Каковы условия получения ипотеки в 2018 году? Как рассчитать ипотечные выплаты по процентной ставке? Выгодно ли погашать ипотеку досрочно?
Здравствуйте, уважаемые читатели! Денис Кудерин снова на связи.
Мы продолжаем изучать ипотечное кредитование. Новая статья посвящена условиям получения ипотеки в банковских учреждениях.
Материал будет интересен тем, кто собирается в ближайшем или отдаленном будущем иметь дело с жилищными кредитами, а также всем, кто интересуется актуальными финансовыми вопросами.
Итак, приступим!
Для многих людей покупка жилья в ипотеку – единственный способ обзавестись собственной недвижимостью. Платить 10-30 лет понемногу для большинства граждан легче, чем выложить сумму в несколько миллионов единым платежом.
Однако далеко не всем желающим банки готовы выдавать ипотечные кредиты под залог квартиры. Финансовые учреждения должны быть уверены в платежеспособности клиента и его готовности четко следовать графику ипотечных выплат.
В разных банках требования к личности заемщика и условия выдачи кредитов отличаются. В последние годы в связи с экономической нестабильностью правила получения кредитов на жильё слегка изменились.
Ожидаемое падение спроса на ипотеку вынуждает финансовые компании смягчать свои условия и привлекать клиентов выгодными кредитными продуктами. Например, стали популярными программы без первичных платежей.
Все подробности об читайте в отдельной статье.
Банки готовы пойти на многие уступки, но единственное, что они не могут сделать – это существенно снизить размеры комиссии (процентные ставки). Поэтому взяв ипотеку, будьте заранее готовы к солидной переплате – такова «природа» этого вида кредитования.
Обозначим для ясности главные отличия ипотеки от обычных кредитов:
Статистика свидетельствует, что в России самые высокие проценты переплаты по ипотечным кредитам, но стоит также учитывать размеры инфляции в РФ.
C учетом девальвации внутренней валюты и стабильного снижения покупательной способности рубля годовые процентные ставки не выглядят такими уж чрезмерными и «грабительскими».
Эксперты считают, что снижение процентов по ипотечным кредитам возможно только после подъёма или хотя бы стабилизации экономики в России.
Есть хорошие новости: по сравнению с 2015 годом в 16 ставки понизились в среднем по РФ на 1-2 пункта. Но в целом выплаты по долгосрочным жилищным кредитам достаточно высоки и доступны далеко не всем гражданам.
Выбрать банк с наилучшими условиями ипотечного кредитования – задача не из простых. Даже если финансовая организация подходит вам по всем параметрам, может оказаться так, что по каким-то причинам сотрудников банка не устроит ваша кандидатура.
И хотя во всех случаях вопрос рассматривается в индивидуальном порядке, существует ряд объективных факторов, влияющих на принятие решения банковскими служащими – выдавать ипотеку клиенту или отказать в кредитовании.
На нашем сайте есть развернутая статья о том, и как она работает.
Один из главных вопросов потенциальных заемщиков – сколько придётся выплачивать в месяц по конкретному кредиту?
Несмотря на то, что большинство крупных банков предоставляет потенциальным клиентам такую опцию как ипотечный калькулятор, пользователи часто затрудняются с расчетом ежемесячных и ежегодных ипотечных платежей.
На первый взгляд, всё достаточно просто.
Вы учитываете:
Данные вносятся в ипотечный калькулятор онлайн на сайте выбранного вами банка, который сам считает размер ежемесячного платежа.
Пример
Семья Смирновых приобретает квартиру за 3 млн. руб. и решает взять кредит на 20 лет (240 месяцев) в условном банке с процентной ставкой 13%.
Если не учитывать сумму первого взноса, то ежемесячный платеж по такой ставке выйдет 35 147 рублей, а сумма переплаты за весь срок кредита составит 150%.
Много это или мало, решать самим покупателям. В расчетах не учитывались ежемесячные комиссии банка за обслуживание счета и некоторые другие текущие расходы.
Ситуация усложняется, когда применяется дифференцированный платеж или в расчет принимаются крупные суммы, которые вносит клиент для досрочного погашения кредита. О том, выгодно ли на самом деле погашать долг досрочно, читайте в соответствующем разделе статьи.
В таблице приведены тарифы ипотечных займов от крупных банков РФ:
| № | Банки | Ипотечные программы | Первый взнос | Срок кредита (в месяцах) | Процентная ставка | Максимальная сумма кредита
(в рублях) |
| 1 | Сбербанк | Ипотека с господдержкой, Приобретение готового жилья | 20% | 360 | 12% | от 8 до 15 млн. |
| 2 | ВТБ 24 | Жильё на первичном и вторичном рынках | 15% | 180-360 | 13-15% | от 8 до 75 млн. |
| 3 | Райффайзенбанк | Квартира в новостройке | 10% | 300 | 11% | 15 000 000 |
| 4 | ЮниКредит | «Ипотека зовёт!» | 20% | 360 | 12% | Не установлена |
| 5 | Газпромбанк | Ипотека с господдержкой | 20% | 360 | 11,75% | 20 000 000 |
Ипотечные кредиты предоставляются клиентам в соответствии с федеральными законами. Общее требование большинства банков, выдающих жилищные ипотечные кредиты, – наличие гражданства в стране выдачи займа или постоянное проживание в регионе, где покупается жильё.
Правда, некоторые финансовые компании, выдающие кредиты под «вторичку», не обуславливают выдачу ипотеки гражданством или пропиской.
Пол также не выступает определяющим критерием. Однако конкретный специалист может предпочесть в качестве заёмщика мужчину или женщину.
Особое внимание банки уделяют образованию гражданина, его жизненным и карьерным перспективам. В правилах банках нет пунктов, касающихся вузовского диплома, но его наличие – негласное, но почти обязательное требование во всех кредитных компаниях.
Бизнесмены и индивидуальные предприниматели, у которых их собственное дело выступает единственным источником дохода, считаются высокорисковыми клиентами. Гораздо с большей готовностью банки выдадут кредит скромным государственным служащим со стабильной зарплатой.
Подробнее об - в отдельной публикации.
Теперь – по порядку обо всех условиях.
Для выдачи кредитов банки предпочитают клиентов трудоспособного возраста, что вполне логично и понятно. Возраст, при котором начинают выдавать кредиты – 21 год. Верхняя граница – это, как правило, пенсионный возраст плюс ещё 5-10 лет.
В среднем предполагается полное закрытие кредита к 65 годам. Лидером в плане возрастных границ кредитополучателей выступает Сбербанк, готовый ждать погашения кредита до 75 лет.
Верхняя граница для военной ипотеки в силу её специфики равна 45 годам – в этом возрасте большинство военнослужащих уходит на пенсию. Подробно о – в соответствующей статье блога.
Впрочем, возрастной критерий – не самый основной при принятии решения. Гораздо большее влияние имеет наличие у потенциального клиента стабильного дохода, имущества и поручителей (созаёмщиков).
Чтобы данные о трудовом статусе не стали препятствием в выдаче займа, потенциальному получателю кредита необходимо проработать на одной должности или в одной организации не менее 6 месяцев.
Общий стаж работы за прошедшие пять лет должен составлять минимум год. Предпочтение, естественно, отдаётся людям с постоянным местом работы и фиксированной «белой» зарплатой. Идеальный вариант – государственные служащие.
Первое, на что обращают взор сотрудники банковских организаций, это уровень ежемесячного дохода получателя кредита. Отчасти именно от этого показателя зависит размер кредита и, соответственно, выплат.
По закону выплаты не должны превышать 40-50% общего дохода заемщика. Это логично, ведь кредитополучателю и его семье нужна не только крыша над головой, но также питание, одежда и прочие насущные вещи.
Дополнительным плюсом для банковского персонала выступает наличие у клиента прибыльных вложений (например, в акции). Понятно, что наличие вкладов в ценные бумаги, золото, фьючерсы требует обязательного подтверждения.
В некоторых кредитных программах учитываются также следующие критерии:
Помимо финансового состояния, оценивается ответственность и аккуратность заемщика. Если у него есть долги по действующим кредитам, вряд ли решение о выдаче нового будет положительным.
Если договор, по которому были просрочки, всё-таки оплачен и аннулирован, можно попытаться изменить мнение банка о кредитной истории. Как вариант – представить доказательства, что просрочки были вызваны экстренными обстоятельствами, и в них не было вины заемщика.
Преимущество имеют семейные клиенты, у которых имеются дети, а второй супруг работает. Заёмщики с 2 детьми и больше, имеющие право на материнский капитал, могут воспользоваться для погашения первичного взноса или части кредита государственными активами.
Хотите знать больше об , читайте соответствующую статью на сайте.
Статус семейного человека и наличие детей – несомненный плюс. Однако если супруга заемщика – в отпуске по уходу за новорожденным или в семье большое количество иждивенцев, это может стать причиной отказа банка.
Теперь о наличии созаёмщика. Такой человек (обычно это супруг, родственник или даже близкий друг) способен улучшить условия кредитования и повлиять на положительный ответ на просьбу о выдаче займа.
Срок определяется совместно банком и заемщиком. Это время, за которое вы должны полностью рассчитаться с кредитом.
Срок обуславливается:
В Сбербанке максимальный срок выплат равен 30 годам. В некоторых банках дают ипотеку на 50 лет. Минимум, на который можно брать ипотеку в большинстве кредитных организаций – 10 лет, реже 5.
Если деньги нужны на более короткий период, лучше оформить иной вид целевого кредита – например, потребительский. Такие займы выдаются даже на 6 месяцев.
Первичный взнос везде разный. Даже в одном банке существуют разные ипотечные программы, условия которых отличаются, иногда значительно.
Льготные ипотечные программы предполагают уменьшение первичного взноса. Например, в Сбербанке по проекту «Молодая семья» первый взнос будет всего 10%, а если в семье есть дети, то вовсе 5%.
В других банках или по другим программам плата более солидная – от 15 до 30%.
В текущем году средняя процентная ставка для банков России составляет 12-14% годовых.
Что касается порядка выплат, то в РФ большинство кредитных компаний практикует аннуитетные платежи – т.е. равные выплаты за определенные промежутки времени.
Иными словами, каждый месяц клиент выплачивает фиксированную и неизменную сумму на протяжении всего периода кредитования.
Предоставление подлинных документов и грамотно оформленных официальных бумаг – одно из главных условий положительного ответа.
В Сбербанке список документов следующий:
Понадобится также заявление на выдачу кредита, которое заполняется по всей форме.
В РФ страхование – обязательное условие всех ипотечных программ. Страхуется, в первую очередь, само имущество от рисков его утраты и порчи.
Часто сами банки инициируют дополнительные страховки – жизни заемщика, утраты трудоспособности. В таких случаях лучше воспользоваться комплексным страхованием, поскольку такой вариант обойдётся вам дешевле.
Актуальный вопрос для всех заемщиков. Почему клиенты стараются погасить долг как можно раньше? Причина – в огромных переплатах по процентам.
Любой эксперт скажет, что взяв ипотеку на 20 лет, вы заплатите за квартиру в 2 раза больше, чем она стоит на момент выдачи кредита.
Конечно, следует учитывать инфляцию, валютные курсы и прочие объективные показатели, но переплата (и весьма солидная) имеет место при любом раскладе.
Банковские сотрудники рассказывают, что часть клиентов, узнав о размерах переплат в ходе подписания договора, просто отказывается от ипотеки. Другие делают всё возможное, чтобы погасить долг раньше срока.
Кредитным компаниям такие варианты невыгодны. Аннуитетная схема платежей предполагает медленное и постепенное погашение сначала комиссии, и только потом самого займа.
Сам долг (тело кредита) уменьшается в первые годы очень медленно, что нервирует и раздражает заёмщиков, а некоторых вводит в ступор.
При досрочном погашении кредит уменьшается более наглядно. Однако банки стараются бороться с такой практикой, поскольку теряют на внеплановых взносах часть прибыли.
Практикуются следующие способы регулирования:
Эксперты советуют прибегать к досрочному погашению лишь после тщательного расчета его экономической целесообразности.
В ряде случаев досрочные выплаты просто «съедают» значительную часть активов заемщика, которые можно было бы использовать более продуктивно.
Помните, что «сегодняшние» деньги всегда дороже «завтрашних».
Оформление ипотеки – довольно сложный и долговременный процесс для юридически неподготовленных граждан, каковыми, в общем-то, являемся все мы.
Чтобы сэкономить время, средства и нервную энергию, я советую обратиться к ипотечным брокерам – профессионалам, специализирующимся на кредитах. Эти люди помогут взять максимально выгодную ипотеку, что, в конечном счете, отразится на величине процентной ставки и прочих важных показателях.
В Москве каждое крупное агентство недвижимости имеет штат профессиональных кредитных брокеров. Есть компании, работающие исключительно по кредитам.
Лидерами среди брокеров признаны фирмы:
«» - компания, оказывающая услуги физическим и юридическим лицам с 2010 года. Полное сопровождение ипотечных кредитов до выдачи.
«Подбор Ипотеки
» - даёт 100% гарантии одобрения кредитов в банках Москвы. Компания работает с 2012 года с физическими и юридическими лицами. Консультации, реальная помощь на любом этапе кредитования.
«Азбука Жилья
» - крупнейшей в столице агентство недвижимости, работающее с 1997 года и имеющее 8 филиалов в разных районах города.
К сожалению, лишь небольшое количество семей могут приобрести жилье за личные средства. Многие задумываются над вопросом оформления ипотечного кредита. Каким требованиям необходимо отвечать, и на каких условиях можно получить ипотеку в России? Конечно, каждый кредит для приобретения жилья в каждом банке имеет свои особенности, но общие моменты все-таки можно выделить. Итак, сегодня мы поговорим про основные условия предоставления ипотечного кредита.
Практически все банки готовы кредитовать только граждан Российской Федерации. Первый документ, который содержится во всех списках необходимых документов, - это паспорт. Наличие постоянной прописки не всегда является обязательным требованием . Ипотечный кредит сам по себе подразумевает тот факт, что заемщик сменит местожительство после проведения кредитной операции. Тем не менее, многие кредиторы требуют хотя бы временную прописку в регионе, где работает структурное подразделение банка.
В среднем возраст заемщика должен быть не менее 21 года и не более 65 лет . Но есть банки, которые готовы расширять эти возрастные рамки. Например, в Сбербанке кредит можно получить и до наступления 75-летия. Но стоит помнить, что возрастные ограничения относятся к дате окончания кредитного договора, а не к дате его заключения. Таким образом, если заемщик хочет получить кредит на 20 лет, то на дату получения кредита ему не должно быть больше 45 лет.
Требования длительности трудового стажа связаны с тем, что банк хочет оценить стабильность доходов заемщика. Обычно стаж на последнем месте не должен быть менее 6 месяцев. Имеет значение также общий трудовой стаж и его непрерывность. Эта информация дает кредитору понимание о характере трудовой деятельности потенциального заемщика.
Необходимый размер дохода зависит от суммы запрашиваемого кредита. При этом кредиторы могут устанавливать минимальный порог. Часто можно встретить цифру в размере 30000 рублей.
Банк может требовать подтверждение заработной платы как по форме НДФЛ-2, так и по собственной форме. Пенсию заемщик должен подтвердить справкой из пенсионного фонда. Исключениями могут быть только случаи, когда зачисления идут на карту, открытую в этом же банке.
К рассмотрению могут приниматься и другие доходы. Например, если речь идет об аренде, то необходимо предоставить соответствующий договор. При наличии депозита с ежемесячной выплатой процентов - договор банковского вклада. Банки могут рассматривать доходы клиента и в индивидуальном порядке, а также запрашивать дополнительные документы.
Отсутствие официальных доходов не является непреодолимым препятствием для получения ипотеки. Но в такой ситуации, как правило, банк не предоставит более 50% от стоимости жилья.
Для увеличения шансов того, что банк одобрит кредит, лучше привлечь созаемщиков или поручителей. Поручителем может выступить любое платежеспособное лицо, которое отвечает требованиям банка. Созаемщиком, как правило, может быть только близкий родственник. Если потенциальный заемщик находится в браке, то оформление договора поручительства или подписание кредитного договора в качестве созаемщика для супруга или супруги является обязательным практически во всех банках.
В среднем первоначальный взнос по ипотечным кредитам в российских банках - 20-30%.
Есть отдельные предложения со взносом 15%. Получить классическую ипотеку в размере 100% стоимости кредита очень сложно. Речь будет идти, скорее всего, об отдельных программах, связанных с приобретением квартиры в новом доме, строительство которого проходило при участии этого же банка или аффилированных структур.
Потенциальному заемщику могут предложить альтернативный вариант. Самым распространенным способом получить ипотеку при отсутствии личных средств является предоставление дополнительного залога. Этот вариант больше подходит лицам, у которых уже есть какая-либо недвижимость, но они хотят улучшить условия проживания за счет кредитных средств.
Вторым вариантом является оформление потребительского кредита для оплаты взноса. Этот способ требует немаленького размера дохода заемщика и членов его семьи, так как им придется несколько лет обслуживать два кредита.
Процентная ставка в среднем находится в диапазоне 12-14%. Более низкие проценты банки предлагают в рамках отдельных акций, которые в основном дают возможность приобрести новое жилье.
На сегодняшний день самые низкие процентные ставки можно найти в банках, которые работают в рамках программы государственной поддержки ипотечного кредитования.
Максимально возможный срок кредита, который сегодня предлагают российские банки, - 30 лет. Но заемщик вправе выбрать любой срок, который соответствует его возрасту, и при котором размер платежей соотносится с доходами. Обычно банки заключают договора только на период кратный 12 месяцев.
Согласно действующему законодательству, заемщик в обязательном порядке должен застраховать только недвижимость. В перечень рисков обычно входит пожар, затопление, разрушение при других обстоятельствах, а также противоправные действия третьих лиц.
Также практически все финансовые учреждения требуют заключение договора страхования жизни и трудоспособности заемщика. Он имеет право отказаться от этого. Но тогда банк выдает кредит под более высокий процент. Обычно речь идет об 1-1,5% разницы.
Третьим договором, который банк может потребовать заключить, является титульное страхование. Оно предусматривает защиту от потери права собственности на недвижимость. Вопрос о таком страховании возникает тогда, когда не прошел срок исковой давности после приобретения права собственности продавцом.
Самым популярным объектом ипотечного кредитования является квартира на вторичном рынке . Большое и разнообразное предложение такого жилья привело к тому, что потенциальные заемщики чаще всего обращаются в банк именно с целью такой покупки.
Также много банков работает на рынке кредитования первичной недвижимости. Причем речь может идти как о домах, которые введены в эксплуатацию, так и о тех, которые находятся на стадии строительства. В последнем случае банк предложит, скорее всего, ограниченный перечень застройщиков, с которыми установлены партнерские отношения и которые прошли проверку.
Кредит для приобретения дома с земельным участком не такой популярный среди российских банков. Исключением являются только новые дома в коттеджных поселках с полностью оформленной документацией. Нежелание кредитовать частные постройки связано, в большей мере, с земельными вопросами. При более детальном изучении документов часто всплывают проблемы, которые повышают для банка риск потери залога.
Кроме привычной ипотеки на квартиру или дом, деньги можно взять и на покупку другой недвижимости. Речь обычно идет о приобретении гаража, парковочного места, комнаты в коммуналке или доли в квартире. Такие программы предлагают немногие банки. Их получение связано с большим количеством бумажной волокиты, так как кредитную операцию нельзя назвать стандартной, и банк может рассматривать документы на протяжении длительного времени.
В 2019 году финансовое учреждение трижды снижало размеры процентных ставок по жилищному кредитованию, последнее изменение состоялось вначале августа текущего года. Сейчас предоставляются самые выгодные условия ипотеки в Сбербанке, на своем сайте банк предлагает рассчитать онлайн полную стоимость кредита для приобретения жилья с помощью предусмотренного ипотечного калькулятора.
Целью ипотечного кредитования является покупка недвижимости за заемные средства. Такого рода заимствование предполагает подписание:
Банковская политика в области жилищного кредитования граждан направлена на предоставление физическим лицам доступных заемных средств, упрощение процедуры оформления документов. Ссудополучатели других финансовых учреждений могут оформить ипотеку в Сбербанке на более выгодных условиях – совершить рефинансирование (перекредитование) уже имеющихся рублевых и валютных жилищных займов.
Августовские изменения, внесенные в условия для ипотеки в Сбербанке, предоставили дополнительные выгоды заемщикам:
Важными положительными особенностями банковских продуктов в текущем году являются следующие условия для получения ипотеки в Сбербанке:
Среди преимуществ ипотеки финансового учреждения в 2019 году можно назвать следующие моменты:
Рассчитывать на приобретение жилья по программе Молодая семья могут физические лица при условии, что один из супругов моложе 35 лет. Для таких заемщиков предоставление кредита на покупку недвижимого имущества возможно под годовую процентную ставку 9% при предоставлении справки о зарплате или 10% – при отсутствии подтверждения официальных доходов.
В банке по специальной программе проводится кредитование работников бюджетной сферы – молодых ученых, учителей. Для них предусмотрена господдержка за счет финансирования части стоимости жилья. Заемщику выдается государственный жилищный сертификат и после открытия банком на его имя счета при оформлении социальной ипотеки перечисляются средства из федерального бюджета.
Оформление заявки на получение ипотечной ссуды возможно в отделении Сбербанка. Удобным для клиента вариантом будет подача заявления онлайн. Принятие банком решения насчет выдачи кредитных средств осуществляется на протяжении 2-5 дней. После того как сотрудники кредитной организации убедятся в платежеспособности клиента и одобрят ипотеку, заемщику приходит сообщение на мобильный телефон.
Брать ипотеку можно гражданам Российской Федерации, имеющим постоянную регистрацию по месту проживания. Заемщик должен быть старше 21 года. Получить жилищный заем могут пенсионеры. Для них сроки погашения кредита могут быть уменьшены, так как в день окончания ипотечного договора возраст заемщика не должен превышать 75 лет. Предельный возраст кредитополучателя снижается до 65 лет в случае отсутствия подтверждения официального дохода.
При оформлении займа на покупку жилой недвижимости заемщик должен иметь не менее шести месяцев трудового стажа на текущем рабочем месте. За последние пять лет общий стаж его должен составлять не меньше 1 года. Требования по наличию общего стажа не касаются зарплатных клиентов – работающих граждан и пенсионеров, которые получают выплаты на банковский счет.
Сбербанк выдает ипотечный кредит под выгодные процентные ставки и желает получить гарантии возврата заемных средств, поэтому предъявляет высокие требования к платежеспособности клиента. Кредитополучатель во время подписания договора займа должен иметь стабильный доход, а рассчитанная сумма ежемесячных платежей не должна превышать 50% его заработной платы.
Свидетельством надежности, платежеспособности клиента является его безупречная кредитная история. Для одобрения заявления на выдачу кредита проверяются все предыдущие заимствования клиента. Если служба обнаружит нарушение кредитополучателем графика платежей или случаи неполного внесения очередного взноса, возможен отказ в предоставлении жилищного займа.
Для рассмотрения заявки на получение жилищного займа, вместе с анкетой необходимо предоставить банку пакет документов:
При отсутствии подтверждения официального дохода можно предъявить один из документов:
При привлечении для получения ипотечного займа созаемщика, необходимо предъявить его паспорт и справку о доходах. При оформлении ссуды по программе Молодая семья дополнительно предоставляется Свидетельство о браке и о рождении ребенка. После одобрения заявки в банк подаются документы по кредитуемому имуществу и вносится первоначальный взнос.
Клиенты кредитной организации могут осуществить регистрацию купли-продажи онлайн без посещения Росреестра. Заемщику необходимо сдать документы по недвижимости менеджеру банка и уплатить госпошлину в размере 1400 рублей. Таким способом можно зарегистрировать:
Стоимость регистрационных услуг находится в пределах 5550-10250 рублей, она зависит от региона проживания клиента и типа жилья. После завершения процедуры выписка из единого государственного реестра недвижимости поступает на электронную почту нового владельца имущества. Условия ипотеки в Сбербанке предусматривают для совершивших регистрацию права собственности онлайн снижение базовой процентной ставки в размере 0,1%.
Деятельность финансового учреждения направлена на разработку ипотечных программ под конкретного клиента – его запросы и возможности. Ознакомиться с предложениями по жилищному кредитованию заемщики могут на сайте банка. Для выбора оптимального варианта кредитования предоставляется кредитный калькулятор Сбербанка. С его помощью можно рассчитать максимальный размер займа при имеющихся доходах, получить примерный график выплаты кредита.
По этому виду кредитования можно заимствовать средства на покупку готового жилья в новостройке или приобрести недвижимость на этапе строительства. Подобрать жилье клиенты могут в разделе Дом Клик, где застройщики предлагают квартиры в 127 жилых комплексах. Условия ипотеки в Сбербанке на покупку квартиры в новостройке следующие:
По такому заимствованию кредитополучателю предлагается базовая процентная ставка 9,5%. При отсутствии подтверждения официального дохода основные условия не изменяются. Исключение касается процентной ставки – она составляет 10,5% и первоначального взноса – его размер не должен быть меньше 50%. С 10 августа 2019 года действуют минимальные ставки по жилищному кредитованию при покупке квартиры у компании-продавца, которая компенсирует заемщику часть процентов.
Согласно условиям Акции, от застройщика можно получить низкую процентную ставку 7,5% при предоставлении заверенной справки о зарплате и 8,5% в случае ее отсутствия. Минимальные ставки действуют на протяжении 7 лет. Существует возможность получения заемных средств двумя частями. Первая часть денег выдается после регистрации долевого участия в строительстве, а вторая перечисляется до истечения 24 месяцев после первого транша и до подписания акта передачи.
По такому виду кредитования можно покупать вторичное жилье. Для оформления залога жилого имущества можно использовать приобретаемую квартиру или уже имеющуюся недвижимость. Согласно условиям ипотеки в Сбербанке, заемные средства выдаются:
При заимствовании для покупки жилья на вторичном рынке, размер первоначального взноса начинается с 15% стоимости недвижимого имущества и составляет не меньше 50% при отсутствии подтверждения официального дохода кредитополучателя. Процентная ставка при предоставлении заверенной справки о зарплате равняется 9,5%, в противном случае она составляет 10,5% годовых.
Особый ипотечный продукт предусмотрен для покупки загородной недвижимости. Заемные средства могут использоваться для:
Средства выдаются на следующих условиях ипотеки в Сбербанке:
За счет полученных заемных средств можно осуществлять индивидуальное строительство жилья собственными силами или с помощью застройщика. Деньги выдаются под 10% годовых. Условия ипотеки в Сбербанке предполагают выдачу средств на строительство жилого дома:
Воспользоваться таким видом заимствования для покупки квартиры могут военнослужащие спустя 3 года после прохождения регистрации и зачисления в реестр участников накопительно-ипотечной системы. В настоящее время ежегодные перечисления из государственного бюджета на личный счет военнослужащего составляют 260000 рублей. При низкой стоимости жилья заемщик может воспользоваться накопленной частью для внесения первоначального взноса и чтобы погасить долг.
При недостаточности средств необходимо дополнительно вносить незначительные суммы собственных денег. Получить кредит под 10,9% годовых военнослужащие могут:
При покупке жилья в кредит заемщик может воспользоваться средствами материнского капитала для погашения части задолженности. Это не повлияет на размер процентной ставки. При оформлении ссуды заемщики дополнительно подают Государственный сертификат на материнский капитал и справку из Пенсионного фонда об остатке средств на счету. После получения кредита необходимо на протяжении 6 месяцев обратиться в Пенсионный фонд с заявлением о перечислении средств.
При оформлении жилищного кредитования указывается базовая процентная ставка, которая предоставляется зарплатным клиентам. Условия ипотеки в Сбербанке предполагают ее снижение на 0,1% при регистрации права собственности онлайн или увеличение:
Базовые ставки по ипотечным продуктам предоставлены в таблице:
| Название продукта | Ставка при наличии справки о доходах (%) | Ставка при отсутствии справки (%) |
| Новостройки | Обязательное страхование ипотечного кредитаНедвижимое имущество при оформлении кредита поступает финансовому учреждению в залог и служит гарантией возврата средств. Условия договора кредитования предполагают обязательное страхование объекта недвижимости на случай его порчи или полной утери. Так финансовое учреждение старается оградить себя от риска утраты залога и невозврата заемных средств.
Добровольное страхованиеПри отказе от покупки страховки финансовое учреждение при выдаче кредитных средств повышает базовую процентную ставку на 1% годовых, хотя страхование жизни и здоровья граждан не является обязательным. Оформление страховки может помочь при утрате работы или болезни. В таких случаях обязательства по погашению задолженности переходят к страховой компании. Видео
|
Каков порядок получения ипотечного кредита в 2018 году? Что такое возврат процентов по ипотечному кредиту? В каком банке выгоднее взять ипотечный кредит?
Привет постоянным читателям журнала «ХитёрБобёр», а также тем, кто посетил наш ресурс впервые! С вами Денис Кудерин.
Мы продолжаем многогранную тему «Ипотека». Тема новой публикации – ипотечный кредит.
Статья будет интересна не только тем, кто желает приобрести жильё в ипотеку, но и всем, кого интересуют актуальные финансовые вопросы.
А теперь обо всем по порядку.
Ипотечный кредит – вид займа, который выдаётся под залог. Залогом выступает имущество, которое приобретается на средства кредита. Как правило, таким имуществом становится недвижимость – квартира или частный дом.
Иными словами определяющим признаком ипотечного кредита выступает наличие залога. Если есть залог – есть ипотека, если нет, это какой-то другой кредит, например – потребительский.
Сам термин используется в настоящее время в двух значениях – это и залог в виде недвижимого имущества, и сама ссуда, которая под этот залог выдаётся.
Взять квартиру в ипотеку или по ипотеке – значит, приобрести жильё в долг и оставить его в качестве залога кредитной организации.
Другие признаки ипотечных кредитов:
Само слово «ипотека» имеет греческое происхождение и в буквальном переводе означает «подпорка» или «столб». Имеется в виду, что взятое на выданный кредит имущество выступает в качестве подпорки – дополнительной страховки в случае невыплаты долга.
Более подробно о том, и как она работает, читайте в отдельной статье ресурса.
Важный нюанс
Ипотека, как уже было сказано, предполагает обязательный залог. Но залог этот должен обладать определенными свойствами. Прежде всего – иметь публичный характер.
Органы, регистрирующие сделки, делают в документах официальную запись об обременении имущества. До выплаты всей суммы долга собственник не имеет права продавать, дарить или менять квартиры с залоговым статусом.
Ставки по ипотечным кредитам не так высоки, как при выдаче потребительских займов, однако длительные сроки расчета позволяют банкам окупить выданные средства с лихвой.
Для финансовых учреждений такие займы весьма выгодны, но одновременно рискованны. По этой причине банки предъявляют серьёзные требования к заёмщикам и выдают ипотеку далеко не всем желающим.
Существует несколько вариантов классификации ипотечных займов.
Критерии различия кредитов следующие:
Два принципиально разных вида ипотеки – кредит под залог уже имеющейся недвижимости или займ на покупку жилья, которое выступит в качестве залога после подписания договора купли/продажи.
В первом случае заемщик не обязуется тратить выданный кредит исключительно на жилищные нужды и может использовать его на другие цели. Такие кредиты не слишком популярны, поскольку не каждый готов отдать в залог своё личное жильё.
Конкуренция среди финансовых учреждений породила большое разнообразие кредитных программ. Каждый банк предлагает свои эксклюзивные продукты, но разница между ними редко бывает принципиальной.
Коротко о плюсах ипотеки.
Главные из них:
Нельзя не упомянуть о минусах ипотеки. Основной из них – переплата средств.
Пример
Квартира стоимостью в 2 млн. руб. по итогу обойдётся покупателю, который берет обычный ипотечный кредит без льгот, в 4 или даже 4,5 млн. при средней процентной ставке в 13% годовых. При этом каждый месяц необходимо выплачивать около 40% из общего семейного дохода.
Готовы ли вы платить банку в течение ближайших 10-30 лет, решать только вам. Однако в большинстве ситуаций особого выбора у граждан нет – либо ипотека, либо пожизненное отсутствие собственной жилплощади.
Порядок оформления и выдачи ипотечных кредитов контролируется федеральным законодательством. В России основным документом, регулирующим ипотечное кредитование, выступает закон от 1998 года, который так и называется «Об ипотеке».
Таким образом, финансовые учреждения не имеют неограниченной свободы в операциях с кредитами и залоговым имуществом – их деятельность строго определена рамками закона.
Тем не менее, банки вправе решать, кому выдавать ипотечные кредиты, а кому нет.
К потенциальным заемщикам предъявляются следующие требования:
Сам ипотечный займ характеризуется определенными показателями, которые обязательно указываются в договоре.
Важнейшие параметры кредитов под залог:
В 16 году в РФ наметилась тенденция снижения процентных ставок в крупных кредитных учреждениях.
Причина данного явления очевидна – спрос на ипотечное жильё в условиях перманентного кризиса в экономике стабильно падает, и банкам приходится идти на послабления, чтобы привлечь новых клиентов.
Все подробности об – в отдельной статье.
Порядок действий при получении ипотеки во многом зависит от финансового учреждения, в которое вы обращаетесь. Во всех конторах свои правила, свои требования к заемщикам и предоставляемым документам и свои сроки рассмотрения заявок.
Некоторые учреждения предоставляют потребителям льготные условия: ипотека выдаётся, что называется, «по двум документам», быстро и без нервотрёпки.
Оперативность, лояльность и прочие уступки банков редко бывают бескорыстными – в таких компаниях, как правило, больше первичный взнос и более высокие процентные ставки.
Теперь подробно о том, как взять ипотеку.
Большинство экспертов сходятся во мнении, что жильё стоит выбирать заранее, до обращения в банк. Правда, некоторые считают, что можно сделать это позже, когда все договоренности с кредитной компанией будут достигнуты.
В последнем случае клиент должен заранее знать, на какую сумму ему следует претендовать. То есть, изучить рынок недвижимости ему все равно придётся.
Какое жильё приобретается в ипотеку:
Некоторые банки, например, Россельхозбанк или Сбербанк выдают займы на строительство дома.
Важная информация
Не все продавцы готовы работать с кредитными деньгами, поэтому предупреждать владельцев квартир о способе приобретения жилья (особенно на вторичном рынке) нужно заранее. Это избавит вас от недоразумений и срывов сделок на стадии оформления документов.
Банки тоже не работают со всеми подряд объектами недвижимости. Кредиты выдаются только под полноценное жильё, соответствующее установленным требованиям. Квартиры и дома не могут быть аварийными, ветхими, предназначенными под снос.
И ещё один нюанс – жильё требует профессиональной оценки. Банкам нужна уверенность, что размер кредита соответствует стоимости квартиры или дома.
Критерии выбора финансового учреждения у каждого заемщика свои. Но первое, на что смотрят клиенты, это процентные ставки. Именно этот показатель – определяющий.
Знатоки советуют для начала узнать всё об ипотечных программах в том банке, услугами которого вы регулярно пользуетесь. К постоянным клиентам у менеджеров более лояльное и доброжелательное отношение.
Ещё несколько советов:
Заранее выясните, каковы будут ежемесячные платы, и общую сумму, которую в итоге вам придётся заплатить.
Чтобы увеличить шансы на плюсовой ответ от банков, подайте заявление сразу в несколько кредитных компаний. Если вам дадут добро сразу в 2-3 банках, вы сможете выбрать контору с максимально выгодными тарифами и условиями.
Список документов, которые обычно требуют менеджеры:
Если есть созаёмщики, то потребуются справки об уровне их доходов.
Страхование – обязательный этап любой ипотечной сделки. Все расходы по этому пункту ложатся на хрупкие плечи заёмщика. Однако обязательна лишь страховка залога, все остальные способы снижения рисков – добровольные.
Чтобы обезопасить свои активы, банки идут на хитрости, вынуждая клиентов страховать не только имущество, но также трудоспособность и жизнь.
В итоге страхуются (за счет заемщика) риски банка, но не риски владельца квартиры. При наступлении страховых случаев все выплаты будут идти в пользу финансовой компании. Если же клиент желает отказаться от страхования, банки в ответ поднимают процентную ставку.
Иными словами, страховаться всё равно придётся. Чтобы снизить расходы, рекомендую выбрать комплексный вариант и застраховаться, что называется, «оптом» на все случаи сразу.
Подписание кредитного договора – важнейший этап сделки.
Думаю, нет нужды напоминать, что документ, каким бы длинным и сложным он вам не показался, нужно обязательно изучить досконально. Сделать это следует до того, как ваши подписи будут поставлены.
Особое внимание уделяйте финансовой стороне сделки – сумме взносов, виду платежей, размерам штрафов в случае неуплаты. Хорошо, если банк предоставляет подробную таблицу выплат на годы вперёд.
Сразу после подписания кредитного документа или одновременно с ним подписывается договор купли/продажи.
Способ передачи денег обсуждается в индивидуальном порядке. Это либо перечисление средств на банковский счет продавца либо передача финансов посредством банковской ячейки.
Важный пункт, на котором следует остановиться отдельно.
Банки крайне отрицательно относятся к просрочкам выплат по кредиту. Не в восторге они и от досрочного погашения долгов, поскольку такие мероприятия лишают финансовые компании части прибыли.
Большинство кредитных организаций предпочитают аннуитетные платежи (выплаты одного размера каждый месяц). Досрочное погашение при такой системе приведёт либо к снижению процентной ставки, либо к сокращению срока выплат. Оба варианта для банка невыгодны.
Банки не имеют законных оснований отказывать клиентам в досрочном погашении, но могут всячески препятствовать в стремлении клиентов рассчитаться с долгом как можно скорее.
Применяются различные уловки:
Иногда выгоднее продолжать платить вовремя, чем погашать кредит досрочно. Это касается и тех случаев, когда ради уменьшения срока кредита заёмщик экономит на уровне жизни своей семьи.
Возврат процентов – ещё один важный вопрос, касающийся ипотечного кредитования.
Юридическое определение
Возврат процентов по ипотечному займу – предоставленная законом РФ возможность вернуть часть средств, выплаченных заёмщиками по ипотеке.
Строго говоря, в карман клиента возвращаются не сами выплаты, а налоги с этой суммы. То, что вы получите на руки, именуется «имущественный налоговый вычет». По закону эта сумма составляет 13% от размера ипотечного кредита.
Возвращает эти проценты не банк, а государство. По сути, это как бы ваши личные деньги, которые ваш работодатель удерживал из зарплаты или выплачивали вы сами, если вы предприниматель или владелец бизнеса.
Если вы желаете получить вычет, следует передать соответствующие документы в налоговую инспекцию. Если ипотечная сделка была выполнена по всем правилам, отказа быть не должно.
Выбирая банк, часть клиентов обращает внимание на размеры первичного взноса, другая – на процентную ставку. Третью категорию клиентов интересуют смягченные условия кредитов.
В таблице включены банки, которые лидируют среди финансовых компаний РФ по популярности среди всех категорий заемщиков:
Самостоятельное оформление и получение ипотечного кредита – трудоёмкий процесс, который потребует от вас концентрации, затрат времени и нервных ресурсов.
Облегчить свою задачу можно только одним способом – действовать через профессионального посредника. Такого человека называют кредитным брокером.
Данный специалист прекрасно осведомлён обо всех банковских программах и поможет вам найти самый привлекательный и экономически целесообразный вариант.
Ипотечных брокеров находят в специальных компаниях, есть они и в каждом крупном агентстве недвижимости.
В столице признанные лидеры среди брокеров это:
| » - компания, оказывающая услуги физическим и юридическим лицам с 2010 года; |
 | «LK-кредит » - молодая компания, не берет со своих клиентов никаких предоплат, оплата только по договору; |
| «Подбор Ипотеки » - даёт 100% гарантии одобрения кредитов в банках Москвы. Компания работает с 2012 года с физическими и юридическими лицами; |
 | «Коммерсант-Кредит » - все сотрудники компании ранее работали управляющими и в службе безопасности банков; |
 | «Кредитная Лаборатория » - многолетний опыт специалистов компании позволяет подготовить клиента к специфичным запросам кредитных организаций. |
Посредник между заемщиком и банком не только ищет лучшие варианты, но при необходимости может выступить поручителем своего клиента. Помощь такого человека особенно актуальна в тех случаях, когда оформление ипотеки усложнено рядом специфических факторов, которые ставят заемщика в тупик.
Ипотечное кредитование – удобный и быстрый способ , дом или комнату.
На первый взгляд оформление такого варианта кредита достаточно простое, однако ипотека имеет множество подводных камней: требования к заемщикам, квартире, зданию, уровню доходов и возрасту клиента банка достаточно высоки.
Кроме того, обязательна оценка имущества и страхование кредитуемого.
Ипотека – вид кредитования для приобретения недвижимости, в котором последняя выступает залогом перед кредитором . Заемщику выдается сумма денег, оформленная в виде кредита.
Он обязуется регулярно погашать ее частями вместе с процентами, а гарантией выплат и служит недвижимое имущество – квартира, частный дом, автомобиль, участок земли.
Ипотека в условиях стабильно высоких цен на жилье является чуть ли не единственным способом приобрести квартиру или дом для многих граждан России. Срок такого кредита высок: выдается на 5, 10, 20 и более лет .
При этом в процессе оформления придется обращаться не только в , но и в другие организации: страховые, оценочные.
Ипотечное кредитование имеет несомненные преимущества для заемщика:
Есть и недостатки:
Условия ипотеки различны в зависимости от , но в целом они таковы:
Обязательным является страхование жизни, трудоспособности, здоровья, объекта ипотеки.
Сама недвижимость обязательно оценивается независимыми экспертами. Расходы при этом несет заемщик .
Любой гражданин, соответствующий установленным банком требованиям, может без проблем оформить ипотеку:
В идеальном варианте кредитуемый должен иметь следующие характеристики:
Основное требование к недвижимости, которая приобретается в ипотеку, - ее рентабельность . Она важна, потому что выступает залогом и в случае непогашения банк вынужден будет ее продать.
Поэтому требования к квартирам и домам под ипотеку следующие:
Особое внимание банк уделяет состоянию квартиры . Сложности могут возникнуть, если жилье находится в домах барачного типа, коммуналках, старых зданиях. Оптимальным вариантом будет квартира в новостройке.
Во многих банках можно получить отказ в ипотеке, если приобретаемое на заемные средства жилье располагается в здании, возведенном до 1957 года.
К самому многоквартирному или обычному дому также предъявляются определенные требования:
Сразу же после покупки квартиры или дома в ипотеку заемщик приобретает законное право собственности . Однако при оформлении свидетельства в Росреестре на недвижимость накладывается обременение в виде .
До даты полного погашения долга нельзя осуществлять с квартирой такие действия:
Теоретически эти операции осуществимы: необходимо получение письменного согласия залогодержателя-банка . Но на практике редко идут навстречу заемщикам в этом вопросе, поскольку риск невозврата долга возрастает.
Регистрировать в Росреестре необходимо:
Если говорить о квартире в строящемся здании (), такая ипотека является для банка еще более рискованной. Процентные ставки для таких кредитов всегда завышены.
Собственником заемщик становится только после ввода дома в эксплуатацию, а банк – залогодержателем. До этого момента у кредитора нет гарантий возврата , поскольку и квартиры фактически нет.
Большинство крупных банков предлагают заемщикам специальные условия кредита в зависимости от статуса клиента, которые оформляются в рамках особых программ ипотечного кредитования.
Участвовать в данном виде ипотеки могут те, кто служит по контракту, заключенному после 2005 года
. При этом используется накопительная система.
После подачи заявления в конце года на специальный счет военного поступает фиксированная сумма в рублях. Средства имеют целевое назначение – покупку жилья в любом городе РФ.
Если этих средств не хватает, можно оформить ипотеку или доложить собственные сбережения.
В столице действует схожая программа для тех военнослужащих, которые отправлены в запас, но отслужили не менее десятилетия. Им выдаются сертификаты равные по стоимости квартире, которые в течение 9 месяцев (ранее полгода) нужно использовать.
В рамках программы кредит предоставляется молодым (до 35 лет) родителям одного или более детей или просто супружеской паре. Этой ипотекой можно воспользоваться только один раз .
Обязательным является состояние на учете для граждан, нуждающихся в улучшении условий проживания.
Предъявляются и дополнительные требования:
Данная ипотечная программа основана на предоставлении банковского кредита на строительство частного дома.
Создается паевой фонд, заемщики вносят средства. Как только собирается от 30 до 60% нужной суммы, строительный кооператив добавляет недостающую часть и начинает оформлять документы.
Жилье становится залогом ЖСК. Кредит выдается на 15–20 лет .
Ипотека в РФ набирает обороты. Уже более миллиона семей смогли обзавестись собственными квартирами и домами с ее помощью. предлагаются новые программы, упрощают процедуру сбора документов и подачи заявления, предлагают низкие проценты и дополнительные бонусы.
В видеосюжете рассказывается, что представляют собой ипотечные кредиты, выдаваемые банками в России.
Развенчиваются наиболее популярные мифы, касающиеся приобретения жилья в ипотеку. Даются советы, как минимизировать риски при оформлении подобного кредита и попасть в долговую яму.
