Система кредитования юридических лиц
Межбанковский кредит – это привлечение и размещение банками между собой временно свободных денежных ресурсов кредитных учреждений.
Основным объектом кредитования банков друг друга выступает разрыв в платежном обороте.
В настоящее время на рынке МБК установились стандартные сроки сделок продолжительностью 1, 2, 3, 7, 14, 21, 30, 60, 90 дней, хотя по договоренности сторон возможен любой другой срок.
Виды процентных ставок на рынке МБК:
1.Ставка MIBID – объявленная ставка банков по привлечению кредитов, средневзвешенная;
2.Ставка MIACR – средневзвешенная фактическая ставка по реально предоставляемым кредитам;
3.Ставка MIBOR- средневзвешенная объявленная по предоставлению кредитов (объявляют продавцы).
Рынок МБК – это среда, которая свободна для входа и выхода в любой момент.
МБК имеет ряд особенностей:
1.Участниками являются все без исключения работающие банки.
2.Рынок ориентирован на использование встречных платежей, которые позволяют наиболее эффективно использовать ресурсы банка. С другой стороны, это приводит к риску не прохождения цепочки платежей из-за сбоев в расчетах хотя бы у одного из контрагентов.
3.Рынок МБК тесно связан с другими рынками фин активов. Эта связь определяется высокой ликвидностью р-ка МБК, который явл средством наиболее быстрой реализации путем перекачки в наиболее доходные в текущий момент активы.
4.Рынок МБК отличается высокой степенью ликвидности.
5.Рынок МБК достаточно мобилен и предполагает оперативное принятие решений контрагентами по каждой сделке.
6.На рынке представлены такие кредиты, которые в основном предоставляются на 1 – 3 дня, длинные МБК практически не предоставляются.
7.Нестабильность рынка МБК, возможны значительные перепады спроса и предложения, что ведет к изменению %-ых ставок даже в течении одного дня.
8.Очень высокая степень персонификации (т.е. отсутствие унификации (каких-либо специализированных бирж, торговых площадок), а следовательно отсутствие унифицированных норм, правил, лотов и т.д.).
Задачи, решаемые коммерческим банком на рынке рублевых МБК:
1.Обеспечение текущей ликвидности банка. Рынок МБК является уникальным инструментом для быстрого привлечения ресурсов. Средства могут быть достаточно крупных объемов, поэтому задача обеспечения ликвидности решается на этом рынке наиболее естественным путем. Однако, важно не путать эту задачу с задачей «латания дыр», поскольку если ресурсы привлеченные на рынке МБК не работают с достаточной эффективностью, то банк попадает в «порочный круг» роста издержек на покрытие долга, и следовательно банк становится неплатежеспособным.
2.Привлечение ресурсов для реализации краткосрочных и среднесрочных проектов. Здесь важно подчеркнуть два обстоятельства: проекты должны иметь относительно короткий период окупаемости и высокую эффективность.
3.Получение прибыли за счет размещения на рынке временно свободных ресурсов банка. Здесь необходимо определить срок предоставления МБК.
4.Можно выполнять операции получения спекулятивной прибыли на рынке МБК, т.е. проведение операций купли-продажи МБК с получением определенной маржи (арбитраж).
5.Обмен денежными средствами с другими рынками краткосрочных финансовых активов.
6. Поддержание (создание) имиджа банка МБК. Очевидно, что банк, постоянно выступающий в роли кредитора на рынке МБК, достаточно наглядно демонстрирует свою платежеспособность, аккуратность проведения расчетов. Любой промах становится известным для всех участников данной площадки.
7.Установление партнерских отношений с другими банками.
8.Сбор информации о деятельности и развитии других банков.
Вышеупомянутые соглашения предусматривают обмен балансами и другими документами между банкам. Банк становится обладателем уникальной информации, необходимо только грамотно её обработать.
9.Получение прибыли за счет проведения нетрадиционных межбанковских операций.
МБК могут выступать в завуалированной форме:
Купля-продажа банковских векселей;
Депонирование средств на кор. счетах банка.
Такие операции в ряде случаев позволяют избежать нарушения нормативов, инструкций ЦБ и уменьшить налогооблагаемую базу при неизменности размера прибыли.
Межбанковский кредит – передача средств в форме займа от одного банка другому для поддержания краткосрочной ликвидности заемщика, выполнения текущих обязательств перед вкладчикам и погашения текущей задолженности. Кредитор таким способом подтверждает свою устойчивость и финансовую надежность. Основную функцию кредитора выполняет Центральный банк, но предоставлять займы могут и коммерческие банки страны.
Межбанковский кредит – это между двумя финансовыми структурами по передаче капитала в пользование, которая регулируется Законом «О банках и банковской деятельности, а также рядом других правоустанавливающих документов – кредитными соглашениями, уставами коммерческих структур, Гражданским кодексом и так далее.
На сегодня можно выделить несколько основных видов межбанковского кредитования :
- срочные займы – выдаются на различные нужды. Сроки кредитования от одного дня до трех месяцев. Средства могут передаваться под , от чего напрямую зависит процентная ставка банка-кредитора;
Время проведения ломбардных аукционов:
Для выдачи займа на 14 и 90 дней – каждый месяц, по вторникам;
- для выдачи займа на полгода и год – один раз, в первый вторник месяца.
Кроме этого ЦБ РФ под залог «нерыночных активов» (прав требования по кредитным договорам, векселей, поручительства) осуществляет выдачу следующих видов займа.
Межбанковский кредит занимает особое место в системе кредитных отношений и имеет значительное влияние на развитие банковской системы страны. Межбанковский кредит позволяет банкам перераспределять денежные средства между собой, покрывая как планируемый дефицит ресурсов, вызванный расхождением в структуре активов и пассивов банков, так и непредвиденный разрыв между ними и способствует поддержанию ликвидности кредитных организаций .
Анализируя общую картину привлеченных ресурсов коммерческих банков России (рис. 1), можно сделать вывод о том, что совокупный объем привлеченных ресурсов на начало 2014 года составил 47 801, 10 млрд. рублей, в том числе 19% приходится на полученные межбанковские кредиты.
Рисунок 1 - Структура привлеченных ресурсов коммерческих банков России за 2013 год, %
В сравнении с 2011 г. доля полученных межбанковских кредитов увеличилась на 2%, что свидетельствует о развитии данного вида кредитных отношений. Низкий рост обусловлен финансовой нестабильностью банковской системы страны.
Операции на рынке МБК являются самым оперативным источником средств для поддержания ликвидности балансов коммерческих банков и пополнения корреспондентских счетов. Денежные средства, привлекаемые с помощью относительно недорогих межбанковских кредитов, зачастую используются кредитными организациями для проведения активных операций на других сегментах финансового рынка. Например, для осуществления более доходных инвестиций в другие финансовые инструменты. Это обуславливает наличие тесной взаимосвязи между рынком МБК и финансовым рынком .
После кризиса 2008г. российский рынок МБК стремительно развивался. На начало 2014 г. общий объем кредитов, депозитов и прочих средств, полученных от кредитных организаций, составил 4 806,2 млрд. рублей, что в 1,7 раза превышает аналогичный показатель начала 2008 г. Динамика объемов межбанковских кредитов представлена в таблице 1. Величина кредитов, депозитов и других привлеченных средств, полученных кредитными организациями от Банка России также увеличилась по сравнению с 2008 годом в 130 раз. Динамика данных показателей нестабильна, но определенная зависимость прослеживается .
Таблица 1 -Объем межбанковских кредитов в зависимости от уровня их осуществления по состоянию на 01.01.2008 - 01.01.2014 гг., млрд. руб. и %
В 2008 г. из-за финансового кризиса банки столкнулись с ограничением возможностей привлечения ресурсов на внешних финансовых рынках, что усилило их спрос на внутренние источники фондирования. Это способствовало росту объёмов межбанковских кредитов от Банка России в 2009г. и снижению объемов межбанковских кредитов от других кредитных организаций в аналогичном периоде. По мере восстановления мировой экономики тенденция менялась: объём кредитов, полученных ЦБ РФ снижался, а объем кредитов от других кредитных организаций увеличивался. Этот процесс продолжался до конца 2011г. Начиная с 2012г. наблюдалась обратная динамика. На данный момент в мировой экономике наблюдается стагнация, что может свидетельствовать о предпосылках нового финансово кризиса . Таким образом, наблюдается зависимость рынка межбанковского кредитования от состояния экономик государств.
Быстрые темпы развития рынка МБК в значительной степени были обусловлены высокой активностью российских коммерческих банков на мировом денежном рынке. При этом на протяжении нескольких последних лет значительная доля операций российских коммерческих банков с иностранными банками приходилась на привлечение кредитов, меньшая - на их размещение.
Структура межбанковских кредитов (рис. 2), привлеченных российскими банками, непостоянна. До 2012г. на внешнем денежном рынке преобладали банки с участием средств нерезидентов, но начиная с 2013г. более активны кредитные организации-резиденты.
Рисунок 2- Структура кредитов, депозитов и прочих средств, полученных от кредитных организаций-резидентов и банков-нерезидентов в общей структуре МБК, млрд. руб.
Как видно из рисунка 2, на долю средств, полученных от банков- нерезидентов в 2008 - 2011 гг., приходилось более половины от общей суммы межбанковских кредитов, но, как отмечалось, данный показатель имел тенденцию к снижению: на начало 2009 г. его доля в общей структуре МБК составляла 73,3%, а к началу 2014 года - 46,7% . Данная тенденция может свидетельствовать о развитии российской банковской системы и рынка МБК, а также об увеличении их роли в банковской системе России по сравнению с ролью иностранных банков.
Переориентация российских коммерческих банков на внутренний денежный рынок вызвала рост спроса на ликвидные рублевые средства. Резко возросшая волатильность курса рубля и переоценка рисков по кредитным операциям в условиях снижения доверия к информации о надежности потенциальных заемщиков способствовали резкому изменению ставок по МБК (рис. 3) .
Рисунок 3 - Динамика средних фактических ставок MIACR по срокам предоставления кредитов с 2007-2013гг.
В течение рассматриваемого периода среднемесячная ставка MIACR по однодневным межбанковским кредитам возросла с 4,42% до 6,09%, причем его среднее максимальное значение было в 2009 году - 7,78%. Как видно из рисунка 3, ставки на более длительные сроки также возрастали в период с 2007-2009гг., что было вызвано финансовым кризисом и, как следствие, нехваткой ликвидности в банковском секторе. С 2010г. наблюдалась нестабильная динамика, при этом за последние два года средние фактические ставки MIACR заметно возросли . Данная тенденция может объясняться стагнацией мировой экономики и политическими изменениями в мировом сообществе.
Существующие технологии и инфраструктура рынка МБК в настоящее время находятся на довольно низком уровне и не позволяют рассчитывать на формирование единого развитого денежного рынка. Это является важной целью Банка России и насущной потребностью участников рынка. В настоящее время объем рынка МБК небольшой, однако существует тенденция к росту объема финансового рынка в России в целом и рынка МБК в частности. В этой связи, необходимым условием для развития рынка является повышение его технологичности. Также для развития рынка МБК необходимы изменения в налоговом законодательстве, в частности введение налогового режима, который позволит данному рынку восстанавливаться и продолжать операции в периоды экономической нестабильности.
Межбанковский кредит, так же как и многие другие виды кредита, имеет свои особенности.
Во-первых, те банки, которые имеют хорошую клиентскую базу и проводят проверенную четкую кредитную политику, и располагают некоторой суммой свободных денежных средств, которые они могут предоставить в кредит под определенный процент и на четко ограниченный срок.
Во - вторых, этот вид кредита относиться к крупному сегменту финансового рынка, где крутятся в основном краткосрочные ресурсы. Всего в мире существует две формы покупки или продажи временных ресурсов: межбанковские кредиты и межбанковские депозиты.
В - третьих, в связи с тем, что при помощи данного вида кредитования многим банкам удается держать свою ликвидность и при необходимости пополнять свои счета, то следует сказать, что межбанковский кредит тесно связывает многие операции банка и крепко связан с межбанковскими отношениями.
В - четвертых, процентные ставки по кредиту зависят от того, что это за банк, какие возможны кредитные риски, в каком соотношении находится спрос и предложение на кредитный ресурс.
Разработку методики определения основного показателя кредитного рынка производит НБУ. Он же организовывает и расчет этих показателей. Чаще всего депозиты выдаются на срок от одного до шести месяцев. Бывает, что срок сокращается до одного дня или наоборот увеличивается до двух и более лет.
Таким образом, рынок межбанковского кредитования является одним из важнейших источников краткосрочного заимствования. В условиях экономической нестабильности роль внутреннего рынка МБК в поддержании устойчивости банковской системы особенно сильно возрастает.
Рынок МБК и его субъекты.
Механизм кредитования на рынке МБК.
Кредиты ЦБ РФ.
Депозиты, размещаемые КБ в ЦБ РФ.
Рынок МБК – это рынок где КБ предоставляют кредиты др.другу, а т.ж.это депозиты банка размещаемые в др банках. Главные субъекты рынка МБК это банки один уровень – ЦБ, второй уровень – КБ. Банки участвуют на этом рынке в двух качествах, с одной стороны при наличии свободных кредитных средств выступают продавцами, с другой стороны при нехватке собственного капитала и привлеченных ресурсов выступают покупателями на этом рынке. С помощью кредитов полученных на этом рынке банки управляют ликвидностью, в короткие сроки привлекают средства, которые размещают от своего имени в виде кредитов. Особую роль на этом рынке играют банки дилеры – это особая группа банков, которая действует от своего имени и за свой счет, эти банки могут быть и заемщиками и кредиторами. Доход они получают в виде %й маржи разницы м/у процентом привлечения и %м размещения.
В современный период имеются электронные средства, которые позволяют проводить операции в режиме реального времени, поэтому в течении одного дня на этом рынке может быть продано и куплено денежных ресурсов на огромную сумму в миллиардном выражении.
Банки на этом рынке могут действовать в двух направлениях, с одной стороны могут вступать в отношения на прямую или ч/з посредников. Причем посредник может быть не обязательно банком, может быть фондовая, либо валютная биржа, брокерская контора. Кредитные ресурсы, которые продаются на этом рынке, имеют цену – это %я ставка на рынке МБК. В РФ существуют три индекса, которые позволяют определить состояние этого рынка:
MIBOR– средняя ставка по предложению кредитов
MIBID– поведение покупателей, средняя ставка по предложениям на покупку кредитов;
MIACR– средневзвешенная фактическая %я ставка на рынке МБК
Все эти ставки определяются по крупнейшим банкам РФ.
%Я ставка не может быть одинаковой, она зависит от сроков кредитования. На этом рынке в основном предоставляются краткосрочные ресурсы, сроком до полугода (1 день, 31 – 90, 91 – 1 год, от 1 до 3 лет и т.д.). Кб выходя на этот рынок в поиске контрагента должен учитывать состояние своего заемщика (кредитора). Банк кредитор обязательно должен учесть правовой статус банка заемщика, его финансовое состояние, изучить балансы этого банка за прошедший период и выполнение экономические нормативы этого банка. В свою очередь заемщик должен знать у кого он хочет взять кредитные ресурсы, т.ж. изучить остальные параметры.
Банки, работающие на рынке МБК, определяют для своих банков ограничения, для этого существуют свои методики, основанные на анализе балансов, нормативов, изучения отдельных статей баланса, кроме того, лимит зависит и от места банка заемщика в рейтинге КБ. Рейтинг составляется.. и специальными рейтинговыми агентствами. ЦБР не публикует данные о рейтинге для открытой печати, тогда как рейтинговые агентства публикуют свои рейтинги для открытой печати.
Однодневные кредиты банк предоставляет в валюте РФ – рублях, на один операционный день, причем ЦБ может давать кредиты только в пределах общего объема кредитов, определенных ЦБ в рамках кредитно-денежной политики. Такой кредит означает, что платежи осуществляются с корреспондентского счета КБ даже при условии недостаточности средств на этом счете, чтобы получить такой кредит КБ должен заключить договор с ЦБ, величина %й ставки по кредиту определяется руководством ЦБ и указывается в договоре. Предоставляется он в конце текущего операционного дня на 1 день (на завтра) и не подлежит пролонгации, за неисполнение обязательств по возврату кредита и уплате % с него взимается неустойка в виде пенни в размере 0,5 ставки рефинансирования за каждый день просрочки платежа. Если сроки возврата кредита нарушаются, то банк лишается права получения такого кредита сроком на три месяца. Однодневный расчетный кредит предоставляется не всем банкам, чтобы получить такой кредит банк должен отвечать след. требования:
Своевременно и полностью выполнять обязательные резервные требования;
Не иметь просроченной задолженности по кредитам ЦБР и %м по ним;
Не иметь задолженности по обязательным платежам определенным законом;
Своевременно и полностью перечислять плату за право пользования этим кредитом (эта ежемесячно до 15 числа вносить плату в размере 0,1 % от объема лимита кредитования).
Получение однодневного кредита должно быть зафиксировано особой группой документов:
Выписка по корреспондентскому счету банка и по соответ-му балансовому счету;
Извещение-обязательство со стороны ЦБР. Это извещение КБ должен оформить и предоставить его в ЦБР вместе с платежным поручением на списание средств со своего корреспондентского счета, в погашение задолженности включая процент.
Процент за пользование этим кредитом выплачивается одновременно с погашением кредита, если же кредит просрочен, то сначала погашается %, потом величина просроченного основного долга, и в последнюю очередь сумма пенни, которые причитается ЦБ.
МБК (межбанковские кредиты) – оптовый рынок профессиональных кредиторов, кредиты краткосрочные. Стандартизация снижает издержки, повышает оперативность операции, снижает риски. Анализ рынка МБК позволяет измерить конъюнктуру (спрос и предложение) кредитного рынка на данный момент.
Ø Рынок МБК оптовый
Ø Стандартизирован по срокам (1 день – такие кредиты наз. овернайт; 1 неделя и кратное, 1 месяц и кратное). Любые нестандартные сделки будут дороже.
Ø Для кредитов МБК характерно, что они нецелевые и, как правило, без обеспечения.
Ø Обеспечением на рынке МБК служат ценные бумаги (гос. ценные бумаги). Ценные бумаги, служащие для обеспечения кредитов рефинансирования и МБК размещаются в Центральном депозитарии на счетах депо (счет, предназначенный для учета ценных бумаг; значительная часть ценных бумаг не документарная). При получении кредита МБК или рефинансирования ценные бумаги на депозитарии блокируются. Выбор ценных бумаг за банком-заемщиком. Если кредит не возвращается, то ценные бумаги продаются на рынке. Это делается, если банки не равные.
Ø Рынок МБК выполняет следующие функции:
o поддержание текущей ликвидности банков (защищает от дефицита ликвидности)
o выполняет ценовую функцию: определяет стоимость кредитных ресурсов
o ставки МБК лежат в основе всех процентных ставок
o информационная – публикует ставки и объем сделок
o коммерческая: функция получения прибыли
Ø Если банк задерживает возврат кредита, все банки закрывают для него возможность кредита.
Чтобы определить «температуру» на МБК рынке есть ставки индикаторы:
Moskow Inter Bank Offered Rate (MIBOR) – средняя ставка предоставления кредитов на московском МБК рынке.
LIBOR (London...) – межбанковский кредит в долларах. PIBOR в Париже. TIBOR (Tokyo)
MIBID - средняя ставка привлечения кредитных ресурсов на московском межбанковском рынке.
Это все котировки, по ним не обязательно заключают ставки.
MIACR (Moscow Interbank Actual Credit Rate) – средняя взвешенная по реально заключенным на рынке МБК сделкам.
Ставки по операциям Банка России. Ставка рефинансирования и ее предназначение. Регулирование Банком России рыночной процентной ставки.
Ставки по операциям ЦБ можно представить в виде двух групп ставок:
1. Ставки по привлечению временно-свободных средств КБ
2. Ставки по предоставлению свободных ресурсов КБ (группа ставок: овернайт, учетная ставка, ставка переучета векселей и др.)
Ставка рефинансирования – минимальный уровень ставки процента, по которой ЦБ выдает кредиты КБ.
В отсутствии Центрального Банка, ранее, очень часто случались такие события, которые получили название «набег на банк». Например, в США центральный банк (ФРС) была создана в 1913 году. До этого в США была свободная банковская система со 100% резервированием. Но КБ в США, в то время, так же выдавали кредиты (расписки подлежащие погашению золотом, которые использовались как средство платежа) клиентам сверх своих резервов. Как только люди переставали доверять банку-эмитенту этих расписок, происходил «набег на банк», т.е. клиенты хотели оплаты этих расписок золотом и банк становился банкротом, т.к. выдал расписок на сумму, превышающую его резервы. Сейчас, чтобы такое не повторялось, ЦБ выступает в роли «кредитора в последней инстанции», для того, что бы банки в случае проблем с ликвидностью моги взять кредит у ЦБ и погасить свои текущие обязательства.
Ставка рефинансирования как инструмент денежно-кредитной политики ЦБ:
Норма обязательных резервов в РФ для КБ сейчас составляет 4% на вклады резидентов, и 5.5% на депозиты не резидентов. Однако, банки предпочитают держать в качестве резервов несколько большую сумму чем того требует закон. Предположим, что ЦБ банк снижает ставку рефинансировании. Это побуждает КБ выдавать большее количество кредитов. Как раз та сумма, которую банки держать сверх резервов, может пойти на кредитование, т.к. в случае дефицита ликвидности банки смогут взять кредит рефинансирования под более низкий, и стало быть, более привлекательный процент. В случае повышения ставки рефинансирования – ситуация обратная.
Ставка рефинансирования ЦБ РФ опустилась ниже 10% только в 2009 году и на настоящий момент составляет 8.25 %
Структура кредитной системы РФ. Институты кредитной системы, их развернутая характеристика. НПФ, лизинговые и факторинговые компании, кредитные союзы.
Кредитная система
Кредитная система представляет собой совокупность кредитных отношений, кредитных рынков, кредитно-финансовых институтов, форм и методов кредитования.
Кредитная система включает в себя банковскую систему и специализированные кредитно-финансовые институты (СКФИ). В банковскую систему входят банковские кредитные организации (БКО) и небанковские кредитные организации (НКО).
Высший уровень: ЦБ, на втором уровне БКО и НКО. В банковскую систему входят организации, имеющие право осуществлять банковские операции (их 9 в законе), их нельзя осуществлять без лицензии.
НКО – юридические лица, которые на основании лицензии ЦБ для получения прибыли имеют право совершать отдельные банковские операции, допустимые сочетания которых устанавливает ЦБ. Расчетные НКО имеют право открывать счета юр.лиц, осуществлять по ним безналичные расчеты и кредитовать по счету.
Депозитно-кредитные НКО, которые юридически есть, а физически нет.
Примерно 900 банковских кредитных операций и филиалов.
СКФИ: осуществляют деятельность на фин.рынках, выполняют роль финансовых посредников, специализирующихся либо на конкретном виде операции, либо на каком-либо рынке.
· Инвестиционные компании – специализированные компании, которые занимаются операциями с ценными бумагами.
· УК-ПИФ (УК – управляющие компании) ПИФ – потрфель из определенного вида бумаг. Для управления ПИФом создается УК данного ПИФа УК – организация, кот для управления Пифом должна иметь лицензию профессионального участника рынка, кот дает ФСФР. Если эта лицензия включает доверит управление ценных бум, то владелец такой бумаги может быть управляющим ПИФом. УК обычно управляет несколькими ПИФами. Диверсификация портфеля – распределение вложений между различными видами, типами и классами ценных бумаг.
· УК-Негосударственные пенсионные фонды (НПФ) – заключают договор дополнительного пенсионного обслуживания с гражданами, это пенсия дополнительная к государственной. Пенсионные фонды могут быть независимыми, созданными крупными компаний (для работников этих компаний). Чтобы воспользоваться пенсией из НПФ бывают условия (проработать сколько-то лет в компании).
· Лизинговые компании, факторинговые компании, форфейтинговые компании: не лицензируемые виды деятельности.
· Кредитные товарищества и союзы, общества взаимного кредита
Кредитные товарищества, общества и союзы - это кредитные кооперативы, организуемые определенными группами частных лиц или мелких кредитных учреждений. Кредитные союзы бывают двух основных типов:
1) организованные группой физических лиц по профессиональному или территориальному признаку в целях предоставления краткосрочного потребительского кредита;
2) в виде добровольных объединений самостоятельных кредитных товариществ, например, ссудосберегательных товариществ, обществ взаимного кредита, кооперативов и т.д.
· Страховые компании: работают только на основе лицензии, это замкнутая система. Страховые компании осуществляют перераспределение в рамках своих клиентов. Перераспределение средств между теми у кого произошел страховой случай и между теми, у кого не произошел страховой случай. Страховые компании часть средств размещают в ценные бумаги и банковские депозиты.
В рамках СКФИ мы объединяем несколько групп, объединенных тем, что они работают на финансовых рынках.
Банковская система РФ, ее структура, количественные и качественные характеристики. Роль и функции Центрального Банка в банковской системе. Банковские и небанковские кредитные организации. Понятие банковских операций.
Банковские системы бывают одноуровнеми (каналы централизованного перераспределения денежных средств между отраслями и хозяйствующими субъектами, система сберегательных касс): административно-командные системы, централизованных систем и для слаборазвитых стран. 2-х и многоуровневые системы характерны для рыночных экономик.
Статус и функции ЦБ, как высшего уровня банковской системы.
Деятельность ЦБ регулирует закон №86 2002 года «О Центральном Банке (Банке России)». ЦБ является федеральным органом, осуществляющим функции регулирования и контроля. Капитал и имущество ЦБ на 100% принадлежит государству, и получаемая банком прибыль перечисляется в федеральный бюджет. Уставной капитал ЦБ 3 млрд.рублей. Получение прибыли не является целью деятельности ЦБ. ЦБ не зависим в пределах своих полномочий от любых органов государственной власти. Он подотчетен Думе, но от нее не зависит.
У ЦБ 3 цели деятельности:
1) Поддержание устойчивости курса и покупательной способности рубля (денежная и валютная системы РФ).
2) Поддержание устойчивости и бесперебойности платежей и расчетов. ЦБ обязан обеспечивать устойчивость платежной системы РФ.
3) Поддержание устойчивости и развития банковской системы России.
