A Központi Bank 2017 -ben is folytatja a mikrofinanszírozási piac tisztítását. Azokat a vállalatokat, amelyek nem nyújtanak be jelentéseket a szabályozó hatóságnak, és hamis információkat közölnek jelentéseikben, bezárják. Ezenkívül úgy döntöttek, hogy "automatikusan" kizárják a "nullákat" biztosító MFO -kat - ha a társaság egyetlen hitelt sem adott ki, akkor elveszíti a nyilvántartásban szereplő számát. Azokat a cégeket is szankciókkal sújtják, amelyek nem fedik fel teljes mértékben az ügyfelek számára a mikrohitel megszerzésének feltételeit. (Minden MPI -nek kötelessége közzétenni az interneten a fogyasztók számára elérhető információkat, beleértve a mikrohitelek nyújtására vonatkozó szabályokat is.)
A fogyasztói hitelezési törvény megsértői azt is kockáztatják, hogy elhagyják a legális szereplők sorát. FKR ( teljes költség hitelt) fel kell tüntetni a szerződésben, a jobb felső sarokban négyzet alakú keretben, a számnak meg kell felelnie az átlagos piaci CPM -nek (ettől csak harmadával lehet eltérni). Az ügyfélnek joga van meggondolni magát, a törvény "lehűlési időszakot" ír elő, a büntetéseket és a bírságokat is törvény szabályozza. Nem telepítheti őket önkényesen.
Azok a vállalatok, amelyek nem tagjai az SRO -nak, szintén kizárásra kerülnek a nyilvántartásból. Három jogos SRO létezik az MFO -k számára a piacon.
Ezenkívül az MFO -knak 2017. március 29 -ig meg kell határozniuk az IFC vagy az MCC állapotát. Az MFC -knek (mikrofinanszírozási társaságoknak) legalább 70 millió rubel alaptőkével kell rendelkezniük, hitelfelvevőnként 1 000 000 rubel, vállalkozók - 3 000 000 rubel hitelt vehetnek fel magánszemélyeknek, és fogadhatnak el befektetéseket a lakosság legalább 1 500 000 rubel összegben. Akik kapni akarnak ezt az állapotot dokumentumokat kell benyújtania a Központi Bankhoz. Ezután illessze be a "mikrofinanszírozási társaság" kifejezést a cég nevébe.
Bárki, aki nem kérte az IFC státuszt, mikrohitel -társasággá (MCC) válik. A mikrohitel -társaságok ügyfelekenként legfeljebb 500 ezer hitelt adhatnak ki magánszemélyeknek, a vállalkozók - legfeljebb 3 000 000 rubelt - nem fogadhatnak el beruházásokat az állampolgároktól. A piaci felosztás eredményei szerint nekik is meg kell változtatniuk a nevet - az egyértelműség kedvéért tegyük hozzá a „mikrohitel -társaság” kifejezést. Mindenki, aki korábban nem tette a megadott dátumot vagy az elfogadott normákkal ellentétesen fog működni - „kizárják” őket a nyilvántartásból.
Ráadásul 2017 valószínűleg a "fekete hitelezők" elleni kemény küzdelem éve lesz. Azok a vállalatok, amelyek úgy működnek a piacon, hogy nem kapnak számot a jegybanki nyilvántartásba, növekedni fognak közigazgatási bírság, 1 000 000 rubeltől kezdődnek, míg most ezek a bírságok 200 ezer rubeltől kezdődnek. Aki először nem érti, börtönbe kerül. Ma komolyan megbeszélik a bevezetés kérdését büntetőjogi felelősség az illegális kölcsönkiadásért. Vannak olyan vélemények is, amelyek szerint a közeljövőben meg kell fosztani az illegális játékosokat attól a lehetőségtől, hogy a bíróságon behajthassák tartozásaikat az ügyfelektől.
Igaz, a választások előestéjén hangos felszólítások vannak a mikrofinanszírozás teljes oroszországi betiltására. De a legtöbb piaci szereplő úgy véli, hogy ezek tisztán populista szlogenek. Egy ilyen megoldás nem tenné gazdagabbá az embereket, megoldaná pénzügyi problémáit és nem korlátozná pénzügyi befogadásukat. És nem világos, hogy akkor miért végezték el azt a hatalmas munkát, hogy a mikrofinanszírozási piacokat megfelelő formába hozzák?
2017 -ben egyre keményebbek. Kis játékosok elhagyja a piacot, és a hitelfelvevők minősített szolgáltatásokat kaphatnak ellenőrzött kamat mellett. Jó vagy rossz vitatott kérdés. A verseny csökkentése kedvezőtlen feltételeket teremthet a fogyasztó számára, adósságlyukba vezetheti őket.
A "Tisztességes Oroszország" képviselői tovább mentek, úgy döntöttek, hogy teljesen megtiltják a mikrohitelek kibocsátását, és bezárják az MFO -kat, mint üzletet. Ennek oka az volt, hogy meg akarták védeni azokat a hitelfelvevőket, akik nem tudják fizetni a hiteleiket.
A képviselők által szolgáltatott statisztikák szerint a legtöbb A mikrohitelek a korábban felvett tartozások törlesztésére szolgálnak. Figyelembe véve az érdeklődést, ezt lehetetlen késedelem nélkül megtenni. És ebben van némi igazság. A hitelfelvevők nincsenek tisztában azzal, hogy milyen veszélyekkel jár a napi adósságszámítás. Úgy tűnik, hogy a napi 2%, 3000 ezer rubelből nem sok. De évente ez már 730%, azzal átlagos arány fogyasztói hitelezésévi 25-55%.
A Központi Bank nem támogatja a mikro tilalmát pénzügyi tevékenységek, ezt a szürke cégek (uzsorások) éles megjelenésével magyarázzák, amelyek továbbra is kölcsönöznek, de keményebb feltételek mellett. Ennek eredményeképpen a hitelfelvevőkre gyakorolt nyomás sokrétű lesz. A gyűjtők alkalmazkodnak új piacés nehezebb lesz irányítani őket. Illegális kölcsönök egyenlő illegális gyűjtők... A gyakorlatban egyértelmű, hogy a Btk nem riasztják el őket.
Természetesen a javasolt törvényt nem fogadják el. Az MPI -k részei gazdasági rendszer ország. A fő feladat a kiadás sürgős kölcsönökés segíti az adósokat a hiteltörténetük javításában.
A gyenge bárki pénzt kölcsönözhet, beleértve problémás hitelfelvevők... Időben történő fizetéssel a pozitív információ eljut a BCH -hoz, és az adós a többi hitelező szemében helyreáll. Egy személynek lehetősége van más bankokhoz pénzt kérni.
A mikrohitelezés tilalma a magánvállalkozások helyzetének romlásához és az árnyékba való átmenethez vezet. A hitelfelvevőket megfosztják a gyorshitel lehetőségétől. A bankok szolgáltatásait kell igénybe venniük, ami a lakóhely miatt nem mindig elfogadható. Az MPI -ket az internetes ügyfelek számára tervezték. Elég, ha van hozzáférési pont.
Ki kell igazítani a kamatokat, el kell magyarázni az ügyfeleknek a napi és éves díjak, létrehozni egységes bázisok a hitelfelvevők a hitelek kibocsátásának ellenőrzésére.
A tilalom nem segít, jogalkotási döntés szükséges nemcsak az MPI -k, hanem maguk a hitelfelvevők ellenőrzéséhez is.
Vlagyimir Putyin orosz elnök bírálta a mikrofinanszírozási szervezeteket (MFI -ket), összehasonlítva őket "Dosztojevszkijtől". Az államfő beszéde folytatta a vitát az MPI -kről. Egyesek a piac számára szükségesnek tartják, mások az "uzsora" betiltását vagy legalább a kamatok korlátozását követelik. Míg a politikusok és a szakértők vitatkoznak, az emberek a lábukkal szavaznak, és egyre többet vesznek fel a mikrofinanszírozásból.
Putyin meglehetősen keményen viselkedett az MPI-kkel szemben, de messze nem az ultra-rövid hitelek első magas szintű kritikusa. És messze az utolsótól. A mikrohitelek a 2010 -es évek óta széles körben elterjedtek, amikor pénzügyi válság a bankok sokkal szelektívebben kezdtek bánni az ügyfeleikkel. Az ezen a területen a bankokat felváltó MPI-k gyakorlatilag feltételek nélkül adtak pénzt, de csillagászati százalékokkal, gyakran négy- és ötjegyűekkel. Az uzsorás vádakat még 2011 -ben terjesztette elő a Szövetségi Tanács akkori elnöke, Szergej Mironov. A téma a gyűjtőkről szóló vitával párhuzamosan került szóba. Ami logikus: éppen a mikrofinanszírozásért dolgozó gyűjtők voltak másoknál gyakrabban megkülönböztethetőek radikális módszerekkel, amelyek a hitelfelvevők pénzének kiütésére irányultak.
Azóta az MPI -k létszáma exponenciálisan nőtt. A központi bank cselekvésre kényszerült a nem banki szabályozás megerősítésével hitelintézetek... A leginkább átláthatatlan szerkezetek közül néhány elhagyta a piacot. Az Oroszországi Bank által bevezetett korlátozások további csapást mértek rájuk. Korábbi kiadásuk felső határt írt elő az adóstól kölcsönözhető pénzeszközök összegére - legfeljebb a hitelösszeg 400 százalékát. Aztán új szabályok léptek életbe: maximum 300 százalék. Az arány jelenleg évi 800 százalékos.
Ennek eredményeként 2016 harmadik negyedévében az Orosz Bank jegyzőkönyve rekord csökkenést könyvelhetett el a mikrofinanszírozási szervezetek számában az országban - majdnem.
De a kibocsátott mikrohitelek mennyisége tovább növekszik. Ugyanebben a harmadik negyedévben ez a szám majdnem negyedével nőtt az előző év azonos időszakához képest, és elérte a 110 milliárd rubelt. 2017 elején az MFO-knak nyújtott kölcsönök teljes összege 120 milliárd volt, ami több mint 10 százaléka az ország rövid lejáratú fogyasztói hiteleinek.
Fotó: Valery Titievsky / Kommersant
A gyakorlatban a Központi Bank követelményeit gyakran megsértik vagy megkerülik. Például 2017 februárjában Pavel Medvegyev pénzügyi ombudsman felfedezte, hogy a kölcsönöket olyan rendszerek szerint bocsátják ki, amelyekben az éves előtt megjelennek. Az arány néhány nappal a hitelkiadás után csökken, de azoknak az állampolgároknak, akik szó szerint egy hétig, a fizetésük előtt szeretnének hitelt felvenni, majdnem két kölcsönösszeget kell fizetniük.
A mikrofinanszírozás ismét a figyelem középpontjában áll. Még Russkaya is csatlakozott a vitához. ortodox templom... Januárban Kirill moszkvai és egész oroszországi pátriárka nevezte ki az IFI -k képviselőit, sürgetve őket, hogy korlátozzák tevékenységüket. Ehelyett azt javasolta, hogy hozzanak létre egy bankot a szegények számára. Április 19-én Vladimir Legoyda, a Zsinati Osztály az Egyházi Kapcsolatok a Társadalommal és a Médiával osztályának elnöke ugyanerről beszélt, és megnevezte a mikrohitelezőket.
Pénzügyi hatóságok szintén nem hallgatnak. Például Dmitrij Tulin, az Oroszországi Bank első alelnöke összehasonlította az MFO -kat a földalatti kaszinókkal. Úgy véli, hogy mindegyiket eleve gyanúsítják. Főnöke, Elvira Nabiullina visszafogottabb. A jegybank vezetője szerint rövidlátó a mikrofinanszírozási szervezetek betiltása, hiszen ellenkező esetben a polgárok a földalatti hitelezőkhöz mennek.
Putyin értékelése, miszerint az MPI -ket Alena Ivanovnával hasonlítja össze a Bűn és büntetés című könyvből, valószínűleg felemeli a vitát és új intézkedésekhez vezet a mikrofinanszírozási tevékenységek korlátozására. Sőt, egyre több az érintett állampolgár. Nem mindegy, hogy maguknak az MPI -k tisztességtelensége milyen szerepet játszik itt, és milyen szerepet játszik pénzügyi műveltség hitelfelvevők. Fontos, hogy a probléma fokozódjon.
Dmitrij Janin, a Fogyasztói Társaságok Nemzetközi Szövetsége (ConfOP) elnöke szerint az elnök szelíden beszélt. „Dosztojevszkij öregasszonya havi 10 százalékot adott ki. Ha MPI -ktől vesz fel hitelt, akkor 30 helyett 50 -et kell visszaadnia, vagyis a százalék többszöröse ” - mondta. És hozzátette, hogy a 19. században az ilyen szerény, mai mércével számított kamatozású kölcsönnyújtás társadalmilag elítélt foglalkozás volt. „És most, a Központi Bank vezetője szerint ez szinte a legfontosabb gazdasági intézmény hazánkban” - mondja Yanin.
Maguk az MPI -k képviselői viszont úgy vélik, hogy nem tesznek semmi elítélendőt, a munkájuk normális, és az egész iparágat a legundorítóbb esetek alapján ítélik meg. Andrey Paranich, az SRO Mir igazgatóhelyettese szerint a szegmens, amely a sajtó legnagyobb figyelmét vonzza és fényes történetekhez kötődik, valójában nem is olyan nagy. Ugyanakkor megjegyezte, hogy ezekben az esetekben is a kamat mértékét a hitel szerkezete diktálja. A legtöbb hitel kicsi és rövid lejáratú, ugyanakkor az MPI -knek sok költsége merül fel az ügyfelek vonzásában - marketing, adminisztratív. Végül figyelembe kell venni a finanszírozási költségeket és a nemteljesítés kockázatát. Ennek ellenére továbbra is az adminisztratív költségek dominálnak.
Fotó: Viktor Korotaev / Kommerszant
A bankokban a költségek azonosak, de nem kívánnak ilyen kicsiket kibocsátani, és még inkább rövid kölcsönök... Egy dolog, amikor a költségek 700 ezer rubel hitelre esnek, és egy másik - 7 ezer rubelre. Fajsúly a mikrohitel adminisztrációs költségei nagyon magasak. És hogy fedezze őket, az aránynak radikálisan magasabbnak kell lennie - magyarázza Paranich.
„A baj az, hogy a hatóságok ismét adminisztratív módon próbálják szabályozni a gazdaságot” - mondta Pavel Medvegyev pénzügyi ombudsman a Lenta.ru -nak adott interjújában. Szerinte a kamatok visszaszorítására irányuló valamennyi szabályozási intézkedés oldalirányban ment a polgárok számára. Ugyanakkor a szabályokat nemcsak az MPI -k, hanem a nagy bankok is megsértik.
„A kölcsön teljes költsége, amelyet a megállapodás rögzít, többször is eltér a valódi pénzköltségtől (és nem tudni, hányszor). Elfogtam egy elég tekintélyes bankot azon a tényen, hogy a hitel bejelentett összköltsége csökken, és valódi érték nő a pénz. És mindez annak köszönhető, hogy a jogszabályok korlátozzák a kölcsön költségeit. Csalnak a biztosításon ” - mondja Medvegyev. És bármilyen korlátozást is előírnak a szabályozók, a hitelezők egyre több módot találnak a tényleges kamatemelésre.
„A korlátozások miatt pénzügyi struktúrákáh, speciális osztályok jönnek létre az ügyfelek megtévesztésére. A kamatok és bírságok összegét 20 százalékra korlátozták. A bankok azonnal reagáltak: bírságok - 20 százalék, de díjat vezettek be a hitelkiesések bejelentéséért. Az első értesítés 500 rubel, a második és a következő 2500 rubel ” - mondja az ombudsman.
A hatóságok egyelőre nem határozottak az MFO -piac felszámolásában, de új korlátozások következnek. Dmitrij Janin feltétlenül szükségesnek tartja őket. „Most az állam bűnrészes a bűncselekményben, jogi keretet teremtve azok számára, akik még szegényebbé teszik az embereket. Kínálunk egy humánus modellt - a kifizetéseket a hitelösszeg 100 százalékára korlátozzuk, vagyis ennek eredményeként az állampolgárnak vissza kell fizetnie a kölcsön kétszeresét. Ezenkívül a napi ráta nem haladhatja meg a 0,8 százalékot ” - mondja.
Yanin szerint egy ilyen intézkedés arra kényszeríti az MPI -ket, hogy ellenőrizzék az ügyfeleket, míg most pénzt adnak sorban mindenkinek, teljesen anélkül, hogy figyelembe vennék a hitelfelvevő fizetőképességét. „A korlátozásaink összhangban vannak az olyan liberális országok gyakorlatával, mint Anglia. Németországban egyébként általában tilos az ilyen kölcsönadás ” - hangsúlyozta a szakember.
Az a kérdés, hogy mikor zárják le a mikrohiteleket, az adósság törlesztésének nehézségeivel kapcsolatos. Az ügyfelek nagy része bizonyos nehézségekkel szembesül. Az oroszországi mikrofinanszírozási szervezetek által kínált kölcsönök és azok hitelnyújtásának rendelkezésre állása magas ár gyakran vezetik az ügyfeleket a teljes pénzügyi függőséghez.
Beszélgetések törvényi változások az MFO -k tevékenységeiben, amelyek a sajtóban elérhetők voltak, azt a véleményt váltották ki, hogy tevékenységüket betiltják vagy szigorúan korlátozzák. Valóban megtörténik ez a tilalom?
Az országban elhúzódó válság az állampolgárok jövedelmének jelentős csökkenéséhez vezetett. A nemteljesítési hullámmal szembesülő bankok szigorították a potenciális ügyfelekkel szemben támasztott követelményeiket. Ilyen helyzetben a mikrofinanszírozási szervezetek felajánlása Oroszország sok lakosának nagyon jövedelmezőnek tűnik. Nem csoda:
Az MPI -k lojalitása azokhoz, akik hitelt kívánnak kapni, növelte azon adósok számát, akik nem tudják teljesíteni a hitelt. pénzügyi kötelezettségek, ezért a bűnüldöző szervek tiszteletben tartását javasolják teljes tilalom az oroszországi mikrofinanszírozási szervezetek tevékenységéhez.
A következő érvekkel erősítik meg az ilyen intézkedések szükségességét:
Valóban, ezek a megjegyzések jogosak. Amikor egy bank megtagadja a kölcsönt egy potenciális ügyfélnek, kapcsolatba lép egy mikrofinanszírozási szervezettel, és pénzt kap. Így jelenik meg Oroszországban nagyszámú csődbe ment állampolgárok. Ezt elősegítik az MPI -k által meghatározott óriási kamatok.
A mikrofinanszírozási szervezetek tevékenységének tilalma mindenekelőtt azokat a polgárokat érinti, akik munka nélkül maradtak. Számukra az online hitelek gyakran az egyetlen lehetőség, hogy kiszabaduljanak a nehéz pénzügyi helyzetből.
Az orosz bankok nem tekintik ezt a polgári kategóriát megbízható ügyfélnek, ezért elutasítják anyagi támogatás... A mikrofinanszírozási intézmények szakértői támogatói a következő tényeket idézik az MPI -k alátámasztására:
Ezenkívül a gyűjtők tevékenysége nem mindig kapcsolódik közvetlenül a mikrofinanszírozási intézmény politikájához. A káosz egy része a gyűjtési tevékenységek jogszabályainak szabályozásának hiányából adódik.
Mivel az MPI -tilalom negatív következmények, az állam megerősíti az ellenőrzést az ilyen szervezetek tevékenysége felett Oroszországban. A közeljövőben tervezett globális reformnak a következő célokat kell elérnie:
A mikrohitelezési piacon vezető MFO -k képviselői pozitívan nyilatkoztak a közelgő oroszországi változásokról.
Tény! Az MPI -vezetők úgy vélik, hogy a tervezett korlátozások és szigorú ellenőrzések segítenek megszabadulni a tisztességtelen üzletet folytató szervezetektől.
Az ellenőrzések során a szabályozó hatóságok bezárták az MPI -ket durva jogsértések jogszabályok. A szervezetek nem nyújtottak be jelentéseket vagy hibás dokumentumokat.
Az MPI személyzete nem nyújtott potenciális ügyfelek teljes információt a kölcsönről, hallgattak a további jutalékok, bírságok, büntetések. Tovább hivatalos portálok szervezetek jelentős hiánya volt további feltételek nyújtott szolgáltatások.
A mai napig aktívan folytatódik a pénzügyi szegmens megtisztítása az életképtelen és gátlástalan intézményektől. Ami a kis hitelezést illeti, 2017 döntő év lesz a szegmens számára.
15. országos konferenciáján pénzügyi befogadásés a mikrofinanszírozás, jelentésében az Orosz Föderáció Központi Bankjának első alelnöke, Szergej Svetsov azt mondta, hogy az MFO -k tevékenységének szabályozása Oroszországban kezd a hazai szakaszon lenni. Szerinte a Központi Bank fő célja éppen ennek a folyamatnak a befejezése 2017 -ben. A mega-szabályozó 2013-tól kezdve aktív lépésekbe kezdett a hitelezési szektor fejlesztése érdekében, amelynek eredményeként egyes biztosítószervezetek engedélyeit visszavonták, és banki struktúrákés több száz MPI -t teljesen kizártak a vonatkozó nyilvántartásból.
A vonatkozó struktúrák legfrissebb adatai szerint jelen év vége előtt az ágazat legalább 440, a lakosság számára expressz kölcsönök kibocsátására szakosodott intézménye beszünteti tevékenységét.
Csak 2500 intézmény marad a piacon, amelyek továbbra is ebben az irányban folytatnak pénzügyi tevékenységet.
Alapján szövetségi törvény szám 151 12. cikk (1) bekezdés pénzintézetek köteles lesz a szerződésben feltüntetni egy olyan záradékot, amely kötelezi a struktúrákat a kamatláb bizonyos keretének betartására, nevezetesen megtiltja a kölcsönzött pénz háromszorosát meghaladó kamat meghatározását.
Kötelező belépés önszabályozó szervezetek már végrehajtották az MPI -k majdnem 95% -át, ami azt bizonyítja, állami struktúrák... Ezeket a feltételeket állapította meg a Központi Bank a gyorshitelezési szektor minden résztvevője számára, akik a jövőben tevékenységet kívánnak folytatni. Ráadásul, Központi Bank Oroszország a közelmúltban (a megfelelő tőke rendelkezésre állásától függően) lehetővé tette a mikrofinanszírozási intézmények számára, hogy a banki kategóriába kerüljenek, és fordítva. Ez az állapot néhány szerkesztés bevezetésének köszönhetően vált lehetővé jogalkotási aktusok az Orosz Föderáció pénzügyi struktúráinak tevékenységéről.
Elemzési adatok Nemzeti Iroda hiteltörténetek azt mutatják, hogy a hitelezési ágazatra nagy a kereslet, mert jelenleg több mint 10 millió orosz használta a szegmens szolgáltatásait. Ami a kapott összeget illeti - hazánk 50 milliárd állampolgára vett kölcsön a „fizetésnapi kölcsön” szolgáltatás segítségével, 60,3 milliárd volt a fogyasztói hitel teljes összege. Összességében az ország polgárainak már sikerült hitelt felvenniük teljes összeg 110 milliárd rubelben.
