Красивое слово «девальвация» используется во всем мире, когда государство собирается снизить стоимость своей национальной валюты, по отношению к иностранной, устойчивой. Например – в России уменьшить стоимость рубля по отношению к американскому доллару и евро по решению Правительства и Министерства Финансов РФ, будет означать девальвацию. Для жителей России важно знать, как жить, что делать, как быть с кредитами, тем более с ипотекой.
Все кредиты, которые вы брали в иностранной валюте (обычно в долларах) заметно опустошают кошелек заемщика во время девальвации. Тем более это касается ипотеки и других долгосрочных кредитов. Запланированная девальвация не является форс-мажорным обстоятельством. Вообще, форс-мажор в экономике – это природные стихийные бедствия, ситуации, которые нельзя просчитать заранее. А экономические явления все просчитываются, после чего и принимаются решения значимого для государства характера. Население, в таких решениях играет второстепенную роль. Вы же не спрашиваете своих детей, менять вам место работы или нет. Они живут в тех условиях, которые вы можете им создать. Поэтому распланируйте свои расходы и, главное, оцените свои реальные финансовые возможности на несколько лет вперед. Ипотека и без кризисов с годами воспринимается как кабала. Вы не можете предугадать или просчитать, что будет с рублем через 5, тем более 15 – 20 лет.
Существует правило! Берите долгосрочный кредит и ипотеку только в национальной валюте!
Если у вас уже есть долгосрочный кредит, ипотека, то вы не заметите никаких изменений или останетесь в выигрыше в случаях:
По закону РФ банки не имеют право изменять процентную ставку при девальвации.
Это предусматривается в законе «О банковской деятельности» ФЗ-17 от 3.02.1996 г. С изменениями . по статье 29 этого ФЗ банк не имеет право в одностороннем порядке изменять процентную ставку, так же, как и не может начислить дополнительные проценты и комиссии.
Если ваш банк пошел на такие меры, вы можете обращаться в суд. Но, рекомендуем воспользоваться услугами юридической компании.
Кроме ФЗ-17, существует и Закон «О защите прав потребителей» (ЗоЗПП), по которому, вы имеете полное право получить нужные услуги, как потребитель.
Чтобы не попасть в ситуацию, когда процентная ставка увеличивается банком, начисляются непонятные комиссии, проценты за что-либо, берите ипотеку в надежных банках. Если вы уже попали — обязательно обратитесь к юристам, которые работают с делами в сфере кредитования. Небольшие, но очень значимые нюансы ипотечных и кредитных договоров могут понять, использовать и обойти только юристы.
Если в вашем договоре есть пункт, по которому вы готовы пойти на повышение процентной ставки по каким-либо причинам, или при определенных условиях, а вы все подписали в здравом уме и твердой памяти, то самому будет трудно доказать, что вы не догадывались о содержании смысла договора. Нужно собрать все доказательства вашей правоты.
К юристам следует обращаться за помощью еще и потому, что если ваш иск будет отклонен, повторно вы не сможете его подать.
При девальвации может возникнуть только одна проблема, из-за которой сложно будет вносить платежи – низкая зарплата, обесцененные деньги. Но сейчас РФ не находится в таком глубоком кризисе. Тех сложностей, что были в прошлом не ожидается.
Не ввязывайте себя в неоправданные расходы на долгий срок – берите ипотеку, если вам это остро необходимо, устраивают цены на рынке и предложения банков, есть уверенность, что платежи не урежут семейный бюджет больше, чем вы рассчитывали. Берите пример с иностранных граждан – они планируют свои расходы на год вперед. А самые крупные – распределяют в течение 20 – 30 лет. И идут к цели.
Искусственно снижать стоимость рубля важно для России, для того, чтобы поднять производство и реализацию товаров собственной страны. Этот процесс происходит практически во всех государствах. Например, Великобритания провела девальвацию в 1992 году, США в 1971 г. Проводилась она несколько раз и в СССР. Это всемирно известный способ поднять собственную экономику. Для большинства государств, в том числе России, выгодно, чтобы национальная валюта была слабой по отношению к доллару и евро (в настоящее время – это самые устойчивые валюты, не считая йены) до тех пор, пока промышленность, сельское хозяйство и другие отрасли не станут развитыми и приносящими основной доход. Пока Россия относится к странам, где, в основном, покупают, продают и снова покупают, чтобы продать одни и те же товары. Часто девальвация в конце сопровождается деноминацией – деньги, их стоимость меняются, количество денежной массы в обороте уменьшают (изымают из обращения).
Дефолт — это несоблюдение условий выплаты займа. Речь идёт о невозможности погашения юридическим или физическим лицом полученного кредита или процентов, начисленных по нему.
Дефолтом государственного уровня называется неспособность высшими органами управления выполнять свои финансовые обязательства.
Это такая ситуация, когда государство не выплачивает долги или внутри себя (государство занимает деньги у граждан, и потом не может вернуть эти деньги), или же на международной арене (государство получило кредиты, и в указанный срок не смогло их вернуть).
Если говорить о корпоративном дефолте, то его можно рассматривать в качестве своеобразного защитного механизма, который помогает защитить кредитора от невыполнения обязательств по погашению займа, а также препятствует враждебному поглощению или рейдерскому захвату отдельно взятой компании.
Дефолт может быть техническим или простым.
В последнем случае физическое или юридическое лицо автоматически объявляется банкротом. Если речь идёт о компании, то решение относительно дальнейшего урегулирования возникшего вопроса принимается в арбитражном суде. При этом можно говорить о конфискации имущества или о других санкциях.
Если прецедент имел место при сотрудничестве физического лица и финансового учреждения, выступающего в качестве кредитодателя, то заёмщик может рассчитывать на защиту по законодательству. Проблемные ситуации похожего типа на государственном уровне должны быть разрешены посредством прямого участия других международных представителей.
Говоря о техническом дефолте, то он возникает в результате невозможности заёмщиком оплаты всех счетов по займу. При этом ситуация может быть урегулирована вследствие переговорного процесса между сторонами-участниками.
Технический дефолт подразумевает ситуацию, в которой в данный промежуток времени условия погашения займа не выполняются заёмщиком, но теоретически долг может быть погашен в будущем. Под невыполнением условий договора понимается отказ погашения имеющегося долга или нежелание предоставления необходимых отчётных бумаг.
Технический дефолт ещё не является гарантией дальнейшей процедуры банкротства. Урегулирование ситуации зависит от того, по каким причинам компания или частное лицо не может выполнить своих непосредственных обязанностей перед кредитодателем.
Такое экономическое явление, как корпоративный дефолт - это распространённая ситуация, в которой побывали многие мощные финансовые компании современности.
Существует несколько причин, которые впоследствии могут привести к дефолту. Основные причины будут рассмотрены ниже.
Образуется данная проблема в случае неправильно спланированной стратегии получения прибылей на будущее и впоследствии получение дохода в меньшем количестве относительно ожидаемого. Также в случае возникновения непредвиденных расходов (их увеличения).
В государственных масштабах прибыль может быть уменьшена по отношению к запланированной вследствие частичной неуплаты налогов, назначенных в пользу государства штрафов и выплат, резком снижении цены экспортируемые товары.
А также изделия, вследствие невостребованности этого сырья или повышенной конкуренции.
Мог накопиться долг за покупателем, который не был выплачен вовремя. Также непредвиденное изменение курса национальной валюты. Население страны теряет часть своих доходов (с учетом инфляции реальные доходы граждан уменьшаются). Возникает брешь, в бюджете, через которую утекают средства.
Может привести к отказу от обязательств и долгов, оставленных предшествующими органами правления. Свежеиспеченная власть находится в растерянном, неорганизованном состоянии. Для отладки механизма правления и новых связей нужно время и средства. Это может также привести к дефолту как по внутренним, так и по внешним обязательствам.
В случае возникновения государственных долгов управляющая власть, как правило, прибегает к помощи МВФ (Международный валютный фонд) или, например, к помощи крупного частного банка успешного государства, с целью одолжить денег под проценты на погашение внутренних или внешних обязательств. При каждом новом вливании средств со стороны ситуация немного улучшается, но долг государства неизбежно растет.
В конце концов, наступает предел и деньги одолжить на погашение растущего долга уже неоткуда даже под большой процент. Государство должник уже никаким образом не может исполнить свои обязательства внешние или внутренние и наступает дефолт.
Если говорить о последствиях дефолта для всей экономической системы, то в первую очередь следует акцентировать внимание на снижении уровня жизни среди всего населения, а также на последующем оттоке капитала из страны.
Дефолт государственного уровня автоматически влечёт за собой падение банковской системы и приводит к банкротству компаний, не имеющих соответствующего уровня финансовой устойчивости.
В свою очередь, ухудшение политической обстановки и рост инфляции чреваты уличными митингами и общенародным недовольством. Для того, чтобы нормализовать ситуацию, следует рассматривать каждый отдельный случай в индивидуальном порядке.
Последствия этого экономического явления могут носить различный уровень тяжести. Восстановление же системы потребует непосредственного вмешательства международного сообщества.
Здесь же следует отметить, что дефолт не является катастрофой, последствия которой нельзя полностью устранить. Это негативный фактор развития экономики, который может смело позиционироваться в качестве оздоровления и последующего укрепления финансовой сферы. Ведь при этом появляется возможность о пересмотрении условий сотрудничества между заёмщиком и кредитодателем.
Многие не придают значения финансовой ситуации в стране, но при этом имеют несколько или кучу долговых обязательств перед различными учреждениями.
И это нормально, ведь за все оказываемые услуги нужно платить. И не только за услуги. Мы имеем долговые обязательства повсеместно, будь то краткосрочные — типа кредитов, мини-займов или долгосрочные — ипотека, плата за коммунальные услуги и интернет, налоги, учеба.
Обычно на все это уходит определенный процент заработной платы не превышающий 50% (если потребитель в здравом уме) от всего дохода. Ведь есть еще различные статьи расходов в бюджете, типа затрат на полноценное питание, необходимую одежду, медицинское обслуживание в случае надобности и многое другое.
К чему это все? А это все к тому что пока финансовое положение в стране стабильное то и граждане данной страны зарабатывают и тратят деньги в привычном режиме, затрачивая, на все столько же сколько и заработали.
В случае дефолта, как правило, возникает повышенная инфляция вследствие девальвации национальной валюты и реальные доходы граждан страны, в которой случилась данная неприятность, заметно уменьшаются. Это никак не влияет на ваш кредит если он был получен в национальной валюте и в договоре нет пункта, позволяющего кредитору изменить процентную ставку по кредиту, завысив ее чтобы окупить инфляцию. В случае если банк повысил процентную ставку, то такое действие можно оспорить в суде.
Но если же кредит был получен в иностранной валюте, а ваш доход в национальной, то вам можно посочувствовать. Договор — есть договор и возложенные на вас обязательства по денежным взносам и сумме всего кредита в целом придется исполнять, независимо от финансового положения вашей страны.
Так как иностранная валюта подорожала по отношению к национальной, то и ваши доходы снизились соответственно уровню девальвации. Иными словами, доходы те же, но платить теперь нужно в разы больше. Вспоминается соотношение расходов по различным обязательствам. Если раньше на все уходило 50% от дохода, то теперь эта цифра подросла до 80-120%(зависит от суммы валютного кредита) и расходы на еду, одежду и медикаменты к великому вашему прискорбию куда-то выпали.
Но даже в такой печальной ситуации можно найти выход. Например, можно не болеть, не есть и ходить в чем мать родила только ни забывайте работать и платить.
Шутки в сторону. Вот один небольшой совет по гашению валютного кредита.
Перво-наперво оцените свои финансовые возможности. Если у вас есть какие-то сбережения или вы копили на что-нибудь, то самое время заглянуть в кубышечку и подсчитать не хватит ли имеющейся суммы на досрочное гашение обязательств по кредиту. Стоит учесть что при досрочном гашении сумма необходимая для полного закрытия кредита будет гораздо ниже чем сумма при гашении в назначенный срок договора. Досрочно погасив долг, вы сэкономили не только от процента по кредиту, но и от процента по девальвации, который мог быть очень большим.
Одним из ярких примеров дефолта по внешним и внутренним обязательствам является 1998 год в России. В этом году государство оказалось в крайне затруднительном положении и уже не было никакой возможности выполнить свои обязательства по долгам. Государственный долг в этом раковом году образовался просто колоссальный и был одним из факторов, повлекших за собой плачевные последствия для экономики страны.
Некоторые компетентные лица в сфере экономики считают что события 1998 года были инициированы узким кругом высокопоставленных чиновников.
Задолженности начали копиться приблизительно с 1990 года практически сразу после распада СССР. Правительство для поддержания устойчивой экономики нужны были сторонние инвестиции денежных средств или, проще говоря, деньги в долг под проценты. Но гарантировать своевременные взносы для гашения долга не было возможности. На 1998 год в ЦБ РФ резерв валюты был на треть меньше чем сумма обязательств по ежегодным выплатам перед ВМФ и другими подобными финансовыми учреждениями. Необходимые ежегодные внутренние платежи были тоже очень велики и явно не соответствовали ожидаемым. Роль сыграло снижение цен на экспортируемые товары.
В начале июля организацией МВФ было объявлено, что они не смогут удовлетворить запрос Российской власти на ту сумму, в которой страна нуждалась. Но во второй половине месяца все же займ был получен почти на полную сумму запроса. Наметилось краткосрочное облегчение. Продлилось оно недолго и вот уже в августе президент на своем выступлением вынужден был успокаивать волнующееся из-за неопределенности население страны заявлением о том, что не случится и все под неустанным контролем. Через несколько дней в финансовой сфере начались серьезные проблемы. Тогда-то и был объявлен дефолт.
Национальная валюта в несколько раз обесценилась по отношению к зарубежной. Множество высокопоставленных должностных лиц оставили свой пост. Под замес попали множество мелких и не только банков, неспособных продолжать конкурировать на финансовом рынке они сворачивали свою деятельность.
Было и одно интересное преимущество этого дефолта. Как же без положительных сторон. До дефолта и девальвации рубля, как одного из последствий дефолта, цены на экспортируемый товар были в среднем такие же, как и на товары импортного производства. Поэтому сырье и изделия, производимые на экспорт, ничем особенным не привлекали иностранного потребителя.
После дефолта же цены на экспортируемый товар упали пропорционально уровню девальвации рубля и до этого ничем не примечательные Российские товары вдруг стали очень привлекательны для иностранцев одной своей интересной особенностью, а именно низкой ценой по сравнению с ценами на общем мировом рынке. Увеличился уровень экспортных продаж и объёмы производства товара и сырья. В итоге за несколько минувших после дефолта лет ощутимо подрос.
Сложная экономическая ситуация, падение уровня ВВП и повышение безработицы заставляют многих заемщиков задумываться, что будет с кредитами в случае дефолта государства. Большинство при этом надеется, что выплачивать долги не придется. Но это не так: официальное заявление страны о невозможности выполнять свои обязательства никоим образом не влияет на договорные отношения между кредитором и заемщиком, тем более в части прощения долга.
Дефолт – слово английского происхождения, и значит оно невыполнение своих обязательств перед кредиторами. Среди экономистов дефолт употребляется для обозначения ситуации, когда невозможно осуществить выполнение условий по кредитному договору: заемщик не может осуществить погашение процентов, или нарушил другие требования.
Объявить дефолт могут:
Именно ухудшение платежеспособности последних ощущается наиболее сильно, так как закономерно влечет за собой общее ухудшение благосостояния большинства населения. Различают два основных вида дефолта:
В прямом контексте слово «дефолт» тождественно понятию банкротства; означает невозможность для заемщика выполнять обязательства по кредитному договору.
Если в качестве банкрота выступает компания, тогда, чтобы помочь ей рассчитаться с долгами перед кредиторами, назначается арбитражный управляющий. Именно он принимает решения, что делать дальше с юридическим лицом: реализовать его имущество, продать компанию полностью и т. д.
В случае банкротства физического лица в действие вступают нормы ФЗ №127 «О банкротстве».
Ну и самое глобальное – это банкротство государства, или суверенный дефолт. Он наступает, когда страна не может выполнить свои обязательства перед внешними кредиторами. Урегулирование связанных с этой неприятной ситуацией споров и вопросов по списанию долгов уже лежит в международной плоскости.
В большинстве случаев является предвестником реального банкротства. Наступает тогда, когда государство не может выполнить определенные требования в данный момент, но существует высокая вероятность их выполнения в будущем. Техническим дефолтом считается перенос уплаты процентов или части основного долга, невыполнение определенных требований (например, несвоевременная подача отчетности, перевод оборотов, осуществления расчетов через определенный банк).
Дальнейшие действия сторон зависят от причин невыполнения пунктов договора и от с помощью законодательных рычагов.
Когда государство официально соглашается со своей неплатежеспособностью, это явно не способствует росту всеобщего благосостояния населения:
В таких условиях осуществлять погашение кредита своевременно очень сложно. И как раз для рядовых заемщиков ситуация выглядит наиболее плачевно.
Причем в случае экономического кризиса действия банков по отношению к заемщикам значительно ужесточаются. Так, если раньше кратковременная просрочка могла вызвать только письма и телефонные звонки, то в период дефолта клиенты могут сразу же ожидать визит представителей финансового учреждения.
Единственно, что можно посоветовать заемщикам, у которых ухудшилось финансовое состояние, – это не затягивать, а поскорее обращаться в банк с заявлением о реструктуризации задолженности. Рост просроченных платежей в кредитном портфеле банков отрицательно отображается на их показателях: повышается размер резервов, снижается уровень доходности операций, и все это в результате может привести к банкротству финансового учреждения.
Поэтому банки всегда пойдут на смену графика платежей, снижение размера ежемесячного платежа, смену валюты долга или другие способы, позволяющие снизить кредитную нагрузку на заемщика, пока не улучшится его благосостояние.
В период кризиса у банков может возникнуть желание увеличить свою доходность за счет повышения ставок и введения новых комиссий. Заемщику необходимо быть начеку и четко понимать: такие действия недопустимы, изменение условий договора не в пользу клиента запрещено. Поэтому подписывать разные банковские документы необходимо только после тщательного с ними ознакомления, чтобы случайно не согласиться с заведомо невыгодными для себя условиями.
Дефолт по кредиту
При оформлении ипотеки мы осознаем, что в определенный момент может сложиться такая ситуация, при которой, возможно, будем не в состоянии погасить свой ежемесячный взнос. Что делать заемщику в данной ситуации?
Причины неплатежеспособности заемщика могут быть разные: болезнь, потеря работы и т.п. Первое, что должен сделать заемщик, это проанализировать сложившуюся ситуацию и рассмотреть все пути, чтобы поправить свое финансовое положение. После трезвого, объективного анализа заемщик сможет решить для себя, насколько велика проблема, является ли она временной, или он еще долго будет не в состоянии выполнять свои обязательства перед банком. В зависимости от долгосрочности или краткосрочности финансовых проблем действия заемщика будут меняться.
Самой распространенной ошибкой проблемных заемщиков является тот факт, что они просто начинают прятаться, не появляются в банке, не отвечают на телефонные звонки и т.д. Если заемщик и дальше будет «играть в прятки», банк будет действовать согласно регламенту, т.е. вначале пеня будет начисляться каждый день на сумму ежемесячного взноса. Но по прошествии определенного времени (это зависит от внутренних правил банка, в среднем, по истечению более одного месяца) банк уведомляет клиента почтой, что в связи с его неплатежеспособностью банк требует произвести полное досрочное погашение кредита. Если клиент не производит досрочное гашение, банк выводит на задолженность всю сумму кредита, а это значит, что пеня будет ежедневно начисляться на всю сумму кредита (а это составит, как вы понимаете, достаточно крупную сумму).
Далее, если не будет произведено погашение кредита, производится реализация залога. В конечном результате заемщик терпит крупные расходы и разрушает свою кредитную историю (в последующем, даже в случае выправления финансовой ситуации данному заемщику, скорее всего, откажут в кредите).
Конечно же, в случае просрочки избежать пени не удастся, но если сразу пойти на контакт с банком и объяснить, в чем заключается проблема, можно прийти к определенному консенсусу. К примеру, если проблемы являются временными, можно убедить банк не выставлять требования о досрочном погашении кредита. Выплатить максимально возможную сумму для снижения своего долга и дать гарантии, что к определенному времени будет погашена оставшаяся задолженность, и что в последующем ежемесячные взносы будут погашаться согласно графику. И тем самым выиграть время для разрешения ситуации.
Если же проблема заемщика не является временной, кредит для него в тягость и не предвидится скорого решения финансовых проблем - самое время подумать о продаже недвижимости. В данной ситуации нежелательно доводить до того, когда банк сам возьмется за реализацию залога. В любом случае для заемщика гораздо выгодней, если продажей займется он сам, а не банк. Как вы понимаете, основной интерес банка - вернуть свои деньги, а заемщик будет думать о том доходе, который образуется за счет разницы в цене от продажи и сумме долга заемщика перед банком. Да, формально заемщик не может продать недвижимость, находящуюся в залоге, но если он погасит кредит досрочно, залоговое обременение снимается, после этого можно производить продажу. Обычно заемщик находит покупателя на свою квартиру, объясняет ситуацию с кредитом, и деньги покупателя используется для досрочного погашения кредита. Учитывая постоянный рост цен на недвижимость, как правило, после погашения кредита заемщику еще остается довольно солидная сумма. Простой пример: заемщик оформил кредит на 25 тыс. у.е. и купил однокомнатную квартиру, через полтора года у него возникли финансовые проблемы, он решает продать квартиру и погасить кредит. Так как цены на недвижимость поднялись, заемщику удалось продать квартиру за 45 тыс. у.е. Его долг перед банком на тот момент составил 24 150 у.е., следовательно, он погашает ее, а разница в сумме 20 850 у.е. (45 000 - 24 150 = 20 850) является доходом заемщика. Как вы видите, банк может претендовать только на ту сумму, которую должен заемщик. В случае же когда банк сам занимается реализацией залога, он действует по принципу «продать не как можно дороже, а как можно быстрее». Для этого организовываются аукционные торги, и стартовая стоимость, скорее всего, будет равняться сумме долга заемщика перед банком. Следовательно, теоретически данная квартира на аукционе может быть реализована за 20 850 у.е. Но на практике такое вряд ли возможно, так как банк старается дать возможность заемщику самому продать недвижимость, и если дело все-таки дошло до аукциона, то заемщик может пригласить потенциальных покупателей.
Необходимо отдельно рассмотреть порядок погашения просроченной задолженности по кредиту. Когда заемщик «выходит на просрочку», менеджеры банка связываются с ним и узнают причины просрочки. Если заемщик не в состоянии погасить свой ежемесячный взнос и просит банк подождать, то, как правило, его просят погасить столько, сколько он может. Но когда производится частичное гашение, в банках используют определенную очередность гашения пени, процентов по кредиту и основного долга по кредиту. Для того чтобы понять логику данной очередности, предлагаю рассмотреть нижеследующий пример. Заемщик оформил кредит на 25 тыс. у.е. сроком на 15 лет с процентной ставкой 13%, и ежемесячный взнос составил 319,45 у.е.
Предположим, что на 18-м месяце у заемщика возникли временные финансовые проблемы, что привело к недельной просрочке по кредиту. На 18-м месяце ежемесячный взнос состоял из основного долга, равного 48,92 у.е. и процентам по кредиту - 270,53 у.е. (48,92 + 270,53 = 319,45). И предположим, что пеня за данный срок составила 5 у.е. Следовательно, заемщик должен погасить 324,45 у.е. (319,45 + 5 = 324,45), но гасит только 200 у.е. Возникает вопрос: что погасить в первую очередь - основной долг, пеню или проценты. По банковским правилам в первую очередь погашается пеня, потом проценты по кредиту и только потом основной долг. Из этого следует, что после частичного гашения в размере 200 у.е., заемщик будет должен банку 124,45, из которых 48,92 - основной долг, а 75,53 - проценты по кредиту (200 - 5 (пеня) = 195, 195 - 270,53 (проценты по кредиту) = - 75,53).
В заключение еще раз напомню, что при просрочке заемщику необходимо самому выйти на контакт с банком и сообща искать выход из сложившейся ситуации. И все попытки избежать встречи с банковскими представителями только усугубят положение заемщика.
Бахтияр Каримов, Астана
Больше важных новостей в Telegram-канале . Подписывайся!
В предновогодний период россияне стали все больше интересоваться экономической ситуацией в стране. Многих пугает возможность дефолта в 2015 году, а также то, что будет с кредитами в случае возможного дефолта. Мнения экспертов и экономических аналитиков в этом вопросе разделились. Граждан интересует, что будет с кредитами в случае дефолта и можно ли быть уверенными в надежности и лояльности банков. С одной стороны, ситуация в России из-за падения цен на нефть имеет много общего с ситуацией в 1998 году. С другой стороны сегодня нет такого дефицита бюджета как в девяностые годы, да и сама кредитная ситуация намного выгоднее.
Дефолт, то есть невозможность выполнять договорные обязательства, имеет разные причины. В 1998 году российское правительство объявило о невозможности оплаты по ряду своих обязательств в силу следующих причин. Одна из самых важных причин дефолта – падение на 48% цен на нефть в течение непродолжительного периода времени. К этому прибавилось резкое падение курса рубля, отсутствие финансовых резервов, низкие поступления налогов и другие причины. Тогда Центробанк поднял ключевые ставки, но это лишь частично стабилизировало ситуацию. Экономисты говорят об отсутствии опасности государственного дефолта сегодня. Резервов Центробанка хватит для выплаты долгов до 2018 года даже в случае закрытия доступа на внешние рынки. А вот вероятности дефолта отдельных банков или компаний никто не исключает.
Доля просроченных розничных долгов по кредитам составляет 4.3%. Самыми уязвимыми (рискованными) в данной ситуации являются потребительские кредиты. Неоплаченные в установленный срок потреб кредиты уже составляют 20% от всего розничного кредитного портфеля. Не все заемщики способны заплатить первый взнос, а раньше такое наблюдалось только с мошенниками, которые брали кредит, но не платили ни одного взноса.
По этой причине банки не имеют возможности оплачивать свои обязательства перед вкладчиками. Похожая ситуация складывается и с кредитными картами, которыми закредитована огромная часть населения страны. В данный момент самым устойчивым остается экспресс-кредитование, которое имеет довольно большой запас средств, так как ставки по нему достигают 50 % годовых. Такие банковские учреждения способны выдержать до 20% невозврата.
Не стоит бояться значительного повышения кредитных ставок на уже существующие ипотечные кредиты и автокредиты. В любом случае, каждый отдельно взятый банк, будет самостоятельно решать любой спорный вопрос, касающийся невыплаты кредита.
После дефолта 1998 года многие граждане до сих пор не получили компенсаций вкладов, обещанных некоторыми банками. Это вполне может случиться и сейчас. Для большей уверенности можно застраховать свой вклад. Такая практика довольно широко применяется в США и других развитых странах. Что касается кредитов, то государство держит под контролем повышение процентных ставок. В случае необоснованного повышения кредитной ставки, можно обратиться в отдел защиты прав потребителей.
Остается только надеяться на прочность государственной экономической системы и продуманную экономическую политику правительства. Государство должно приложить все усилия, чтобы не допустить дефолт, как в стране, так и в отдельных сферах экономики.
