Alla fine dello scorso anno sono state adottate leggi che hanno portato a modifiche per le IFM nel 2016. Le istituzioni di microfinanza ampliano l'accesso a fondi presi in prestito quei cittadini con i quali le banche si sono rifiutate di lavorare e semplificano la procedura per ottenere prestiti a breve termine. La crescente popolarità dei microprestiti e l'aumento del numero di storie scandalose ad essi associate hanno allarmato lo stato. Quindi c'era la necessità di rivedere le leggi che regolavano le loro attività.
Se un cittadino deve affrontare un problema di grave carenza I soldi, le organizzazioni di microfinanza sono sempre pronte ad aiutare: un prestito verrà emesso in 5 minuti, la transazione verrà elaborata online, il denaro verrà trasferito sul conto o consegnato a casa tua.
Il prestito è a disposizione dei disoccupati, di coloro che dimenticano di rimborsare il prestito in tempo, e dei giovanissimi o degli anziani. Tale fedeltà non è gratuita: l'MFI copre i propri rischi con un tasso di prestito del 2-4% al giorno. l'obiettivo principale cambiamenti nel 2016 nelle attività delle IFM - tutela dei diritti dei mutuatari.
Ora importo massimo interessi o altri pagamenti non possono superare il quadruplo dell'importo del debito originariamente emesso. Un modello di business in cui interessi e commissioni di mora sono la principale fonte di reddito è inaccettabile. Informazioni su tasso d'interesse e importo complessivo per la restituzione deve essere inserito nella prima pagina del contratto.
Importante! Senza accordo con il singolo mutuatario, l'IFM ha il diritto solo di ridurre il tasso di interesse previsto dall'accordo.
Le riforme del 2016 obbligano anche le IFM, oltre alle leggi federali, a obbedire regolamenti Banca centrale. Il CBR ora ha il diritto di impostare indicatori economici lavorare per le IFM. ZhNK, i fondi di partenariato non commerciale sono esclusi dall'elenco delle entità coinvolte nella microfinanza. Alle aziende è vietato non solo svolgere la produzione e attività commerciale, ma hanno anche nella carta un'indicazione del diritto a tali azioni.
Al fine di migliorare regolamentazione legale e rafforzando la supervisione delle attività, da marzo 2016 tutte le organizzazioni impegnate nella microfinanza sono divise in 2 categorie:
La legge vieta l'uso della sigla “MFO” o una combinazione delle parole “micro istituzione finanziaria».
Prima dell'entrata in vigore della legge, per avviare il microfinanziamento, bastava che una persona giuridica redigesse una carta e presentasse i documenti per la registrazione. L'informazione è stata inserita nel Registro di Stato entro 14 giorni. Ora il periodo è stato esteso a 30 giorni, le voci sono state aggiunte all'elenco dei documenti richiesti.
Automaticamente, tutte le organizzazioni acquisiscono lo status di IWC con i seguenti poteri:
La forma organizzativa e giuridica "società di microfinanza" sarà necessaria alle istituzioni che intendono erogare prestiti online. Requisiti per MFC:
Agli IFC è stato concesso il diritto di identificare i clienti utilizzando il database delle banche per ridurre il rischio di frode. Ora i dati potenziale mutuatario sono controllati dal sistema di interazione elettronica interdipartimentale o struttura unitaria autenticazione e identificazione del Ministero delle Telecomunicazioni e delle Comunicazioni di Massa. Oltre ai dati del passaporto, l'autenticità dell'identità è confermata da molti altri dati:
L'IFC ha il diritto di raccogliere fondi da individui e singoli imprenditori, ma non meno di 1,5 milioni di rubli. Lo stato non assicura questi investimenti.
Sfumatura! MCC e MFC perdono il loro status dalla data di rimozione delle informazioni su di loro dal registro statale delle MFO.
Le modifiche alla legge federale n. 407 del 29 dicembre 2015, entrata in vigore il 29 marzo 2016, modificano in modo significativo i poteri e le funzioni delle società di microfinanza:
Per determinare lo stato organizzativo e legale, cambia il nome, modifica documenti statutari 1 anno è concesso dalla data di entrata in vigore della legge - dal 29/03/2016 al 28/03/2017. Al termine di tale periodo, le società che non rispettano le nuove regole sono escluse dall'albo unificato statale delle IFM, le attività sono vietate e viene applicata una procedura di liquidazione.
Le modifiche del 2016 mirano ad aumentare la fiducia degli investitori e del pubblico nelle organizzazioni di microfinanza. La trasparenza nel fare affari e il rafforzamento del controllo riducono i rischi, aumentano le opportunità di sviluppo e consentono di ampliare l'elenco dei prodotti offerti. Al fine di prevenire l'aumento dell'onere del debito su un determinato cliente, in futuro la CBR limiterà il numero di estensioni contrattuali e il numero di prestiti emessi.
Quando si richiede un prestito in un'organizzazione di microfinanza, un cittadino si impegna a farlo scadenze saldare il debito insieme agli interessi maturati. Se il mutuatario non adempie ai propri obblighi, l'IFM inizia il processo di recupero. Il caso può trasformarsi in interazione con collezionisti e contenzioso. Il processo di riscossione differisce poco da quello tipico dei prestiti bancari.
Quando si richiede un microprestito cliente in linea non firma la versione cartacea contratto di prestito, ma è d'accordo con l'offerta elettronica. Questa azione equivale alla firma contratto standard, quindi la responsabilità sarà esattamente la stessa. L'accordo con l'offerta elettronica è pieno forza legale, sulla base di ciò, l'IFM può avviare il processo di recupero e adire il tribunale.
Non appena il mutuatario fa un ritardo, l'istituto di credito inizia a maturare sanzioni il giorno successivo. Tutto il lavoro delle IFM è subordinato alla Banca Centrale. Protegge i mutuatari dall'arbitrarietà delle società che emettono microprestiti.
Esistono restrizioni legali all'applicazione di sanzioni ai debitori problematici:
Tutte le organizzazioni di microfinanza che sono incluse nel registro delle IFM pubblicato sul sito web Banca centrale, attenersi a queste regole. Pertanto, se hai raccolto un mucchio di prestiti, puoi facilmente calcolare il fabbisogno totale massimo di tutti i creditori che ti possono essere presentati senza problemi. Non contare sulla remissione del debito.
Tutte le organizzazioni creditizie sono pronte ad entrare in dialogo con i debitori, quindi, prima di tutto, è necessario contattare l'IFM e chiedere come uscire da questa situazione. V grandi aziende ci sono dipartimenti speciali che si occupano di crediti problematici, di solito hanno già scenari pronti per l'azione.
Ma prima di dare l'allarme, scopri se il tuo istituto di microfinanza offre un servizio di rollover. Si tratta di un cambiamento nei termini di rimborso di un microcredito emesso per un breve periodo di tempo, ad esempio fino a diverse settimane. Durante questo periodo, puoi risolvere il tuo difficoltà finanziarie e impostare un piano di rimborso del debito. Il prolungamento può essere applicato più volte, ma non sarà gratuito.
Per collegare l'estensione del periodo di restituzione, il cliente deve pagare gli interessi già maturati. Inoltre, alcune aziende potrebbero prendere tassa addizionale per l'estensione. Ma in ogni caso, è meglio che commettere un ritardo. Se tuo difficoltà finanziarie temporaneo, ha senso utilizzare questo servizio. Così eviti multe e danni storia creditizia.
Se non c'è un servizio di estensione nell'MFI, chiama il suo telefono linea diretta e scoprire se l'azienda ha programmi per aiutare i debitori che si trovano dentro situazione difficile. Possono aiutarti con qualcosa, ma possono anche rifiutare. In ogni caso, vale la pena contattare l'istituto di credito.
Il processo di recupero crediti può essere lungo. Dal primo giorno di ritardo, il servizio di riscossione di IFM inizia ad interagire con il debitore. Può essere piuttosto dura. Se un cittadino continua a eludere i pagamenti, il caso viene trasferito a un'agenzia di riscossione. A volte le organizzazioni di microfinanza non trasferiscono casi per la riscossione a società terze, hanno semplicemente dipendenti nel loro personale che si occupano di questo problema.
Il processo iniziale di recupero crediti per banche e IFM differisce in modo significativo. Le banche di solito collaborano con le agenzie di recupero crediti, che utilizzano metodi legali nel processo di interazione con il debitore. Ma se sei un mutuatario MFI, dovresti prepararti a una forte pressione. I media forniscono costantemente informazioni sulle atrocità dei collezionisti neri che lavorano specificamente per le organizzazioni di microfinanza.
Dovrai essere preparato per le seguenti azioni dei ricorrenti:
Tutti questi metodi di pressione sono contrari alla legge sul attività di raccolta entrata in vigore all'inizio del 2017. Se tali azioni ti vengono applicate, devi contattare l'ufficio del pubblico ministero, la polizia, Roskomnadzor (se i collezionisti divulgano i tuoi dati, chiamano tutti di seguito). Il servizio giudiziario è un'autorità di vigilanza su tutte le società di riscossione, pertanto le denunce per le azioni illegali dei collezionisti possono essere inviate anche alla FSSP o chiamare la hotline di questo servizio.
Se eludi il pagamento, e anche gli esattori all'interno lungo periodo il tempo non potrebbe influenzarti, quindi prima o poi l'organizzazione di microfinanza andrà in tribunale. Autorità giudiziaria prendere posizione società di credito perché tu sei la parte inadempiente del contratto. Oltre all'importo del prestito concesso per il rimborso con sanzioni, il debitore sarà tenuto a pagare anche le spese legali dell'MFO. Ricordiamo che in termini di importo del debito su un microprestito, esiste una legge che non può aumentare di oltre 4 volte rispetto all'importo originariamente ricevuto a debito.
Ulteriore elenco delle prestazioni trasmesso ufficiali giudiziari. La prima cosa che faranno è scoprire dove lavora il debitore. Non è difficile ottenere queste informazioni, le informazioni sono in servizio fiscale. L'ufficiale giudiziario applica una sanzione del 50% dell'importo del reddito percepito dal debitore.
Se il debitore non lavora ufficialmente, l'ufficiale giudiziario può arrestarlo conto in banca e carte, nonché organizzare la procedura per il sequestro di proprietà per debiti. Poiché nel campo del microcredito si tratta solitamente di piccole somme, sono soggetti a sequestro solo gli effetti personali del debitore presso il suo luogo di residenza.
Non una sola organizzazione di credito si arrenderà e condonerà il debito, farà di tutto per restituire i suoi fondi, insieme a interessi e sanzioni. Ma c'è abbastanza metodo legale non pagare affatto. Sul mercato del credito esiste una cosa come crediti inesigibili". Ciò significa che nessuno può fare nulla con un cittadino, anche gli ufficiali giudiziari non possono influenzare la restituzione dei fondi. Tali crediti inesigibili possono rimanere in sospeso per diversi anni, ma prima o poi vengono cancellati dal saldo.
Condizioni per la cancellazione del debito:
Dopo i tentativi di riscossione falliti, l'ufficiale giudiziario invia un documento all'organizzazione di microfinanza affermando che è impossibile riscuotere il debito. L'MFI può riavviare il processo molte volte, ma se non ha successo, prima o poi cancellerà il debito. Ma fino ad allora può passare 2-3 anni, e durante questo periodo il debitore subirà costantemente pressioni da parte di esattori o ufficiali giudiziari.
L'unica opzione è cancellare, non si può fare altro. In Russia esiste una legge sul fallimento degli individui, che consente a un cittadino di essere dichiarato fallito e cancellare tutti i suoi debiti a istituti di credito. Ma questa legge può essere applicata a te stesso se il debito totale verso tutti i creditori è superiore a 500.000 rubli. Dato che le IFM prestano piccoli importi, non rientri in questo criterio.
Un'eccezione è se devi non solo per microprestiti, ma anche per prestiti bancari. Ma tieni presente che il fallimento è un processo lungo, che comporta anche costi finanziari (pagamento per i servizi di un gestore finanziario, spese legali, pubblicazione di informazioni sul processo fallimentare in SMS e altri costi).
- abbastanza nuovo servizio nel campo prestito al consumo. Questo tipo di prestito prevede la ricezione di fondi indebitati per un breve periodo di tempo, seguita dalla restituzione dell'importo capitale con interessi di utilizzo. Già abbastanza un gran numero di le persone hanno apprezzato i vantaggi di un tale servizio. il solo svantaggio significativo tale prestito è un aumento del tasso di interesse per l'uso, che può portare rapidamente qualsiasi mutuatario a un livello ancora maggiore buco del debito. Purtroppo, al momento sono pochissimi documenti normativi che regolano le attività delle IFM, tutelando così gli interessi dei consumatori. L'anno scorso è stata adottata una nuova legge sui microprestiti, che regola l'accantonamento di fondi a tasso di interesse, proteggendo i mutuatari ordinari da oltraggiosi pagamenti in eccesso per l'utilizzo. La presente legge entra in vigore il 1 gennaio 2017.
In questo articolo vorremmo prendere in considerazione la legge sulle IFM, entrata in vigore il 1 gennaio 2017. È anche chiamata "legge sui collettori" perché regola principalmente l'interazione delle società di microfinanza e dei collezionisti con i mutuatari. Sul questo momento funziona solo dentro Federazione Russa, quindi le informazioni di questo articolo saranno irrilevanti per i residenti di altri stati. Tuttavia, è del tutto possibile che una nuova legge sulle IFM appaia in altri paesi della CSI nel prossimo futuro, quindi vale ancora la pena conoscerla.
Questa legge about MFI 2017 si compone di 4 capitoli, per un totale di 22 articoli. Solo uno di essi indica cambiamenti nelle attività delle organizzazioni di microfinanza e gli altri tre riguardano esattori e debitori con debiti scaduti. Puoi familiarizzare con il testo della legge sulle attività delle IFM in qualsiasi momento portale legale quindi è inutile citarlo. Vorremmo evidenziare di più punti importanti:
La legge contiene un elenco che specifica esattamente come gli esattori possono lavorare per riscuotere i debiti dai clienti di MFI. Loro possono:
Non sono indicate altre modalità di interazione tra esattori e debitori, tuttavia, va tenuto conto che hanno il diritto di utilizzare altri tentativi di recupero crediti, ma solo se quando il mutuatario ha dato il suo consenso scritto a questo. Viene rilasciato il consenso documento speciale A che specifica un elenco specifico di metodi che i raccoglitori possono utilizzare. Diciamo di più, in qualsiasi momento il debitore può rifiutare a partire dal dato il consenso inviando una lettera ufficiale all'agenzia di riscossione.
Si presume inoltre che i collezionisti possano interagire con terze parti: parenti del mutuatario, suoi amici, colleghi e così via. Ma questo è consentito solo in due casi:
Se dici in parole semplici se una persona è infastidita dai collezionisti per un prestito che ha ricevuto un suo conoscente, amico, parente e così via, può ufficialmente rifiutarsi di interagire con loro, e le loro azioni in senza fallire fermare.
Naturalmente, non tutte le sfumature sono menzionate nell'articolo. Ora, ad esempio, i collezionisti non possono essere sottoposti a pressioni psicologiche, forza fisica o qualsiasi cosa che possa nuocere alla salute del mutuatario. Se lo desideri, puoi leggere autonomamente la legge completa e comprenderne l'essenza. E non ci resta che augurarvi di non rimanere mai oltre i prestiti ricevuti dalle banche e i prestiti dalle organizzazioni di microfinanza!
Per i cittadini che prendono in prestito denaro dalle organizzazioni di microfinanza, la vita è diventata più facile. Dal nuovo anno è entrata in vigore una norma che più severamente di prima limita l'onere del debito dei clienti MFO.
Secondo esso, l'importo del debito su interessi non può essere superiore a tre corpi del prestito. Cioè, se una persona ha preso in prestito 100 rubli da un microcreditore, non deve restituire più di 400, di cui 100 è il debito principale, 300 - massimo interesse- multe e sanzioni non sono incluse. Ilya Kochetkov, capo del dipartimento principale del mercato e della metodologia della microfinanza, ne ha parlato alla Rossiyskaya Gazeta convenienza Banca di Russia.
Quali nuove norme in materia di tutela dei diritti dei mutuatari delle IFM sono entrate in vigore nel 2017?
Ilya Kochetkov: Nel 2016, gli emendamenti alla legge "Sulle attività di microfinanza e sulle organizzazioni di microfinanza" hanno introdotto il divieto di maturazione nei contratti a breve termine per le MFO. prestito al consumo più di quattro volte l'importo del prestito. Dal 1 gennaio 2017 questa restrizione è stata rafforzata. Ora l'importo degli interessi maturati non può essere più di tre volte l'importo del debito principale.
Se una persona ha preso in prestito 100 rubli da un microcreditore, secondo le nuove regole, non deve restituire più di 400
In caso di ritardo, il limite di interesse è il doppio dell'importo della parte in essere del prestito fino a rimborso parziale il mutuatario dell'importo del prestito o il pagamento degli interessi maturati.
Quante organizzazioni di microfinanza sono state escluse dal registro statale nel 2016?
Ilya Kochetkov: La Banca di Russia si impegna a garantire che sul mercato operino solo partecipanti coscienziosi, rispettosi della legge e validi che soddisfano i requisiti dell'autorità di regolamentazione. Entro la fine del 2016, le informazioni su oltre 1.700 che violavano sistematicamente la legge, che non erano entrate in organismi di autoregolamentazione(SRO) non risponde requisiti stabiliti o IFM non operativi.
Cosa farà la Banca Centrale per garantire che le IFM escluse dal registro statale non si uniscano alle fila dei creditori illegali?
Ilya Kochetkov: La lotta ai cosiddetti creditori illegali nel 2016 è stata condotta congiuntamente da Banca di Russia, organismi di autoregolamentazione, IFI e forze dell'ordine.
Il regolatore ha elaborato una serie di iniziative. Tra questi c'erano l'inasprimento della responsabilità per le attività di microfinanza illegale, aumentandone le dimensioni sanzioni amministrative, introduzione responsabilità penale singoli organizzatori in caso di rilevamento ripetuto di violazioni, nonché privazione tutela giurisdizionale persone che violano la legge e lavorano illegalmente nel mercato della microfinanza. Ci auguriamo che vengano implementati nel 2017.
Una IFM è un istituto finanziario non creditizio commerciale o non commerciale che non è una banca e concede prestiti in conformità con legge federale del 02.07.2010 n. 151-FZ "Sulle attività di microfinanza e sulle organizzazioni di microfinanza" e legge federale del 21.12.2013 n. 353-FZ "On credito al consumo(prestito)".
Le IFM sono presenti negli angoli più remoti del Paese dove le banche non operano o sono state ridotte uffici bancari. Le IFM offrono prodotti con cui le banche non lavorano (prestiti breve termine e per piccoli importi, prestiti chirografari).
Tra le altre caratteristiche del lavoro delle organizzazioni di microfinanza c'è che prendono rapidamente decisioni sull'emissione di prestiti, finanziano progetti e start-up più rischiosi nel segmento delle piccole e medie imprese e forniscono prestiti a clienti che non sono finanziati dalle banche. Ad esempio, stiamo parlando di casi in cui un potenziale mutuatario non ha una storia creditizia o un reddito stabile.
Nel 2016 le IFM sono state suddivise in società di microfinanza e microcredito (MFC e MCC).
Per IFC, il requisito di avere equitàè di 70 milioni di rubli. Tali società possono attrarre fondi da individui che non sono fondatori (partecipanti, azionisti). Ma almeno 1,5 milioni di rubli è una sorta di garanzia che lo è la persona che fornisce il prestito IFC investitore qualificato che sono consapevoli del grado di rischio che corrono.
Tali IFM, le cui informazioni sono state iscritte nel registro statale degli organismi di microfinanza prima del 29 marzo 2016, sono automaticamente riconosciute come MCC, ma sono tenute ad adeguare la propria denominazione ai nuovi requisiti entro il 29 marzo 2017. Gli MCC non possono raccogliere fondi da cittadini che non siano i loro fondatori.
La Banca di Russia supervisiona l'IFC. Le organizzazioni di autoregolamentazione (SRO) controllano il rispetto della legislazione pertinente dell'MCC. Gli SRO sono supervisionati dalla Banca di Russia.
PDL (prestiti di giorno di paga) è prestiti a breve termine(di solito fino a 1 mese, ma non più di 2 mesi) per piccoli importi (fino a 15 mila rubli, ma non più di 30 mila rubli).
I tassi di interesse su questi prestiti sono alti termini relativi. In termini assoluti, visto che il prestito è erogato una piccola quantità e per il breve termine, i costi del mutuatario sono abbastanza accettabili. Se, ad esempio, una persona ha preso un prestito per una settimana, il pagamento in eccesso non sarà un importo elevato.
C'è un limite - sotto forma di un valore impostato costo marginale credito (PSK). L'emissione alle condizioni peggiori per il mutuatario è illegale.
È importante ricordare che ha senso prendere prestiti con anticipo sullo stipendio solo in casi di emergenza. In generale, nel mercato delle IFM, i prestiti personali non rappresentano più del 20 per cento del portafoglio totale delle IFM.
Le MFO emettono prestiti alle piccole e medie imprese, qui i tassi sono inferiori a quelli bancari. È più probabile che gli uomini d'affari principianti ottengano un prestito da una IFM che da una banca.
Per svolgere le proprie attività, le IFM raccolgono fondi sotto forma di prestiti o emissioni obbligazionarie. Possono raccogliere fondi sotto forma di prestiti da persone giuridiche, singoli imprenditori, individui - fondatori di IFM e semplicemente un sostenitore di individui. I fondi forniti dalle IFM non sono depositi e non sono coperti dal sistema di assicurazione dei depositi.
I creditori illegali non partecipano al mercato MFO, le loro attività non sono regolamentate o controllate dalla Banca di Russia.
Quando si ottiene un prestito da un'organizzazione che non ha lo status di IFM, cioè da un prestatore illegale, un cittadino è a grande rischio. La frode è possibile e gli interessi di tale mutuatario non saranno protetti dalla legge. A causa della mancanza di tutte le informazioni sull'ammontare delle obbligazioni e su tutte le condizioni del prestito ( costo pieno prestito) al ricevimento di un prestito, un cittadino può essere debitore di un importo astronomico con tutte le conseguenze che ne conseguono. Inoltre, il cliente dei creditori illeciti corre il rischio di diventarne vittima metodi illegali recupero del debito.
Le informazioni sulle organizzazioni con lo status di IFM che rispettano le regole di lavoro stabilite per proteggere i diritti dei cittadini sono contenute in registro statale MFI, che è guidata dalla Banca di Russia.
Il registro è in accesso libero sul sito web della Banca di Russia all'indirizzo: http://cbr.ru/finmarkets/files/supervision/list_MFO.xlsx . Prima di ottenere un prestito, è necessario verificare i dati anagrafici. Non contiene informazioni sui creditori illegali. Se i servizi sono offerti da una persona su cui il cittadino non ha trovato informazioni nel registro, allora tale persona è un prestatore illegale, non dovresti prendere un prestito da lui.
