b O o sumă mai mare decât împrumutatul însuși. Totul depinde de cazul specific, deoarece articolul 323 din Codul civil al Federației Ruse stabilește dreptul băncii de a cere îndeplinirea obligațiilor atât de la debitorul principal, cât și de la garanți, sau de la ambii în același timp.
Garantul și debitorul sunt obligați prin obligații de credit până când datoria este rambursată în întregime. În acest caz, garantul prin lege (art. 365 din Codul civil al Federației Ruse) devine creditor în raport cu împrumutatul, ceea ce îi dă dreptul de a cere rambursarea integrală a costurilor suportate pentru rambursarea datoriei din împrumut. acord, inclusiv plata datoriei principale și a dobânzii acumulate, precum și compensarea altor pierderi. Dacă împrumutatul se sustrage de la responsabilitatea față de garanție, atunci o astfel de dispută poate fi luată în considerare în instanță.
Garanția poate fi reziliată fără decontare integrală cu banca sau atunci când condițiile cheie de creditare sunt modificate fără acordul garanților, ceea ce a dus la o creștere a datoriilor (de exemplu, o creștere a ratei dobânzii).
La semnarea unui contract de fidejusiune, este important să fii conștient de gradul deplin de responsabilitate și potențialele consecințe care pot afecta nu numai fidejusorul însuși, ci și familia acestuia. Se mai face referire la faptul moștenirii obligațiilor fidejusorului de către familia sau moștenitorii imediati ai acestuia. Practica judiciara in forma Rezoluțiile Plenului Curții Supreme de Arbitraj nr. 42 formulează că, dacă prin contractul de fidejusiune nu se prevede altfel, în caz de deces al fideiusorului (fidejunsului), obligațiile care decurg dintr-un astfel de contract se transferă moștenitorilor acestuia, care poartă răspundere solidară cu împrumutatul față de creditori.
IMPORTANT! Acționând ca garanție, o persoană riscă foarte mult: finanțele, proprietatea, istoricul de credit și reputația sa. Prin urmare, ar trebui să vă gândiți foarte bine înainte de a semna un contract de garanție. Mai mult, nu trebuie sa te gandesti ca va fi usor sa iesi din situatia in care se emite o garantie pentru un angajat in interesul unei companii pe care nu o detii, ci esti doar angajat.
Următoarele motive de încetare a garanției sunt determinate de lege:
Însuși faptul decesului debitorului principal nu constituie un temei pentru încetarea fidejusiunii, dar acesta poate deveni un motiv semnificativ pentru încetarea contractului de fidejusiune prin depunerea unei cereri de creanță corespunzătoare la instanță. Dacă răspunderea garantului pentru viitorii moștenitori ai împrumutatului nu a fost specificată în acord, atunci nu va fi dificil să reziliați un astfel de document. Totuși, dacă garantul și-a dat acordul scris, atunci va trebui să-și asume integral obligații față de creditor.
Contractul de fidejusiune se incheie pentru perioada indicata in acesta. Dacă nu a fost specificată o astfel de perioadă, atunci se ia drept data încheierii contractului principal de împrumut. În cazul în care instituția de credit nu a depus o cerere împotriva fidejusorului cu privire la necesitatea rambursării datoriei după un an de la data scadenței, atunci garanția este reziliată. În absența unei date de expirare în contractul de garanție și alte documente aferente, garanția poate fi reziliată dacă banca nu a depus o cerere corespunzătoare în termen de 2 ani de la data încheierii contractului de garanție.
Dacă debitorul este persoană juridică, atunci obligațiile garanților vor înceta în momentul lichidării acesteia. Încetarea unor astfel de obligații este posibilă numai în cazul în care în mod documentar sau legislativ îndeplinirea obligațiilor organizației lichidate nu este transferată unei alte persoane. Înainte de a semna contractul de garanție, va fi important să vă asigurați că împrumutatul este o persoană juridică valabilă, solicitând un extras din Registrul unificat de stat al persoanelor juridice.
Datoria principală pentru împrumut reprezintă suma restantă în temeiul contractului și dobânda acumulată pe perioada de utilizare a fondurilor împrumutului. Valoarea principală a datoriei este de obicei determinată în programul de plată a împrumutului, care se adaugă contractului de împrumut. Dacă debitorul a plătit sumele indicate în grafic, atunci fidejusorul are dreptul de a solicita rezilierea anticipată a contractului de fidejusiune. Dar pot exista situatii in care, pe langa obligatia principala, creditorul cere incasarea de sume suplimentare de la fidejusor: amenzi acumulate, penalitati, forfetari. În acest caz, trebuie să vă asigurați că obligația garantului față de bancă este valabilă dacă suma principală a datoriei a fost achitată. La compararea sumelor depuse pe extrasul de cont cu cea specificată în contract, garantul poate solicita rezilierea contractului de fidejusiune prin intermediul autorităților judiciare din cauza îndeplinirii obligațiilor.
Recunoașterea faptului de faliment în raport cu debitorul constă în iertarea acestuia de toate datoriile față de creditori. După o astfel de procedură, fidejusiunea este încetată și de automat din cauza absenței obligației principale a debitorului. Aici ar trebui să obțineți rezilierea contractului curent în instanță sau să anulați datoria.
Pentru a simplifica procedurile judiciare privind colectarea datoriilor de la garanți și debitori, unii creditori folosesc un formular de contract standard care indică suma maximă care este garantată de o garanție. De obicei, această sumă include datoria principală și dobânda acumulată pentru întreaga perioadă de împrumut. Prin urmare, creditorul nu are dreptul de a cere plata peste suma specificată în contract.
Articolul 367 din Codul civil al Federației Ruse nu prevede refuzul garanților de la obligațiile lor din cauza unei schimbări în situația lor financiară sau pur și simplu refuzul de a rămâne astfel. Prin eliberarea, de exemplu, a unui fidejusor pentru o rudă, garantul în caz de deteriorare a situației financiare poate refuza responsabilitatea atribuită, dar numai cu acordul debitorului principal și cu propunerea unui nou candidat, care va fi aprobat. de banca.
Atribuirea garanției se realizează în mai multe etape. Printre ei:
Garantul trebuie să pregătească în prealabil un set complet de documente pentru procedura în cauză. Aceste documente includ:
Noul garant trebuie să aibă suficientă solvabilitate, un istoric de credit pozitiv și să furnizeze un set standard de documente.
Actualul fidejusor se adresează în prealabil creditorului cu întrebarea „Este posibilă anularea fideiusiunii cu înlocuirea garantului?”
Important! Este recomandat să discutați în prealabil posibilitatea înlocuirii garanților, înainte de a depune o cerere și de a o depune la comitetul de credit al băncii pentru a evita neînțelegerile și pierderea de timp.
După primirea aprobării preliminare din partea băncii, cererea de înlocuire este înaintată Comitetului de credit pentru examinare.
Dacă banca a luat o decizie pozitivă cu privire la cererea depusă de la garanție, la scurt timp după aceea, începe procedura de reînnoire. La contractul de împrumut se încheie un acord suplimentar, în care sunt prescrise toate inovațiile adoptate, și un nou contract de garanție.
Notă! Banca își rezervă dreptul de a refuza garantul în procedura de reînnoire pentru motive justificate, printre care se pot număra îndeplinirea necorespunzătoare a obligațiilor de către împrumutat sau nerespectarea candidaturii propuse cu cerințele instituției de credit.
Cazurile de utilizare ilegală a datelor cetățenilor în scopul emiterii unei garanții pentru un împrumut nu sunt neobișnuite. Este important aici să se facă distincția între conceptele de „persoană de contact” și „garant”.
Poate fi destul de obișnuit ca o persoană să primească un apel de la o bancă, IFM sau agenție de colectare în care afirmă că este garantul unui împrumut terță parte. Probabilitatea de a emite o garanție fără acordul unei persoane și fără încheierea unui acord corespunzător în scris cu semnăturile părților este zero.
Cel mai probabil, în procesul de solicitare a unui împrumut, împrumutatul a indicat contactele prietenilor sau rudelor sale. Scopul principal al furnizării de informații despre persoana de contact este acela de a furniza o comunicare de urgență cu debitorul sau de a obține orice informații despre locația sa în cazul întârzierilor. Persoana de contact nu este responsabilă pentru împrumutatul către creditor în niciun fel și nu își asumă responsabilitatea pentru îndeplinirea obligațiilor sale.
O astfel de funcție revine numai fidejunsului, care, după cum s-a menționat mai sus, nu poate fi realizată decât prin semnarea unui contract de fidejusiune. Cazul în cauză (apeluri de la colecționari și de la bănci dubioase) este cel mai probabil o metodă ilegală de intimidare și înșelăciune.
De obicei, este posibil să recunoașteți o garanție ca invalidă doar într-un singur caz - contractul de împrumut a fost încheiat cu admiterea încălcărilor. Astfel de încălcări includ:
Dacă au loc încălcările de mai sus, fidejusorul se poate adresa instanței de judecată cu o cerere de nulitate a contractului de fidejusiune. Un rezultat pozitiv al cazului este posibil numai dacă instanței i se oferă dovezi obiective și autentice ale nevinovăției sale.
De la începutul anului 2017 a intrat în vigoare o lege care a limitat semnificativ acțiunile colectorilor în raport cu debitorii în materie de interacțiune personală a acestora. Colectarii nu pot actiona decat in cadrul legii, li se interzice amenintarea, santajul, insulta, vatamarea debitorului si a bunurilor acestuia, suna noaptea, inducerea in eroare cu privire la cuantumul datoriilor, termenul de indeplinire a obligatiilor, transferul de informatii despre debitor catre terți.
Nerespectarea legii amenință agențiile de colectare cu amenzi în valoare de 20 de mii de ruble sau mai mult sau cu descalificare pentru o perioadă stabilită de instanță. În cazul primirii de amenințări și alte acțiuni ilegale din partea colectorilor, debitorul este sfătuit să contacteze banca sau autoritățile de supraveghere.
În ceea ce privește fidejusorul, colectorii nu au dreptul să ceară de la fidejusor să plătească datoria dacă nu au o hotărâre judecătorească corespunzătoare. Și dacă garantul plătește datoria fără o hotărâre judecătorească, atunci șansele sale de recuperare ulterioară a acestei sume de la debitorul principal vor scădea semnificativ. De aceea, fidejusorul poate refuza să comunice cu angajații firmelor de colectare și să aștepte decizia instanței.
Hotărârea instanței, potrivit căreia responsabilitatea achitării debitului către instituția de credit a fost atribuită garantului, va obliga la plata sumei stabilite prin executorii judecătorești pe titlul executoriu direct către bancă sau colectori, dacă datoria a fost cesionată.
Fiecare fidejusor care a încheiat un contract de fidejusiune cu creditorul, împreună cu debitorul principal, răspunde solidar pentru îndeplinirea obligațiilor de rambursare a creanței. În cazul încălcării termenilor contractului de împrumut de către împrumutat, toată responsabilitatea pentru rambursarea datoriei revine garanților.
Prin urmare, merită să abordați cu mare atenție o problemă atât de gravă precum eliberarea unei garanții. Este important să vă familiarizați cu condițiile pentru acordarea unui împrumut în avans, să vă evaluați capacitățile financiare reale și să fiți de acord să încheiați un acord numai cu încredere deplină în debitor și decența acestuia.
Rezilierea garanției este posibilă numai dacă există motive prevăzute de lege sau dacă retragerea din garanție este convenită prin înlocuirea persoanei responsabile cu banca.
Pentru a obține un împrumut serios, împrumutatul trebuie să ofere băncii o garanție decentă, care este cel mai adesea imobiliare, sau să aducă cu el un garant. Garantul în cazul nerambursării împrumutului de către împrumutat va trebui să plătească întreaga datorie către bancă. Dar mai există posibilitatea de a se elibera de obligațiile fidejusorului.
Puțini oameni iau o garanție în serios și acceptă ușor să devină garanție pentru rude sau prieteni apropiați. Înțelegerea întregii răspunderi vine doar atunci când împrumutatul încetează să efectueze plăți obligatorii și banca începe să ceară plata împrumutului de la garant.
În acest moment, garantul deteriorează relațiile cu rudele sau prietenii care l-au înființat și începe să caute o ieșire profitabilă din această situație foarte neplăcută.
La cererea garantului, împrumutatul trebuie să furnizeze un certificat care să confirme veniturile sale. De asemenea, are dreptul să afle în ce scopuri împrumutatul plănuiește să cheltuiască fondurile împrumutului, să se intereseze despre amenzile pe care le poate aplica o instituție de credit și să afle cuantumul plății lunare obligatorii. Trebuie remarcat faptul că o persoană nu devine întotdeauna garant pentru întregul termen al împrumutului, ci doar pentru o parte a acestuia. Înainte de semnarea contractului, este indicat ca garantul să treacă prin procedura de asigurare.
Garantul are dreptul de a introduce obligații suplimentare pentru împrumutat în contract. Printre acestea se numără interzicerea deplasărilor în străinătate, a vânzării de obiecte de valoare, a luării de împrumuturi de la terți etc. Dacă este necesar, printr-un acord, împrumutatul poate fi obligat să furnizeze în fiecare lună garantului său date privind veniturile.
În mod automat, contractul de fidejusiune se consideră reziliat atunci când banca și împrumutatul modifică termenii contractului de împrumut, din cauza cărora se produce o creștere a răspunderii și alte consecințe neplăcute, fără a anunța garantul. Garanția încetează după perioada specificată în contract. Această perioadă nu este prevăzută în fiecare contract. Apoi, contractul este reziliat dacă banca nu a solicitat garantului în termen de 12 luni de la data încetării plății datoriei de către împrumutat.
Garanția încetează și atunci când obligațiile de împrumut sunt transferate unei persoane noi, iar garantul nu dorește să fie responsabil pentru un alt împrumutat.
Potrivit legii, garanția se încheie și atunci când banca a refuzat să-și îndeplinească obligațiile de împrumut oferite de garant sau debitor.
Este important de înțeles că mersul în instanță nu garantează rezilierea sută la sută a contractului.
