Что означает понятие “потребительский кредит без обеспечения”? Это такой кредит, который выдается без обеспечения залогом (недвижимость, автомобиль, личные ценные вещи и пр.) на любые неотложные нужды.
Любой гражданин РФ может стать заёмщиком у банка, чтобы купить бытовую технику или , отправиться в путешествие в любую страну мира, отремонтировать квартиру. И Сбербанк России не потребует документа, подтверждающего цель кредита, а также оформит кредит без поручительства и залога даже пенсионерам до определённого возраста.
Желающим получить такой на неотложные нужды Сбербанк выдвигает следующие условия:
В этом году Сбербанк России ввёл новое правило для получения беззалогового кредита – размер процентной ставки будет рассчитан с учётом наличия у заёмщика зарплатной (пенсионной) карты, длительности срока кредитования, статуса кредитной истории:
То есть, чем лучше отношения заёмщика со Сбербанком, тем меньше величина процентной ставки, но при этом чем длительнее срок кредита – тем больше будет ставка.
Чтобы стать заёмщиком и получить потребительский кредит, вам придётся соответствовать условиям кредитования:
Сбербанк России выдаёт на личное потребление только на строго определенный срок. И чем ниже ваш ежемесячный доход, тем больше срок кредита, но максимум – 5 лет. Минимальный период погашения займа – 3 месяца. Длительный срок кредитования обойдётся вам значительно дороже, чем короткий, за счет процентов по кредиту.
При наличии у заёмщика временной регистрации “потолок” периода кредитования не может быть дольше, чем дата окончания действия временной регистрации.
Максимальная сумма достигает полутора миллионов рублей, но лимит займа по кредиту без обеспечения определяется всегда индивидуально, в том числе будут учитываться степень благонадёжности и платежеспособности заёмщика.
На веб-сервисе Сбербанка России есть комфортный калькулятор для определения графика погашения кредита. Если вы оформляете несколько кредитов, то их итоговая сумма не может быть больше 1,5 млн руб.
Минимальный размер кредита для москвичей – 45 000 руб., а для остальных жителей России – 15 000 руб. На меньшую сумму потребительский кредит Сбербанк не выдаст. Кто несет ответственность за взятый кредит? Заёмщик, которому придётся рисковать своими средствами на счету и банковской карте, а также своим имуществом, если банк потребует обеспечение. Просрочка ежемесячных платежей и невыполнение заёмщиком обязанностей согласно кредитного договора грозит высокими штрафными санкциями.
Вам необходимы:
Сбербанк установил новое правило кредитования для заёмщиков. Сумма потребительского кредита будет единовременно перечислена на банковский вклад или карту, открытые только в Сбербанке. Такой подход к выдаче кредита позволит банку получить законный доход путём обслуживания карты и во время снятия наличных.
Кредит погашается переводом из другого банка, списанием со счета в Сбербанке, внесением наличных в размере аннуитетных (равных) платежей.
Для Сбербанк отменяет комиссии и ограничение минимальной части возвращаемого досрочно кредита. При этом обязательно соблюдайте платёжные даты, которые можно посмотреть в установленном графике платежей.
Беря потребительский кредит с залогом или без обеспечения – сравните условия кредитования разных банков. И главное, рассчитайте свои силы, чтобы погасить взятый кредит вовремя и без проблем. Сбербанк готов предоставить срочный кредит без обеспечения для личных нужд при условии дисциплинированного погашения займа согласно графику уплаты.
Обращаем особое внимание на то, что у каждого банка есть специальная памятка, в которой оговорено не только общее положение, а и особенности кредитования. Внимательно относитесь к просьбе при заполнении анкет и договора указывать не только название банка, но и точный номер отделения – от этого могут зависеть некоторые региональные особенности кредитования.
Если в договоре указаны иные платежи, кроме погашения займа, то уточните, что это за платежи, сколько их, на какую сумму. И требуйте, чтобы все это фиксировалось в договоре. Также обращайте внимание на текст, где сказано о праве банка накладывать разного рода штрафы. Это могут быть санкции, не связанные с пеней за просроченные выплаты (например, за то что, что вы не сообщите о смене контактного номера телефона, замене паспорта и пр.).
Другой подводный «камень» о который можно споткнуться по неопытности – это тарифы банка за дополнительные услуги. Некоторые недобросовестные кредиторы не указывают, что тарифы могут быть изменены или с какой регулярностью они меняются. Требуйте эти подробности прояснить и зафиксировать эти суммы в договоре.
Видео: Сбербанк в деталях – потребительские кредиты
Кредит является популярным финансовым продуктом, позволяющий людям и предприятиям решать возникшие потребности и проблемы сейчас, а не тогда, когда появятся средства. Классификация кредитов огромна: автокредит, ипотека, онлайн заем и другие. Все зависит от того, для чего деньги взяты в банке, кто их взял, на какой срок. Но далее мы поговорим о таком виде ссуд, как потребительский кредит без обеспечения, обсудим условия его получения, а также выделим главные преимущества и недостатки.
Все прекрасно понимают, что банки и микрофинансовые организации выдают деньги заемщику не просто так, а под процент. За такую финансовую услугу необходимо платить. Но если внимательно провести анализ условий кредитования и сравнить те же процентные ставки, то получится, что каждый заем имеет абсолютно разные условия. От чего же это зависит?
Все зависит от того, насколько рискованный данный вид ссуды для самого финансового учреждения. Банк проверяет платежеспособность заемщика, его кредитную историю, возможность предоставить залог и т.д. Учреждение, выдающее средство, должно получить гарантию их возврата. Но все прекрасно понимают, что в жизни может случиться все: предприятие может стать банкротом, физическое лицо заболеть, потерять работу и т.д. И в таком случае риски невозврата средств огромны.
Кредит без обеспечения выдается заемщику при подтверждении его платежеспособности
Для большего понимания разберем понятие “кредит с обеспечением”, что это значит. Для того чтобы обезопасить себя и свои деньги кредитор просит от самого заемщика или предоставление залога, или поручителя. Если кредит залоговый, например, ипотека, где приобретаемая недвижимость всегда является объектом обеспечения, то в случае наступления рискованного события квартира будет изъята у заемщика и продана. Долг будет закрыт. Аналогичная ситуация и с поручительством, когда обязательства перед кредиторами покрывает не сам заемщик, а его поручители, подписавшие соответствующий договор. Таким образом, банк застраховал свои риски и себя от убытков.
Но что значит кредит без обеспечения? Это обозначает то, что финансовая компания уверенна в своем клиенте, а также считает данный вид кредитования наименее рискованным.
Тогда вполне логичный вопрос: кто несет ответственность по таким обязательствам, если нет даже поручительства? В данном случае, ответственность только заемщика. Если он не погасит свой долг, то будет судебное разбирательство и привлечение к ответственности.
Таким займам не свойственны некоторые особенности, которые свойственны займам с обеспечением. У них есть своя специфика. Специфические особенности ссуды без залога:
Пожалуй, это топ главных специфических черт таких ссуд. Если мы говорим именно о потребительском кредите, не обременённого поручительством и залогом, то он может предоставляться в нескольких формах:
Как понять, какой вид выбрать именно Вам? Все зависит от ситуации. Для современного человека наличие кредитки является необходимым атрибутом, все остальное – по мере необходимости. Но лучше брать при возможности потребительский заем, а не наличный. По первому виду ставки ниже, чем по второму.
Кредитные карты часто выдаются без обеспечения
Начнем с того, что отметим: кредит без финансового обеспечения можно оформить как в банке, так и МФО. Последний вариант сейчас достаточно популярный, поскольку такие организации работают в онлайн режиме и выдают деньги почти всем. По крайней мере, именно так они себя позиционируют.
С одной стороны, вариант МФО подходит для тех, кто хочет очень оперативно, без ожидания и сбора необходимых документов получить средства в свое распоряжение. Но есть много недостатков у таких компаний, и самый большой из них – это очень высокая процентная ставка.
Обратите внимание: в МФО действует ставка от 1-2 %, но только в день, а не в месяц или год, как думают большинство граждан.
Если провести расчеты, то получиться что фактически процент переплаты может составлять от 365 до 730% в год. Это огромная сумма. Поэтому всегда необходимо сопоставлять возможные выгоды и риски.
Когда необходимо обращаться за деньгами в МФО:
Если Вы не попали хотя бы в одну из таких ситуаций, то тогда лучше рассмотреть вариант банковского кредитования.
Кредит без обеспечения можно получить в банке или в МФО
Требования к заемщику со стороны банков:
Это базис, по которому проверяют потенциального клиента на соответствие. В процессе проверки человека оценивают также и на платежеспособность. Что означает такая проверка? Это значит, что сотрудники компании сравнивают уровень его ежемесячного дохода с размером ежемесячного платежа по займу.
По стандартам, у каждого заемщика должно на оплату обязательств уходить не более 50 % от получаемого дохода.
Если соответствие выполняется, то хорошо, но если нет, то тогда ни о какой ссуде идти речь не может.
Но и здесь есть свой нюанс. Человек может получать около 16 тыс. рублей, и 8 тыс. отдавать по своим обязательствам. Вполне логичным вопросом является: а хватит ли ему оставшихся 8 тыс. руб. на проживание? Для банка ответ однозначный – нет, не хватит, поэтому он оценивает клиента следующим образом: после уплаты ссуды ежемесячно у физического лица должно оставаться в распоряжении средств, сумма которых будет равна или будет больше прожиточного минимума для данного региона. Например, если в месяц нужно заплатить 8 тыс., а с мая МРОТ около 11 тыс., то тогда зарабатывать меньше 19 тыс. человек не может для того, чтобы оформить такой заем.
Если мы говорим об индивидуальном предпринимателе или другом субъекте бизнеса, то, конечно, здесь совсем другие требования: проверяется финансовая отчетность организаций и проводится скоринг. От того, какое количество балов наберет клиент, и будет зависеть решение: выдавать деньги или нет.
Скоринг проводится по таким показателям как ликвидность, рентабельность, автономия.
При оценке платежеспособности, на погашение кредита у заемщика должно уходить не более 50 % от дохода
Для того чтобы оформить такой продукт, необходимо в обязательном порядке предоставить менеджеру пакет необходимых документов. Обращаем внимание на то, что в каждом банке такой пакет, может быть разный, поэтому всегда нужно уточнять. Предоставляем примерный список необходимых документов:
Стоит отметить, что есть программы кредитования, где нужен только паспорт и любой другой документ. Но в таких программах условия не всегда выгодны, или, наоборот, они действуют только для постоянных клиентов (в Сбербанке очень выгодные условия для участников зарплатных и пенсионных программ).
Таким образом, взять потребительский заем без обеспечения можно и почти в каждом финансовом учреждении такая услуга предоставляется, другое дело, что необходимо соответствовать ряду критериев. Но рассчитывать на крупную сумму и маленькую ставку не стоит, у кредитора нет гарантий возврата, поэтому он страхует себя повышенными процентами и маленькой суммой. Если же оформить ссуду в банке не получилось, всегда можно обратиться в МФО. Главное – внимательно отнестись к его выбору.
В статье поговорим о том, как взять потребительский кредит без обеспечения. Разберемся, что означает такой кредит и какие банки готовы его предоставить. Вы узнаете, как происходит выдача кредита, какие документы требуют банки и ознакомитесь с отзывами заемщиков.
Собственных средств для покупок хватает далеко не всегда, и выходом в этом случае будет получение кредита наличными. Банки активно предлагают взять различные займы, доступные для физических лиц. Но наибольшей популярностью пользуются ссуды, предоставляемые без залога и поручителей. Получить кредит по таким программам можно довольно быстро, часто выдача денег происходит в день обращения. Но найти самый выгодный вариант не всегда просто, ведь количество предложений на рынке довольно внушительное.
Наибольшей популярностью у населения пользуются предложения по потребительским кредитам от крупных банков. Эти кредитные учреждения хорошо отработали схемы выдачи кредитов и сделали процесс максимально простым для заемщиков. Ставки, предлагаемые такими банками, обычно существенно меньше, чем в небольших финансовых учреждениях.
Рассмотрим, какие процентные ставки по ссудам без обеспечения предлагают банки РФ:
Россельхозбанк готов предоставить ссуды на период до 7 лет, при этом максимально можно получить по программе без обеспечения 750 тысяч рублей. Для участников зарплатного проекта максимальный лимит составит 1,5 млн. Дополнительные комиссии по кредиту не предусмотрены, но в случае отказа от страхования ставка поднимается на целых 6%. Льготные ставки предоставляются «надежным» и зарплатным клиентам, а также сотрудникам бюджетных организаций.
Сбербанк готов выдать в кредит без предоставления залога и поручительства до 3 млн рублей, а максимальный срок ссуды составляет 5 лет. Оформить или оплатить ссуду можно через Сбербанк Онлайн или в любом отделении. Можно предварительно рассчитать размер платежей по ссуде в Сбербанке с помощью онлайн-калькулятора. Цели кредитования могут быть любыми, а комиссии за снятие денег не предусмотрены. Досрочное погашение допускается в любое время.
Условия ВТБ 24 позволяют получить кредит без поручителей и залога в размере от 100 000 до 399 999 рублей на период от полугода до 5 лет. Взять кредит можно в день обращения. Полученные средства допускается использовать на покупку любых товаров и услуг, при этом никаких комиссий или обязательного подключения платных услуг не предусмотрено. При осуществлении досрочного полного или частичного погашения штрафные санкции не применяются.
Российское подразделение Ситибанка предлагает клиентам кредит без обеспечения, который отличается отсутствием скрытых комиссий и обязательных платных услуг. Максимальный период кредитования по программе без залога и поручительства составляет 5 лет, а сумма — 2,5 млн рублей. Подтвердить доход можно не только справкой, но и выпиской из ПФР или кредитной историей, что упрощает в ряде случаев оформление ссуды. Цели кредитования могут быть любыми, и за расходование средств отчитываться перед Ситибанком не придется.
Газпромбанк готов выдать ссуду без залогов или другого обеспечения в размере до 3,5 млн рублей и со сроком кредитования до 7 лет. Наиболее низкие ставки будут предложены клиентам, являющимися зарплатными клиентами ГПБ. Данная ссуда не выдается заемщикам с отрицательной кредитной историей. Личное страхование заемщика возможно только при его согласии с условиями и стоимостью услуги. Мораториев на досрочное погашение в Газпромбанке не предусмотрено.
В Альфа-Банке можно оформить ссуду без обеспечения в размере до 1 млн рублей. Для сотрудников компаний-партнеров банка лимит увеличивается до 1,5 млн. Максимальный срок кредитования по данной программе достигает 5 лет. Для держателей зарплатных карточек сумма займа может достигать 3 млн рублей, а срок — 7 лет. Наличие или отсутствие страховки никак не влияет на процентную ставку, различных комиссий за выдачу или обслуживание ссуды условиями договора не предусматривается.
Потребительскую ссуду без залогов и поручителей в Юникредит Банке можно получить в размере до 1 млн рублей на период до 5 лет. Для держателей зарплатных карт действуют специальные условия, предусматривающие снижение ставки и увеличение лимита до 3 млн рублей. Срок кредитования может составлять от 2 до 7 лет. Страховка подключается только при согласии заемщика, а комиссии за выдачу, досрочное погашение и другие операции не предусмотрены. Этот банк охотно сотрудничает с клиентами, работающими в компаниях с участием иностранного капитала.
Райффайзенбанк готов предоставить ссуду без залога и поручителей в размере до 2 млн рублей со сроком кредитования от 1 до 5 лет. Никаких комиссий за обслуживание ссуды или выдачу не предусмотрено. При досрочном погашении действует ограничение на сумму платежа, она должна превышать 10 тысяч рублей. При отказе от страховой защиты ставка по ссуде автоматически увеличивается на 5%.
Промсвязьбанк готов снизить ставку по ссуде на 1% при оформлении заявки через интернет-банк. Максимальный размер кредита достигает 1 млн рублей, а срок кредитования может составлять от 1 до 7 лет. Допускается использование полученных средств на любые цели, отчитываться перед банком за траты не придется. Различные комиссии программа кредитования не предусматривает.
Бинбанк продолжает предоставлять различные ссуды потребителям несмотря на процедуру санации. Заемщики могут рассчитывать на получение кредита без обеспечения в размере до 2 млн рублей и сроком от 1 до 7 лет. При этом никаких платных услуг при получении ссуды клиенту подключать не придется, отсутствуют также комиссии за оформление и выдачу денег.
Подача онлайн-заявки на ссуду без залога и поручительства позволяет быстрее получить предварительное решение банка и ускорить оформление договора при визите в отделение. Некоторые финансовые учреждения предлагают действующим клиентам оформить заем полностью дистанционно с помощью функций интернет-банка, а иногда подача заявки позволяет получить сниженную процентную ставку.
Приведем информацию, которую требуется указать в онлайн-заявке:
В некоторых банках анкета включает и ряд дополнительных вопросов, например, о наличии других обязательств по ссудам или кредитной истории. Решение по заявке принимается обычно за 1-3 рабочих дня, но иногда и в течение нескольких часов. Быстрее рассматриваются заявки держателей зарплатных карт, часто для них уже есть предварительно одобренное предложение.
Далеко не все клиенты представляют, что значит выражение «кредит без обеспечения». По сути, это банковский продукт, позволяющий получить средства в долг без передачи в залог собственного имущества или привлечения поручительства других физических лиц. Разница между ссудами с обеспечением и без обеспечения довольна существенная. При наличии залога банк выдает деньги в долг практически без финансового риска, и сможет одобрить значительно большие суммы под меньший процент. В то время как ссуды без обеспечения обычно не превышают 1-1,5 млн, и лишь для зарплатных клиентов лимит увеличивается до 2-3 млн рублей.
Отличаются необеспеченные ссуды также простотой и скоростью оформления. Обычно на всю процедуру от подачи заявки до получения денег требуется от нескольких часов до 3-5 дней.
Ссуды без обеспечения выдаются на любые нужды. Это означает, что тратить полученные от банка деньги можно по своему усмотрению, без необходимости отчитываться и подтверждать целевое использование средств. Комиссии за выдачу и обслуживание по кредитам от крупных банков отсутствуют.
Досрочное погашение ссуды возможно в любой момент, при этом к заемщику не применяются штрафные санкции. Но надо учитывать, что при погашении займа раньше срока вернуть сумму, уплаченную за страховку, вряд ли получится.
Перед тем как понять, какой вариант кредитования выбрать, нужно взвесить положительные и отрицательные стороны займов. Если средства нужны срочно в небольшом количестве или с предоставлением обеспечения возможны проблемы, то выбор, безусловно, остановится на необеспеченном кредите. А в ситуации, когда время терпит, и требуется довольно внушительная сумма, стоит присмотреться к ссудам с залогом или поручительством.
Следует заранее приготовиться, что при выдаче кредита без обеспечения банки становятся требовательней к потенциальным заемщикам. Касается это в первую очередь кредитной истории и необходимости подтверждать доход. При залоге ликвидного имущества или поручительстве добросовестного заемщика финансовые организации могут «закрывать глаза» на некоторые недостатки клиента.
В остальном требования к клиентам, желающим получить ссуду без обеспечения, довольно стандартны:
Требования к пакету документов в зависимости от выбранного банка могут существенно отличаться. Некоторые финансовые учреждения готовы предоставить ссуду без залогов и поручителей по одному паспорту. Но это скорее исключение из правил.
Большинству банков для оформления кредита понадобятся следующие документы:
