Ипотечный кредит оформляется на долгий срок. За это время могут измениться и доходы заемщика, и процентные ставки на рынке кредитования. Поэтому вполне естественно, что заемщика интересует, как снизить процентную ставку по ипотеке.
Пересмотр процентной ставки в меньшую сторону абсолютно невыгоден для банка. Тем не менее, есть несколько случаев, когда это возможно и актуально:
Поэтому каждый заемщик выбирает наиболее приемлемый для себя вариант, исходя из текущего положения.
Такая процедура означает получение, часто в другом банке, нового кредита, средства которого будут направлены на погашение старого долга. Казалось бы, человек только меняет одну ипотеку на другую. Но если новый кредит оформляется под более низкий процент, то и общая переплата по займу уменьшается.
Рефинансирование ипотеки выгодно заемщику при условии, что процентные ставки по новому займу будут хотя бы на 2-3 позиции ниже, чем по действующему кредиту.
Разбираемся, как снизить процент по ипотеке в данном случае. Сначала нужно найти более выгодные предложения банков, затем:
После этого нужно будет платить уже по новому счету.
Важно, что рефинансирование позволяет добиться сразу нескольких выгод:
Одним словом, если человек интересуется, можно ли переоформить ипотеку под меньший процент, то ему стоит выбирать рефинансирование. Ведь это выгодный способ для реальной экономии собственных средств.
Иногда в банке, в котором заемщик ранее оформил ипотечный заем, могут стать более привлекательными условия кредитования. Тогда, чтобы не потерять клиента, ему могут предложить новый кредит под меньшую ставку. Но человеку скорее предложат рефинансирование, чем изменение условий действующего договора.
Реструктуризация может рассматриваться заемщиком даже не столько в качестве инструмента, как уменьшить процент по ипотеке, сколько для улучшения условий выплаты займа. Это возможно, если финансовое состояние человека ухудшилось и платить за кредит становится попросту нечем.
Самое главное – не затягивать с обращением в банк. Как бы неприятно не было говорить о своей неплатежеспособности, нужно как можно раньше уладить вопросы с ипотекой. В противном случае долги и штрафы вырастут невероятно быстро.
Менеджеры кредитного отдела могут предложить заемщику:
Многие современные люди прибегают к банковским кредитам, желая приобрести новое жилье. Однако в процессе погашения ипотеки у заемщика могут возникнуть серьезные финансовые проблемы, а внесение очередного платежа может превратиться в большую проблему. Поэтому многие желают перекредитовать ипотеку, получив выгодный кредит в другом банке с одновременным закрытием старого займа. Подобная процедура представляет значительную выгоду для должников, но следует учитывать также ее главные особенности и сложности, которые могут возникнуть в процессе оформления.
Рефинансирование является довольно популярной услугой, поэтому многие заемщики желают перекредитовать ипотеку. Условия подобной кредитной программы предусматривают передачу залогового имущества второму банку, предоставляющему новый кредит. В отличие от обычной ссуды для погашения имеющегося долга, главной целью перекредитования является улучшение кредитных условий путем смены банка-кредитора. Чтобы сделать условия более выгодными для заемщика, может предусматриваться снижение ставки или смена валюты кредитования.
Перекредитование можно оформить не только в новом банке, но также в том, где оформлялась первая ипотека. Специалисты советуют перед принятием окончательного решения досконально изучить договор кредитования, уделяя особое внимание пунктам, касающимся штрафных санкций, размеру необходимого платежа и другим важным моментам. Важно, чтобы в имеющемся договоре не было установлено моратория на преждевременную выплату долга. Если же перекредитование будет оформляться в другом банке, следует тщательно подсчитать все возможные расходы до момента заключения сделки.
Услуга перекредитования может быть предоставлена только тем клиентам, которые соответствуют условиям, устанавливаемым каждым банком индивидуально. Иногда банк, где оформлялась первая ипотека, стараясь удержать надежного клиента, предлагает ему значительное улучшение условий выплаты долга. Порой подобная возможность указывается даже в договоре кредитования.
Одним из главных требований, которые кредиторы представляют к оформителям рефинансирования, является наличие хорошей кредитной истории. Также значение имеет спрос на закладываемое имущество на рынке недвижимости в момент заключения сделки.
Существует несколько важных вопросов, на которые должен обратить внимание оформитель ссуды перед заключением сделки:
Когда будут предоставлены средства для закрытия имеющегося кредита;
Как будет производиться закрытие старой ипотеки и передача залогового имущества новому кредитору.
Рефинансирование может осуществляться несколькими способами:
В первом случае заемщик должен договариваться с обоими банками-кредиторами о передаче закладной. Подобный документ является ценной бумагой, устанавливающей право залога на недвижимое имущество. Если закладная составляется при оформлении первой ипотеки, на ней просто ставиться соответствующая отметка. При этом закладные должны быть подписаны обеими сторонами. Таким образом, банк, выдавший первую ипотеку, возвращает выделенные средства, а кредитор, предоставляющий новый займ, получает нового клиента.
Предоплата предусматривает необходимость оформления нового займа под более выгодный процент. При этом в качестве залога представляется другой объект недвижимости. Полученные средства направляются на закрытие старого кредита, а выплата нового займа производится на более выгодных условиях. Поскольку процесс переоформления займа подобным образом производится максимально быстро, многие люди решают именно так перекредитовать ипотеку.
От последующей ипотеки банки получают немного выгоды. Этот способ предусматривает повторный залог уже заложенной недвижимости. В таком случае заемщику нужно изначально выплатить долг первому кредитору.
Иногда банки, желая помочь клиенту, могут предложить ссуду с отлагательным условием. В кредитном договоре предусматривается временная отсрочка внесения первого платежа. Когда заемщик получает необходимые средства, он должен в оговоренный срок погасить долг перед первым банком, а после заключить кредитный договор с новым кредитором, представив в качестве залога ту самую недвижимость.
Ипотечный кредит предоставляется гражданам на длительный срок, рассчитываемый от 5 лет. Попытка сократить период погашения влечет увеличение ежемесячной выплаты, а она не каждому под силу. На протяжении всего периода кредитования возникают осложнения с платежами — смена места работы, снижение заработка. Обнаруживается и наличие предложения, выгоднее текущего. На основании определенных условий ипотечный кредит переоформляют для обоюдной выгоды заемщика и банка.
Перекредитовать ипотеку под меньший процент можно в крупном банке, заинтересованном в сохранении клиентской базы. Для финансового учреждения такая процедура позволяет получить обратно выданные средства с сохранением процентов. Процедура основывается на программе рефинансирования. К участию допускаются добросовестные клиенты без просрочек по платежам.
Расчет осуществляется в индивидуальном порядке на основе репутации клиента.
Критерии для участия в программе:
Основания для рефинансирования играют существенную роль. Наличие выгодного предложения по рефинансированию подразумевает лояльное отношение банка. При перекредитовании на основе ухудшения финансового состояния банк заинтересован в возврате кредита, но рассчитывает его по собственным критериям. Различаются они в зависимости от банковского учреждения.
Рефинансирование в Сбербанке допускается при остатке кредита меньше 80% от стоимости недвижимости. Условия по процентам перекредитования ипотеки в Сбербанке зависят от периода выплат:
Условия предлагаются для зарплатных клиентов Сбербанка. Для остальных процент повышается на 1%. Требования к соискателям сохраняются на стандартном уровне. К документам следует приложить:
Оформление заявки поэтапное:
Положительное решение влечет за собой подписание нового ипотечного договора со Сбербанком.
Перекредитование ипотеки в ВТБ 24 осуществляется на схожих условиях со Сбербанком. Процентная ставка меньше — 11,25%, период погашения нового кредита допускается до 30 лет.
ВТБ 24 рассчитывает оформление перекредитования по доходу заемщика. Допускается учет основного места работы и совместительства. Досрочное погашение не ограничивается и осуществляется без комиссий.
Агентство жилищного ипотечного кредитования — целевая организация для социальной поддержки ипотечных заемщиков. Деятельность учреждения ориентируется на перекредитование ипотеки и предоставление выгодных условий. Формируются два направления действий:
Перекредитование ипотеки под меньший процент в АИЖК реализуется для поддержки государственных программ социального развития. Процентная ставка рассчитывается от 12,5% на срок от 3 до 30 лет.
Процедура перекредитования основывается на пошаговых действиях:
Рефинансирование учитывает платежеспособность клиента. Наличие рисков повышает процент по кредиту. Но переоформление ипотеки на новый длительный период снижает ежемесячный платеж.
Перетягивание клиентов между финансовыми организациями допускает рефинансирование ипотеки в другом банке.
Условия для перевода ипотечного кредита:
Добросовестное погашение кредита — ключевой момент при перекредитовании в другой банк. Финансовому учреждению не выгодно получать клиентов с просрочками и задолженностями.
Предварительное согласие перекредитовать ипотеку в другом банке служит инструментом для диалога с текущим. Кредитующее банковское учреждение ограничивает решения по рефинансированию и отвечает отказом? Наличие уведомления о готовности другого кредитора на выгодных условиях перекредитовать заемщика помогает переоформить ипотечный кредит без его перевода.
Рефинансирование ипотеки (переакредитация) – взятие кредитных обязательств на лучших условиях в ином банке. Такая услуга ежегодно набирает популярность, но появилась она на финансовом рынке не так давно. В связи с чем, у многих клиентов возникает вопрос, а можно ли перекредитоваться в Сбербанке?
Перекредитование ипотечного кредита в Сбербанке – выгодное действие, которое совершает практически каждый заемщик, взявший кредит в стороннем учреждении. Кредитное учреждение входит в тридцатку лучших банков России.
За время работы на финансовом рынке оно приобрело солидное количество клиентов, а так же заработало репутацию достойного партнера.
Банк предлагает в 2017 году получить новую ссуду для покрытия старой. Оформление новой ипотеки возможно на следующих условиях:
Согласно действующему законодательству на территории Российской Федерации, заемщик должен застраховать имущество, являющееся обеспечением возврата кредитных обязательств.
В процессе оформления кредита учитываются все возможные риски по утрате или утере имущества. Страховать недвижимость заемщик должен ежегодно в любой страховой компании. Подтверждающий документ обязан предоставлять в кредитное учреждение.
Возможно это видео будет полезным:
Процентная ставка рассчитывается индивидуально для каждого потенциального заемщика, исходя из предоставленной им информации. В среднем, стоимость кредитных обязательств равна:
Если потенциальный заемщик имеет зарплатную карту Сбербанка или работает в компании–партнере представленного учреждения, то стоимость банковского продукта несколько снижается. При просрочке приобретения страхового продукта, стоимость кредита увеличивается на один пункт.
При рефинансировании ипотеки для потенциальных заемщиков действуют аналогичные требования, что и при взятии обычного кредита. Данная программа действует для:
Для получения рефинансирования в Сбербанке потенциальному заемщику нужно предоставить:
Срок рассмотрения заявки составляет 5 рабочих дней.
Прежде чем оформлять кредитные обязательства, нужно ознакомиться с некоторыми рекомендациями:
В виду государственной поддержки и снижения ставок ЦБ, многие граждане РФ активно оформляют жилищные кредиты, а действующие заемщики рефинансируют их на более выгодных условиях. Перекредитование ипотеки под меньший процент позволяет выбрать программу, исходя из сроков и размера ссуды:
В 2017 году действует стандартный список условий, на которые банки ориентируются при рефинансировании займов:
Обычно заемщики перекредитуют ипотеку в 2-х случаях:
Программа выгодна только в ряде ситуаций:
При подборе новой программы, следует предусмотреть снижение ставок на несколько пунктов.
Рефинансирование - инструмент для снижения переплаты по старому займу, определяющий ряд возможностей:
Важно понимать: при залоговом займе проводится перерегистрация договора на новый банк, что определяет повышенные ставки, так как до оформления ипотечного договора ссуда – необеспеченная. При рефинансировании в том же банке, переоформление залога не требуется, и размер процентов снизится.
Процесс рефинансирования ипотеки сопоставим с оформлением новой ссуды, что определяет ряд стандартных требований к заемщикам:
Требование к займу:
Стандартный перечень документации включает:
Ставки бывают фиксированными и плавающими. Первые остаются неизменными на протяжении всего срока действия займа. Основное преимущество заключается в предсказуемости и возможности планирования расходов, исключены процентные риски.
Плавающие ставки включают постоянные и переменные показатели. Первый параметр сохраняется в течение всего срока займа. Плавающая ставка зависит от рыночного индикатора, предусмотренного условиями договора.
Для ссуды, оформляемой в рублевой валюте, расчет плавающих ставок проводится на основе индикатора Mosprime. Его показатели могут меняться каждый день.
Существуют также ставки рефинансирования, устанавливаемые ЦБ РФ и используемые в качестве базового инструмента для регулирования процентных начислений. Ее размер пересматривается один раз в год.
Рефинансирование ипотеки сопряжено с дополнительными затратами:
Дополнительные условия:
При использовании семейного капитала по ипотечному займу, заемщики могут столкнуться со сложностями в рефинансировании ссуды. Она заключается в том, что использование государственной субсидии на ребенка требует обязательного оформления на несовершеннолетнего ребенка доли в недвижимости, после снятия с нее обременения. А при перекредитовании ссуды, первый кредитор обязан снять обременение, на что может потребоваться много времени.
Процесс рефинансирования включает ряд этапов:
Каждая кредитная организация с госфинансированием предусматривает ряд программ по рефинансированию, отличающихся размером ставок, суммой, сроками и первичным взносом. Специалисты рекомендуют выбирать между СБ РФ, ВТБ24, РСХБ, ГПБ и Райффайзенбанком.
Сбербанк предлагает 8 вариантов рефинансирования для военных, молодых семей и госработников, где ставки находятся в пределах 12%. Но следует быть готовым к оформлению личной страховки и увеличению ставок на 1%. Это не относится к заемщикам, проходящим военную службу.
Сроки и ставки:
Для займов сроком на 20-30 лет размер переплаты составит 12,75%.
До 10 лет - 12, 25%.
От 10 до 20 лет - 12,5%.
При оформлении договора в ВТБ 24 можно принять участие в программе государственного субсидирования с годовыми ставками до 11, 9% или воспользоваться льготными условиями для клиентов. В стандартных условиях ставки по ссуде составляют 13,1%.
Максимальный размер займа достигает 80% (при предоставлении 2 документов - до 50%) от стоимости закладываемого жилья.
Период кредитования - до 30 лет (в рамках программы по 2-м документам - до 20 лет).
Верхний предел по сумме составляет 30 млн.р.
Комиссии за оформление - не взимаются.
В процессе переоформления займа банк-партнер АИЖК, где оформлена программа, погашает часть или полную сумму долга (не более 80% от стоимости жилья). И клиент продолжает зачислять суммы на счет нового кредитора, но с минимальной переплатой. Условия действуют при отсутствии непогашенных платежей по графику на протяжении 30 дней за последние 6 месяцев. Не допускается наличие просрочек на протяжении 2 мес. за последние 3 года.
Размер процентных ставок определяется суммой займа:
До 50% - 11, 5%.
От 51 до 70% - 11,75%.
От 71 до 80% - 12%.
Следует ожидать повышения ставок на 0,7% при отсутствии личного страхования.
РСХБ предлагает рефинансировать кредит по 2-м документам: справки по форме 2-НДФЛ и паспорту, имеется программа госсубсидирования.
Минимальный размер взноса составляет 35%, при размере займа от 100 тыс. р. и длительности действия договора до 30 лет. Есть необходимость в страховании жизни и недвижимости, в качестве созаемщика может выступать только супруг/а. Ставки по кредиту варьируют от 10,25%.
Если остается погасить не более 85% от размера долга, нет просрочек, и ранее оформлялись ссуды в одной из кредитных организаций РФ, ГПБ предлагает открыть ссуду на 30 лет. Размер переплаты составит 10,8% при верхнем пороге по сумме в 40 млн.р.
Предоставляет рефинансирование с господдержкой от 11% годовых. Период действия ссуды варьирует от 25 лет. Первичный взнос составляет 20% от всего размера займа - это выгодный вариант для новостроек, земли. Допускается оформление ссуды с привлечением семейного капитала и субсидий.
Верхняя граница по сумме составляет 7-9 млн.р., предусмотрена возможность по открытию нецелевых займов под залог жилья.
В качестве альтернативы можно ознакомиться с основными условиями программ перекредитования в других организациях:
«ФК Банк Открытие» - от 10%, до 30 000000р., до 30 лет.
АбсолютБанк - от 11.5%, до 20 000000р., до 30 лет.
Уралсиб - от 13% , до 50 000000р., до 25 лет.
ПлюсБанк - от 10.5%, до 10 000000р., 30 лет.
ГПБ - от 10.8%, до 45 000000р., 30 лет.
Плюс Банк - от 11.5%, 25 лет.
Бин Банк - от 11.5%, 25 лет.
Юни Кредит Банк - от 13%, до 15 000000р., 30 лет.
ЦентрИнвест - от 10.25%, до 3 000000р., 20 лет.
Аки Банк - от 10.5%, до 10 000000р., 20%, 30 лет.
НикоБанк - от 10.5%, до 2 000000р., 30 лет.
Сибсоцбанк - от 10.5%, до 10 000000р., 30 лет.
Примсоцбанк - от 10.5%, до 20 000000р., 27 лет.
Хлынов - от 10.5%, до 7 100000р., 30 лет.
Запсибкомбанк - от 10.99%, 30 лет.
Татсоцбанк - от 11%, 15%, 25 лет.
Более подробная информация доступна на сайтах банков.