— достаточно новая услуга в сфере потребительского кредитования. Такой вид ссуды подразумевает получение средств в долг на короткий промежуток времени с последующим возвратом основной суммы с процентами за пользование. Уже достаточно большое количество людей оценило преимущества такой услуги. Единственным существенным недостатком такого кредитования является повышенная процентная ставка за пользование, которая достаточно быстро может загнать любого заёмщика в ещё большую долговую яму. К сожалению, на сегодняшний день существует достаточно мало нормативных документов, которые регламентируют деятельность МФО, тем самым защищая интересы потребителей. В прошлом году был принят новый закон о микрозаймах, который регулирует начисление средств по процентной ставке, оберегая простых заёмщиков от бешеных переплат за пользование. Этот законопроект вступает в силу с 1 января 2017 года.
План статьи:
Новый формат изменения сотрудничества между заёмщиком и микрофинансовой компанией необратимо набрал обороты с 1 января 2017 года, когда вступило в действие правило Федерального закона № 230 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» , а также после того, как с начала 2017 года вступили изменения в действующий Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Все заёмщики и представители должны были вздохнуть спокойно, но оказалось, новый закон имеет очень много противоречий, которые приходится «расхлёбывать» на ходу всем заинтересованным лицам.
Чаще всего «минное поле» нового закона преподнесло сюрпризы МФО, взыскателям и коллекторским компаниям, которые не знают, в каком месте можно «нарваться» на мину, которая окажет негативное влияние на работу финансовой структуры. Небольшая помощь в виде шпаргалки поможет МФО и кредиторам узнать, как правильно вести себя в этой ситуации.
Вне зависимости от того, когда было создано МФО, организация обязана внести изменения в действующий договор на оказание услуг для выдачи займов. Новый договор должен по сути изменить новый и качественный уровень взаимодействия между заёмщиком (который «неожиданно» стал должником) и МФО, если в будущем «хороший» заёмщик окажется должником. Таким образом, для «хорошего» клиента в МФО (заёмщика) закон не меняет правила участие, а вот для должника новый договор должен разъяснить правила поведения после возникновения задолженности.
Все задействованные участники микрофинансового рынка должны уяснить три основных момента, которые отражены в новом положении действующего закона (хотя таких моментов все же больше):
По своей сути, новый закон даёт заёмщикам карт-бланш, но, все же есть такая возможность доработки нового закона со стороны законодателей. Кредиторы и взыскатели по новому 230-ФЗ связаны по рукам и ногам.
Главная цель нового закона, это заключение всяких соглашений между МФО и должником. Без этого нет смысла проводить дальнейшие разборки с заёмщиком. К основанному договору в обязательном порядке необходимо прикрепить дополнительное соглашение, без которого нет смысла дальнейших ходов со стороны МФО. Можно условно разделить эти соглашения на три условные категории.
Первая группа . Необходимо проработать каналы взаимодействия между заёмщиком и кредитором, точнее между должником и взыскателем. Эта схема позволяет отслеживать регулярность общения между микрокредитной компанией и ее должником. По идее такие соглашения нет смысла заключать, в то же время определены жёсткие регламенты, которые предусматривают систему взаимодействия между кредитором и заёмщиком- 1 раз в день, 2 раза в течение 7 дней, не более 8 раз в месяц. Закон предусматривает возможность изменения периодичности «тревоги» должника, изменяя ранее установленные параметры.
Чтобы правильно подготовить шаблон соглашения по данным критериям, внимательно ознакомьтесь с законом 230-ФЗ, статьи 4 (пункты 1,2,3,4) , а также статья 7, часть 13. Здесь можно иметь отклонения частоты взаимодействия между всеми заинтересованными лицами и сторонами.
Вторая группа. Определяем регламент взаимодействия «любовного» треугольника- МФО, должник, коллекторские агентство(«третье лицо»). Чтобы включить в этот порядок взаимодействия «третьего лица», необходимо заключить соглашение дополнительного характера, где должник «соглашается» о привязке третьей стороны. Смотрим статью 4 , пункт 5 , а также статью 6, пункты 3,4 и 7 , где указан правильный драфт для заёмщика, который дать соответствующее соглашение и согласие МФО для передачи данных третьим лицам. Таким образом, эти статьи указывают возможность передачи данных третьим лицам информацию о заёмщике, только с его (должника) согласия. Сразу оговоримся, что легко передавать данные не будет позволено, тот же закон 230-ФЗ полон противоречий на этот счёт . В законе есть момент, где нет согласия третьей стороны на взаимодействие с кредитором, то есть МФО. А вот в положении другого закона — 152-ФЗ , требуется согласие МФО и коллекторской компании. В данном случае придётся действовать методом саперской лопатки, где «подорвётся» МФО, которое может получить штраф от регулятора, точнее от Центрального Банка России. Получив один раз штраф, МФО будет вынуждено корректировать свою деятельность с третьей стороной.
Третья группа. Информирование и еще раз информирование, это главное требование нового закона для взаимодействия между взыскателем и должником. Новый закон определил порядок игры в части информирования, уведомлений, получения разъяснений и прочей «информированности» между должником и кредитором.
Если выявится невнимательность к информированности, точнее создания базы уведомлений для кредитора, то он может получить очень крупный штраф в размере от 200 тысяч рублей со стороны регулятора. Узких и подводных мест составления уведомлений очень много, регулятор требует строго придерживаться сроков передачи уведомлений, а также придерживаться единой формы оформления документов, в том числе получение ответа от выбранной категории обращения; рекомендация по детализации оформления отказа должника от дальнейшего взаимодействия и многое другое. Все эти моменты регулятор отслеживает очень строго.
Подробно получить инструкцию по шаблонам оформления документов можно найти в том же законе, статья 8 в части 11 , а также 9 и 10 статьи того же закона (ФЗ-230) помогут правильно разработать шаблоны об уведомлении действующего должника о привлечении к его «судьбе» третьего лица для корректного взаимодействия, а также формы получения ответов и форма оформления заявления должника об отказе сотрудничества с третьими лицами.
Безусловно, новый закон ввёл обязательную систему документооборота между МФО и должником, а, следовательно, прибавило работы юридическим подразделения микрофинансовым компаниям. Ради шутки можно сказать, несмотря на то, что 2017 год признан годом экологии в России, где требуется снижение процесса вырубки леса для производства бумаги, МФО, скорее всего не будут участвовать в этой программе по экологии, и того гляди, могут быть «санкции» за нарушение принципа Года Экологии в России.
Участники сегмента микрофинансирования, СРО МФО , а также крупнейшие микрокредитные компании предлагают объединить в единое целое процедуру оформления «допников», но пока это идея витает в воздухе, и скорее всего в этом году не будет одобрена. В настоящее время всем МФО приходится аккуратно разминировать поле, где новый закон МФО успешно поставил «ловушки» для всех участников сегмента микрофинансирования. В это время, Центральный Банк России, ФСПП не дремлют, и требуют неукоснительного выполнения закона об МФО, несмотря на удачно расставленные ловушки.
По крайней мере, в настоящее время имеются прецеденты, где должники очень удачно выигрывают дела, которые учитывают новые требования законодательства в сфере микрокредитования на территории России. Вместе с этим СРО МФО ищет пути минимизации негативного воздействия нового закона на работу микрофинансовой системы.
При оформлении займа в микрофинансовой организации гражданин берет на себя обязательство в установленные сроки погасить задолженность вместе с набежавшими процентами. Если заемщик не исполняет своих обязательств, то МФО начинает процесс взыскания. Дело может обернуться взаимодействием с коллекторами и судебным разбирательством. Процесс взыскания мало отличается от того, что характерен для банковских кредитов.
При оформлении микрозайма онлайн клиент не подписывает бумажную версию кредитного договора, но он соглашается с электронной офертой. Это действие равносильно подписанию стандартного договора, поэтому и ответственность будет точно такой же. Соглашение с электронной офертой имеет полную юридическую силу, на ее основании МФО может начать процесс взыскания и обратиться в суд.
Как только заемщик совершает просрочку, кредитная организация уже на следующий день начинает начислять пени. Вся работа МФО подчиняется Центральному Банку. Он оберегает заемщиков от произвола компаний, которые выдают микрозаймы.
Существуют законные ограничения по применению штрафных санкций к проблемным должникам:
Все микрофинансовые организации, которые входят в реестр МФО, опубликованный на сайте Центрального Банка, эти нормы соблюдают. Поэтому, если вы набрали кучу займов, вы можете без проблем самостоятельно посчитать максимальные суммарные требования всех кредиторов, которые могут быть к вам предъявлены. На прощение долгов рассчитывать не стоит.
Все кредитные организации готовы идти на диалог с должниками, поэтому в первую очередь вам необходимо обратиться в МФО и поинтересоваться, как выйти из этой ситуации. В крупных компаниях есть специальные отделы, которые занимаются проблемными займами, обычно у них уже есть готовые сценарии действий.
Но прежде чем бить тревогу, узнайте, не предлагает ли ваша микрофинансовая организация услугу пролонгации. Это сдвиг сроков возврата оформленного микрокредита не небольшой промежуток времени, например, до нескольких недель. За это время можно решить свои финансовые проблемы и наладить график выплаты долга. Пролонгацию можно применять многократно, но она будет не бесплатной.
Чтобы подключить продление срока возврата, клиенту нужно заплатить проценты, которые уже набежали. Также некоторые компании могут брать дополнительную плату за пролонгацию. Но это в любом случае лучше, чем совершение просрочки. Если ваши финансовые трудности временные, есть смысл воспользоваться этой услугой. Так вы избежите штрафов и порчи кредитной истории.
Если услуги пролонгации в МФО нет, звоните на телефон ее горячей линии и узнавайте, есть ли в компании программы помощи должникам, которые оказались в сложной ситуации. Вам могут чем-то помочь, но могут и отказать. В любом случае обратиться к кредитору стоит.
Процесс взыскания просроченного долга может затянуться. С первого дня просрочки с должником начинает взаимодействовать служба взыскания МФО. Она может действовать довольно жестко. Если гражданин продолжает уклоняться от выплат, дело передается коллекторскому агентству. Порой микрофинансовые организации не передают дела на взыскание сторонним компаниям, они просто имеют в своем штате сотрудников, которые занимаются этим вопросом.
Первоначальный процесс взыскания по долгам в отношении банков и МФО существенно различается. Банки стандартно сотрудничают с легальными коллекторскими агентствами, которые в процессе взаимодействия с должником применяют законные методы. Но если вы - заемщик МФО, стоит готовиться к сильному давлению. В СМИ постоянно фигурирует информация о зверствах черных коллекторов, которые работают именно на микрофинансовые организации.
Вам нужно будет быть готовым к следующим действиям взыскателей:
Все эти методы давления противоречат Закону о коллекторской деятельности, который вступил в силу с начала 2017 года. Если в отношении вас применяются такие действия, то вам необходимо обращаться в прокуратуру, полицию, Роскомнадзор (если коллекторы разглашают ваши данные, звонят всем подряд). Служба приставов - надзорный орган над всеми коллекторскими фирмами, поэтому жалобы на противозаконные действия взыскателей можно направлять и в ФССП или звонить на телефон горячей линии этой службы.
Если вы уклоняетесь от выплаты, и даже коллекторы в течение долгого периода времени не смогли на вас повлиять, то рано или поздно микрофинансовая организация обратится в суд. Судебный орган примет сторону кредитной компании, так как именно вы являетесь стороной, нарушившей договор. Помимо присужденной к возврату суммы займа с пенями должника обяжут выплатить и судебные издержки МФО. Напомним, что в части суммы долга по микрозайму действует закон, что она не может увеличиться более чем в 4 раза относительно полученной изначально в долг суммы.
Далее исполнительный лист передается судебным приставам. Самое первое, что они сделают, - выяснят, где должник работает. Получить эту информацию не сложно, сведения есть в налоговой службе. Пристав накладывает взыскание в 50% от суммы получаемого должником дохода.
Если должник не работает официально, то пристав может арестовать его банковские счета и карты, а также организовать процедуру изъятия имущества за долги. Так как в сфере микрокредитования речь стандартно идет о небольших суммах, то изъятию подлежать только личные вещи должника по месту его проживания.
Ни одна кредитная организация не махнет рукой и не простит долг, она будет делать все, чтобы вернуть свои средства вместе с процентами и пенями. Но есть вполне законный метод вообще не платить. На кредитном рынке существует такое понятие, как "безнадежный долг". Это означает, что никто и ничего с гражданином не может сделать, даже приставы не могут повлиять на возвратность средств. Такие безнадежные долги могут несколько лет висеть на взыскании, но рано или поздно списываются с баланса.
Условия для списания задолженности:
После неуспешных попыток взыскания пристав направляет микрофинансовой организации документ, в котором говорится о невозможности взыскать долг. МФО может возобновлять процесс многократно, но если успеха нет, рано или поздно она спишет долг. Но до этого момента может пройти 2-3 года, и в этот срок должник будет постоянно испытывать на себе давление то коллекторов, то приставов.
Единственный вариант - списание, больше ничего сделать не возможно. В России действует Закон о банкротстве физических лиц, который допускает признание гражданина банкротом и списание всех его долгов перед кредитными организациями. Но этот Закон можно применить к себе, если суммарный долг перед всеми кредиторами составляет более 500 000 рублей. Учитывая, что МФО выдают в долг небольшие суммы, вы под этот критерий не подходите.
Исключение - если вы должны не только по микрозаймам, но и по банковским кредитам. Но учтите, что банкротство - долгий процесс, который предполагает и денежные затраты (оплата услуг финансового управляющего, судебные издержки, опубликование информации о процессе банкротства в СМС и другие расходы).
Гражданам, которые занимают деньги у микрофинансовых организаций, жить стало проще. С нового года вступила в силу норма, которая более жестко, чем раньше, ограничивает долговую нагрузку клиентов МФО.
По ней сумма долга по процентам не может быть больше трех тел займа. То есть если человек занял у микрокредитора 100 рублей, то должен вернуть не больше 400, из которых 100 - основной долг, 300 - максимальные проценты - штрафы и пени туда не входят. Об этом "Российской газете" рассказал Илья Кочетков, начальник Главного управления рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности Банка России.
Какие новые нормы, касающиеся защиты прав заемщиков МФО, вступили в силу в 2017 году?
Илья Кочетков: В 2016 году поправками в Закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" для МФО был введен запрет на начисление по договорам краткосрочного потребительского займа процентов свыше четырехкратного размера суммы займа. С 1 января 2017 года это ограничение усилено. Теперь размер начисляемых процентов не может быть больше трехкратного размера суммы основного долга.
Если человек занял у микрокредитора 100 рублей, по новым правилам должен вернуть не больше 400
В случае возникновения просрочки ограничение по процентам составляет двукратную сумму непогашенной части займа до момента частичного погашения заемщиком суммы займа или уплаты начисленных процентов.
Сколько микрофинансовых организаций было исключено из госреестра в 2016 году?
Илья Кочетков: Банк России стремится к тому, чтобы на рынке работали только добросовестные, законопослушные и жизнеспособные участники, соответствующие требованиям регулятора. К концу 2016 года из государственного реестра были исключены сведения о более чем 1700 систематически нарушающих закон, не вступивших в саморегулируемые организации (СРО), не отвечающих установленным требованиям или не осуществляющих деятельность МФО.
Что ЦБ предпримет, чтобы исключенные из госреестра МФО не пополнили ряды нелегальных кредиторов?
Илья Кочетков: Борьба и с так называемыми нелегальными кредиторами в 2016 году проводилась совместными усилиями Банка России, саморегулируемых организаций, МФО, правоохранительных органов.
Регулятор выступил с рядом инициатив. В их числе были такие, как ужесточение ответственности за осуществление нелегальной микрофинансовой деятельности - повышение размеров административных штрафов, введение уголовной ответственности физических лиц-организаторов при многократном выявлении нарушений, а также лишение судебной защиты лиц, нарушающих закон и нелегально работающих на микрофинансовом рынке. Надеемся, они будут реализованы в 2017 году.
МФО - это коммерческая или некоммерческая некредитная финансовая организация, не являющаяся банком и выдающая займы в соответствии с Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" и Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
МФО представлены в самых отдаленных уголках страны, где не работают банки или произошло сокращение банковских офисов. МФО предлагают продукты, с которыми не работают банки (займы на короткий срок и на незначительные суммы, займы без обеспечения).
В числе других особенностей работы микрофинансовых организаций то, что они быстро принимают решения о выдаче займов, финансируют более рискованные проекты и стартапы в сегменте малого и среднего предпринимательства, предоставляют займы клиентам, которых не кредитуют банки. Речь, к примеру, идет о тех случаях, когда у потенциального заемщика нет кредитной истории или постоянного дохода.
В 2016 году произошло разделение МФО на микрофинансовые и микрокредитные компании (МФК и МКК).
Для МФК требование к наличию собственного капитала составляет 70 миллионов рублей. Такие компании могут привлекать средства физических лиц, не являющихся учредителями (участниками, акционерами). Но не менее 1,5 миллиона рублей - это, своего рода, гарантия того, что лицо, предоставляющее заем МФК, является квалифицированным инвестором, отдающим себе отчет в степени принимаемых рисков.
Те МФО, сведения о которых были внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций до 29 марта 2016 года, автоматически признаются МКК, но обязаны до 29 марта 2017 года привести свое наименование в соответствие с новыми требованиями. МКК не могут привлекать средства от граждан, не являющихся их учредителями.
Банк России осуществляет надзор за МФК. Контроль за соблюдением профильного законодательства МКК осуществляют саморегулируемые организации (СРО). Надзор за СРО осуществляет Банк России.
PDL (payday loans) - это краткосрочные займы (обычно сроком до 1 месяца, но не более 2 месяцев) на небольшие суммы (до 15 тысяч рублей, но не более 30 тысяч рублей).
Ставки по таким займам высокие в относительном выражении. В абсолютном выражении, учитывая то, что заем выдается на небольшую сумму и на короткий срок, расходы заемщика вполне приемлемы. Если, к примеру, человек взял заем на неделю - переплата не составит большой суммы.
Существует ограничение - в виде установленного значения предельной стоимости кредита (ПСК). Выдача на худших для заемщика условиях - незаконна.
Важно помнить, что "займы до зарплаты" имеет смысл брать только в экстренных случаях. В целом по рынку МФО "займы до зарплаты" составляют не более 20 процентов от общего портфеля МФО.
МФО выдают займы малому и среднему бизнесу, ставки здесь ниже банковских. У начинающих бизнесменов больше шансов получить заем в МФО, чем в банке.
Для осуществления своей деятельности МФО привлекают средства в виде займов или выпусков облигаций. Привлекать средства в виде займов они могут от юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, физических лиц - учредителей МФО и просто сторонник физических лиц. Средства, предоставленные МФО не являются вкладами, на них не распространяется система страхования вкладов.
Нелегальные кредиторы не являются участниками рынка МФО, их деятельность не регулируется и не контролируется Банком России.
При получении займа в организации, не имеющей статуса МФО, то есть, у нелегального кредитора, гражданин сильно рискует. Возможен обман, а интересы такого заемщика не будут защищены законом. Из-за отсутствия всей информации о размере обязательств и обо всех условиях займа (полной стоимости займа) при получении займа, гражданин может оказаться должным астрономическую сумму со всеми вытекающими отсюда последствиями. Кроме того, клиент нелегальных кредиторов рискуют стать жертвой незаконных методов взыскания долга.
Сведения об организациях, имеющих статус МФО, выполняющих правила работы, установленные для защиты прав граждан, содержатся в государственном реестре МФО, который ведет Банк России.
Реестр находится в открытом доступе на сайте Банка России по адресу: http://cbr.ru/finmarkets/files/supervision/list_MFO.xlsx . Перед получением займа нужно свериться с данными реестра. В нем нет сведений о нелегальных кредиторах. Если услуги предлагает лицо, сведений о котором гражданин не нашел в реестре, значит, такое лицо является нелегальным кредитором, брать заем у него не следует.
В конце прошлого года приняты законы, обусловившие изменения для МФО в 2016 году. Микрофинансовые организации расширяют доступ к заемным средствам тем гражданам, с которыми отказались работать банки, и упрощают порядок получения краткосрочных кредитов. Растущая популярность микрозаймов и увеличение числа связанных с ними скандальных историй встревожили государство. Так возникла необходимость пересмотреть законы, регулирующие их деятельность.
Если гражданин столкнулся с проблемой острой нехватки денежных средств, микрофинансовые организации всегда готовы помочь – кредит выдадут за 5 минут, сделка будет оформлена онлайн, наличные переведут на счет или доставят на дом.
Заем доступен и безработным, и забывающим вовремя возвращать кредит, и очень молодым или пожилым людям. Подобная лояльность небесплатна – свои риски МФО перекрывает ставкой по кредиту в 2-4 % в день. Главная цель изменений 2016 года в деятельности МФО – защита прав заемщиков.
Теперь максимальная сумма процентов или других платежей не может превышать четырехкратный размер первоначально выданного долга. Модель ведения бизнеса, в которой основную прибыль приносят пени и штрафы за просрочку является неприемлемой. Информация о процентной ставке и полной сумме к возвращению должна размещаться на первом листе договора.
Важно! Без согласования с заемщиком-физическим лицом МФО имеет право только уменьшить ставку процентов по договору.
Реформы 2016 года обязывают МФО кроме федеральных законов, подчиняться еще и нормативным актам Центробанка. ЦБР теперь вправе устанавливать экономические показатели работы для МФО. Из перечня субъектов, которые занимаются микрофинансированием, исключены ЖНК, фонды некоммерческого партнерства. Компаниям запрещается не только осуществлять производственную и торговую деятельность, но и иметь в уставе указание на право таких действий.
С целью совершенствования правового регулирования и усиления надзора за деятельностью, с марта 2016 года все организации, которые занимаются микрофинансированием, разделяются на 2 категории:
Закон запрещает использовать в названии сокращенное обозначение «МФО» или сочетание слов «микрофинансовая организация».
До вступления закона в силу для начала осуществления микрофинансирования юридическому лицу достаточно было составить устав и подать документы для регистрации. В Госреестр сведения заносились в течение 14 дней. Теперь срок увеличен до 30 дней, добавлены позиции в перечень необходимых документов.
Автоматически все организации приобретают статус МКК с такими полномочиями:
Организационно-правовая форма «микрофинансовая компания» понадобится учреждениям, планирующим выдавать займы онлайн. Требования к МФК:
МФК получили право идентифицировать клиентов с помощью базы данных банков, чтобы уменьшить риск мошенничества. Теперь данные потенциального заемщика проверяются системой межведомственного электронного взаимодействия или единой структурой аутентификации и идентификации Минкомсвязи. Кроме паспортных данных достоверность личности подтверждается еще несколькими данными:
МФК имеет право привлекать средства физ.лиц и ИП, но не менее 1,5 млн р. Государство не страхует данные инвестиции.
Нюанс! МКК и МФК утрачивают свой статус со дня удаления сведений о них из госреестра МФО.
Поправки Федерального закона № 407 от 29.15.2015, вступившие в силу с 29.03.2016 года, существенно меняют полномочия и функции микрофинансовых компаний:
Для определения организационно-правового статуса, изменения названия, внесения поправок в уставные документы дается 1 год со дня вступления в силу закона – с 29.03.2016 по 28.03.2017 года. По истечению этого периода компании, несоответствующие новым правилам, исключаются из единого госреестра МФО, ведение деятельности запрещается, применяется процедура ликвидации.
Изменения 2016 года призваны повысить доверие инвесторов и населения к микрофинансовым организациям. Прозрачность ведения бизнеса и ужесточение контроля снижают риски, повышают возможности развития, позволяют расширить перечень предлагаемых продуктов. Для недопущения роста долговой нагрузки на конкретного клиента, в дальнейшем ЦБР ограничит число продлений договора и количество выдаваемых займов.
