A jegybank 2017-ben is folytatja a mikrofinanszírozási piac „tisztítását”. Azokat a cégeket, amelyek nem nyújtanak be jelentést a szabályozónak, vagy hamis információkat adnak meg a jelentésekben, bezárják. Ezenkívül úgy döntöttek, hogy „automatikusan” kizárják azokat az MPI-ket, amelyek „nullát” adnak be – ha a társaság egyetlen hitelt sem bocsátott ki, akkor elveszti a nyilvántartási számát. Azokat a cégeket is szankciók sújtják, amelyek nem adják ki teljes körűen az ügyfeleknek a mikrohitel megszerzésének feltételeit. (Minden MPI köteles közzétenni az interneten a fogyasztók számára elérhető információkat, beleértve a mikrohitelnyújtás szabályait is).
A fogyasztói hitelezésről szóló törvény megsértői azt is kockáztatják, hogy elhagyják a legális szereplőket. PSK ( összköltsége hitel) a szerződésben fel kell tüntetni, a jobb felső sarokban négyzetes keretben, a számnak meg kell felelnie az átlagos piaci TIC-nek (attól csak harmadával lehet eltérni). Az ügyfélnek joga van meggondolni magát, a törvény „lehűlési időt” ír elő, a kötbéreket és pénzbírságokat is törvény szabályozza. Nem állíthatók be önkényesen.
A nyilvántartásból azok a cégek is ki lesznek zárva, amelyek nem tagjai az SRO-nak. Az MPI-k számára három legitim SRO létezik a piacon.
Ezenkívül az MPI-knek 2017. március 29-ig kell dönteniük a státuszról: MFC vagy MCC. Az MFC-knek (mikrofinanszírozási társaságoknak) legalább 70 millió rubel alaptőkével kell rendelkezniük, magánszemélyeknek hitelfelvevőnként 1 000 000 rubel értékben, vállalkozóknak egyenként 3 000 000 rubelt kölcsönt adhatnak ki, valamint befektetéseket fogadhatnak el a nyilvánosság nem kevesebb, mint 1 500 000 rubel. A fogadni vágyók adott állapot dokumentumokat kell benyújtania a Központi Banknak. Ezután a cég nevében szerepeltesse a „mikrofinanszírozási társaság” kifejezést.
Mindazok, akik nem kértek MFC-státuszt, mikrohitel-társaságokká (MCC) válnak. A mikrohitel-társaságok ügyfelenként legfeljebb 500 000 rubel összegű kölcsönt adhatnak ki magánszemélyeknek, vállalkozóknak - 3 000 000 rubelig, nem jogosultak befektetéseket elfogadni az állampolgároktól. A piaci felosztás eredményei alapján a nevüket is meg kell változtatniuk – az egyértelműség kedvéért bevezetik a „mikrohitel-társaság” kifejezést. Mindenki, aki nem ér rá meghatározott dátum vagy az elfogadott normákkal ellentétben fog működni - „kikerülnek” a nyilvántartásból.
Emellett 2017 valószínűleg a „fekete hitelezők” elleni kemény küzdelem éve lesz. Azok a cégek, amelyek úgy működnek a piacon, hogy nem rendelkeznek a jegybank nyilvántartásában szereplő számmal, emeléssel néznek szembe közigazgatási bírság 1 000 000 rubeltől indulnak, míg most ezek a bírságok 200 ezer rubeltől származnak. Aki először nem érti meg, az börtönbe kerül. Ma a bevezetés kérdése büntetőjogi felelősség illegális kölcsönadásért. Vannak olyan vélemények is, amelyek szerint a közeljövőben meg kell fosztani az illegális játékosokat attól a lehetőségtől, hogy bírósági úton behajtsák az ügyfelektől az adósságokat.
Igaz, a választások előestéjén hangosan felszólítják a mikrofinanszírozás teljes betiltását Oroszországban. De a legtöbb piaci szereplő úgy véli, hogy ezek pusztán populista szlogenek. Egy ilyen döntés nem tenné gazdagabbá az embereket, nem oldaná meg őket pénzügyi gondokés korlátozná a pénzügyi hozzáférhetőséget. És nem világos, hogy akkor miért végeztek kolosszális munkát a mikrofinanszírozási piacok megfelelő formába hozása érdekében?
2017-ben egyre keményebbek. Kis játékosok kilép a piacról, és a hitelfelvevők ellenőrzött kamattal kaphatnak majd minősített szolgáltatásokat. Hogy ez jó vagy rossz, az vitatható. A verseny csökkenése kedvezőtlen feltételeket teremthet a fogyasztó számára, adósságlyukba sodorva.
Az A Just Russia képviselői továbbmentek, úgy döntöttek, hogy teljesen betiltják a mikrohitelek kibocsátását, bezárva az MPI-ket, mint üzletet. Az ok az volt, hogy megvédjék azokat a hitelfelvevőket, akik nem tudják fizetni hiteleiket.
A képviselők által közölt statisztikák szerint a legtöbb a mikrohitelek a korábban felvett adósságok törlesztésére mennek. Az érdeklődésre való tekintettel ezt késedelem nélkül lehetetlen megtenni. És ebben van némi igazság. A hitelfelvevők nem ismerik fel annak a veszélyét, hogy adósságaik naponta megszámlálódnak. Úgy tűnik, hogy a napi 2% 3000 ezer rubeltől nem sok. De évente ez már 730%-os átlagos árfolyam fogyasztói hitelezésévi 25-55%-kal.
A jegybank nem támogatja a mikro betiltását pénzügyi tevékenység, ezt a szürke cégek (uzsorások) hirtelen megjelenésével magyarázzák, amelyek továbbra is hiteleznek, de szigorúbb feltételek mellett. Ennek eredményeként a hitelfelvevőkre nehezedő nyomás sokszorosára nő. A gyűjtők alkalmazkodnak új piacés egyre nehezebb irányítani őket. Illegális kölcsönök egyenlő illegális gyűjtők. A gyakorlatban egyértelmű, hogy a Btk. nem riasztja el őket.
Természetesen a javasolt törvényt nem fogadják el. Az MPI-k részei gazdasági rendszer ország. A fő feladat a kiadás lejáratú kölcsönökés segít az adósoknak hiteltörténetük javításában.
A gyenge lehetővé teszi, hogy mindenki pénzt vegyen fel, beleértve problémás hitelfelvevők. Időben történő fizetéssel pozitív információk jutnak be a BKI-be, és az adós rehabilitálódik a többi hitelező szemében. Az embernek lehetősége van más bankoknál pénzt kérni.
A mikrohitel tilalma a magánvállalkozások helyzetének romlásához és az árnyékba való átmenethez vezet. A hitelfelvevők elvesztik a gyors hitelezés lehetőségét. A bankok szolgáltatásait kell majd igénybe venniük, ami lakóhelyükből adódóan nem mindig elfogadható. Az MPI-ket az internetes ügyfelek számára tervezték. Elég egy hozzáférési pont.
Szabályozni kell a kamatokat, el kell magyarázni az ügyfeleknek a napi ill éves időbeli elhatárolások, hozzon létre közös alapok a hitelfelvevőket, hogy ellenőrizzék a hitelek kiadását.
A tilalom nem segít, jogalkotási döntésre van szükség ahhoz, hogy ne csak az MPI-ket, hanem magukat a hitelfelvevőket is ellenőrizzék.
Vlagyimir Putyin orosz elnök bírálta a mikrofinanszírozási szervezeteket (MFI-ket), és "Dosztojevszkijtól származóhoz" hasonlította őket. Az államfő beszéde folytatta az IFI-kről szóló vitát. Van, aki a piac számára szükségesnek tartja, mások az "uzsora" tilalmát vagy legalább a kamatkorlátozást követelik. Miközben politikusok és szakértők vitatkoznak, az emberek lábbal szavaznak, és többet vesznek fel a mikrofinanszírozóktól.
Putyin keményen bánt az MPI-kkel, de messze nem ő az első nagy horderejű kritikusa az ultrarövid kölcsönöknek. És messze nem az utolsó. A mikrohitelek tömegessé váltak a 2010-es évek óta, amikor is pénzügyi válság a bankok sokkal szelektívebben kezdtek bánni ügyfeleikkel. A bankokat ezen a területen felváltó MPI-k szinte feltétel nélkül, de csillagászati, gyakran négy- és ötszámjegyű kamattal adtak pénzt. Az uzsora vádját 2011-ben a Szövetségi Tanács akkori elnöke, Szergej Mironov emelte ki. A téma a gyűjtőkről szóló vitával párhuzamosan eltúlzott volt. Ami logikus: a mikrofinanszírozóknak dolgozó gyűjtőket gyakrabban különböztették meg radikális módszerekkel a hitelfelvevőktől.
Azóta az MPI-tevékenység mértéke exponenciálisan nőtt. A jegybank cselekvésre kényszerült a nem banki szabályozás megerősítésével hitelintézetek. A legátláthatatlanabb szerkezetek egy része elhagyta a piacot. További csapást mértek rájuk a Bank of Russia által bevezetett korlátozások. Korábbi kiadásuk az adóstól felvehető források felső határának megállapítását írta elő - legfeljebb a hitelösszeg 400 százalékát. Aztán új szabályok léptek életbe: maximum 300 százalék. Most az arány évi 800 százalékra korlátozódik.
Ennek eredményeként 2016 harmadik negyedévében az Oroszországi Bank rekordszintű – közel %-os – csökkenést könyvelhetett el az országban működő mikrofinanszírozási szervezetek számában.
A mikrohitelek kibocsátása azonban tovább növekszik. Ugyanebben a harmadik negyedévben ez a szám csaknem negyedével nőtt az előző év azonos időszakához képest, és elérte a 110 milliárd rubelt. 2017 elején az IFI-hitelek teljes összege 120 milliárd volt, ami az ország teljes rövid lejáratú fogyasztási hiteleinek több mint 10 százaléka.
Fotó: Valerij Tityjevszkij / Kommerszant
A gyakorlatban a Központi Bank követelményeit gyakran megsértik vagy megkerülik. Például 2017 februárjában Pavel Medvegyev pénzügyi ombudsman felfedezte, hogy a kölcsönöket olyan konstrukciók szerint bocsátják ki, amelyek legfeljebb évi összeget tartalmaznak. A kamat a kölcsön kiadása után néhány nappal csökken, de azoknak az állampolgároknak, akik szó szerint egy hétre, fizetésük előtt szeretnének hitelt felvenni, közel két hitelösszeget kell fizetniük.
A mikrofinanszírozási tevékenységek ismét reflektorfénybe kerültek. Még az orosz is bekapcsolódott a vitába ortodox templom. Januárban Kirill moszkvai és egész oroszországi pátriárka megnevezte az IFO-k képviselőit, tevékenységük korlátozására szólítva fel. Ehelyett egy bank létrehozását javasolta a szegények számára. Április 19-én Vlagyimir Legoyda, az Egyházi Társadalmi Kapcsolatok Zsinati Osztályának elnöke beszélt ugyanerről, megnevezte a mikrohitelezőket.
pénzügyi hatóságok szintén nem néma. Például Dmitrij Tulin, a Bank of Russia első elnökhelyettese az MPI-ket a földalatti kaszinókkal hasonlította össze. Úgy véli, eleve mindegyikük gyanúsított. Főnöke, Elvira Nabiullina visszafogottabb. A jegybank vezetője szerint rövidlátó a mikrofinanszírozó szervezetek betiltása, különben a polgárok a földalatti hitelezőkhöz mennek.
Putyin értékelése, miszerint az MPI-ket Alena Ivanovnával a Bűn és büntetésből hasonlítja össze, valószínűleg fokozza a vitát, és új intézkedésekhez vezet a mikrofinanszírozók tevékenységének korlátozására. Ráadásul egyre többen érintettek. Nem mindegy, hogy maguk az MPI-k rosszhiszeműsége milyen szerepet játszik itt, és milyen szerepet játszik az alacsony pénzügyi műveltség hitelfelvevők. Fontos, hogy a probléma súlyosbodjon.
Dmitrij Janin, a Fogyasztói Társaságok Nemzetközi Szövetségének (ConfOP) elnöke szerint az elnök halkan beszélt. „A Dosztojevszkij öregasszonya havi 10 százalékot adott. Ha MPI-től vesz fel kölcsönt, akkor 30 helyett 50-et kell visszaadnia, vagyis többszöröse az arány” – jegyezte meg. És hozzátette, hogy a 19. században a mai mércével mérve ilyen szerény kamatozású hitelnyújtás társadalmilag elítélt foglalkozás volt. "És most a jegybank vezetője szerint ez szinte a legfontosabb gazdasági intézmény hazánkban" - mondja Yanin.
Maguk az MPI-k képviselői viszont úgy vélik, nem tesznek semmi kivetnivalót, munkájuk normális, és az egész iparágat a legutálatosabb ügyek alapján ítélik meg. Andrei Paranich, az SRO MiR igazgatóhelyettese szerint az a szegmens, amely a leginkább felkelti a sajtó figyelmét és élénk történetekkel társul, valójában nem is olyan nagy. Megjegyezte ugyanakkor, hogy a kamatszintet ezekben az esetekben is a hitel szerkezete határozza meg. A legtöbb hitel kicsi és rövid lejáratú, ugyanakkor az MPI-knek sok – marketing, adminisztratív – költséget kell vonzaniuk az ügyfél vonzásához. Végül figyelembe kell venni a finanszírozás költségeit és a nemteljesítés kockázatát. Az adminisztratív költségek azonban továbbra is dominálnak.
Fotó: Viktor Korotaev / Kommerszant
A bankokban ugyanannyiak a költségek, de nem érdekli őket ilyen kicsi kibocsátás, sőt még inkább rövid kölcsönök. Az egy dolog, amikor a költségek 700 ezer rubel kölcsönre esnek, a másik - 7 ezer rubelre. Fajsúly a mikrohitel adminisztrációs költségei nagyon magasak. És ezek fedezéséhez az aránynak radikálisan magasabbnak kell lennie, magyarázza Paranich.
„Az a baj, hogy a hatóságok ismét adminisztratív úton próbálják szabályozni a gazdaságot” – mondta Pavel Medvegyev pénzügyi ombudsman a Lenta.ru-nak adott interjújában. Szerinte minden kamatfékező szabályozási intézkedés oldalra került az állampolgárok számára. Ugyanakkor nemcsak az MPI-k, hanem a nagybankok is sértik a szabályokat erõteljesen.
„A hitel teljes költsége, ami a szerződésben szerepel, időnként (és nem tudni, hányszor) eltér a pénz valódi értékétől. Megfogtam egy elég tekintélyes bankot, hogy csökken a bevallott hitel összköltsége, ill valódi értéket a pénz növekszik. És mindez azért, mert a törvény korlátozza a hitelköltséget. Csalnak a biztosítással” – mondja Medvegyev. És függetlenül attól, hogy a szabályozók milyen korlátozásokat vezetnek be, a hitelezők egyre több módot találnak a tényleges kamat emelésére.
"A korlátozások miatt pénzintézetek ah, speciális részlegeket hoztak létre az ügyfelek megtévesztésére. A büntetések és pénzbírságok összegét 20 százalékban korlátozták. A bankok azonnal reagáltak: bírság - 20 százalék, de díjat vezettek be a hitel késedelmes bejelentésére. Az első értesítés 500 rubel, a második és az azt követő 2500 rubel” – mondja az ombudsman.
Noha a hatóságok nem szándékoznak felszámolni az MPI-piacot, új korlátozások következnek. Dmitrij Yanin feltétlenül szükségesnek tartja őket. „Most az állam cinkos a bűnözésben, jogi kereteket teremt azoknak, akik még szegényebbé teszik az embereket. Humánus modellt javasoltunk - korlátozni a kifizetéseket a hitelösszeg 100 százalékára, vagyis ennek eredményeként az állampolgárnak legfeljebb a hitelösszeg kétszeresét kell visszafizetnie. Ráadásul a napi mérték nem haladhatja meg a 0,8 százalékot” – mondja.
Yanin szerint egy ilyen intézkedés arra kényszeríti az MPI-ket, hogy ellenőrizzék az ügyfeleket, miközben most sorban mindenkinek adnak pénzt, teljesen figyelmen kívül hagyva a hitelfelvevő fizetőképességét. „Korlátozásaink összhangban vannak az olyan liberális országok gyakorlatával, mint Anglia. Németországban egyébként általában tilos az ilyen hitelezés” – hangsúlyozta a szakember.
A mai napig aktívan folyik a pénzügyi szegmens megtisztítása az életképtelen és gátlástalan intézményektől. Ami a kishitelezést illeti, 2017 meghatározó év lesz a szegmens számára.
évi Országos Konferencián megfizethetőség Szergej Svecov, az Orosz Föderáció Központi Bankjának első alelnöke jelentésében elmondta, hogy az oroszországi MFO-k tevékenységének szabályozása a célegyenesben van. Elmondása szerint a jegybank fő célja, hogy 2017-ben lezáruljon ez a folyamat. A megaszabályozó 2013-tól aktív intézkedéseket kezdett a hitelezési szektor fejlesztése érdekében, aminek következtében egyes biztosítóktól megvonták az engedélyeket, ill. banki struktúrák, valamint több száz MFO-t teljesen kizártak a megfelelő nyilvántartásból.
A vonatkozó építmények legfrissebb adatai szerint során jelen év, megszűnéséig az ágazat legalább 440 lakossági expressz hitelnyújtására szakosodott intézménye megszünteti tevékenységét.
Mindössze 2500 intézmény marad a piacon, amelyek továbbra is ilyen irányú pénzügyi tevékenységet folytatnak.
Alapján szövetségi törvény 151. szám 12. cikk (1) bekezdés pénzintézetek köteles lesz a szerződésben feltüntetni egy olyan kitételt, amely bizonyos kamatkorlátok betartására kötelezi a struktúrákat, nevezetesen megtiltja kamatláb a felvett összeg több mint háromszorosa.
Kötelező belépés önszabályozó szervezetek az MPI-k közel 95%-át már bevezették, bizonyítva integritásukat állami struktúrák. Ezt a feltételt szabja meg a jegybank a gyorshitelezési szektor minden olyan szereplője számára, amely a jövőben is tevékenységet kíván folytatni. Ráadásul, Központi Bank Oroszország a közelmúltban (a megfelelő tőke rendelkezésre állásától függően) lehetővé tette a mikrofinanszírozási intézmények számára, hogy a banki kategóriába kerüljenek, és fordítva. Ez az állapot bizonyos módosítások bevezetése miatt vált lehetségessé jogalkotási aktusok az Orosz Föderáció pénzügyi struktúráinak tevékenységével kapcsolatos.
Analitikai adatok Nemzeti Iroda hiteltörténetek azt mutatják, hogy a hitelezési ágazat nagy keresletet mutat, mivel jelenleg több mint 10 millió orosz vette igénybe a szegmens szolgáltatásait. Ami a befolyt teljes összeget illeti, hazánk polgárai 50 milliárdot vettek fel a gyorshitel szolgáltatáson keresztül, a fogyasztási hitelek teljes összege 60,3 milliárd volt. Összesen az ország polgárai már elvitték teljes összeg 110 milliárd rubel.
Az elmúlt hónapokban számos kérdés érkezett hozzánk a mikrofinanszírozással foglalkozó cégek 2017. évi munkájával kapcsolatban. De tekintettel arra, hogy az ilyen információk a felhasználók széles köre számára relevánsak lehetnek, úgy döntöttünk, hogy a legnépszerűbb kérdéseket és válaszokat egy anyagba gyűjtjük, amelyből kiderül, hogyan működnek majd az MPI-k 2017. január 1-től, hogyan alakul a piac. és mire számíthatnak azok a hitelfelvevők, akik hozzászoktak ahhoz, hogy kölcsönt vegyenek igénybe pénzügyi problémák megoldására.
A lakosság folyamatos felhívása ellenére és politikusok bezárják a mikrofinanszírozási intézményeket, folytatni fogják lakossági hitelezés fogyasztókat és kölcsönt adnak ki jövedelemigazolás nélkül. Tevékenységük ugyanakkor számos változáson megy keresztül az új évben, amit számos, a mikrofinanszírozási piac átláthatóságát hivatott jogszabály okozni. És bár lehetséges, hogy az oroszok zsebének túl drága hitelek kibocsátásának célszerűsége többször is felvetődik majd Állami Duma, nem valószínű, hogy az MPI-ket 2017-ben bezárják, tekintettel a bankárok és képviselők nagy lobbijára.
Az egyes szereplők azonban valóban elhagyják a piacot, és leállítják hitelezési tevékenységüket. Ez mindenekelőtt a kisvállalkozásokat érinti, amelyek a mikrofinanszírozási tevékenységek végzésének feltételeinek folyamatos szigorítása mellett nem lesznek képesek megfelelő likviditási szintet fenntartani. Várhatóan ben következő év a résztvevők akár egyharmada is kizárható a nyilvántartásból, többségük pedig a jegybank döntésével megszűnik. Ezt elősegíti a résztvevők tevékenységének folyamatos ellenőrzése, amelynek megfelelő mennyiségű tartalékot kell képeznie, és pénzügyi tevékenységükről kellő időben megbízható jelentéseket kell benyújtania.
A piacot újraformázó és a résztvevők számát érintő legjelentősebb innováció a jelenlegi MPI-k felosztása és . Közvetlenül egy ilyen törvény elfogadása után a mikrofinanszírozási piac összes meglévő hitelezője megkapta a mikrohitel státuszt, ami elegendő a fenntartásához. hitelezési tevékenység. A mikrofinanszírozási társaság státuszának megszerzéséhez 2017. március 29-e előtt be kell nyújtani egy bizonyos dokumentumcsomagot, és 70 millió rubelre kell növelni a tőkét, amelyet a 2017-es MPI-törvény előír. Ugyanakkor az ilyen hitelezők lehetőségei érezhetően szélesebbek lesznek, hiszen képesek lesznek harmadik felektől befektetéseket vonzani és online hiteleket kiadni, amihez a mikrohitel-társaságok nem fognak hozzáférni.
A hitelfelvevők számára jelentősebb változás a korlátozás maximális összeget felhalmozott kamatok és egyéb kifizetések a kibocsátott kölcsönök után. Ha 2017-ig az MPI-k legfeljebb a mikrohitel összegének négyszeresét számíthatták fel, akkor január 1-jétől létező szabály szigorításra kerül, és a túlfizetés maximális összege nem haladhatja meg a kibocsátott kötelezettség összegének háromszorosát.
A szakértők egyetértenek abban, hogy a számának csökkenésével együtt jelenlegi játékosok a mikrofinanszírozási piac továbbra is folyamatosan növekszik, bár nem úgy nagy tempó mint a válság előtt. A kis cégeket nagy szövetségi hitelezők és „banki MFO-k” váltják fel, amelyeknek könnyebb lesz a növekedés ügyfélkör. 2017-ben az offline szegmens érettebb szakaszba lép piacfejlesztés, ahol a szolgáltatások tipikus felhasználói a rendszeres hitelfelvevők lesznek, akik aktívan vesznek igénybe hitelt különböző cégek pénzügyi problémák megoldására.
V középlejáratú az online szegmens jelentős növekedése lesz megfigyelhető. 2017 végére az ilyen hitelek állománya 2-2,5-szeresére nő, többek között az offline szegmensből az online szegmens felé áramló ügyfelek miatt. A távoli hitelezésre szakosodott cégek részesedése pedig a piac legalább 50%-a lesz, ami jelzi ennek a tevékenységi területnek a kilátásait. A várakozások szerint 2018-ra az MPI-piac volumene még az ország makrogazdasági helyzetének romlása mellett is eléri a 350 milliárd rubelt.
