Новая редакция Ст. 846 ГК РФ
1. При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
2. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.
При необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счета клиент вправе предъявить ему требования, предусмотренные пунктом 4 статьи 445 настоящего Кодекса.
1. Комментируемая статья определяет не только консенсуальность договора банковского счета, но и порядок, очередность этапов его исполнения - заключение договора, а уже затем - открытие счета в банке. В зависимости от объема банковских операций, предоставляемых клиенту, банковские счета подразделяются на следующие виды: расчетные, текущие и специальные (бюджетные, ссудные и т.д.).
Непосредственная процедура заключения договора и открытия счета регламентируется, как правило, банковскими правовыми актами: Инструкцией Госбанка СССР от 30.10.1986 N 28 "О расчетных, текущих и бюджетных счетах, открываемых в учреждениях Госбанка СССР", Положением ЦБР от 01.04.2003 N 222-П "О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации" и т.п.
2. По общему правилу договор банковского счета - публичный договор. При неосновательном уклонении банка от открытия расчетного счета клиент вправе требовать в суде понуждения банка к заключению договора и возмещения убытков.
Судебная практика.
Вместе с тем следует иметь в виду, что в случае, когда коммерческим банком на основании действующего законодательства, банковских правил разработан и объявлен договор банковского счета определенного вида, содержащий единые для всех обратившихся условия (цена услуг банка, размер процентов, уплачиваемых банком за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, и т.д.), банк в соответствии с абзацем первым пункта 2 статьи 846 ГК РФ обязан заключить такой договор с любым клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на указанных условиях (Постановление Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 N 5).
1. Различное толкование правил п. 1 и 2 комментируемой статьи на практике привело к появлению противоречивых выводов о том, является ли договор банковского счета публичным. Представляется более правильной точка зрения о том, что договор банковского счета нельзя признать публичным по следующим формальным основаниям. Ст. 426 ГК РФ содержит два признака публичного договора. Во-первых, коммерческая организация обязана заключить такой договор по требованию потребителя при наличии у нее соответствующих возможностей. Во-вторых, цена товаров, работ и услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей. Первый признак публичного договора в правовом режиме договора банковского счета имеется (п. 2 ст. 846 ГК РФ), а второй отсутствует. По общему правилу п. 1 комментируемой статьи при заключении договора банковского счета клиента открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Однако возможно исключение, когда коммерческим банком заранее разработан и объявлен договор банковского счета определенного вида, содержащий единые для всех обратившихся условия (цена услуг банка, размер процентов, уплачиваемых банком за пользование денежными средствами, находящимися на счете, и т.д.). В этом случае банк в соответствии с абз. 1 п. 2 ст. 846 ГК обязан заключить такой договор с любым клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на указанных условиях. При этом отказ банка от заключения такого договора банковского счета допускается только в случаях, установленных абз. 2 п. 2 ст. 846 ГК.
2. Договор банковского счета на практике оформляется, как правило, двумя способами: путем составления и подписания договора в виде единого документа; без такого документа. Отсутствие договора банковского счета в виде единого документа, подписанного сторонами, не означает отсутствия договорных отношений. Подача клиентом заявления об открытии счета является офертой (предложением заключить договор), а разрешительная надпись руководителя банка - акцептом (согласием заключить договор). Такое распоряжение может быть дано как в виде отдельного документа, так и на заявлении клиента об открытии счета.
3. В п. 1 указано, что счет может быть открыт не только клиенту, но и указанному им лицу. Это означает, что договор банковского счета допустимо заключить как в пользу клиента, так и в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ).
4. В п. 2 комментируемой статьи содержится правило об обязанности банка заключить договор банковского счета по требованию клиента, за исключением случаев, предусмотренных законом или установленными в соответствии с ним банковскими правилами. В законодательстве имеются нормы, предусматривающие обязанность банка отказать клиенту в заключении договора в определенных случаях.
Ст. 7 Федерального закона от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем" (Российская газета. N 151 - 152. 2001) на банки возложена обязанность идентифицировать личность, которая открывает счет, по предъявленным документам. Кредитным организациям запрещено открывать счета (вклады) на анонимных владельцев, то есть без представления открывающим счет физическим или юридическим лицом документов, необходимых для его идентификации.
В соответствии с п. 9 ст. 76 НК РФ банк не вправе открывать новые счета организации при наличии решения налогового органа о приостановлении операции по ее действующим счетам.
Другим основанием для отказа в заключении договора банковского счета, как представляется, является отсутствие у банка фактической или законной возможности принять клиента на банковское обслуживание. Эта ситуация может возникнуть, например, в следующих случаях: а) в отношении банка применена санкция в виде запрета на осуществление операций по открытию новых счетов (п. 4 ст. 74 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"); б) открытие счета приведет к нарушению законодательства и обязательных экономических нормативов, установленных ЦБ РФ; в) у банка отсутствуют необходимые производственные и технические возможности для приема вклада (свободные операционистки, вместительные операционные залы и т.п.); д) имеются другие причины, лишающие банк возможности открыть счет. Если при наличии перечисленных обстоятельств банк отказался открыть счет, клиент вправе обратиться в суд с иском о понуждении заключить договор банковского счета на условиях, которые предлагаются другим клиентам этого банка, а также взыскать убытки, вызванные уклонением банка от заключения этого договора.
5. В соответствии с главой 3 Инструкции ЦБ РФ от 14 сентября 2006 года N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)" (далее - Инструкция ЦБ РФ N 28-И) для открытия текущего счета физическому лицу в банк представляются:
б) карточка с образцами подписей и оттиска печати, за исключением случаев, когда в соответствии с договором перечисление денежных средств с указанного счета должно осуществляться на основании заявления клиента - физического лица, а расчетные документы, необходимые для проведения указанной банковской операции, составляются и подписываются банком. При открытии физическим лицам текущих счетов для осуществления расчетов исключительно с использованием платежных карт банк вправе получить образец собственноручной подписи клиента в порядке, установленном банковскими правилами, без оформления карточки.
Право первой подписи в соответствующем поле карточки может быть предоставлено самому клиенту, а также физическим лицам на основании соответствующей доверенности.
Право второй подписи по счету физического лица Инструкцией ЦБ РФ N 28-И не предусмотрено;
в) документы, подтверждающие полномочия лиц, указанных в карточке, на распоряжение денежными средствами, находящимися на банковском счете (если такие полномочия передаются третьим лицам). В случае, когда договором предусмотрено, что распоряжение счетом должно осуществляться третьими лицами с использованием аналога собственноручной подписи, - документы, подтверждающие полномочия этих лиц использовать аналог собственноручной подписи;
г) свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (при наличии).
Дополнительно к указанным выше документам физические лица - нерезиденты (за исключением граждан Российской Федерации) должны представить миграционную карту и документ, подтверждающий их право на пребывание (проживание) в РФ.
6. Для открытия расчетного счета юридическому лицу - резиденту в банк представляются следующие документы, предусмотренные п. 4.1 Инструкции ЦБ РФ N 28-И:
а) свидетельство о государственной регистрации юридического лица;
б) учредительные документы юридического лица;
в) лицензии (разрешения), выданные юридическому лицу на право осуществления деятельности, подлежащей лицензированию, в случае, если данные лицензии (разрешения) имеют непосредственное отношение к правоспособности клиента заключать договор банковского счета соответствующего вида;
г) карточка с образцами подписей и оттиска печати. Право первой подписи принадлежит руководителю клиента - юридического лица (единоличному исполнительному органу), а также иным лицам. В случаях и в порядке, которые предусмотрены законодательством, право первой подписи может быть предоставлено управляющему или управляющей организации. Право второй подписи принадлежит главному бухгалтеру клиента - юридического лица и (или) лицам, уполномоченным на ведение бухгалтерского учета. Если ведение бухгалтерского учета возложено на третьих лиц, то им также может быть предоставлено право второй подписи на основании приказа юридического лица - клиента. Если руководитель клиента - юридического лица ведет бухгалтерский учет лично, то в карточке проставляется только одна его собственноручная первая подпись, а также подписи иных лиц, наделенных правом первой подписи. В этом случае графа карточки "Вторая подпись" не заполняется, а лица, которым предоставлено право второй подписи, отсутствуют. Правом первой или второй подписи могут быть наделены одновременно несколько сотрудников юридического лица. Наделение одного и того же физического лица одновременно правом первой и второй подписи не допускается;
д) документы, подтверждающие полномочия лиц, указанных в карточке, на распоряжение денежными средствами, находящимися на банковском счете, а в случае, когда договором предусмотрено право клиента распоряжаться денежными средствами с использованием аналога собственноручной подписи, - документы, подтверждающие полномочия лиц, наделенных правом использовать аналог собственноручной подписи;
е) документы, подтверждающие полномочия единоличного исполнительного органа юридического лица;
ж) свидетельство о постановке на учет в налоговом органе.
7. Для открытия расчетного счета юридическому лицу - нерезиденту, в том числе корреспондентского счета кредитной организации - нерезиденту, в банк представляются следующие документы, предусмотренные п. 4.2 Инструкции ЦБ РФ N 28-И:
а) документы, предусмотренные в подпунктах "в", "д", "е" и "ж" пункта 6 настоящего комментария;
б) документы, подтверждающие правовой статус юридического лица - нерезидента по законодательству страны, на территории которой создано это юридическое лицо, в частности, документы, подтверждающие государственную регистрацию юридического лица - нерезидента;
в) карточка с образцами подписей и оттиска печати.
Для открытия корреспондентского счета нерезиденту банк вправе принять вместо карточки альбом с образцом подписей лиц, уполномоченных распоряжаться корреспондентским счетом.
8. Для открытия расчетного счета обособленному подразделению юридического лица - резидента (филиал, представительство) в банк представляются следующие документы, предусмотренные п. 4.3 Инструкции ЦБ РФ N 28-И:
а) документы, указанные в п. 6 настоящего комментария;
б) положение об обособленном подразделении юридического лица;
в) документы, подтверждающие полномочия руководителя обособленного подразделения юридического лица;
г) документ, подтверждающий постановку на учет юридического лица в налоговом органе по месту нахождения его обособленного подразделения.
9. Для открытия расчетного счета обособленному подразделению юридического лица - нерезидента в банк представляются следующие документы, предусмотренные п. 4.4 Инструкции ЦБ РФ N 28-И:
а) документы, предусмотренные п. 7 настоящего комментария;
б) документы, предусмотренные пп. "б" и "в" пункта 8 настоящего комментария.
В случаях, предусмотренных законодательством РФ, также должны быть представлены документы, свидетельствующие о внесении записи в сводный государственный реестр аккредитованных на территории РФ представительств иностранных компаний или государственный реестр филиалов иностранных юридических лиц, аккредитованных на территории РФ.
10. Для открытия расчетного счета индивидуальному предпринимателю или физическому лицу, занимающемуся частной практикой, в банк представляются следующие документы, предусмотренные п. 4.7 Инструкции ЦБ РФ N 28-И:
а) документ, удостоверяющий личность физического лица;
б) карточка;
в) документы, подтверждающие полномочия лиц, указанных в карточке, на распоряжение денежными средствами, находящимися на банковском счете. В случае, когда договором предусмотрено право третьих лиц распоряжаться денежными средствами с использованием аналога собственноручной подписи, - документы, подтверждающие полномочия лиц, наделенных правом использовать аналог собственноручной подписи;
г) свидетельство о постановке на учет в налоговом органе;
д) свидетельство о государственной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя;
е) лицензии (патенты), выданные индивидуальному предпринимателю или лицу, занимающемуся частной практикой, на право осуществления деятельности, подлежащей лицензированию (регулированию путем выдачи патента).
Нотариус представляет документ, подтверждающий наделение его полномочиями (назначение на должность), выдаваемый органами юстиции субъектов Российской Федерации, в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Адвокат представляет документ, удостоверяющий регистрацию адвоката в реестре адвокатов.
11. Для открытия в кредитной организации бюджетного счета юридическому лицу необходимо представить в банк документы, предусмотренные п. 4.8 Инструкции ЦБ РФ N 28-И:
а) документы, перечисленные в подпунктах "а", "б", "г", "д", "е" и "ж" п. 6 настоящего комментария;
б) документ, подтверждающий право юридического лица на обслуживание в банке.
12. Для открытия доверительному управляющему счетов для расчетов по деятельности, связанной с доверительным управлением (счетов доверительного управления), в банк представляются следующие документы, предусмотренные п. 4.12 Инструкции ЦБ РФ N 28-И:
а) документы, указанные в п. 6 (для юридических лиц) или 10 (для доверительных управляющих физических лиц) настоящего комментария;
б) договор, на основании которого осуществляется доверительное управление.
13. При реорганизации юридического лица открытый ему расчетный счет подлежит переоформлению с учетом изменившегося правового положения клиента банка. Для этого прежний расчетный счет закрывается. Новый расчетный счет должен быть открыт на балансовом счете, соответствующем изменившемуся правовому положению клиента. При этом договор банковского счета не прекращается. Однако в него при необходимости могут быть внесены соответствующие изменения. Одновременно клиент должен представить в банк документы, подтверждающие произведенную реорганизацию, учредительные документы в новой редакции, документ, подтверждающий государственную регистрацию реорганизованного юридического лица, справку из налогового органа и т.п.
1. При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
2. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.
При необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счета клиент вправе предъявить ему требования, предусмотренные пунктом 4 статьи 445 настоящего Кодекса.
1. В п. 1 комментируемой статьи имеются две нормы.
Во-первых, из него следует, что заключение договора банковского счета является основанием для открытия клиенту счета бухгалтерского учета соответствующего вида.
Во-вторых, им предусмотрено, что счет может быть открыт не только клиенту, но и иному указанному им лицу. Это означает, что договор банковского счета допустимо заключить как в пользу клиента, так и в пользу третьего лица (ст. 430 ГК).
2. Пунктом 1.2 Инструкции ЦБ РФ от 14 сентября 2006 г. N 28-И установлено, что клиенту может быть открыто несколько банковских счетов на основании одного договора банковского счета. Это может быть предусмотрено законом или договором.
В соответствии со ст. 30 Закона о банках клиенты вправе открывать любое необходимое им количество расчетных счетов в любой валюте.
3. Термин «счет» является многозначным. Банковский счет можно рассматривать как обычный способ бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей. Такую роль выполняют внутрибанковские счета, например ссудные счета, счета по учету основных фондов банка. Банковские счета, на которые клиенты помещают свои денежные средства, помимо отмеченной функции выполняют и другую роль. Они являются инструментом количественного учета прав требований клиента к банку о совершении безналичных расчетов и о выплате наличных денег. Указанные права требования выполняют в современном обществе функции денег. Поэтому кредитовые остатки на этих банковских счетах следует считать безналичными частными деньгами кредитных организаций. Счета, на которых находятся безналичные деньги, нередко на практике называют «клиентскими» счетами и противопоставляют рассмотренным выше «внутрибанковским» счетам.
Именно «клиентские» счета открываются во исполнение договора банковского счета.
В практической деятельности довольно часто возникает задача разграничить «клиентские» и «внутрибанковские» счета, что необходимо для правильного применения законодательства. Например, термин «счет», употребленный в НК РФ, следует понимать как «клиентский» счет. Определение такого счета дано в ст. 11 НК РФ. Под счетом (счетами) НК РФ предлагает понимать «расчетные (текущие) и иные счета в банках, открытые на основании договора банковского счета, на которые зачисляются и с которых могут расходоваться денежные средства организаций и индивидуальных предпринимателей, нотариусов, занимающихся частной практикой, адвокатов, учредивших адвокатские кабинеты» (п. 2 ст. 11).
Счета, которые открываются во исполнение договора банковского счета, можно установить следующим формальным способом. Для этого из перечня счетов, содержащегося в п. 2.1 Инструкции ЦБ РФ N 28-И, следует исключить «счета по вкладам (депозитам)». Все оставшиеся счета открываются только на основании договора банковского счета. Указанный перечень является закрытым.
Таким образом, на основании договора банковского счета могут быть открыты следующие счета: текущие счета, расчетные счета; бюджетные счета; корреспондентские счета; корреспондентские субсчета; счета доверительного управления; специальные банковские счета; депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов.
4. В перечне п. 2.1 Инструкции ЦБ РФ N 28-И, например, отсутствуют так называемые накопительные счета, которые открываются в процессе создания некоторых юридических лиц для внесения учредителями их уставного капитала. Отсюда следует, что накопительный счет не является банковским счетом и открывается не на основании договора банковского счета. Вопросы открытия, ведения и закрытия накопительного счета могут быть решены кредитной организацией самостоятельно по соглашению с лицом, уполномоченным учредителем создаваемого юридического лица и обратившимся в банк с целью открытия накопительного счета.
Право кредитной организации осуществлять такие сделки основано на ч. 4 ст. 5 Закона о банках и п. 1.15 ч. I Положения Банка России от 26 марта 2007 г. N 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (далее — Положение ЦБ РФ от 26 марта 2007 г. N 302-П). Из этого Положения следует, что кредитные организации имеют право открывать юридическим и физическим лицам (клиентам) на определенный срок накопительные счета. Накопительные счета открываются на том же балансовом счете, на котором предполагается открытие банковского счета для зачисления средств. Расходование средств с накопительных счетов не допускается. Средства с накопительных счетов по истечении срока перечисляются на оформленные в установленном порядке банковские счета клиентов.
Таким образом, по мнению Банка России, во-первых, временный (накопительный) счет не открывается на основании договора банковского счета, во-вторых, он квалифицируется как внутренний счет бухгалтерского учета банка, на котором учитываются деньги внесшего их учредителя. Данная позиция соответствует законодательству и позволяет решить «проблему правосубъектности» организации, находящейся в процессе создания, о которой речь шла выше. Отношения, складывающиеся между банком и учредителем, вносящим деньги, следует квалифицировать как непоименованный договор, в результате заключения которого между его сторонами возникают обязательственные правоотношения. В соответствии с заключенным договором банк принимает средства учредителя, которые составят уставный капитал (или его часть) будущего юридического лица. Банк обязуется предоставить учредителю справку о внесении указанных средств, которая необходима для представления в регистрирующий орган, а в случае успешной регистрации — зачислить внесенную сумму на счет вновь созданного юридического лица. Если создаваемое юридическое лицо не будет зарегистрировано, банк обязан вернуть внесенную сумму тому лицу, которое внесло эти средства. Иные учредители незарегистрированного юридического лица, как правило, не являются стороной указанного выше непоименованного договора с банком. Если при заключении договора с банком вноситель средств представит в банк доверенность от имени всех учредителей, то их также следует считать сокредиторами банка. В данном случае возникнет множественность лиц на стороне клиента банка. Вопрос о том, являются ли данные кредиторы долевыми или солидарными, не может быть решен однозначно. Представляется необходимым различать несколько разных случаев. При отсутствии иного в договоре с соучредителями банк может выдать всю сумму только солидарно всем учредителям вместе, поскольку он не осведомлен, в какой части каждый из соучредителей участвовал в формировании уставного капитала создаваемого юридического лица. Представляется, что для правильного заключения такого договора с несколькими учредителями в банк необходимо представлять учредительный договор, подтверждающий долю каждого учредителя в формировании уставного капитала юридического лица. Если внесенная сумма совпадает с суммой, указанной в учредительном договоре, либо каждый из соучредителей самостоятельно внес свою часть средств в уставный капитал будущего юридического лица, что оформлено документами банка, то учредителей можно считать долевыми кредиторами. В этом случае при отказе регистрирующего органа в регистрации юридического лица банк вправе вернуть внесенные средства каждому из соучредителей в отдельности в соответствии с его долей согласно учредительному договору или документам банка, подтверждающим ее внесение.
Аналогично в перечне банковских счетов не поименован расчетный субсчет. Таким образом, расчетный субсчет, который в советский период открывался для обособленных подразделений юридических лиц согласно Инструкции Госбанка СССР от 30 октября 1986 г. N 28, действующим российским законодательством не предусмотрен. Следовательно, в соответствии с изменившимися правилами юридическое лицо вправе открывать по месту нахождения своего обособленного подразделения расчетный счет. При необходимости круг операций по такому счету может быть ограничен в договоре банковского счета (п. 3 ст. 845 ГК).
5. Допустимо выделить банковские счета с общим и специальным правовыми режимами. Под правовым режимом банковского счета следует понимать установленный законом порядок открытия (закрытия) счетов и перечень банковских операций, выполняемых по счету.
Счета с общим правовым режимом подчиняются общим правилам. Они открываются без каких-либо ограничений в порядке, установленном комментируемой статьей и Инструкцией ЦБ РФ N 28-И. Круг операций по счетам с общим правовым режимом определяется ст. 848 и гл. 46 ГК РФ.
Счета со специальным правовым режимом подчиняются специальным правилам. Так, например, к числу счетов со специальным правовым режимом можно отнести счета бюджета соответствующего уровня. Во-первых, в соответствии с п. 2 ст. 155 БК РФ счета бюджетов могут быть открыты только в Банке России. Они могут открываться в кредитных организациях только в случае отсутствия учреждений ЦБ РФ на соответствующей территории или невозможности выполнения ими этих функций. Соответствие указанной нормы Конституции РФ подтверждено Постановлением КС РФ от 17 июня 2004 г. N 12-П «По делу о проверке конституционности пункта 2 статьи 155, пунктов 2 и 3 статьи 156 и абзаца двадцать второго статьи 283 Бюджетного кодекса Российской Федерации в связи с запросами администрации Санкт-Петербурга, законодательного собрания Красноярского края, Красноярского краевого суда и арбитражного суда Республика Хакасия». Во-вторых, исполнение судебных актов, предусматривающих обращение взыскания на средства федерального бюджета, числящихся на счете федерального бюджета РФ, по денежным обязательствам федеральных бюджетных учреждений невозможно без согласия Федерального казначейства (ст. 242.3 БК). Федеральный закон от 2 октября 2007 г. N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» (далее — Закон об исполнительном производстве) в данном случае не применяется, п. 2 ст. 854 ГК РФ не действует.
Однако, если счета должнику, финансируемому из федерального бюджета, открыты не в Федеральном казначействе, а в ЦБ РФ или в кредитной организации, исполнение исполнительного документа производится в соответствии с Законом об исполнительном производстве (ч. 13 ст. 242.3 БК).
Развернутый перечень счетов со специальным правовым режимом см. в п. 3 комментария к ст. 848 ГК РФ.
6. В п. 2 комментируемой статьи имеются три нормы, регулирующие порядок заключения договора банковского счета:
во-первых, из его абз. 1 следует, что банк обязан заключить договор банковского счета с любым клиентом, если это не противоречит закону и банковским правилам;
во-вторых, из его абз. 2 вытекает, что в отдельных случаях могут существовать исключения из общего правила об обязанности банка заключать договор по требованию клиента;
в-третьих, в соответствии с его абз. 3 и п. 4 ст. 445 ГК РФ клиент может обратиться в суд с иском о понуждении к заключению договора банковского счета, если банк необоснованно уклоняется от выполнения своей обязанности.
7. Правило абз. 1 п. 2 комментируемой статьи ограничивает принцип свободы договора банка в части его права на добровольное вступление в договорные отношения (ст. 421 ГК).
Различное толкование правила абз. 1 п. 2 настоящей статьи на практике привело к появлению противоречивых выводов о том, является ли договор банковского счета публичным. Представляется более правильной точка зрения, согласно которой договор банковского счета нельзя признать публичным по следующим формальным основаниям. Статья 426 ГК РФ содержит два признака публичного договора. Во-первых, коммерческая организация обязана заключить такой договор по требованию потребителя при наличии у нее соответствующих возможностей. Во-вторых, цена товаров, работ и услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей. Первый признак публичного договора в правовом режиме договора банковского счета имеется (п. 2 комментируемой статьи), а второй отсутствует.
8. В развитие абз. 2 п. 2 комментируемой статьи в законодательстве имеются следующие исключения из общего правила об обязательности заключения договора банковского счета для банка.
Во-первых, кредитная организация обязана отказать клиенту в заключении договора банковского счета, если при этом нарушаются следующие запреты, установленные для кредитных организаций ч. 5 ст. 7 Закона от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ).
Кредитным организациям запрещается:
— открывать счета (вклады) на анонимных владельцев, т.е. без предоставления открывающим счет (вклад) физическим или юридическим лицом документов, необходимых для его идентификации;
— открывать счета (вклады) физическим лицам без личного присутствия лица, открывающего счет (вклад), либо его представителя;
— устанавливать и поддерживать отношения с банками-нерезидентами, не имеющими на территориях государств, в которых они зарегистрированы, постоянно действующих органов управления.
Во-вторых, кредитные организации вправе отказаться от заключения договора банковского счета (вклада) с физическим или юридическим лицом в следующих случаях, установленных п. 5.2 Закона от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ:
— отсутствие по своему местонахождению юридического лица, его постоянно действующего органа управления, иного органа или лица, которые имеют право действовать от имени юридического лица без доверенности;
— непредставление физическим или юридическим лицом документов, подтверждающих указанные в ст. 7 Закона от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ сведения, либо представление недостоверных документов;
— наличие в отношении физического или юридического лица сведений об участии в террористической деятельности, полученных в соответствии с Законом от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ.
На практике банки довольно часто отказывают в заключении договора банковского счета по причине отсутствия постоянно действующего органа управления юридического лица по указанному им адресу. Для того чтобы установить этот факт, банки проводят проверки, результаты которых оформляются актами. В судебной практике имеются примеры, когда суды признают отказ в заключении договора банковского счета необоснованным, если факт отсутствия органа управления юридического лица был обнаружен банком только по его фактическому адресу, без проверки юридического адреса (Постановление Девятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 26 августа 2008 г. по делу N А64-1419/08-8).
В-третьих, в соответствии с п. п. 11 и 12 ст. 76 НК РФ при наличии решения о приостановлении операций по счетам налогоплательщика-организации в банке, по счетам налогового агента — организации и плательщика сбора — организации, по счетам в банках индивидуальных предпринимателей — налогоплательщиков, налоговых агентов, плательщиков сборов, а также по счетам в банках нотариусов, занимающихся частной практикой адвокатов банк не вправе открывать этой организации и этим лицам новые счета.
Нарушение банком указанного правила влечет привлечение виновного лица к ответственности по п. 1 ст. 132 НК РФ. Факт сообщения налоговому органу об открытии нового счета в этом случае не освобождает от административной ответственности (Постановление Четырнадцатого арбитражного апелляционного суда от 28 августа 2008 г. N А52-1026/2008).
Приостановление операций налогоплательщика по его счетам в банке действует с момента получения банком решения налогового органа о приостановлении таких операций и до отмены этого решения.
В-четвертых, основанием для отказа в заключении договора банковского счета следует считать отсутствие у банка иной фактической или законной возможности принять клиента на банковское обслуживание, например:
— в отношении банка применена санкция в виде запрета на осуществление операций по открытию новых счетов и вкладов (п. 4 ст. 74 Закона о Банке России);
— открытие счета приведет к нарушению обязательных экономических нормативов, установленных ЦБ РФ;
— у банка отсутствуют необходимые производственные и технические возможности для приема вклада (свободные операционистки, вместительные операционные залы и т.п.).
9. Договор банковского счета на практике оформляется, как правило, двумя способами: путем составления и подписания договора в виде единого документа и без такого документа. Отсутствие договора банковского счета в виде единого документа, подписанного сторонами, не означает отсутствия договорных отношений. Подача клиентом заявления об открытии счета является офертой (предложением заключить договор), а разрешительная надпись руководителя банка — акцептом (согласием заключить договор). Такое распоряжение может быть дано как в виде отдельного документа, так и на заявлении клиента об открытии счета.
10. Для открытия банковского счета в соответствии с п. 1.2 Инструкции ЦБ РФ N 28-И клиент должен не только заключить с банком договор банковского счета, но и представить ему определенный пакет документов. Перечень документов, необходимых для открытия банковского счета, определен данной Инструкцией в зависимости от вида открываемого счета и правового положения клиента банка.
Например, в соответствии с п. 4.1 Инструкции ЦБ РФ N 28-И для открытия расчетного счета юридическому лицу, созданному в соответствии с законодательством РФ, в банк представляются:
а) свидетельство о государственной регистрации юридического лица;
б) учредительные документы юридического лица;
в) лицензии (разрешения), выданные юридическому лицу в установленном законодательством РФ порядке на право осуществления деятельности, подлежащей лицензированию, в случае если данные лицензии (разрешения) имеют непосредственное отношение к правоспособности клиента заключать договор банковского счета соответствующего вида;
г) банковская карточка;
д) документы, подтверждающие полномочия лиц, указанных в карточке, на распоряжение денежными средствами, находящимися на банковском счете; в случае, когда договором предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, с использованием аналога собственноручной подписи — документы, подтверждающие полномочия лиц, наделенных правом использовать аналог собственноручной подписи;
е) документы, подтверждающие полномочия единоличного исполнительного органа юридического лица;
ж) свидетельство о постановке на учет в налоговом органе либо документ, выдаваемый налоговым органом в случаях, предусмотренных законодательством РФ, в целях открытия банковского счета.
11. В отдельных случаях при открытии счета банки требуют дополнительные документы, составленные не более одного месяца назад. Соответственно, на практике возник вопрос: вправе ли банк отказать в открытии расчетного счета клиенту, мотивировав отказ тем, что просрочены даты справки Госкомстата о статистических кодах, выписки из ЕГРЮЛ и каков срок действия таких справок и выписок для банка?
В соответствии с подп. «ж» п. 4.1 Инструкции ЦБ РФ N 28-И для открытия расчетного счета юридическому лицу, созданному в соответствии с законодательством РФ, в банк должен быть представлен пакет документов, установленный этой Инструкцией, который включает в том числе свидетельство о государственной регистрации юридического лица.
В указанном перечне документов отсутствуют справки органов статистики о статистических кодах и выписки из ЕГРЮЛ.
Кроме того, в соответствии с п. 1.2 Инструкции ЦБ РФ N 28-И банк обязан потребовать от клиента документы, содержащие сведения, необходимые для идентификации клиента в соответствии с Законом от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ. Перечень сведений, необходимых для идентификации юридического лица, установлен ст. 7 данного Закона и приложением N 2 к Положению ЦБ РФ от 19 августа 2004 г. N 262-П. Законодательство не содержит конкретного перечня документов, которые должны быть представлены в банк в целях идентификации клиента — юридического лица при открытии ему банковского счета. Это могут быть любые документы, содержащие указанные сведения. Перечень конкретных документов, которые банк истребует для идентификации клиента, как правило, содержится во внутрибанковских правилах. Поэтому представляется, что указанные документы были запрошены банком в целях идентификации клиента — юридического лица. Отсюда следует, что перечень документов, необходимых для открытия расчетного счета юридического лица, включает две группы документов: во-первых, установленных законодательством; во-вторых, определенных банком самостоятельно. В результате в разных банках может применяться разный перечень документов, необходимых для открытия расчетного счета юридического лица.
Форма свидетельства о государственной регистрации юридического лица утверждена Постановлением Правительства РФ от 19 июня 2002 г. N 439 «Об утверждении форм и требований к оформлению документов, используемых при государственной регистрации юридических лиц, а также физических лиц в качестве индивидуальных предпринимателей». Срок действия указанного документа действующим законодательством не предусмотрен.
Форма выписки из ЕГРЮЛ, а также порядок ее предоставления установлены Постановлением Правительства РФ от 19 июня 2002 г. N 438 «О Едином государственном реестре юридических лиц». Сроки действия такой выписки действующим законодательством не предусмотрены.
При открытии банковских счетов банки иногда требуют от клиента представления справок от территориальных органов Федеральной службы государственной статистики о кодах, присвоенных юридическому лицу. При этом следует иметь в виду, что письмом Федеральной службы государственной статистики от 9 июня 2009 г. N АК-01-22/2019 «Об открытии расчетных счетов хозяйствующим субъектам» установлено следующее. С введением нового законодательства в области государственной регистрации хозяйствующих субъектов отменено обязательное предоставление юридическими лицами сведений о кодах по общероссийским классификаторам технико-экономической и социальной информации (ОК ТЭИ), которые устанавливаются органами государственной статистики и используются для формирования официальной статистической информации. С целью получения сведений об идентификации юридических лиц, установленной органами государственной статистики, Федеральной службой государственной статистики разработана и размещена на сайте ФГУП «Главный межрегиональный центр обработки и распространения статистической информации Федеральной службы государственной статистики» (ГМЦ Росстата) в прямом доступе для министерств, ведомств и Банка России информационная система для пользователей (ИСП), сформированная на основе Статистического регистра Росстата (адрес: http://www.gmcgks.ru/webstatreg) (письмо Росстата от 18 марта 2009 г. N АК-01-21/867).
Информационная система для пользователей позволяет органам государственной власти и Банку России для выполнения своих функций получать данные о кодах ОК ТЭИ юридических лиц, а также формировать необходимые данные. При этом не требуется запрашивать у хозяйствующего субъекта документ о кодах ОК ТЭИ, как предусмотрено сложившейся практикой. Учитывая предоставленный Банку России доступ к ИСП, Федеральной службой государственной статистики признано целесообразным довести до кредитных организаций информацию об использовании ИСП для открытия расчетных счетов хозяйствующим субъектам. Отсюда следует, что в настоящее время банки не должны требовать от клиентуры представления справок от территориальных органов Федеральной службы государственной статистики о кодах, присвоенных юридическому лицу. Эти сведения банки вправе получить самостоятельно. В любом случае действующее законодательство не содержит сведений о сроке действия таких справок.
Законодательством предусмотрено, что банки обязаны обеспечить достоверность сведений об идентификации клиента. Так, в соответствии с Инструкцией ЦБ РФ N 28-И должностные лица банка осуществляют прием документов, необходимых для открытия счета соответствующего вида, проверку надлежащего оформления документов, полноты представленных сведений и их достоверности в случаях и в порядке, установленных указанной Инструкцией, банковскими правилами и должностной инструкцией. В указанных целях должностные лица банка взаимодействуют с клиентами и их представителями, запрашивают и получают необходимую информацию.
Следует учитывать, что законодательство возложило на кредитные организации обязанность не только собирать, но и регулярно обновлять сведения, позволяющие идентифицировать клиента. В п. 2.2 Положения ЦБ РФ N 262-П указано, что все документы, позволяющие идентифицировать клиента, а также установить и идентифицировать выгодоприобретателя, должны быть действительными на дату их предъявления, поэтому клиенты должны представлять в банк документы, которые прямо не отменены издавшим их органом (см., например, Постановление Четвертого арбитражного апелляционного суда от 14 декабря 2010 г. по делу N А78-6096/2010).
Учитывая изложенное, на практике срок действия справок и иных документов, представляемых клиентом в банк при открытии счета, определяется банком произвольно. Как правило, банки принимают документы, составленные не более одного месяца назад. Легитимность таких требований, безусловно, может вызывать вопросы. Однако следует учесть, что кредитная организация не связана конкретным перечнем документов и их четким содержанием. Получается, что только кредитная организация может сделать однозначный вывод, идентифицирован клиент в достаточной степени или нет и насколько достоверные и актуальные сведения он представил. Так, в соответствии с п. 1.5 Положения ЦБ РФ от 19 августа 2004 г. N 262-П обязанность кредитной организации по идентификации клиента считается выполненной надлежащим образом, если кредитная организация может на основании соответствующих документов и сведений, в том числе указанных в Приложении N 3 к вышеназванному Положению, сумеет подтвердить, что ею приняты обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по идентификации клиентов и выгодоприобретателей.
В соответствии с п. 5.2 ст. 7 Закона от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ кредитные организации вправе отказаться от заключения договора банковского счета (вклада) с физическим или юридическим лицом в случае непредставления соответствующим лицом документов, подтверждающих указанные в ст. 7 данного Закона сведения, либо представления им недостоверных документов.
На основании изложенного обоснован вывод, что клиенты банков должны с пониманием относиться к требованиям банков о представлении ими актуальных документов, необходимых для открытия банковских счетов.
12. Счет может быть открыт как в рублях, так и в иностранной валюте, валютный счет является счетом со специальным правовым режимом.
Порядок открытия счетов в иностранной валюте и рублевых счетов нерезидентов регулируется Законом о валютном регулировании. Им предусмотрено, что резиденты вправе без ограничений открывать счета в иностранной валюте в уполномоченных банках (подп. 2 п. 3 ст. 9), также в банках-нерезидентах с обязательным последующим уведомлением налоговых органов (п. п. 1 и 2 ст. 12).
13. На территории РФ нерезиденты вправе открывать банковские счета в иностранной валюте и валюте РФ только в уполномоченных банках (ст. 13 Закона о валютном регулировании). Порядок открытия и ведения банковских счетов нерезидентов, открываемых на территории РФ, устанавливает ЦБ РФ. Такой порядок определен Инструкцией ЦБ РФ N 28-И. Указанная Инструкция распространяется на счета и вклады любых клиентов, как резидентов, так и нерезидентов, что следует из ее преамбулы. Однако Инструкция не употребляет терминов валютного права — «резидент» или «нерезидент». Она устанавливает порядок открытия счетов:
во-первых, юридическим лицам, созданным в соответствии с законодательством РФ (могут быть как резидентами, так и нерезидентами);
во-вторых, юридическим лицам, созданным в соответствии с законодательством иностранного государства и имеющим местонахождение за пределами территории Российской Федерации (нерезиденты);
в-третьих, физическим лицам — гражданам Российской Федерации (могут быть как резидентами, так и нерезидентами);
в-четвертых, физическим лицам — иностранным гражданам или лицам без гражданства (могут быть как резидентами, так и нерезидентами).
14. На практике возник вопрос: требуется ли представлять в банк разрешение на работу и документ, подтверждающий право физического лица — иностранного гражданина, регистрируемого в качестве индивидуального предпринимателя, временно или постоянно проживать в Российской Федерации, для открытия в уполномоченном банке расчетного счета индивидуальному предпринимателю-иностранцу? Для открытия некоторых счетов иностранным юридическим и физическим лицам, лицам без гражданства, имеющим постоянное место пребывания за рубежом (нерезиденты), требуется выполнить некоторые специальные требования. В этом случае в текст Инструкции ЦБ РФ N 28-И дополнительно включаются соответствующие специальные нормы (см., например, п. 4.2). Отсюда следует, что, если данная Инструкция не содержит таких специальных правил для открытия счетов иностранным гражданам, применяется общее правило.
Так, п. 4.7 Инструкции ЦБ РФ N 28-И установлены единые требования для открытия расчетного счета индивидуальному предпринимателю, которые должны применяться как к российскому, так и к иностранному гражданину или лицу без гражданства. В числе документов, которые необходимо представить в банк для открытия расчетного счета, — разрешение на работу и документ, подтверждающий право физического лица — иностранного гражданина, регистрируемого в качестве индивидуального предпринимателя, временно или постоянно проживать в Российской Федерации, отсутствуют.
Для вывода о том, что п. 4.7 Инструкции ЦБ РФ N 28-И следует применять и для открытия расчетных счетов индивидуальным предпринимателям-иностранцам, имеются основания, вытекающие из иных нормативных правовых актов, регулирующих деятельность иностранных граждан и лиц без гражданства на территории РФ. Из Федерального закона от 25 июля 2002 г. N 115-ФЗ «О правовом положении иностранных граждан в Российской Федерации» (далее — Закон о правовом положении иностранных граждан) следует, что иностранный гражданин может заниматься на территории РФ деятельностью в качестве индивидуального предпринимателя. Для этого он должен зарегистрироваться в качестве индивидуального предпринимателя и поучить разрешение на работу в случаях, указанных в упомянутом Законе. Порядок регистрации иностранного гражданина в качестве индивидуального предпринимателя определяется ст. 22.1 Федерального закона от 8 августа 2001 г. N 129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» (далее — Закон о регистрации). В частности, в число документов, представляемых иностранным гражданином в регистрирующий орган, входит копия документа, подтверждающего право физического лица — иностранного гражданина, регистрируемого в качестве индивидуального предпринимателя, временно или постоянно проживать в Российской Федерации. Следовательно, если иностранный гражданин представляет в банк документ о государственной регистрации его в качестве индивидуального предпринимателя, как это предусмотрено в подп. «д» п. 4.7 Инструкции ЦБ РФ N 28-И, то миграционная карта или вид на жительство у иностранного гражданина уже имеется. Поэтому можно согласиться с Банком России, который не устанавливает какой-либо обязанности иностранного гражданина представлять в банк указанные документы для открытия ему счета индивидуального предпринимателя.
———————————
Собрание законодательства РФ. 2001. N 33 (ч. 1). Ст. 3431.
Вопрос о необходимости представления в банк копии разрешения на работу для открытия расчетного счета индивидуальному предпринимателю может показаться спорным. Иностранный гражданин не вправе осуществлять на территории РФ индивидуальную предпринимательскую деятельность без разрешения на работу, за исключением случаев, перечисленных в п. 4 ст. 13 Закона о правовом положении иностранных граждан. Иными словами, разрешение на работу требуется не всегда и может быть получено после регистрации иностранного гражданина в качестве индивидуального предпринимателя.
Представляется, что разрешение на работу не требуется для открытия индивидуальному предпринимателю-иностранцу расчетного счета по следующим формальным основаниям. Как уже было указано выше, право устанавливать порядок открытия счетов нерезидентов принадлежит Банку России в соответствии со ст. 13 Закона о валютном регулировании. Банк России реализовал свое право и не посчитал нужным указать разрешение на работу в качестве одного из документов, которые должны быть представлены в банк. В противном случае банку пришлось бы в каждом конкретном случае выяснять, требуется ли этот документ индивидуальному предпринимателю для осуществления его трудовой деятельности на территории России. По общему правилу п. 3 ст. 845 ГК РФ банк лишен права контроля над денежными средствами клиента. Поэтому расчетный счет индивидуальному предпринимателю-иностранцу должен быть открыт банком на балансовом счете N 40802 после представления им документов, перечисленных в п. 4.7 Инструкции ЦБ РФ N 28-И.
15. Банки обязаны сообщать об открытии или о закрытии счета, об изменении реквизитов счета организации (индивидуального предпринимателя) на бумажном носителе или в электронном виде в налоговый орган по месту своего нахождения в течение пяти дней со дня соответствующего открытия, закрытия или изменения реквизитов такого счета (ч. 1 ст. 86 НК). Форма сообщения банка утверждена Приказом Минфина России от 28 сентября 2009 г. N ММ-7-6/475@ «Об утверждении форм сообщений банка об открытии (закрытии) счета, об изменении реквизитов счета». Электронное сообщение передается банком через территориальное учреждение Банка России, осуществляющее надзор за его деятельностью, и Центр информационных технологий Банка России в Межрегиональную инспекцию ФНС России по централизованной обработке данных для последующей доставки электронного сообщения в налоговый орган по месту нахождения банка. Механизм передачи электронного сообщения установлен Положением ЦБ РФ от 7 сентября 2007 г. N 311-П «О порядке сообщения банком в электронном виде налоговому органу об открытии или о закрытии счета, об изменении реквизитов счета».
16. В соответствии с п. 4 ст. 5 Закона о регистрации сведения о банковских счетах юридических лиц и индивидуальных предпринимателей должны представляться банками в регистрирующий орган не позднее пяти дней со дня открытия текущих (расчетных) счетов юридического лица или индивидуального предпринимателя. Порядок представления этих сведений см. в п. 20 Правил ведения Единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей и предоставления содержащихся в нем сведений, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 16 октября 2003 г. N 630, и п. 14 Правил ведения Единого государственного реестра юридических лиц и предоставления содержащихся в нем сведений, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 19 июня 2002 г. N 438. Сообщения в Государственный реестр подаются в электронном виде по форме, утвержденной Приказом Минфина России от 28 сентября 2009 г. N ММ-7-6/475@ «Об утверждении форм сообщений банка об открытии (закрытии) счета, об изменении реквизитов счета».
17. При реорганизации юридического лица открытый ему расчетный счет подлежит переоформлению с учетом изменившегося правового положения клиента банка. Для этого прежний расчетный счет закрывается. Новый расчетный счет должен быть открыт на балансовом счете, соответствующем изменившемуся правовому положению клиента. При этом договор банковского счета не прекращается. Однако в него при необходимости могут быть внесены соответствующие изменения. Одновременно клиент должен представить в банк документы, подтверждающие произведенную реорганизацию, устав в новой редакции, документ, подтверждающий государственную регистрацию реорганизованного юридического лица, справку из налогового органа и т.п.
1. При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
2. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, уставом банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.
При необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счета клиент вправе предъявить ему требования, предусмотренные пунктом 4 статьи 445 настоящего Кодекса.
3. Банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа.
1. Оформление договора банковского счета на практике осуществляется, как правило, двумя способами: путем составления и подписания договора в виде единого документа; без оформления такого документа.
Инструкцией Госбанка N 28 определено, что для открытия расчетного, текущего или бюджетного счетов следует представить банку следующие документы: заявление на открытие счета, копию решения о создании организации (или учредительный договор), копию устава (положения), карточку образцов подписей и оттиска печати. Кроме того, в банк представляются документы: о постановке на учет в налоговом органе - в соответствии со ст. 4 Закона об основах налоговой системы; о регистрации предприятия в качестве плательщика страховых взносов - п. 2 Порядка уплаты страховых взносов работодателями и гражданами в Пенсионный фонд РФ, утвержденного Постановлением Верховного Совета РФ от 27 декабря 1991 г. (Ведомости РФ. 1992. N 5. Ст. 180); о регистрации в качестве плательщика страховых взносов - п. 6 Инструкции о порядке взимания и учета страховых взносов (платежей) на обязательное медицинское страхование, утвержденной Постановлением СМ РФ от 11 октября 1993 г. N 1018 (СА РФ. 1993. N 44. Ст. 4198).
Отсутствие договора банковского счета в виде единого документа, подписанного сторонами, не означает отсутствия договорных отношений. Подача клиентом заявления об открытии счета является офертой (предложением заключить договор), а разрешительная надпись руководителя банка - акцептом (согласием заключить договор).
Если предприниматель осуществляет свою деятельность без образования юридического лица, расчетный и другие счета открываются на его имя в соответствии с письмом Госбанка СССР от 9 июля 1991 г. N 359 "О порядке открытия счетов предпринимателям".
Счет может быть открыт также в пользу третьего лица (см. ст. 430 и коммент. к ней).
2. Заключение договора банковского счета с каждым лицом, обратившимся с этой просьбой, является обязательным для банка (см. ст. 445 и коммент. к ней).
Банк не вправе отказать клиенту в открытии банковского счета, если соблюдаются следующие условия: а) согласно учредительным документам и своей лицензии банк имеет право на осуществление операций по открытию и ведению счетов соответствующего вида; б) открытие счета не приведет к нарушению законодательства и экономических нормативов, установленных ЦБ РФ; в) банк не приостановил открытие счетов юридическим и физическим лицам по причинам экономического или иного характера; г) у банка имеются необходимые производственные и технические возможности для приема вклада (свободные операционистки, вместительные операционные залы и т.п.); д) отсутствуют другие причины, лишающие банк возможности открыть счет.
При наличии перечисленных выше обстоятельств любое лицо, представившее банку необходимый для открытия счета пакет документов (оферта) и получившее необоснованный отказ, может в порядке, установленном п. 4 ст. 445 ГК, обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор. Условия такого договора должны определяться нормативными актами о расчетах и практикой конкретного банка, касающейся ставок вознаграждения, взимаемых им за производство операций по счетам соответствующего вида, а также размера процентной ставки, по которой исчисляется вознаграждение клиенту за остаток на счете соответствующего вида. Кроме того, клиент вправе требовать от банка возмещения убытков, причиненных ему необоснованным уклонением от заключения договора.
Отказ в открытии счета может быть предусмотрен законом или иными правовыми актами.
В соответствии со ст. 30 Закона о банках клиенты вправе открывать в банках необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте.
Мы с братом владеем земельным участком в размере 10 гектар на праве долевой собственности. Доли у нас равные. У нас возникли некоторые проблемы с совместным распоряжением имущества и я хочу выделить свою долю в натуре. Опять же и здесь возникли недопонимания, поскольку к этому участку подведены дорога и коммуникации только в одной точке. Есть ли еще какие-то способы решения нашего конфликта, кроме как обращение в суд.
Моя дальняя родственница во время одного из визитов к нам пообещала подарить мне на свадьбу ценную семейную реликвию – старинную икону. Это слышали практически все члены семьи. Свадьба состоялась, но подарок я так и не получила, эта родственница не смогла приехать на свадьбу, заболела, но через полгода подарила икону своей подруге, которая, по ее словам, ухаживала за ней. Можно ли оспорить такой дар, и вернуть икону обратно в семью, на том основании, что она должна была быть подарена мне?
Наша семья решила купить квартиру большую по площади, а старую продать. Наш риэлтор предложил одновременно с поиском покупателей на нашу квартиру начать и поиск подходящей жилплощади. И так получилось, что мы нашли вариант, где продавец понравившейся нам квартиры захотел переехать в нашу квартиру. Поскольку разница в цене квартир существенная, необходимо совершить доплату. Можно ли включать в договор мены условие о доплате, илу нужно заключить два отдельных договора купли-продажи?
Я заключил договор на создание дизайн-проекта для моей квартиры. Я внес аванс в размере 25 % от полной стоимости работы дизайнера, после чего он пообещал сразу же приступить к работе. Но через два дня дизайнер позвонил, и сказал, что не сможет закончить работу, при этом об авансе он умолчал. Могу ли я расторгнуть с ним договор и потребовать возврата аванса?
У меня такая ситуация. По интернету в магазине я заказал себе некоторые вещи, идеально подходящие для рыбалки, которой я страстно увлекаюсь. Сумма товара – 4000 рублей. Внес предоплату, однако товар так и не поступил. Уже прошло 3 недели. Скажите, как мне поступить в данной ситуации? Может ли это быть мошенничеством, и как вернуть свои деньги?
У меня подписан договор с моей няней, которая в рабочие дни приходит на работу для ухода за моим сыном. Я работаю руководителем в крупной компании, мой муж со мной развелся 2 года назад по личным причинам, я сама воспитываю ребенка и много работаю, чтобы обеспечить ему достойное будущее. Для того, чтобы успеть по всем делам, я нанимаю няню. С недавнего времени она заявила, что не может уже приходить, как раньше, вследствие чего мы обсудили иные условия. У меня вопрос: можно ли поменять условия в договоре, или это необязательно?
Ситуация такая. Я хочу заняться поставками товаров из отдаленного российского города. При переговорах с фирмой оказалось, что они могут выслать первую партию товаров после моей предоплаты, не подписывая никаких договоров и контрактов. Скажите, возможно ли такое? Как мне себя обезопасить в данном случае
