Что такое «срочные банковские вклады»? В чем их плюсы и минусы относительно других видов вкладов, каковы основные отличия, и, самое главное, как наиболее эффективно использовать срочные вклады для получения прибыли?
Срочными называют такие банковские вклады, которые открывают на определенный срок. В зависимости от вида срочного вклада, этот период может составлять как несколько месяцев, так и несколько лет. Как правило, условия срочных вкладов не позволяют частично, или полностью снимать денежные средства до окончания срока действия договора. В противном случае, вкладчик может получить штрафные санкции.
Банки предлагают вкладчикам большой ассортимент срочных вкладов, в том числе, и в разной валюте – как в рублях, так и в иностранной валюте. Есть и «комбинированные» варианты, так называемые мультивалютные счета, позволяющие совмещать разные виды валюты. Что касается доходности, то обычно рублевые срочные вклады являются более прибыльными.
Одна из основных особенностей срочного вклада – это период времени, который оговорен в договоре, и на протяжении которого деньги должны находиться в банке. Этот период может составлять как один месяц, так и несколько лет (чаще всего, до двух-трех лет). При этом между размером и сроком вклада, и его доходностью наблюдается прямая связь – чем больше сумма и длительнее срок ее размещения, тем более выгодную процентную ставку может предложить банк. Как правило, минимальная сумма вклада в каждом банке своя, но чаще всего она составляет 100 долларов (евро), или 1000 рублей.
Согласно условиям большинства срочных вкладов, за возможность дополнительных операций с деньгами вкладчику придется «пожертвовать» уровнем доходности вклада. Например, при необходимости частичного снятия средств, банк может не только установить определенные ограничения на сумму снятия, но и наложить на вкладчика штраф, или же снизить процентную ставку по вкладу до минимальной.
Ряд срочных вкладов вкладчики имеют право пополнять, при этом минимальная сумма пополнения определяется банком. Срочные вклады с капитализацией процентов означают, что в данном случае доход по вкладу будет начисляться, например, ежеквартально, или ежемесячно. Также относительно срочного вклада, вкладчик имеет право автоматически продлить договор. Такая процедура называется пролонгацией, и ее условия могут быть идентичными прежним условиям вклада, либо быть изменены (например, относительно размера процентной ставки и прочее).
Срочные вклады значительно отличаются от вкладов бессрочных (или вкладов до востребования). Бессрочные вклады гораздо менее прибыльны, чем срочные, и в целом могут рассматриваться, как простой счет в банке для хранения средств.
Срочный вклад – деньги, передаваемые банку на временное хранение, с условием выплаты процентов. Таким образом, деньги работают, а не лежат без дела. Если в наличии есть свободные средства, которые не планируется использовать в ближайшее время – лучше хранить сбережения в банке и неплохо на этом заработать. Сохранность вкладов обеспечена государственной системой страхования.
Основным условием временных депозитов является возвратность вклада после истечения установленного срока с начисленными процентами. Ставка по депозитному договору, оговоренная сторонами на момент его подписания, не может быть понижена в одностороннем порядке банком. Это условие действует на протяжении всего периода действия соглашения.
Особенности вклада:
Срочность вкладов дает банкам
возможность планировать свои доходы и знать наверняка, какой период времени
денежные средства вкладчиков можно использовать в обороте. Эти факторы
определяют процентные ставки по срочным
вкладам.
Ставка предлагается клиенту как фиксированная, так и плавающая. Если соглашением не определен конкретный способ начисленияпроцентов по срочным вкладам банков – используется формула простых процентов при фиксированной ставке.
Максимально прибыльным является условие капитализации процентов, когда положенные проценты присоединяют к основной сумме вклада, увеличивая размер депозита. Далее проценты будут начислены не только на первичную сумму вклада, а и на полученный и присоединенный к ней доход.
Такой срочный вклад банка подойдет лицам, которые не желают обналичивать проценты или, по условиям соглашения, доход им будет выплачен в конце срока депозита. Тем, кто планирует использовать процентную прибыль, выплаты доступны каждый месяц/квартал на карту/счет в зависимости от условий договора.
В зависимости от валюты, предоставленной клиентами для хранения в банке, выделяют:
В зависимости от срока выделяют краткосрочные (2–3 мес.) и долгосрочные (2–5 лет) вклады. Если вложить средства на срок от 2 лет, можно рассчитывать на значительную прибыль. Депозиты на более короткие периоды отличаются минимальными процентами. Так выгодно оформлять крупные срочные вклады.
Если говорить о вкладах в валюте – Глобэкс банк гарантирует доходность 7% для сбережений в долларах. Московский Индустриальный Банк по депозитной программе «Мороз и солнце» установит 6,5%. Отдать банку на хранение придется 1 тыс. долларов США на срок от 1 до 3 месяцев. Проценты начисляются ежемесячно. Возрождение банк по вкладу «Доходный Онлайн» примет на ответственное хранение от 50 тыс. долларов США под 6,3% годовых на срок от 1 года.
Для открытия вклада следует обратиться в банк, предоставив паспорт. Внесение средств подтверждается , сберегательным сертификатом либо договором вклада. На сегодняшний день в банках сложилась практика использования договора вклада для подтверждения отношений между банком и клиентом.
В соглашении стороны оговаривают валюту счета, сумму и срок депозита, пр. В документе указываются дата подписания договора, информация о клиенте. Финансовые учреждения массово отказываются от использования сберкнижек. Однако вкладчикам стои знать, что документы на предъявителя не именные и без идентификации личности клиента запрещены законодательством.
Технический прогресс позволяет клиентам банков открывать вклады онлайн, в банкоматах, кассах представительств и пунктах самообслуживания. Банки популяризируют дистанционное использование своих продуктов, поэтому ставки по депозитам, которые открываются онлайн, выше обычных.
это вклады, по которым устанавливается определенный срок хранения (он варьируется от нескольких месяцев до нескольких лет). За досрочное изъятие вклада предусматриваются существенные штрафные санкции. По таким вкладам не допускается пополнение или частичное изъятие денежных средств. Вклад хранится в первоначально внесенной сумме и выплачивается полностью вместе с процентами.
Благодаря срочности вкладов банк может более точно планировать их использование в своем обороте. Поэтому процентные ставки по таким счетам выше, чем по сберегательным вкладам.
Кроме того, срочные счета не требуют значительных расходов по обслуживанию, что также отражается на вознаграждении вкладчика.
В российских банках срочные счета являются наиболее распространенными, не исключение в этом плане и Сбербанк. Основными характеристиками срочных вкладов являются следующие: минимальная и максимальная суммы вкладов, срок размещения, величина процента и порядок его выплаты, возможность досрочного изъятия вклада.
Величина минимальной суммы, необходимая для открытия вклада, служит важным показателем, характеризующим степень ориентации банка на частную клиентуру, его заинтересованность в мелких вкладах. Благодаря этому показателю банк может регулировать поток вкладчиков. В те периоды, когда вклады граждан становятся по каким-либо причинам невыгодными для банка, он повышает минимальную сумму вклада, чем добивается уменьшения величины нежелательных для себя обязательств. Подобный прием был использован в 1994 г., когда сокращение доходности основных банковских операций привело к противоречию между подвижными и изменчивыми ставками по банковским активам и относительно стабильными ставками по вкладам граждан. Это сделало привлечение вкладов граждан в Сбербанк экономически неэффективным и он пошел на искусственное сокращение объема вновь привлекаемых вкладов.
Наряду с установлением минимальной суммы банки иногда применяют ограничение максимальной суммы вклада. Обычно это делается в тех случаях, когда они предлагают вклады, содержащие какие-либо льготные условия. Примерами могут служить пенсионные вклады, вклады для крупных вкладчиков (номерные) и др. Размер таких льгот определяется возможностью банка.
Другим важнейшим показателем срочных вкладов является устанавливаемый банками срок их привлечения. Вклады от граждан принимаются обычно на срок от нескольких месяцев до нескольких лет. При этом банк устанавливает шкалу сроков по вкладам с шагом в три месяца, вклады принимаются на срок три, шесть месяцев и более.
Определяющее влияние на срок привлечения банком вкладов населения оказывает длительность размещения банковских активов. Иными словами, имея в своем кредитном портфеле сделки определенной срочности, банк устанавливает адекватную по срокам структуру обязательств. Это вытекает из политики банка по управлению активами и определяется нормативами Центрального банка РФ.
В настоящее время срок размещения банками своих активов имеет устойчивую тенденцию к сокращению. Это связано с тем, что в условиях нестабильности рынка капитала, непредсказуе- 1 мого поведения инфляции и процентных ставок банки не рискуют размещать деньги на длительный срок. Поэтому сейчас кредиты промышленным и торговым предприятиям редко превышают по длительности три месяца, а на межбанковском денежном рынке преобладающая часть сделок совершается на срок от одного до семи дней.
Короткие активы позволяют банку более жестко контролировать платежеспособность заемщиков, оперативно осуществлять перевод капитала из одного вида актива в другой, пересматривать величину процентной ставки по кредитам.
В этих условиях банки отказываются от долгосрочных обязательств, так как они становятся для них обременительными, поскольку длинный срок вкладов связан обычно с более высокими процентными ставками. Кроме того, короткие вклады облегчают
банку управление процентным риском. Особенно это качество оказывается ценным в периоды, когда из-за общего снижения доходности активов банк вынужден активно искать пути удешевления своих обязательств. Принимать такие непопулярные меры, как снижение процентных ставок, легче по новым депо-зитам, чем по уже существующим.
Сокращению сроков банковского предложения способствуют также интересы самих вкладчиков, которые последнее время тяготеют к более коротким срокам размещения средств. Это позволяет им более эффективно распоряжаться сбережениями и без особого ущерба для доходности решать вопрос об изъятии вклада или пролонгации договора. В ряде случаев путем постоянной пролонгации вклада и реинвестирования полученных процентов вкладчик может добиться более высокого дохода, чем при заключении договора сразу на длительный срок.
Разновидностью срочных вкладов являются вклады, выплачиваемые к определенной дате или событию. Это так называемые условные вклады, связанные, например, с достижением определенного возраста, на случай болезни, а в последние годы - с наступлением каких-либо праздников.
Подобные вклады являются попыткой банка перейти от обезличенных срочных вкладов к инструментам, ориентированным на конкретную потребность сберегателя, в последнем случае - потребность в накоплении денег для покупки подарка и органи-зации праздничного торжества. Таким образом, эти вклады занимают промежуточное положение между простыми, срочными и целевыми.
В то же время недостатком подобных вкладов может служить их конкретность, т.е. они нерегулярны и носят в основном разовый характер. Учитывая данное обстоятельство, Сбербанк уста-навливает дополнительные стимулы для открытия таких вкладов в виде повышенного процента, иных льгот и услуг.
Следующей характеристикой вкладов является величина процентной ставки, которая, как правило, оказывается определяющей при выборе клиентом того или иного кредитного учреждения. Будучи заинтересованным в скорейшем накоплении мелких по своей природе вкладов граждан до величины, пригодной для размещения крупным потребителям денежного капитала (фирмам, другим банкам), Сбербанк устанавливает прогрессивную зависимость величины процента от суммы вклада. Именно благодаря стимулированию крупных накоплений средняя фактиче- екая сумма вклада в банке обычно значительно превышает установленную им минимальную величину, что позволяет банку легко отказываться от регулирования минимальной суммы вклада.
Отсутствие зависимости величины процента от суммы вклада не создает у вкладчика заинтересованности во вложении крупных сумм и увеличивает вероятность того, что средняя фактическая сумма вклада будет тяготеть к минимальной. В этом случае, чтобы обеспечить необходимую скорость преобразования вкладов в кредиты, банк может столкнуться с необходимостью по-вышения минимальной суммы вклада, что не всегда приемлемо с точки зрения конкурентоспособности и доступности услуг для мелких вкладчиков. Именно поэтому дифференциация процентных ставок в зависимости от суммы вклада, применяемая Сбербанком, является важным техническим приемом, облегчающим движение капитала из сектора домашних хозяйств в сферу производства.
Фактором, непосредственно влияющим на величину процентной ставки, является срок вклада. Зависимость ставки от срока обусловливается преобладающей на данный момент динамикой инфляционных ожиданий, типом процентных ставок банка и, в частности, тем, являются ли ставки фиксированными или могут изменяться по своему усмотрению.
Рост темпов инфляции позволяет банку устанавливать довольно высокие процентные ставки по длительным вкладам. В данной ситуации банк рассчитывает на то, что высокая инфляция будет толкать процентные ставки по кредитам вверх. И это позволит ему в будущем без труда выполнить обязательства перед вкладчиками. В результате ставки устанавливаются по принципу «чем дольше срок, тем выше ставка».
Снижение темпов инфляции приводит к замедлению ставки по банковским кредитам. Уменьшающаяся доходность по банковским активам вызывает необходимость существенного удешевления обязательств банка. В связи с этим банк вынужден перейти к «плавающим» процентным ставкам и пересмотреть их по действующим вкладам. Для Сбербанка РФ это обернулось потерей части клиентуры. Иным вариантом выхода из создавшейся ситуации является резкое сокращение срока принимаемых вкладов (до трех месяцев) с одновременным переходом к пересмотру ставок только по новым договорам. Данное положение таит в себе повышенный процентный риск, а следовательно, может привести к существенным финансовым потерям.
Политика фиксированных процентных ставок в условиях снижающихся инфляционных ожиданий в Российской Федерации привела к уменьшению величины процентной ставки по мере роста срока вклада. Однако данная ситуация не получила своего развития, поскольку размещение на короткий срок для вкладчиков оказалось более выгодным как с точки зрения до-ходности, так и с точки зрения ликвидности и оперативного распоряжения вкладом.
Следующим фактором, влияющим на величину процентной ставки, является периодичность выплаты процента по вкладам. Здесь прослеживается обратно пропорциональная зависимость между частотой выплаты (или капитализацией) процента и величиной номинальной процентной ставки по вкладу. Так, величина процента по вкладам с ежемесячной выплатой процента ниже процента по вкладам с ежеквартальной выплатой, который в свою очередь ниже ставок при выплате процентов в конце срока хранения вклада. Причина различия уровня процента кроется в несовпадении сроков получения банком доходов от ак-тивных операций и сроков осуществления выплат вкладчикам.
Практика банковского кредитования обычно предусматривает ежемесячное получение процентов от заемщика. В связи с бурным развитием сверхкраткосрочных сделок средний период получения дохода составляет менее одного месяца. В этом случае удлинение периода выплаты процента по обязательствам позволяет банку реинвестировать доходы, полученные от активных операций, и получать таким образом дополнительный доход. Часть этого дохода может быть выплачена вкладчику в виде повышенного процента. Очевидно, что чем больше разрыв между периодом получения банком дохода и периодом выплаты по обязательствам, тем больше циклов реинвестирования дохода может организовать банк. Следовательно, банки заинтересованы получать доход как можно чаще, а выплаты по обязательствам производить как можно реже. Именно поэтому ставки по вкладам, предусматривающим выплату процентов по окончании срока хранения вклада, являются наиболее высокими.
Типичными для банка периодами выплаты дохода по вкладу являются месяц и квартал. Это своеобразный ответ банков на появление нового мотива образования сбережений - получение от них регулярного дохода. В данном случае необходимость поддержания конкурентоспособности уравновешивает стремление банков к максимальной доходности.
Существенной характеристикой вклада является возможность клиента досрочно изъять средства. Сбербанк устанавливает в виде штрафа пониженную процентную ставку, иногда рав-ную доходу по вкладу до востребования. Другие банки определяют ставку досрочного изъятия в абсолютной величине, которая гораздо ниже договорной, но превышает ставку по вкладам до востребования. Иногда банки определяют ставку досрочного изъятия как часть от договорной (например, сокращают ее вдвое) либо уменьшают договорную ставку на фиксированную величину. Но в любом случае должна существовать возможность досрочного изъятия денег из банка, что выступает важным элементом защиты личных сбережений граждан.
Что полезно знать о банковской кухне для того, чтобы выгоднее разместить свои свободные средства на депозите?
Для выживания и поддержания необходимых нормативов ликвидности и платежеспособности на надлежащем уровне, для увеличения объемов своей ресурсной базы и прибыльности кредитные учреждения заинтересованы в привлечении депозитов.
В наибольшей степени удовлетворяют этим целям депозиты срочные. Это с точки зрения банка ресурсы, которыми он может распоряжаться в течение заведомо известного и, как правило, длительного периода времени, за что готов платить повышенный процент.
А с точки зрения клиентов банка это очень удобный способ сберечь свои накопления, не растратив их по мелочам.
Читайте об особенностях и отличиях, достоинствах и недостатках различных видов депозитов.
Обязательства банка составляют основу ресурсов банка для проведения активных операций. Структура банковских ресурсов по отдельным банкам отличается большим разнообразием и зависит от индивидуальных особенностей банка.
Рассмотрим несколько видов классификации ресурсов, включаемых в обязательства банка:
В мировой банковской практике депозиты подразделяются на основные (стержневые) и летучие:
Они обычно базируются не на отдельных сделках, а на длительных отношениях с клиентом, их размеры и колебания мало подвержены воздействию изменения процентных ставок. В состав стержневых депозитов обычно включают депозиты до востребования.
Высокий удельный вес летучих депозитов в составе привлеченных ресурсов ставит банк в зависимость от тенденций, складывающихся на денежном, рынке, в том числе по процентным ставкам.
В зависимости от срока помещения средств клиентами в банк депозиты делятся на депозиты до востребования и срочные депозиты. В процессе управления депозитными операциями следует учитывать, что для клиента вложение денежных средств на срочные вклады и депозиты до востребования имеет разные мотивы:
Срочные депозиты - наиболее затратная часть депозитов. Они чувствительны к изменению процентных ставок, но обычно считаются более стабильными ресурсами по сравнению с депозитами до востребования, срок нахождения которых в банке определить достаточно сложно.
В российской практике к таким источникам привлечения ресурсов относят:
Таким образом, к привлеченным ресурсам банка относятся:
Следовательно, к заемным ресурсам банка относятся:
Источник: "fin-lib.com"
Срочные депозиты являются одним из весьма полезных инструментов для юридических лиц, дающих возможность оптимально использовать излишки ликвидности и получить дополнительный стабильный доход.
Суть срочного депозита сводится к тому, что банк привлекает вклад юридического лица на четко обозначенное в договоре время.
Именно поэтому и существует термин «срочный», то есть вложенный на определенный срок.
Основные задачи, которые позволяет решить этот финансовый инструмент:
Проще говоря, такой вид вклада позволяет компании рационально распорядиться средствами, которые есть в наличии, но не вкладываются в расширение бизнеса или в другие активы на данный период времени.
Банки России предлагают примерно одинаковые условия размещения срочных депозитов юридических лиц. Особенности размещения зависят от суммы вклада, а также от его срока: банки стремятся работать с крупными компаниями, поэтому предлагают более выгодные ставки для крупных вкладов, т.е. внедряют прогрессивную шкалу.
Есть несколько разновидностей срочных депозитов, основные параметры их классификации изложены далее:
Начисленные проценты могут выплачиваться либо в конце периода, либо регулярно. Периодичность определяется договором, наиболее распространенный вариант – ежемесячная выплата процентов.
В зависимости от типа депозит может решать различные задачи:
Классический депозитный счет нельзя пополнять, сумма остается неизменной до самого конца срока. Однако многие банки России предлагают накопительные решения, когда компания может вносить дополнительные средства на депозитный счет на протяжении срока действия договора.
Как правило, для сумм и количества пополнений устанавливаются определенные лимиты. Депозит с возможностью пополнения – универсальное средство для наращивания ликвидных активов с целью дальнейшего инвестирования в те или иные проекты.Финансовый рынок России уже привык к автоматическому продлению срока на аналогичный период: когда срок вклада заканчивается, банк автоматически продлевает срок на аналогичный период. Чтобы предотвратить продление, необходимо уведомить банк о своих намерениях заранее. Однако существуют и классические срочные депозиты, которые не продлеваются автоматически, а подлежат изъятию из банка по истечении срока.
Современные технологии позволяют по-разному решать задачу выплаты процентов и доступа к средствам. К примеру, проценты могут выплачиваться на корпоративную карту, а доступ организовывается через интернет-банкинг. Также проценты могут присоединяться ко вкладу, то есть капитализироваться.
В какой ситуации компания может применять этот финансовый инструмент? Рассмотрим два наиболее типичных примера.
Все обязательства погашены, все финансовые нужды компании удовлетворены, на руках у предпринимателя осталась сумма в 2.2 млн. руб. Идей по расширению бизнеса нет – компания имеет оптимальный размер. Инвестиционные решения не привлекают предпринимателя, т.к. он считает их слишком рискованными.
Поэтому он кладет их на рублевый депозит со ставкой 9 % годовых и получает в месяц 16 500 руб., которые может использовать, например, для оплаты коммунальных платежей, освободив компанию от этого финансового бремени.
Предприятие открывает срочный депозит с возможностью пополнения счета, куда равными частями отчисляет каждый месяц некоторую сумму с тем расчетом, чтобы в конце срока получить достаточную для закупки сумму с учетом полученных процентов.
В итоге, закупка цеха обходится на 8–9 % дешевле (ставка депозита), чем это было бы при закупке на собственные средства и на 15–20 % дешевле по сравнению с закупкой в кредит.
Банки предлагают примерно одинаковые ставки на срочные депозиты для юридических лиц. Ставки эти примерно таковы:
Источник: "kibanki.com"
Депозит (вклад) – это денежные средства в наличной или безналичной форме, национальной или иностранной валютах, переданный банку их владельцем или третьим лицом за счет и по поручению вкладчика для сохранения на определенных условиях.
Операции по привлечению вкладов, называются депозитными. Депозитным может быть какой-нибудь открытый клиенту в банке счет, на котором сохраняются его денежные средства.
Существует и такое определение депозита: Депозит (лат. depositum) – вещь, отданная на хранение.
Депозит - это деньги или ценные бумаги, внесенные в кредитные учреждения (банки, сберегательные институтов) на хранение предприятиями, организациями и гражданами.Денежные депозиты – источник ссудного фонда банков, в последствии они используются для предоставления кредитов. За денежные депозиты вкладчикам платят определенный процент, который зависит от срока хранения и других условий.
Различают два основных вида денежных депозитов:
Банки могут практиковать также условные депозиты (они возвращаются вкладчикам при определенных условиях – достижения совершеннолетия, окончание обучения обусловленного лица (ребенка) и др.).
На бирже депозит – это задаток, определенная денежная сумма, которая составляет оговоренную часть фьючерсного контракта или твердую сумму, которую должен заплатить член биржи расчетной палате, а клиент – брокеру при регистрации контракта.
Депозит в основном составляет 2-10% стоимости фьючерсной сделки, но может достигать и 50%.
Современная банковская практика характеризуется значительным разнообразием вкладов депозитов, которые бывают:
Вклады до востребования, а также на текущие счета могут быть изъяты вкладчиками по первому требованию. Владелец текущего счета получает от банка чековую книжку, по которой он может не только сам получать деньги, но и расплачиваться с агентами экономических отношений.
Срочные вклады – это вклады, вносимые клиентами банка на определенный срок, по ним уплачиваются повышенные проценты. При этом процентные ставки зависят от размера и срока вклада.
Одним из видов срочных вкладов являются депозитные сертификаты, рассчитанные на точно зафиксированное время привлечения средств. Впервые их ввел в оборот в 1961 г. в США «Ферст нешнл сити бэнк» (в настоящее время «Сити-бэнк»). Владельцам счетов выдаются специальные именные свидетельства (сертификаты), в которых указываются срок их погашения и уровень процента.
Депозитные сертификаты – это свидетельство о депонировании в банке определенной достаточно крупной суммы денег (в практике работы западных банков не менее 50 тыс. долл. США), в котором указываются срок его обязательного обратного выкупа банком и размер выплачиваемой при этом определенной надбавки.
Важную роль в ресурсах банков играют сберегательные вклады населения, в частности вклады целевого назначения. Они вносятся и изымаются в полной сумме или частично и удостоверяются выдачей сберегательной книжки.
Банки принимают целевые вклады, выплата которых приурочена к периоду отпусков, дням рождений, практикуются также «новогодние вклады» – в течение года банк принимает небольшие вклады на празднование Нового года, а в конце года банк выдает деньги вкладчикам, желающие же могут продолжать накопление денег до следующего нового года.
Эти вклады пользуются большой популярностью у рядовых граждан в экономически развитых странах. Для банков наиболее привлекательными являются срочные вклады, которые усиливают ликвидные позиции банков. По депозитам банки могут начислять простые и сложные проценты.Банки Запада, работающих в условиях развитой рыночной экономики, классифицируют депозиты следующим образом:
Чековый депозит – счет, который дает вкладчику право выписывать чеки. Чековые депозиты разделяют на два типа:
За первые не выплачивают проценты, за вторые – выплачивают.
Сберегательные депозиты используются для накопления средств и существуют в двух основных формах:
Источник: "topknowledge.ru"
Выбирать депозит всегда необходимо исходя из Вашей цели. Она и обусловит вид необходимого Вам депозита или перечень характеристик, которыми он должен обладать.
Депозиты делятся на три основные категории: до востребования, срочные и условные.
Такой вклад есть во всех банках, он открывается в любой валюте, с которой может работать банк, деньги на таком счете доступны всегда.
Но и заработать не удастся – на таких вкладах крайне низкая процентная ставка. Такой вклад подходит тем, кто просто не хочет хранить деньги дома, но которые могут понадобиться в любой момент, либо для проведения разовых расчетных операций (внес и вскоре снял/перевел).
Чем больше срок, тем выше доходность депозита. Доходность также зависит от суммы (чем больше сумма, тем больше ставка) и от частоты начисления процентов (чем чаще, тем меньше доходность).
По окончании срока клиент получает всю сумму депозита с процентами (или без них, если их выплачивали в течение срока). Процентные ставки по срочным вкладам достаточно высокие, поэтому их открывают те, кто хочет увеличить итоговую сумму.
В случае, если Вы досрочно забираете средства со срочного депозита, проценты по вкладам обычно начисляются по ставке «до востребования», т.е. минимальной.
Однако некоторые банки, стремясь повысить привлекательность своей депозитной линейки, вводят вклады, в условиях которых предусмотрены повышенные, по сравнению со ставкой вклада «до востребования», проценты при досрочном снятии. Это может быть удобно, если вероятность досрочного изъятия Вами депозита крайне мала, но все же вероятна.Если же вы забыли вовремя забрать деньги, то банк переводит ваши деньги на счет до востребования или продлевает (пролонгирует) действие договора. Процентный доход за основной период начисляется в полном объеме согласно договору.
Оговоримся, что нижеприведенные деления депозитов на практике условно, т.к. часто встречаются вклады, сочетающие «разнородные» характеристики.
Срочные вклады делят на сберегательные и накопительные. Главное их отличие – в возможности или невозможности пополнения.
Если Вам не принципиально получать дополнительный доход ежемесячно, можете открыть сберегательный депозит. Как правило, по нему внесение денег в период действия договора не предусмотрено. Однако он – очень удобный способ сберечь свои накопления, не растратив их на мелочи.
Другими словами, вы приносите в банк определенную сумму, заключаете договор, выбираете вклад с удобным режимом выплаты процентов (доходный – помесячно, поквартально; сберегательный – в конце срока, а бывает, авансом!), но денег на счет больше не вносите.
При этом, стоит учитывать, что депозиты с капитализацией процентов (ежемесячно начисленные проценты по вкладу прибавляются к сумме вклада и в дальнейшем начисление происходит уже на сумму вклада с учетом ранее капитализированных процентов) при равных ставках процентов дают дополнительный выигрыш в итоговой сумме.
Их главное преимущество в том, что, открыв такой депозит, можно реально увеличить итоговую сумму, причем проценты по вкладам будут начисляться на все увеличивающуюся сумму. В этом случае уже не так важно, в каком режиме их будут выплачивать.
Как правило, люди, открывающие накопительный вклад, стремятся скопить побольше и проценты не забирают, плюсуя их к сумме вклада.
Данные вклады зачастую предлагаются банками в рамках комплексных программ. К примеру, в рамках «жилищной» программы клиенту предлагается накопить часть стоимости жилья на специальном вкладе, после чего банк выдает кредит на недвижимость на оставшуюся сумму.
Процентные ставки по накопительным депозитам немного ниже, чем по сберегательным и доходным, так как банк заранее не знает, сколько же денег окажется на счете в определенный момент времени. Но если у клиента нет на руках большой суммы, но он может делать небольшие ежемесячные взносы, то размер ставки отходит на второй план.
Стоит отметить, что доход по депозитам начисляется в виде процентов, потому иногда банковские депозиты называют «процентные депозиты».
Ставка процентов на сумму пополнения вклада, как правило, не отличается от основной. Однако в депозитном договоре банк может прописать различные ограничения, которые могут помешать вкладчику максимально эффективно пользоваться накопительным счетом:
Со стороны банков такое ограничение вполне логично: им невыгодно выплачивать клиенту высокий процент как по годовому вкладу за сумму, которая пролежала месяц.
Существуют также пополняемые депозиты с возможностью частичного изъятия средств без потери процентов. Такие счета можно пополнять, однако размер минимального взноса и сроки пополнения четко оговариваются в договоре.
Деньги можно снимать, но сумма средств на счете не должна опускаться ниже оговоренного порога – неснижаемого остатка. На подобных счетах процентная ставка чуть ниже, чем на классических срочных депозитах.
Стоит еще упомянуть несколько обособленных видов вкладов:
Такие вклады также пополняемые, кроме этого в рамках таких вкладов обычно предлагается периодическая (к примеру, ежемесячная) выплата процентов на счет или пластиковую карту и возможность свободно использовать средства вклада с одним условием: на счете всегда должна оставаться сумма в размере особо оговоренного минимального остатка, в противном случае ставка автоматически снижается.
Источник: "benefit.by"
На данный момент все банки, для улучшения своей ликвидности и повышения денежного оборота, привлекают на депозиты денежные средства у физических и юридических лиц. Банков очень много, что формирует очень огромную конкуренцию.
Банки при такой огромной конкуренции пытаются привлечь клиентов разными способами: повышенной процентной ставкой, ежемесячной выплатой процентов, возможностью пополнения и и т.п.Существует три классических вида банковских депозитов:
Депозит до востребования - это депозитный вклад со свободным пользованием. В любой момент можно его пополнить, и в любой момент можно снять часть или всю сумму денежных средств. По данному виду депозита банки начисляют меньше процентов так как банки не могут полностью располагать вашими деньгами.
Срочный депозит - это один из видов банковского депозита который оформляется банком на определенный период, например на 1 год. Период банковского срочного депозита указан в договоре на протяжении данного периода Вы не можете снять частично или весь депозит.
Допускается закрытие срочного депозита досрочно, но при этом нарушаются условия договора, при которых банк устанавливает штрафные санкции. Под штрафными санкциями подразумевается неначисление банком процентов по депозиту или начисление по минимальной ставке.
Под штрафной санкцией в некоторых банках замечаются и выдержка определенного периода после обращения клиента с просьбой закрыть депозит досрочно.
Например, Вы написали заявление на досрочное расторжение срочного депозита и только через 7 дней вы можете его забрать.
Как правило, по срочным депозитам отсутствует возможность пополнения. По срочным депозитам банки дают максимальные процентные ставки.
Сберегательный депозит - это один из видов депозитов, который открывается на определенный период с возможностью пополнения. Возможность пополнения депозита который открывается на определенный период дает клиентам возможность сберечь и приумножить свои денежные средства.
В наше время большая конкуренция между банками заставляет банки выше перечисленные классические депозиты дополнять и трансформировать под требования клиентов. С учетом этих изменений банки классифицируют свои депозиты по таким параметрам:
По сроку размещения:
По вкладчику:
По схеме выплаты процентов:
По возможности пополнения:
По валюте размещения:
Банковские депозиты можно классифицировать еще по многим параметрам, но мы отобразили основные, которые и показывают сущность депозитных продуктов, которые предлагают все банки.
Источник: "personalbanker.com.ua"
Международная банковская практика рассматривает депозиты как все возможные виды и формы внесения (привлечения или размещения) денежных средств на счетах банка.
Сумму депозита, на которую в соответствии с условиями депозитной сделки начисляются проценты, называют номиналом депозита. Собственник депозита является депонентом.
Объектом депозитных операций выступают взносы, которые на определенное время привлекаются на депозитные счета в банк. Это средства, переданные на условиях, определенных двусторонним соглашением.В теории кредитования используются разные подходы к классификации депозитов. Сложность проблемы состоит в том, что банковская практика постоянно выделяет новые виды депозитов, которые часто объединяют в себе характерные особенности и признаки существующих прежде видов.
Безусловно, формирование таких гибридных видов депозитов усложняет определение для них конкретного места в общей схеме классификации банковских депозитов.
Депозиты подразделяют на:
Депозиты до востребования - это обязательства, которые не имеют конкретного срока. Вклады до востребования могут быть изъяты в любое время по первому требованию вкладчика.
Это средства, которые находятся на текущих, бюджетных счетах коммерческих банков и используются собственниками в зависимости от потребности в этих средствах.
Условия уплаты процентов по остаткам средств по таким счетам определяются в двусторонних соглашениях при открытии этих счетов. По вкладам до востребования начисляется низкий процент.
Взносы до востребования размещают те, кому нужны средства в ликвидной форме для осуществления текущих расчетов. К данному виду депозитов относятся также так называемые чековые депозиты, при которых средства снимаются со счета с помощью чеков.
Срочные депозиты - это обязательства, которые имеют определенный срок. Это средства, которые сохраняются на депозитных счетах в банке на протяжении срока, определенного в депозитном соглашении. Как правило, взносы на определенный срок размещаются в больших суммах. Банки выплачивают по срочным депозитам более высокий процент, чем по депозитам до востребования.
Сбережение средств на срочных депозитах выгодно как клиенту, так и банку. Банки пользуются привлеченными средствами на протяжении продолжительного и, главное, заведомо обусловленного (известного им) срока. Это дает банку возможность увеличивать объемы кредитных ресурсов.
К срочным депозитам в банковской практике относят депозиты овернайт - депозиты, привлеченные банком на срок не более одного операционного дня (без учета нерабочих дней банка).
Срочными депозитами являются также средства, полученные от других коммерческих банков как депозит (вклад) на конкретный срок.
Сумма, сроки и условия приема срочных депозитов определяются банком–заемщиком соответственно его финансовым возможностям по согласованию с вкладчиком. Особенности привлечения вкладов на срочные депозитные счета регулируются внутренними положениями коммерческих банков.
Разновидностью долгосрочных депозитов на определенный срок являются депозитные сертификаты.
Депозитный (сберегательный) сертификат - это письменное свидетельство коммерческого банка о депонировании денежных средств, которое удостоверяет право вкладчика или его правопреемника на получение после окончания установленного срока суммы взноса и процентов по нему; это письменное свидетельство банка о внесении депонентом денежных средств на депозит.
Выпуск сберегательных (депозитных) сертификатов по своему экономическому содержанию подобен привлечению любого другого срочного депозита. В мировой банковской практике депозитные сертификаты приобрели большое распространение. На депозитных сертификатах отмечается срок изъятия средств и размер надлежащего процента.Депозитный сертификат является ценной бумагой, которая может самостоятельно обращаться на фондовом рынке. Бланки депозитных сертификатов изготовляются соответственно действующим нормативным требованиям и установленным образцам.
Коммерческие банки обязаны сделать достоянием гласности условия выпуска сберегательных (депозитных) сертификатов путем размещения такой информации в печатных средствах массовой информации или в общедоступном для клиентов месте в учреждении банка, или двумя способами одновременно.
Сберегательные вклады - это вклады населения, размещаемые в банках с целью сохранения и накопления.
Для этого вида депозита характерно наличие специальной сберегательной книжки, которая выдается банком вкладчику и в которой фиксируются операции со сберегательным вкладом.
Собственник, как правило, обязан предъявить сберегательную книжку, чтобы положить деньги на счет или снять их. В нашей стране на обслуживании сберегательных вкладов населения специализируется Сберегательный банк.
Клиент должен хранить сберегательную книжку и в случае ее потери немедленно заявить об этом в учреждение банка. В таком случае вкладчику изменяется номер счета и выдается новая книжка.
Вторая сберегательная книжка по одному вкладу не выдается. Все записи в сберегательной книжке осуществляются должностными лицами непосредственно в учреждении банка и только в присутствии вкладчика или его законного представителя или наследника.
Вкладчику разрешается проверять в учреждении Сбербанка соответствие записей по вкладам в сберегательной книжке и в карточке лицевого счета.
К ценным бумагам банков как виду депозитов относят:
В общей системе банковских депозитов выделяют также так называемые специальные вклады. К ним относятся:
Часто межбанковские депозиты играют роль инструмента налаживания более тесных и доверительных корреспондентских отношений между банками.
Иногда банки используют в своей деятельности так называемые гарантийные депозиты. Они открываются по требованию банка-кредитора в случае, если у него существуют сомнения относительно обесценения активов, переданных банку для обеспечения предоставленного кредита, или есть риск неплатежеспособности клиента-заемщика.
Особенностью гарантийных депозитов является то, что инициатором их создания выступает сам банк, а не депонент.
В наибольшей мере отвечает требованиям обеспечения надлежащей ликвидности баланса коммерческого банка привлечение срочных депозитов. Отсюда вытекает одна из наиболее важных задач банка - заинтересовать клиентов в сохранении их денежных средств на срочных депозитных счетах.
Коммерческие банки постоянно сталкиваются с серьезной конкуренцией на рынке денежных ресурсов при привлечении депозитов.
Побеждают в этой конкурентной борьбе те банки, которые предложат клиентам наиболее удобные и выгодные депозитные схемы.
Важную роль в мотивации клиентов к вложению денежных средств играет уровень процента по данному виду депозита. Коммерческий банк может предлагать, кроме процента, дополнительные финансовые льготы своим клиентам.
Александр Капцов
Время на чтение: 16 минут
А А
Срочные вклады представляют собой передачу определенной денежной суммы на хранение в банк. Непосредственно от величины этой суммы и времени, на которое она размещается, зависят проценты, выплачиваемые вкладчикам.
Минимальная сумма депозита, как и минимальный/максимальный сроки определяются банком. Естественно, чем она больше и чем продолжительнее срок хранения, тем выше процент. Срок такого хранения по договору банковского депозита варьирует от 1 месяца до 5 лет, но чаще не превышает 3-х лет. Если средства снимаются клиентом ранее срока указанного в договоре, проценты по вкладу чаще всего выплачиваются по стандартной депозитной ставке, до востребования.
Минимальная стандартная сумма первоначального взноса в большинстве банков начинается от 1000 рублей, в долларах и евро – от 100. Вклад может быть размещен в любой из вышеперечисленных валют или их совокупности. Что касается денежных единиц других государств, то лишь некоторые российские банки предоставляют возможность такого хранения. При этом из всех вариантов наиболее выгоден депозит в рублях.
Для размещения срочного вклада клиенту понадобятся удостоверяющие личность документы, в которых указано место регистрации, ФИО, фотография. Предпочтителен паспорт гражданина РФ, но при соблюдении вышеперечисленных условий это не является обязательным. В любом региональном подразделении или отделении банка можно выбрать наиболее подходящий вид депозита и подписать соглашение об его открытии. Затем останется лишь внести оговоренную сумму на свой накопительный счет любым удобным способом, к примеру, через банкомат, кассу или безналичным путём. При желании вкладчик может завещать свой депозит.
Некоторые виды срочных вкладов пользуются особой популярностью среди частных лиц:
1. «
Сохраняй»
Проценты с основной суммы накапливаются каждый месяц, частичное изъятие средств со счета, как и его пополнение не предусмотрены. Положить деньги на депозит можно сроком от 1 месяца до 3 лет. Процентная ставка приблизительно составляет 7,75%.
2. «
Пополняй»
Депозит с функционально говорящим названием позволяет пополнять счет в трех разных валютах с увеличением процентной ставки при возрастании основой суммы. Преимущество депозита состоит в том, что при снятии денег начисляемый процент не теряется. Минимальной суммой для открытия счета является 1000 рублей, 100 евро или долларов США. Ставка по процентам при открытии счета в рублях может достигать 7,29%.
3. «Управляй» (режим онлайн)
Данная депозитная программа позволяет наиболее гибко управлять своими финансами. Возможно пополнение вклада, ежемесячное снятие процентов и части основной суммы. Минимальный взнос составляет 30000 рублей, 1000 евро или долларов США. Процентная ставка 7,28% для рублевого депозита, 2,01% – для долларового и евро.
4. «Подари жизнь»
Договор по депозиту заключается на год и не предусматривает снятие и пополнение депозита. Проценты начисляются раз в квартал. Отличается от остальных перечислением 0,3% годовых в благотворительный детский фонд, носящий название данного депозита. Исчисляется только в рублях.
5. «Мультивалютный»
Данный вид вклада Сбербанка, открывающийся на 1-2 года, удобен тем, кто желает получать доход с нескольких валют – рублей, долларов, евро. Благодаря специфическим условиям договора, вкладчики могут переводить деньги в удобный для себя вариант (в пределах этих трех валют) в любое время, вне зависимости от курса. Открыть этот депозит можно с 5 евро, 5 долларами и даже 5 рублями. Счет можно пополнять. При безналичном пополнении сумма не ограничивается, а при наличном должна составлять не менее 100 евро, $100 или 5000 рублей.
6. «Международный»
Срок действия депозита составляет от 1 месяца до 3 лет. Открываться он может в швейцарских франках, фунтах стерлингов, японских иенах. Благодаря данному продукту у вкладчиков имеется возможность заработать на изменении курса валют. Процентная ставка начисляется в конце срока действия договора – 0,01% годовых, предусмотрена автоматическая пролонгация.
Срочные пенсионные депозиты открываются только по предъявлению документов, подтверждающих пенсионный статус особы, как по возрасту, так и по инвалидности. Используется только национальная валюта (рубль).
1. Пенсионный вклад плюс – 3,50% годовых при ежеквартальном снятии процентов. Если же вкладчик оставляет их для накопления, то процент составляет 3,67%. Срок размещения 3 года, с возможностью пополнения. Первый взнос минимален, но не ограничен, также как и суммы пополнения.
Предусматривает начисление процентов каждый месяц. Их сумма напрямую зависит от длительности заключенного договора. Так, при сроке вклада 3-6 месяцев банк предоставляет 6,5 %годовых; от 6 до 12 месяцев уже 8,5%, а от года до двух лет – 10%. Длительный депозит на 2-3 года позволяет получить 11 и 11,25% соответственно.
3. Пенсионный пополняемый позволяет делать дополнительные взносы. Минимальный размер внесения наличных средств на счет составляет 300 рублей. При безналичном переводе денежных средств лимита не существует. Длительность депозита варьирует от 3 месяцев до 3 лет. При сроке депозита в 6 месяцев клиент получает 6% годовых, от полугода до года – 8%, от года до двух лет – 9,5%, свыше 2 лет – 10%.
Одной из наиболее удобных депозитных банковских программ является Онлайн срочный вклад, для открытия которого не обязательно посещение финансового учреждения. Договор оформляется по Интернету и удостоверяется цифровой электронной подписью. Существует, правда некоторое ограничение по открытию депозитов в режиме онлайн – вкладчик должен являться реальным клиентом Сбербанка. Депозит открывается на пластиковую карту, управлять счетом можно легко и быстро через систему интернет-банка или банкомат.
