Se hai intenzione di ottenere un prestito per un importo elevato, devi essere preparato al fatto che un istituto di credito, che cerca di coprire, richiederà dei garanti. Soddisferanno i tuoi obblighi di credito se non puoi farcela per qualche motivo. Ma dato che oggi un numero enorme di persone ha avuto o ha rapporti con società di prestito, non è facile trovare un garante che abbia tutti i parametri necessari per questa procedura.
È possibile ottenere un prestito se il garante ha una storia creditizia negativa? Il fatto è che le banche, quando prendono una decisione riguardo al garante, si aspettano che il prestito venga rimborsato in tempo, per intero, cioè se il mutuatario non può farlo da solo, allora deve farlo il garante. E come puoi fidarti di qualcuno che ha già fatto ritardi in passato? In altre parole, le caratteristiche del garante non dovrebbero essere almeno non peggiori delle caratteristiche del mutuatario stesso. Le grandi banche, molto probabilmente, ti rifiuteranno, ma con organizzazioni di livello diverso, le opzioni sono possibili. In ogni caso, controlla la tua storia creditizia e quella del tuo garante per sapere su cosa puoi contare.
Sappiamo già che i requisiti per i garanti sono simili a quelli per i mutuatari. Tralasciando la qualità, devi sapere che chi:
In questo caso, è necessaria la conferma documentale di ciascuno dei parametri, ovvero nel pacchetto di documenti deve essere presente un set completo per te e il tuo garante. Ciò comprende:
È meglio scoprire in anticipo l'elenco completo dei documenti, perché può essere diverso in diverse società. Ma se vuoi velocizzare il processo, compila il modulo sul nostro sito per poter contattare contemporaneamente più organizzazioni, selezionate da un sistema che tiene conto sia di età, cittadinanza, reddito, solvibilità, ecc. la ricerca, che aumenterà le possibilità di approvare la candidatura di un garante con una storia creditizia negativa, e quindi di ricevere un prestito.
Dovresti sapere che la storia creditizia del garante contiene informazioni su come ha affrontato i prestiti in passato, quante volte ha preso, quante volte ha ricevuto rifiuti, se ha bollette in arretrato, ecc. Pertanto, non dovresti provare a ingannare il servizio di sicurezza della banca - barare danno, dovrai cercare una nuova fideiussione. Non c'è da temere che la storia contenga segni di ritardi, soprattutto se una situazione del genere si è verificata una sola volta, inoltre, molto dipende dalla sua durata.
Se il tuo garante ha una storia creditizia negativa, i suoi dettagli sono importanti. Come possiamo vedere, c'è la possibilità di ottenere fondi presi in prestito, inoltre, puoi anche scegliere tra diverse opzioni, per le quali avrai sicuramente bisogno di un calcolatore di prestito, con il quale in qualsiasi momento e completamente gratuito puoi calcolare sia l'importo della rata mensile e dell'importo dell'eccedenza...
A norma di legge, si formano storie di credito (CI) sia per i mutuatari che per i garanti. Lo stato in questo caso non è significativo. Se stai richiedendo un prestito per la prima volta, diventa un co-mutuatario o garante per esso: questa è già la base per iniziare a creare una sorta di dossier di credito su di te. ma la storia creditizia del garante ha alcune peculiarità in termini di contenuto, associato proprio a questo stato del soggetto.
Il garante, come il mutuatario, diventa oggetto della storia creditizia dal momento in cui viene stipulato il contratto di fideiussione, il trasferimento e l'inserimento delle informazioni al riguardo nella banca dati degli uffici di storia creditizia (BCH) con cui la banca ha dei contratti.
Se la formazione di un CI è iniziata dal momento in cui un individuo è diventato fideiussore, allora le informazioni primarie su di lui saranno pienamente correlate alla conclusione di un contratto di fideiussione. Se prima il garante era già un mutuatario, allora il fatto della sua garanzia continuerà semplicemente la formazione della storia creditizia e le voci corrispondenti verranno inserite in essa.
Dopo le modifiche alla normativa introdotte nell'estate del 2014, si sta formando pressoché lo stesso quadro per le obbligazioni del garante nel KI come per le obbligazioni dei mutuatari.
In tal modo, se necessario, sarà possibile seguire nel dettaglio lo stato di avanzamento dell'esecuzione del contratto di finanziamento garantito dalla fideiussione utilizzando la storia creditizia del garante. In precedenza, l'accento era posto solo sul periodo in cui il mutuatario smetteva di adempiere ai suoi obblighi, faceva ritardi e altre violazioni del contratto, che servivano come base per portare il garante alla responsabilità dei debiti del mutuatario. Oggi, i dossier di credito del garante, indipendentemente dal fatto che sia mai stato un mutuatario o meno, hanno cominciato ad assomigliare molto alle storie di credito dei mutuatari, tuttavia, dopo tutto, aggiustati per un diverso status del soggetto.
La storia creditizia del garante si deteriora?? Questo è possibile, ma solo se il mutuatario viola i termini del contratto di prestito. In questo caso, il record corrispondente appare nell'IC del garante e in futuro registrerà l'intero corso principale dell'evoluzione della situazione debitoria, fino alla decisione del tribunale e all'eventuale esecuzione. Se il garante non vuole rovinare il suo CI, allora dovrà rimborsare prontamente il debito per il mutuatario su richiesta della banca, che si rifletterà anche nella storia, e solo allora presentare un'azione di regresso contro il debitore principale. Se non ci sono soldi, o non c'è desiderio di estinguere il debito di qualcun altro, allora sarà necessario o invocare in qualche modo la necessità di estinguere il debito del mutuatario, o venire a patti con il fatto che la storia creditizia sarà viziato.
La banca, con il consenso del soggetto del CI, ha facoltà di fare riferimento alla storia del garante in due casi:
I CI del garante delle banche vengono controllati in modi diversi e in determinate circostanze è del tutto possibile anche ricevere prestito con un garante con una storia creditizia negativa... Molto dipende dal volume del prestito, dalle condizioni, dalle personalità del garante e del mutuatario, dalla loro situazione finanziaria attuale e da altri fattori che influenzano i rischi bancari. Tuttavia, le storie di credito sono quasi sempre valutate: questa è l'opzione migliore dal punto di vista della possibilità di ottenere un quadro oggettivo dei dati, anche se sugli obblighi finanziari passati dei partecipanti al sistema creditizio. A volte le banche possono limitarsi al proprio database o effettuare una verifica accelerata se il potenziale mutuatario e garante sono clienti abituali della banca, hanno un buon livello di reddito e non sollevano sospetti di inaffidabilità. In generale, il garante ha più possibilità che la banca non faccia riferimento alla sua storia.
Se il garante ha una storia creditizia negativa, ciò non comporta sempre un rifiuto automatico all'accredito. In caso di fideiussione ripetuta, è improbabile che la banca rifiuti del tutto. Per cominciare, verrà offerto di sostituire il garante o di considerare un'altra, molto probabilmente, la peggiore offerta in termini di prestito. In una situazione in cui si richiede un prestito da una persona che in precedenza era un garante e ora vuole ottenere un prestito a proprio nome, un cattivo CI può incidere più seriamente. Ma, ancora una volta, non così categoricamente come nel caso della storia creditizia negativa di un mutuatario. È possibile contare sulla fornitura di un prestito, ma, tuttavia, le condizioni saranno, ovviamente, peggiori rispetto a un buon CI.
La garanzia del prestito è uno dei principali meccanismi che garantiscono l'adempimento delle obbligazioni assunte dalla banca (o altro prestatore) da parte del mutuatario.
Il garante è una persona fisica o giuridica la cui funzione è quella di estinguere il debito per il mutuatario nel caso in cui quest'ultimo non adempia al contratto di prestito.
Una garanzia di prestito è una forma di garanzia di prestiti, compresi i prestiti bancari.
In sostanza, entrambe le parti (garante e mutuatario) hanno la stessa responsabilità.
Se il mutuatario viola i termini del contratto di prestito, il garante adempie a tutti i termini del contratto per lui. Inoltre, dovrebbe pagare non solo l'importo principale del debito, ma anche interessi, sanzioni, commissioni, multe e altri pagamenti relativi al prestito.
Nella pratica creditizia si utilizzano due tipi di fideiussione:
Dal punto di vista del garante, l'opzione in bianco è meno pericolosa, poiché in questo caso il garante non rischia nulla di specifico. Ma allo stesso tempo, al verificarsi della responsabilità, ogni bene può essere recuperato dal garante in giudizio.
La garanzia del prestito non è il punto principale del prestito, ma allo stesso tempo è una leva molto significativa che consente alla banca di ridurre i propri rischi e, di conseguenza, di avere un'ulteriore possibilità di recuperare il debito.
Le banche preferiscono rilasciare garanzie per contratti a lungo termine:
Spesso, per ridurre il rischio di mancato rimborso, le banche consentono di attirare due o più garanti. In particolare, questa pratica di garantire un prestito si trova in Sberbank.
Ogni specifico prestatore presenta i propri requisiti per la fideiussione, che si basano su uno specifico programma di prestito.
Ma allo stesso tempo, ci sono criteri generali applicabili alla scelta di una fideiussione:
Per la banca, la condizione principale per l'approvazione del garante è:
La banca ha il diritto di verificare la storia creditizia del garante. La presenza di debiti, garanzie precedentemente emesse e correnti, debiti insoluti: tutto questo è un motivo per rifiutarsi di attrarre una garanzia specifica.
Nella maggior parte dei casi, il garante deve fornire al prestatore un pacchetto di documenti simile a quello del mutuatario.
Almeno questo è:
Al momento della registrazione di un pegno, il garante presenta documenti che confermano la proprietà della proprietà in pegno.
La garanzia del prestito è garantita da un contratto:
Inoltre, se necessario, viene redatto un contratto di pegno. Le specifiche forme contrattuali sono stabilite separatamente da ciascun creditore.
Il pericolo principale per il garante è la cessazione da parte del mutuatario di adempiere ai propri obblighi ai sensi del contratto di prestito. In questo caso, il creditore ha il diritto di "passare" al garante e riscuotere il debito da lui.
Pertanto, indipendentemente dai motivi per cui il mutuatario non paga il prestito, la banca seguirà la strada più semplice: richiederà l'eccitazione del contratto alla persona che ha garantito per il mutuatario.
In caso di rifiuto di rimborsare il prestito di qualcun altro, la banca ha il diritto di adire il tribunale. E dobbiamo ammettere che la corte rischia di essere vinta dal creditore.
Sfortunatamente, molti non pensano a cosa minaccia e quali conseguenze comporta la garanzia. In realtà, questo è quasi lo stesso che richiedere un prestito a proprio nome.
Il garante ha la capacità di proteggersi. Per fare ciò, può concludere un accordo separato, indipendente dalla banca, con il mutuatario. Questo documento stabilisce tutte le condizioni per la restituzione del denaro al garante, in caso di spesa. Tale accordo è una sorta di incentivo e deterrente per il mutuatario.
Secondo il paragrafo 1 articoli 363 Del codice civile della Federazione Russa, il mutuatario e il garante sono solidalmente responsabili per il prestito preso, se non diversamente previsto dai termini del contratto di fideiussione.
Pertanto, se il mutuatario non ha effettuato il successivo pagamento del prestito o l'importo del contributo è insufficiente, la funzione di rimborso del debito viene trasferita al garante.
La situazione con altri pagamenti è regolata dalla clausola 2 articoli 363 Codice Civile della Federazione Russa. La legge prevede che tutte le perdite bancarie derivanti dall'inadempimento del contratto di mutuo siano trasferite anche al garante, purché non siano rimborsate dal mutuatario.
Tali perdite includono:
Eventuali violazioni del calendario, dei termini e dei volumi di rimborso del debito da parte del mutuatario influiscono direttamente sulla storia creditizia del garante.
Ciò comporta l'introduzione di informazioni negative nell'IC, che promettono problemi in futuro, se il garante decide di contrarre lui stesso un prestito.
Una fideiussione agli occhi di una banca è un'obbligazione di prestito assunta da un fideiussore (garante). Pertanto, la disponibilità di una garanzia è uno degli ostacoli all'ottenimento di un prestito per le proprie esigenze.
Nel valutare la solvibilità del garante, la banca è costretta a tener conto della sua capacità di rimborsare due prestiti. Pertanto, il prestatore può ritenere insufficiente il livello di solvibilità del garante e rifiutarsi di ricevere un prestito per sé.
Oltre a obblighi piuttosto gravosi, il garante ha una serie di diritti:
Abbastanza spesso la domanda sorge davanti al garante: "Come rifiutare la fideiussione eseguita?" Purtroppo è praticamente impossibile rescindere anticipatamente l'obbligazione assunta con il contratto di fideiussione. Questa disposizione è sancita dall'articolo 367 del codice civile della Federazione Russa.
L'unica possibilità è un rifiuto con il consenso del mutuatario e della banca. Ma per questo è necessario attrarre un nuovo garante per il prestito, che accetterà di assumersi la missione di garante.
La decisione di accogliere la richiesta di rifiuto è presa presso il comitato del credito presso la banca. La procedura è piuttosto complicata, quindi si verifica raramente nella pratica.
Per prendere una decisione di assumere gli obblighi del garante, è necessario disporre delle seguenti informazioni:
La regola fondamentale per chi vuole diventare garante è la vigilanza:
Puoi inoltre proteggerti:
Ci sono casi in cui la fideiussione non è più valida, ma questo è un caso estremamente raro.
Ad esempio, può verificarsi se:
A norma del codice civile, dopo il rimborso del debito da parte del fideiussore, i diritti del creditore gli sono trasferiti. Ciò consente al garante di avanzare pretese nei confronti del mutuatario in termini di risarcimento delle spese sostenute.
Ci sono due punti di vista su questa situazione:
Se la clausola che prevede l'obbligazione del garante in caso di morte del mutuatario non è precisata, allora gli eredi sono responsabili del rimborso del debito di credito.
Per estendere la fideiussione è necessario il consenso del garante per cambiare il mutuatario (in questo caso, agli eredi). Tale consenso può essere prescritto anche da un contratto di fideiussione. Oppure si sta facendo un nuovo accordo.
In assenza di eredi, i beni del mutuatario, così come il suo debito, vengono trasferiti allo Stato.
La situazione è analoga per il trasferimento dei diritti e degli obblighi in caso di morte del fideiussore. Cioè, in caso di morte del fideiussore, i suoi eredi, subordinatamente all'entrata nell'eredità, assumono gli obblighi del fideiussore.
In entrambi i casi, il rimborso del debito verso la banca non può eccedere i limiti del valore del bene ereditato.
A norma di legge, si formano storie di credito (CI) sia per i mutuatari che per i garanti. Lo stato in questo caso non è significativo. Se stai richiedendo un prestito per la prima volta, diventa un co-mutuatario o garante per esso: questa è già la base per iniziare a creare una sorta di dossier di credito su di te. ma la storia creditizia del garante ha alcune peculiarità in termini di contenuto, associato proprio a questo stato del soggetto.
Il garante, come il mutuatario, diventa oggetto della storia creditizia dal momento in cui viene stipulato il contratto di fideiussione, il trasferimento e l'inserimento delle informazioni al riguardo nella banca dati degli uffici di storia creditizia (BCH) con cui la banca ha dei contratti.
Se la formazione di un CI è iniziata dal momento in cui un individuo è diventato fideiussore, allora le informazioni primarie su di lui saranno pienamente correlate alla conclusione di un contratto di fideiussione. Se prima il garante era già un mutuatario, allora il fatto della sua garanzia continuerà semplicemente la formazione della storia creditizia e le voci corrispondenti verranno inserite in essa.
Dopo le modifiche alla normativa introdotte nell'estate del 2014, si sta formando pressoché lo stesso quadro per le obbligazioni del garante nel KI come per le obbligazioni dei mutuatari.
In tal modo, se necessario, sarà possibile seguire nel dettaglio lo stato di avanzamento dell'esecuzione del contratto di finanziamento garantito dalla fideiussione utilizzando la storia creditizia del garante. In precedenza, l'accento era posto solo sul periodo in cui il mutuatario smetteva di adempiere ai suoi obblighi, faceva ritardi e altre violazioni del contratto, che servivano come base per portare il garante alla responsabilità dei debiti del mutuatario. Oggi, i dossier di credito del garante, indipendentemente dal fatto che sia mai stato un mutuatario o meno, hanno cominciato ad assomigliare molto alle storie di credito dei mutuatari, tuttavia, dopo tutto, aggiustati per un diverso status del soggetto.
La storia creditizia del garante si deteriora?? Questo è possibile, ma solo se il mutuatario viola i termini del contratto di prestito. In questo caso, il record corrispondente appare nell'IC del garante e in futuro registrerà l'intero corso principale dell'evoluzione della situazione debitoria, fino alla decisione del tribunale e all'eventuale esecuzione. Se il garante non vuole rovinare il suo CI, allora dovrà rimborsare prontamente il debito per il mutuatario su richiesta della banca, che si rifletterà anche nella storia, e solo allora presentare un'azione di regresso contro il debitore principale. Se non ci sono soldi, o non c'è desiderio di estinguere il debito di qualcun altro, allora sarà necessario o invocare in qualche modo la necessità di estinguere il debito del mutuatario, o venire a patti con il fatto che la storia creditizia sarà viziato.
La banca, con il consenso del soggetto del CI, ha facoltà di fare riferimento alla storia del garante in due casi:
I CI del garante delle banche vengono controllati in modi diversi e in determinate circostanze è del tutto possibile anche ricevere prestito con un garante con una storia creditizia negativa... Molto dipende dal volume del prestito, dalle condizioni, dalle personalità del garante e del mutuatario, dalla loro situazione finanziaria attuale e da altri fattori che influenzano i rischi bancari. Tuttavia, quasi sempre vengono valutate le storie di credito: questa è l'opzione migliore dal punto di vista della possibilità di ottenere un quadro oggettivo dei dati, anche se sugli impegni finanziari passati dei partecipanti al sistema creditizio. A volte le banche possono limitarsi al proprio database o effettuare una verifica accelerata se il potenziale mutuatario e garante sono clienti abituali della banca, hanno un buon livello di reddito e non sollevano sospetti di inaffidabilità. In generale, il garante ha più possibilità che la banca non faccia riferimento alla sua storia.
Se il garante ha una storia creditizia negativa, ciò non comporta sempre un rifiuto automatico all'accredito. In caso di fideiussione ripetuta, è improbabile che la banca rifiuti del tutto. Per cominciare, verrà offerto di sostituire il garante o di considerare un'altra, molto probabilmente, la peggiore offerta in termini di prestito. In una situazione in cui si richiede un prestito da una persona che in precedenza era un garante e ora vuole ottenere un prestito a proprio nome, un cattivo CI può incidere più seriamente. Ma, ancora una volta, non così categoricamente come nel caso della storia creditizia negativa di un mutuatario. È possibile contare sulla fornitura di un prestito, ma, tuttavia, le condizioni saranno, ovviamente, peggiori rispetto a un buon CI.
Quasi tutti conoscono l'importanza della storia del credito nella vita di una persona moderna. Sulla sua base, ogni istituto di credito prende una decisione sull'affidabilità del proprio cliente. Una buona storia creditizia offre molti vantaggi al suo proprietario: tassi di interesse ridotti, approvazione rapida del prestito, fedeltà della banca, pacchetto minimo di documenti al momento della domanda, ecc. Tuttavia, una storia negativa è un indicatore dell'inaffidabilità di una persona. È a causa sua che le banche si rifiutano di concedere prestiti, o offrono condizioni sfavorevoli (tassi alti, piccoli importi, richieste di un gran numero di documenti vari, ecc.).
La storia creditizia del cliente include diversi indicatori, in base ai quali si forma il suo stato. Questo include elementi come:
L'IC di ciascun mutuatario è composto da più parti:
Se una persona funge da garante per un prestito, nel suo CI vengono inserite solo le informazioni sull'importo del prestito, l'oggetto del pegno e la durata del prestito. Se il mutuatario principale non adempie ai suoi doveri e la banca ha presentato i suoi requisiti al garante, tutte le informazioni sui pagamenti verranno visualizzate nel suo CI.
La raccolta dei dati, la loro conservazione, elaborazione ed emissione delle richieste sono effettuate da apposite organizzazioni commerciali - BKI. Secondo la legislazione vigente, ogni istituto di credito è obbligato a concludere un accordo con l'Ufficio e trasferire le informazioni sui propri clienti entro il termine prescritto. Inoltre, per legge, il trasferimento di tali dati avviene solo con il consenso dell'interessato. Per questo, quasi ogni contratto contiene una clausola sull'autorizzazione al trattamento dei dati personali. Una persona ha il diritto di rifiutare il trattamento, tuttavia, il servizio gli sarà negato.
Ora in Russia ci sono diversi BCI, vale a dire 25. I leader permanenti sono NBKI, Equifax e OKB. Memorizzano fino al 99% di tutti i CI.
Puoi ottenere la tua storia creditizia in questo momento, senza ricerche e appelli ad altre organizzazioni:
Per sapere dove è memorizzato il CI, è necessario contattare il Catalogo CI principale (centrale). Contiene informazioni sull'ufficio in cui si trovano i dati personali. Una volta ogni 366 giorni, ognuno ha il diritto di ottenere la propria storia creditizia gratuitamente e un numero infinito di volte a pagamento (circa 300 rubli).
Esistono due tipi di storie di credito:
Secondo la legge federale n. 218, capitolo 2, articolo 7, l'ufficio conserva i dati per 15 anni dalla data dell'ultimo inserimento. Inoltre, tutti i dati vengono cancellati. Sulla base di questo, il cliente ha l'opportunità di iniziare da zero la sua cronologia dei prestiti. Vale la pena ricordare qui che se una persona si rivolge costantemente alle banche per i servizi (non necessariamente per il credito), anche queste informazioni vengono trasferite al BCH. Poiché si contano 15 anni dall'ultimo record, la durata può essere considerata infinita.
In caso di liquidazione della BCH, tutti i dati vengono trasferiti al suo cessionario. In caso contrario, i dati vengono venduti tramite un'asta, in cui i CRI esistenti offrono il prezzo più alto per il pacchetto CI.
Vale la pena notare che anche un cattivo CI può essere corretto dimostrando il tuo valore alla banca. Ad esempio, puoi aprire un deposito e ricostituirlo costantemente per un determinato importo, oppure prendere un prestito garantito da un immobile e pagarlo regolarmente. Queste azioni si rifletteranno anche nel BCI. Vedendo questo, la banca può fare concessioni e dare al cliente una seconda possibilità.
