Od 1. februarja 2017 je dolg Rusov finančnim institucijam znašal 10,7 bilijona rubljev. Obseg zadolženosti posameznikov po bančnih posojilih za lansko leto zmanjšal le za 0,3 % ali za 37 milijard rubljev. večina 2016 trg kreditiranje prebivalstva opomogla po precejšnjem upadu leta 2015, pojasnjujejo strokovnjaki. Po rezultatih prvega meseca leta 2017 se je trend nadaljeval. Kot rezultat, stopnja rasti kreditni dolg dosegel 1,9% letno ali približno 200 milijard rubljev.
Kot izhaja iz podatkov Razvojnega centra Višje ekonomske šole, je januarja obseg posojil posamezniki zmanjšala za 0,4 %. Ampak letne stopnje kreditiranje prebivalstva se je povečalo z 1,6 % na 2,0 %. Po izračunih inštituta Gaidar, obnova pozitivnih stopenj rasti posojilni portfelj ruskih finančnih institucij je v letu 2016 zagotavljal predvsem segment stanovanjska posojila, hipoteka. Pri tem se dolg državljanov po posojilih za nakup stanovanja v nobenem mesecu ni zmanjšal.
Dolg po potrošniških posojilih, z izjemo hipotek, se znižuje že drugo leto zapored. Struktura dolga Rusov po bančnih posojilih se spreminja v korist daljših in cenejših posojil za nakup stanovanja. IN skupna prostornina delež dolga gospodinjstva stanovanjska posojila lani dosegel rekordnih 42 %, kar pomeni povečanje za 4 ot. Na splošno so glede na rezultate leta 2016 pogoji, za katere državljani vzamejo hipotekarna posojila, se praktično ni spremenil in je zdaj star 12 let. Rok celotnega potrošniškega kreditiranja se je zmanjšal s 37 na 32 mesecev, ocenjujejo strokovnjaki.
Treba je opozoriti, da tehtano povprečje obrestna mera na posojila za nakup stanovanj ostala stabilna skoraj vse leto - na ravni 12,5-12,7% letno. Toda prispevek bančno posojilo v financah gospodinjstev ostaja negativna kljub okrevanju pozitivnih stopenj rasti posojil v letu 2016. Direktor inštitutskega Centra za strukturne raziskave gospodarsko politiko poimenovan po E.T. Gaidar, Mihail Khromov je poudaril, da je to posledica pomembnega plačila obresti bistveno presega povečanje kreditne zadolženosti.
Lani so Rusi bankam plačali 1800 milijard rubljev. kot obresti na prejeta posojila. Hkrati je povečanje posojil znašalo le 200 milijard rubljev. Povprečje za 2014-2016 negativni prispevek kreditnega trga v proračun gospodinjstev je ocenjen na minus 4,3 % potrošnje potrošnikov.
"Že tretje leto kreditni trg je črna luknja, v kateri izginejo dohodek gospodinjstva», - izpostavljeno.
Niso pa vsi posojilojemalci pripravljeni negativno oceniti vloge posojila v svojem finančnem počutju. Nekateri državljani ugotavljajo stabilizacijo in celo opozarjajo na pozitivne trende. Vodja raziskovalnega laboratorija družbeni razvoj INSAP RANEPA Elena Avraamova je opozorila, da je kriza najmanj prizadela varnostne sile in uradnike.
IN zadnjih mesecih v ruskem gospodarstvu je opaziti trend gospodarske stabilizacije. Hkrati so ljudje v državi začeli ponovno pridobivati zaupanje v svoje finančna stabilnost. Vsaj tako je mogoče sklepati na podlagi podatkov Združeno kreditni urad , ki poroča o rasti kreditiranja v Rusiji.
Tako so po podatkih te organizacije marca 2017 Rusi pri finančnih institucijah najeli 2.180.000 posojil, kar je 3% več kot marca 2016. Hkrati je mogoče opozoriti, da so posojilojemalci začeli jemati posojila za več velike vsote, saj se je v denarnem smislu obseg trga znatno povečal - za 32%, na 325,3 milijarde rubljev. Mimogrede, ta trend je mogoče zaslediti v nekaterih segmentih posojil.
Največjo količinsko in denarno rast so marca izkazala gotovinska posojila. Ta mesec so ruski državljani od bank vzeli 1.630.000 takšnih posojil v vrednosti 183,9 milijarde rubljev (+22% oziroma +40%). Naslednja po dinamiki rasti so bila avtomobilska posojila, ki so v količinskem smislu dosegla rezultat 25.020 enot (+19%), v denarnem smislu pa 20,2 milijarde rubljev (+38%). Hipotekarni trg se je po precejšnjem padcu februarja (-43 %) marca vrnil k rasti. Prejšnji mesec finančne ustanove Ruska federacija je izdala 50.820 posojil (+13%) za nakup stanovanj za 89,3 milijarde rubljev (23%) za nakup stanovanj. Edini tržni segment, kjer je bil upad, so bile kreditne kartice, ki so bile izdane za 30 % manj kot leto prej (476.570 enot). Toda hkrati je ta segment pokazal največje povečanje "povprečnega čeka" - če je marca 2016 povprečni znesek za posojilo s kartico znašala 36.000 RUB, zdaj pa se je povečala na 59.000 RUB (+63,9%).
Glede skupni rezultat za prvo četrtletje se je izkazalo tudi za pozitivno. V januarju in marcu 2017 so banke v državi izdale 5.660.000 posojil (+0,1%) v vrednosti 776,6 milijarde rubljev (+17%).
Že več kot 60 odstotkov zaposlenih Rusov plačuje bančna posojila. V nekaterih regijah je skoraj vsak prebivalec posojilojemalec. In to je zaskrbljujoče, pravijo strokovnjaki" ruski časopis".
Med letom se je posojilojemalcev povečalo za 2,1 milijona, zdaj jih je 44,7 milijona, tako da je delež gospodarsko aktivnih Rusov, ki imajo v rokah bančna posojila, psihološka oznaka. To je navedeno v novi študiji skupnega urada kreditne zgodovine(OKB).
Največja koncentracija posojilojemalcev je opažena na Altaju. Tam ima skoraj vsak delovno aktivni prebivalec vsaj eno posojilo. Podobna situacija v Kurganska regija, Tyva, Burjatija, Republika Komi. Povprečna velikost dolg na posojilojemalca za leto zmanjšal z 214 na 209 tisoč rubljev. Toda spet obstajajo regije, kjer so številke veliko višje od "povprečne temperature v bolnišnici".
Posojilojemalci na Čukotki bankam dolgujejo največ - 482.000 rubljev na osebo. Sledijo prebivalci Khanty-Mansiysk in Nenets avtonomnih pokrajin, in Magadanska regija in Republiko Sakha. »Mnogi še vedno nujno potrebujejo izboljšave Življenjski pogoji in kakovost življenja. Toda razen posojil za večino Rusov žal ni drugih načinov za korenito spremembo položaja,« pojasnjuje Konstantin Ordov, vodja oddelka. finančno upravljanje ruski Ekonomska univerza poimenovan po G. V. Plehanovu.
V bistvu to svetovna praksa, opominja strokovnjak. Toda eno je, ko realni dohodek populacije rastejo in povsem drugače je, ko upadajo, kar se dogaja zdaj. V trenutnih razmerah lahko strast do posojil marsikatero družino pripelje na rob bankrota. Glede tega je res treba nekaj narediti, meni Ordov.
Vsaka peta družina v Rusiji s posojili in dolgovi porabi približno polovico svojega dohodka za njihovo servisiranje
Ne bi smelo skrbeti število ljudi, ki imajo kredit, ampak razvite države ta številka je blizu 100 odstotkov prebivalstva in stopnja dolžniškega bremena, po drugi strani ugotavlja ekonomist, izredni profesor katedre finančni trgi in finančni inženiring RANEPA Sergey Khestanov.
Če oseba za servisiranje kreditov porabi do 20 odstotkov svojih mesečnih prihodkov, ni razloga za skrb. Nevarna je že stopnja blizu 40-50 odstotkov: če finančno stanje oseba s kreditno obremenitvijo ne bo kos, pojasnjuje Sergey Khestanov. Na splošno sta po njegovem mnenju ekonomsko upravičena razloga za najemanje posojil le dva. In v življenju se ne srečujejo tako pogosto. Prvi razlog je nakup proizvodnega sredstva, na primer avtomobila, za delo v taksiju.
Drugi primer je nakup trajnih dobrin, ki se hitro dražijo. Osupljiv primer- nepremičnine do leta 2008, ko so cene rasle z zelo spodobno hitrostjo in blokirale obresti na hipoteke.
"V vseh drugih primerih, če lahko brez posojila, je najpametneje, da brez njega," je prepričan vir Rossiyskaya Gazeta. "Toda na žalost ima v Rusiji zdaj veliko ljudi več posojil, včasih vzamejo naslednje posojilo plačati na prejšnjega. In če banka zavrne, se obrnejo na mikrofinančne organizacije, ki vzamejo posojila po zelo nizki ceni visoko tveganje ki poglabljajo vse prej nakopičene težave«.
IN Zadnje čase banke so postale previdnejše pri izbiri posojilojemalcev. Ne izdajajo več posojil desno in levo, poskušajo za vsako ceno povečati svoje portfelje. Kot rezultat, dolžniška obremenitev- razmerje med mesečnimi plačili za vsa posojila Mesečni prihodek povprečni ruski posojilojemalec - zmanjšal s 27,1 na 22 odstotkov. Takšne podatke je posredoval Nacionalni urad za kreditne zgodovine (NBKI). Študija je ob tem pojasnila, da je do znižanja stopnje dolžniškega bremena prišlo predvsem zaradi posojilojemalcev s srednjo in visok dohodek. Prispevek občanov iz nizkimi dohodki je bil minimalen.
Vsak drugi zaposleni Rus odplačuje bančna posojila, v nekaterih regijah pa skoraj vsi
In tukaj je raziskava NRU " podiplomska šola Ekonomija« je pokazala, da vsako peto gospodinjstvo s posojili in dolgovi nameni približno polovico svojih prihodkov za njihovo servisiranje. Še 25 odstotkom gospodinjstev izdatki za kredite in dolgove poberejo od tretjine do polovice proračuna.
"Verjetno v Rusiji danes nihče nima pravih informacij o dolžniškem bremenu prebivalstva: metode ocenjevanja so zelo različne, zato se podatki bistveno razlikujejo. Če bi bil ta kazalnik na voljo, bi rešil marsikatero težavo," pravi Sergey Khestanov.
Banka Rusije naj bi kmalu predložila svoje predloge za omejitev dolžniškega bremena Rusov in metodologijo za njegov izračun. Predvideva se, da bo Banka Rusije sama določila kritično raven tega kazalnika, vendar bo to orodje uporabila le, če se na trgu potrošniških posojil pojavijo znaki pregrevanja.
Od 1. julija 2017 7,2 milijona državljanov ni odplačevalo posojila 90 ali več dni, piše Finanz.ru s sklicevanjem na analitiko Združenega kreditnega urada (UCB), ki je analiziral podatke o 47 milijonih posojilojemalcev z odprtimi posojili. Pred letom dni njihovo število ni preseglo 7,16 milijona ljudi.
Hkrati je zdaj delež državljanov, ki svojih posojil niso odplačali več kot tri mesece, 15,3 %. skupaj kreditojemalci z odprtimi krediti proti 15,8% leto prej. Skupne zaostalosti teh Rusov do upnikov (vključno z globami in kaznimi) so dosegle 1,43 bilijona rubljev.
In ta posojila verjetno ne bodo vrnjena, menijo poznavalci. Ni čudno, da se posojila z zamudo nad 90 dni imenujejo slaba.
Nezmožnost odplačevanja vodi v nove dolgove, s čimer se trg potrošniškega kreditiranja zaklene v začaran krog: leta 2016 53 % posojil, ki jih je najelo prebivalstvo Ruske federacije, ni bilo porabljenih za neposredno potrošnjo, temveč za delno oz. polno poplačilo prejšnja posojila.
Letos so Rusi po mnenju strokovnjakov opazili "odmrzovanje" kreditiranja prebivalstva in začela zbirati več očitno slabih posojil.
Delež posojil z znaki goljufije se je v januarju-marcu v primerjavi z enakim obdobjem lani povečal za 14 odstotkov, so izračunali strokovnjaki Equifax Banking Institute in spletnega kreditnega servisa E Loan (posojila, pri katerih še ni bilo plačila, imajo znake goljufije v treh mesecih po izdaji).
Po mnenju strokovnjakov v povprečju vsak posojilojemalec z zamudo pri plačilu 90 dni ali več banki dolguje 199 tisoč rubljev.
večina velike vsote posojilojemalci iz Moskve (460 tisoč rubljev), Ingušetije (457 tisoč rubljev), moskovske regije (355 tisoč rubljev), Hanti-Mansijskega avtonomnega okrožja (355 tisoč rubljev) in Sankt Peterburga (296 tisoč rubljev) .
Dostop do on-lendinga v bankah je za take kreditojemalce zelo omejen, navajajo v OKB. Glede na organizacijo, le 3% posojilojemalcev, ki so prejeli novo posojilo v letu 2017 ob predhodno odprtih obveznostih imela neporavnane zamude 90+.
Vsak sedmi ruski posojilojemalec doživljanje težave z odplačevanjem posojil, najetih pri bankah - skupaj se je več kot 6 milijonov Rusov znašlo v nevzdržni kreditno ropstvo. Po podatkih Nacionalnega urada za kreditne zgodovine (NBKI) je 20 % posojil, izdanih v Ruski federaciji. potrošniška posojila zapadlo; Avtor: kreditne kartice ta raven doseže 25%.
Po podatkih RANEPA ima 4% Rusov, ki so vzeli bančno posojilo, nižji dohodek mesečno plačilo na dolžnosti. Približno 10% mora banki dati od 50% do 75% vseh zaslužkov. Vsak četrti bančno posojilo stroški od 25% do 50% vseh prejemkov. Le tretjina posojilojemalcev je v razmeroma uspešni coni, ko mora banka dati manj kot 25% "plačila".
Res je, veliko bolj optimistične podatke je prejšnji teden poročal zvezna služba sodni izvršitelji(FSSP). Po njihovih podatkih je samo 11% dolgov Rusov za posojila priznanih kot brezupnih - in zato neizterljivih.
»Samo 11 % oziroma 488 tisočakov vseh izvršilni postopek končala zaradi nezmožnosti izterjave posojila,« je takrat navedla agencija "Prime" izjava FSSP. Hkrati je bilo ugotovljeno, da je razlog za ustavitev postopka lahko odsotnost kakršnega koli premoženja pri dolžniku ali nezmožnost ugotovitve njegove lokacije.
Po podatkih OKB je v začetku leta 2017 odprta posojila je bilo 45 milijonov Rusov. Njihovo skupni znesek- 10,7 bilijona rubljev. Glasnost obvezna plačila na ta posojila za leto znašala 4,6 bilijona rubljev, od tega je 1,8 bilijona šlo za plačilo obresti.
Dolžniško breme v Rusiji znaša več kot 60 odstotkov dohodka posojilojemalcev. Po mednarodnih standardih se ta kazalnik šteje za kritičnega.
Po podatkih Centralne banke Rusije so najbolj zadolženi posojilojemalci iz Kemerovske, Tjumenske in Novosibirske regije.
Vzroki za zamude pri Nacionalni urad kreditne zgodovine (NBCH) imenujejo izbirnost posojilojemalcev in pomanjkanje materialne sposobnosti servisiranja trenutnih dolžniških obveznosti.
Tako po podatkih NBKI trije milijoni ljudi ne morejo plačevati posojil. Njihova trenutna zadolženost presega raven več kot polovice vseh prejemkov. Po podatkih NBCI, največji delež zamude, zabeležene po segmentih kreditne kartice in potrošniško posojilo. Raven zamud pri avtomobilskih posojilih in hipotekah je nekoliko nižja.
Medtem ko se delež slabih posojil ne zmanjšuje, število novih posojil narašča.
Statistika kaže, da so Rusi najeli preveč posojil in mnogi med njimi se, ne da bi odplačali enega posojila, znova zadolžijo. Izračunano neodvisni strokovnjaki, mora vsak gospodarsko aktiven Rus kreditne organizacije povprečno približno 146,3 tisoč rubljev.
Hkrati je skoraj vsako peto posojilo v Rusiji zapadlo, delež "slabih" posojil pa je presegel kazalnike krize leta 2009. A kreditna obremenitev na prebivalca v zadnjih petih letih skoraj potrojila.
Prepoznajte obstoj težave v centralni banki. Število posojilojemalcev z več kot enim posojilom je precejšnje in se giblje od 39,2 do 34 odstotkov, kaže Pregled finančne stabilnosti Banke Rusije. Po izračunih centralne banke je v povprečju na enega kreditojemalca več kot 1,6 aktivne kreditne pogodbe.
Vendar pa glede na študijo RANEPA stopnja dolžniškega bremena Rusov ni v kritično območje. Več kot tretjina državljanov mesečna plačila na posojila v letu 2016 ne presežejo četrtine svojih prihodkov.
Strokovnjaki tudi ne menijo, da je zadolženost Rusov kritična. V primerjavi z drugimi državami naši kazalci niso kritični. Dolg Rusov v Rusiji je ocenjen na 12 odstotkov BDP. V razvitih državah dolg dosega 60 in celo 80 odstotkov BDP, zato ima trg potencial rasti. Vendar pa v Rusiji relativno majhen odstotek izdajanje hipotek, medtem ko v razvitih državah hipoteke predstavljajo skoraj 90 odstotkov posojilnega portfelja.
Strokovnjaki upajo, da se stopnja dolžniške obremenitve Rusov ne bo močno povečala. Po krizi 2014–2015 so banke začele bolj previdno izdajati posojila, zato bo stopnja dolžniške obremenitve Rusov padla. Hkrati bodo banke v bližnji prihodnosti postale še bolj previdne.
Centralna banka načrtuje konsolidacijo podatkov v eni zbirki podatkov za boj proti dolžniški obremenitvi Rusov največji biroji kreditne zgodovine. Tako bodo banke lahko prejele največ popolne informacije na dolžniško obremenitev strank.
Jasno je, da če bo dolžniška obremenitev Rusov prehitro rasla, jo bo treba omejiti z uvedbo povečanih obveznih rezerv za banke, tako da jim ne bi bilo donosno dajati novih posojil. Dejansko ljudje pogosto vzamejo posojila za poplačilo obstoječih dolgov, ne ocenijo svojih zmožnosti in tukaj je dobro usklajen skupinsko delo organi in udeleženci na trgu.
Le tak pristop lahko daje dolgoročne rezultate, saj različne prepovedi in zaostrovanja vodijo v rast senčnega sektorja.
