Вопрос накопительных предложений по депозитам весьма актуальная тема. Альфа-банк входит в список первой 5-ки по величине процентной ставки. Так даже у Сбербанка предложения варьируются в пределах ниже Альфы. Рассмотрим насколько удобные и доступные сейчас условия Альфа банк на вклады физических лиц.
Получить накопления с денег в данной компании возможно по специальным накопительным счетам и вкладам. Вклады в Альфа банке на сегодня разделяются на следующие пакеты.
Вклад «Победа+»
Особенности: Предоставляется выбор варианта начисления %. Услуга предоставляется с капитализацией и без неё. Автоматическое продление договора включено. Особенностью вклада «Победа+» является возможность выведения накопительных процентов каждый месяц для личного пользования.
«Премьер +»
Имеются правила пополнения вклада. Включают возможности:
Только капитализация. Пролонгации договора автоматом нет.
Правила пополнения вклада:
Чем крупнее сумма размещения, тем выше поднимается ставка в процентах.
«Потенциал +»
Имеются правила пополнения вклада. Включают возможности:
Особенности:
Для продления такого депозита, необходимо обращаться к специалисту банка. Опции автопродления нет.
Совет: Размер начисляемых процентов по каждому пакету зависит от выбранного пакета услуг или его отсутствия. Поэтому планируйте доходность при помощи калькуляторов на сайте или с менеджером банка.
Максимальная сумма для вкладов не установлена. При зачислении средств в размере 1 млрд. рублей и выше предлагается vip-обслуживание и ставка рассчитывается индивидуально.
К каждому пакету подключена услуга Что означает страховку денег вкладчика государством. Подробнее условия сохранности финансов можно почитать в Федеральном законе от 23.12.2003 N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».
Альфа-Банк по своим депозитам предлагает довольно широкий функционал. И дает возможность выбора продукта по персональным критериям. Это отражается, как в продуктах с капитализацией и без, так и с возможностью снятия или пополнения доходного счета.
Из калькулятора вклада Альфа-Банка видно, что основные условия по продуктам сохраняется. В зависимости от того необходимо клиенту иметь возможность вывести средства в случае необходимости или же иметь неизменный счет его зависит доход.
Разница по накоплениям при малых суммах незначительна. Когда размер финансов становится крупнее, разница тоже более ощутима. Альфа банк ставки по вкладам предлагает разнообразные - все зависит от суммы и периода.
Как же выбрать свой вклад?
На определение модели вложения обычно влияют несколько факторов:
Менее популярной причиной выбора того или иного способа пользования депозитом является своеобразная «защита денег от себя же». Да! Действительно, часто люди специально берут услугу с невозможностью выведения средств. Таким образом, исключая для себя соблазн к тратам, конечно, с целью сохранения и увеличения своего капитала. Депозиты в Альфа банке на сегодня тоже популярны.
Организация помимо рублевых счетов с накоплениями предлагает внесение вкладов в валюте.
Также банк предлагает депозиты в валюте евро. Ставки меньше, чем на доллары. Подробнее информация представлена на официальном сайте «Альфа-Банка», где можно воспользоваться расчетным калькулятором. Осуществить подобный расчет по другим пакетам лучше на официальном сайте банка.
Всем известно, что Альфа-банк одна из тех, компаний которая внедряет в свою систему взаимодействия с клиентами самые передовые технологии. Уже широко используется интернет-банк от Альфа.
В личном кабинете в режиме онлайн, практически в один клин открывается любой выбранный вкладчиком пакет услуг. При таком оформлении достаточно лишь заполнить форму заявки в соответствующем окне. Вклад в Альфа банке под проценты можно открыть и при личном посещении офиса финансовой организации.
Открыть депозит в Альфа-банке возможно практически в любом городе России и из любой точки мира! Нужен только паспорт или интернет.
Существует 4 варианта, как открыть вклад в Альфа-Банке:
Когда клиент получает зарплату на карту, банк предлагает сразу же открыть вклад для накопления личного капитала.
Когда необходимо закрыть вклад, люди использую 2-й, 3-й, и 4-й способы из предыдущего параграфа. По телефонной линии депозит закрыть невозможно, так как могут возникнуть трудности с идентификацией клиента.
Процедура занимает не более 15 минут. При досрочном закрытии депозита проценты могут пересчитываться по конкретным программам. Расчет получают по клиентской линии или в отделениях банка.
Видео «Какой вклад выбрать - советуют эксперты Альфа-Банк «
Альфа-Банк предлагает своим клиентам широкие возможности для накоплений собственных средств. При этом задействованы не только депозитные счета, но и накопительные программы, бесплатные сервисы, позволяющие увеличивать остаток на счете с помощью частичного возврата средств, а также долгосрочные страховые и инвестиционные программы.
Накопительные счета – это счета для хранения собственных средств физических лиц. Размещая деньги на счете, клиент не ограничивается в возможности пополнять счет и снимать средства по первому требованию, никаких ограничений к сроку размещения не устанавливается.
При этом, чем дольше клиент не снимает деньги, чем дольше остаток на счете не снижается, тем больше становится ставка начисляемого процента. В зависимости от выбранного пакета и суммы остатка процент может доходить до 6,25%
годовых. Процентная ставка зависит от выбранного пакета, минимального остатка на счете и срока, в течение которого этот остаток не снижается.
Также собственники накопительных счетов могут становиться участниками бонусный программ, например, «Аэропорт-Бонус» или Чемпионат мира FIFA 2018. В рамках программы за фиксированную сумму остатка на счете банк присуждает мили или баллы, которые в дальнейшем можно потратить на товары или услуги, приобретаемые у партнеров банка.
Депозиты – это размещение денег на вкладных счетах на установленный срок. Максимальный процент можно получить в том случае, если условия размещения не предполагают возможности досрочного снятия, а также свободного пополнения.
Альфа-банк предлагает разнообразные депозиты:
Проценты могут выплачиваться ежемесячно или добавляться к сумме депозита (капитализация процентов).
Бесплатные сервисы накоплений от Альфа Банка – это дополнительная возможность комфортно и необременительно накопить и преумножить средства.
Можно воспользоваться одной из следующих услуг:
Накопительное страхование жизни – это программы, разработанные банком совместно с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Накопительное страхование жизни ведется в рамках программ «Детский счет» и «Резервный счет».
Участники программ получают возможность накопить капитал с целью сбережения, для финансирования крупных покупок, пенсионного обеспечения, обеспечения финансовой и страховой защиты.
Инвестиционные программы Альфа Банка предоставляют клиентам возможность открытия инвестиционных счетов для размещения средств от 10 000 до 1 000 000 руб. Средства с этих счетов используются для приобретения ценных бумаг по стратегии, которую выбирает клиент.
Инвестиционный счет представляет собой выгодную альтернативу банковскому вкладу, клиент получает доход от инвестиционной деятельности и налоговый вычет в размере 13% на сумму до 400 000 руб .
Также клиенты банка могут осуществлять следующие инвестиционные операции:
Линейка депозитов Альфа-банк достаточно разнообразна, поэтому каждый клиент может выбрать условия, максимально удовлетворяющие индивидуальным требованиям. Предусмотрены срочные депозиты, не позволяющие снимать деньги до окончания срока договора (Победа+), а также депозиты с возможностью пополнения и досрочного снятия средств (Премьер+, Потенциал+).
Для этого необходимо выбрать валюту (рубли, доллары США, евро), период и при помощи бегунка установить сумму, которую желаете разместить. Программа автоматически рассчитает ожидаемую сумму процентов, которая будет указана под каждой из депозитных программ, как на фото.
Процент зависит от следующих факторов:
Чтобы узнать процентную ставку, необходимо выбрать способ начисления процентов (с капитализацией процентов, без капитализации) и выбранный пакет.
Минимальные сроки депозитов – три месяца, максимальные – три года. Вклады принимаются также на срок 6, 9 месяцев и на год.
Пролонгация депозита возможна только для программы Победа+ . Продлить депозит можно по телефонам горячей линии, в отделении банка или в интернет-банке «Альфа-Клик». Установить/отменить функцию автоматического продления можно в том случае, если до конца депозита осталось не менее суток. Депозиты по другим программам необходимо заключать на новый срок.
Досрочное снятие средств в Альфа Банке предусмотрено для депозита «Потенциал+» . Частично снять можно любую сумму при условии, что после снятия на счете останется сумма, не ниже установленного неснижаемого остатка, которая составляет 10 000 руб., 500 дол. США или евро.
Снять деньги можно в любом отделении банка, не зависимо от того, где оформлялся депозитный договор.
Альфа-Банк является участником системы государственного страхования вкладов. При наступлении страхового случая физическим лицам будут возвращены средства, размещенные на счетах в банке, если из сумма с учетом начисленных процентов не превышает 1,4 млн.руб. Страхование вкладов – государственная программа, поэтом все вклады надежно защищены.
Для расчета выгоды проще всего воспользоваться калькулятором на сайте. С его помощью можно рассчитать ожидаемую выгоду от сделки. Альфа-Банк предлагает возможность выбора способа начисления процентов. Можно получать проценты ежемесячно или использовать процентную ставку с капитализацией.
Капитализация процентов предполагает то, что начисленная за месяц сумма процентов не выплачивается вкладчику, а прибавляется к сумме вклада. В результате, в следующем периоде проценты начисляются на большую сумму (сумма вклада + проценты). Проценты также начинают работать и приносить прибыль.
Процентная ставка с учетом капитализации рассчитывается по формуле:
Прежде чем выбрать вклад необходимо четко определить, какие цели вы преследуете:
При необходимости в любой момент иметь доступ к средствам, подойдет вклад с возможностью частичного довложения или снятия. Разместив средства на срочный вклад «Победа+», банк при досрочном расторжении договора начислит процент по ставке 0,005% годовых.
Для юридических лиц малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей Альфа-Банк предлагает вклады по программе «Альфа-Доход». Депозит позволяет получить дополнительных доход от временно свободных средств.
Минимальная сумма для первоначального взноса 30 000 руб. , максимальная – 2 000 000 руб. Средства можно разместить на срок 1, 3 и 6 месяцев. Средства можно снимать по необходимости и пополнять депозит.
Процентная ставка фиксированная на весь срок:
Для оформления депозита обязательно наличие расчетного счета в Альфа-Банке.
Для управления ликвидностью юридических лиц, относящихся к среднему и крупному бизнесу, банк предлагает самые разнообразные способы:
Альфа-Банк предлагает физическим и юридическим лицам разнообразные депозитные программы.
Среди преимуществ можно выделить следующие:
При правильном подборе депозитной программы недостатки у депозита найти сложно.
Анализ отзывов клиентов в интернете свидетельствует о высоком уровне обслуживания. Об этом говорит также постоянно возрастающее число клиентов банка, которые решили доверить финансовому учреждению свои сбережения.
01.08.2016г. банк предоставил юридическому кредит в сумме 45 000, 00 белорусских рублей на срок 2 месяца под 24,5% годовых. Проценты начисляются за период с 1 по 30 (31) число каждого месяца и уплачиваются не позднее последнего дня данного месяца. Погашение основного долга по кредиту производится единовременно по окончании договорного срока. При начислении процентов количество дней в году принимается равным 366, а в месяце – 30, 31. Определите суммы платежей кредитополучателем банку.
По кредитному договору банк или НКФО (кредитодатель) обязуются предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, определенных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить (погасить) кредит и уплатить проценты за пользование им. При этом взимание кредитодателем каких-либо дополнительных платежей (комиссионных и иных) за пользование кредитом не допускается.
Кредитных договор заключается после принятия решения о выдаче кредита кредитополучателю. Как правило, кредитный договор заключатся в 2-ух экземплярах. Один экземпляр остается в банке, а 2-ой отдается кредитополучателю.
Кредитный договор заключается в письменной форме, в том числе посредством использования систем дистанционного банковского обслуживания.
В случае несоблюдения письменной формы кредитного договора такой договор является ничтожным
Реквизитами кредитного договора являются:
· сумма кредита с указанием валюты кредита (для кредитной линии – о максимальном размере (лимите) общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств (кредите) и (или) предельном размере единовременной задолженности кредитополучателя);
· срок и порядок предоставления и возврата (погашения) кредита;
· размер процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты, за исключением случаев предоставления кредита на льготных условиях на основании решений, принятых Президентом Республики Беларусь или в установленном порядке Правительством Республики Беларусь;
· цели, на которые кредитополучатель обязуется использовать или не использовать предоставленные денежные средства (целевое использование кредита);
· ответственность кредитодателя и кредитополучателя за неисполнение (ненадлежащее исполнение) ими обязательств по кредитному договору;
Задача.
Суммы процентов по банковским кредитам рассчитываются по следующей формуле:
где СП – сумма начисленных процентов по кредиту
– сумма выданного кредита
360 (365,366) – количество дней в году.
В соответствии с условием задачи количество дней в году и в месяцах при расчете процентов по вкладу (депозиту) необходимо принимать фактическим, т.е. 1 месяц – 30,31,28 дней, 1 год – 365 дней.
Произведем расчет процентов по кредиту за первый месяц.
(руб.) – уплачено до 31.08.2016г.
Аналогичным образом рассчитываем суммы процентов по кредиты за последующие периоды.
Ответ: белорусских рублей.
Дайте определение понятию «долгосрочный кредит». Перечислите цели долгосрочного кредитования. Укажите объекты и субъекты долгосрочного кредитования. Назовите документы, предоставляемые юридическим лицом для получения долгосрочного кредита. Определите этапы долгосрочного кредитования юридических лиц.
01.09.2016г. банк предоставил юридическому лицу кредит 50 000,00 рублей на срок 24 месяца под 25% годовых. Расчетный период для начисления процентов в банке установлен с 1 по 30 каждого месяца. Срок уплаты процентов – не позднее 1 числа месяца, следующего за расчетным. Проценты по кредиту начисляются на сумму оставшегося основного долга. Основной долг по кредиту погашается ежемесячно равными частями вместе с начисленными за месяц процентами. При начислении процентов количество дней в году принимается равным 360, а в месяце -30. Определите суммы платежей по погашению кредита за первые 2 месяца.
Долгосрочный кредит – это кредит со сроком полного погашения более одного года.
Цели долгосрочного кредитования являются:
1. финансирование вновь создаваемых и модернизируемых основных фондов, которые включают в себя затраты на строительство, реконструкцию, модернизацию производства;
2. приобретение готовых и незавершенных строительством объектов;
3. приобретение оборудования, машин, механизмов и др.
Документы, предоставляемые юридическим лицом в банк для получения долгосрочного кредита:
1. заявление-анкета на получение кредита установленной банком формы;
2. копию годового бухгалтерского баланса со всеми приложениями к нему (по усмотрению банка - копию пояснительной записки к нему и аудиторского заключения, подтверждающего достоверность бухгалтерской отчетности предприятия, если оно в соответствии с законодательством Республики Беларусь подлежит обязательному аудиту);
3. копию бухгалтерского баланса и отчета о прибылях и убытках на последнюю квартальную дачу перед датой обращения в банк;
4. бизнес-план, разработанный в соответствии с требованиями действующего законодательства;
5. статистическую отчетность, справочные, прогнозные и другие документы, информационные данные, необходимые по усмотрению Банка для организации кредитных отношений;
6. при наличии задолженности в других банках но активным операциям, подверженным кредитному риску, - копии соответствующих договоров, а также договоров по обеспечению исполнения обязательств (документы возвращаются клиенту, информация обобщается в экономическом заключении по кредитной заявке) или сведения банков-кредиторов о наличии задолженности по активным операциям;
7. для юридических лиц, текущие (расчетные) счета которых открыты в других банках, - письмо об отсутствии (наличии) претензий к текущему (расчетному) счету на дату обращения в Банк или иную согласованную с Банком дату, подписанное уполномоченным лицом обслуживающего банка;
8. выписки но счетам, открытым в других банках, не менее чем за 3 последних месяца перед датой обращения в Банк, заверенные уполномоченным лицом обслуживающего банка;
9. копию документа, подтверждающего назначение руководителя на должность (приказ, решение собственников, участников, прочее).
10. иные документы, предусмотренные банком.
После рассмотрения документов, предоставленных кредитополучателем в банк для получения кредита и принятия положительного решения о выдаче кредита, составляется проект кредитного договора. Проект кредитного договора представляется кредитополучателю для рассмотрения, вносятся, если это необходимо, изменения и дополнения. В конечном итоге кредитный договор оформляется в письменной форме в 2-ух экземплярах, подписывается каждой из сторон. С момента подписания договора банк обязан в оговоренные в кредитном договоре сроки перечислить в безналичном порядке сумму кредита на соответствующие счета кредитополучателя.
Днем предоставления кредита считается день, в который сумма кредита зачислена на счет кредитополучателя, либо перечислена банком в оплату расчетных документов, представленных кредитополучателем, либо использована в соответствии с указаниями кредитополучателя, либо выдана кредитополучателю наличными денежными средствами
· иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Задача.
, где
– сумма выданного кредита
Д – количество дней в периоде, за который начисляются проценты.
В соответствии с условием задачи количество дней в году и в месяцах при расчете процентов по кредиту необходимо принимать условным, т.е. 1 месяц – 30 дней, 1 год – 360 дней. Так как по условию задачи проценты начисляются на сумму оставшегося основного долга, то необходимо рассчитать сумму основного долга к уплате ежемесячно.
Производим расчет суммы основного долга к уплате ежемесячно.
Ответ: белорусских рублей
Дайте определение понятию «краткосрочный кредит». Перечислите цели краткосрочного кредитования. Укажите субъекты и объекты краткосрочного кредитования. Назовите документы, предоставляемые юридическим лицом для получения краткосрочного кредита. Определите этапы краткосрочного кредитования юридических лиц.
07.07.2016г. юридическое лицо заключило с банком договор о предоставлении кредита в сумме 23 000, 00 белорусских рублей на 2 месяца под 28% годовых. Кредит предоставляется в два этапа: 07.07.2016г. – 11 640,00 белорусских рублей; 01.08.2016г – 11 360,00 белорусских рублей. Основной долг погашается единовременно по окончании договорного срока. Расчетный период с 1-ого числа текущего месяца по 30 (31)-ое число текущего месяца. Срок уплаты процентов – до 30 (31) -ое число текущего месяца. Количество дней в году принимается равным 366. Определить суммы платежей кредитополучателем банку.
К краткосрочным кредитам относятся кредиты со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным договором, до одного года включительно, а также кредиты, предоставленные по возобновляемым кредитным линиям и при овердрафтном кредитовании, за исключением кредитов с первоначально установленным в кредитном договоре сроком погашения хотя бы одной части кредита свыше одного года
Цели краткосрочного кредитования юридических лиц:
1. Создание и движение текущих активов
2. Выплата заработной платы;
3. Овердрафт - дебетовое сальдо по текущему (расчетному) банковскому счету или корреспондентскому счету кредитополучателя, возникающее в течение банковского дня в результате овердрафтного кредитования
Документы, предоставляемые юридическим лицом в банк для получения краткосрочного кредита:
1. анкета кредитополучателя по установленной форме
2. копия годового бухгалтерского баланса со всеми приложениями к нему
3. копию бухгалтерского баланса и отчета о прибыли и убытках на последнюю квартальную дату перед датой обращения в банк
4. документы, подтверждающие кредитную сделку
5. расчет потоков денежных средств в бел рублях в целом по предприятию
6. документы по обеспечению кредита
7. документы, подтверждающие полномочия лиц на заключение договоров с банком
8. копии лицензий на лицензируемые виды деятельности
9. паспорта руководителя и главного бухгалтера кредитополучателя (их копии)
Предоставленные документы рассматриваются кредитной службой банка, юридической службой банка, службой безопасности банка. Каждая из данных служб принимает решение о возможности выдачи кредита потенциальному кредитополучателю.
После рассмотрения документов, предоставленных кредитополучателем в банк для получения кредита и принятии положительного решения о выдаче кредита, составляется проект кредитного договора. Проект кредитного договора представляется кредитополучателю для рассмотрения, вносятся, если это необходимо, изменения и дополнения. В конечном итоге кредитный договор оформляется в письменной форме в 2-ух экземплярах, подписывается каждой из сторон. С момента подписания договора банк обязан в оговоренные в кредитном договоре сроки перечислить в безналичном порядке сумму кредита на соответствующие счет кредитополучателя.
Днем предоставления кредита считается день, в который сумма кредита зачислена на счет кредитополучателя, либо перечислена банком в оплату расчетных документов, представленных кредитополучателем, либо использована в соответствии с указаниями кредитополучателя, либо выдана кредитополучателю наличными денежными средствами
Существенными условиями кредитного договора являются условия:
· о сумме кредита с указанием валюты кредита (для кредитной линии – о максимальном размере (лимите) общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств (кредите) и (или) предельном размере единовременной задолженности кредитополучателя);
· о сроке и порядке предоставления и возврата (погашения) кредита;
· о размере процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты, за исключением случаев предоставления кредита на льготных условиях на основании решений, принятых Президентом Республики Беларусь или в установленном порядке Правительством Республики Беларусь;
· о целях, на которые кредитополучатель обязуется использовать или не использовать предоставленные денежные средства (целевое использование кредита);
· об ответственности кредитодателя и кредитополучателя за неисполнение (ненадлежащее исполнение) ими обязательств по кредитному договору;
· иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Кредитодатель до заключения кредитного договора обязан ознакомить каждого кредитополучателя с информацией о размере процентов за пользование кредитом.
Размер процентов за пользование кредитом может определяться с применением фиксированной годовой процентной ставки либо переменной годовой процентной ставки.
Размер фиксированной годовой процентной ставки предусматривается в кредитном договоре при его заключении и является постоянным в течение срока действия кредитного договора.
Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата (погашения) кредита включительно.
Документы, оформленные в процессе предоставления кредита юридическому лицу, формируются в кредитное досье по каждому кредитополучателю.
Задача.
Суммы процентов по кредитам рассчитываются по следующей формуле:
, где
СП – сумма начисленных процентов по выданному кредиту
– сумма выданного кредита
%ст – процентная ставку по кредиту
Д – количество дней в периоде, за который начисляются проценты.
360 (365,366) – количество дне й в году
В соответствии с условием задачи количество дней в году и в месяцах при расчете процентов по кредиту необходимо принимать фактическим, т.е. 1 месяц – 30,31,28 дней, 1 год – 366 дней.
Срок кредитования – 07.07-07.09.
Производим расчет процентов по кредиту за каждый расчетный месяц.
(руб). – уплата до 31.07
(руб.) – уплата до 31.08
Ответ : белорусских рублей
Основной документ, который регулирует кредитный процесс — это . Его условия безукоризненно должны выполняться всеми сторонами сделки, как заемщиком, так и кредитором. За каждое нарушение предусматривается применение штрафных санкций, вплоть до досрочного погашения кредита.
Но, если объективно рассматривать ситуацию, то обязанностей у должника побольше, чем у банка. Поэтому, заемщику нужно очень хорошо ориентироваться в тексте документа, который он подписывает и обязуется выполнять в течение конкретного периода.
Банки должны составлять договора по потребительским кредитам в соответствие с Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе) «.
Кредитный договор — это документ, который заключается между кредитором и заемщиком. В соответствии с условиями которого, первый обязуется предоставить деньги клиенту, а второй должен их вернуть в обусловленные сроки и заплатить за пользование деньгами определенную сумму.
Учитывая, что кредиты предоставляются с обязательным соблюдением основных принципов кредитования: возвратности, платности, срочности, целевого использования и обеспеченности. Все они находят свое отображение в тексте соглашения между банком и должником.
Следует отметить, что последние два принципа не используются в нецелевых потребительских займах без залога, остальные же можно увидеть во всех кредитных договорах:
В соответствии с ГК РФ кредитный договор обязательно должен быть составлен в письменной форме, в противном случае он считается ничтожным или недействительным.
Количество экземпляров соглашения при заключении договора обычно два, по каждому из сторон сделки.
Стандартный кредитный договор между банком и физлицом на выдачу потребительского кредита состоит из следующих пунктов:
Порядок выкладки содержимого кредитного договора отличается в зависимости от кредитора. Но как бы там не было, во избежание проблем с погашением в будущем, нужно его очень тщательно изучить и абсолютно все пункты, а не только те, на которые клиенту укажет кредитный менеджер. Ведь последний может:
Часть условий кредитного договора является существенным, а часть факультативными. Первые имеют большое значение, ведь без них соглашение считается недействительным и не предусматривает правовых последствий.
Как твердит ст. 432 ГК РФ – договор считается заключенным, если стороны обговорили и согласились с абсолютно всеми существенными условиями. В противном случае соглашение считается не действительным.
Существенные условия кредитного договора это:
Давайте посмотрим правде в глаза — не каждый заемщик перед подписанием тщательно изучает содержание кредитного договора. Обычно в этот момент у людей в голове «роится» куча мыслей как рациональней потратить полученные деньги, что на них купить, да и просто перечитывать много страниц сухого непонятного текста просто не хочется.
Тем более, что менеджер указал на все интересующие условия кредитного договора: сумму, срок, процентную ставку, размер ежемесячного платежа.
И это основная ошибка практически всех заемщиков. Ведь если бы все было так просто, тогда зачем тратить бумагу на много страниц ничего незначащего текста. На что же надо в первую очередь обращать внимание потенциальному заемщику:
Она зависит от ежемесячного дохода и стоимости товаров или услуг (если кредит целевой). Поэтому не всегда клиенту утверждают тот размер кредита или лимит к карточке, на который он рассчитывает. Если сумма не устраивает можно отказаться от подписания договора и поискать другого кредитора, а можно и согласиться.
Это дата до наступления которой клиент должен выплатить кредит. Обычно ее указывают вначале договора. Если после этого числа задолженность не погашена, тогда возникает просрочка и банк может применить штрафы и санкции.
Это временный промежуток в течение которого заемщик должен осуществлять периодические платежи. Например, ежемесячно с 1 по 15 число. Если в обусловленный срок он не укладывается, тогда возникает просрочка и начинает насчитываться пеня. Обычно периоды ежемесячного погашения содержаться в графике платежей.
Это плата по кредиту, которую обязывается нести заемщик за то, что пользуется деньгами кредитора. Она может быть как плавающей, так и фиксированной.
Первая означает, что она может изменяться под действием определенных факторов. Каких именно обязательно указывается в договоре. Вторая – же является стабильной до конца срока действия кредита.
На сегодняшний день плавающие процентные ставки по потребительским кредитам практически не используются. Кстати, банк не может в одностороннем порядке изменить процентную ставку. О повышении или снижении платы заемщика необходимо обязательно уведомить. Обычно банк присылает письма или же сообщает по телефону.
Банки обязаны указывать в кредитном договоре эффективную процентную ставку — то есть полную стоимость кредита с учетом всех комиссий. Эффективная ставка будет отличаться от номинальной , которую банки указывают в своих кредитных предложениях.
Закон обязывает размещать полную стоимость кредита (ПСВ) на первой странице в квадратной рамке, площадь которой должна быть не менее 5% площади страницы. Рамка должна быть в верхнем правом углу. Буквы, указывающие размер ПСВ должны быть черными на белом фоне, читабельного шрифта максимального размера, используемого на данной странице.
Самая интересная часть кредитного договора. Здесь указывается, какое наказание будет нести заемщик за невыполнение определенных условий. Стандартные санкции, которые применяются банком:
Кроме этого, банк может применить штрафные санкции, если узнает, что заемщик не предоставил информацию о существенных изменениях в его жизни, например, смена работы, места жительства, семейного положения и т.п.
Также в этом разделе описывается порядок уведомления заемщика о досрочном погашении кредита в случае невыполнения обязательств.
Здесь подробно расписывается, что должен делать заемщик. Обычно банк требует, чтобы клиент сообщал о потере работы, обращениях за кредитами в другие банки, выезде за границу и других событиях, которые могут оказать большое влияние на качество обслуживания задолженности.
В свою очередь кредитор предоставляет возможность заемщику досрочно погашать кредит, обращаться с просьбой о реструктуризации и т.п.
Это важные дополнения к кредитному договору, их заемщик должен обязательно получить от кредитора. Кстати, тарифы очень актуальны по кредиткам. Ведь параметров, которые сопровождают расчеты платежными карточками намного больше, чем по потребительскому кредиту наличными.
Также в тарифах указывается плата за дополнительные услуги, которые банк оказывает клиенту, например, открытие счета, выпуск карточки, страхование. Все это дополнительные платы, на которые заемщик в момент подписания особо не обращает внимания.
Но зато в будущем, когда вместо погашения кредита ему придется их оплачивать, можно очень пожалеть. Ведь многие банки с помощью дополнительных комиссий и платежей повышают доходность кредитной операции, хотя сама по себе процентная ставка не очень большая.
Чтобы избежать подобной ситуации потенциальному клиенту на момент обращения за кредитом менеджер банка обязан предоставить расчет реальной процентной ставки по кредиту. В этот расчет должны входить все расходы, которые понесет заемщик при обслуживании задолженности:
Все эти расходы в совокупности показывают, во сколько клиенту обойдется кредит, если он его будет обслуживать весь срок (без досрочного погашения). По карточным кредитам делается подобный расчет, но с учетом того, что клиент использует весь кредитный лимит и не учитывается действия льготного периода. Расчет реальной процентной ставки помогает определить, где выгодней оформить кредит, так как он включает все издержки сопровождающие погашение задолженности.
Кроме этого документа клиенту предоставляется полная информация о кредите: сумма, ставка, комиссии, тарифы, наличие и размер первоначального взноса, обеспечение, способы погашения.
Вся эта информация предусмотрена ст.10 ФЗ «О защите прав потребителей» и ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности». Расчет реальной процентной ставки и полная стоимость кредита распечатываются в двух экземплярах, подписываются представителем кредитора и клиентом. Без этих документов последующий кредитный договор можно оспаривать.
На этот пункт при заключении кредитного договора мало кто обращает внимание. Ведь никто не планирует что-то менять до момента окончательного погашения. А зря, обычно банки за изменение кредитного договора по инициативе заемщика берут комиссию. Наиболее частые изменения, с которыми обращаются клиенты это пересмотр графика платежей в сторону снижения, смена предмета обеспечения или поручителей.
Оформляются изменения дополнительными договорами и если они влияют на существенные условия, менеджер банка обязан заемщику снова предоставить расчет реальной процентной ставки и полной стоимости кредита. Без этого в суде можно признать изменения ничтожными.
На сегодняшний день комиссия за досрочное погашение отсутствует. Однако банкам не выгодно, если клиент закрывает кредит раньше срока. Ведь, таким образом, уменьшается их процентный доход. Поэтому они различными способами оттягивают этот момент.
Нередко процедуре, как расторгнуть кредитный договор посвящается целый раздел. В нем четко описываются временные рамки — за сколько дней заемщик должен письменно уведомить кредитора о своем желании полностью или частично погасить кредит, а также каким образом он может это сделать.
Другими словами, рассказывается о механизме досрочного погашения. Плюс некоторые банки предусматривают несколько вариантов действий в случае частичного досрочного погашения, один из которых должен выбрать клиент:
Кредитный договор – это документ, без которого не происходит ни одна выдача кредита. Он важен как для заемщика, так и кредитора. Именно на кредитный договор будут ссылаться стороны в суде, если появится такая необходимость.
Но чтобы у заемщика не возникли в будущем проблемы с погашением долга и поиском справедливости, ему обязательно нужно тщательно изучить договор перед подписанием. Поддаваться на уговоры менеджера, что «документ стандартный и все и так понятно» не стоит.
Лучше потратить больше времени на прочтение договора, чем потом удивляться появлению дополнительных расходов и обязательств.
Например, очень часто, с чем сталкиваются многие клиенты, которые не читают договор перед подписанием — это наличие не нужных платных услуг: страховка, выпуск карточек, открытие счета и т.д. Они повышает расходы по кредиту, уменьшая привлекательность его первоначальных условий. А от них же можно было отказаться, либо пойти в другой банк, где издержки были бы меньше.
Выделить самое главное в кредитном договоре невозможно. В этом документе на все необходимо обратить внимание. Следует отметить, что редко какой банк отвечает согласием на просьбы клиента взять договор для ознакомления домой. Обычно приходится читать его непосредственно перед подписанием, когда время и очередь из других клиентов поджимает.
Частично избежать неприятностей, связанных с появлением дополнительных комиссий и платежей можно путем подробного изучения расчета реальной процентной ставки и полной стоимости кредита, которые обязательно указываются в договоре. В них отображаются все расходы, которые несет заемщик при стандартном обслуживании кредита.
Поэтому, перед тем как оформлять кредит, необходимо провести мониторинг условий в нескольких банках, чтобы сравнить, где выгодней взять в долг. И кстати, в итоге может оказаться, что та программа кредитования, где самая низкая ставка, не очень-то и выгодная, за счет дополнительных комиссий и платежей.
Александр Бабин
