وضع صعبحول الإقراض العقاريمشروط انخفاض حادالروبل وتغير سريع في التوازن بين الدولار والعملة الوطنية للاتحاد الروسي. للمقترضين مع قروض في ما يعادله بالدولارأصبحت هذه الظاهرة حرجة.
مساعدة المقترضين الرهن العقاري 2017 أحدث الأخبار- تم تنفيذ السياسة هذا العام على نطاق واسع إعانات الدولةو خيارات مختلفةالمالية و مساعدة قانونيةلعملاء البنوك الذين يجدون أنفسهم في صعوبة. بالنسبة لعام 2017 ، وفقًا لوزارة المالية ، تم تخصيص 5 مليارات روبل لتنفيذ تدابير لتقديم المساعدة إلى "المجموعة الحرجة" من المقترضين في جميع أنحاء البلاد. العدد المطلقالبنوك. وفق هياكل الدولةورائد بوابات الأخبارستستمر سياسة الدعم حتى ديسمبر 2017 ، مع بقاء الاتجاهات الإيجابية للعام المقبل.
المتطلبات الأساسية للحصول على ملحق برنامج خاصاستمرار مساعدة المقترضين ازمة اقتصاديةوعدم وجود توجهات نحو استكماله. العملة الوطنيةيستمر في الانخفاض بعد نمو النقطة المحورية. مثل هذا "الارتداد" للروبل ككل لا يخلق اتجاهًا إيجابيًا للتغيير الوضع الاقتصاديوتقليل التضخم. في عام 2015 ، تم تخصيص مبلغ تجريبي قدره 3 مليارات روبل لدعم مستخدمي الرهن العقاري. وقد تم بالفعل صرف الأموال وتم حجز 5 مليارات روبل بالفعل لعام 2017. ومع ذلك ، لا يتم استخدام الأموال لسداد القروض ، ولكن لدفع غرامات مؤقتة أثناء قيام العملاء بإعادة هيكلة القروض والمدفوعات.
الفرق بين عامي 2016 و 2017 هو الزيادة في طلبات المساعدة. ولكن هناك فارق بسيط كبير غير معروف للمقترضين قروض الرهن العقاري. في عام 2016 ، قام العملاء فعليًا باقتحام مباني البنوك مطالبين بشطب الديون وسداد القروض بسبب سوء المعاملة ظروف اقتصاديةإلخ. حاليًا ، تتكون الطعون من طلب إعادة هيكلة الدين الرئيسي تحت المزيد نسبة صغيرةو اكثر طويل الأمد. في عام 2016 ، تم تسجيل حوالي 1200000 طلب ، وفي عام 2017 زاد عددهم بمقدار 4.2 مرة.
في البداية ، تم تقديم مساعدة إعادة الهيكلة لمجموعة محدودة من العملاء: قدامى المحاربين ، والمستفيدين ، واللاجئين ، إلخ. والآن تبين أن إعادة الهيكلة في 90٪ من الحالات ستكون لجميع المتقدمين.
مساعدة لمقترضى الرهن العقارى 2017 أحدث الأخباروالاتجاهات. لنفرد الفئات الرئيسية بمؤهلات الحاجة إليها دعم الدولةودعم جزء من الدين. تحدد الخلفية الاقتصادية والسياسية للدولة الفئات التالية التي يمكنها الاعتماد على المساعدة مع احتمال كبير للحصول عليها:
استثناء: هذه المعايير غير صالحة للعائلات التي لديها أكثر من ثلاثة أطفال قاصرين ، وكذلك للمستفيدين والموظفين الحكوميين.
من كل ما ورد أعلاه ، يتضح أن الدولة تقدم برنامجًا نشطًا لمساعدة المواطنين الذين يواجهون صعوبات بسبب الانكماش الاقتصادي. في هذه الحالة ، يتم نقل الأزمات الدولية بشكل أسهل وأكثر أمانًا لسكان المدينة. وهذا يؤدي إلى نمو قوي في الثقة بالدولة من جانب مواطنيها الذين قرروا تحسين ظروفهم المعيشية في إطار البرامج التي تقدمها البنوك المحلية.
في 11 سبتمبر 2017 ، أعلنت وزارة البناء في الاتحاد الروسي عن بدء العمل في إطار برنامج الدولة لمساعدة المقترضين العقاريين الذين يجدون أنفسهم في وضع صعب. الوضع المالي، وهي لجنة خاصة تتعامل مع المقابل المواقف غير القياسيةمقترضي الرهن العقاري الذين يحتاجون إلى إعادة هيكلة الرهن العقاري بسبب فقدان الملاءة. ضمت اللجنة وزارتي البناء والمالية ، وممثلين عن بنك روسيا ، دوما الدولةمجلس الاتحاد الغرفة العامةوكذلك مفوض حقوق الإنسان.
ستعالج المفوضية قضايا منح مبلغ متزايد مساعدة ماليةعائلات (تصل إلى 3 ملايين روبل) في مواقف صعبة بشكل خاص ، وكذلك عند منح الحق في المشاركة في البرنامج للأسر التي لديها اختلافات طفيفة مع 1-2 شروط من البرنامج.
موظف وكالة الرهن العقاري قروض الإسكانأوضح (AHML) أن اللجنة قد تسمح للمقترض بإعادة الهيكلة ، على سبيل المثال ، إذا كانت مساحة مسكنه أكثر من مترين مربعين مما تسمح به شروط البرنامج ، أو عائلة كبيرةلديها نصيب أكثر من 1/2 ، ولكن في غرفة واحدة "خروتشوف". "وحتى لا يصلح على الإطلاق حتى تحت أي ظرف واحد ، فهذا غير محتمل. ثم أصحاب "يطغى علينا" عقارات فاخرة، وأولئك الذين لديهم عشرات الشقق. لكن بالطبع ، يمكنك المحاولة إذا وافق البنك على المستندات ... "أضاف الموظف.
سيتم تقديم مستندات المقترض إلى اللجنة للنظر فيها بقرار من البنك الدائن على أساس الطلب ذي الصلة. تتحمل البنوك مسؤولية تصفية المقترضين الذين يسعون للحصول على المساعدة التي لا يحق لهم الحصول عليها بموجب شروط البرنامج. سيؤدي ذلك إلى تقليل الوقت اللازم لمراجعة المستندات من أجل تقديم المساعدة للعائلات التي تحتاجها حقًا في أسرع وقت ممكن.
وتجدر الإشارة إلى أنه خلال برنامج المساعدة الأخير لمقترض الرهن العقاري ، كمية كبيرةحالات الاستئناف للمقترضين الذين أصدروا الرهن العقاري "أمس" و "اليوم" يريدون الحصول على شطب جزء من الدين. أيضا ، من المقترضين الآخرين العقارات السكنية(واحد أو أكثر) لا يجتازون شروط البرنامج. علاوة على ذلك ، نقل المقترضون الملكية على وجه التحديد إلى الأقارب وقدموا المستندات لإعادة الهيكلة. رفضت البنوك بشكل عام تقديم المساعدة لهؤلاء المقترضين بموجب البرنامج.
حاول المقترضون العاطلون عن العمل (المقترضون المشاركون) أيضًا "إعادة الهيكلة" ، لكن إذا لم يكونوا مسجلين في مركز التوظيف ، فقد حُرموا أيضًا من المساعدة.
بالإضافة إلى ذلك ، هناك العديد من الحالات التي قام فيها المقترضون الذين حصلوا على شطب بنسبة 10٪ من الدين الرئيسي بإعادة تقديم المستندات ، في محاولة للحصول على 30٪ أخرى شطب بموجب شروط البرنامج الجديد.
لا يفصل البرنامج بين رهون الروبل والعملات الأجنبية فئات منفصلة، ومع ذلك ، إذا كان الحجم الدفع الشهريلم تزيد ، إذن - رفض (حتى الآن لم تكن هناك موافقة واحدة على إعادة الهيكلة). يمكن أن تكون الاستثناءات فقط هي العائلات التي فقدت معيلها ، والمقترضين الذين فقدوا قدرتهم على العمل ، ومرض طفل وحالات أخرى شديدة الخطورة.
في فئة المقترضين الروبل ، الذين الدفع الشهري 30٪ أو أكثر تقع على حاملي الرهن العقاري الذين ، بسبب الوضع المالي الصعب ، تمت إعادة هيكلتهم وفقًا لـ البرامج الداخليةبنك ذو دفع مؤجل ولكن حجمه أكبر.
بحسب المؤلفين برنامج جديد، على خلفية انخفاض كبير معدلات الرهن العقاريمقارنةً بالفترة 2015-2016 ، فإن شرط زيادة الدفعة الشهرية بنسبة 30٪ على الأقل يعد أمرًا عادلاً ، وأصبح لدى حاملي الرهن العقاري بالروبل الآن الفرصة لإعادة هيكلة قروضهم العقارية لتقليل المدفوعات الشهرية مباشرةً في البنوك.
وفقًا لرئيس AHML Alexander Plutnik ، تقدم البنوك اليوم إعادة تمويل الرهن العقاري بمعدلات 9.5٪ سنويًا.
وبالتالي ، أصبح البرنامج أكثر تركيزًا على مساعدة المقترضين الذين يجدون أنفسهم في وضع مالي صعب.
قد تقرر المفوضية تقديم مساعدة مالية متزايدة للأسر التي تستوفي جميع شروط البرنامج ، والتي تواجه وضعًا ماليًا صعبًا بسبب فقدان المعيل ، وقدرة المقترض على العمل ، ومرض خطير لطفل ، وغير ذلك. أسباب مماثلة.
وافقت الحكومة على برنامج لمساعدة مقترضي الرهن العقاري في وضع مالي صعب في أبريل ، وتلقت وكالة الإقراض العقاري للإسكان (AHML) 4.5 مليار روبل لتنفيذه. - كان ينبغي أن يكون هذا كافياً لإعالة أكثر من 30 ألف أسرة. لكن تبين أن البرنامج غير مربح للبنوك ولم ينجح بالفعل.
يقترح AHML تغيير شروط البرنامج (يحتوي Vedomosti على النص). نسخة جديدةالبرنامج المقدم للحكومة ، أكد ممثل وزارة الإعمار. ناقش AHML التغييرات في برنامج المساعدة مع أكبر المشاركين سوق الرهن العقاريقال ممثل الوكالة: "لقد أيدت البنوك التغييرات".
أحد الابتكارات الرئيسية هو إلغاء شرط أن يحتفظ البنك بسعر مخفض طوال مدة القرض بالكامل. بالإضافة إلى ذلك ، تم تمديد فترة المساعدة للمقترض ، وزيادة التعويضات للبنك من 200000 إلى 600000 روبل ، وإلغاء الحالة التي بموجبها تكون المساعدة مستحقة للمقترضين الذين تأخروا عن السداد لمدة 30-120 يومًا.
الآن يمكن للبنك دعم المدين فقط من خلال إعادة هيكلة القرض لمدة 6-12 شهرًا بمعدل يصل إلى 12٪. تقترح التعديلات بديلاً: تقليص حجم الدين - بما لا يزيد عن 600 ألف روبل. في الوقت نفسه ، ستنخفض مدفوعات القرض. تعوض AHML البنك بنسبة 10٪ من مبلغ القرض ، ولكن ليس أكثر من 600000 روبل. لا تزال إمكانية إعادة هيكلة الديون مع تخفيض في المعدل قائمة ، و فترة السماحيزيد إلى 1.5 سنة. سيتم احتساب السعر بحيث يتم تخفيض الدفعة إلى النصف ، بعد انتهاء فترة المساعدة ، سيتمكن البنك من إرجاع السعر السابق. إذا لم يستطع المقترض تحمل هذه المدفوعات ، فيمكنه تحويل جزء من المدفوعات ؛ تعوض AHML أيضًا عن الخسائر الناجمة عن هذا - ما يصل إلى 600000 روبل.
خصم 200000 روبل. لم تفعل الكثير لمساعدة المقترضين ، كما تقول آنا يودينا ، نائبة رئيس قسم تطوير منتجات الضمان في KMB Otkrytie ، مما أدى إلى زيادة السداد إلى 600000 روبل. ستكون مهمة بالنظر إلى ذلك متوسط الحجمقرض عقاري - 2.2 مليون روبل.
بالنسبة للبنوك ، كان من الضروري زيادة التعويض وإعادة المعدل السابق ، كما يقول رئيس قسم الرهن العقاري في بنك آخر: لا أحد يريد العمل بخسارة. معدل تمويل العديد من البنوك أعلى بكثير من 12٪ ، يوضح مصرفي آخر الالتزام بالمبادئ.
تغيير آخر: لن تكون المنطقة هي المعيار للقبول في دعم الدولة شقة الرهن العقاريعلى عدد سكانها وعدد غرف المعيشة. الآن يجب ألا تتجاوز المساحة 45 مترًا مربعًا. م للغرفة مع غرفة واحدة ، 65 متر مربع. م - بغرفتين و 85 مترًا مربعًا. م - مع ثلاث غرف معيشة أو أكثر. " نهج جديدلتقييم مساحة المعيشة يبسط حياة كل من البنوك والمقترضين. لم يكن التفسير السابق واضحًا تمامًا ، ولم يكن واضحًا تمامًا من يجب اعتباره على قيد الحياة ومن لا يجب اعتباره ؛ يقول يودينا: "لقد ارتبك المقترضون أنفسهم أيضًا".
كما تتغير متطلبات المقترضين. يمكنك التقدم بطلب للحصول على مساعدة دون انتظار ظهور الديون المتأخرة. اشتكى المصرفيون من ذلك ، حتى مع علمهم بالتدهور المركز المالياضطر المقترض إلى الانتظار حتى تدهور القرض.
الآن القائمة تشمل أعضاء الدولة و البرامج البلديةلتحسين الظروف المعيشية، المواطنون الذين لديهم شخصان أو أكثر الأطفال القصر، الأشخاص الذين تقل أعمارهم عن 35 عامًا ولديهم طفل واحد ، وموظفو الخدمة المدنية ، وموظفو المؤسسات المكونة للمدينة ، والصناعة الدفاعية ، المنظمات العلميةوما إلى ذلك وهلم جرا. الآن سيكون البرنامج متاحًا للمقترضين مع واحد على الأقل طفل قاصربغض النظر عن مكان العمل.
الشرط - انخفاض في الدخل بأكثر من 30٪ من لحظة استلام القرض - ظل كما هو. صحيح ، الآن بعد سداد الرهن العقاري شهريًا ، قد يحصل المقترضون على 2 أجر المعيشة(الآن - 1.5).
جميع التغييرات لها ما يبررها ، كما يقول دينيس دياتشينكو ، رئيس قسم إدارة الديون المتأخرة في بنك دلتا كريدت: تبسيط المتطلبات للمقترضين وزيادة مبلغ السداد سيساعد أكثرالعملاء.
