Дата размещения статьи: 27.02.2016
Какую ответственность несет страховщик за нарушение срока выплаты страхового возмещения? Как обосновать взыскание с него упущенной выгоды? Каков режим налогообложения для сумм, взысканных со страховщика?
Граждане на практике нередко сталкиваются с отказами страховых компаний в осуществлении выплат по договорам добровольного имущественного страхования. Долгое время компании допускали отказы или задержки выплат, поскольку за свои нарушения, по сути, не несли никакой ответственности (кроме небольших по размеру штрафных процентов, рассчитываемых по ставке рефинансирования Банка России в соответствии со ст. 395 ГК РФ). Однако в настоящее время судебная практика по этому поводу изменилась. Теперь можно взыскать повышенную неустойку.
На договоры добровольного страхования имущества граждан, заключенные для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, распространяется Закон РФ о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами (п. 1 Постановления Пленума ВС РФ от 27.06.2013 N 20). При этом специальные законы, регулирующие правоотношения по договору добровольного страхования имущества граждан (гл. 48 ГК РФ, Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации"), ответственности страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусматривают.
Пунктом 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей установлена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере 3% от цены услуги. А если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена - от общей цены заказа.
Под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Цена страховой услуги определяется размером страховой премии.
В силу Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ от 08.10.1998 N 13/14 в денежных обязательствах, возникших из договоров, в частности, предусматривающих обязанность должника произвести оплату товаров, работ или услуг либо уплатить полученные на условиях возврата денежные средства, на просроченную уплатой сумму подлежат начислению проценты на основании ст. 395 ГК РФ.
Вместе с тем там же разъяснено: если законом либо соглашением сторон предусмотрена обязанность должника уплачивать неустойку (пени) при просрочке исполнения денежного обязательства, то в подобных случаях суду следует исходить из того, что кредитор вправе предъявить требование о применении одной из этих мер, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства (когда иное прямо не предусмотрено законом или договором).
Таким образом, в случаях, когда страхователь не ставит вопрос об ответственности за нарушение исполнения страховщиком обязательства по ст. 395 ГК РФ, а заявляет лишь требование о взыскании неустойки, предусмотренной ст. 28 Закона о защите прав потребителей, такое требование подлежит удовлетворению, а неустойка - исчислению в зависимости от размера страховой премии (Определение ВС РФ от 29.04.2014 N 86-КГ14-3).
Здесь необходимо отметить: нормы Закона о защите прав потребителей к отношениям между гражданином и страховой компанией применяются не автоматически, а лишь когда достоверно установлено, что страховые услуги он заказал для своих личных, семейных или домашних нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. В противном случае положения данного Закона не применяются.
Проиллюстрируем это примером из судебной практики. Суть дела: гражданин застраховал автомобиль, а после наступления страхового случая обратился к страховой компании за выплатой. Однако получил отказ. Затем он обратился в суд, который его требования удовлетворил, но не полностью. Дело в том, что застрахован был не легковой автомобиль, а седельный тягач, предназначенный для транспортировки грузов до 90 тонн в условиях любой степени сложности. Такое назначение автомобиля не предполагает его использование не для предпринимательских целей. Поэтому Закон о защите прав потребителей в данной ситуации неприменим. Это в свою очередь исключает удовлетворение требования гражданина о взыскании штрафа со страховой компании. Поэтому суд счел, что требование о взыскании штрафа в размере 50% от суммы удовлетворенных требований следует отклонить (Определение ВС РФ от 18.11.2014 N 81-КГ14-12).
Гражданин может также помимо финансовых требований в своем иске потребовать признания недействительными тех или иных условий договора страхования, которые ущемляют его права и не соответствуют закону. Так, к примеру, условие правил страхования (составляющих вместе с заявлением гражданина договор страхования) о действии страхового полиса на территории России за исключением отдельных регионов не соответствует закону (Определение ВС РФ от 03.02.2015 N 32-кг14-17).
Помимо неустойки потребитель вправе предъявить страховой компании к возмещению свои убытки, в том числе упущенную выгоду, которая складывается из доходов, которые он мог бы получить, если бы его право не было бы нарушено по вине страховой компании (п. 2 ст. 15 ГК РФ).
Для ее взыскания в соответствии со ст. 15 ГК РФ кредитор так же, как и для взыскания убытков в форме реального ущерба, должен доказать факт и размер убытков, наличие вины ответчика в их причинении и прямую причинно-следственную связь между убытками и противоправным поведением ответчика. Указанные элементы при этом должны присутствовать в совокупности, отсутствие хотя бы одного из них исключает возможность удовлетворения иска о взыскании упущенной выгоды.
По иску о взыскании упущенной выгоды истец должен доказать, что ее возникновение является прямым следствием именно противоправного поведения ответчика и отсутствуют иные обстоятельства, повлиявшие на причинение убытков (например, действия третьих лиц). Если в числе причин неполучения прибыли имеются и другие обстоятельства, за которые ответчик не отвечает, то на него не может быть возложена ответственность за убытки.
Подчеркнем: допущенные ответчиком нарушения должны быть единственным препятствием, не позволившим истцу извлечь выгоду, при этом возможность получения прибыли существовала реально, а не в качестве его субъективного представления (Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 03.12.2010 по делу N А70-2556/2010). Доказывая размер своей упущенной выгоды, истец должен обосновать, в каком объеме он гарантированно получил бы соответствующие доходы.
Отказ в своевременной выплате страхового возмещения лишает потребителя возможности распорядиться своими денежными средствами, которые причитались бы ему в качестве страхового возмещения, поэтому соответствующие убытки он вправе отнести на счет страховой компании. В качестве обоснования размера убытков можно использовать проценты, начисляемые по банковскому вкладу (депозиту) на сумму остатка. Если у потребителя в период, когда страховая компания отказала в выплате страхового возмещения, был заключен и действовал договор банковского вклада, который он регулярно пополнял, то он вправе рассчитать, сколько бы ему причиталось процентов по вкладу, если бы он имел возможность пополнить его суммой страхового возмещения. Полученная сумма является его упущенной выгодой, которую он вправе взыскать со страховой компании. В настоящее время имеется положительная судебная практика по вопросу о возможности взыскания процентов по банковскому депозиту как упущенной выгоды.
Наиболее показательно в этом отношении дело, рассматривавшееся ФАС Московского округа. Суть дела: истец из-за отказа ответчика выкупить принадлежащие ему акции при наличии для этого оснований не смог разместить вырученные от продажи денежные средства в банковском депозите и извлечь доход в виде процентов по нему.
Суд первой инстанции, отказывая в удовлетворении иска, отклонил довод о том, что если бы денежные средства, составляющие стоимость акций, были получены истцом ранее, то они были бы размещены на депозитах и приносили бы дополнительный доход. Суд счел, что довод носит предположительный характер, поскольку денежные средства могут использоваться по любому назначению, а судебный акт о взыскании в пользу истца упущенной выгоды не может быть основан на одних только предположениях.
Кроме того, суд первой инстанции счел, что истец не представил доказательств того, что денежные средства неизбежно и в любом случае подлежали размещению на депозитах. При этом он констатировал, что предоставленные договоры банковского вклада свидетельствуют лишь о том, что истец производил вклады собственных денежных средств указанным банкам, и могут быть только подтверждением существования в определенный период времени процентных ставок по депозитам в банках, но не гарантированной возможности получения денежных средств, заключение такого договора является правом, а не обязанностью истца.
Апелляционная инстанция поддержала выводы суда первой инстанции, дополнительно отметив: намерение истца разместить подлежащие выплате ответчиком на депозитах на определенный срок и по определенной процентной ставке должно подтверждаться его письменными обращениями в банк в связи с наступлением даты (с которой истец производит расчет) возникновения обязательств по выплате стоимости доли. Доводы о теоретической возможности такого размещения не являются доказательством выгоды, упущенной истцом по вине ответчика.
Однако окружной суд - ФАС Московского округа - занял иную позицию. Он указал: специфика правового регулирования публичного договора заключается в том, что коммерческая организация не вправе отказаться от заключения такого договора при наличии возможности предоставить потребителю соответствующие товары, услуги, выполнить работы (п. 3 ст. 426 ГК РФ), что гарантирует реальную возможность для истицы как физического лица разместить денежные средства под проценты в банковских организациях.
В силу п. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.
Реализация такого способа защиты, как возмещение убытков, возможна при соблюдении общих условий гражданско-правовой ответственности: совершение причинителем вреда незаконных действий (бездействия); наличие у субъектов гражданского оборота убытков с указанием их размера; существование причинной связи между неправомерным поведением и возникшими убытками; наличие вины лица, допустившего правонарушение. Возмещение убытков как мера ответственности носит компенсационный характер и направлено на восстановление правового и имущественного положения потерпевшего лица.
Мало того, ФАС Московского округа констатировал: отказом в правомерном возмещении убытков потерпевшего (кредитора) поддерживается правонарушающее поведение должника.
Вступившим в законную силу решением суда, имеющим в силу п. 2 ст. 69 АПК РФ преюдициальное значение для рассмотрения данного дела, был установлен факт незаконного (противоправного) бездействия ответчика по выкупу принадлежащих истцу акций. Таким образом, наличие вины ответчика подтверждалось имеющимися в материалах дела доказательствами.
Окружной суд счел, что истец предпринимал реальные действия, направленные на получение дохода от денежных средств, полученных от выкупленных акций, путем заключения договоров банковского вклада в период с момента их получения. Указанное свидетельствует о его намерении заключить договоры банковского вклада и в указанный период на наиболее выгодных условиях с учетом действующих банковских ставок за пользование денежными средствами.
Таким образом, отметил ФАС Московского округа, условия, необходимые для применения меры ответственности к ответчику в виде возмещения убытков (противоправность, убытки, вина, причинная связь), присутствуют в рассматриваемом деле в полном объеме (Постановление от 22.01.2014 по делу N А40-83969/2012). Существенный момент: ВАС РФ Определением от 05.03.2014 N ВАС-1865/14 отказал в передаче дела N А40-83969/2012 для пересмотра в порядке надзора.
На наш взгляд, описанный судебный прецедент является очень значимым в практике разрешения споров, связанных с взысканием упущенной выгоды, поскольку ориентирует участников оборота на добросовестное поведение и ведение предпринимательской деятельности, выполнение своих обязательств. Неправомерное поведение должника не должно стимулироваться отказом в иске о взыскании упущенной выгоды, поскольку нарушения не должны оставаться безнаказанными, поскольку никто не вправе извлекать какие-либо преимущества из своего незаконного поведения (п. 4 ст. 1 ГК РФ). Нарушение требований закона не должно быть для должника более выгодным, чем соблюдение законодательных норм.
В такой ситуации позиции судов первой и апелляционной инстанции в приведенном деле о том, что нет достоверных и бесспорных доказательств того, что истец действительно имел намерение извлекать доход в таком размере именно в указанном банке и именно на таких условиях, не основан на законе.
Еще одна важная деталь: истцом были представлены достаточные и веские доказательства, которые в совокупности подтверждали заявленные исковые требования. В такой ситуации с учетом ст. 65 АПК РФ бремя доказывания обратного, т.е. опровержения ее доводов, суды первой и апелляционной инстанции должны были возложить на ответчика. Но вместо этого они применили неоправданно высокий стандарт доказывания к истцу, что привело к принятию неверных решений.
С нашей точки зрения, в обоснование размера своей упущенной выгоды истец мог представить договор банковского вклада как заключенный именно в период, когда возникли основания для взыскания упущенной выгоды, так и заключенный ранее, если его условиями предусмотрена возможность пополнения суммы остатка, и истец его действительно пополнял, что свидетельствует о его намерении извлекать выгоду. Регулярное внесение дополнительных взносов в открытый депозит с учетом принципов добросовестности и разумности свидетельствует, что истец действительно мог извлекать такой доход.
При расчете размера упущенной выгоды истец мог принять во внимание все причитавшиеся ему от банка выплаты (например, проценты по депозиту с учетом капитализации, при которой начисленные на сумму вклада проценты причисляются к основной сумме и в дальнейшем начисление процентов осуществляется на всю сумму целиком).
В свою очередь, ответчик в порядке ст. 65 АПК РФ вправе представлять доказательства обратного. Например, заявлять и обосновывать, что проценты по депозиту истец бы не получал, поскольку, к примеру, в отношении его велось исполнительное производство о взыскании денежных средств, у него отсутствовали деньги на счетах и исполнение было бы произведено за счет средств вклада. Однако этот, а также любые подобные доводы должны подтверждаться конкретными доказательствами. Ведь доводы и возражения, не подкрепленные доказательствами или веским обоснованием, не имеют доказательственного значения, они строятся лишь на предположениях сторон спора.
Обратим внимание на то, что для взыскания упущенной выгоды в виде процентов по вкладу истец обязательно должен представить договор банковского вклада, чтобы суд с позиций ст. 71 АПК РФ смог оценить его содержание и установить основания для удовлетворения иска. Без договора доводы истца, о том что он мог бы извлечь доход, пусть и со ссылками на имеющиеся на рынке банковских депозитов предложения, которые раскрываются в соответствии с требованиями Указания Банка России от 27.02.2014 N 3194-У, не имеют значения.
При определении размера упущенной выгоды в виде не полученных по депозиту процентов следует принимать во внимание срок действия соответствующего договора с банком. Истец может договор продлевать, соответственно, его прибыль будет большей. Но такое положение вещей не может длиться до бесконечности. Допущенное ответчиком нарушение не может являться основанием для того, чтобы истец на постоянной основе требовал с него возмещение неполученных процентов по неоднократно продлеваемому договору банковского вклада. Иное противоречит требованиям разумности и добросовестности.
Кроме того, истец должен, действуя осмотрительно, содействовать уменьшению размера своих убытков и не создавать искусственные ситуации для извлечения необоснованной выгоды. Поэтому в данном случае, на наш взгляд, разумно при расчете размера упущенной выгоды принимать во внимание срок действия договора банковского вклада без учета его возможной пролонгации.
Помимо суммы невыплаченного страхового возмещения и неустойки, а также упущенной выгоды потребитель вправе взыскать со страховой компании штраф за неудовлетворение в добровольном порядке его требований.
Согласно разъяснениям, содержащимся в Постановлении Пленума ВС РФ от 28.06.2012 N 17, при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду. Размер указанного штрафа, в соответствии со ст. 13 Закона о защите прав потребителей, составляет 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Потребителю необходимо иметь в виду: сумма неполученных процентов по банковскому вкладу для потребителя составляет упущенную выгоду (неполученные доходы по вине страховой компании), которая облагается НДФЛ в общеустановленном порядке, поскольку они являются доходом налогоплательщика в силу п. 2 ст. 15 ГК РФ (Письмо ФНС России от 27.08.2013 N БС-4-11/15526), в отличие от суммы страхового возмещения, которое направлено на компенсацию причиненных убытков в связи с наступлением страхового случая и не является доходом налогоплательщика (п. 1 ст. 15 ГК РФ).
Аналогичным образом и штраф, взысканный со страховой компании в пользу потребителя за неудовлетворение в добровольном порядке его требований, составляет его доход и облагается НДФЛ в общеустановленном порядке.
Необходимо понимать, что неполученные проценты по банковскому депозиту, взысканные как упущенная выгода, имеют отличную правовую природу от самих таких процентов, поскольку они являются именно убытками, а не процентами, начисляемыми банком. Это означает, что с суммы процентов потребитель самостоятельно должен заплатить в бюджет НДФЛ по ставке 13%.
Кстати, это, возможно, даже выгодно в ситуации, когда ставка по вкладу в рублях превышает ставку рефинансирования Банка России более чем на 5 процентных пунктов, ведь в подобном случае банк как налоговый агент удержит у клиента 35% с суммы процентов, составляющих превышение установленной нормы (ст. 214.2 НК РФ).
В ситуации, когда взыскиваемые как упущенная выгода неполученные проценты по банковскому депозиту менее 5 процентных пунктов от ставки рефинансирования, они не облагаются по повышенной налоговой ставке. Однако такова стандартная норма. В отношении доходов в виде процентов, получаемых налогоплательщиками по вкладам в банках, находящихся на территории Российской Федерации, в период с 15 декабря 2014 г. по 31 декабря 2015 г., при расчете предельных сумм, не облагаемых НДФЛ (абз. 2 и 5 п. 27 ст. 217 НК РФ), ставка рефинансирования Банка России увеличивается на 10 процентных пунктов.
Литература
Определение
Гражданская ответственность - предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных имущественных или личных прав потерпевшего, удовлетворения их за счет нарушителя.
Страхование общегражданской ответственности предполагает страхование ответственности физических и юридических лиц за причинение вреда здоровью, жизни и имуществу других лиц при осуществлении ими определенной деятельности. Ответственность влечет за собой имущественные меры по компенсации нанесенного вреда потерпевшему лицу. В соответствии с общепринятой практикой организации, предприятия, граждане, которые своей деятельностью могут причинить вред здоровью, имуществу или прочим имущественным интересам третьих лиц, обязаны этот ущерб компенсировать. ГК РФ закрепляет в ст. 12 защиту гражданских прав и среди прочих способов защиты имущественных интересов пострадавших предусматривает возмещение убытков пострадавшей стороне. Страхование ответственности направлено на возмещение потерпевшему лицу вреда, невольным причинителем которого стал страхователь. Заметим, что гражданское право предполагает также возмещение морального вреда, но размер компенсации за моральный вред устанавливается в каждом конкретном случае с учетом индивидуальных особенностей потерпевшего и обстоятельств происшествия. Практика зарубежного страхования ответственности предполагает покрытие такого ущерба, российское страхование не обеспечивает моральный ущерб: в соответствии с ГК РФ (ст. 929) на страхование ответственности принимается только имущественное воз-мещение вреда и не принимается ответственность за причинение морального вреда.
Страховая защита по закону распространяется на гражданскую ответственность, связанную как с личной жизнью страхователя (страхователь - физическое лицо), так и с его предпринимательской деятельностью.
Появился новый вид риска - ответственность и поэтому возникла потребность в ее страховании.
Цель страхования ответственности - защитить экономические интересы страхователя, который при осуществлении определенной деятельности в результате случайного события может невольно (неумышленно) причинить вред жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.
Обратите внимание!
Под деятельностью подразумевается не только производство или торговля, но и совершение каких-то действий или бездействие невольного причинителя вреда: эксплуатация транспорта или оборудования, владение недвижимостью или другим имуществом, владение животным, профессиональная деятельность и пр.
В силу закона или по решению суда пострадавшему производятся соответствующие выплаты.
Обратите внимание!
Следует различать гражданскую и уголовную ответственность: цель гражданской - возмещение причиненного ущерба, цель уголовной - наказание лица, сознательно совершившего преступление или правонарушение, подпадающее под уголовную ответственность. Гражданская ответственность может быть застрахована, уголовная не страхуется.
Практика развития страхования показывает, что все виды страхования ответственности можно подразделить на две груп-пы: страхование ответственности за причинение вреда (страхо-вание гражданской ответственности) и страхование ответст-венности за нарушение договора (страхование ответственности по договору). В любом случае для страхователя риском высту-пает его ответственность, гражданская или по договору, за не-вольное причинение вреда третьим лицам.
В России в соответствии с ГК РФ риск, подлежащий страхованию гражданской ответственности, также подразделяется на два вида: -
риск, связанный с причинением вреда (ст. 931); -
риск, связанный с выполнением договорных обязательств (ст. 932).
В первом случае у застрахованного возникает внедоговор- ная ответственность. По условиям договора она не конкретизи-рована - заранее не известно, кому застрахованный случайно может нанести вред. По договорам страхования гражданской ответственности возмещается вред, исходя исключительно из требований норм гражданского законодательства, он никак не связан с неисполнением договорных обязательств.
Во втором случае у застрахованного возникает договорная ответственность, связанная с реализацией рисков, оговоренных условиями страхового договора. Ответственность такого рода может наступать, когда в законодательстве прямо установлены формы и пределы ответственности за нарушение условий определенного вида договоров либо если контрагенты фиксируют в договоре случаи и размеры ответственности сторон.
Примером внедоговорной ответственности является ответственность за вред (ущерб), нанесенный страхователем (застрахованным) третьему лицу в результате использования автотранспортного средства. Примером договорной ответственности является ответственность страхователя за невозврат кредита при страховании ответственности заемщика кредита.
Обратите внимание!
При страховании внедоговорной ответственности может быть застрахован риск как самого страхователя, так и иного лица, на которое такая ответственность может быть возло-жена.
При страховании договорной ответственности может быть застрахован риск только самого страхователя, который несет ответственность за нарушение договорных обяза-тельств.
Заметим, что страхование ответственности, как никакая другая отрасль страхования, затрагивает обширную группу правоотношений и во многих странах регламентируется значи-тельным числом законодательных актов, определяющих ответ-ственность производителей в различных отраслях деятельности (например: закон об ответственности за качество выпускаемой продукции, закон об обязательном страховании ответственности аудиторов, нотариусов, закон об ответствен-ности за загрязнение окружающей среды и пр.).
Объектом страхования ответственности являются: -
имущественный интерес страхователя, связанный с риском его ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (при страховании внедоговорной ответственности); -
имущественный интерес страхователя, связанный с риском его ответственности по обязательствам, возникающим вследствие нарушения договора (при страховании договорной ответственности).
Страхование ответственности имеет свою специфику и отличия от других отраслей страхования. Со страхованием имущества страхование ответственности связано в силу того, что ответственность наступает в связи с использованием имущества. Однако в страховании имущества на заранее определенную сумму страхуется конкретное имущество или собственность, а страхование ответственности защищает не конкретное имущество, а благосостояние страхователя в целом. В отличие от личного страхования страхование ответственности возмещает ущерб, причиненный личности, т.е. это - страхование ущерба, в то время как личное страхование - это страхование суммы.
В качестве субъектов договора страхования ответственности выступают страховщик, страхователь (застрахованный) и выгодоприобретатель. Страхователем может быть физическое или юридическое лицо, застрахованным, как правило, физическое. Особое значение в страховании ответственности приобретает категория «выгодоприобретатель». Это связано с тем, что страхование ответственности, с одной стороны, защищает средства страхователя от возможных расходов по компенсации ущерба, с другой - в любом случае обеспечивает эту компенсацию пострадавшим лицам.
Выгодоприобретателем в страховании ответственности выступает третье лицо, которому может быть причинен ущерб, даже если в договоре не указано, в чью пользу он заключен.
Отношения, возникающие в страховании ответственности, связывают три лица: страховщика и страхователя (застрахованного) - непосредственно, страховщика, страхователя и выгодоприобретателя - опосредованно.
В отличие от других видов страхования в момент заключения договора страхования внедоговорной ответственности выгодоприобретатель (потерпевший) выступает как абстрактное лицо, интересы которого защищает договор, а выявляется он при наступлении страхового случая и выплате ему страхового возмещения. Страхователь знает, что в случае причинения им неумышленного вреда убытки возмещает страховщик. Страховщик тщательно исследует обстоятельства наступления страхового случая и подсчитывает причиненные страхователем убытки. Потерпевший получит возмещение своего ущерба от страховщика независимо от фи-нансовых возможностей виновника невольного ущерба. При этом страховая организация выясняет, насколько обоснованны претензии потерпевшей стороны и в каком объеме они должны быть удовлетворены. Страхование ответственности не просто возмещает ущерб пострадавшей стороне, но в значительной степени смягчает то напряжение, которое неизбежно возникает между виновником ущерба и потерпевшим. Можно предполо-жить, что поэтому многие государства проводят отдельные виды страхования ответственности в обязательной форме: вне зависимости от возможностей и желания причинителя вреда оплатить его потенциальные потерпевшие должны иметь га-рантии возмещения.
В соответствии с нормами гражданского законодательства страховщик предоставляет страхователям страховую защиту в случае предъявления им со стороны третьих лиц исков о возмещении ущербов, причиненных страховыми случаями.
Страховым случаем является: -
факт возникновения обязанности страхователя (застрахованного) по возмещению вреда, причиненного третьим лицам в результате осуществления страхователем деятельности (бездействия), в отношении которой был заключен договор страхования (при страховании внедоговорной ответственности); -
факт возникновения обязанности страхователя по возмещению убытка, причиненного выгодоприобретателю нарушением (неисполнением) договора, в отношении которого (убытка) был заключен договор страхования (при страховании договорной ответственности).
Заметим, что в жизни возможна ситуация, когда о факте нанесения страхователем вреда может стать известно через значительный промежуток времени, поэтому под страховым случаем понимается не просто наступившее страховое событие, а факт предъявления претензии страхователю. Это, в свою очередь, требует установления лимита времени, в течение которого претензии к страхователю по поводу наступившего страхового случая подлежат оплате.
Вред, который подлежит страховому возмещению, может проявляться в смерти, ухудшении здоровья, повреждении или уничтожении имущества. Как правило, страховой договор по согласованию сторон включает в объем обязательств страховщика конкретный перечень событий, а именно:
набор видов деятельности, при осуществлении которых страхователь может нанести вред (оказание адвокатских услуг, владение транспортом, перевозка пассажиров по железной дороге, сдача недвижимости в аренду, нотариальная деятельность и пр.);
перечень неблагоприятных последствий, по результатам воздействия которых страховщик несет ответственность, т.е. осуществляет страховые выплаты (нанесение вреда здоровью пассажиров, смерть пассажиров в результате крушения самолета, загрязнение окружающей среды);
перечень событий, которые могут привести к нанесению вреда (аварии на производстве, ошибки страхователя).
Однако при проведении страховых операций не всегда представляется возможным составить подробный список страховых событий, наступление которых приводит к ущербам для третьих лиц.
Иногда удобнее описать в договоре события, последствия которых исключаются из ответственности страховщика, полагая, что все остальные случаи подпадают под общее понятие страхового случая. Как правило, в страховое покрытие не включаются убытки, возникшие в результате ядерного взрыва, военных действий, гражданской войны, конфискации и ареста, незаконных действий власти, обстоятельств непреодолимой силы и многие другие. Частные исключения зависят от конкретного вида страхования ответственности.
В объем страховой защиты страховщик может включать:
оплату требований третьих лиц к страхователям и отклонение требований;
возмещение целесообразных расходов по спасению жизни и имущества лиц, которым нанесен ущерб;
возмещение целесообразных расходов по выяснению обстоятельств страховых случаев и степени виновности страхователя;
возмещение судебных издержек;
предоставление юридической помощи при рассмотрении обстоятельств нанесения вреда и оценке его величины.
Особенностью страхования ответственности является порядок установления в договоре страховой суммы. При страховании имущества страховая сумма определяется страховой стоимостью либо частью стоимости имущества, оценку которого можно произвести по представленным страхователем финансовым документам. При заключении договора страхования ответственности страховая сумма определяется исходя из совершенно других оснований: какой потенциальный ущерб может нанести страхователь и в какой мере такой ущерб готов оплатить страховщик. Поэтому страховая сумма по договору страхования ответственности определяется как максимальный размер возможных возмещений, т.е. лимит ответственности страховщика. Размер лимита определяется при заключении договора страхования ответственности по усмотрению обеих сторон и зависит от максимального объема ответственности страхователя.
Обратите внимание!
В договоре могут быть закреплены несколько лимитов ответственности:
как максимально возможный размер выплаты возмеще-ния за каждый страховой случай или за каждое выдвигаемое потерпевшим требование;
как максимально возможный размер выплаты возмеще-ния одному лицу или нескольким лицам, пострадавшим от одного страхового случая;
на весь срок действия договора страхования (страховая сумма).
Размер страховой премии зависит от двух групп факторов: установленного договором лимита ответственности страховщика и параметров риска. На выбор показателей параметров риска оказывает влияние конкретный вид страхования ответственности и род деятельности страхователя. Наиболее часто используются в качестве параметров риска показатели объема выпуска или реализации продукции, фонд заработной платы, численность работников, доходы страхователя, число транспортных средств. Кроме того, при определении величины страховой премии страховщику необходимы сведения о характере деятельности и о предполагаемых изменениях в ней, о мере от-ветственности отдельных руководителей предприятия, о систе-ме безопасности, применяемой на предприятии, о претензиях со стороны третьих лиц в связи с убытками, предъявлявшихся за последние годы, и пр.
Российская классификация видов страхования ответственности представлена в Законе РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ст. 32).
Страхование ответственности может осуществляться в добровольной и обязательной форме. В соответствии с действующим законодательством в Российской Федерации проводится обязательное страхование:
профессиональной ответственности нотариусов, аудиторов, таможенных перевозчиков, таможенных брокеров, риелторов, оценщиков;
ответственности за ущерб, причиненный радиационным воздействием при использовании ядерной энергии;
ответственности, связанной с космической деятельностью;
ответственности за экологический ущерб;
гражданской ответственности владельцев транспортных средств. 2.2.
В соответствии с возместить страхователю (выгодоприобретателю) убытки при наступлении страхового случая. Однако страховщик, как определено ст. 963 ГК, освобождается от выплаты страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. При этом установлено, что законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя. Именно таким законом и является КТМ, согласно ст. 265 которого страховщик не несет ответственности за убытки, причиненные умышленно или по грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.
КТМ содержит специальные правила, регулирующие освобождение страховщика от ответственности при страховании судна и при страховании груза. Согласно ст. 266 при страховании судна страховщик, кроме случаев, указанных в ст. 265, не несет ответственности за убытки, причиненные вследствие: отправки судна в немореходном состоянии, если только немореходное состояние судна не было вызвано скрытыми недостатками судна; ветхости судна и его принадлежностей, их изношенности; погрузки с ведома страхователя или выгодоприобретателя либо его представителя, но без ведома страховщика веществ и предметов, опасных в отношении взрыва и самовозгорания.
Обязанность по приведению судна в мореходное состояние содержится в ст. 124 КТМ и Гаагско-Висбийских правил. Перевозчик не несет ответственности за немореходное состояние судна, если докажет, что немореходное состояние судна было вызвано недостатками, которые не могли быть обнаружены при проявлении им должной заботливости (скрытыми недостатками).
При погрузке опасных по своей природе грузов страхователь обязан уведомить об этом страховщика в соответствии со ст. 250 КТМ, и при невыполнении этой обязанности страховщик освобождается от ответственности за убытки. В случае если опасный груз сдан под неправильным наименованием и при приеме груза перевозчик не мог посредством наружного осмотра удостовериться в его свойствах, страховщик обязан возместить причиненные страхователю убытки, однако вправе взыскать их в порядке суброгации с отправителя. Что касается ветхости судна и его изношенности, то убытки не подлежат возмещению даже в том случае, если страховщику был известен возраст судна.
При страховании груза страховщик не несет ответственности за убытки, если докажет, что они причинены вследствие умысла или грубой неосторожности отправителя или получателя либо его представителя; естественных свойств груза (порчи, убыли, ржавчины, плесени, утечки, поломки, самовозгорания или других); ненадлежащей упаковки (ст. 267 КТМ).
Поскольку при внешнеторговых сделках страхователь и отправитель не всегда совпадают в одном лице, законом установлено, что вина отправителя (кроме простой неосторожности) также освобождает страховщика от ответственности за убытки.
Естественные свойства груза во многих случаях неизбежно приводят к порче, недостаче и т.п. Согласно подп. 8 п. 1 ст. 166 КТМ перевозчик не несет ответственности за утрату или повреждение груза, если они произошли вследствие скрытых недостатков груза, его свойств и естественной убыли.
Недостатки тары и упаковки груза, которые привели к повреждению груза и возникновению убытков, также освобождают страховщика от их возмещения.
Страховщик не несет ответственности за убытки вследствие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения (ст. 269 КТМ). Это правило связано с тем, что финансовые последствия указанных инцидентов могут быть настолько катастрофическими (например, авария на Чернобыльской АЭС), что оценка страхового риска оказывается невозможной. Вместе с тем следует иметь в виду, что согласно ст. 56 Федерального закона от 21 ноября 1995 г. N 170-ФЗ "Об использовании атомной энергии" эксплуатирующая организация обязана иметь финансовое обеспечение на случай причинения убытков и вреда радиационным воздействием, которое состоит (в том числе) и из страхования. Условия и порядок страхования гражданской ответственности за убытки и вред, причиненные радиационным воздействием, порядок и источники образования страхового фонда определяются законом. Страховщик, предоставивший финансовое обеспечение указанной ответственности, не может приостановить или прекратить страхование, не уведомив об этом в письменной форме за три месяца до приостановления или прекращения страхования органы государственного регулирования безопасности при использовании атомной энергии.
Страховщик не отвечает за убытки, возникшие вследствие военных или пиратских действий, народных волнений, забастовок, а также конфискации, реквизиции, ареста либо уничтожения судна или груза по требованию соответствующих властей. Вместе с тем по соглашению сторон указанные риски также могут быть застрахованы.
Если страхователь (выгодоприобретатель) умышленно или по грубой неосторожности не принял мер по предотвращению или уменьшению убытков при наступлении страхового случая, страховщик освобождается от ответственности за убытки.
В принципе страховщик несет ответственность в размере страховой суммы. Однако в том случае, если страхователь понес расходы по предотвращению или уменьшению убытков, а также уплатил взнос по общей аварии, страховщик возмещает и эти расходы независимо от того, что они вместе с убытками, подлежащими возмещению, могут превысить страховую сумму. Точно так же страховщик несет ответственность за убытки, причиненные несколькими следующими друг за другом страховыми случаями, т.е. если даже общая сумма таких убытков превышает страховую сумму (ст. 276 КТМ, п. 2 ст. 962 ГК).
Если от судна не поступило никакого известия в течение срока, превышающего в два раза срок, необходимый в нормальных условиях для перехода от места, откуда поступило последнее известие о судне, до порта назначения (ст. 48 КТМ), оно считается пропавшим без вести, и страховщик отвечает в размере всей страховой суммы. При страховании судна на срок страховщик отвечает за пропажу судна без вести, если последнее известие о судне получено до истечения срока действия договора морского страхования. Страховая сумма не выплачивается, если страховщик докажет, что судно погибло по истечении указанного срока.
Страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе (ст. 946 ГК). За нарушение тайны страхования страховщик обязан возместить причиненные убытки (п. 2 ст. 139 ГК). Должностные лица федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью не вправе использовать в корыстных целях и разглашать в какой-либо форме сведения, составляющие коммерческую тайну страховщика (ст. 33 Закона 1992 г.).
Компенсационные выплаты при использовании страхования рассматриваемого типа выплачиваются, только если это оговорено в заключенном ранее договоре, либо регламентируется действующим законодательством. Если возникает какая-либо конфликтная ситуация, то суд всегда руководствуется действующими нормами закона.
При страховании ответственности третьей стороной могут быть любые, но оговоренные заранее в заключаемом договоре лица.
Важной особенностью услуги рассматриваемого типа является отсутствие заранее обозначенной страховой компенсационной суммы, а также физического объекта или конкретного лица, которому должна быть выплачена компенсация при наступлении страхового случая.
Величина страховой компенсации определяется только при наступлении страхового случая – нанесения вреда третьим лицам. Размер компенсации устанавливается после проведения независимой экспертизы в соответствующей компании.
На сегодняшний день при помощи услуги под названием «страхование ответственности» можно застраховать:
Наиболее популярна на сегодняшний день ответственность предпринимателя.
Она включает в себя довольно большой перечень самых разнообразных рисков:
При страховании кредита услугой рассматриваемого типа можно застраховать:
Законодательной базой для организации страхового дела, конкретизирующей страхование ответственности различного рода, является Федеральный закон .
Он включает в себя следующие разделы:
Данный федеральный закон максимально полно отражает все возможные аспекты и важные моменты страховой услуги рассматриваемого типа. Данный закон подвергался редактированию 10.12.2003 .
В разделе общие положения освещаются термины, используемые в сфере страхования. Обозначаются объекты и субъекты страхового процесса, фигурирующие в договоре страхования. Перечисляются условия и порядок осуществления страховой деятельности. Обозначаются участники отношений, регулируемых законом №172-ФЗ.
Раздел под названием «Договор страхования» исключен. Основание к этому является Федеральный закон от 31.12.1997 г.
Ранее в нем освещался формат заключаемого страхового соглашения. На данный момент договора составляются страховщикам на свое усмотрение.
Единственным важным условием является необходимость соблюдения прав страхователей. При наличии пунктов, ущемляющих права, договор страхования может быть признан судом не действительным частично или полностью.
«Обеспечение финансовой устойчивости страховщиков» подразумевает обеспечение экономически обоснованных тарифов. Также гарантом эффективности является Федеральный закон от 29.11.2007 г. «Государственный надзор за деятельностью субъектов» подразумевает контроль со стороны исполнительных и законодательных органов. Данный момент также подкрепляется действием Федерального закона №172-ФЗ от 10.12.2003 г.
Раздел под названием «Заключительные положения» включает в себя всего три статьи. Они освещают:
Согласно рассматриваемому закону, лица без гражданства или же юридические лица, не являющиеся резидентами Российской Федерации, имеют право на заключение договора страхования ответственности.
Порядок рассмотрения споров на сегодняшний день регламентируется Федеральным законом от 21.07.2005 г.
Всевозможные конфликтные ситуации рассматриваются в следующих инстанциях:
Также в качестве законодательной базы, касающейся страхования ответственности, выступают статьи Гражданского кодекса РФ и Налогового кодекса РФ.
Страхование ответственности на сегодняшний день может быть как добровольным, так и обязательным. Данный момент максимально подробно освещается в комментариях к Гражданского кодекса Российской Федерации. На данный момент перечень случаев, в которых страхование ответственности является обязательным, перечислен в ГК РФ.
Добровольным страхование является в том случае, когда причиной заключения договора является свободное волеизъявление обоих участников соглашения:
Также важно обязательно помнить, что помимо обязательно и добровольной формы страхования существует ещё три формы аналогичные правовые формы. В них также осуществляется страхование ответственности.
Обязательное страхование возникает в некоторых случаях, когда требуется осуществление некоторого действия, подразумевающего высокую вероятность наступления страхового риска, могущего нести серьезный вред третьему лицу.
Важной особенностью обязательного страхования является исключение возможности заключения соответствующего соглашения без предварительного свободного изъявления воли сторон.
Несмотря на достаточно длительное существование законодательных норм и непосредственно рынка страхования, до сих пор существует довольно большое количество самых разных проблем.
В первую очередь все проблемы связаны:
Ещё одной важной проблемой является юридическая безграмотность и порой просто обычная халатность страховых компаний.
Очень часто после получения лицензии на ведение страховой деятельности, СК начинают вести свою деятельность, не задумываясь о границах собственной правоспособности. И зачастую попросту забывают, какие действия допустимы в конкретном случае, а каких стоит избегать любыми возможными способами.
Правила страхования были разработаны задолго до вступления в силу гл. №48 ГК РФ. Согласно ей страхование ответственности за невозврат кредитных займов запрещено.
Разрешается оно только в отдельных, предусмотренных законодательством случаях. Юридические отделы некоторых страховых компаний попросту не вникают в подобные нюансы.
Это ведет к возникновению серьезных проблем при наступлении страхового случая. Также в действующем законодательстве встречаются иные подобные несостыковки.
Аналогичная ситуация возникает при страховании ответственности за нанесение морального вреда. Согласно ст. №929 ГК РФ, можно страховать ответственность за нанесение вреда жизни, здоровью или имуществу.
Имущественное страхование достаточно подробно освещается в действующем законодательстве — в ГК РФ «Договор имущественного страхования».
Согласно ему, данное соглашение может защитить от следующих рисков:
Договор страхования ответственности, в отличие от обычного имущественного страхования, подразумевает большее число рисков. Именно поэтому данная услуга пользуется большей популярностью у различного рода крупных организаций и иных юридических лиц.
На сегодняшний день страхование ответственности предоставляет довольно ограниченным перечнем СК. Так как данная услуга связана с большим количеством различных сложных юридических аспектов.
Судебная практика по вопросам страхования ответственности ещё недостаточно велика для предсказания исходов возможных дел.
Наиболее надежными страхованными компаниями, предоставляющими услуги рассматриваемого типа, на сегодняшний день являются:
Каждая имеет как свои достоинства, так и недостатки. Несмотря на это, все перечисленные выше организации имеют класс надежности «А++». Ежегодные выплаты по страховым случаям в некоторых регионах порой достигают нескольких сотен миллионов рублей. Это как ничто другое говорит о большой вероятности получения страховой выплаты при наступлении страхового случая.
Компания «Росгосстрах» на сегодняшний день является одной из самых надежных СК. Она позволяет осуществить страхование ответственности на довольно выгодных условиях.
Объем страхового покрытия достаточно обширен. Он включает в себя:
Величина страховой премии зависит от большого количества самых разных факторов:
Получатели страхового возмещения предварительного оговариваются в заключаемом договоре. Важным достоинством предоставляемых в Росгосстрахе услуг является возможность страхования профессиональной деятельности. На сегодняшний день данная СК предоставляет наиболее выгодные условия.
Несмотря на наличие большого количества различных проблем, страхование ответственности становится все более распространенным. Причем пользуются данной услугой не только юридические лица, но также физические.
Страхование особо опасных объектов сегодня является обязательным для владельцев, а также организаций, занимающихся их эксплуатацией. Данный момент закреплен на законодательном уровне. Именно поэтому сегодня очень большое количество страховых компаний предоставляют данную услугу своим клиентам. Что это такое Опасный...
Нотариус является тем лицом, от правильности действий которого зависят судьбы, а также имущественные и неимущественные отношения лиц, которые к нему обращаются. Каждая описка в документе, который составляет нотариус, обходится дорого не только ему самому, но клиентам. Именно поэтому проводится страхование профессиональной...
Договорные отношения сегодня проникли практически во все сферы жизни. Пункты соглашений, которые предполагают ответственность, за нарушение его условий являются недостаточной гарантией для сторон, заключивших его. Именно поэтому проводится страхование ответственности за неисполнение обязательств. Оно гарантирует...
Туристические поездки всегда связаны с рядом личных, а также имущественных рисков. Посетители жарких страх рискуют обзавестись опасным заболеванием, потерять собственный багаж. Риски непредоставления или неполного предоставления услуг, которые предлагает компания в конкретном продукте являются наиболее...
Уже достаточно судебная практика показала, что в разбирательствах при банкротстве управляющие с определенной регулярностью причиняют ущерб сторонам в виде убытков в крупных размерах. Это может происходить по недосмотру, из невнимательности специалиста или из ряда других причин, приводящим к таким фатальным ошибкам, что...
Ответственность арендатора – это те обязательства, которые направлены на обещание арендодателю содержать в порядке и следить за помещением, которое арендуется, а также обеспечение максимальной его сохранности. Арендатор берет на себя ответственность за сохранение помещения, которым временно пользуется. Однако случаи в...
По общепринятым правилам неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, касающихся перевозки грузов влечет к ответственности лиц, взявших на себя обязательство. Данное положение закреплено статьей 747 Гражданского кодекса, другими видами законодательных актов, соглашением сторон, если законодательством или...
Одно из основных обязательств застройщика – передать в срок долевым собственникам по договору объект соглашения. Объектом выступают жилые помещения, которые один из контрагентов берется построить. Исполнение обязательств по передаче жилых помещений может гарантироваться страхованием ответственности застройщика. Какие...
Страховые случаи, понятия, законы и значение гражданского страхования стоит отдельного внимания. Важно не просто понимать, что отражает своим содержанием договор страхования гражданской ответственности (ГО), но также различать особенности, которые присущи тому или иному страховому случаю или виду страхования. Кроме этого...
В действие с января 2013 года вступил Федеральный закон №69, подписанный президентом РФ в июне 2012 года. В нем закреплено положение об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение ущерба жизни, вследствие которого ухудшается состояние здоровья, порчу имущества пассажиров при...
Ответственность страховщика – один из важных способов защиты прав незащищённой в договоре страхования стороны – страхователя. Отношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 ГК РФ «Страхование». Но данная глава практически не содержит в себе норм, посвящённых ответственности страховщика и механизма гарантий прав страхователя при нарушении договорных обязательств. В главе содержится лишь определение отдельных видов страхования: договора имущественного страхования и договора личного страхования.
Действующий закон о страховании от 27.11.1992 года «Об организации страхового дела в РФ» регулирует лишь общие вопросы организации страхования, содержит требования к участникам страховых отношений. Данный закон даже не содержит положений об ответственности сторон договора страхования. Поэтому рассматривая вопрос об ответственности страховщика, вначале следует выяснить, что представляет из себя каждый конкретный договор страхования. Но в любом случае это соглашение между страховщиком и страхователем, по которому страховщик обязуется в случае причинения имущественного вреда или вреда жизни или здоровью страхователя или другого названного в договоре лица или наступления иного предусмотренного договором события произвести страховую выплату страхователю или иному лицу в пользу которого заключен договор.
Таким образом гражданско-правовая ответственность это санкция за правонарушение, которая вызывает для нарушителя негативные последствия в виде правовых обязанностей. Правонарушением страховщика в договоре страхования будет являться неисполнение или не полное исполнение условий договора страхования. В этом случае применяются общие нормы ГК РФ - ответственность за неисполнение обязательств. В соответствии с этим страховщик будет обязан возместить страхователю убытки, причинённые неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств. Основными формами гражданско-правовой ответственности являются: возмещение убытков, уплата неустойки, возмещение процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсация морального вреда. Говоря о возмещении убытков в страховом обязательстве следует сказать: 1- убытки в объекте страхования, которые возмещаются в рамках исполнения страхового обязательства страховщиком и 2- убытки, возникшие у страхователя в связи с ненадлежащим исполнением страхователем своих обязательств. Действующее гражданское законодательство исходит из принципа полного возмещения убытков. Так например, среди убытков, которые подлежат возмещению можно назвать расходы на проведение всевозможных экспертиз, если страховщик отказывается признать сумму подлежащую возмещению. Примеров можно привести множество. Суды как правило удовлетворяют требования страхователей. Другой формой ответственности страховщика является неустойка. Но сразу следует оговориться, что неустойка должна быть договорной т.е. предусмотрена в договоре страхования.
К сожалению следует констатировать тот факт, что свои права страхователям, всё чаще и чаще приходится защищать в судах.
