Экономический кризис и валютные скачки заставляют россиян все чаще обращаться в банки за различными финансовыми инструментами - например, реструктуризацией и рефинансированием, которые помогают выплачивать кредит в непростой жизненной ситуации. Участники рынка рассказали сайту " " о том, какие выгоды они дают и на каких условиях их предоставляют банки.
Реструктуризация
Ипотечным заемщикам, чья платежеспособность существенно снизилась, банки предлагаются несколько вариантов решения проблемы. Один из них - реструктуризация, то есть изменение условий выплат по уже выданному кредиту.
"Цель реструктуризации - создать заемщику условия, позволяющие в течение определенного срока (АИЖК, например, устанавливает срок в 6 месяцев), продолжать исполнение обязательств по ипотечному кредиту", - объясняет исполнительный директор "МИЭЛЬ-Сеть офисов недвижимости" Алексей Шленов.
Реструктуризация предполагает возможность пересмотра суммы ежемесячных платежей. "Например, клиент приходит в банк и говорит: я могу платить 12 тысяч рублей, а у меня платеж в 24 тысячи в соответствии с условиями договора. В этом случае ему рассчитывают сумму ежемесячного платежа исходя из его возможностей, а недополученный доход "размазывают" на тот срок, который остался ", - рассказывает вице-президент, начальник департамента ипотечного кредитования КБ "Интеркоммерц" Татьяна Павлова.
По ее словам, клиенту могут предложить рассрочку по кредиту от 3 до 12 месяцев. При этом снижение ставок по кредиту программа реструктуризации не предусматривает.
Реструктуризация также может предполагать постепенную выплату суммы просроченного основного долга, затем - суммы просроченных процентов и комиссий, а далее - суммы начисленных штрафов и пеней.
Плюс реструктуризации заключается в том, что можно серьезно уменьшить ежемесячный платеж по кредиту. Даже на протяжении длительного времени он становится для клиента менее заметным. Однако чем дольше существует задолженность, тем дольше выплачиваются проценты, и общая сумма выплат по окончанию кредита растет.
Рефинансирование
Помимо реструктуризации банки также могут предложить ипотечным заемщикам рефинансирование кредита, которое фактически представляет собой получение нового кредита на более выгодных условиях - например, по сниженной ставке - для полного или частичного погашения предыдущего. Взять такой заем можно как в банке, который выдавал ипотеку, так и в другой кредитной организации.
Директор департамента розничных операций Инвестторгбанка Эмма Пономарева приводит пример, когда в 2009 году ставки по кредитам составляли в среднем 14-16% годовых, а в 2011-2013 годах ставки упали до уровня 11-13%, и многие клиенты воспользовались этим и перекредитовались по более низким ставкам. Разница при этом в среднем составила 2 процентных пункта.
Однако собеседница агентства указывает, среди банкиров существует негласное правило, что рефинансировать кредит имеет смысл, только если разница в ставках составляет минимум 3 процентных пункта, и у клиента нет серьезных планов по досрочному погашению задолженности. В противном случае рефинансирование экономически невыгодно.
Рефинансирование также дает возможность изменения ставки с плавающей ставки на фиксированную (не изменяющуюся в течение всего периода кредитования) или наоборот, отмечает начальник управления проведения и сопровождения ипотечных сделок Локо-банка Ирина Милова. Фиксированная ставка, как правило, выше плавающей на момент выдачи кредита. Но при фиксированной ставке заемщик заранее знает, по какой ставке будет рассчитываться ежемесячный платеж и в первые годы выплаты кредита и через 15-20 лет, если кредит получен на длительный срок.
Среди тех, кто обращается за рефинансированием, можно выделить несколько категорий, указывает Шленов. Это либо те, кто взял кредит на покупку квартиры в период, когда проценты по кредитам были гораздо выше, чем на текущий момент, либо те, кто плохо разобрался в банках, выдающих кредиты на приобретение недвижимости, и затем понял, что есть более привлекательные ипотечные программы.
Условия получения
Заемщик может обратиться в банк за реструктуризацией еще до возникновения сложностей по оплате ипотечного кредита. При этом размер остатка задолженности по кредиту значения не имеет, говорят в Инвестторгбанке.
"Для обращения за реструктуризацией заемщику понадобятся документы, удостоверяющие наличие или потенциальное наступление финансовых сложностей. Реструктуризация возможна только по кредитам, по которым банк не обратился в суд", - отметила замначальника департамента розничных продуктов и процессов Газпромбанка Юлия Елсукова. На момент реструктуризации не должно быть невыполненных или нарушенных условий действующих договоров.
В случае если клиент принимает решение о рефинансировании кредита, банки анализируют отношение остатка ссудной задолженности к рыночной стоимости квартиры. Как рассказали в Локо-банке, максимальная сумма кредита не может превышать размер остатка задолженности по действующему кредитному договору.
В Сбербанке максимальная сумма нового кредита не должна превышать 85% от актуальной стоимости объекта недвижимости, передаваемого в залог. Актуальная стоимость объекта недвижимости подтверждается отчетом об оценке от независимого оценщика. В Сбербанке при обращении за рефинансированием требуют, чтобы минимальный возраст заемщика составлял 21 год и чтобы он имел постоянную регистрацию на территории РФ.
Рост нефтяных котировок пока не привел к существенному укреплению рубля. Стоимость доллара на Московской бирже снижалась сегодня лишь до 59,92 руб., что лишь на 7 коп. ниже уровня закрытия предыдущих торгов.
Зато данные по ВВП во втором квартале существенно превысили оценку экспертов. Консенсус-прогноз 20 аналитиков Bloomberg предусматривал рост всего на 1,7%. Рынок мог спроса, в частности еще один ключевой (наравне с промышленностью) фактор роста ВВП — существенный рост оптовой торговли, говорит экономист «ВТБ Капитала» по России и СНГ Александр Исаков. По итогам второго квартала оборот оптовой торговли достиг двухзначных значений, составив 10,1% по сравнению с тем же периодом прошлого года. Розничная торговля во втором квартале увеличилась на 0,7%.
ВВП России во втором квартале 2017 года вырос на 2,5% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, свидетельствуют данные Росстата, опубликованные в пятницу.
Правительство России выделит из Резервного фонда дополнительные 2 млрд руб. на решение проблем ипотечных заемщиков, оказавшихся в трудной ситуации. Соответствующее распоряжение подписал премьер-министр Дмитрий Медведев, сообщает «Интерфакс».
«Такой документ есть, я его вчера подписал, прошу всех, кто отвечает за эту работу, его начать исполнять», — сказал Медведев.
Такое распоряжение было подписано в рамках программы по поддержке ипотечных заемщиков.
Новая программа помощи ипотечным заемщикам должна помочь всем – и рублевым, и валютным ипотечникам, но в программе появятся новые требования и условия.
До этого «Коммерсантъ» писал о заключительном варианте новой госпрограммы помощи ипотечным заемщикам — он направлен на оказание поддержки исключительно тем, кто брал валютные кредиты на жилье, программа сможет охватить до 2 тыс. человек. Еще около 15 тыс. рублевых заемщиков, которые собрали документы, но не успели воспользоваться прежней программой, поддержки не дождутся, сообщало издание.
Программа помощи ипотечным заемщикам работала с апреля 2015 по май 2017 года. Она предусматривала реструктуризацию проблемной ипотеки по ставке не выше 12% годовых. На реализацию программы из бюджета выделили 4,5 млрд руб. Программа распространялась на рублевые и валютные кредиты на жилье.
В тоже время, другие семьи, которые действительно имели трудности с выплатой ипотеки, но не подходили по какому-то из параметров программы (в основном по площади жилья), не могли воспользоваться программой.
По каждому заемщику решение будет приниматься индивидуально, поэтому если даже заемщик подходит по всем требования программы, он все равно может получить отказ в реструктуризации. И наоборот, помощь может быть предоставлена даже семьям, которые не подошли по какому-то из критериев, но имеют проблемы с выплатой ипотеки.
«Мы продолжим оказывать помощь отдельным категориям заемщиков, у которых есть сложности с погашением ипотеки. Вчера вечером я подписал распорядок о выделении из дополнительно 2 млрд руб., чтобы поддержать тех из них, кто оказался в наиболее сложной ситуации», — заявил Медведев на совещании по вопросам развития жилищного строительства.
По предварительным данным на реализацию программы помощи потребуется 2,5 миллиарда рублей из федерального бюджета. На прошлую программу помощи ипотечникам было выделено 4,5 миллиарда, и эти деньги закончились еще до окончания программы.
Программа помощи ипотечным заемщикам 2017. Срочная информация.
«Не стоит ожидать, что такой незначительный рост [цен на нефть] окажет серьезную поддержку рублю. Отечественная валюта, торгующаяся сейчас на уровнях 60,06 руб./долл. и 70,47 руб./евро, скорее всего, будет ориентироваться на политические новости об эскалации конфликта между США и КНДР и отслеживать выход внутренней и внешней статистики», — отмечает аналитик ГК «Финам» Алексей Коренев.
Агентство, в свою очередь, будет использовать деньги для реализации программы реструктуризации жилищных кредитов тех заемщиков, которые попали в сложное финансовое положение. Предполагается, что данная мера позволит решить проблемы с погашением не менее 1,3 тыс. ипотечных кредитов, оформленных как для , так и квартир в новостройках.
Власти и банки решили вернуть в программу требование о падении дохода заемщика и солидарных должников как минимум на 30% по сравнению с тем, который он и созаемщики получали на дату оформления ипотеки, или увеличении ежемесячного платежа на те же 30% и более.
На реализацию программ по оказанию помощи ипотечным заемщикам, оказавшимся в трудной финансовой ситуации, будет выделено 2 млрд руб. из федерального бюджета. Указанная сумма поступит на счета АИЖК.
Во-вторых, снижаются реальные доходы населения. Все это отражается и на жилье: вследствие снижения цен на недвижимость инвестиционных покупок на рынке жилья сейчас практически нет, а в основном происходят сделки по улучшению жилищных условий за счет получения субсидий, материнского капитала и т. п.
Постановление правительства РФ №373 окажется для 22,5 тыс. семей спасательным кругом, который поможет частично решить проблему с выплатой ипотечного кредита. На помощь заемщикам государство выделило 4,5 млрд руб. - по 200 тыс. каждому.
Несмотря на то, что обсуждение проблем ипотечников началось из-за резко повысившегося курса доллара и евро и касалось в первую очередь тех, кто выплачивает жилищный кредит в валюте, правительство приняло решение, что помощь смогут получить все должники по ипотеке - и у кого заем в валюте, и у кого в рублях.
Проработку различных вариантов помощи ипотечникам осуществляли члены правительства РФ, депутаты Госдумы, руководители крупнейших банков. Была создана специальная рабочая группа, в которую вошли представители банков, депутаты, заемщики, оказавшиеся в сложной финансовой ситуации, и, конечно, представители Агентства по ипотечному и жилищному кредитованию.
Пришлось преодолеть сопротивление многих банков, которые не хотели идти на реструктуризацию. "Как правило, нежелание проявляли банки с иностранным участием. Но в итоге договориться смогли - конструктивный диалог удалось установить со Сбербанком, ВТБ24, Росбанком. Активную помощь оказала Ассоциация Российских банков. Надеюсь, принятое постановление правительства ускорит процессы оказания реальной помощи заемщикам со стороны всех участников финансовой сферы", - рассказала первый зампред комитета Госдумы по жилищной политике и ЖКХ Елена Николаева в интервью "Российской газете".
Окончательное решение о помощи заемщикам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации, принималось на уровне правительства РФ.
Как пояснила Николаева, в постановлении конкретно прописано, какие категории россиян смогут рассчитывать на помощь государства. Первая категория заемщиков - участники государственных или муниципальных программ по улучшению жилищных условий, которые воспользовались правом на получение субсидий. Поддержку получат и те, у кого два и больше несовершеннолетних детей. Также помощь положена и семье с одним ребенком, если возраст каждого из супругов либо одного родителя в неполной семье не превышает 35 лет. Помогут семьям, если кто-то из супругов - ветеран боевых действий.
Отдельной графой названы граждане, являющиеся инвалидами или семьи, где есть ребенок-инвалид. Рассчитывать на помощь могут государственные служащие и научные работники. В список на государственную помощь попали и работники оборонно-промышленного комплекса.
Чтобы претендовать на финансовую помощь, заемщик должен подтвердить факт снижения совокупного среднемесячного дохода его семьи за последние три месяца до даты подачи заявки на реструктуризацию долга.
"Под совокупным доходом понимаются доходы супруга или супруги заемщика при наличии несовершеннолетних детей, проживающих вместе с заемщиком. Доход семьи, которой будут помогать, должен упасть более чем на 30% по сравнению со среднемесячным за последние 12 месяцев. Либо если более чем на 30% выросли ежемесячные платежи по ипотечному кредиту в рублях по сравнению с ежемесячным платежом в сентябре 2014 года, - пояснила Елена Николаева. - Надо показать, что на дату обращения заемщика к кредитору доход (за вычетом платежа по ипотечному кредиту), деленный на количество членов семьи, ниже полуторакратной величины прожиточного минимума, установленного в субъекте Российской Федерации, на территории которого проживает заемщик".
Елена Новикова уточнила, что государство поможет только тем, кто действительно попал в трудную жизненную ситуацию и имеет в залоге у банка единственное жилье эконом-класса. Владельцы квартир бизнес-класса, а также те, кто покупал их в коммерческих целях, на помощь претендовать не смогут.
"сайт " это современный информационно-аналитический портал актуальных новостей общественно-политической жизни России и мира. Наша цель - рассказать о самых важных и интересных событиях в сфере бизнеса, экономики, финансов и политики России, Украины и других стран.
Наш сайт предлагает разнообразную и широкую подборку актуальных материалов о политической, научной, общественной и бизнес-сферы. Здесь можно найти данные как об отечественных, так и о мировых событиях. Редакция освещает актуальные темы, способные заинтересовать предпринимателей из различных отраслей.
Сегодня сайт представляет собой качественный интернет-ресурс справочно-информационного типа. Пользователи могут знакомиться с информацией и оставлять свои комментарии без регистрации. Портал регулярно пополняется актуальными новостями из различных сфер. Основное направление – финансы и бизнес, дополняется статьями из других областей, вроде медицины, технологий или событий в мире.
Среди партнеров проекта присутствуют государственные и частные структуры, занимающиеся вопросами поддержки и ведения бизнеса. С порталом сотрудничают и отдельные специалисты, рассказывающие о своих достижениях и особенностях работы.
Количество партнеров достигает нескольких сотен. Их количество и квалификация обеспечит качественную "стартовую площадку" тем, кто также хочет сотрудничать с сайт. Портал предоставит необходимые сведения и поможет найти источники поддержки как для начинающих, так и для более опытных предпринимателей Москвы и других российских регионов.
сайт позволит быть в курсе последних событий и поспособствует развитию бизнеса. С помощью сайта предприниматель может расширять клиентскую базу, искать новые рынки сбыта или поставщиков. Портал также размещает информацию о мероприятиях различного уровня (форумы, семинары, круглые столы и пр.), которые могут заинтересовать бизнесмена.
