По официальной статистике Банка России, кредитная задолженность физических лиц перед банками в рублях за последние четыре года увеличилась более чем на 6 млрд руб. Это свидетельствует о высоких темпах роста закредитованности населения, а вместе с этим и о высоких рисках мошеннических действий со стороны заемщиков. К этому их может толкать как сложная финансовая ситуация, так и соблазн "просто не отдать" деньги банку.
Как отметил ВС РФ в Постановлении Пленума № 6 от 5 апреля 2012 года " ", за 2011 год доля осужденных за мошенничество в кредитной сфере составила более 10% от общего числа осужденных по Мошенничество. Распространенность мошеннических действий именно в этой сфере привела к тому, что по инициативе ВС РФ была введена новая форма мошенничества – в сфере кредитования (). Оно представляет собой хищение денежных средств заемщиком путем предоставления заведомо ложных и (или) недостоверных сведений.
МНЕНИЕ
Директор департамента розничного бизнеса СБ Банка:
"Кредитное мошенничество в настоящее время является видом криминального бизнеса, когда определенные организации готовят полностью комплект документов для "заемщика" – паспорта, водительские права, военные билеты, СНИЛС, ИНН, справки о доходах, трудовые книжки и подтверждают место работы" .
Но для того, чтобы деяние расценивалось как преступление, мало просто предоставить справку с указанием завышенной зарплаты или недействительный паспорт.
Одно из условий образования состава мошенничества в сфере кредитования – заведомость, когда гражданин заранее знает и осознает, что предоставляемый документ фальсифицирован (подделан) или содержит недостоверные сведения. В качестве основного документа, который требуют все банки вне зависимости от вида кредита, выступает паспорт. Его с особой тщательностью проверяют на подлинность и действительность, как с использованием специальных технических средств, так и визуально. Сотрудник банка обязан проверить, не была ли переклеена фотография, цела ли обложка паспорта, не был ли он разрезан и сшит заново. Другим важным документом практически для всех видов кредита является справка о доходах с места работы. Это может быть справка 2-НДФЛ или справка по форме самого банка, которая должна быть удостоверена в той организации, где работает потенциальный заемщик. К документам, необходимым для получения кредита, также может относиться заверенная копия трудовой книжки. Для борьбы с кредитным мошенничеством банки даже фотографируют обратившегося клиента. Это необходимо для установления конкретного человека в случае, если поступит жалоба, что был выдан кредит по чужому паспорту другому лицу. Во многих банках, подавая заявку на кредит, заемщик в обязательном порядке заполняет анкету, в которой повторно указывает данные о доходах, месте работы, о праве собственности на какую-либо недвижимость или автомобиль. Эта анкета впоследствии отправляется в отдел андеррайтинга или службу безопасности, где все указанные в ней данные тщательно проверяются и анализируются. Отдельные банки применяют автоматизированную систему оценки платежеспособности заемщика – скоринг (от англ. Score – оценка). Эта система анализирует все данные о заемщике в совокупности и выдает результат о вероятности возврата или невозврата кредита. Еще одним немаловажным способом проверки клиента является запрос в бюро кредитных историй (БКИ), где хранится информация обо всех ранее взятых кредитах в других банках. На редких и кратковременных сбоях в графике платежей (до пяти дней) банки обычно внимание не акцентируют. Наличие просроченных платежей по текущим кредитам, а также длительные задержки с оплатой по уже закрытым кредитам могут вызвать обоснованные сомнения в благонадежности заемщика и его намерении возвращать кредит.
Элементом состава преступления является не только предоставление поддельных документов. Его образует и передача банку действительных документов, содержащих недостоверные сведения, которые когда-то соответствовали фактическим данным, но в силу некоторых обстоятельств утратили достоверность. Примером может служить ситуация, когда гражданин, не имея работы, предоставляет в банк копию трудовой книжки, заверенную по прошлому месту работы, справку 2-НДФЛ оттуда же и не сообщает об отсутствии какого-либо заработка. При этом он осознает, что не имеет возможности отдать кредит и не собирается его возвращать в принципе. Таким образом, для того, чтобы предоставление заведомо ложных или недостоверных сведений образовало состав преступления, необходимо еще одно условие – умысел на хищение денежных средств. Это означает изначальное отсутствие какого-либо намерения возвращать кредит банку.
ИЗ СУДЕБНОЙ ПРАКТИКИ
Д.Т.Д. осужден по , за мошенничество в сфере кредитования и покушение на него. Он вместе с неустановленным сообщником изготовил необходимые для получения кредита документы, в том числе поддельные: копию трудовой книжки с записью о трудоустройстве, справку по форме 2-НДФЛ о том, что Д.Т.Д. работал в должности водителя-экспедитора в ООО "А" со среднемесячной заработной платой более 30 тыс. руб. В целях получения кредита, заведомо зная, что не имеет возможности выполнить обязательства по кредиту, предоставил в Банк № 1, Банк № 2, Банк № 3 сведения о себе, не соответствующие действительности. По результатам банковских проверок Д.Т.Д. в Банке № 1 был предоставлен кредит в сумме 360 тыс. руб., что было квалифицировано по . В Банке № 2 и Банке № 3 в предоставлении кредита в 400 тыс. руб. и 300 тыс. руб. было отказано. По эпизодам в Банке № 2 и Банке № 3 действия Д.Т.Д. были квалифицированы как покушение на мошенничество в сфере кредитования по и . Приговор был вынесен районным судом г. Самары во втором полугодии 2013 года.
Но даже существующие меры безопасности не всегда могут предотвратить невозврат кредита. Проверить действительность сведений о доходах намного сложнее, чем подлинность паспорта. Чтобы еще больше обезопасить себя от неблагонадежных заемщиков и мошенников, банки лоббируют новые законы, позволяющие тщательнее проверять клиента. Рассмотрим некоторые недавние изменения и инициативы, которые направлены на регулирование кредитной сферы в будущем.
С 1 июля 2014 года начал действовать Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ " " (далее – Закон о потребительском кредите), который предусматривает контроль со стороны кредиторов за соотношением дохода заемщика к сумме его обязательств при заключении договора потребительского кредита на сумму более 100 тыс. руб. ().
Довольно большие изменения претерпел Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ " ". С 1 июля 2014 года в кредитных историях теперь будет фиксироваться информация о просрочках платежа, об отказах в выдаче кредита - так называемая "пустая кредитная история" (). Много нововведений предусмотрел и Федеральный закон от 28 июня 2014 г. № 189-ФЗ " ". Например, для стимулирования погашения кредитов заемщиком в кредитных историях теперь будет информация о задолженности по коммунальным платежам, квартплате, алиментам и оплате услуг связи.
Однако наибольший интерес представляет законопроект Банка России, по которому банкам предоставят возможность подтверждать доходы заемщика через ПФР и ФНС России. Этот законопроект давно ожидаем всеми банками. 17 июля 2014 года представители НСФР направили обращение в ПФР по поводу предоставления доступа к данным застрахованных лиц [письмо НСФР в ПФР имеется в распоряжении редакции. – Ред. ]. В своем обращении НСФР указал, что ПФР уже заключил соглашения о предоставлении данных с пятью кредитными организациями – Сбербанк России, Банк Уралсиб, Газпромбанк, Банк Москвы и Банк ВТБ 24. При этом порядок отбора кредитных организаций для заключения данного соглашения с ПФР и какие-либо требования к кредитным организациям нормативно не закреплены. С просьбой разъяснить порядок заключения соглашений и обеспечить недискриминационный доступ к данным лицевых счетов застрахованных лиц как раз и обратились представители НСФР. Они отметили, что этот вопрос приобрел особую актуальность с 1 июля 2014 года, так как вступил в силу уже упомянутый Закон о потребительском кредите.
В связи с подготовкой рассматриваемого законопроекта, Ассоциация региональных банков России (Ассоциация "Россия") провела опрос среди кредитных организаций-участников ассоциации и подготовила некоторые предложения [письмо Ассоциации "Россия" заместителю председателя Банка России имеется в распоряжении редакции. – Ред. ]. Прежде всего было отмечено несовершенство предлагаемого механизма – законопроект закрепляет обязанность налоговых органов и ПФР по запросу банка сообщать о достоверности или недостоверности предоставленных заемщиком сведений. Проблема заключается в том, что если сумма, указанная заемщиком будет отличаться от суммы в базе данных налоговых или пенсионных органов хотя бы на рубль вследствие небольшой бухгалтерской ошибки или округления, они уже не смогут подтвердить достоверность сведений. В этом случае у вполне благонадежного заемщика есть риск получить отказ в предоставлении кредита от банка. Для решения этой проблемы Ассоциация "Россия" предлагает заменить обязанность налоговых и пенсионных органов подтверждать достоверность данных на обязанность предоставлять данные о доходах заемщиков.
Также Ассоциацией "Россия" была отмечена определенная коллизия разработанного законопроекта и уже принятого Закона о потребительском кредите. Последний, в отличие от законопроекта, не предусматривает получение согласия у гражданина, в отношении которого запрашивается информация, на совершение такого запроса. При обращении за кредитом достоверность предоставляемых заемщиком документов презюмируется, поэтому запрос банка в налоговые и пенсионные органы не может нарушить права и законные интересы потенциального клиента. Таким образом, получение согласия у клиента на совершение запроса представляется совершенно излишним, отмечается в письме. Также были высказаны предложения по доработке нормы законопроекта о периодичности совершения запроса – не более одного раза в квартал. Представители банковского сообщества выразили сомнения в необходимости ограничения в принципе и предложили отнести этот вопрос к компетенции самого банка. Помимо этого, банки выступили с инициативой дополнить предоставляемую информацию о доходах потенциального заемщика еще и информацией о его месте работы, наименовании и ИНН работодателя. Еще одним новым положением, необходимым существующему рынку кредитования, банки посчитали законодательное закрепление возможности запрашивать такую информацию не только о потенциальном заемщике, но и о его поручителе, так как кредитоспособность и достоверность сведений о последнем также имеет существенное значение для банка при одобрении кредита.
В общем и целом в связи с предложенным законопроектом, банковское сообщество высказывает надежды на изменение кредитной сферы в лучшую сторону. В частности, повышение достоверности сведений об уровне доходов потенциальных заемщиков снизит риск невозврата кредитных средств банкам, что, по ожиданиям экспертов, может привести к снижению кредитных ставок.
МНЕНИЕ
директор департамента розничного бизнеса СБ Банка:
" Рынок ждет данного закона, и получение данных от ПФР, действительно, повлияет на стоимость кредитов для клиентов с подтвержденными данными об уровне заработной платы и месте работы" .
Как полагает , плюсов у законопроекта много – данные пенсионных и налоговых органов подтверждают место работы потенциального заемщика, изменение места работы также фиксируется – отображаются реальные наименования работодателей. "Единственный минус в том, что обновление сведений происходит не очень оперативно", – уточняет он.
Последствия для заемщиков не столь оптимистичны. Предоставление банкам возможности подтверждать доходы в базах данных ПФР и ФНС России несомненно отразится на тех гражданах, которые получают "серые" или "черные" зарплаты. Схема выплаты заработной платы зачастую зависит от масштаба организации – крупный бизнес практически полностью работает по "белой" схеме, малый преимущественно по "серой", в среднем сегменте пропорция меняется в зависимости от экономической ситуации. Сейчас работники все чаще выбирают компании, где выплачивают "белую" зарплату, но остаются и работающие по "серой" схеме. Их доход не сможет быть подтвержден запросом в ПФР и ФНС России. Возможность получить кредит у таких граждан останется, но скорее всего они перейдут в сегмент микрофинансовых организаций (далее – МФО), предъявляющих не такие высокие требования к документам и доходам. Плюсом такого кредитования является доступность широким слоям населения, минимальный пакет документов для оформления микрозайма – чаще всего требуется только паспорт, возможность взять кредит на небольшой срок – буквально на несколько дней. Среди минусов – сумма кредита ограничена и независимо от того, получил ли заемщик деньги по одному договору займа или по нескольким, общая сумма его обязательств перед МФО не может превышать 1 млн руб. К минусам относятся и проценты, которые намного превышают банковские. Проценты, устанавливаемые МФО, могут достигать 120% годовых и выше, хотя на первый взгляд ставка по микрозайму 10% в неделю кажется приемлемой. Подтверждение данных о работодателе может негативно отразиться на тех клиентах, которые сменили место работы, но информация об этом еще не дошла до ПФР или ФНС России. Более того, есть вероятность несовпадения данных, когда сведения в базе данных ФНС России уже обновились, а в ПФР – нет.
При наличии данных БКИ об уровне текущей задолженности и качестве исполнения обязательств, а также данных ФНС России и ПФР об уровне доходов, процесс отсеивания мошенников облегчается, можно ожидать существенного снижения количества проблемных долгов и преступлений, предусмотренных в целом. Однако, предсказать какое влияние окажет возможность банков получать сведения о доходах заемщиков от ПФР и ФНС России на самих заемщиков довольно сложно.
СБ Банк активно развивает розничную сеть и предлагает своим клиентам широкую линейку вкладов. Герман Белоус, директор департамента розничного бизнеса СБ Банка, подробно рассказал о них, а также ответил на актуальные вопросы в сфере банковского законодательства.
Герман, у СБ Банка широкая линейка предложений для вкладчиков. Расскажите, пожалуйста, о наиболее привлекательных предложениях в этой линейке относительно других банков.
Степень привлекательности вклада зависит от потребности клиента. Если Вам нужно разместить средства на длительный период и при этом Вы готовы получить проценты в конце срока, то Вы может рассчитывать на самую высокую ставку от СБ Банка, как во вкладах «СБ-Доходный» и «СБ-Индивидуальный» с выплатой процентов в конце срока. Если же Вы планируете постоянно пользоваться средствами во вкладе, получая при этом определенный доход, то самое выгодное предложение в такой ситуации – это вклад с неснижаемым остатком «СБ-Мобильный плюс». Или, например, Вы хотите получать ежемесячные проценты и уже сегодня распоряжаться ими, тогда стоит обратить внимание на вклад «СБ-Рантье» и «СБ-Индивидуальный» с ежемесячной выплатой процентов. Если же Вы еще не решили, в какой валюте хотите размещать средства, то оптимальным будет размещение во вклад «СБ-Мультивалютный», который позволяет без ограничений в течение срока вклада конвертировать средства: рубли, доллары и евро. То есть выгодное предложение – это не только самая высокая ставка, но и режим вклада. К слову, многие наши клиенты предпочитают высокой ставке стабильность и размещают средства во вклад «Гарантированный доход». По условиям этого вклада в случае досрочного расторжения вклада Банк выплачивает клиенту проценты не по ставке до востребования, как это обычно бывает, а за фактическое количество нахождения средств во вкладе.
Наше преимущество — оптимизированная линейка вкладов, нацеленная на самые типичные потребности клиентов при размещении средств.
Какой вклад, по-Вашему мнению, наиболее привлекателен? На каком депозите, если не секрет, Вы бы сами разместили свои средства, и почему?
Как описывал выше, при размещении вклада нужно учитывать цель размещения средств, если вклад правильно подобран, это и будет наиболее выгодным вложением. Я постоянно пользуюсь средствами депозита, поэтому размещаюсь во вкладе с минимальным остатком «СБ-Мобильный плюс». Когда я копил деньги, то использовал вклад «СБ-Доходный». Удобно то, что все наши вклады можно пополнять практически без ограничений.
Этим летом мы стали свидетелями существенного снижения курса рубля к основным валютам, таким как доллар и евро. В свою очередь, это повысило интерес вкладчиков к валютным сбережениям, а также – мультивалютным депозитам. Расскажите, пожалуйста, о вкладе «СБ-Мультивалютный». Какие преимущества получают вкладчики, разместив свои сбережения на этом депозите?
Возможные валюты размещения по вкладу «СБ-Мультивалютный»: рубли, доллары и евро. Во-первых, можно разместить средства как в одной валюте, так и в двух или трех валютах, при этом процентная ставка устанавливается от совокупного размещения. Во-вторых, в течение срока вклада Вы можете неограниченное количество раз переводить средства из одной валюты в другую. То есть в случае нестабильного поведения валют вкладчик может, не расторгая вклад, перекладывать средства из одной «корзины» в другую.
Вы упомянули интересный вклад «СБ-Мобильный Плюс», позволяющий без потери процентов пользоваться средствами на счете. Расскажите, пожалуйста, о его особенностях и условиях?
Вклад «СБ-Мобильный плюс» предоставляет максимальную свободу в управлении капиталом. Депозит позволяет без ограничений снимать средства вплоть до суммы минимального остатка без потери процентов и пополнять вклад по своему желанию. Например: я размещаю 1 000 000 рублей на один год и выбираю неснижаемый остаток в размере 300 000 рублей (от размера неснижаемого остатка и срока зависит процентная ставка по вкладу), через 3 месяца у меня появилась необходимость снять 700 000 рублей, и поскольку я снимаю средства до минимального остатка, то проценты не теряю. А еще через 3 месяца у меня появилась возможность пополнить депозит на 1 000 000 рублей, и я вновь могу воспользоваться этими средствами без потери процентов до окончания срока вклада.
Согласно данным Агентства по страхованию вкладов, сейчас в России стабильно растет доля крупных вкладчиков с депозитами от 1 миллиона рублей и выше. В СБ Банке есть депозит «СБ-Индивидуальный» для таких вкладчиков. Какие специальные условия Вы можете им предложить?
Вклад «СБ-Индивидуальный» размещается от 3 000 000 рублей / 100 000 долларов / евро. По данному вкладу действуют самые высокие ставки в СБ Банке, при этом можно выбрать порядок выплаты процентов – ежемесячно, ежеквартально или в конце срока. Также идя навстречу пожеланиям клиентов, Банк предоставляет возможность частичного снятия до 50% от первоначальной суммы вклада без потери процентов. Помимо привлекательных условий самого вклада, при размещении средств на срок от 3-х месяцев мы предоставляем клиенту льготные тарифы по банковским картам, РКО и аренды депозитных сейфов.
В преддверие приближающегося Нового Года, планируете ли вы введение сезонного предложения?
В октябре мы запускаем новый вклад-спецпредложение с фиксированным сроком 1,5 года с, прямо скажем, нестандартными условиями. В ситуации массового снижения банками процентных ставок по вкладам, у СБ Банка есть возможность на первые полгода предложить достаточно высокую на сегодняшний день ставку — 11% годовых. В прослеживающейся рыночной тенденции, когда средний уровень ставок по вкладам на длительный срок не будет превышать 8,5-9% годовых, СБ Банк предлагает на оставшийся срок размещать сбережения клиента под ставку 9%, что весьма привлекательно. В случае необходимости через полгода клиенту предоставляется возможность снятия половины средств от первоначальной суммы вклада без потери процента, при этом стоит обратить внимание, что как раз за первые полгода клиенту начислялся высокий процент на общую сумму вклада.
СБ Банк известен своей удобной системой интернет-банкинга. Нам также известно, что для вкладчиков, оформивших депозит онлайн, Вы предлагаете дополнительные бонусы. В чем они заключаются, и как происходит оформление вклада через интернет? Насколько это надежно с точки зрения оформления документов?
Наши клиенты уже оценили удобство управления финансами через интернет-банк SBANK.RU Приват: не надо выкраивать время, чтобы доехать в офис банка для решения хоть и важных, но рядовых, в общем-то, вопросов. И – да, СБ Банк предлагает клиентам при открытии вклада через SBANK.RU Приват бонусы в виде повышенной процентной ставки и пониженной минимальной суммы. Оформление вклада через интернет-банк очень просто: Вы заходите в свой личный кабинет в SBANK.RU Приват, выбираете раздел «Депозиты (вклады)», указываете сумму, валюту и срок планируемого вклада, система предложит Вам подходящие под заданные параметры типы вкладов, выбираете подходящий Вам вариант и перекидываете деньги с текущего счета на новый вклад. С точки зрения надежности оформления документов, размещение вклада через интернет имеет равную юридическую силу с документами, оформленными в отделении банка.
Прокомментируйте, пожалуйста, анонсированные изменения в налоговой политике на 2014-2016 гг., согласно которым уменьшится максимальная ставка, превышение которой приводит к налогообложению процентов по вкладу (с 5% до 3% + ставка рефинансирования для рублевых вкладов, и 6% – для валютных). Будет ли это относиться к долгосрочным вкладам, открытым до введения этого новшества? Как стоит поступить вкладчикам: открыть депозиты сейчас или не спешить, а по возможности дождаться более благоприятных условий?
Ранее налог возникал при размещении вклада по ставке, превышающей ставку рефинансирования, а с 2008 года были внесены поправки в налоговое законодательство, налог стали начислять при размещении вклада по ставке рефинансирования, увеличенной на 5 процентных пунктов. Однако, как мы видим, динамика процентов по вкладам в последние пару лет такова, что ставки все ниже и ниже, и сейчас практически нет банков, предлагающих открывать вклады по ставке выше ставки рефинансирования не то, что на 5 процентных пунктов, но даже и на 3%. Другими словами, изменения в налоговой политике не сильно отразятся на вкладах граждан. Что касается долгосрочных вкладов, то тут ситуация следующая. Если не внесут изменения в соответствующую статью налогового законодательства, то вклады, которые размещены по ставкам, не превышающим действующую ставку рефинансирования + 5% (или 9% годовых по депозитам в иностранной валюте), не будут подлежать налогообложению. Я рекомендую вкладчикам размещаться сейчас и по возможности на длительные сроки, как бы фиксируя сегодняшнюю ставку, т.к., повторюсь, прослеживается однозначная тенденция к снижению ставок по вкладам. Вполне возможно, что через полгода ставка 10% годовых в рублях и 5% в иностранной валюте покажется очень высокой.
Директор департамента розничного бизнеса СБ Банк Герман Белоус рассказал про банковские продукты для физических лиц, слухи о девальвации рубля и ответил на вопросы портала «Новости Банков» ().
В последнее время российские банки начали активно развивать потребительское кредитование. Чем обусловлена такая тенденция на рынке? Поделитесь опытом открытия данного направления в СБ Банке. Каких результатов удалось достичь, какие цели ставите на ближайшие год-два?
В последнее время конкуренция в банковском секторе значительно усилилась. Уменьшилась возможность привлекать внешние займы. Поэтому банки, чтобы увеличить свой маржинальный доход, сконцентрировались на потребительcких кредитах. К примеру, если корпоративное кредитование в банках дает маржу в 4-5% без учета рисков, то розничное кредитование - 10-20%. Расширение сети региональных филиалов многих банков также способствует притоку новых частных клиентов.
Очевидно, что обладает большим потенциалом и будет развиваться. Обратимся к мировому опыту: если сравнить долю кредитной нагрузки на ВВП в России и США, то в Штатах она составляет 80% ВВП, в то время как в Росси всего 12-13%. Рынку есть куда расти.
Как именно будет развиваться система, зависит от регуляторов и конечно, кредитной политики банков. На мой взгляд, необходима не агрессивная, а взвешенная политика, чтобы погоня за ростом кредитных портфелей и доходности не влияла на качество кредитных портфелей.
На волне взрывного роста 2012 года было роздано много кредитов, что в итоге привело к росту просроченных долгов. Это говорит о том, что в погоне за количеством упустили аспект качества. Даже когда кредитование пользуется популярностью, все равно следует рационально подходить к проверке заемщиков и оценке их залога, чтобы снизить риски.
СБ Банк в начале этого года вышел на розничный рынок. Мы разработали , потребительские кредиты, улучшили линейку депозитов, предложили привлекательные сроки кредитования. При этом создали прозрачную систему предоставления кредитов - отсутствуют скрытые комиссии, вся информация доводится до клиентов в полном объеме, ставки кредитования по программам минимум и максимум понятны, прозрачны и общедоступны.
И это не только потому, что не хотим обманывать своих клиентов, но и потому, что, раскрывая всю информацию о продуктах, мы страхуем себя от рисков. Нам важно сохранить имя и репутацию, которые СБ Банк заработал за предыдущие годы работы. Высокие позиции в Народном рейтинге на сайте banki.ru доказывают, что нам удалось завоевать доверие клиентов.
С начала 2013 года кредитный портфель банка вырос в 2 раза. Сейчас объем портфеля - 1,6 млрд рублей. Это небольшой показатель по сравнению с гигантами, тем не менее, для нас это значительный рывок вперед.
В ближайшем будущем планируем открыть новые точки, чтобы расширить географию присутствия, повысить уровень узнаваемости СБ Банка. Продолжим работу над сервисом и качеством обслуживания.
Сейчас многие банки стремятся стать максимально простыми, оперативными и удобными с точки зрения Клиента. Например, банковскую карту можно заказать онлайн. Какие за последний год нововведения в СБ Банке были направлены на повышение лояльности клиентов? Какие инструменты лояльности Вы считаете наиболее эффективными?
Да, мы также смотрим, где и как можем улучшить сервис, чтобы облегчить клиенту общение с банком. Например, пенсионерам не обязательно предоставлять в СБ Банк пенсионное удостоверение, они приходят в банк и по паспорту получают надбавку 0,2% к размещаемому вкладу.
Те же условия действуют для вкладчиков, которые размещают вклад через интернет-банк. Наш интернет-банк SBANK.RU Приват - довольно интересный проект. Бесплатный, безопасный, он уже получил признание клиентов.
Сотрудникам корпоративных клиентов, а также добросовестным заемщикам, которые аккуратно гасят кредит, мы предлагаем хорошие скидки по кредитам. Так, недавно СБ Банк выпустил новый кредитный продукт «Доверительный».
Люди с положительной кредитной историей могут рассчитывать на весьма привлекательную ставку по этому кредиту - от 14,9% до 19,9% годовых максимально, между прочим, одна из лучших ставок в сегменте. При этом мы не углубляемся в кредитную историю кризисного периода 2008-2009 годов - тогда многие потеряли работу, попали в крайне затруднительные и нехарактерные для них финансовые ситуации - мы смотрим на текущее положение дел.
Все клиенты, оформляющие дебетовую или «Платинум» попадают в категорию «Премиум». В этом тарифном плане все операции производятся в интернет-банке SBANK.RU Приват: перевод денежных средств в другие банки, оплата коммунальных услуг, перевод между счетами - все бесплатно.
Перечень поставщиков услуг у нас обширен и покрывает всю Москву и регионы, в которых мы представлены. В тарифном плане «Стандарт», для держателей карт «Электрон» и «Классик», комиссии ниже среднерыночных показателей.
Да, в этом году вклады открывают достаточно активно, как сезонные, так и обычные. Если сравнивать с прошлым годом, то тенденция позитивная, в то время как в 2012 году пассивы росли менее выраженно по сравнению с кредитными портфелями.
Могу пояснить на примере нашего сезонного вклада «Солнечный», который мы запустили в середине марта 2013 года. На начало августа это предложение привлекло в банк уже более 1 млрд рублей. 16% вкладчиков при этом оформили свои через систему интернет-банка.
Мы работаем над тем, чтобы клиенты остались в нашем банке. Для этого значительно улучшили условия по вкладам, например, проценты могут начисляться не только в конце срока, но и ежемесячно, и ежеквартально. Кроме этого можно пополнять и снимать часть депозитов без расторжения договора: до 30% от первоначально размещенной суммы, а по вкладу «Индивидуальный» до 50%.
Продолжая тему вкладов, хотелось бы узнать ваше мнение: как вы считаете, обоснованы ли слухи о девальвации рубля? Стоит ли застраховать вклады? Есть ли такая услуга у вас, на каких условиях?
Если посмотреть на макроэкономические показатели и сравнить их с 2008 и 1998 годами, когда действительно был обвал рубля, то сейчас у государства есть подушка безопасности - Фонд национального благосостояния. В случае сложностей в мировой экономике, средства из этого Фонда помогут пережить данный кризис, резервы у государства есть.
Поддержка, оказанная банкам в 2008 году, будет на том же уровне. Сейчас мы наблюдаем некоторое снижение курса рубля и его покупательской способности, но это временная ситуация. Остановился рост экономики в Европе, на которую мы экспортно ориентированы по продаже нефти, газа и природных ископаемых.
В Китае также наблюдается некое замедление. Я считаю, что пока очевидных причин говорить, что с рублем что-то случится, нет. Государство заботится об этом. Все вклады наших клиентов в размере до 700000 рублей застрахованы в Агентстве по страхованию вкладов.
Дополнительные виды страхования в банке не применяются, так как услуга не пользуется большим спросом, и мы не считаем необходимым ее внедрять.
Как мы наблюдаем, проценты по ипотеке постепенно снижаются, многие банки охотно развивают и продвигают этот продукт. Является ли этот продукт приоритетным для банка и почему? Планируете ли понижать ставки?
Я бы не сказал, что ставки по ипотеке снижаются: хоть и на сотые доли процентов, но они растут. Совсем небольшое количество банков развивают ипотечное кредитование. Связано это с тем, что банки, находящиеся в рейтинге ниже 30 позиции, частные.
Как правило, частные банки работают по стандартам АИЖК по аннуитетной схеме, получая основной процентный доход от первых платежей по кредиту. У госбанков с привлечением средств нет проблем, это и остатки на счетах, корпоративные остатки по меньшей стоимости и возможность привлечение займов от Центрального банка. Лидеры рынка, госбанки, входящие в первую десятку рейтинга, кредитуют по собственным стандартам.
В СБ Банке есть ипотечные программы, но они не достаточно развернуто представлены. Есть валютная программа, которая предусматривает кредитование апартаментов. Минимальная ставка составляет 10% в валюте, максимальная ставка 12,5% (доллары/евро). Срок кредитования (до 20 лет) позволяет получить максимальную сумму и посильный платеж по кредиту.
Также есть несколько программ под залог имеющейся недвижимости для крупных сумм, где ставки около 18% годовых для тех, кто хочет купить неаккредитованное в банках первичное жилье или приобретает жилье за рубежом.
Мы пока не планируем повышать или снижать ставки по ипотеке, так как тенденция на данном этапе не ясна. Рублевая ипотека дорожает, валютная застыла и не растет. В целом можно сказать, что продукт присутствует в нашей продуктовой линейке, но не выделяем ипотеку как приоритетное направление, мы работаем над его развитием, так как заинтересованы в том, чтобы наш портфель был диверсифицированным.
Совсем недавно интернет-банк «SBANK.RU Приват» одним из первых подключился к ГИС ГМП? Благодаря чему это стало возможным в такие короткие сроки? Какие дальнейшие планы по развитию интернет-банка. Чего стоит ожидать любителям мобильных технологий?
Да, действительно, мы одними из первых на рынке подключились к системе ГИС ГМП. Работа проводилась нашим Департаментом информационных технологий с момента выхода закона в 2010 году. Мы своевременно закупили необходимое оборудование, которое позволяет оповещать уполномоченные органы о платежах.
Банк в автоматическом режиме и на постоянной основе предоставляет клиентам информацию, которую они запрашивают. Система позволяет мониторить на постоянной основе задолженность, которая образовалась по штрафам, по начислению налогов. Клиент, указав реквизиты своих документов: ИНН, СНИЛС, номер водительского удостоверения или паспортные данные, и в режиме реального времени видит все задолженности и может быстро их погасить.
В ближайшей перспективе банк планирует получить лицензию на работу с драгоценными металлами. Появится возможность открытия металлических счетов в SBANK.RU Приват. Это будет одна из «фишек» банка.
Одно из направлений развития системы для зарплатных клиентов - это возможность получить кредит вообще без посещения банка путем подписания оферты электронной цифровой подписью. Сейчас интернет-банк работает на платформе Windows, конечно же идет разработка мобильных приложений для iOS и Android, за этим будущее.
На развитие банковского сектора в России оказывают влияние как внутренние, так и внешние факторы. С 2008 года и по сей день сохраняется неясность, на что ориентироваться и на каком этапе развития мы сейчас находимся.
Сильно ощущается недовольство многих людей, думающих, что во время кризиса банки как сыр в масле катаются. Это неверно, более того, банковская сфера делает все, чтобы подобных кризисов не допускать. Будем надеяться, что требования регуляторов будут разумными, а сами банки будут взвешенно подходить к вопросу потребительского кредитования.
Со своей стороны мы вкладываемся в развитие, внедряем новые технологии, придерживаемся взвешенной кредитной политики, чтобы более правильно оценивать риски, как внутренние, так и внешние. В планах у нас войти в рейтинг топ-50 банков России, сделать так, чтобы нас узнавали, привлечь больше клиентов, запустить новые продукты, в общем, гармонично развиваться по всем направлениям.
Должность Директора Департамента продаж розничных продуктов ОАО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» занял Герман Валентинович Белоус.
Герман Белоус родился 14 ноября 1977 года в городе Клин Московской области. В 2000 году окончил Военный финансово-экономический университет со специализацией «Финансы и кредит».
После окончания вуза, вплоть до августа 2003 года, проходил военную службу в войсковой части № 62467. Там же начал свою трудовую деятельность в качестве заместителя главного бухгалтера – заместителя начальника службы авиационной базы.
С октября 2003 года по апрель 2005 года работал ведущим инспектором Отдела кредитования физических и юридических лиц ОАО «Сбербанк России». Далее перешел в ОАО АКБ «РОСБАНК» на позицию главного специалиста Отдела организации продаж Управления розничного бизнеса.
С июня 2006 работал в ОАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК»: до середины 2007 занимал должность начальника Отдела потребительского кредитования Департамента розничного кредитования, а затем до марта 2008 года – начальника Управления развития Департамента розничного кредитования.
В апреле 2008 года возглавил Управление разработки потребительских кредитов Департамента розничного кредитования ЗАО «Газэнергопромбанк», а в январе 2009 года был назначен начальником Управления розничного кредитования. В августе 2009 года стал заместителем директора Департамента управления и развития филиальной сети кредитной организации. После реорганизации ЗАО «Газэнергопромбанк» вплоть до октября 2010 года возглавлял Департамент розничного кредитования Центральной розничной дирекции ОАО «АБ «РОССИЯ».
До середины 2011 года руководил Управлением банковских продуктов Департамента продаж и продуктов
ОАО «Русь-Банк».
В должности Директора Департамента розничных продуктов ОАО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» Герман Белоус будет курировать выполнение текущих планов продаж розничных продуктов Банка, а также вести работу по наращиванию объемов продаж потребительских кредитов, кредитных карт с льготным периодом, автокредитов, активно взаимодействуя с филиалами и офисами Банка.
