Банки – финансовые учреждения, которые на основании лицензии имеют право осуществлять банковские операции, в том числе получают прибыль, предоставляя денежные средства клиентам под проценты (банковские кредиты). Существует два вида банков: коммерческие банки и Центральный банк. Центральный банк – государственный банк, который осуществляет эмиссию (печатает деньги государства), регулирует денежное обращение, хранит золотовалютный запас страны. Коммерческие банки – негосударственные, частные коммерческие банки, которые получают доход за выполнение определенных функций. Коммерческие банки имеют лицензии на деятельность и действуют в рамках законов Российской Федерации.
Функции банков: работа с вкладами. Основным источником доходов банков являются вклады – это доверение на хранение банку денежных средств от фирм и частных лиц за определенный процент. Вклады бывают: краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 до 3 лет) и долгосрочные (от 3 до 10 лет); предоставление кредитов организациям и частным лицам. Чаще всего банки предоставляют деньги на покупку недвижимости (жилья и земли), автомобилей и бытовой техники. Кредиты бывают: гарантированные и негарантированные. Для получения гарантированного кредита банк берет в залог имущество клиента. Для выдачи негарантированных кредитов залога не требуется. Все коммерческие банки действуют на условиях временности (деньги даются на определенный срок), платности (за кредит банк берет проценты от общей суммы долга) и возвратности (деньги предоставляются на время); предоставление банковских ячеек (депозитарий) для хранения ценностей. Банк может предоставлять возможность хранить ценные вещи и деньги в сейфовых ячейках, ключи от которых находятся у клиентов; осуществление лизинговых услуг. Лизинг – покупка банком оборудования и недвижимости и сдача его в аренду клиенту на долгий срок. Лизинг пользуется популярностью у предприятий малого бизнеса – они не могут сразу купить дорогостоящие станки или машины, поэтому берут их у банка в аренду (лизинг). Банк получает за аренду проценты, по истечении срока договора снова сдает оборудование в аренду другим клиентам; инвестирование средств в другие отрасли. Инвестиции – вложения денежных средств в различные отрасли экономики с целью получения прибыли. Получая вклады на хранение, банки могут временно распоряжаться деньгами своих клиентов. Банки могут вложить их в инвестиционные проекты, например в недвижимость, построить новые дома, продать их и получить дополнительный доход; осуществление факторинга и консалтинга. Факторинг – финансовые услуги, которые банк оказывает клиенту: покупка долга клиента со стороны третьих лиц за 80 % от суммы долга и взыскание этого долга и процентов с должника в свою пользу. Консалтинг – финансовые консультации и обучение; выпуск или покупка ценных бумаг (акций, облигаций, векселей); конвертация валют – обмен валюты одной страны на денежные единицы другой (например, обмен рублей на доллары); осуществление денежных переводов внутри страны и за рубеж.
Конспект урока экономики по теме:
« Банки РФ и Российская банковская система страны».
Цели и задачи урока:
1. Познакомить учащихся с основными понятиями и терминами банковской системы.
2. Формировать экономическое мышление учащихся. Развивать их память, речь, внимание.
3. Прививать интерес к изучаемому предмету.
4. Воспитывать дисциплинированность, трудолюбие.
Форма проведения урока: изложение нового материала.
Учебник Липсиц. Экономика без тайн. Базовый курс: Учебник для 10, 11 классов
План урока:
1. История возникновения банков.
2. Функции банков.
3. Основные виды банков.
4. Функция ЦБ.
5. Денежная политика банков.
Ход урока:
В современной рыночной экономике банки находятся в самом центре хозяйственной жизни страны. Их сравнивают с "нервными узлами" организма "Экономика".
Банковское дело имеет очень богатую историю, начавшуюся еще в государствах Древнего Востока - в Египте и Вавилоне. Это примерно 30 веков до нашей эры.
Хотя собственно банковские учреждения появились гораздо позже - лишь в 10-5 веках до нашей эры, а до этого банковские операции осуществлялись ростовщиками, менялами, ювелирами.
В России первые банковские учреждения возникли сравнительно недавно: лишь в 17 веке и назывались казенными. Кстати, первый общественный заемный банк был организован в Вологде в 1769 году. За два века была создана развитая система государственных и коммерческих банков, которая была совершенно разрушена в 1917 году, когда в результате революции в стране остался лишь один банк - Центральный с его филиалами по всей стране. .В начале 90-х годов ХХ века в России начался новый этап развития - переходный период (так называемая перестройка) . К тому времени банковская система была на самом низком уровне. Как я уже упоминала, был всего лишь один банк - государственный. А у государства было такое огромное количество проблем! По сути, банки не имели возможности работать из-за того, что в них просто-напросто не было денег. Возникает вопрос: откуда банки берут деньги? Естественно. взаймы у граждан, которые свои временно свободные средства вкладывают в банки с целью сбережения и увеличения (за счет процентов) . А их, как мы помним, у населения в то время не было. Вопрос второй: Откуда взять деньги заводам, фабрикам - всем предприятиям, которые что-то производят? Естественно, в банках в виде кредитов. (Слайд 3.) Именно этой ситуацией и объясняется очень длительный период восстановления (реанимации) российской экономики - отсутствием в те годы хорошей банковской системы.
Конечно, банковская система развивается и на сегодняшний день она выполняет такие функции: (Слайд 4):
1. Сбор и хранение сбережений граждан;
2. Предоставление сбережений граждан во временное пользование коммерческим банкам и другим гражданам;
3. Помощь гражданам и организациям в платежах за товары и услуги;
4. Создание новых форм денег для облегчения платежей за товары и услуги (чеки, векселя, облигации).
Банковская система России представлена сегодня двумя видами банков: (Слайд 5)
Эмиссионный - Центральный Банк РФ
- Коммерческие банки.
Центральный Банк является государственным, эмиссионным, то есть он имеет монопольное право на выпуск денег.
Коммерческих банков очень много (Слайд 6), и каждый из них занимается своим видом деятельности. Например, ипотечный ведет операции по предоставлению кредитов для покупки недвижимости. Страховой - в первую очередь обслуживает крупнейшие страховые компании. (Русский страховой банк, Аскобанк). Трастовый помогает организациям управлять своими свободными денежными средствами. И т. д.
Функции ЦБ отличаются от функций коммерческих банков. Если коммерческие банки занимаются сбором депозитов и инвестированием предприятий, то ЦБ: (Слайд 7)
1. Осуществляет эмиссию (выпуск) наличных денег.
2. Действует как "банк банков". Именно эта функция ЦБ является спасательным кругом для коммерческих банков в трудные времена. Например, вспомним осень 2008 года. Но об этом чуть позже.
3. Играет роль "банкира правительства". ЦБ обслуживает финансовую деятельность государства по 2 причинам: 1. - государство является его собственником и 2. - ЦБ предоставляет денежные средства на более выгодных условиях, нежели это делали бы коммерческие банки.
4. Регулирует кредитно-денежные отношения в стране и контролирует деятельность коммерческих банков.
А теперь по поводу 2 и 4 функции ЦБ.
Каким образом ЦБ может помочь Коммерческим банкам во время инфляционных процессов. (Слайд 8) Начнем сначала. Население приносит свободные денежные средства в банк. Как вы думаете, все ли деньги лежат в банке? Какая часть денег может быть отдана в качестве кредитов фирмам? Вопросов у руководства банком очень много. Естественно, что в первую очередь каждый банк должен перечислить определенную сумму в качестве обязательного резерва в ЦБ. Далее, банк должен определиться, какую сумму он должен иметь постоянно в наличии, для того, чтобы отдать их людям, которые приходят либо забрать свои деньги обратно, либо взять кредит. Для этого существуют в каждом банке и средняя статистика, и методы расчетов. Когда определены эти две суммы, оставшаяся часть денег может быть отдана фирмам для их работы в виде кредитов. Теперь об обязательном резерве. Эти средства лежат в ЦБ. И когда приходит такое время, когда коммерческие банки находятся в затруднительной ситуации, они могут воспользоваться своим резервом, который для них сохранил ЦБ.
Теперь о 4 функции - регулирование кредитно-денежных отношений.
Каким же образом ЦБ может влиять на кризисную ситуацию в стране. В принципе, из-за этого вопроса, интересующего всех нас, я и выкладывала всю предыдущую информацию. (Слайд 9)
Что же за организация - ЦБ?
1. Это независимое учреждение, то есть оно никому не подчиняется.
2. Подотчетен законодательному органу.
3. Управляющий ЦБ назначается Президентом
4. Главная задача ЦБ - монетарная политика
Главной целью монетарной политики ЦБ является борьба с инфляцией. При помощи каких инструментов ЦБ добивается своей цели?
1. Изменение нормы обязательных резервов. Повышение нормы обязательных резервов ведет к снижению количества денег, оставшихся в коммерческих банках. Тем самым из обращения изымается определенное количество денег, снижая темпы инфляции. И наоборот, снижая норму обязательных резервов, ЦБ повышает количество денег в обращении в моменты, когда их не хватает в обороте.
2. Изменение учетной ставки (ставки рефинансирования), по которой ЦБ выдает кредиты коммерческим банкам. Именно об этом способе регулирования инфляционных процессов мы ежедневно слышали по телевидению в октябре-ноябре прошлого года. Принцип действия этого инструмента таков: если ЦБ повысит учетную ставку, то объем заимствований у него снизится, и наоборот, понижение ставки рефинансирования повысит кредитную способность коммерческих банков. Опять же вспомню ситуацию осени прошлого года: когда все коммерческие банки страны оказались в трудной ситуации в связи с кризисом, для ее облегчения ЦБ снизил учетную ставку, чтобы коммерческие банки могли одолжить деньги.
3. Регулирование уровня процентных ставок и размеров кредитов. Этот инструмент касается отношений между банками по организации активных операций. Принцип действия такой же, как и у второго инструмента: с повышением процентной ставки количество денег снижается и наоборот, со снижением ставки - повышается.
4. Операции на открытом рынке. Что такое открытый рынок? Это рынок ценных бумаг, где предполагается купля-продажа ценных бумаг на так называемом вторичном рынке. (Первичный рынок - это выпуск новых ценных бумаг - акций, векселей, облигаций, а вторичный - это повторная продажа ранее выпущенных бумаг). Для того, чтобы уменьшить объем денег в стране, ЦБ может продавать ценные бумаги, как бы изымая у людей деньги, и наоборот, покупать ценные бумаги с целью выброса дополнительных денег в оборот. Особенно популярным является выпуск ГКО - государственных краткосрочных облигаций со сроком погашения 90 дней.
Наверное, вы слышали такие понятия, как гибкая денежная политика и жесткая денежная политика. (Слайд 11) .
В первом случае это поддержание на нужном уровне процентных ставок. Это происходит постоянно в стране, для того, чтобы поддерживать необходимое количество денег в обороте. Во втором случае - это политика по поддержанию на определенном уровне объема денежной массы, применяемая ЦБ при инфляции.
Как видите, банковская система страны имеет влияние на экономическую жизнь страны, экономический рост, стабильность цен и т. д. И поэтому управляющий ЦБ должен быть высокообразованным человеком, с чувством предвидения, интуиции. Не случайно во многих странах Председатели ЦБ видят в своем контракте при вступлении в должность такой пункт: "Если темп инфляции в стране превысит некую предельно запланированную величину, управляющий банком должен быть уволен". В России пока таких требований нет. Наверное, потому, что наша страна только еще вступает на путь рыночного развития и одному управляющему ЦБ справиться с проблемой инфляции не под силу.
Контрольная работа. Оценки.
Несмотря на то что банки существуют давно, вопрос о сущности банка является дискуссионным. Выделяют следующие основные аспекты деятельности банков:
В новой экономической энциклопедии дается следующее определение: «Банк — это:
В Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» понятие банка следующее: «Банк — это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц».
Современная экономическая теория рассматривает банки как особый вид финансовых посредников. Банки как особые финансовые посредники характеризуются следующими существенными признаками:
во-первых, как и всякие финансовые посредники они осуществляют обмен долговыми обязательствами, т.е. банки выпускают свои собственные долговые обязательства, а мобилизованные на этой основе средства размещают от своего имени в долговые обязательства, выпущенные другими эмитентами;
во-вторых, банки формируют собственные обязательства на основе высоколиквидных и фиксированных по суммам вкладов. Выступая в качестве финансового посредника, банки принимают на себя безусловные обязательства с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами;
в-третьих, банки как депозитные финансовые посредники имеют высокий уровень «финансового рычага», т.е. доли заемных средств в структуре пассива. Банки формируют кредитные ресурсы главным образом за счет заемных средств, что делает их зависимым от внешних и внутренних факторов и вызывает необходимость особой системы надзора за банковской деятельностью со стороны центрального банка и других органов;
в-четвертых, банки имеют право открывать и обслуживать расчетные, текущие, валютные и другие счета, эмитировать безналичные платежные средства и на этой основе обеспечивать функционирование платежной системы.
Банки как финансовые посредники, принимая денежные вклады от разных субъектов экономических отношений, ссужают их другим субъектам на различные сроки. Первые могут вернуть деньги по требованию или без уведомления, последним деньги нужны обычно на длительный период. Есть субъекты, имеющие деньги, которые они готовы дать взаймы, но желающие также получить их назад тогда, когда им это нужно. В то же время есть субъекты, стремящиеся взять взаймы, но с условием выплатить деньги только через определенный период. Ясно, что эти две группы не могут напрямую вести дела друг с другом. Функция банка состоит из преобразования краткосрочных вкладов в долгосрочные ссуды. Банк действует как посредник, принимая вклады, выплачивая проценты по ним и выдавая ссуды, назначая заемщикам более высокие проценты. Таким образом, банк освобождает вкладчика от необходимости исследовать надежность заемщика.
Таким образом, можно выделить следующие функции банка:
Целыо банков при обслуживании заемщиков и вкладчиков является получение прибыли, и в этом качестве они схожи с любой коммерческой организацией. Чем больше денег банки могут ссудить, тем больше прибыли они получат. Однако банк не может ссужать все средства, получаемые по вкладам, так как он обязан удерживать достаточно средств в ликвидной форме, чтобы иметь возможность выполнять требования вкладчиков по выплатам. Именно здесь кроется дилемма банкира: чем более ликвидна форма, в которой хранятся средства, тем меньше норма дохода. Хранение наличных денег, например, т.е. самая ликвидная форма активов, не приносит банку прибыли.
Следовательно, банк должен соблюдать определенные пропорции в балансе между максимизацией кредитования и минимизацией ликвидности до самого низкого уровня, при котором можно безопасно работать. До некоторой степени эту задачу облегчают официальные органы контроля, и тем не менее у банков остаются достаточные возможности для работы. Конфликт требований прибыльности и ликвидности может рассматриваться как прямой результат столкновения интересов двух групп, даюших банку его финансовые ресурсы: акционеров и вкладчиков. Акционеры совместно владеют банковским имуществом и заинтересованы в получении дохода на вложенный капитал. Вкладчики обеспечивают основную массу фондов, используемых банком, и требуют безопасности и возможности снятия своих денег с вкладных счетов без уведомления. Хороший банк должен уметь примирять интересы этих групп, в противном случае он потеряет либо вкладчиков, либо акционеров.
Роль банков состоит в обеспечении концентрации свободных капиталов и ресурсов, необходимых для простого и расширенного воспроизводства, в упорядочении и рационализации денежного обращения.
Банковская система как единство постоянно развивающихся и взаимодействующих финансово-кредитных институтов, выполняющих банковские операции как в полном объеме, так и частично, в зависимости от критерия оценки может быть классифицирована следующим образом:
Отдельно выделяются банки специального назначения , которые выполняют операции по указанию органов исполнительной власти, являются уполномоченными банками, финансируют государственные программы.
К элементам банковской системы относят также банковскую инфраструктуру - предприятия и службы, обеспечивающие информационное, методическое, научное, кадровое, коммуникационное обслуживание банков.
Банки являются центром финансовой системы.
Банк — особый кредитный институт, специализирующийся на аккумулировании денежных средств и размещении их от своего имени с целью извлечения прибыли.
Основное назначение банка — посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и в платежах. В результате свободные денежные средства превращаются в ссудный капитал, приносящий процент.
Работая в сфере обмена, банк осуществляет регулирование денежного оборота в наличной и безналичной формах.
Банки не просто формируют собственные ресурсы, они обеспечивают внутреннее накопление средств для развития экономики страны. Стимулы к сбережению свободных средств населения и накоплению капитала обеспечиваются гибкой депозитной политикой банка при наличии благоприятной макроэкономической ситуации в стране.
Стимулирующая политика предполагает:
Посредничество в кредите — важнейшая функция банка как кредитной организации. Она обеспечивает эффективное перераспределение финансовых ресурсов в народном хозяйстве на принципах возвратности, срочности и платности. Кредитные операции является главным источником доходов банка.
Посредничество в платежах — изначальная и основополагающая функция банков. В рыночной экономике все хозяйствующие субъекты независимо от форм собственности имеют расчетные счета в банках, с помощью которых осуществляются все безналичные расчеты. На банках лежит ответственность за своевременное выполнение поручений своих клиентов по совершению платежей.
Создание кредитных средств обращения представляет собой процесс производства денег банковской системой. Она способна расширять кредиты и депозиты путем многократного увеличения денежной базы. Такое расширение денежной массы называется эффектом мультипликатора .
Понимание этого процесса требует наличия представления об основных видах банковских операций. Все операции делятся на пассивные и активные, что находит отражение в балансе банка.
По пассиву банки отражают привлечение средств — образование депозитов, а по активу — их размещение путем выдачи ссуд или инвестирования, например, в ценные бумаги.
Все средства, мобилизованные банками на финансовом рынке представляют собой его ресурсы, та их часть, которая может быть использована для проведения активных операций называется свободный резерв (или кредитный ресурс).
Таким образом, деятельность банков имеет чрезвычайно важное общественное значение. Банки организуют денежно — кредитный процесс и эмитируют денежные знаки.
Конкретным результатом банковской деятельности является банковский продукт.
Банковский продукт — это особые услуги, оказываемые банком клиентам, и эмитируемые им наличные и безналичные платежные средства. Специфика банковского продукта состоит в его нематериальном содержании и ограниченности сферой денежного обращения.
Следует выделить следующие основные типы банков: эмиссионные банки, коммерческие банки (специализированные банки, учетные и депозитные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, кооперативные банки, коммунальные банки). В подавляющем большинстве стран эмиссионный банк — это центральный банк страны.
В современных банковских системах развитых стран существует два основных типа банков:
К группе коммерческих банков в разных развитых странах относится целый ряд институтов с различной структурой и разным отношением собственности. Не одинаково трактуется в разных странах и само понятие «коммерческие банки». Главным их отличием от центральных являются права эмиссии банкнот. Среди коммерческих банков различают два типа: универсальные и специальные банки.
Универсальные банки осуществляют все или почти все виды банковских операций: предоставление как краткосрочных, так и долгосрочных кредитов; операции с ценными бумагами, прием вкладов всех видов, оказание всевозможных услуг и т. п.
Специальный банк , напротив, специализируется на одном или немногих видах банковских операций. В отдельных странах банковское законодательство препятствует или просто запрещает банкам осуществлять широкий круг операций. Тем не менее прибыли банков от отдельных специальных операций могут быть настолько велики, что деятельность в других сферах становится необязательной.
Преобладание одного типа банков в кредитной системе той или иной страны следует понимать как тенденцию. В отдельных странах, где господствуют, например, универсальные банки, существуют многочисленные специальные банки. И, наоборот, в странах с доминированием специальных банков, особенно в последние годы, все больше проявляется тенденция к универсализации. Это происходит как в результате либерализации банковского законодательства в отдельных странах, так и в результате обхода банками существующих законов. Примером может служить практика создания самостоятельных специальных банков, которые принадлежат крупным банкам и расширяют диапазон банковских операций последних. К странам, где преобладает принцип специализации банков, относятся Великобритания, Франция, США, Италия и с оговоркой Япония. Принцип универсализации доминирует в Швейцарии, Германии и Австрии. Однако во многих развитых странах отражаемые статистикой различия двух этих типов банков становятся все более расплывчатыми и спорными, так как даже в тех странах, где согласно статистике господствуют специальные банки, фактически многие из них уже превратились в универсальные. В любых преградах, выставляемых государственными властями на пути универсализации, находятся лазейки. В США — это банковские холдинги . Аналогичные примеры существуют и в других странах. Например, банковская система в Гонконге имеет три уровня, которые состоят из трех типов банковских учреждений, а именно: лицензированные банки, банки с ограниченной лицензией и изымающие вклады компании , которые уполномочены принимать вклады от населения.
Третий тип банковских учреждений по изъятию вкладов функционирует с различными ограничениями. Только лицензированные банки и банки с ограниченной лицензией могут называться банками.
« Банки РФ и Российская банковская система страны».
Цели и задачи урока:
1. Познакомить учащихся с основными понятиями и терминами банковской системы.
2. Формировать экономическое мышление учащихся. Развивать их память, речь, внимание.
3. Прививать интерес к изучаемому предмету.
4. Воспитывать дисциплинированность, трудолюбие.
Форма проведения урока: изложение нового материала.
Учебник Липсиц. Экономика без тайн. Базовый курс: Учебник для 10, 11 классов
План урока:
1. История возникновения банков.
2. Функции банков.
3. Основные виды банков.
4. Функция ЦБ.
5. Денежная политика банков.
Ход урока:
В современной рыночной экономике банки находятся в самом центре хозяйственной жизни страны. Их сравнивают с “нервными узлами” организма “Экономика”.
Банковское дело имеет очень богатую историю, начавшуюся еще в государствах Древнего Востока – в Египте и Вавилоне. Это примерно 30 веков до нашей эры.
Хотя собственно банковские учреждения появились гораздо позже – лишь в 10–5 веках до нашей эры, а до этого банковские операции осуществлялись ростовщиками, менялами, ювелирами.
В России первые банковские учреждения возникли сравнительно недавно: лишь в 17 веке и назывались казенными. Кстати, первый общественный заемный банк был организован в Вологде в 1769 году. За два века была создана развитая система государственных и коммерческих банков, которая была совершенно разрушена в 1917 году, когда в результате революции в стране остался лишь один банк – Центральный с его филиалами по всей стране. .В начале 90-х годов ХХ века в России начался новый этап развития – переходный период (так называемая перестройка) . К тому времени банковская система была на самом низком уровне. Как я уже упоминала, был всего лишь один банк – государственный. А у государства было такое огромное количество проблем! По сути, банки не имели возможности работать из-за того, что в них просто-напросто не было денег. Возникает вопрос: откуда банки берут деньги? Естественно. взаймы у граждан, которые свои временно свободные средства вкладывают в банки с целью сбережения и увеличения (за счет процентов) . А их, как мы помним, у населения в то время не было. Вопрос второй: Откуда взять деньги заводам, фабрикам – всем предприятиям, которые что-то производят? Естественно, в банках в виде кредитов. (Слайд 3.) Именно этой ситуацией и объясняется очень длительный период восстановления (реанимации) российской экономики – отсутствием в те годы хорошей банковской системы.
Конечно, банковская система развивается и на сегодняшний день она выполняет такие функции: (Слайд 4):
1. Сбор и хранение сбережений граждан;
2. Предоставление сбережений граждан во временное пользование коммерческим банкам и другим гражданам;
3. Помощь гражданам и организациям в платежах за товары и услуги;
4. Создание новых форм денег для облегчения платежей за товары и услуги (чеки, векселя, облигации).
Банковская система России представлена сегодня двумя видами банков: (Слайд 5)
– Эмиссионный – Центральный Банк РФ
– Коммерческие банки.
Центральный Банк является государственным, эмиссионным, то есть он имеет монопольное право на выпуск денег.
Коммерческих банков очень много (Слайд 6), и каждый из них занимается своим видом деятельности. Например, ипотечный ведет операции по предоставлению кредитов для покупки недвижимости. Страховой – в первую очередь обслуживает крупнейшие страховые компании. (Русский страховой банк, Аскобанк). Трастовый помогает организациям управлять своими свободными денежными средствами. И т. д.
Функции ЦБ отличаются от функций коммерческих банков. Если коммерческие банки занимаются сбором депозитов и инвестированием предприятий, то ЦБ: (Слайд 7)
1. Осуществляет эмиссию (выпуск) наличных денег.
2. Действует как “банк банков”. Именно эта функция ЦБ является спасательным кругом для коммерческих банков в трудные времена. Например, вспомним осень 2008 года. Но об этом чуть позже.
3. Играет роль “банкира правительства”. ЦБ обслуживает финансовую деятельность государства по 2 причинам: 1. – государство является его собственником и 2. – ЦБ предоставляет денежные средства на более выгодных условиях, нежели это делали бы коммерческие банки.
4. Регулирует кредитно-денежные отношения в стране и контролирует деятельность коммерческих банков.
А теперь по поводу 2 и 4 функции ЦБ.
Каким образом ЦБ может помочь Коммерческим банкам во время инфляционных процессов. (Слайд 8) Начнем сначала. Население приносит свободные денежные средства в банк. Как вы думаете, все ли деньги лежат в банке? Какая часть денег может быть отдана в качестве кредитов фирмам? Вопросов у руководства банком очень много. Естественно, что в первую очередь каждый банк должен перечислить определенную сумму в качестве обязательного резерва в ЦБ. Далее, банк должен определиться, какую сумму он должен иметь постоянно в наличии, для того, чтобы отдать их людям, которые приходят либо забрать свои деньги обратно, либо взять кредит. Для этого существуют в каждом банке и средняя статистика, и методы расчетов. Когда определены эти две суммы, оставшаяся часть денег может быть отдана фирмам для их работы в виде кредитов. Теперь об обязательном резерве. Эти средства лежат в ЦБ. И когда приходит такое время, когда коммерческие банки находятся в затруднительной ситуации, они могут воспользоваться своим резервом, который для них сохранил ЦБ.
Теперь о 4 функции – регулирование кредитно-денежных отношений.
Каким же образом ЦБ может влиять на кризисную ситуацию в стране. В принципе, из-за этого вопроса, интересующего всех нас, я и выкладывала всю предыдущую информацию. (Слайд 9)
Что же за организация – ЦБ ?
1. Это независимое учреждение, то есть оно никому не подчиняется.
2. Подотчетен законодательному органу.
3. Управляющий ЦБ назначается Президентом
4. Главная задача ЦБ – монетарная политика
Главной целью монетарной политики ЦБ является борьба с инфляцией. При помощи каких инструментов ЦБ добивается своей цели?
1. Изменение нормы обязательных резервов. Повышение нормы обязательных резервов ведет к снижению количества денег, оставшихся в коммерческих банках. Тем самым из обращения изымается определенное количество денег, снижая темпы инфляции. И наоборот, снижая норму обязательных резервов, ЦБ повышает количество денег в обращении в моменты, когда их не хватает в обороте.
2. Изменение учетной ставки (ставки рефинансирования), по которой ЦБ выдает кредиты коммерческим банкам. Именно об этом способе регулирования инфляционных процессов мы ежедневно слышали по телевидению в октябре-ноябре прошлого года. Принцип действия этого инструмента таков: если ЦБ повысит учетную ставку, то объем заимствований у него снизится, и наоборот, понижение ставки рефинансирования повысит кредитную способность коммерческих банков. Опять же вспомню ситуацию осени прошлого года: когда все коммерческие банки страны оказались в трудной ситуации в связи с кризисом, для ее облегчения ЦБ снизил учетную ставку, чтобы коммерческие банки могли одолжить деньги.
3. Регулирование уровня процентных ставок и размеров кредитов. Этот инструмент касается отношений между банками по организации активных операций. Принцип действия такой же, как и у второго инструмента: с повышением процентной ставки количество денег снижается и наоборот, со снижением ставки – повышается.
4. Операции на открытом рынке. Что такое открытый рынок? Это рынок ценных бумаг, где предполагается купля-продажа ценных бумаг на так называемом вторичном рынке. (Первичный рынок – это выпуск новых ценных бумаг – акций, векселей, облигаций, а вторичный – это повторная продажа ранее выпущенных бумаг). Для того, чтобы уменьшить объем денег в стране, ЦБ может продавать ценные бумаги, как бы изымая у людей деньги, и наоборот, покупать ценные бумаги с целью выброса дополнительных денег в оборот. Особенно популярным является выпуск ГКО – государственных краткосрочных облигаций со сроком погашения 90 дней.
Наверное, вы слышали такие понятия, как гибкая денежная политика и жесткая денежная политика. (Слайд 11) .
В первом случае это поддержание на нужном уровне процентных ставок. Это происходит постоянно в стране, для того, чтобы поддерживать необходимое количество денег в обороте. Во втором случае – это политика по поддержанию на определенном уровне объема денежной массы, применяемая ЦБ при инфляции.
Как видите, банковская система страны имеет влияние на экономическую жизнь страны, экономический рост, стабильность цен и т. д. И поэтому управляющий ЦБ должен быть высокообразованным человеком, с чувством предвидения, интуиции. Не случайно во многих странах Председатели ЦБ видят в своем контракте при вступлении в должность такой пункт: “Если темп инфляции в стране превысит некую предельно запланированную величину, управляющий банком должен быть уволен”. В России пока таких требований нет. Наверное, потому, что наша страна только еще вступает на путь рыночного развития и одному управляющему ЦБ справиться с проблемой инфляции не под силу.
Контрольная работа. Оценки.
Банк – финансовая организация, сосредоточившая временно свободные денежные средства предприятий и граждан с целью последующего их предоставления в долг или в кредит за определенную плату.
Доход банка образуется в виде разницы между процентом займа и процентом вклада.
Например, клиент банка положил на свой сберегательный счет 100 тыс. рублей под 10 % годовых. Через год он может получить в банке 110 тыс. Другому клиенту, наоборот, нужны 100 тыс. рублей. Он просит в банке займ (кредит), банк выдает кредит под 20 %. Другой клиент должен вернуть банку 120 тыс. Таким образом, прибыль банка составит 10 тыс. рублей (120 тыс. рублей минус 110 тыс. рублей).
В Российской федерации, как и в других странах, существует двухуровневая банковская система . Первый уровень занимает Центральный банк, второй – коммерческие банки.
Центральный банк выполняет следующие функции:
1. Является эмиссионным центром страны.
Только он имеет право выпускать в обращение денежные знаки, проще говоря, печатать деньги.
2. Регулирует экономику посредством проведения денежно-кредитной политики
.
3. Является банкиром правительства
. Это значит: хранит на своих счетах средства госбюджета и госзаймов; отдает прибыль, превышающую определенные нормы, казначейству (казначейство
— орган исполнительной власти, который контролирует исполнение бюджета страны).
4. Сосредоточивает у себя минимальные резервы коммерческих банков
(по закону часть средств коммерческих банков должна храниться в ЦБ в виде резерва на случай «форс-мажора», а также для управления количеством денежных средств у коммерческих банков в периоды упадка или подъема экономики страны).
5. Устанавливает учетную ставку процента
(например, ЦБ дает кредит коммерческим банкам под 50 % в виде учетной ставки, значит, коммерческие банки своим клиентам выдают под больший процент, например, под 80 %; при снижении учетной ставки, процент по кредиту коммерческих банков также снижается; такая политика проводится для управления деятельностью коммерческих банков).
6. Обеспечивает устойчивость национальной валюты.
Российский рубль должен сохранять стабильную покупательную способность. Для этого ЦБ устанавливает курс иностранной валюты.
7. Выдает лицензии на деятельность коммерческим банкам.
8. Покупает, продает иностранную валюту.
