Împrumutul este unul dintre cele mai populare produse bancare... Credit ipotecar, credit de consumator, împrumuturile auto diferă în ceea ce privește valoarea dobânzii și durata contractului de împrumut, conform principiului formării contribuțiilor pentru rambursarea datoriei către bancă. Există mai multe moduri de calculare a plății lunare a împrumutului - acest lucru se poate face folosind un calculator online sau puteți calcula în mod independent suma plății pentru o anumită formulăînainte de a solicita un împrumut.
Se determină valoarea plăților obișnuite și programul de rambursare specialist bancar, sau îl puteți calcula singur folosind formule sau un calculator de împrumut pe site-urile bancare. Înainte de a calcula plata lunară a împrumutului, trebuie să indicați venitul, să decideți suma maximă, valoarea primei rate, termenul și rata, verificați corectitudinea calculului ratei de către bancă, absența serviciilor suplimentare.
Există formule privind modul de calcul al plății împrumutului. Plata împrumutului constă din două părți - principal și dobânzi. Banca oferă două tipuri de plăți: anuitate (aceeași sumă pe întreaga perioadă) și diferențiată - datoria este împărțită în acțiuni egale și suma procente mergeîn direcția scăderii cuantumului plății, cuantumul plății nu este același. Formulele de calcul în aceste cazuri diferă semnificativ.
Dacă nu aveți chef să calculați totul manual, ar trebui să utilizați un calculator online. Vă poate ajuta să aflați cum să calculați corect plata lunară a împrumutului. Pentru a face acest lucru, trebuie să introduceți termenul estimat al contractului de împrumut, rata dobânzii și să selectați tipul de plată. Suma contribuțiilor nu este definitivă - la încheierea contractului, la suma împrumutului se adaugă asigurări și altele Servicii bancare.
Tranziții egale ale unui împrumut pe toată durata contractului se numesc rente. Acesta este cel mai obișnuit tip de plată a împrumutului, în care primele plăți constau aproape în totalitate din plăți de dobânzi și numai atunci se rambursează principalul. Acest tip de rambursare a datoriilor este benefic atât pentru bancă, cât și pentru client, principalul lucru fiind transparența sistemului de angajamente.
Formula standard pentru metoda anuității de rambursare a datoriilor arată astfel: suma contribuției (A) constă din suma împrumutului (K) înmulțită cu o anumită sumă, care ia în considerare numărul de luni (M) și dobânda (P 1/12)), adică A = K * (P + (P / (1 + P) M-1)) Acest exemplu potrivit pentru consumator și credite ipotecare, băncile sunt mai predispuse la anuitate.
Ca exemplu în acest caz se acceptă o sumă de împrumut de 200.000 de ruble, termenul contractului este de 6 luni, rata anuală a dobânzii este de 10%. Deci, mai întâi trebuie să calculați suma plății lunare: 200000 * (0,00083333+ (0,0083333 / (1 + 0,0083333) 6-1)) = 34312 p. Nu uitați să luați în considerare nu Valoarea totală rata dobânzii și a doisprezecea.
Nu va fi inutil să se calculeze componenta procentuală a contribuției, se calculează conform formulei, care ia în considerare soldul datoriilor și rata anuală a dobânzii, împărțită la 12: numărul de luni într-un an). Pentru a determina partea de plată care se plătește pentru achitarea datoriei principale, este necesar să se scadă dobânda acumulată din suma totală.
Acest lucru trebuie făcut secvențial pentru fiecare program lunar plăți
Opțiunea în care valoarea datoriei scade treptat se numește plată diferențiată. Se compune din două părți: principală (dimensiunea sa nu se schimbă) și descrescătoare, care scade în timp. Pentru a calcula valoarea contribuției, trebuie să știți suma finală a contribuției, dobânda anualăși numărul de luni necesare pentru achitarea împrumutului.
Mai întâi trebuie să aflați dimensiunea maximă plată principală: P (plată principală) = P (suma împrumutului) / M (număr de luni). Calculul dobânzii acumulate (N) se calculează prin înmulțirea soldului datoriei. (O) la rata anuală a dobânzii (Pr), împărțiți rezultatul rămas la 12 (numărul de luni dintr-un an), adică H = O * Pr / 12. Se calculează soldul împrumutului (O) în felul următor: O = P - (P * K (numărul de perioade trecute)).
De exemplu, același împrumut este calculat în valoare de 250.000 de ruble, luate timp de șase luni la o rată de 10% pe an. Mărimea contribuției principale este de 250.000 / 6 = 41.666,67. Suma plății din momentul înregistrării contractului:
În Rusia, majoritatea băncilor împrumută cu condiția ca plățile să fie calculate pe bază de anuitate. Este benefic pentru institutii financiare, dobânda se calculează pe valoarea principală a datoriei, care aproape nu scade în perioada inițială de plăți. Există o altă problemă cu sistemul diferențiat: nu o folosesc foarte multe bănci, dimensiunea primelor rate este mare, pot exista dificultăți în aprobarea unei cereri de împrumut (obligatoriu venit mareîmprumutat).
Tipul diferențiat de plată este benefic pentru cei care iau un împrumut mare pentru o perioadă lungă de timp (mai mult de 10 ani), de exemplu, credit ipotecar, atunci plata în exces către bancă va fi semnificativ mai mică. Pe de altă parte, cu un împrumut de la o bancă pentru o perioadă mai mică de 5 ani, diferența de plată în exces nu este atât de mare, puteți căuta o rată a dobânzii favorabilă și puteți calcula o schemă de anuitate mai acceptabilă pentru dvs.
Orice debitor este îngrijorat de suma plății în exces. Cu o anuitate, este necesar să se calculeze coeficientul, apoi se calculează plata lunara... Suma finală a plății = M (termen) * P (plată). Plata în exces va fi diferența de la suma finală contribuția și suma datoriei. Cu un împrumut de 120.000 de ruble. pentru un an cu o rată de 19% coeficientul de anuitate va fi 0,0922. Plata lunară va fi de 120.000 * 0,0922 = 11064 și plată totală 0,0922 * 120000 * 12 = 132768. Plata în exces va fi de 12 768 ruble.
Cu plăți diferențiate, trebuie să cunoașteți dimensiunea ratei lunare a dobânzii, valoarea rate lunare, valoarea dobânzii în primul și luna trecuta, dimensiunea medie dobândă pe lună, toate acestea pot fi găsite în bancă înainte de a calcula plata lunară a împrumutului. Plata totală în exces este produsul numărului de luni ale contractului și al mediei dobândă lunară.
Pentru calcularea ratei împrumutului, se utilizează două metode: schema de renta - rata este împărțită în egală sume de bani... Plățile diferențiate diferă prin faptul că valoarea plăților este inițial mare, apoi scade, ceea ce este benefic atunci când împrumuturi mari pe termen lung... Unele bănci salută decizia de a rambursa o parte din împrumut înainte de termen, apoi putem vorbi despre anularea plăților sau furnizarea sărbători de credit.
Împrumutul creditului ipotecar presupune luarea împrumut mare pentru o lungă perioadă de timp. Aici plata diferențiată mai profitabil: costul împrumutului va fi mult mai mic, dar va trebui să confirmați un venit lunar ridicat. Dacă intenționați să rambursați împrumutul mai devreme, cel mai bine este să luați în considerare o anuitate (atunci când banca este de acord cu o rambursare anticipată). Băncile sunt mai dispuse să împrumute sume mari cu o renta, iar primele plăți pe ele sunt întotdeauna mai mici.
Un împrumut auto, de regulă, este emis pentru o perioadă de până la cinci ani și cu condiția unei plăți inițiale (adesea reprezentanții auto iau mașina unui client ca gaj de vânzare). La calcul contribuții regulate banca este contabilizată asigurare obligatorie o mașină cumpărată (CASCO și OSAGO), precum și Servicii aditionale bancă (asigurare de viață, comision de împrumut).
Pentru a aplica cu succes un împrumut, trebuie să calculați totul! De asemenea, este important să știm că plățile împrumutului sunt anuitate și diferențiate. De mare ajutor în alegerea, inclusiv renta sau plata diferențiată, este oferit de calculator de împrumut, care ajută la calcularea caracteristicilor unui anumit împrumut.
Executarea a aproape orice împrumut implică faptul că împrumutatul cunoaște detaliile contractului - de la condițiile de bază până la metodele de rambursare (anuitate sau diferențiate). Instituțiile financiare rusești oferă aproape la fel condiții de bază la împrumuturi. Uneori, împrumutatul are dreptul de a alege o metodă de rambursare între plăți diferențiate și rente.
Tipul de plată (diferențiat sau anuitate) determină ceea ce se plătește în primul rând: „organism” (diferențiat) sau dobândă (anuitate). Puteți folosi un calculator. Calculatorul nostru vă va ajuta să calculați un împrumut, să simțiți diferența și să alegeți între anuitate și plăți diferențiate:
x = S ∗ (P + P (1 + P) N - 1), unde:
X - anuitate lunară,
S - valoarea datoriei,
P este rata dobânzii împărțită la 12 luni,
N - termen.
Important! Care este esența schemei de rambursare a anuităților? Faptul că în fiecare lună se plătește aceeași sumă. Inițial (în primele luni) împrumutatul plătește dobânda acumulată, iar apoi - „corpul”.
Avantajele unei metode de rambursare a anuității:
Plata anualității este fixat pe tot parcursul termenului. Acest lucru vă permite să calculați bugetul;
Conform art. 220 Codul fiscal RF, în cadrul ipotecii, cu o plată a anuității, primește împrumutatul deducerea impozituluiîn mai mult marime mare;
Cetățenii Federației Ruse cu capacități financiare reduse pot utiliza tipul de anuitate pentru a obține aproape orice împrumut. Și banca poate să nu solicite garanții atunci când solicită un împrumut.
Dezavantaje ale anuității plati lunare:
Cu plățile de anuitate, există o plată excesivă sub formă de dobândă. A reduce povară financiară plăți de anuitate, posibil prin participarea la un program de restructurare;
Cu plățile de anuitate, nu există proporții clar definite între „corpul” împrumutului și dobânzile, acestea nu pot fi calculate cu exactitate;
Rambursarea anticipată a împrumutului cu plăți de anuitate nu are sens, deoarece atât „corpul” împrumutului, cât și dobânzile sunt supuse returnării.
Coeficientul de plată a anuității poate fi calculat folosind calculatorul folosind formula:
K = i ∗ ((1 + i) n (1 + i) n - 1), unde:
К - coeficientul de plată a anuității,
n - numărul de perioade prevăzute în contract;
i este rata anuală a dobânzii împărțită la 12 luni.
P = K * S, unde:
P este suma plății lunare,
S - valoarea datoriei,
K este coeficientul.
Valoare totalăîmprumutul care va trebui returnat băncii poate fi calculat folosind un calculator sau folosind formula:
S1 = n * K * S, unde:
N - numărul perioadelor de returnare,
S - suma împrumutului,
K - coeficientul de plată a anuității,
S1 - suma totală a împrumutului cu dobânzi.
Important! Unele bănci prescriu în acord de împrumut interzicerea rambursării anticipate a împrumutului, stabilirea amenzilor și comisioanelor. Dar împrumutatul poate, după ce a scris anterior o cerere, să depună suma dorită în cont și să primească noua schema plățile împrumutului anual.
Important! Cu o metodă de rambursare diferențiată, „organismul” este rambursat uniform pe toată perioada. Dobânzile se percep pe soldul datoriei și scad lunar. În cazul rambursării anticipate, se face o recalculare, deoarece „corpul” este returnat, și nu dobânda acumulată. Le puteți calcula pe un calculator și le puteți compara.
La încetarea timpurie din contract, împrumutatul va trebui să restituie întreaga sumă a datoriei: „organism” și dobânzi acumulate. Prin urmare, metoda anuității este preferabilă dacă doriți să rambursați împrumutul în perioada alocată.
calculati diferențe reale puteți utiliza calculatorul cu fila „anuitate și diferențiat”.
Când aplicați pentru un împrumut, ar trebui să calculați mai întâi oportunități financiareși alegeți cea mai bună metodă de rambursare, anuitate sau diferențiată.
Amintiți-vă că întârzierile în plățile împrumuturilor se strică istoricul creditului duce la amenzi. Oameni cu grajd venit lunar ar trebui să acordați atenție plății anuității. deoarece in cel mai bun mod fără sarcini asupra bugetului pentru a rambursa datoria la timp este o plată a anuității, iar calculatorul vă va ajuta să calculați totul.
Plata anualității este o plată care este stabilită în egală cu suma la intervale regulate. Prin urmare program de anuitate rambursarea împrumutului plătiți aceeași sumă în fiecare lună, indiferent de soldul datoriei. O altă modalitate de a efectua plăți lunare este mod diferențiat rambursare.
Pentru comparație, atunci când suma principală este plătită lunar în cote egale, iar dobânda se calculează din soldul datoriei. În acest caz, valoarea plății lunare scade în timpul procesului de rambursare a împrumutului.
De exemplu, valoarea dobânzii pentru prima lună de utilizare a unui împrumut este:
S% 1 = S * i,
Unde S% 1- valoarea dobânzii pentru prima lună,
S- suma creditului.
eu- rata dobânzii la un împrumut pe lună (calculată ca anuală, împărțită la 12 luni).
Pentru a doua și următoarele luni:
S% n = (S - ∆S) * i,
Unde ∆S- valoarea datoriei principale rambursate.
Formula pentru calcularea cuantumului unei plăți lunare pentru o schemă de rambursare a anuității este următoarea:
A = K. S
Unde A- valoarea plății lunare a anuității;
LA- coeficientul de anuitate;
S- suma creditului.
Suma împrumutului este cunoscută. Și pentru a calcula K - coeficientul de anuitate, se folosește următoarea formulă:
Unde eu- rata dobânzii la un împrumut pe lună (calculată ca anuală, împărțită la 12 luni),
n- numărul de perioade (luni) de rambursare a împrumutului.
Prin aplicarea schemei de calcul de mai sus, puteți afla suma care va trebui rambursată lunar.
Să presupunem că doriți să calculați plata lunară pentru un împrumut cu un program de rambursare a anuității la o rată a dobânzii de 48% termen anual timp de 4 ani în valoare de 2.000 de ruble. Folosind formula de mai sus pentru calcularea plății lunare (A = K. S) și a coeficientului K, vom calcula plata anuității.
Avem:
i = 48% / 12 luni = 4% sau 0,04
n = 4 ani * 12 luni = 48 (luni)
S = 20.000.000
Calculăm K:
K = (0,04 * 〖(1 + 0,04)〗 ^ 48) / (〖(1 + 0,04)〗 ^ 48-1) = 0,0472
Acum, înlocuim valoarea rezultată în formula plății lunare:
A = 0,0472 * 2 000 = 94,4 ruble.
Astfel, în termen de 4 ani (sau 48 de luni) va fi necesar să efectuați o plată către bancă în valoare de 94,4 ruble. Plata în exces pentru 4 ani va fi de 2.531,2 (= 94,4 * 48 - 2.000).
În primul rând, metoda de rambursare a anuității este benefică băncii. Acest lucru se explică prin faptul că, pe întreaga perioadă de rambursare a împrumutului, se percep dobânzi la valoarea inițială a împrumutului. Cu un program diferențiat, dobânda se plătește pentru 100% din suma împrumutului numai în prima lună (dacă nu există întârzieri în plata datoriei principale), atunci dobânda se percepe pe sold, motiv pentru care suma totală a împrumutul va fi mai mic. Cu alte cuvinte, printre două împrumuturi la fel ratele dobânzilor, maturitate și comisioane suplimentare, un împrumut cu un sistem de rambursare a rentei va fi întotdeauna mai scump.
De exemplu, să calculăm plata în exces a împrumutului discutat mai sus, dar acum cu un program de rambursare diferențiat. Vor fi 1.960 de ruble. Aceasta este cu 571,2 ruble mai puțin decât în cazul schemei de anuitate.
Pe de altă parte, rambursarea datoriilor și a dobânzilor în acțiuni egale este convenabilă pentru împrumutat, deoarece plata lunara este permanentă și nu necesită clarificări cu banca suma necesară contribuție, în timp ce la grafică diferențiatăîn fiecare lună, suma de plată va fi diferită.
Prin urmare, utilizarea metodei de rambursare a anuității va costa mai mult, dar este mult mai convenabilă.
