Существует немало банковских услуг, которые доступны разным слоям населения. Однако для тех, кто не разбирается в финансовых инструментах, это невероятно сложно. Неудивительно, что возникают такие ситуации, когда клиенты, обращаясь за получением займа, не знают, в чем разница ипотеки и кредита. С одной стороны, обе услуги идентичны. Ведь и в том, и в другом случае заемщику приходится возвращать всю сумму долга с процентами. Однако разница может скрываться в условиях. Потенциальным заемщикам стоит о ней знать.
Начать стоит с определений. После этого вам будет намного легче понять, в чем разница ипотеки и кредита. На первый взгляд она не очевидна, но отличия все же существуют.
Итак, кредит представляет собой денежный займ, который кредитное учреждение выдает под определенный процент. В дальнейшем заемщик должен выплатить долг, а также проценты, начисленные за использование денежных средств.
Обратиться за получением кредита можно в любую банковскую организацию, предварительно изучив условия и выбрав для себя наиболее подходящие. На этом этапе потенциальный клиент должен быть особенно внимателен. Условия в разных банках отличаются.
Особенность кредита состоит в том, что выданные денежные средства можно использовать по собственному усмотрению, не отчитываясь за них перед банком. Даже если на кредитные средства приобрести недвижимость, ее не нужно предоставлять в качестве залога. А значит, данным имуществом клиент может распоряжаться по собственному усмотрению.
Понять, в чем разница кредита и ипотеки, вам будет намного проще, когда вы ознакомитесь с во вторым определением.
Прежде всего, это разновидность кредита, который имеет целевое назначение. Особенность ипотеки состоит в том, что выданные банком денежные средства предназначаются для приобретения недвижимости. Вот почему потенциальные клиенты могут рассчитывать на более высокие суммы займов и более длительные сроки погашения. В некоторых случаях ипотека выдается даже на тридцать лет. Это позволяет уменьшить ежемесячный платеж для заемщика, но в итоге увеличивает переплату. Длительный срок погашения - это один из пунктов, который объясняет, в чем разница ипотеки и кредита.
Еще одна особенность состоит в том, что в соответствии с договором приобретаемая недвижимость должна быть предоставлена в качестве залога на весь период займа. Соответственно, в течение этого срока заемщик не может распоряжаться недвижимостью.
Банк такими действиями пытается снизить собственные риски относительно невозврата денежных средств. Если произойдет ситуация, в которой заемщик по каким-либо причинам перестанет вносить платежи по ипотечному кредиту, банк продаст залоговое имущество и за счет вырученных средств погасит оставшийся долг. Если средства останутся, их выплатят заемщику.
Идентичны понятия "ипотека" и "ипотечный кредит", разница между ними отсутствует. Это важно знать потенциальным клиентам.
Ипотека - это разновидность кредита. Поэтому между этими понятиями нельзя поставить знак равенства.
Кредит, в отличие от ипотеки, имеет более широкий спектр условий. Он может требовать наличия залога или игнорировать данное условие. В случае с ипотекой банки не предоставляют потенциальным клиентам выбора. Наличие залога обязательно.
Список документов, которые нужно предоставить для получения займа, тоже отличается. Для кредита он, как правило, меньше, чем для ипотеки.
Разница состоит и в размере выплачиваемых процентов. По кредитам переплата значительно выше, чем по ипотеке. Вот почему второй вариант предпочтительнее для тех, кто приобретает недвижимость.
На выплату ипотеки банк предоставляет клиентам более длительные сроки. Обычно кредит не выдают дольше, чем на пять лет. Ипотеку можно выплачивать значительно дольше - на протяжении тридцати лет. Однако нужно понимать, что в этом случае повышается переплата.
Разница между ипотекой и кредитом есть и в выдаваемых суммах. На приобретение недвижимости можно получить больше денежных средств. Необеспеченные потребительские кредиты обычно сильно зависят от размера доходов клиента. Как правило, кредитная нагрузка не должна превышать пятидесяти процентов доходов
Заявки на потребительский займ рассматривают быстрее, чем на ипотеку.
Итак, разница потребительского кредита и ипотеки теперь должна стать для вас очевидной. Однако возникает следующий вопрос. Что выгоднее? Давайте попробуем разобраться.
Банковскому учреждению выгоднее выдавать ипотеку, чем кредит. Потому что в данном случае риски невозврата денежных средств значительно ниже. Ведь даже в случае неплатежеспособности заемщика банк не понесет убытки, поскольку у него появится возможность реализовать залоговую недвижимость и таким способом погасить оставшуюся часть долга.
Со стороны потенциального заемщика ситуация может быть иной. Все зависит от того, с какой целью нужно получить кредит. Если для приобретения недвижимости, то ипотека имеет свои выгоды не только для банка, но и для заемщика.
Стоит отметить, что кредитное учреждение, вовлеченное в сделку с объектом недвижимости, дает клиенту некоторую безопасность. Перед одобрением банковские сотрудники должны тщательно проверять документы. Ведь приобретаемая недвижимость становится залогом. Соответственно, в случае невыплаты долга кредитная организация должна иметь возможность продать залоговое имущество.
Выгода ипотечного кредита для клиента состоит еще и в том, что он получает право на налоговый вычет. Однако нужно понимать, что эта возможность доступна лишь тем российским гражданам, которые имеют официальную зарплату и добросовестно выплачивают НДФЛ.
Некоторые заемщики при получении ипотеки могут рассчитывать на помощь государства. Нужно заранее узнать о наличии программ для молодых семей, государственных служащих и т. д. Нередко по подобным программам банковские организации предлагают потенциальным клиентам более выгодные процентные ставки.
Получая ипотечный кредит на длительный срок, можно не опасаться роста цен на недвижимость, как в случае с накоплениями. Кроме того, если доход заемщика будет постепенно расти, ипотечные платежи будет отнимать все меньшую часть его бюджета и становиться все более незаметными.
Несмотря на все выгоды ипотеки, не все клиенты могут ее получить. Нужно понимать, что это целевой кредит. Поэтому выданные банком денежные средства должны быть потрачены исключительно на приобретение недвижимости.
Если деньги нужны на другие цели, проще получить кредит, чем ипотеку. Кроме того, в последнем случае клиентам, как правило, приходится собирать боле внушительный пакет документов.
Для многих клиентов ответом на этот вопрос становится довольно известный на территории России банк. Эта кредитное учреждение выдает населению огромное количество займов. Процент ипотеки и кредита в Сбербанке нередко оказывается ниже и, соответственно, выгоднее для клиента, чем в других учреждениях, выдающих денежные займы.
Специалисты рекомендуют обращаться в банк, если накоплено тридцать-пятьдесят процентов от цены объекта недвижимости. Однако не у всех есть подобная возможность собрать необходимую сумму. Вот почему потенциальные клиенты интересуются ипотекой без первоначального взноса в Сбербанке. Нужно понимать, что для кредитного учреждения подобные условия крайне невыгодны, поэтому вряд ли оно одобрит заявку на полную сумму.
Рынок кредитования предлагает населению несколько видов банковских продуктов, которые легко использовать для покупки жилья. Основными из них являются ипотека и потребительский кредит. Каждый из них имеет свои особенности, преимущества и недостатки. Чтобы сделать правильный выбор и максимально выгодно взять заемные средства, лучше заранее разобраться, чем они отличаются и какой вид банковской услуги подойдет в той или иной ситуации.
И – это два совершенно разных вида финансирования. Ключевая разница заключает в том, что ипотека всегда предполагает наличие залогового имущества, причем таковым может являться как собственное жилье, так и приобретаемое. Потребительские кредиты могут выдаваться с обеспечением или без. Причем в виде гарантий выплаты банки принимают не только залог имущества, но и поручительство.
Рассмотрим отличия по основным параметрам:
Из вышеперечисленного вытекают и второстепенные факторы. Например, оформляя жилищный ипотечный кредит, недвижимость требуется застраховать . На добровольной основе заемщики страхуют жизнь и здоровье, а также риски утраты права на собственность.
Так как ипотека тесно связана с куплей недвижимого имущества, к договору обязательно привлекается официальный супруг . От него (нее) нужно получить согласие на сделку, также супруги выступают в роли созаемщика либо отказываются от участия в договоре, оформляя при этом брачный контракт. Потребительский кредит можно взять без привлечения иных лиц, хотя покупка недвижимости все равно требует участия супруга. Но в этом случае объект может быть оформлен на другого родственника, организацию.
При выборе ипотеки полученных средств всегда достаточно для оплаты недвижимости, так как лимит по договору равен стоимости жилья минус первый взнос. Оформляя потребительский кредит есть шанс, что банк одобрит меньшую сумму и разницу придется покрывать за счет иных доходов.
Что общего:
Взять стандартный потребительский кредит несколько легче, чем брать ипотеку, но лишь в том случае, если суммы невелики. Его можно получить без обеспечения, что уже сэкономит определенное количество дней, заявки рассматривают быстрее, пакет документов намного уже, не всегда требуется привлечение поручителей. Также упрощает получение кредита отсутствие первоначального взноса, но на рынке банковских услуг можно найти гибкие условия и по ипотеке, когда первичный взнос не требуется.
Однако, чтобы взять в кредит сумму, достаточную для приобретения недвижимости, заемщик должен подтвердить стабильный и высокий доход. Ввиду сжатых сроков выплаты ежемесячные взносы будут существенно выше, чем при ипотеке. Соответственно, к заработку выдвигаются более жесткие требования.
Кредит под залог собственной недвижимости – это та же ипотека, но на более мягких условиях. Цель расходования заемных средств может быть не обозначена, первоначальный взнос не требуется. Но клиент все равно должен передать объект недвижимости в залог, как при стандартном ипотечном кредитовании.
Оформление ипотеки сравнительно долги процесс. В первую очередь, здесь требуется довольно широкий пакет документации. В него входят не только справки и документы о заемщике и созаемщиках, но и целый перечень бумаг по недвижимости и о продавце. Во вторую, возникают дополнительные расходы в виде страховок, оплаты банковских ячеек, прочих организационных моментов. Но получить одобрение на большую ссуду, при равных доходах и запрашиваемых суммах, легче, чем по потребительскому кредиту. В данном случае у банка точно есть гарантия получения выданных средств, в виде залога, плюс меньший платеж снижает риск невозврата займа.
В прямом смысле ипотека станет более выгодным решением, чем потребительский кредит. В настоящее время видов ипотеки довольно много – «По двум документам», «Без первоначального взноса», «На квартиру/апартаменты/частный дом/строительство». В совокупности с более низкими ставками такой вид финансирования превосходит любое предложение потребительского кредитования.
Для более точных выводов нужно сравнить финансовую сторону вопроса. Рассмотрим на примере кредитных калькуляторов Сбербанка заем на 3 млн рублей:
Причем здесь фигурируют самые выгодные условия финансирования, на практике цифры могут быть еще выше. А при таких крупных платежах по кредиту банк одобрит выдачу займа лишь при наличии еще больших доходов. Ипотечное страхование увеличит расходы на обслуживание договора, но траты в месяц все равно будут значительно меньше, чем по потребительскому займу.
Для более полного анализа можно сравнить параметры двух финансовых продуктов в рамках одного учреждения.
Займ на потребительские цели:
Кредит на потребительские цели в Сбербанке
Сумма кредита
до 6 миллионов
рублей
сроки кредита
до 5
лет
ставка кредита
от 11,9%
годовых
* - обеспечение не требуется
Нецелевой заем под залог собственной недвижимости:
Ипотека для покупки жилплощади на вторичном рынке:
Ипотека на покупку жилплощади на вторичном рынке в Сбербанке
Сумма кредита
от 300 тысяч рублей до
85% от цены объекта
сроки кредита
до 30
лет
ставка кредита
от 8,6%
годовых
* - ставка зависит от категории заемщика
Во всех случаях требования к клиентам практически одинаковы – при оформлении недвижимости в залог возраст от 21 года, потребительский кредит можно взять с 18 лет, если есть зарплатная карта банка либо на счет начисляется пенсия. Стаж от полугода на текущем месте занятости, совокупный, за прошедшие 5 лет, более 12 мес.
Кредит на различные потребительские цели:
Нецелевой кредит под обеспечение собственным недвижимым имуществом:
Ипотека на готовое жилье:
Потребительский кредит без залога и обеспечения:
Потребительский кредит без залога и обеспечения в «Россельхозбанке»
Сумма кредита
до 1,5 миллиона
рублей
сроки кредита
до 7
лет
ставка кредита
от 10,5%
годовых
* - сумма кредита зависит от статуса заемщика
Потребительский займ с обеспечением:
Ипотека на готовую жилплощадь:
Ипотека на готовое жилье в «Россельхозбанке»
Сумма кредита
Объединение двух видов кредитования возможно только при рефинансировании , причем такое слияние должно входить в перечень условий. Например, перекредитование ипотеки в Сбербанке позволит объединить между собой несколько действующих кредитов, взятых в других банках, в один новый:
Стоит учесть, что подобные условия предлагают далеко не все банки, как правило, рефинансирование делится на ипотечное и потребительское. Если остаток задолженности по ипотеке невелик, то его вполне можно перекрыть новым потребительским кредитом.
Помимо характерных отличий, два вида финансирования имеют свои сильные и слабые стороны. Причем эти факторы, в некоторых случаях, могут стать решающими при выборе подходящего банковского продукта.
К основным преимуществам ипотеки относится:
Среди веских минусов отмечаются:
Достоинства потребительского кредита:
Основные минусы кредитования:
Вывод – ипотека дешевле и экономически выгоднее, в сравнении с другими видами финансирования. Ее, при равных условиях, легче получить и выплачивать, а при необходимости – всегда можно рефинансировать и сократить срок, увеличить/уменьшить платеж. Снижение финансового бремени обеспечит использование государственной поддержки, если на нее есть права, и получение налогового вычета (заемщиком и всеми созаемщиками), если такое право еще не было использовано.
Потребительский кредит на крупную сумму можно оформить при высоких доходах, способных перекрыть большие платежи. Это лучшее решение, когда объект планируется передать в собственность иным лицам, либо, если он не может быть аккредитован и/или застрахован.
Чем отличается кредит от ипотеки - такой вопрос встает перед гражданами, решившими приобрести в собственность недвижимость, то есть первичное/вторичное жилье или земельный участок под строительство в ипотеку. Рассмотрим, недостатки и преимущества кредита и ипотеки в каждом отдельном случае.
Истинное значение термина «ипотека» в обиходе несколько исказилось. Ипотека обозначает только форму залога, когда приобретаемое имущество само выступает в его качестве. В отдельных случаях ипотекой (залогом) может стать уже имеющаяся недвижимость.
Ипотека не может быть продана, подарена, заложена, переуступлена по праву владения и т. д., пока не будет полностью выкуплена и освобождена от залога.
Термин «ипотечное кредитование» в полной мере описывает сам процесс выдачи необходимой суммы для приобретения недвижимости, которая в дальнейшем будет служить гарантией погашения займа согласно гл. 1 закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-Ф3 в действующей редакции от 5.10.2015.
В случае несоблюдения заёмщиком договоренностей к кредитору переходит право пользования предметом залога.
Кредит - это более емкое понятие. Оно включает в себя разновидности кредитования, в том числе ипотечного.
Наиболее популярная среди населения форма кредитования, предоставляемая банками на различных условиях, - это потребительский кредит. Условия предоставления кредита банком или любой другой организацией регламентируются ст. 819 ГК РФ «Кредитный договор».
Основное отличие ипотечного кредитования от потребительского исходит из определения. В большинстве своем потребительский кредит не требует залогового обеспечения и не обязательно является целевым (эти случаи рассмотрим отдельно).
К типичным отличиям потребительского кредита от ипотеки относятся:
Целевой потребительский кредит схож с ипотечным в том, что он также имеет свое четкое предназначение. Потенциальный заемщик может оформить целевой заём на приобретение определенного вида товара или оплату услуг, получить его на руки в виде наличных или банковским переводом непосредственно на счет продавца. В ипотечном кредитовании такого выбора нет.
Банки предлагают массу кредитных программ, в том числе и под залог собственности потенциального заемщика. При залоговом обеспечении займа процентная ставка несколько ниже, чем при обычных способах кредитования. Это логично и предсказуемо, ведь банки при такой схеме минимизируют свои финансовые риски.
Между кредитом с обеспечением и ипотечным кредитом есть одно сходство - наличие залогового имущества и обязательное условие его страхования на весь период погашения.
Различия же аналогичны:
Таким образом, потребительские кредиты отличаются от ипотеки краткосрочным сроком кредитования, большей свободой распоряжения заёмными средствами, меньшей доступной для оформления суммой и высокой процентной ставкой.
Подавляющее большинство граждан при покупке жилья обращается за получением банковских займов. И это не удивительно. Ведь заполучить собственное жилье хочется каждому, но вот копить на него долгие годы согласны не многие. Перед принятием такого нелегкого решения стоит обязательно поинтересоваться видами и способами кредитования.
Что оформлять? Кредит или ипотеку? И вот тут-то и встает вопрос о том, чем ипотека отличается от кредита на недвижимость? Разные это понятие или суть одно и то же? Давайте попробуем разобраться вместе.
Существует несколько способов получить денежные средства для покупки жилья:
Первый предполагает наличие первоначального взноса и может оформляться на срок до 10 лет. При этом вам обязательно потребуется подтвердить свой доход и предоставить сведения об официальном трудоустройстве.
Во втором случае у вас обязательно потребуют залог, в качестве которого и будет выступать приобретаемое жилье. Однако срок кредитования в этом случае значительно увеличивается.
При оформлении обычного потребительского кредита внесение первоначального взноса вовсе не обязательно, но каждый конкретный банк выдвигает свои дополнительные условия оформления.
В рамках этой статьи мы попробуем разобрать, чем отличается кредит от ипотеки. Ведь оба этих продукта имеют не только разные условия, но и свои преимущества и недостатки.
Иногда граждан интересует еще один очень интересный вопрос: «Чем отличается ипотека от ипотечного кредита?». Под термином «ипотека» часто понимается сам залог, который требует банк в качестве гарантии того, что деньги будут возвращены вовремя. Понятие «ипотечное кредитование» — означает который можно оформить под залог приобретаемой недвижимости. Если не слишком погружаться во всякие тонкости терминологии, то можно с уверенностью сказать, что оба эти понятия означают одно и то же.
Первое, чем отличается ипотека от кредита (Сбербанк или другие финучреждения) — это непременное наличие залога. Оформить ипотеку, не имея при этом залогового обеспечения, вряд ли выйдет. В то время как обычный кредит, в том числе и на жилье, можно получить и не имея дополнительных гарантий.
Следующее, чем отличается от ипотеки — назначение займа. Ипотека — это исключительно Ни на что другое истратить полученные средства не удастся. Более того, сама процедура передачи денег по ипотеке построена таким образом, что клиент вообще не имеет возможности подержать купюры в руках и потратить «на сторону» хотя бы часть средств.
Конечно, любой кредит может иметь целевое назначение. То, на что вы берете деньги чаще всего указывается при написании заявления. Но контроль за использованием средств в этом случае намного слабее. Поэтому ничего не стоит, например, оформив кредит на жилье, часть средств использовать для ремонта или покупки новой мебели. Можно и вовсе оформить заем, не имеющий целевого назначения. Тогда вы вообще не обязаны отчитываться куда пошли деньги.
Недвижимость — это дорогостоящая покупка. Отложить часть зарплаты и накопить на нее практически невозможно. Пока вы будете собирать, средства просто обесценятся. Этот вопрос немаловажно учитывать при обращении в банк. Сумма, на которую может рассчитывать человек при оформлении ипотеки, безусловно, будет намного больше, чем та, что выдается в рамках обычного займа. Это еще один пункт в списке того, чем отличается кредит от ипотеки. Получить обычный кредит намного проще. Более того, если сумма небольшая, то для ее получения чаще всего достаточно одного паспорта. Для вам придется собрать кипу бумаг и сотню раз доказать финучреждению свою платежеспособность.
Отсюда вытекает также и срок кредитования — следующий пункт в списке того, чем отличается кредит от ипотеки. Человек среднего достатка просто не в состоянии быстро выплатить огромную сумму. Поэтому ипотека может оформляться на 25-30 лет. В то время когда срок обычного кредитования редко превышает десятилетний порог.
Еще один немаловажный момент того, чем отличается ипотека от кредита на квартиру — проценты и сумма переплаты. В рамках ипотечного займа можно рассчитывать на гораздо более низкий процент переплаты. Обусловлено это такими факторами:
При обращении за обычным кредитом (в том числе на жилье) банк не только достоверно не знает куда именно будут потрачены деньги, но и не может быть стопроцентно уверен в том, что получит их обратно. Поэтому процентные ставки в этом случае намного более высокие.
Разница есть и для самого клиента. В случае если он не сможет выплатить долг по ипотеке, ему просто придется отдать вновь приобретенное жилье банку. Чаще всего претензии финучреждения этим и ограничиваются. В случае непогашения обычного кредита, человек может лишиться всего своего имущества. При большой сумме невыплаченного займа банк будет требовать погашение основного долга, а также начисленных пеней, штрафов, судебных издержек и иных платежей. Если сосчитать все это в комплексе, то сумма может выйти такой, что у человека просто не хватит имущества, чтобы рассчитаться с банком.
Еще одно довольно важное отличие заключается в том, что при получении ипотеки банк, вероятнее всего, потребует застраховать сам объект залога, а также жизнь и трудоспособность клиента. При обычном кредитовании страхование не является обязательным и банк не вправе требовать этого. В случае если вы откажетесь оформлять страховку, единственное чем вас могут «наказать» — это увеличение процентной ставки.
Оформить обычный кредит (в том числе на жилье) можно не только в банке. Подобные услуги предоставляют многие финансово-кредитные учреждения и микрофинансовые организации. А вот за оформлением ипотеки следует идти только в банк. Причем далеко не каждый из них предоставляет подобную услугу. Особенно если заемщик рассчитывает на получение выгодных для себя условий.
Так происходит потому, что выдача ипотеки связана с проведением серьезных проверок клиента. Выполнить такие действия способна только мощная служба безопасности, которой небольшие кредитные учреждения чаще всего просто не располагают.
Следующее, чем отличается кредит от ипотеки — наличие первоначального взноса и его размер. При обращении за потребительским кредитом первоначальный платеж чаще всего не требуется вовсе или он очень мал.
Для обращения за ипотекой просто необходимо иметь некоторую сумму, покрывающую часть планируемых расходов. Причем чем выше будет этот взнос, тем более низкий процент можно получить при оформлении.
Исследуя вопрос о том, чем отличается кредит от ипотеки на жилье, многие задают себе и еще один: «Каким же образом выгоднее всего получить деньги?». Однозначного ответа тут дать нельзя. Все зависит от конкретной ситуации.
Ипотека будет выгодна в том случае, если:
Если же вам нужна относительно небольшая сумма и вы уже имеете 60-70% стоимости жилья, связываться с ипотечным кредитованием нет смысла. Гораздо экономнее взять обычный кредит и как можно скорее выплатить его.
Тут есть и еще один нюанс: при ипотеке владельцем приобретаемого жилья становится банк (до полного погашения ссуды), а при обычном кредитовании — это ваша собственность. Если случится непредвиденное и вы не сможете выплатить долг, то продавать ипотечную квартиру будет банк, а кредитную — вы сами и на своих условиях. Так можно выручить гораздо больше денег, расплатиться с банком и приобрести жилье подешевле.
46051Развитие банковского сектора привело к тому, что многие банковские продукты сопровождают жизнь современного человека день за днем: люди активно пользуются кредитными карточками, получают зарплату в банках, оплачивают коммунальные услуги. Большинство экспертов отмечают, что среди широкого спектра банковских услуг наиболее востребованы стали стандартные кредиты и ипотечное кредитование. Вместе с тем, чем отличается кредит от ипотеки, знают далеко не все.
С экономической точки зрения любая ипотека, будь то ипотека в силу закона или договора , представляет собой кредит, где в качестве обеспечения (залога) выступает недвижимое имущество заемщика. В большинстве случаев ипотека берется с целью приобретения заемщиком недвижимости – квартиры, земельного участка, дома, коттеджа, однако в ряде случаев заемщик имеет право использовать полученные в банке кредитные денежные средства на свое усмотрение. Переданное в залог имущество служит для банка гарантией исполнения заемщиком своих обязательств по кредиту и, если заемщик их не исполнит, банк будет вправе продать заложенную заемщиком недвижимость.
Несмотря на то, что ипотека является частным случаем кредита, большинство граждан выделяет для себя ипотеку как особый вид банковской услуги, а под кредитом подразумевает нецелевые займы, которые выдают банки в виде так называемых потребительских нецелевых кредитов.
