В обеспечение кредита в качестве объекта залога заёмщиком могут быть представлены различного рода ценные бумаги: акции, облигации, краткосрочные казначейские обязательства, векселя, депозитные и сберегательные сертификаты. Причём к залогу принимаются как именные ценные бумаги, так и на предъявителя.
В практике работы зарубежных коммерческих банков одинаковое развитие получили и краткосрочные и долгосрочные ссуды под ценные бумаги.
Предоставление долгосрочных ссуд под ценные бумаги связано со значительным риском, поскольку за время пользования кредитом рыночная цена принятых в обеспечение ценных бумаг может существенно измениться, и в случае непогашения ссуды банк понесёт убытки, связанные с падением рыночного курса ценных бумаг. Поэтому кредитные договоры на такие ссуды часто включают множество дополнительных условий, защищающих права банка в случае изменения курса ценных бумаг.
Учитывая экономическую ситуацию в России, отсутствие развитого рынка ценных бумаг, инфляционные процессы, отечественные коммерческие банки не рискуют предоставлять долгосрочные ссуды под ценные бумаги.
К тому же они страдают нехваткой для этих целей кредитных ресурсов долгосрочного характера. В связи с этим в настоящее время в практике работы коммерческих банков находят применение только краткосрочные ссуды под ценные бумаги. Причём кредиты банки предоставляют под залог как своих ценных бумаг, так и сторонних эмитентов.
Залог ценных бумаг сторонних эмитентов производится на условиях заклада с передачей этих ценных бумаг банку. Получателем кредита может быть любое платёжеспособное предприятие, которому на правах собственности принадлежат ценные бумаги внешних эмитентов, т.е. других предприятий, банков, а также государства.
Для получения ссуды заёмщик представляет в банк заявление на выдачу ссуды под ценные бумаги с приложением реестра закладываемых в банк бумаг по следующей примерной форме: наименование ценной бумаги, наименование эмитента, номер ценной бумаги, номинальная стоимость, фактическая курсовая стоимость на день заключения договора.
При положительном решении вопроса о выдаче ссуды составляются кредитный договор и договор о залоге. Заклад именных ценных бумаг оформляется актом приёма-передачи.
Размер кредита устанавливается в определённом проценте от их залоговой стоимости. Этот процент определяется степенью риска для банка по каждой ценной бумаге. Так, в частности, на практике объём ссуды, выдаваемой под залог государственных ценных бумаг, устанавливается в размере 90% их залоговой стоимости; под банковские акции, зарегистрированные на фондовой бирже, он может колебаться на уровне 70 - 80%, а под котируемые ценные бумаги предприятий - на уровне 60 - 70% их залоговой цены.
При непогашении заёмщиком задолженности по ссуде в установленный срок заложенные ценные бумаги в установленном порядке переходят в собственность банка.
Процедура оформления кредитов под залог ценных бумаг, эмитированных самим банком-кредитором, более проста, чем под ценные бумаги сторонних эмитентов. Это связано с тем, что банк не производит их оценки, не анализирует их ликвидность - они ему заранее известны. Он должен только удостовериться в их подлинности и платёжеспособности.
К основным документам, которые должны быть оформлены для выдачи кредитов под залог ценных бумаг банка-кредитора, относятся:
При залоге депозитных и сберегательных сертификатов:
1) акт приёма-передачи ценных бумаг в залог и на хранение банку;
2) договор о залоге;
3) уведомление бухгалтерии об обременении вкладных сертификатов залогом (с целью невыплаты по ним средств их держателям до полного выполнения обязательств, вытекающих из кредитного договора, обеспечением которого они служат);
При залоге акций банка-кредитора:
1) выписка из реестра акционеров банка или акт приёма-передачи сертификата акций (самих акций) банку;
2) договор о залоге акций;
3) залоговое распоряжение держателю реестра акционеров банка.
Именно этот источник приводит к формированию значительной части чистой прибыли, и одну из самых больших частей занимают кредиты под залог ценных бумаг. В результате почти каждое банковское учреждение, занимающееся выдачей денежных сумм, благодаря правильному проведению кредитных операций гарантирует сохранение своей платежеспособности.
В настоящее время кредитование с использованием юридически значимых документов развивается все с большей активностью, причем банки чаще принимают положительное решение относительно выдачи кредитов с привлечением заложенных бумаг. Однако специфичность оформления кредита принимается во внимание, так как многочисленные нюансы определяют имеющиеся риски финансово-кредитного учреждения.
Предусматривается возможность использования ценных бумаг, которые принадлежат резидентам РФ и обладают юридической, а также финансовой ценностью. В обязательном порядке учитываются допустимые лимиты риска, поэтому не все юридические документы и акции разрешается закладывать при оформлении кредита у банка.
Заявки могут рассматриваться только, если потенциальный заемщик является полноправным владельцем и распоряжается личным имуществом. Данное требование обуславливается тем, что при нарушении оформленного договора может быть проведено отчуждение документации в пользу финансово-кредитной организации. Отчуждение бумаг проводится только на основе соответствующих норм, закрепленных на законодательном уровне России.
Главным преимуществом альтернативной услуги является возможность оперативного получения денежных средств. Брокер получает кредитные средства на счет сразу после того, как была зафиксирована сделка со Сбербанком.
При процентной ставке в 17 пунктов предусматривается погашение кредита за одну неделю – полтора месяца. Если клиент согласен на повышение ставки на два пункта, срок погашения может составить три с половиной месяца. Минимальная сумма сделки составляет двести тысяч рублей. Верхний лимит не установлен.
Данный отечественный банк готов предоставлять кредитные средства под залог ликвидных документов, среди которых числятся акции. На такой вид кредитования могут рассчитывать физические и юридические лица, корпоративные клиенты, предприниматели.
Для максимального удобства предусмотрена возможность предоставления ценных бумаг третьим лицом. Более того, обязательное открытие расчетного счета не требуется. Оба аспекта являются важными преимуществами для деловых людей, решивших стать клиентом Металлинвестбанка.
При оформлении кредита разрешается получить не более семидесяти процентов от рыночной стоимости заложенных документов. По данной причине предварительно проводится оценочная процедура бумаг. После подачи установленного пакета документов банковские сотрудники принимают решение в оперативном режиме.
Кредитные средства предлагаются на следующих условиях:
Все детальные условия определяются в индивидуальном размере. Анализ документов и ценных бумаг заемщика позволяет понять, на какой размер кредита можно рассчитывать.
Ценные бумаги отличаются своими показателями ликвидности. В России наиболее прибыльными считаются акции добывающих, а также перерабатывающих предприятий. Кроме этого, следует отметить сети торговых центров и компании мобильных операторов. Если акции предприятия обладают высокой оценкой на действующем фондовом рынке и приносят достойную прибыль, кредит под залог государственных ценных бумаг предлагается на максимально выгодных условиях. Банковская организация отмечает практически полное отсутствие рисков, ведь при необходимости можно с легкостью реализовать залоговые документы.
При кредитовании оцениваются не только документы и ликвидность ценных бумаг. Сотрудничество становится возможным только, если заемщик соответствует базовым требованиям:
Дополнительные требования необязательны. Более того, иные условия заемщикам оговариваются только в отдельных организациях. Обязательное требование – это представление установленного пакета документов. Однако иногда требуется получение дополнительной документации.
Для оформления кредита следует воспользоваться следующими документами:
Предоставление установленного пакета документов позволяет оценить и его кредитную способность. В дальнейшем определяются условия предстоящего предоставления кредитных средств.
Перспективы развития рынка ценных бумаг и кредитования на основе залоговых ликвидных документов в России оказываются поистине широкими. В настоящее время российские банки предлагают достаточно типовые программы, которые в дальнейшем могут становиться более уникальными и индивидуальными.
Залоговое кредитование подразумевает, что в роли обеспечения по договору может выступать не только движимое или недвижимое имущество заёмщика, но и в том числе его ценные бумаги или акции.
Ссуду можно получить только под высоколиквидные ценные бумаги: те, которые на рынке имеют твердые котировки, отлично продаются и покупаются.
В зависимости от величины предоставляемого обеспечения и будет определяться максимальная сумма займа. По всем правилам сумма заемных средств никогда не превышает цену обеспечения и не бывает больше чем 70-80% от нее.
В среднем рассчитывать можно на от 40 до 500 тысяч рублей. Оформление кредита под залог ценных бумаг происходит точно также, как и любого другого.
В роли залога выступают не только акции, но и любые другие ценные бумаги: векселя, сертификаты или облигации. Ссуды под такое обеспечение выдаются на сравнительно небольшой промежуток времени по причине того, что ситуация на биржевом рынке часто меняется и в целом нестабильна. Поэтому полгода и год – это верхний предел.
Перед выдачей денег заемщику банк проводит такие мероприятия:
Кредит под залог облигаций или акций банки выдают, если заемщик (юридическое лицо – это важно) отвечает поставленным требованиям:
Есть еще базовые условия, выставляемые к заемщикам помимо стандартных, касающихся возраста: быть резидентом РФ, вести предпринимательскую деятельность дольше 1 года и предпочтительно, чтобы место ведения бизнеса было в непосредственной близости от региона расположения офиса кредитора.
Другие требования стоит уточнять на месте, и они носят не системный характер. Владелец передает в банк свое заполненное заявление, к которому прикрепляет перечень имеющихся у него облигаций или других ценных бумаг. Если ценные бумаги именные, они передаются на основании акта подачи-приема.
Если же эмитентом акций или ценных бумаг является тот банк, в который заемщик обращается за кредитом, то процедура упрощается в несколько раз, ведь банк избавляется от необходимости проводить долгие проверки подлинности бумаг.
Список имеющихся у заемщика бумаг нужно правильным образом оформлять: в нем прописывается наименование акции, имя ее эмитента, ее номер и номинальная стоимость, а также нужно вписать стоимость на бирже на момент подписания всех документов.
Кредит под залог акций можно получить, если речь идет о:
Вне зависимости от типа ценных бумаг их держателем и единоличным владельцем должен быть исключительно сам заявитель-заемщик. Запрещено, чтобы бумаги находились под арестом или свои права на них заявляли третьи лица.
Как вы можете отметить, все условия легко выполнимы и в принципе система кредитования в нашей стране работает на этих же принципах всегда, даже когда обеспечением выступает другое имущество.
Чаще всего такие кредиты выдают на полгода, чуть реже на год, а максимально допустимый срок кредитования составляет 2 года. Сумма выставляется как процент от залоговой стоимости ценной бумаги и с учетом рисков кредитора.
Для примера: всего 60% залоговой цены можно получить за ценные котируемые бумаги предприятий и целых 90% от стоимости – размер ссуды, выдаваемой под залог государственных ценных бумаг.
Что касается нужных документов, то это обычно: анкета клиента и заявление на получение кредита, для юридических лиц нужны регистрационные документы и налоговая отчетность, а также само залоговое обязательство.
Вот небольшой список банков, которые выдают кредиты под залог ценных бумаг:
Поскольку на бирже наблюдаются постоянные колебания курса, то и период пользования кредитом с обеспечением в виде ценных бумаг тоже колеблется. С целью минимизировать свои риски многие банки разработали систему оповещения клиента о том, что близится критическая отметка дисконта по залогу или она уже превышена.
В таком случае заемщику нужно либо оперативно погасить появившуюся задолженность, либо увеличить количество цененых бумаг.
Для заемщика такой тип кредитования выгоден в краткосрочной перспективе, при наличии у него возможности как можно быстрее погасить долг и ничего не потерять в будущем на возможных колебаниях курса.
Процедура оформления договора намного упрощается, если заемщик пытается получить кредит под выпущенные этим же банком акции или облигации. Но некоторые кредиторы очень неохотно выдают ссуды под такое обеспечение, чего нельзя сказать о Сбербанке – здесь эмитированные им же ценные бумаги всегда принимаются как обеспечение в сделке.
Если в установленное договором время ссуда не погашена, оставленные ценные бумаги уже переходят в собственность кредитора, который может распоряжаться ими по своему усмотрению: либо оставить себе, либо продать по выгодному курсу и покрыть все издержки.
К очевидным плюсам такого кредитования можно отнести низкую ставку, что выгодно в первую очередь для заемщика. Его ценные бумаги по-прежнему ему принадлежат и при грамотном вложении будут продолжать на него «работать», принося прибыль.
Подробнее о кредите
| Кредит от Тинькофф банка | Оформить кредит |
Подробнее о кредите
|
| Кредит от Восточного Банка | Оформить кредит |
Подробнее о кредите
| Кредит от Райффайзенбанка | Оформить кредит |
Подробнее о кредите
| Кредит от УБРиР Банка | Оформить кредит |
Подробнее о кредите
 | Кредит от Хоум Кредит Банка. | Оформить кредит |
Подробнее о кредите
 | Кредит от Совкомбанка. |
Добрый день, Лолита! Не только Сбербанк, но и другие крупные банки предлагают такое оформление. Раскроем этот вопрос.
Обычно под залог граждане часто отдают автомобили, недвижимость, спецтехнику. Но с развитием рыночных отношений некоторые россияне стали использовать в качестве залогового имущества и ценные бумаги.
Под этим понятием подразумеваются высоколиквидные бумаги, имеющие на рынке твердые котировки и активно покупаемые/продаваемые. При оформлении займа под залог государственных ценных бумаг используется термин дисконт.
Это разница между рыночной стоимостью предмета залога и цены его оформления как залогового имущества. Он тесно связан с котировками на бирже. Если они снизятся на 20%, банк имеет право потребовать дополнительное обеспечение или досрочно погасить долг.
Важно понимать, что такие займы банк выдает в среднем на год. Потому что ситуация на биржевом рынке нестабильная. Однако, отдавая в банк под залог ценные бумаги, кредитополучатель оставляет право владеть облигациями/акциями.
В банк подается заявление. К нему прилагается список акций/облигаций, подаваемых в качестве залога.
Наименование акции с эмитентом;
Номер;
Стоимость акции;
Курс стоимости в момент заключения соглашения.
Если акции эмитирует банк обращения, оформление пройдет быстрее, потому что ему не надо будет оценивать ликвидность ценных бумаг.
Если залогом выступают сертификаты (сберегательные, депозитные):
Оформляется акт приема/сдачи ценных бумаг в залог/на хранение;
Бухгалтерия уведомляется об обременении сертификатов залогом;
Составляется договор о залоге.
Если используются акции организации-кредитора:
Составляется договор о залоге;
Организуется выписка из реестра акционеров;
Оформляется акт приема/сдачи сертификата акций;
Выполняется распоряжение реестра акционеров организации по залогу.
Сбербанк. Кредитный продукт, называемый «РЕПО», имеет процентную ставку 17% (срок до 35 дней) или 19% (до 105 дней) годовых. Продав ценные бумаги, кредитополучатели получают от банка денежные средства. Через определенное время заемщик выкупает то, что продал;
«Эргобанк». Он предлагает клиентам до 170 млн. рублей от 11% годовых до 5 (!) лет. Срок погашения для такого займа внушительный;
«Гарант-Инвест». Кредитополучатель может взять денежные средства на сумму 3-30 млн. рублей от 12% годовых на один год. На размер ставки влияют КИ заемщика, его платежеспособность, срок выплаты и размер займа;
«Металлинвестбанк». От 1,5 млн. со ставкой от 11,95% до года;
«Финанс Бизнес Банк». Осуществляется индивидуальный подход к каждому клиенту, исходя из суммы, его платежеспособности, оборотов и прочих факторов. Кредит выдается до двух лет. Ставка в пределах 15-19%. За услуги берется комиссия (1% от суммы).
Подписывая договор, обращайте внимание на наличие в нем пункта о досрочном погашении. В большинстве случаев кредитополучателям выгодно увеличивать стоимость обеспечения, а не погашать долг.
Даже самые азартные люли осознают риски, которые сопутствуют акциям, депозитам и другим ценным бумагам. Безусловно, эти риски осознают и банковские организации. Поэтому кредит под залог ценных бумаг очень редко бывает долгосрочным. Это обусловлено инфляцией и недостаточной развитостью рынка, которые не позволяют делать точные прогнозы на перспективу.
Требования и особенности
* Право собственности клиента должно быть подтверждено, и никто не должен его оспаривать.
* Имущество заёмщика не может быть под арестом.
* Хранение бумаг будет осуществляться банком.
* Возврат предусмотрен лишь после полного погашения обязательств по отношению к кредитору, в том числе неустойки.
* Производится оценка объекта обеспечения, которая указывается в договоре.
Кредит под залог депозитного сертификата подразумевает следующие действия:
* Свидетельство получения-передачи в обеспечение и на сбережение банку;
* Залоговое соглашение;
* Оповещение бухгалтерии касательно обременения вкладных сертификатов залогом;
* Параметры, указывающие на надёжность данного типа залогов:
* Кредитные свойства портфеля под обеспечение и собственно заёмщика;
* Охват дисконта по отношению к портфелю;
* Ликвидность объекта обременения;
* Степень снижения стоимости портфеля в сравнении с начальной (показатель триггера).
Плюсы
Достоинства этого вида займа заключаются в низких кредитных ставках, а также в том, что уменьшение стоимости объекта обеспечения заранее предусмотрено. В таком случае банк вменит в обязанность осуществление частичных досрочных выплат.
Кредит под залог еврооблигаций позволяет одновременно инвестировать и обладать имуществом для обеспечения. В отличие от акций доходность инвестирования здесь более предсказуемая. Если попытаться сравнить различные виды ценных бумаг, то у еврооблигаций больше сходства с банковскими депозитами, хотя доходность может превышать в два раза. Облигации обладают множеством прерогатив перед иными вкладами и инвестициями, устойчивостью, что делает их максимально ликвидными.
Риски
Облигации
при всех своих достоинствах также нельзя назвать инвестированием без
риска. Самым основным является кредитный риск. Доходность еврооблигаций
значительно повышает риски. Также велика рискованность рынка. Чтобы
обеспечить себе её минимизацию, достаточно делать лишь краткосрочные и
среднесрочные инвестиции. Этим фактором и руководствуются банки при
выборе срока займа под обеспечение в виде тех или иных ценных бумаг.
Содействуем в получение кредита!
Помощь в получение займов и кредитов под залог следующей недвижимости - квартиры, комнаты, доли, дома, коммерческая недвижимость, земля. Процентная ставка от 1 %до 3,5 % в месяц, все зависит от сложности объекта. Есть возможность выдавать деньги (всю сумму сразу) в день подписания договора с клиентом. Авансы. Возможность провести сделку в любой выходной день, если не успели в рабочий!
При срочном выкупе недвижимости подберем - до 90 % от рынка!
Кредитная история не имеет значения. Подтверждать доход и приводить поручителей не требуется. Процентная ставка не подлежит изменению на протяжении всего договора. Возможность досрочного погашения займа. Срок рассмотрения заявки - от 10 мин.
