С начала 2017 года наблюдается существенное снижение процентных ставок по ипотечным кредитам. 10 августа крупнейший российский банк - Сбербанк, - объявил о рекордном снижении ставок по жилищным кредитам (теперь они составляют от 7,4 до 10% на жилье в новостройках и от 8,9 до 10% - при покупке на вторичном рынке). Примеру Сбербанка последовали и другие крупные коммерческие банки. Таким образом, как отмечают эксперты, сейчас соотношение процентных ставок и цен на недвижимость «максимально выгодное за всю историю ипотеки в России».
Всего в сравнении с 2016 годом средняя ставка по ипотеке сократилась уже на несколько процентных пунктов, достигнув летом 2017 года абсолютного минимума за всю историю наблюдений . Однако не исключено, что и это еще не предел - в мае 2017 года премьер-министр Дмитрий Медведев заявлял, что состояние экономики в стране позволяет снизить ставку по ипотеке до 6-7% . Такая цель перед Правительством стоит уже давно, однако только сейчас для этого «созрели условия».
Таким образом, сейчас в России появилось большое количество заемщиков, обслуживающих старые ипотечные кредиты, взятые под существенно более высокий процент, чем сейчас. Понятно, что в таких условиях резко возрастает интерес населения к инструменту рефинансирования ипотеки .
Говоря простыми словами, рефинансирование предполагает изменений условий кредита в том же банке или смену кредитора на более выгодных для заемщика условиях.
При этом заемщикам нужно иметь в виду два важных обстоятельства:
Стоит учитывать, что текущие расходы на этот процесс (оценки квартиры, получение на нее технических документов в кадастровой палате, новый договор страхования, справки из старого банка, оплата госпошлины на повторную регистрацию ипотеки в Росреестре, услуги юристов и т.п.) для клиента могут превышать ожидаемую выгоду .
Те же самые затруднения с рефинансированием ипотеки могут возникнуть не только у владельцев сертификата на материнский капитал, но и у участников других жилищных программ - например, при получении субсидии в размере 30 или 35% от стоимости жилья по программе «Молодая семья» .
Если материнский капитал был использован на погашение первого кредита (или в виде первого взноса на этапе его получения), то в праве собственности на находящуюся в залоге квартиру уже должны быть выделены доли несовершеннолетним детям или в Пенсионный фонд подавалось обязательство сделать это в течение 6 месяцев после снятия обременения (к слову, за пристально наблюдает прокуратура).
В связи с этим при обращении за рефинансированием ипотеки в другом банке возникают трудности:
Банки не рассматривают для проведения рефинансирования жилье с несовершеннолетними собственниками (т.е. когда доли детям уже выделены). В противном случае новому банку в залог достанется квартира, собственниками которой выступают защищаемые законом несовершеннолетние дети, которые не могут нести обязательств перед банком по погашению кредита наряду с заемщиками-родителями.
Банки здесь оказываются в ситуации большого риска - если родители вдруг перестанут вносить , такую квартиру будет невозможно забрать по закладной в счет погашения обязательств по кредитному договору из-за несовершеннолетних собственников.
Согласно гражданскому и семейному законодательству, «имущество детей не является имуществом их родителей». Имущественные права детей защищают органы опеки и попечительства . В связи с этим, в частности, у семей возникают большие трудности и при .
Если доли детям в квартире еще не выделены , но материнский капитал использован, то в случае проведения рефинансирования обременение с квартиры сначала должно быть снято первым банком при полном погашении перед ним задолженности из средств, выделяемых другим банком.
На предмет этого первого обременения в ПФР родителями уже подавалось не позднее, чем через 6 месяцев после полного погашения задолженности - значит, с этого момента начнется отсчет времени . И контролирующие органы вряд ли будут вникать, почему при этом на квартиру оформляется новая закладная на другой банк, под какие новые обязательства это делается и т.п.
С каким бы пониманием на эту ситуацию ни смотрели контролирующие органы (ПФР, прокуратура), банки все равно не будут рисковать и просто ее не допустят - в проведении рефинансирования семье, скорее всего, будет отказано .
Смысл подаваемого в ПФР документа при использовании материнского капитала - нотариальное обязательство выделить доли детям при снятии обременения с квартиры первым банком , - закрывает для семьи путь к рефинансированию через другой банк (не исключено, что такое же мнение будет не только у юридической службы банка, но и у работников регистрационной палаты - Росреестра).
В случае, если семья еще не использовала маткапитал на погашение ипотечного кредита (например, ожидает рождение второго ребенка), но собирается это сделать , то сертификат на материнский капитал можно будет использовать в будущем после проведения рефинансирования для погашения нового кредита. Однако здесь тоже есть определенные трудности.
Дело в том, что при проведении рефинансирования меняется цель выдачи кредита - это уже не «приобретение жилого помещения» , как того требует закон о материнском капитале, а «кредит на погашение обязательств заемщика перед третьим лицом (другим банком)» . И это даже несмотря на то, что обязательства по второму кредиту тоже обеспечивает ипотека - т.е. залог недвижимости, зарегистрированный официально в Росреестре!
По сути, рефинансирование ипотеки на приобретения жилья в другом банке - это чисто финансовая операция :
Однако в «Правилах использования материнского капитала на улучшение жилищных условий» , утвержденных Постановлением Правительства РФ от 12.12.2007 № 862, на этот счет есть важная оговорка , которая по своей сути как раз подпадает под вариант рефинансирования ипотеки в другом банке:
В случае предоставления владельцу сертификата или его супругу кредита или займа (в том числе ипотечного), взятого на погашение ранее предоставленного им кредита на покупку или строительство жилья , материнский капитал можно использовать на погашение основного долга и уплату процентов по такому кредиту (см. пункт 3-в Правил).
Однако на этот счет в пункте 3-в Правил есть важное уточнение: обязательства по обоим кредитам должны возникнуть у лица, получившего материнский капитал, до возникновения права на получение сертификата - иными словами, первичный кредит и рефинансирование ипотеки должны быть в обязательном порядке оформлены до рождения второго ребенка!
Независимо от момента возникновения кредитных обязательств (то есть как до, так и после получения сертификата) материнский капитал может быть направлен только на погашение первичного кредита , выданного непосредственно на приобретение или строительство жилья (но не тот, который был выдан на рефинансирование).
Если же право на маткапитал у семьи уже возникло , то необходимо выбирать только один из двух вариантов:
Очевидно, первый вариант более выгоден в том случае, если остаток задолженности по кредиту составляет не очень большую сумму, сопоставимую с размером самого материнского капитала (). В этом случае даже при сохранении более высокой процентной ставки из-за невозможности рефинансировать кредит в будущем общая сумма переплаты по процентам будет невысокой в связи с существенным погашением сертификатом основного долга, на который проценты и начисляются.
Если же сумма кредита существенно превосходит размер материнского капитала и его в любом случае будет необходимо гасить еще длительное время, то более выгодным может быть второй вариант - снизить процентную ставку по ипотеке путем рефинансирования, благодаря чему общий размер переплаты за последующие годы может существенно сократиться (в том числе на суммы, превышающие 453 тыс. рублей). А для маткапитала в таком случае семье придется придумать какое-то , потому что ПФР по заявлению на погашение рефинансированной ипотеки, скорее всего, ответит отказом (см. ).
Чтобы решить, какой вариант в каждом конкретном случае будет более выгодным, необходимо проведение соответствующих расчетов кредитным специалистом или самостоятельно по ипотечному калькулятору.
При обращении в Пенсионный фонд для перечисления средств материнского капитала для погашения рефинансированной ипотеки , обязательство по которой возникли до возникновения права на материнский капитал, помимо остальных документов потребуются копии сразу двух кредитных договоров (пункт 13-а Правил):
Второй документ, по сути, должен подтвердить . И это отличает рассматриваемый вариант, например, от погашения простого потребительского кредита, на который средства мат капитала не направляются .
Однако поскольку при этом количество документов удваивается, к их составлению предъявляются более высокие требования. Желательно при этом предварительно проконсультироваться в Пенсионном фоне, чтобы учесть индивидуальный характер каждой конкретной ситуации.
Существуют различные ситуации, при которых рефинансирование ипотечного кредита провести нельзя . Также может возникать множество ситуаций, когда законное право рефинансировать ипотеку является рискованным с точки зрения последующего использования материнского капитала (в этом случае распорядиться сертификатом будет банально сложнее, а то и вовсе невозможно).
Наиболее внимательно к вопросу рефинансирования подойти семьям, планирующим использовать материнский капитал на получение или погашение ипотечного кредита:
Можно справедливо отметить, что оба этих момента в настоящее время недостаточно урегулированы законодательно. Однако регулярно вносятся поправки как в , так и в ипотечные программы банков. Не исключено, что в скором времени все неясности будут учтены нормативными актами (в связи с увеличением количества обращений по этому вопросу на практике).
Не стоит также забывать, что возможность реструктуризации или рефинансирования имеющегося кредита в каждом конкретном случае будет индивидуальна . При хорошей кредитной истории шансы для этого есть всегда.
В крайнем случае, всегда можно попробовать добиться своих законных прав в судебной инстанции. Суды часто встают на сторону заемщиков и семей, которым в различных нестандартных случаях Пенсионный фонд по формальным признакам отказывает в использовании маткапитала.
Рефинансирование ипотеки Сбербанк предлагает как отличную возможность перекредитовать действующий жилищный займ под более низкий процент. Как следствие, можно быстрее погасить имеющуюся задолженность. Получение денежных средств с выгодными условиями их возврата банку для некоторых – единственный шанс закрыть ранее полученный кредит, трудный для погашения.
Что может предложить Сбербанк ипотечникам в 2018 году:
(внутреннее). Когда Центральный банк снижает ключевую ставку, можно ожидать уменьшения процентной ставки на приобретение новых займов в коммерческих банках.
Рефинансирование ипотеки других банков (внешнее). Конкурирующие банковские организации в борьбе за каждого заявителя разрабатывают специальные программы, в том числе переоформление кредита другого банка. Разумеется, в этом случае у какого банка условия окажутся "слаще", туда и обратится заемщик.
Простому человеку тяжело вникнуть во все процедуры, поэтому чтобы окончательно разобраться в сути рефинансирования ипотеки, которую можно оформить в Сбербанке в 2018 году физическим лицам, знакомим всех желающих с условиями и требованиями банка.
Эксперты до сих пор обсуждают экономический кризис, который когда-то стукнул по кошельку многих россиян. Многие потеряли с работу, резко упала зарплата, тяжелыми оказались платежи по ипотеке. С 2017 года банки активно начали снижать процентные ставки, касается это и Сбербанка. Его клиенты могут воспользоваться рефинансированием ипотеки, взятой в других банках и решить множество проблем с недвижимостью.
Рефинансирование жилищного кредита в Сбербанке, взятой в другом финансовом учреждении, проводится на таких условиях:
Рефинансирование ссуды в Сбербанке может быть одобрено только под залог недвижимости.
Первый этап – общение заявителя и менеджера, полное консультирование, а также сбор всех документов, обязательных в первую очередь.
Заменой этого этапа может стать подача анкеты онлайн путем, с помощью интернета и личного кабинета ДомКлик. Здесь же есть и образец заполнения заявления.
На рассмотрение поданного заявления банку отведено – до 4 рабочих дней. В случае одобрения продолжайте сбор всех остальных документов по жилищному объекту.
Второй этап - проверка жилища различными службами. Срок до 5 рабочих дней. Объект проверяется на соответствие установленным банковским требованиям.
Третий этап - назначение встречи для осуществления сделки. Подписание кредитного договора, его регистрация, выдача.
Четвертый этап - полное погашение предыдущего займа, получение справки. Снижение ставки.
Чтобы Сбербанк снизил ставку по рефинансированию ипотеки для клиента, последнему важно подготовить все документы, которые понадобятся банку для принятия решения.
Документы для рефинансирования ипотеки в Сбербанке:
Заявление-анкету, а также все документы, в том числе справку о доходах по форме банков можно доступно скачать и заполнить, находясь дома:
Предварительно важно ознакомиться со всеми пунктами, указанными в кредитном договоре другого банка. Одним словом, оцените, выгодна ли будет перекредитация .
Несем в банк:
Чтобы окончательно разобраться с условиями Сбербанка в 2018 году, предлагаем запустить онлайн калькулятор. Он помогает наглядно, без визита в офис, завести процесс расчета еще до момента подачи заявления.
Можно осуществить расчет на официальном сайте ДомКлик Сбербанка для принятия решения о рефинансировании ипотеки, на калькуляторе рекомендуется заполнить поля:
Калькулятор – отличный способ заранее подготовить материальную платформу для последующих выплат и точно определиться с выбором банка. Важно оптимизировать собственный кредитный статус, но исключительно после предельного освоения и оценки неких сопутствующих рисков, расходов и расчетов.
Клиентам хотелось бы участвовать в рефинансировании ипотеки, взятой в Сбербанке. Как это осуществить и всем ли одобряют такое право?
Практически у всех заёмщиков возникает распространенный вопрос, делает ли Сбербанк рефинансирование собственной ипотеки? Обратившимся физическим лицам за послаблением ставки по собственному кредиту банки чаще всего отвечают отказом и вот почему.
Важным основанием отказа является условия ипотечного займа, в которых прописано, что кредитор имеет право снизить ставку в случае сокращении ключевой, но не обязан .
Банку проще найти нового заявителя , чем ослабить условия имеющимся физическим лицам.
Что по этому вопросу говорят эксперты:
Рефинансирование ипотеки взятой в Сбербанке, практически невозможно. В Сбербанке эту процедуру называют несколько иначе - снижение процентной ставки по действующему жилищному кредиту:
В случае отказа гражданам с ипотечными кредитами можно попробовать: выбрать стороннюю финансовую организацию с целью перекредитовать там свою ипотеку, взятую в Сбербанке.
Что в конечном счете получает клиент, задумавший рефинансирование ипотеки и других кредитов?
Возможность консолидировать как ипотечный кредит, так и мелкие сторонние займы в один договора, что достаточно упростит процесс выплаты задолженности.
Выгодные условия рефинансирования ипотеки в Сбербанке позволяют существенно сократить сумму обязательного платежа, что эффективно ослабит финансовую нагрузку.
С одобрения банка клиент может получить дополнительные денежные средства для личного пользования.
Сбербанк рефинансирование ипотеки в 2018 году предлагает для владельцев кредитов, оформленных в других банках. На ипотеку, взятую в Сбербанке ранее действуют предложения о снижении процентной ставки. Для осуществления процедуры от клиента требуется прямое обращение в филиал и документы согласно банковскому списку.
Рефинансирование (перекредитование) ипотечного займа - процесс, подразумевающей выплату задолженности в одном финансовом учреждении с помощью денег, полученных в другом банке. Залогом по кредиту остается недвижимость, но условия выплаты долга меняются в пользу заемщика.
Главная цель заключается в снижении процентных ставок и изменении валюты кредита. Результат сделки - уменьшение ежемесячной выплаты и общей суммы задолженности. Ниже выделим предложения, где лучше рефинансировать ипотеку других банков, тонкости услуги и рекомендации по ее заключению.
Вне зависимости от кредитного учреждения, схема перекредитования почти неизменна:
Некоторые банки выдают сумму, превышающую размер долга. В этом случае «свободные» деньги зачисляются на карту или счет клиента, и могут использоваться на другие нужды.
Перекредитование ипотеки под меньший процент позволяет решить следующие задачи:
Рефинансирование ипотечного займа - услуга, без которой не обойтись при ухудшении финансового положения клиента (в случае потери работы, снижения зарплаты, роста курса иностранной валюты и так далее). При грамотном подходе перекредитование позволяет снизить финансовую нагрузку, избежать просрочек и штрафных санкций со стороны банковского учреждения.
Многие заемщики действуют сгоряча и оформляют перекредитование в первом попавшемся банке. При таком подходе высок риск оказаться в еще большей «долговой яме». Чтобы избежать проблем, важно изучить условия ипотеки, выполнить расчет будущей переплаты и определить - выгодна услуга или нет.
Рефинансирование ипотеки имеет смысл в следующих случаях:
Если возникают сомнения в выгоде рефинансирования, стоит использовать калькулятор ипотеки нового и старого банка. Сравнив полученные результаты, проще сделать вывод об актуальности оформления услуги.
Если перекредитование оправдано и несет выгоду клиенту, стоит разобраться, какие банки занимаются , и на каких условиях они предлагают услугу. По заявлению экспертов, в первые 6 месяцев 2017 года лидирующие позиции заняли следующие банки:
При выборе кредитного учреждения стоит ориентироваться на ряд нюансов:
При выборе кредитной организации стоит учесть, что работники клиентов-партнеров или держатели зарплатных карт находятся в приоритете и получают лучшие условия. Скидка по процентной ставке может достигать 0,5-0,75%.
В зависимости от финансового учреждения требования к клиентам при рефинансировании ипотеки могут различаться. Но общие принципы остаются неизменными:
Наличие просрочек по кредиту - еще не повод отчаиваться и отказываться от перекредитования. Некоторые банки выдают деньги под залог недвижимости даже при наличии негативной кредитной истории. К таким организациям стоит отнести:
Кроме того, клиент может рассчитывать на займ при наличии просрочек и в других финансовых учреждениях - СКБ-Банк и ВТБ Банк Москвы.
В завершение статьи рассмотрим главный вопрос - где выгоднее оформить рефинансирование ипотеки в 2017 году. Сделать точный вывод удается только в одном случае, если изучить условия и сравнить лучшие ставки:
Выше рассмотрены лучшие финансовые предложения и условия перекредитования. Остается изучить условия и сделать окончательный выбор.
Закон РФ про 6 процентов, точнее, постановление №1711 подписал премьер-министр Дмитрий Медведев 30 декабря 2017 года.
Получить шесть процентов на ипотеку смогут те семьи, в которых начиная с 1 января 2018 года родился второй или третий ребенок. Разница между 6% и той ставкой, которую предлагают банки, покроет госбюджет.
Законопроект ипотеки предусматривает также рефинансирование ранее оформленных ипотечных займов тем семьям, которые попадают под программу - то есть, в которых второй или третий ребенок родится в период с 2018 по 2022 год включительно.
Займы под сниженный процент будут предоставлять кредитные организации и АИЖК при сотрудничестве с государством.
Субсидирование займов будет осуществляться до уровня 6% при оформлении жилищного кредита семьями, в которых второй или третий ребенок родился в период с начала 2018 по конец 2022 года. При этом воспользоваться программой можно на ограниченный срок - так, при рождении второго ребенка государство будет компенсировать разницу в процентной ставке в течение 3 лет, а при рождении третьего малыша - 5 лет. Соответственно, если ипотечный займ будет оформлен на более продолжительный срок, то оставшиеся годы заемщики будут платить по ставке, которая рассчитывается как ключевая ставка ЦБ на момент выдачи кредита плюс 2%. К примеру, на момент написания статьи, 10 января 2018 года, ставка ЦБ составляет 7,75%. А значит, кредитование жилищных займов по новой программе осуществляется под 9,75%. Именно по такой ставке семья и будет платить кредит с момента окончания участия в программе.
Рефинансирование ипотеки под 6% происходит по аналогичным правилам - семьи, которые оформили жилищный займ, а потом, в течение 2018 - 2022 года обзавелись вторым или третьим малышом, могут участвовать в программе. Им процентная ставка также будет снижена на срок от 3 до 5 лет.
Интересный момент: если с 1 января 2018 года в семье родился второй ребенок и она воспользовалась правом субсидировать жилищный кредит сроком на 3 года, то, после окончания трехлетнего периода, если в семье до 31 января 2022 года рождается третий ребенок, она может возобновить участие в программе сроком еще на 5 лет. Итого, в соответствии с постановлением о рефинансировании ипотечного кредита, программой при определённых условиях можно пользоваться до 8 лет.
Если, к примеру, второй малыш родился в 2018 году, а третий в 2020, то семья сможет участвовать в программе до 2025 года, так как с момента рождения третьего ребенка субсидия предоставляется сроком на 5 лет.
Субсидирование и рефинансирование с государственной поддержкой осуществляется при соблюдении ряда условий:
Ипотека под 6% в 2018 году будет предоставлена тем семьям, в которых родился второй или третий ребенок.
Скидка на ставку дается только тем семьям, которые приобретают жилье в новостройках, в том числе и на этапе строительства.
Стоимость займа не превышает 3 миллионов для регионов и 8 миллионов для Москвы, СПб и их областей.
Заемщик должен внести не менее 20% от стоимости приобретаемого жилья из собственных средств.
Заемщик обязан принять участие в программе страхования жизни и здоровья и страхования жилого помещения.
Постановление Д. Медведева не внесло изменений в ФЗ об ипотеке N 102, принятый в 1998 году. Оно выступает дополнением к нему, действующим ограниченный период времени.
Новый закон о рефинансировании и субсидировании говорит о том, что второй ребенок должен родиться после 1 января 2018 года. Если в семье на данную дату уже растет второй малыш, то такая семья под программу не попадает - точнее, попадет только в том случае, если родит третьего кроху в период не позднее конца декабря 2022 года. Если же в семье уже есть трое детей, то программа на них не распространяется.
Семье с 2-мя детьми, при условии рождения второго в годы действия программы, государство компенсирует разницу между ставкой банка и обещанными 6%. Это позволит сократить размеры ежемесячных платежей на ближайшие три года и снизить итоговую переплату.
Если в семье, которая оформила жилищный займ в тот момент, когда в ней был всего 1 ребенок, в период действия программы рождается второй малыш, то за 2 ребенка ей позволят принять участие в рефинансировании займа под те же 6%. Сроки - также 3 года. Если же семье осталось выплачивать кредит всего 1 год, значит, она сможет воспользоваться льготой только в этот период.
Наибольшую выгоду из программы смогут извлечь те семьи, которые, будучи родителями 1 ребенка, родят двойняшек или тройняшек. Если в семье с одним ребенком начиная с 1 января 2018 года рождается двойня или тройня, то понижение по закону ставки до 6% возможно максимум на 8 лет - 3 года за второго и 5 лет за третьего ребенка, так как 5 лет скидки начинают действовать с того момента, как оканчиваются льготные 3 года.
Субсидирование и рефинансирование ипотеки под 6% за второго ребенка также распространяется на тех бездетных родителей, у которых начиная с 1 января 2018 года родилась двойня или тройня.
Законодательство не предусматривает никаких дополнительных требований, кроме тех, которые касаются рождения детей.
Требования к заемщикам стандартные, они указаны на сайте каждого конкретного банка. Обычно это наличие постоянной занятости, стабильной зарплаты, подходящий возраст заемщика. В любом случае, вашу кандидатуру сперва должен одобрить банк, а дальше уже можно рассчитывать на участие в программе. Те, кому ипотеку не одобрит ни один банк, не смогут воспользоваться льготными условиями, даже если родят второго или третьего ребенка в обозначенный срок.
Чтобы снизить процентную ставку по ранее оформленному займу на приобретение жилья, необходимо обратиться в свой банк и предоставить свидетельство о рождении второго или третьего малыша.
Ипотечное кредитование под 6% годовых от президента позволит, как ожидается, увеличить рождаемость. Однако, программа уже вызвала недовольство тех семей, который к 1 января 2018 года успели стать родителями второго или третьего малыша. Особенно, если они также к настоящему моменту имеют невыплаченный ипотечный займ.
Важное дополнение: программа распространяется только на ипотеку, оформленную на первичном рынке начиная с 1 января 2018 года.
Федеральный закон максимально облегчает участие в программе для самих заемщиков. Они просто подают заявку и, в том случае, если банк одобряет кандидатуру и объект недвижимости, получают ипотеку сразу под сниженный процент. Далее банк или АИЖК сами обращаются к государству с заявкой на покрытие разницы по процентной ставке.
Чтобы провести рефинансирование до 6%, нужно обратиться в банк. Последний пересмотрит размеры ежемесячных платежей при условии, что ипотека была оформлена на покупку жилья в новостройке (на первичном рынке). Из документов понадобится только свидетельство о рождении ребенка (2-го или 3-го).
Алгоритм действий заемщика прост: оформление льготной ипотеки ничем не отличается от обычной. Единственная разница будет заключаться в сниженной процентной ставке. А к пакету документов добавятся свидетельства о рождении детей.
Ответ на вопрос, как рефинансировать ипотеку, если вы стали родителями второго или третьего ребенка, могут дать в банке. Процедура, скорее всего, будет заключаться в написании заявления и предоставлении подтверждающего документа.
В среднем ипотека в 2018 году будет предоставляться под 9 - 11% годовых. Так что уменьшение ставки до 6% позволит семье неплохо сэкономить.
Как мы писали выше, все вопросы решаются через ваш банк. Нет нужды обращаться в соцзащиту, МФЦ или куда-то еще для подтверждения льготы. Банки решают этот вопрос напрямую с Министерством финансов РФ.
Процедура рефинансирования кредита по инициативе президента намного проще, чем просто рефинансирования ранее полученного займа как такового. Заемщик не должен подтверждать размеры доходов, искать сторонние банки с более выгодной процентной ставкой, переоформлять ипотеку и собрать пакет документов. Потребуется только паспорт, заявление и свидетельство о рождении как документ, подтверждающий право на льготу.
В любом случае, ипотека под 6 процентов — это самый выгодный вариант не только на сегодняшний день, но и на ближайшие годы. Как говорят экономисты, сами банки придут к такому показателю не скоро. А для семей, которые никак не могли решиться на рождение второго или третьего малыша, ипотека в 6 процентов может стать дополнительным стимулом.
Новый закон о снижении процентной ставки уже вступил в силу - постановление действует с 30 декабря 2017 года. Соответственно, отправляться в банк с заявкой на рефинансирование ранее взятой ипотеки (но только той, которая была оформлена не ранее 1 января 2018 года) можно с того момента, как только у вас будет на руках свидетельство о рождении второго или третьего малыша.
п. 5. Субсидии предоставляются по кредитам (займам), кредитный договор (договор займа) по которым заключен начиная с 1 января 2018 г., со дня предоставления кредита (займа) гражданам Российской Федерации, указанным в пункте 9 настоящих Правил"
Так же можете в комментарии или задать вопрос
Снизить долговую нагрузку на семейный бюджет помогает рефинансирование. В прошлом году рефинансированными, по разным оценкам, стали от 5 до 7% займов. В текущем, с уменьшением учетной ставки ЦБ, прогнозируется значительный прирост желающих воспользоваться процедурой перекредитования. Рефинансирование ипотеки в 2018 году, прогнозы, какие новшества для нас приготовили - тема нашей статьи.
Экономический кризис 2014-2015 гг. тяжело отозвался на состоянии рынка кредитования. Относительно высокая ставка процентов Центробанка предопределяла процентные ставки по кредитам коммерческих банков. Так, в 2014г. средняя ставка по долгосрочному кредиту в рублях в январе составляла 17,3%, с постепенным снижением к декабрю до 16,3%; в 2015-м - от 17,4% до 16,6%. Для таких займов потребуется рефинансирование ипотеки, прогнозы на 2018 год по процедуре показывают, что программой будет охвачено до 15% оформленных ипотечных обязательств.
Кризисные явления в экономике, вызванные действием западных санкций, рост курса доллара не лучшим образом сказались на реальных доходах населения. В результате, в расходах домохозяйств возросла доля, приходящаяся на товары и услуги первой необходимости. Интерес к недвижимости, покупке авто, товарам длительного пользования отошел на второй план, формируя отложенный спрос. Согласно социологических исследований, в 2015г. каждый 10-й россиянин откладывал покупку жилья на несколько лет, а каждый 6-й - на неопределенное будущее.
Средняя стоимость долгосрочного кредита в январе 2017г. в национальной валюте составляла 15,6%. Но с сентября наблюдается существенное снижение среднего процента до 12,9% к концу года. По автокредитам также отмечена снижающаяся динамика: от 15,4% до 13,3%.
Нами представлена статистические данные по средним банковским ставкам, включающим разные виды кредитов, большую часть из которых представляют ипотечные займы. Несмотря на убывающую динамику, проценты по ним достаточно высокие, а платежи - серьезная финансовая нагрузка для семьи со средними доходами, которую приходится нести. Для таких обязательств проводится рефинансирование ипотеки в 2018 году, прогнозы и расчеты экспертов по уменьшению нагрузки на бюджет семьи впечатляют.
Программа «Ипотека с господдержкой», действовавшая в 2007-2016гг., стала существенной помощью для заемщиков. Благодаря ей, в кризисные 2014-2015гг. девелоперы добились ежегодного ввода жилых площадей в объеме 83,8 млн. кв.м., в 2016-м - сохранили реализацию на том же уровне. В 2016-м государственное субсидирование предопределило рост рынка заемного капитала на 40%, при средней ставке платы за кредит в 12,5%.
Помощь государства по ипотечным обязательствам в предшествующие годы была активной. Рефинансирование ипотеки, прогнозы на 2018 год в большей мере показывают перспективность госфинансирования, чем операций по перекредитованию.
Для многих улучшение жилищных условий стало возможным благодаря государственной помощи семьям с детьми. Сумма, предоставляемая по субсидированию сравнительно небольшая, но в 2017-м материнский капитал помог 95% россиян, оформившим ипотечные кредиты.
Статистика свидетельствует, чаще всего полученные средства распорядители направляли на покупку жилой недвижимости. Процесс мог сопровождаться оформлением ипотечного кредита, выплатой ранее взятой ипотеки. Маткапитал стал весомой поддержкой государства для участвующих в загородном строительстве.
Другие ипотечные программы, действующие на протяжении предшествующих лет и которыми предусмотрена лояльная плата за пользование займом - военная и социальная ипотека. Для военнослужащих участие в накопительно-ипотечной системе предполагает снижение процентной ставки коммерческих банков на покупку жилья на 1-2% против рыночной.
Для обеспечения жильем отдельных категорий граждан действуют социальные ипотечные займы. Воспользоваться программой могут бюджетники, малоимущие граждане, молодые семьи в возрасте до 35 лет. Механизм кредитования также основан на субсидировании государством разницы между фактической %-ой ставкой и коммерческой. О вопросах кредитования по данной программе ответить поможет сайт «Ипотекавед».
Многие аналитики на вопрос, преодолены ли последствия кризиса, склоняются к утвердительному ответу. В качестве подтверждения, приводят следующие аргументы:
Внешнеполитические факторы способствовали снижению в 1-м полугодии 2017г. процентных ставок ЦБ, содействовало запуску программы рефинансирования. Если в начале в систему перекредитования были вовлечены 56 организаций, то на сегодня - 74 банковских структуры. Рефинансирование ипотеки, прогноз 2018 предусматривает увеличение числа структур, работающих по программе.
Политический и экономический кризис обусловили рост учетной ставки Центробанка в отдельные периоды до 15-17%. Рефинансирование ипотеки в 2018 году, прогнозы демонстрируют зависимость %-го платежа по операциям перекредитования от ставки ЦБ. Постепенное преодоление противоречий, импортозамещение способствовали снижению для коммерческих банков ключевого процентного платежа
2017-й стал знаковым: на начало периода размер ставки ЦБ составлял 10,0%, с уменьшением к декабрю до 8,25%. Динамика показателя отразилась на цене ипотечных займов для физических лиц: большинство банков в 2017-м оперировали в диапазоне 9,4%-10,5% по стоимости заемного капитала. Текущее значение процента Центробанка установлено 17 декабря 2017 г. и составляет 7,75%.
В таких условиях убывающая динамика ставки по рефинансированию - естественный процесс. В прошлом периоде лучшие предложения ведущих структур по перекредитованию находились в диапазоне 9,5% - 13,99%. Снижение составляло, как правило, 2 процентных пункта по сравнению с действующим займом, с фиксированием максимального размера процентного платежа на уровне 21,5%.
Рефинансирование ипотеки в 2018 году, прогнозы экспертов-оптимистов по динамике ставок основаны на следующих данных:
Рефинансирование ипотеки 2018, прогноз учитывает дальнейшее снижение процентов по заемному капиталу.
Банковские структуры на 2018-й предложили клиентам лояльные условия, что стало следствием более мягкой политики ЦБ по отношению к резервам банков, рефинансирующих кредиты. Как будет происходить рефинансирование ипотеки в 2018 году, прогнозы предполагают увеличение количества займов одного клиента, подлежащих перекредитованию, прирост общей суммы, периода кредитования.
Средняя ставка процентных платежей на текущий год, предложенная большинством банков, установлена на уровне 9,5%, а в некоторых структурах действует уже 8,75%. Эксперты отмечают, что в рефинансирование, по прогнозу, будут вовлечены порядка 10-15% ранее выданных ипотечных займа. Планируется процедура и для валютных займов.
Многих россиян волнует вопрос, сохранится ли в 2018-м государственная поддержка кредитования по социальным программам. По статистике, основными получателями ипотечных кредитов являются семьи с детьми. Цель государства при субсидировании покупки жилья с банковским кредитованием - поддержать семью, не допустить ухудшения финансовых условий, предупредить образование задолженности.
Программа кредитования по системе материнского (семейного) капитала в 2018-м продолжит работу. Законом предусмотрено четыре направления использования финансовой поддержки и на первом месте - улучшение жилищных условий. Финансовая помощь государства может использоваться совместно с другими видами заемного капитала. Рефинансирование ипотеки в 2018 году, прогнозы по совместному использованию с материнским капиталом - оптимистичные.
Субсидирование покупки жилья для военнослужащих, скорей всего, не требует рефинансирования. К достоинствам кредитования военных отнесем повсеместное одобрение процедуры банками, работающими по программе, «мягкие» условия и отсутствие отказов. .
Социальное ипотечное кредитование призвано улучшить жилищные условия работникам бюджетной сферы: учителям, врачам, молодым ученым. Программой предусмотрена компенсация банку-кредитору части %-ой ставки государством. Прогноз на 2018-й - возместить минимум 30% ставки для бездетных соискателей кредита и 35% для семей с двумя и более детьми. Окончательное решение по компенсации выносят местные органы власти, что зависит от бюджетного финансирования, региона и стоимости 1 кв.м жилой недвижимости. Социальному кредитованию не требуется рефинансирование ипотеки, прогнозы на 2018 год это подтверждают.
Программа помощи ипотечникам в 2018-м, по прогнозу, продолжит работу. Получатели финпомощи требуют особой социальной защиты: ветераны боевых действий, родители и опекуны несовершеннолетних детей, детей-инвалидов, обучающие несовершеннолетних иждивенцев. В сложной финансовой ситуации банк может пойти на уступки, снизив процентный платеж на треть. По прогнозу, сумма не будет превышать 1,5 млн.руб.
Банковские структуры, на первый взгляд, предлагают выгодные условия перекредитования. Но необходимо помнить, что банк - хозяйствующий субъект и его главная задача состоит в приумножении собственной прибыли.
Для клиента процесс рефинансирования выглядит достаточно просто: подал заявление, получил одобрение, открыл счет, рассчитался по первоначальному долгу и оформил новый, на более выгодных условиях. Но необходимо учесть интересы банка-кредитора, выдавшего первоначальный кредит. Ведь он располагал получать плату за займ на протяжении обусловленного срока; многие структуры не планировали досрочного погашения. Рефинансирование ипотеки, прогноз на 2018 год: банки ужесточат подход к соискателям по рефинансируемым операциям.
В конечном счете, компенсация разницы в процентах по рефинансированию ложится на государственный бюджет. По прогнозу, необдуманная политика перекредитования может запустить инфляционные процессы. Учитывая сопряженные риски, проводится жесткий отбор получателей. Поэтому воспользовавшихся рефинансированием не так уж и много, несмотря на широкую рекламу доступности программы.
Рискованность существует и связана с внешними факторами:
Указанные факторы могут повлиять на курс рубля, инфляцию, что в свою очередь, по прогнозу, приведет к пересмотру Центробанком учетно-кредитной политики.
Обзор условий кредитования, небольшие проценты по ипотечным займам, доступность рефинансирования в определенной мере вызывают оптимизм. Но финансовая сфера тесно связана с рынком недвижимости: доступные кредиты активизируют спрос на жилье и рост цен на сегменте. По прогнозу, в какой-то момент на рынке недвижимости может образоваться «пузырь», когда цена не соответствует реальной стоимости товара.
Последовательность неплатежей по кредитам, попытка банков возместить потери за счет реализации залогового имущества, приведет к кризису, который наблюдался в 2008г. Отсюда - жесткий подход к соискателям при рефинансировании, к объектам кредитования.
