Совокупность финансовых посредников, функционирующих в рамках единого денежно-кредитного механизма, образуют банковскую систему страны. Банковская система Российской Федерации начала формироваться в конце 80-х годов.
Банковская система – главная финансовая основа развития рыночной экономики. Целью ее функционирования является обслуживание оборота капитала в процессе производства и обращения товаров.
Основной задачей банковской системы является аккумулирование средств субъектов хозяйствования и направление их на реализацию рентабельных проектов различных отраслей и сфер экономики.
Банковская система («система» в пер. с греческого – целое, соединение, состоящее из частей), - это упорядоченная совокупность элементов, находящихся между собой в устойчивых отношениях, обеспечивающих их функционирование и развитие как единого целого.
В соответствие с Федеральным Законом «О Банках и банковской деятельности» банковская система Российской Федерации двухуровневая и включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.
Первым уровнем банковской системы страны является Центральный Банк Российской Федерации (Банк России). Центральный Банк является эмиссионным центром страны, выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой платежей и расчетов в стране. Он разрабатывает и проводит единую денежно-кредитную политику государства. Одной из целей функционирования Банк России является развитие и укрепление банковской системы страны. В этой связи Центральный банк осуществляет лицензирование, контроль и надзор банковской деятельности, методологическое обеспечение осуществления операций, их учета и расчетов по ним, как в национальной, так и в иностранной валютах.
Кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков образуют второй уровень банковской системы страны. Именно они реализуют денежно-кредитную политику Банка России на местах.
Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации имеет право осуществлять банковские операции. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.
Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции:
привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;
размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;
открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Небанковская кредитная организация (НКО) - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, допустимые сочетания которых устанавливаются Банком России.
В настоящее время Банк России установил два типа: расчетные небанковские кредитные организации и небанковские депозитно-кредитные организации. К ним относятся: клиринговые организации, расчетные палаты межбанковских валютных бирж, расчетные центры организованного рынка ценных бумаг, кредитные товарищества, союзы и кооперативы, и др.
Небанковские кредитные организации (НКО) призваны осуществлять те операции, которые не выполняются банковскими кредитными организациями в силу различных обстоятельств. Как правило, небанковские кредитные организации ориентируются либо на обслуживание определенных типов клиентов, либо на осуществление одного-двух видов операций. Для различных целей могут создаваться НКО с различным набором операций. Например, клиринговые центры имеют своей задачей осуществление быстрых и надежных взаиморасчетов между участниками торгов и расчетов на биржах.
Иностранный банк - банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.
К элементам банковской системы относится также банковская инфраструктура – предприятия, агентства, службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков. Банковская инфраструктура включает следующие службы:
информационные;
Банковская система характеризуется следующими признаками:
Совокупность элементов . Совокупность входящих в банковскую систему элементов не случайна. Она подчинена целям денежно-кредитной политики государства. Поэтому невозможно включение в нее других субъектов, например, почтовых учреждений или торговых организаций.
Достаточность элементов . Банковская система – это не абстрактная совокупность составляющих ее элементов, это взаимосвязанная совокупность, обеспечивая единство и общность ее функционирования. В банковской системе столько элементов, сколько необходимо для выполнения ее функций.
Взаимодействие – все элементы банковской системы связаны между собой системой корреспондентских отношений, единой методологической базой. Связи элементов банковской системы закреплены и упорядочены. Все они подчинены единому центру, взаимно дополняют друг друга. Например, ликвидация одного банка не приведет к прекращению функционирования банковской системы в целом. Происходит перераспределение функций ликвидируемого банка между остальными элементами банковской системы.
Динамичность. Банковская система находится в постоянном движении, дополняется новыми компонентами, то есть происходит постоянный процесс ее совершенствования. Изменяются не только количественные характеристики развития банковской системы, но и качественные – новые продукты, технологии, виды банков и пр. Совершенствуются связи внутри банковской системы – электронные платежи, банковские карты, международные платежные системы, например,SWIFT и другие.
Закрытость . Вхождение в банковскую систему любой страны ограничено рядом требований, установленных центральными банками государств и обязательных для выполнения всеми банками. Кроме того, существует понятие «банковская тайна», которая запрещает распространять информацию о своих клиентах за исключением случаев, предусмотренных законодательством.
Саморегулирование . Банковская система гибко реагирует на изменение политической и экономической конъюнктуры рынка. Например, рост потребности в жилье и соответствующее развитие жилищного строительства побудили банки внедрить в свою практику ипотечное кредитование. Кризис августа 1998 года надолго отбил у них «охоту» работать с государственными ценными бумагами. Отсутствие длинных ресурсов обусловило сокращение сроков кредитования.
Управляемость. Банковская система функционирует в соответствие с федеральным законодательством и нормативными актами Центрального Банка.
Современное состояние и направления развития банковского сектора РФ.
В институциональном плане банки играют главную роль в системе финансового посредничества в Российской Федерации, значительно превосходя остальных участников финансовых рынков по экономическому потенциалу. В то же время с момента зарождения в конце 80-х годов XX века и до настоящего времени развитие банковского сектора шло преимущественно в рамках экстенсивной модели. В результате он пока не вышел на требуемый уровень развития конкурентной среды и рыночной дисциплины, что отрицательно сказывается на доступности и качестве предоставляемых банками услуг, вследствие которых конкурентоспособность российских кредитных организаций и банковского сектора в целом остается недостаточной.
Это обусловлено различными факторами, лежащими как вне, так и внутри банковского сектора.
К внешним факторам относятся, в частности, недиверсифицированность экономики и общий дефицит ее инвестиционных возможностей, ограниченность и преимущественно краткосрочный характер кредитных ресурсов, высокий уровень непрофильных (административных) расходов кредитных организаций, в том числе связанных с проведением проверок соблюдения кассовой дисциплины клиентами и хранением больших объемов документов в бумажной форме. Мошенничество пока продолжает оставаться весьма распространенным явлением, с которым приходится сталкиваться как самим банкам, так и регуляторам.
В качестве внутренних недостатков банковского сектора можно отметить: безответственность владельцев и менеджмента некоторых банков при принятии бизнес-решений, диктуемых погоней за краткосрочной прибылью в ущерб финансовой устойчивости;
неудовлетворительное состояние управления, включая корпоративный аспект и управление рисками;
существование непрозрачных для регулятора и рынка форм деятельности;
недостоверность учета и отчетности, приводящие к искажению информации о работе кредитных организаций;
вовлеченность отдельных кредитных организаций в противоправную деятельность;
недостаточная технологическая надежность информационных систем кредитных организаций, обусловленная, в том числе, неупорядоченностью в сфере применения информационных технологий в банковской деятельности, включая технологии дистанционного банковского обслуживания.
Наличие нерешенных проблем обусловливает необходимость дополнительных усилий со стороны Правительства Российской Федерации и Банка России в целях дальнейшего развития банковского сектора, направленного на качественные изменения в деятельности банков.
Для решения вышеназванных проблем в «Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года» определены цель, задачи и основные направления развития банковского сектора.
Основной целью развития банковского сектора Российской Федерации на среднесрочную перспективу является активное участие в модернизации экономики на основе существенного повышения уровня и качества банковских услуг, предоставляемых организациям и населению, и обеспечения его системной устойчивости.
Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из того, что интенсивная модель развития банковского сектора характеризуется следующими признаками:
высокий уровень конкуренции на банковском рынке и рынке финансовых услуг в целом;
предоставление кредитными организациями разнообразных и современных банковских услуг населению и организациям;
уровень капитализации банковского сектора, соответствующий задачам развития, повышения конкурентоспособности и эффективности банковского бизнеса;
развитые системы корпоративного управления и управления рисками, обеспечивающие долгосрочную эффективность банковского бизнеса, взвешенность управленческих решений и своевременную идентификацию всех рисков, консервативную оценку возможных последствий их реализации и принятие адекватных мер защиты от рисков;
высокая степень транспарентности и рыночной дисциплины кредитных организаций и иных участников рынка;
ответственность руководителей, членов советов директоров (наблюдательных советов) и владельцев банков за добропорядочное и сбалансированное ведение бизнеса, а также за достоверность публикуемой и представляемой в органы контроля и надзора информации.
Изменение модели развития банковского сектора потребует от Правительства Российской Федерации и Банка России реализации комплекса мероприятий, направленных:
на совершенствование правовой среды, включая развитие законодательства Российской Федерации и создание иных условий, обеспечивающих возможности рационального ведения бизнеса, более эффективную защиту частной собственности и развитие конкуренции на всех сегментах финансового рынка;
на формирование инфраструктуры, отвечающей современным требованиям и базирующейся на использовании передовых банковских технологий, развитии системы регистрации залогов, бюро кредитных историй, платежной и расчетной систем, института центрального контрагента и иных инфраструктурных институтов и условий, включая мероприятия по созданию международного финансового центра в Российской Федерации;
на повышение качества корпоративного управления и управления рисками в кредитных организациях;
на совершенствование банковского регулирования и банковского надзора, прежде всего путем развития в них содержательной составляющей и приведения правовых условий и практики их осуществления в соответствие с международными стандартами;
на обеспечение финансовой стабильности.
Решение задач развития банковского сектора потребует существенного изменения условий его функционирования и может привести к трансформации его структуры.
В результате реализации Стратегии российская банковская система по всем основным аспектам должна соответствовать международным стандартам.
Ожидаемые результаты развития банковского сектора базируются на положениях Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года и учитывают необходимость совершенствования модели банковского бизнеса. Предполагается, что к 1 января 2016 г. банковским сектором будут достигнуты следующие совокупные показатели:
активы/ВВП - более 90 процентов;
капитал/ВВП - 14 - 15 процентов;
кредиты нефинансовым организациям и физическим лицам/ВВП - 55 - 60 процентов.
В российской финансовой и банковской сфере особенно широко используются два определения – кредитная и банковская системы. Эти два понятия имеют существенные отличия, несмотря на то, что могут показаться схожими.
В отличие от кредитной, под банковской системой понимают не совокупность нескольких банковских организаций, а объединение в одну большую группу таких структур, как Центральный банк, подразделения зарубежных банков, открытых в России.
На законодательном уровне в России были установлены понятие и структура банковской системы РФ. Главное Российское банковское отделение – ЦБ РФ имеет несколько подразделений. Каждое из них является довольно значимым и отдельным звеном в структуре. К таким звеньям можно отнести различные филиалы иностранных банков, а также отделения российских организаций.
Ни одна организация, осуществляющая деятельность в группе кредитных учреждений, не может стремиться к получению выгоды и прибыли, поскольку это будет считаться нарушением закона. Это относится ко всем подразделениям банковской структуры. Могут создаваться группы из кредитных организаций и холдингов.
Основные признаки:
К элементам данной системы можно отнести и специализированные структурные финансовые элементы, выполняющие множество функций, но при этом не имеют статуса и лицензии банка. Основной характерной особенностью главного российского банка считается то, что он выполняет две, очень важные функции – берет на себя все задачи хозяйствующего органа, но также является и государственным учреждением. Это накладывает на его деятельность определенные полномочия и особенности. Несмотря на то что ЦБ РФ считается государственным органом, он не является источником исполнительной власти.
Специалистами была выделена структура банковской системы РФ:
Главной финансовой организацией страны, которая является хранилищем резервов коммерческих учреждений, является ЦБ России. Он не только берет на себя функции кредитора, но и преследует очень важную цель, осуществляет организацию и исполнение взаимовычетов по всем денежным обязательствам.
Также, следует заметить, что входит в структуру банковской системы РФ:
Наличие функциональной структуры обеспечивает существование некоторых обособленных заведений. К числу таких относится, например, Департаменты управления.
Под определением функциональной системы следует понимать выделение в отдельную группу предоставляемых банками кредитных услуг. Сюда можно отнести потребительские, коммерческие и ипотечные займы не только гражданам, но и юридическим лицам.
Каждый вид кредита имеет свои особенности и является частью структуры:
Центральный аппарат – ЦБ РФ регулирует деятельность всех организаций, выдаваемых населению кредиты и займы как краткосрочные, так и долгосрочные.
В кредитной сфере свою деятельность осуществляют различные организации. Их совокупность считается действующей институциональной системой. Структура такой системы выглядит так:
Основу структуры составляют кредитные учреждения, осуществляющие деятельность, основанную на размещении и привлечении денег. Они могут быть банковскими и небанковскими. Главной частью системы считают подразделения банков, действующих в России. Они составляют собой определенную группу, при этом деятельность таких банков осуществляется в соответствии с нормами действующего общего механизма.
К первоначальным и важнейшим составляющим системы в России можно отнести внутреннюю инфраструктуру финансовых организаций, кредитные подразделения, а также нормы и законы, изданные с целью регулирования деятельности. В России для осуществления основных функций банки используют некоторые услуги, определенные банковской инфраструктурой.
Никакой банк или кредитная организация не могли бы осуществлять свою деятельность без существования таких институтов, как:
В Конституции России и законе, изданном для регулирования банковской деятельности, указаны правила, обязательные для соблюдения всеми банковскими организациями.
После принятия в России закона «О кредитных потребительских кооперативах», банки приобрели основные черты трехуровневой системы:
Разделение по уровням произведено для того, чтобы система работала слаженно, а каждое отделение выполняло свои функции.
Выделить определенную классификацию можно, распределив все виды банков и кредитных организаций по выполняемым им функциям и форме осуществления деятельности:
Деятельность различных служб и агентств, входящих в состав структуры необходима для обеспечения жизнедеятельности банков.
Структура банковской системы России была создана исторически, поскольку без четкой организации деятельности работа банков невозможна. Развитие происходило в течение долгого времени. Можно выделить несколько пройденных этапов:
Так, в процесс формирования структуры были пройдены разные этапы, спады и подъемы:
Высокая инфляция поспособствовала развитию банковской системы, в частности, кредитных учреждений. При этом долгосрочное кредитование не осуществлялось, поскольку проценты по кредитам, даже высокие, не покрывали инфляцию. Одновременно с созданием законов до развала СССР многие крупные банки стали основной формирующейся системы.
По своей сути, банковская система является основным элементом различных объединений. Составляющие системы:
Некоторые организации и кредитные учреждения в свою очередь являются частью системы и могут быть учреждениями национального ранга.
В процессе развития банковской инфраструктуры для нормализации деятельности были выделены следующие элементы:
К внешней структуре банка относится кадровое, информационное и научное обеспечение.
Банковская структура также делится на несколько секторов. Такое разделение необходимо для повышения эффективности работы и создания новых направлений, которые позволят упростить деятельность. Существуют три сектора в системе:
Банковскую систему, прежде всего, образуют сами банки. Они могут осуществлять свою деятельность и успешно развиваться только в тесном взаимодействии с другими структурными элементами, к которым, в первую очередь, можно отнести банковскую инфраструктуру.
Банковская система — это объединение банковских и кредитных учреждений разного вида, работающих на основании общих принципов денежно-кредитного механизма. Под разными видами банковских учреждений подразумеваются национальные и коммерческие банки.
В общую банковскую систему входит центральный банк, сеть национальных и коммерческих банков. Главной задачей коммерческих банков является осуществление большинства финансовых операций, в свою очередь, в задачи центрального банка входит обеспечение устойчивой эмиссионной и валютной политики.
Термин «система», как правило, помогает понять сущность работы и организации их деятельности многих финансовых отношений. Если подразделить всю эту систему на составляющие элементы, то получается несколько блоков, помогающих вести всю деятельность. А именно:
Правительство большинства стран при помощи банков способны решать многие задачи, среди которых — обеспечение подъёма экономической ситуации, определение и контроль уровня инфляции, обеспечение стабильности платёжного баланса в стране и др.
Сущность банковской системы также можно определить через участников денежно-кредитных отношений. К таким участникам можно отнести разные небанковские институты, специализированные банки, которые выполняют разного рода финансовые операции и т.п. Существуют своеобразные признаки (является управляемой системой, работает как единое целое и т.п.), которые отражают суть всё этой системы.
Структура банковской системы включает в себя следующие финансовые институты:
Таким образом, получает, что во многих странах с хорошо развитой экономикой действует именно двухуровневая банковская система. На первом уровне, ЦБ, а на втором уже коммерческие или негосударственные банки и кредитно-расчётные компании.
Своеобразный характер рыночной экономики как раз и стал главной предпосылкой к созданию двухуровневой системы. Структура банковской системы устроена так, чтобы правильно распределить её иерархический порядок.
По ходу развития банковской сферы были сформированы основные её типы. Многие экономисты и авторы выделяют, как правило, три типа:
Характерной отличительной чертой распределительной (централизованной) банковской системы является монополизм государства на проведение банковской деятельности.
Вся эта деятельность контролируется специальным нормативно-правовыми актами. В стране, обычно, может действовать одно либо несколько государственных банков.
Рыночный тип банковской системы наоборот определяется отсутствием монополизма государства на осуществление банковской деятельности. Здесь на первый план выходит именно конкуренция, которая и является стимулом для развития многих банков. Эмиссионные и кредитные обязанности банков разделены. Например, эмиссию денег контролирует ЦБ, а кредитование и осуществление расчётно-платёжных операций уже обеспечивается разными банками — коммерческими, инвестиционными, ипотечными и др.
Банковская система РФ в сегодняшние дни находиться на переходной стадии развития. Система переходного периода функционирует как рыночная и состоит из двух частей — первая часть это деятельность Центрально Банка, вторая часть это деятельность остальных коммерческих банков.
Подводя итоги, можно перечислить функции банковской системы , которые отражают её сущность:
Банковская система РФ имеет ряд проблем о которых не сказать очень трудно. К подобных проблема мешающим развитию всей системы можно отнести:
В экономике любого государства банковская система занимает одну из главных ролей. Она выступает в качестве посредника во время передвижения денег и кредитных операций между продавцами и покупателями, кредиторами и заемщиками. Характеристики банковской системы РФ рассмотрим в этой статье.
Система банков в России - это утвержденная законодательством совокупность финансовых посредников на денежном рынке, занимающихся банковской деятельностью.
Под понятием банковской системой РФ можно понимать взаимодействие между Центральным банком, коммерческими банками и другими кредитно-расчетными организациями. Об этом сказано в Федеральном законе от 2 декабря 1990 года "О банках и банковской деятельности".
Банковская система появляется не спонтанно. Это не просто объединение финансовых организаций, это хорошо спланированная концепция, в которой каждый вид банка имеет свою, особенную роль.
Прежде чем разбирать основу банковской системы РФ, нужно отметить, что все мировые системы делятся на два вида:
В первом случае в стране существует всего один или несколько государственных банков и множество филиалов. Это можно назвать государственной монополией на этот вид деятельности.
Во втором случае в государстве существует множество банков, которые различаются между собой по форме собственности, выполняемым операциям и другим признакам. При этом деятельность финансовых организаций строго регулируется законом страны. К этому виду относится банковская система РФ.
Кроме того, все банковские системы разделяются на одноуровневые и двухуровневые. В первом случае все банки системы выполняют одинаковые функции, в том числе и эмиссионные. Между финансовыми организациями нет четкой иерархии. Это свойственно историческому этапу развития.
В структуре банковской системы РФ коммерческими банками считаются все финансовые организации, предоставляющие услуги частным и юридическим лицам. Под услугами понимаются:
Коммерческие банки ведут деятельность, направленную на привлечение прибыли, в отличие от Центробанка, основной функцией которого является регулирование. Коммерческие банки могут быть как частными, так и государственными. По формам собственности они делятся на акционерную, кооперативную и совместную.
Есть еще несколько классификаций в банковской системе РФ:
Особую, "финансообразующую" роль играют крупные банки. В них, как правило, большое количество клиентов и хороший объем активов. Это такие организации, как Сбербанк, «Альфа-банк», «ВТБ», «Газпромбанк», «Райффайзенбанк» и другие.
Всего существует три вида таких организаций:
Важно! Небанковские организации, привлекающие вклады, не участвуют в системе страхования вкладов, так что клиенты, принявшие решение хранить сбережения именно в них, довольно сильно рискуют. Небанковские учреждения точно так же находятся под угрозой отзыва лицензии.
Коммерческие банки выпускают множество продуктов, помогающих клиентам закрыть свои потребности. Разберем основные из них:
Кредиты, депозиты и расчетно-кассовое обслуживание являются самыми востребованными видами банковских услуг.
Все уровни банковской системы РФ не могут полноценно функционировать без отлаженной инфраструктуры. К ней можно отнести:
Это еще один элемент банковской системы РФ. Сюда входят все законодательные акты, регулирующие работы финансовых организаций:
Можно выделить основные функции:
В законодательстве страны закреплены принципы, по которым должна организовываться банковская сфера. К ним относятся:
Первый принцип осуществляется путем четкого разделения функций Банка России и остальных финансовых организаций. Центробанк, находясь на самом верхнем уровне, выполняет функцию надзора и регулирования работы коммерческих банков, а также выполняет функцию расчетов в стране. Для выполнения этих обязанностей он может производить все необходимые банковские операции.
Центробанк не может выполнять банковские операции с юридическими лицами, которые не являются кредитными компаниями, и с физическими лицами, кроме военных и своих сотрудников. Это означает, что он на законодательном уровне не имеет права участвовать в банковском рынке, не может выдавать кредиты и не должен составлять конкуренцию коммерческим банкам.
Все остальные финансовые организации образуют второй уровень системы. Они выполняют роль посредников в расчетах, кредитах и инвестициях, и не могут разрабатывать и реализовывать денежно-кредитную политику. В своей работе они отталкиваются от принятых Банком России параметров: процентных ставок, темпов инфляции и других. Также они должны выполнять все необходимые нормы и требования Центробанка. Например, нормы уровня капитала или требование по созданию резерва.
Второй принцип означает, что все банки, действующие на территории РФ, обладают универсальными возможностями. Это говорит о том, что любой коммерческий банк может выполнять различного вида банковские операции, которые предусмотрены законом и лицензией. Законодательство не разделяет банки по видам выполняемых операций.
Универсальность помогает кредитным организациям снижать риски за счет расширения услуг. Благодаря этому принципу банк может комплексно обслуживать своих клиентов и разрабатывать новые услуги, учитывающие нужды определенных групп населения.
Можно сказать, что принцип универсальности удовлетворяет потребности экономики страны и создает благоприятные условия для развития банковской системы.
Экономика сейчас представляет собой сложную систему, каждый участок которой связан с другим и имеет важное значение. Не последнюю роль здесь играет банковская сфера. Она на этапе современного развития экономических отношений, обеспечивает нормальную работу всей экономики страны.
Сегодня банковская система должна:
В современном мире банки играют огромную роль в экономике страны. При помощи этой сферы возможно становление и развитие экономической и политической мощи всего государства. Можно сказать, что банки сегодня - это экономический инструмент в руках правительства. Но, к сожалению, в прямом подчинении у государства находится лишь Банк России, остальные банки могут только прислушиваться к его рекомендациям.
Еще недавно банковская деятельность в нашей стране регулировалась политикой КПСС. Но после всех политических преобразований в России появилось много негосударственных банков, работа которых регулируется экономическими законами, Центробанком и несовершенным законодательством. Но это не останавливает развитие банковской системы, сейчас оно происходит большими темпами.
Несмотря на особенности банковской системы РФ, российские кредитные организации занимают прочное место во внутреннем рынке капиталов, а также открывают свои филиалы за границей. Конечно, расширение территориальных границ, на которых находятся наши банки, положительно влияет на экономику страны, но все же до появления полноценной банковской системы еще далеко.
Роль банковской сферы в рыночной экономике очень велика. И все изменения, происходящие в ней, приводят к экономическим переменам в стране. Именно поэтому должно уделяться большое значение правильной организации банковской системы.
В последние годы происходит активное развитие банковской системы РФ. Условия на услуги банков стали более прозрачными, кредитные организации стремятся быть открытыми перед клиентами. Постоянно внедряются передовые технологии: Интернет-банкинг, денежные переводы, различные карты и многое другое. Появляются новые предложения на выгодных условиях по кредитованию.
Несмотря на это, российская банковская система заметно отстает от других стран, и не соответствует тем задачам экономики, которые стоят перед страной. Огромное количество людей не пользуется банковскими услугами. По данным статистики счета в банках имеет около 25% россиян. В развитых странах, для сравнения, они есть у каждого взрослого человека. Не так много людей пользуется банковскими картами, тогда как в других странах на каждого жителя приходится по 1-2 карты. Также остро стоит вопрос внедрения банковских услуг в регионах.
К причинам проблем банковской системы РФ можно отнести следующее:
Кредитная система и её важнейшая составляющая (коммерческие банки) играют исключительно важную роль в рыночной экономике. Через неё проходит огромный объём денежных расчётов и платежей предприятий и населения; она мобилизует и превращает в активно действующий капитал временно свободные денежные средства, выполняет кредитные, расчётные, гарантийные, инвестиционные и иные операции.
Рассматривая кредитную систему, выделяют две её стороны, прежде всего, это совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования. С другой стороны, кредитная система представляет собой совокупность кредитных отношений и институтов, организующих эти отношения. Современная кредитная система состоит из следующих основных звеньев:
Банковская система является формой организации функционирования в стране специализированных кредитных учреждений, сложившейся исторически и закрепленной законодательством. Как денежная и финансовая системы, банковская система имеет национальные черты, она формируется и преобразуется под влиянием целого комплекса факторов, характерных для данного региона: природные и географические условия, климат, национальный состав населения, его занятия и промыслы, контакты с соседями, торговые пути и др.
Банковская система функционирует на базе законов и соответствующих нормативных актов, образующих в совокупности инфраструктуру, закрепляющую и регулирующую её. Организационная структура банковской системы сложна и неоднородна. В целом банковская система отражает основные, фундаментальные направления развития общества. Структура банковской системы подчинена решению важнейших задач, стоящих перед обществом.
Рассмотрение всей совокупности банков именно как системы предполагает соблюдение ряда условий, по сути являющихся базовыми признаками самого понятия «система», к которым относятся:
Банковская система отражает сложное понятие, при этом она может быть рассмотрена и структурирована с ряда позиций, и в первую очередь как организационная и как институциональная схема, кроме того, особое значение имеют подходы, структурирующие систему по функциям, взаимосвязям, иерархии, а также по специализации (ориентации), комплексности, сферам реализации и т.д.
Институциональная схема включает совокупность отдельных элементов, т.е. организационных структур (учреждений и организаций), прямо или косвенно участвующих в банковской деятельности, их состав, задачи, функции и операции, сферы, взаимосвязи и иерархию.
Организационная схема объединяет функционирующие в данном государстве виды и формы кредитов, в которых участвуют учреждения банковского типа. Схема структурируется по формам кредита и характеру участия банков.
Все эти признаки присущи белорусской банковской системе, которая в современных условиях, будучи системой переходного периода, является развивающейся системой.
Выделяют одноуровневые и двухуровневые банковские системы. Одноуровневая банковская система характеризуется отсутствием разделения на эмиссионные и не эмиссионные банки. Такой вид банковских систем характерен для ранних этапов развития банковской системы, а также для стран, строивших плановые экономики, в основе которых были учётно-распределительные, а не рыночные отношения.
Двухуровневая система предусматривает деление банков на два уровня:
Такой подход отражает рыночные принципы отношений в банковском секторе национальной экономики. Государство участвует на уровне определения общих ориентиров развития банковской системы, определяет «общие правила игры» для всех участников. Именно поэтому центральный банк не проводит напрямую операций с населением и действующими предпринимателями. Непосредственно обслуживание клиентуры происходит на втором уровне, где сосредоточены коммерческие банки и прочие кредитные институты.
Банковские системы, сложившиеся в мире на современном этапе, можно условно разделить на две большие группы:
Банковская система американского типа (сегментированная банковская система) имеет следующие отличительные признаки:
Банковская система европейского типа (универсальная банковская система) имеет следующие особенности: