Не один год государственные мужи ломают голову над тем, каким образом победить излишнюю закредитованность граждан России. Однако, как показала практика, руководство страны не смогло правильно сделать выводы из сложившейся ситуации на банковском рынке и начало борьбу не с причиной, которая создала эти обстоятельства, а взялось за устранение ее последствий.
Недавно ЦентроБанком Российской Федерации было заявлено, что финансовыми аналитиками разработана система неких новых методик, благодаря которым уровень « » будет понижаться.
Имеется ввиду понижение уровня количества кредиторов-должников банковских учреждений. Несмотря на эти заявления, хочется отметить такой момент, что подобные заявления далеко не впервые звучат со стороны ЦентроБанка, и не претендуют на новшество.
С подобным явлением Центральный Банк РФ боролся и ранее. Если сказать точнее – пытался бороться, потому что все попытки побороть большую закредитованность граждан, к сожалению, были неудачными.
Эта тенденция просматривается в том, что по данным банковской статистики, количество граждан, которые хотя бы один раз брали кредит в банке или похожих организациях, в последнее время возросло на 10%.
В прошлом году Центральный Банк РФ разработал и выпустил специальную памятку для населения по вопросам кредитования. Потенциальные заемщики могли ознакомиться с советами финансовых аналитиков и специалистов по кредитованию, которые провели скрупулезный разбор нюансов, связанных с получением займа.Были разработаны новые программы кредитования, оформления и погашения займа. Основной лозунг этой памятки был – «Прежде чем сделать, десять раз подумай». То есть, перед тем, как взять в банке кредит, заемщик должен несколько раз подумать и просчитать свои возможности по отдаче займа.
Кроме того, предлагалось изучить предложения не одной финансово-кредитной организации, а нескольких. А уж потом среди них выбрать такую организацию, которая больше всего подойдет заемщику.
Опираться следовало на общий комплекс условий банка. Это сумма возможного займа, срок погашения кредита и процент отдачи займа. После изучения всех подробностей, выбрать самую лучшую программу, по которой можно взять кредит с минимальным процентом риска.
Особенно Центральный Банк обращал внимание на предосторожность в получении так называемого «быстрого займа». Это и кредит наличными, и , и экспресс-кредитование.
Предупреждение о подобных видах кредита было вызвано, в первую очередь, из-за того, что процентная ставка в этих случаях была непомерно высока. Еще в этой памятке были описаны правила погашения займа.
Простым обывателям в доступной форме предоставлялась информация о сроке перевода финансовых средств на кредитный счет банковского учреждения в качестве ежемесячного взноса погашения кредита. Ведь сроки поступления кредитной задолженности прямо зависят от выбора организации, через которую заемщик совершил ежемесячную уплату в счет погашения задолженности.
Также в памятке присутствовала информация о том, что комиссионный сбор, взимаемый банком за открытие кредитного счета, является незаконным. В этом случае заемщик может отказать банку от навязанных ему незаконных оплачиваемых услуг.
В памятке велась речь и о том, что финансово-кредитная организация не имеет права взимать с заемщика штраф . Однако в этом случае такая ситуация накладывает и на заемщика определенные обязательства.
Заемщик, в случае возможности досрочного погашения платежа, обязан предупредить финансово-кредитную организацию за один месяц до возможной даты окончательного погашения своей задолженности.
Также, по мнению Центрального Банка РФ, считается незаконным преднамеренное навязывание клиенту услуг по страхованию личного имущества, которое впоследствии может послужить причиной отказа клиенту в выдаче займа.
Какие реальные перспективы решения проблемы закредитованности российских граждан?
Из всего вышесказанного можно сделать вывод, что Ценральный Банк России действительно пытается найти эффективные методы борьбы с проблемой закредитованности населения.
Об этом говорит и вышеупомянутая памятка, содержащая действительно ценные советы и материал, который можно рекомендовать к прочтению всем потенциальным заемщикам, желающим оформить кредит.
К сожалению, согласно статистическим данным, после появления этой памятки закредитованность российских граждан не только не пошла на убыль, но еще больше начала увеличиваться.
На практике оказалось, что этих мер было явно недостаточно. Информативная атака на население без контролирующего инструмента ни к чему хорошему не привела.
На сегодняшний день Центральным Банком РФ будут ужесточены меры воздействия на потребителя кредитного продукта.
К примеру, специалистами банка предлагается ввод ряда ограничений на возможность оформить кредит и получить кредит наличными семьям, доход которых не позволит регулярно погашать займы, взятые в кредитно-финансовых организациях.
Естественно, что все кредитные организации и коммерческие банки должны постараться контролировать этот вопрос в меру своих возможностей. Да, это будет не просто, так как подавляющее большинство небольших кредитно-финансовых организаций, которые предоставляют займы населению, до сегодняшнего дня не подавали сведений о своих клиентах в Бюро Кредитных Историй.
Борьба ЦентроБанка РФ с нарушителями:
Отметим, что подобные нарушения встречаются не только в различных микрофинансовых и небанковских организациях. Небольшие региональные банки также допускают подобные нарушения.
В связи с этим, Центральный Банк России предложил всем организациям, которые осуществляют кредитно-финансовую деятельность на территории России, обязательно предоставлять всю необходимую информацию в Бюро Кредитных Историй (в соответствии с законом).
Данные о кредитах в БКИ будут содержать информацию и о размере их расхода. Кроме того, к ним будут прикрепляться и необходимые налоговые отчетности. Такой подход к решению проблемы позволит контролировать тех, кто пользуется так называемыми «товарными займами» непосредственно в самих торговых организациях.
Те учреждения, которые ослушаются и не будут выполнять все рекомендации ЦентроБанка РФ, будут лишены лицензии на проведение финансово-кредитной деятельности.
Более жестокие и радикальные меры со стороны ЦентроБанка будут совершаться по отношению к тем организациям, которые без веских оснований будут устанавливать излишне высокие процентные ставки в своих кредитных программах кредитования.
А нечистых на руку руководителей таких учреждений и организаций за их жадность будут преследовать по закону, и грозить им будет вполне реальный уголовный срок.
Еще одним методом борьбы с закредитованностью населения стала возможность оформить потребительский кредит онлайн. Современные методы ведения кредитования банковскими структурами позволяют без особых затруднений выявить , благодаря базе данных банковских учреждений.
Таким образом, недобросовестный плательщик, один раз оступившись, вряд ли сможет взять кредит.
Доступность кредитов в свое время породила новую проблему – закредитованность населения. Это говорит о том, что у одного россиянина одновременно может быть оформлены ипотека, кредитка, микрозайм и выплачивается еще рассрочка по автомобилю. И это не предел.
Именно поэтому понятны действия многих финансовых учреждений, которые говорят отказом клиентам, желающим взять деньги в долг при наличии нескольких займов. Основные причины отрицательного решения кредиторов рассматриваем в этой статье .
Что делать в таких ситуациях, читаем ниже.
Уровень предельной закредитованности
Нельзя точно вычислить уровень долговой нагрузки, это индивидуальный показатель. Сейчас финансовые организации готовы ссудить деньги под проценты людям, чьи выплаты по займам не превышают 40%-50% от общего дохода. Но это тоже неоднозначная ситуация.
Допустим, человек получает 300 тыс. рублей в месяц, а вот отдает банкам 150 тыс. рублей, а может получать все 30 тыс. рублей, а отдавать 15 тыс. рублей. В первом случае остается на руках 150 тыс. рублей, что позволяет нормально жить дальше, подписать еще один договор.
Но если после оплаты займов совсем не остается денег, то это проблема. Такие люди нуждаются в помощи при получении займа с большой закредитованностью. Им может помочь рефинансирование в банке, которое позволит снизить сумму всех платежей и соединить кредиты в одном заведении. Возможно, после такой процедуры появится зазор в общем доходе, позволяющий взять еще небольшую сумму денег в долг. О том, где лучше рефинансировать свои займы, читайте по этой ссылке .
Кто выдаст деньги
Если срочно нужны наличные, но в анамнезе уже есть несколько займов, то есть несколько вариантов:
Найти кредитора можно через объявления. Это могут организации или просто частные лица, которые помогают проблемных клиентам получить деньги. Взять займ закредитованному заемщику можно будет максимум на 5 лет, а вот процент рассчитывается в индивидуальном порядке, как правило, выше в несколько раз, чем в банке.
В этом случае все ясно, нужен ликвидный залог, желательно имущество в хорошем районе города. Такие сделки могут выдаваться на долгий срок.
Помощь профессионала в этом вопросе всегда ценна для тех, кому нужны банковские деньги. Посредники – это люди с большим финансовым опытом и связями в кредитных учреждениях. Они точно знают, как работает система в том или ином банке, понимают все требования. В их задачи входит вся бумажная работа, подборка банков и предложений. Многие даже берутся уладить все вопросы при наличии плохой кредитной истории. Главное помнить, что оплата услуг проводится по факту получения займа, иначе велик шанс столкнуться с мошенниками. Больше о том, чем могут помочь брокеры, читайте в этом обзоре .
Это отличная возможность для закредитованных особ. Отличается он своей дороговизной, ведь ставка в месяц в микрофинансовых организациях высока, зато наличные выдают быстро, без проволочек. Заявки одобряются в 99% случаев, но есть нюанс. При наступлении хотя бы небольшой просрочки, организации начисляют большие проценты и штрафы. Больше о подводных камнях, которые присутствуют при оформлении микрокредитов, вы узнаете из этой статьи .
Становятся все актуальней такие субъекты банковской сферы, как кредитные доноры. Это люди, берущие на себя заем за вознаграждение. Допустим, в ОТП Банке оформляют договор под 15% годовых, а уже нерадивому заемщику выдают под 30%. Это своего рода бизнес, весьма прибыльный. Такие люди однозначно имеют хорошую историю в БКИ, так как она их кормит.
Ни для кого не секрет, что с доступность кредитных продуктов и их разнообразие поражает новую проблему возвратности заемных средств. Миллионы людей попадают в тяжелую экономическую ситуацию и не понимают, как из этого выбираться. Причем такая проблема характерна не только для нашей странны это мировая тенденция. Понятие закредитованности присутствует в любом более-менее развитом государстве.
Например в Европе существуют целые механизмы позволяющие смягчать остроту проблемы людей, оказавшихся в сложной экономической ситуации. В нашей стране у должника есть несколько вариантов выхода: перезанять деньги у другого кредитора – тем самым найти в еще большую кредитную яму, уйти в банкротство или найти источник, который наладит диалог с кредитором.
У Вас слишком много кредитных обязательств, и Вы не знаете что делать?
Во-первых имеет смысл вступить в диалог c кредиторами с просьбой о рефинансировании. Возможно, удастся объединить все кредиты в один и станет попроще. Второй вариант – у Вас изменилась платежеспособность – Вас сократили на работе, супруга вышла в декретный отпуск, пришлось сменить работу на менее оплачиваемую…вариантов может быть масса. Здесь тоже нужно провести переговоры с кредитными организациями и честно предупредить о новых условиях, в которых Вы оказались. Возможно, кто-то из кредиторов пойдет Вам на встречу и предоставит кредитные каникулы. Тогда общая долговая нагрузка уменьшится, и Вы успешно преодолеете это жизненное испытание.
Самое главное – не затягивать сроки. Не уходить в просрочку. Быть контактным с Вашими кредиторами. Поймите – кредитору выгоднее сохранить с Вами хорошие отношения, чем потерять Вас как клиента.
На рынке стали появляться компании, которые приняв на себя риски по работе с просроченной, задолженностью помогают должникам выходить из долгов. Схема работы таких компаний так или иначе строится на так называемом договоре цессии – соглашение, которое заключается между Помощником должника и Кредитора, о переуступке (продаже) всех обязательств Должника по кредитному договору.
Этот подход выгоден всем участникам процесса – кредитор увеличивает возвратность выданных денежных средств, а должник получает крупную скидку от общего долга по кредиту.
У данного подхода есть и свои минусы – в силу специфики бизнеса, кредитные компании очень консервативны поэтому скорость их ответа на заявки таких компаний, как правило, исчисляется неделями, а то и месяцами. За то время, пока заявка будет обработана кредитной компанией, у должника может поменяться финансовая ситуация, что соответственно приводит к изменениям в самой заявке.
Другой отрицательный момент заключается в низкой финансовой дисциплине должников, которая переносится и на работу с такими компаниями. Поэтому организации вынуждены перестраховываться, что существенно снижает как ценовое предложение компаниям-кредиторам, так и уровень скидок, которые они предлагают.
Есть и общие правила поведения заемщика, который не может платить по своим кредитам:
1) Ни в коем случае не прекращайте диалог с кредитной организацией. Да, их действия навязчивые и тратят огромное количество и без того скудных резервов внутренних сил и эмоций, но поставьте себя на их место и представьте как бы Вы действовали в такой ситуации.
2) Существует закон, который описывает все что может делать кредитор для взыскания задолженности. Если кредитор или его представитель выходят за рамки этого закона, обратитесь в Федеральную Службу Судебных Приставов – они являются главным регулятором служб взыскания просроченной задолженности. Также Вы можете обращаться в Саморегулирующие организации (если у Вас долг перед микрофинансовой компанией). Если действия службы взыскания нарушают уголовный кодекс – обратитесь в прокуратуру.
3) Не берите новые кредиты для того, чтобы перекрыть старые долги. Этот способ не решит проблему долгов по старым кредитам, зато создаст кучу новых.
4) Соглашайтесь на процедуру банкротства только в том случае, когда других вариантов не осталось: сумма долга больше 500 000, возможностей к выплатам по кредиту нет никаких, договориться с кредитором об изменении условий кредита не удалось.
5) Остерегайтесь мошенников. Например, если какая-то компания обещает защитить Ваши денежные средства на Ваших счетах и прекратить звонки коллекторов, при этом просит за это какую-то предоплату – скорее всего, вы выбросите деньги на ветер.
Введение
Рынок Форекс / Forex является высокодоходным и высокорискованным средством извлечения прибыли от сделок по валютным курсам. Используемые инструменты работы на рынке Форекс во многом определяют результат валютной торговли участниками рынка Форекс, являющихся клиентами брокеров. Каждый Форекс- брокер предлагает свой торговый терминал, однако большинство брокеров и трейдеров рынка Forex сходятся сегодня в своем выборе терминалов MetaTrader 4 и MetaTrader 5. Форум ФорексДеньги создан для тех, кто выбирает в своей Форекс торговле терминал семейства MetaTrader, а так же платформы брокеров бинарных опционов.
Обсуждение торговли
Прогнозы рынка Forex, независимые мнения экспертов валютного рынка - всё это вы найдете в . Приветствуется наличие опыта работы на Форекс, однако не запрещены вход и право участия в дискуссиях всем желающим, в том числе трейдерам-новичкам. Обмен мнениями по движениям валют, демонстрация собственной торговли, ведение трейдерских дневников, разработка форекс-стратегий, взаимопомощь - главная цель общения в Форекс-форуме, посвященном трейдингу.
Общение с брокерами и трейдерами (про брокеров)
Если вы имеете негативный или положительный опыт работы с Форекс-брокером, поделитесь им в , посвященном вопросам качества брокерских услуг. Вы можете оставить отзыв о вашем брокере, рассказав о преимуществах или недостатках торговли через него. Совокупность отзывов трейдеров о брокерах представляет собой своеобразный рейтинг Форекс-брокеров. В этом рейтинге вы можете видеть лидеров и аутсайдеров рынка услуг трейдинга на Forex.
Софт для трейдеров, автоматизация торговли
Трейдеров, занимающихся автоматизацией торговли, созданием форекс-роботов, приглашаем в раздел , где можно задать любой вопрос по торговым платформам MetaTrader, опубликовать свои наработки, или взять готовые рекомендации по автоматизации трейдинга.
Свободное общение на Форуме ФорексДеньги
Вы хотите отдохнуть? Или пока еще не располагаете нужной квалификацией для общения в трейдинговых разделах? Тогда вам подойдет Форекс-форум для . Разумеется, не запрещено общение на темы, близкие к рынку Форекс. Здесь вы найдете анекдоты про трейдеров, карикатуры на экономическую тематику и полноценный офф-топ.
Деньги за общение на Форуме ФорексДеньги
Форум ФорексДеньги позволяет получить не только удовольствие от общения, но и существенное материальное вознаграждение благодаря . Средства, начисляемые за сообщения, которые развивают форум и вызывают интерес аудитории форума, могут быть использованы в Форекс-трейдинге у одного из партнеров форума.
Благодарим вас за выбор нашего форума в качестве места общения!
Люди не застрахованы от неприятностей и могут попасть в непредвиденные жизненные обстоятельства. Одной из них является наличие денежных долгов. Часто люди могут иметь несколько кредитов. Если человек ищет возможность взять один большой кредит на их погашение, то такая ситуация называется закредитованностью.
Часто такая ситуация встречается у начинающих бизнесменов. Это и неудивительно, поскольку кредиты берутся на развитие бизнеса. В качестве заставы бизнесмены заставляют собственное дело. Когда дела на фирме пошли не так гладко, или же просто человек не рассчитал своих возможностей, он вынужден обращаться за финансовой помощью.
Возможен и другой вариант: у человека маленькая зарплата, и он взял в банке кредит на покупку бытовой техники. У него не получилось быстро погасить долг, или же возникли непредвиденные расходы. В таком случае ему необходимо брать еще один заем на погашение уже существующего.
Отметим, что подобных ситуаций очень много, и в каждой из них люди ищут выход из сложившейся ситуации.
Если доходы не слишком большие, вряд ли банк выдаст кредит при условии, что у него уже есть другой кредит. В таком случае необходимо брать кредит под залог недвижимости, что не очень безопасно, исходя из нынешней финансовой ситуации.
Но ведь существует простой способ погасить уже существующий кредит – взять заем наличными. Многие финансовые учреждения предоставляют такие займы без справки о доходах. Не нужно также иметь поручителей или брать деньги под залог. Выходит, что такой кредит может оформить человек, не имеющий постоянного источника доходов или же он очень небольшой.
Для оформления такого кредита нужно предъявить паспорт. Вторым документом может быть любой, который косвенно подтверждает, что клиент платежеспособен. Это может быть индивидуальный налоговый номер, заграничный паспорт, водительские права и проч.
Однако простота получения такого кредита – только кажущийся факт. Обычно у таких займов очень высокие проценты. Переплата особенно ощущается, если кредит наличными берется на большой срок. Иногда может получиться, что сумма процентов, которые следует отдать, гораздо больше, чем тело кредита.
Некоторые затруднительные финансовые ситуации можно решить, обратившись в банк за рефинансирование долга. Такая услуга существует во многих больших банках. Суть ее состоит в том, что банк погашает старый долг клиента. В каждом банке имеются свои условия по рефинансированию долгов.
Имеется возможность рефинансирования не одного, а сразу нескольких долгов. При этом их погашение происходит финансовым учреждением автоматически: заемщику не нужно являться в банк, чтобы производить выплаты по старым долгам. Зато на него оформляется один кредит, включающий всю общую сумму задолженности.
Перечень предоставляемых документов стандартный – заявление заемщика, паспорт, индивидуальный налоговый номер. Необходимо предоставить справку о доходах. Предъявляется также выписка из рефинансируемых банков – о сумме кредита.
Таким способом можно рефинансировать потребительские кредиты, автомобильные займы, а также кредитные карты. Возможно также получение кредита без поручителей, а также досрочно погасить рефинансирование.
Важное условие для получения услуги по рефинансированию займов – положительная кредитная история.
Возможна и другая ситуация – большая закредитованность возникла в результате невыполнения обязательств по старым займам. В таких случаях заемщик автоматически обретает плохую кредитную историю. Отчаиваться не стоит – существует много способов исправить плохую кредитную историю и получить желаемый кредит в нужной сумме.
А получить новый кредит для покрытия старых задолженностей можно в микрофинансовых организациях. Они выдают кредиты без дополнительных требований и документов. Единственное, что нужно для этого – это паспорт и ИНН. Правда, риски эти организации компенсируют завышенными процентными ставками.
При подобной ситуации необходимо в первую очередь обратиться за помощью к юристам. Помните, что при возникновении закредитованности опасно принимать поспешные решения. Юридическая помощь также важна в том случае, если предстоит оформление кредита на большую сумму с целью, например, покупки квартиры.
Лицам, имеющим большую закредитованность и желающим взять новый кредит, все же стоит обратиться в финансовое учреждение непосредственно к управляющему банком на прием. Необходимо подробно рассказать о сложившейся ситуации, причинах появления задолженности. Предоставление документов о платежеспособности (или же о временных финансовых трудностях) поможет положительно решить вопрос о кредитовании.
И, конечно же, помочь себе в случаях закредитованности могут сами же заемщики. Дело в том, что во всякий раз, перед тем, как брать новый кредит, необходимо убедиться в том, что в дальнейшем будут возможности погашать его вовремя и в полном объеме. Необходимо также тщательно просчитывать все возможные риски, чтобы в дальнейшем можно было выйти из сложной ситуации максимально безболезненно. Не стоит брать кредит на то, от чего можно на некоторое время отказаться.
Помните, что финансовая безопасность – прежде всего в ваших руках. Она зависит от бдительности и умения просчитывать все форс-мажорные обстоятельства.
