Банки часто заманивают клиентов «приятными и лояльными» предложениями по кредитам, и немногие могут устоять, оформляют кредит. Но надо помнить, банки никогда не будут работать себе в ущерб и деньги даются в долг, их придется вернуть, причем с процентами.
А как быть, если у клиента нет денег, он не может рассчитаться со своими долгами перед банком? Само собой, причины этого могут быть разнообразны – у кого-то тяжелые жизненные обстоятельства (потеря работы, болезнь и пр.), а кто-то пытается умышлено обмануть банк, что трактуется как мошеннические действия.
Согласно законодательству РФ, долги с человека могут списать, но при условии, что причины веские и уважительные. Если клиент не платит умышленно, то наступает ответственность по УК РФ.
Необходимо разграничивать две ситуации, когда отсутствует возможность погашения задолженности:
Надо понимать, что присвоение статуса задолженности «безнадежной» не аннулирует кредитные обязательства перед банком. Это только первый этап ликвидации долгов.
В практике выделяют несколько ситуаций, когда задолженность перед банком могут признать безнадежной. В частности:
Если вашей задолженности присвоили статус «безнадежной», то это еще не означает, что вы ничего не должны банку. Банк долг не простил – факт. Для ликвидации долга требуется совершение дополнительных действий.
Идеальный вариант – банк предоставляет письменное уведомление, что вы освобождены от кредитных обязательств. Простыми словами, вы ничего не должны, долг простили.
Однако на практике получить такое уведомление не представляется возможным. Даже признанную безнадежной задолженность банк попытается взыскать спустя какое-то время.
Поэтому второе решение проблемы – признание банкротом должника. Только после банкротства кредитные обязательства перед банком аннулируются на законных основаниях.
Но суд не освободит заемщика от долгов, если посчитает его действия умышленными, и установит такие факты:
Таким образом, списать долг перед банком можно, но для этого придется пройти непростой и долгий путь, который не всегда увенчается успехом.
Банки сегодня с вольностью раздают кредиты всем желающим без какой-либо проверки платежеспособности заемщика. В России работает несколько тысяч крупных и не очень банков и несколько сотен заемных контор («Быстро деньги», «Деньги сейчас» и др.).
Складывается такое впечатление, что банкам выгодно предоставление кредитов гражданам даже если половина из взятых этими гражданами денежных средств не будет возвращена. Так оно и есть! Посудите сами, банки используют при предоставлении кредитов населению далеко не собственные деньги, а взятые кредитные средства у государства под небольшой процент годовых. Население же получает кредит уже под 30% - 70% в год. Большой процент невозврата уже включен в эти грабительские процентные ставки.
В итоге, население страны и малый бизнес утопают в пучине долгов, а единичные экземпляры толстосумов, случайно ставшие хозяевами банков, не знают куда потратить текущие рекой барыши. Неплатежи граждан растут как снежный ком и должники по кредитам надеются только на так называемый закон о банкротстве физических лиц. Однако, процедура банкротства стоит денег и сложна в проведении.
К сожалению, государство сегодня отстранилось от проблемы неплатежеспособности граждан, и отдало регулирование кредитных ставок на откуп этой самой банковской системе.
Итак, предположим, Вы взяли кредит, не рассчитали свои силы и попали в неразрешимую финансовую ситуацию. Что делать, когда нечем платить? И что будет, если не платить кредит совсем? Варианты развития событий таковы:
Так как проблема непогашения кредитов сегодня это массовое явление, банки используют разные приемы по возврату денег. В подавляющем большинстве случаев это законные методы. Долги по кредитам - серьезная проблема российских банков и решать ее они стараются по мере своих возможностей.
Новое явление в российском бизнесе. В 90-х это были братки в спортивных костюмах с битами в руках. Теперь долги «выбивают» более цивилизованные сограждане в белых рубашках и галстуках. В Ростове-на-Дону коллекторских фирм предостаточное количество.
Как они работают? Угрозы, хамство, физическое давление – всё это бывает, но очень редко. В этих случаях Ваш путь – в полицию, а дорога горе-коллектора прямиком на нары.
Обычно коллекторы применяют навязчивый сервис: каждодневные звонки по телефону, листовки в подъезде, письма в ТСЖ и на Вашу работу, рассылка в одноклассниках Вашим друзьям о Вашей непорядочности, походы к родственникам и другие аналогичные глупости. Тут можно просто не обращать внимание на действие противоположной стороны и ждать когда она совершит ошибку, указанную в предыдущем абзаце, или просто со временем потеряет к Вам интерес.
В суд коллекторы ходить не любят, так как там их не очень любят. Кроме того, деятельность этих организаций находится на грани закона, поэтому судебные перспективы для коллектора не всегда бывают радужными. Ему куда проще систематически доставать Вас звонками. Сегодня деятельность коллекторов существенно ограничена.
Невозврат банковского кредита – это не преступление, не черное пятно на Вашей совести, и не удар по репутации , а самый обычный экономический процесс. Виноваты в сложившейся ситуации не сколько Вы, сколько государство , которое породило огромное расслоение общества и потребность многих граждан жить в долг. Также вина государства лежит на том, что оно не установило жестких правил для банковской системы в стране, позволило банкам самостоятельно устанавливать необоснованно грабительские процентные ставки. Вина лежит и на банках – которые сегодня без каких-либо проверок раздают кредиты под честное слово любому желающему и порождают тем самым рост невозврата заемных средств. Долги по кредитам огромного количества граждан - это болезнь общества и государства.
Поэтому, винить Вам себя не в чем, и Ваша задача сконцентрироваться по нахождению пути по выходу их сложной ситуации, в которой Вы оказались с наименьшими потерями. Ведь если Вы не подумаете сами о себе, кто еще подумает о Вас? Банк? Суд? Государство? Ответ, я думаю очевиден.
Кстати, на заданные посетителями сайта вопросы по кредитным проблемам. Среди ответов есть и вопрос - что будет если не платить кредит?
Итак, что можно сделать в этой ситуации:
Адвокат Геннадий Ефремов
В России с каждым годом растет число кредитных должников. К такому выводу пришли аналитики крупного рейтингового агентства Fitch. По данным, в 2018 году количество заемщиков увеличилось в два раза, составив 82 миллиона человек.
Казалось бы, что здесь такого. В Европе жизнь взаймы обычное явление. Только вот в РФ каждый пятый клиент банка, получивший ссуду, не справляется со взятыми на себя обязательствами. Он регулярно , а то и вовсе не платит, все больше погружаясь в долговую яму.
Причин происходящему несколько:
Для жителей МОСКВЫ доступны БЕСПЛАТНЫЕ консультации в офисе , оказываемые профессиональными юристами на основании Федерального закона № 324 «О бесплатной юридической помощи в Российской Федерации» .
Не ждите - запишитесь на прием или задайте вопрос-онлайн.
Человек бы и рад погасить кредит, но затянувшиеся проблемы с деньгами, заставляют влезать в новые долги и постоянно искать выход из создавшейся ситуации.
Выход из финансового тупика есть и не один.
Например, должник может договориться с кредитором о пересмотре условий договора, попросить об , рассрочке платежей (). Или взять новый кредит на более выгодных для себя основаниях (), закрыть старый.
Кредитные специалисты советуют, при первых же возникших финансовых затруднениях:
Банк охотно пойдет навстречу физическим лицам с хорошей кредитной историей. Поэтому так важно не затягивать обращение в финансовую организацию. Если у заемщика будет просрочка, кредитор потребует ее погасить, и лишь затем примет заявление к рассмотрению.
В случае отказа в пересмотре договора, предоставлении нового займа на более выгодных условиях, должник может попытать счастья в другом банке. Однако, если кредитная история испорчена, имеется длительная просрочка шанс будет невелик.
В любом случае человеку нужно попытаться договориться с кредитором. Даже если банк откажет, у неплательщика на руках останется документ, подтверждающий стремление выполнить обязательства (заявление). Документальное доказательство поможет добиться положительного решения в суде.
Люди боятся судебного разбирательства. И напрасно.
В суде можно:
Учитывая все вышеописанное, становится очевидно, зачастую заемщику выгодно инициировать судебное разбирательство. Конечно, чтобы правильно выбрать и применить стратегию защиты, увеличить вероятность победы в суде, лучше воспользоваться услугами кредитного юриста.
В ряде случаев игнорирование требований кредитора помогает не выплачивать долг или погасить его впоследствии с приличным дисконтом.
При небольшой задолженности банк не стремится обращаться в суд и пытается урегулировать проблему самостоятельно. Если взыскать деньги не получается, передает долг коллекторскому агентству.
Коллекторы, как правило, в суд тоже практически никогда не идут. А вот объявить акцию прощения (предложить погасить только тело кредита) или продать долг должнику за меньшую сумму могут. Неплательщику остается только воспользоваться образовавшейся возможностью, и таким образом избавиться от накопленной задолженности.
Если долг крупный или давался под залог, вариант избегать общения с кредитором окажется неэффективным. Ответчика ждет суд и принудительное взыскание денег. В случае отсутствия возможен арест, изъятие имущества. Человека с семьей могут даже выселить из единственного жилья, если кредит был ипотечный.
Есть надежда, что долг будет аннулирован после истечения срока исковой давности. Согласно ст. 196 ГК он составляет три года. Его исчисление начинается с момента нарушения должником прав кредитора (ст. 200 п. 1 ГК). Но на самом деле в этом вопросе много нюансов. Например, срок начинает течь от даты последнего просроченного платежа (нарушен договор). Но если, клиент распишется в получении требования из банка о необходимости уплатить задолженность к определённой дате, то исчисление начнется уже от нее.
Следует отметить, не означает, что банк не может обратиться в суд с иском о возврате средств. В случае судебного разбирательства ответчик должен ходатайствовать о применении срока давности. Чтобы не рисковать и правильно все рассчитать, лучше обратиться к юристу, воспользоваться советами и помощью.
Кредитным юристом, как правило, становится бывший сотрудник банка, ФССП или коллекторского агентства. Поэтому он очень хорошо разбирается в кредитном законодательстве, банковском деле. Знает все особенности и тонкости системы. Такой юрист внимательно изучит конкретную ситуацию, просчитает все риски и выгоды, подскажет верный и оптимальный выход из положения. Грамотно представит интересы заемщика в суде, при общении с сотрудниками банка, коллекторами и приставами.
Первые консультации у кредитных юристов часто бывают бесплатными. Должнику нужно воспользоваться этим, побывав на консультации, желательно не на одной. Выслушав советы, получив информацию можно попытаться максимально выгодно для себя избавиться от долгов. Главное, не опускать руки, изучать, узнавать, спрашивать и действовать.
Коллекторы имеют право требовать погашения долга на основании агентского договора или договора цессии
Агентский договор регламентируется ст. 1005 ГК. Согласно статье одна сторона передает другой право совершать определенные соглашением действия за оговоренное вознаграждение. Коллекторы действуют от имени банка. Погашение долга происходит на его реквизиты. Как правило, договор заключается на небольшой срок (2-3 мес.). Если агентство не сумеет за это время взыскать деньги, договор может быть расторгнут и подписан с другой организацией.
Заключение цессии (переуступка долга) означает для заемщика смену кредитора. Одобрение должника при этом не является обязательным (ст. 382 п. 2 ГК).
В случае цессии коллекторы требуют уплаты долга от своего имени, деньги перечисляются на счет компании.
Сегодня методы работы коллекторов стали совсем иными, чем пару лет назад. существенно ограничил круг их возможностей.
Например, сотрудники взыскания не имеют право:
Заниматься взысканием имеет право только агентство, включенное в Госреестр ФССП, имеющее соответствующее разрешение.
Нарушение ФЗ 230, грозит организации крупными неприятностями:
На действия сотрудников можно пожаловаться в:
Жалоба может быть отправлена по почте заказным письмом, подана через канцелярию или передана на личном приеме у прокурора.
К жалобе необходимо приобщить доказательства нарушений, допущенных сотрудниками коллекторских агентств (запись бесед, видео, свидетельские показания).
Коллекторы почти не взыскивают долги через суд, а негуманные методы работы реже стали давать нужный результат. Поэтому специалисты по взысканию все чаще стараются договориться:
В России 20% заемщиков не в состоянии погашать кредитные долги. Учитывая состояние экономики, рост инфляции, падение доходов среди населения печальная тенденция увеличения числа должников будет наблюдаться и дальше.
Закон, часто оказывается на стороне банкиров, но, несмотря на имеющееся положение дел, у человека есть возможность вылезти из кредитной кабалы.
Не стоит бояться коллекторов и суда. Грамотно выстроенная стратегия, желание избавиться от долгов и помощь юриста поможет справиться с проблемой.
Задолженность стоит понимать как некую сумму финансовых обязательств, которые следует вовремя погасить. Такое определение является наиболее общим, хотя трактоваться данный термин можно по-разному. Изучим подробнее понятие задолженности, ее виды и выясним проверить, взыскать и погасить обременение.
Задолженность, или по-другому денежные обязательства, чаще всего представлены в денежном выражении и принадлежат определенному субъекту. Таким субъектом может выступать физическое лицо, ИП, юридическое лицо. Обязательства возникают вследствие взаимных хозяйственных отношений, которые происходят между различными субъектами, впоследствии чего и образовываются денежные обязательства от одних лиц другим. Задолженность необходимо возвращать в определенный срок, который отводится для погашения установленной суммы. Если она не была погашена в указанный период, то она становится просроченной. Под понятием задолженность не всегда подразумевается слово «долг». Очень часто задолженностью именуют принятые обязательства, по разным причинам еще не исполненные.
Приведем пример. Компания отгрузила покупателю товар 11 мая, за который он по договору должен рассчитаться 28 мая. Сумма, которую он должен за товар, является задолженностью. Покупатель должен ее погасить до 28 мая. Если этого не произойдет, то она становится просроченной, то есть уже является долгом.
Задолженность физических лиц определяется так же как и общее определение задолженности. Виды задолженности у физических лиц могут быть совершенно разные и их достаточно много. Долги могут возникнуть к физическим лицам, государственным учреждениям и т.д. Основными видами являются:
Вот основные виды задолженности, которые встречаются у физических лиц.
Задолженности у юридических лиц совпадают с теми видами, которые встречаются у физических лиц, хотя и существуют некоторые отличия.
Среди видов задолженности, которые наиболее часто встречаются у юридических лиц, являются:
Как мы видим, большинство видов долгов у организаций и частных лиц совпадают. Различия состоят в налоговой задолженности, которая существенно отличается у двух категорий лиц. В отличие от частного лица у компаний и организаций намного реже накапливаются долги за жилищно-коммунальные услуги, потому что это может очень сильно сказаться на деятельности организации и т.д.
Задолженность предприятий, отражается в его отчетности и бывает кредиторской и дебиторской.
Кредиторская задолженность представляет собой денежные долги организации перед частными лицами и другими организациями. Она наступает тогда, когда дата поступления товаров или услуг не совпадает с той датой, когда они были фактически оплачены. Например, если покупатель оплатил товар 19 января, а организация его доставит или сможет передать только 31 января, то в такой ситуации у организации перед покупателем возникает задолженность.
В бухгалтерской отчетности выделяют несколько видов кредитных обязательств. Они возникают перед:
Дебиторская задолженность полностью противоположна кредиторской. Здесь речь идет о долгах, которые должны вернуть компании. Дебиторские обязательства обнаруживаются тогда, когда товары или услуги уже проданы, а денег за них еще не поступило, а также в том случае, если они были отданы в долг. Например, если организация заключила с кем-либо договор поставки, согласно которому расчет назначен спустя месяц после получения товара, то в течение этого месяца у организации в отчетности будет отражаться дебиторская задолженность от покупателя.
Дебиторские обязательства включают в себя:
Наличие дебиторской задолженности у одной компании или лица всегда ведут к тому, что у другого субъекта возникнут кредиторские обязательства. После того как кредиторская задолженность будет возвращена, дебиторская также будет считаться погашенной. Данные виды задолженностей играют важную роль в деятельности любой организации, поскольку влияют на финансовые показатели, платежеспособность, ликвидность. Они обязательно должны отражаться в бухгалтерской отчетности.
Проверить наличие задолженности достаточно легко.
Налоги, пени и аналогичные долги можно следующими способами:
Проверить штрафы ГИБДД также можно несколькими путями:
Проверить услуги ЖКХ можно:
Проверить имеются ли долги по алиментным обязательствам можно:
Долги по кредиту (ссуде) можно узнать при личном обращении в том банке, в котором он брался или на его сайте в личном кабинете.
Для того чтобы проверить свою задолженность путем личного обращения в любую службу потребуется документ, на основании которого это можно сделать. Например, проверить налоги можно по номеру ИНН и паспорту, штраф ГИБДД по номеру паспорта транспортного средства и т.д.
Однако в наше время можно все сведения узнать «не выходя из дома» через интернет-услуги. Для этого также потребуются документы, а в некоторых случаях и регистрация через личный кабинет. Например, чтобы узнать уплачены ли налоги на транспорт через сайт ФНС для начала потребуется регистрация в личном кабинете. Узнать долг по алиментам на сайте ФССП можно только по фамильным данным, регистрация в данной ситуации не потребуется.
Иск о взыскании задолженности является конечным этапом по возврату долга и к судебному разбирательству данной проблемы приходят уже после того как проведены переговоры и прошло досудебное урегулирование дела. Применить иск можно тогда, когда должника можно уличить в злостном уклонении от погашения долга.
Исковое заявление должно включать в себя:
1. Наименование суда, в который подается иск.
2. Реквизиты истца: адрес, фамильные данные, телефон.
3. Реквизиты ответчика: адрес, фамильные данные, телефон.
4. Цена иска в денежном выражении.
5. Заявление с предъявляемыми требованиями и описанием сути дела.
6. Список приложений.
7. Дата и подпись истца.
В исковом заявлении следует указать то, что истец предпринимал попытки урегулировать данную ситуацию путем проведения переговоров и написания претензий, но должник все равно не возвращает указанную денежную сумму. Для этого к исковому заявлению желательно прикрепить подтверждающие документы.
В иске истец может также указать дополнительные условия по возврату задолженности, то есть потребовать выплату процентов. Согласно ст. 811 Гражданского кодекса РФ истец имеет на это полное право. Размер процентов определяется либо договором, либо ставкой рефинансирования, но окончательный результат определяет суд.
Взыскание любой задолженности, как правило, происходит несколькими этапами:
1. Взыскание путем соглашения между сторонами. Данный способ действует не на всех и подразумевает переписку или переговоры с должником. Поскольку он не всегда является действенным, поэтому к нему прибегают не всегда. Например, для возврата задолженности по жилищно-коммунальным услугам управляющая компания (ЖЭК) не будет уговаривать каждого должника оплатить квартплату, а сразу перейдет ко второму или даже третьем этапу взыскания.
2. Претензионное взыскание. Смысл претензионного взыскания в том, чтобы путем переписки и общения достичь мирового соглашения. Для этого выставляется развернутая претензия о взыскании долга с указанием правовых последствий при неисполнении своих обязательств. В претензии также можно указать:
В большинстве случаев получив претензию, должник погашает свои долги. Однако претензионный способ подразумевает уступку не только должника, но и кредитора (истца). Например, если должник не способен выплатить задолженность по кредиту, то кредитор может пойти на уступки и реструктурировать долг. В случае если покупатель не успевает выплатить деньги за товар, то кредитор может отсрочить платеж под проценты и т.д.
3. Судебное взыскание долгов. Данный метод возврата является наиболее действенным и вместе с тем наиболее распространенным. Для взыскания задолженности через судебную инстанцию потребуется написать исковое заявление, структура и части которого были рассмотрены нами в предыдущем параграфе. Взыскание долгов через суд позволяет не только взыскать долг, но также проценты, неустойку, убытки. Если суд вынесет приговор, который будет обвинять должника в злостном уклонении от погашения задолженности, то должника может ожидать наказание, предусмотренное ст. 177 Уголовного кодекса РФ. В виде наказания может быть назначен штраф (не более 200 тыс. рублей), принудительные работы (до 2-х лет), лишение свободы (до 2-х лет). В других случаях суд применит к должнику статьи Административного кодекса и обяжет выплатить не только долг, но и расходы на представителя, проценты и т.д.
4. Взыскание долгов службой судебных приставов. В случае если суд вынес решение, но должник так и не выполнил все требования суда и уклоняется от выплат, то взыскивать долги начинают принудительно. Для этого истец пишет заявление в суд о принудительном взыскании и ему выдают исполнительный лист (в некоторых случаях могут отправить прямо из суда в службу приставов) о взыскании задолженности, который он предъявляет в ФССП. По листу исполнения приставы в течение нескольких месяцев должны начать взыскивать долги. При невыполнении требований приставов, они могут наложить арест на имущество и таким способом возместить потери.
Таким образом, процесс взыскания любой задолженности проходит четыре основных этапа. В некоторых ситуациях первый второй и даже третий этапы опускаются. Например, при неуплаченных у водителя штрафов ГИБДД, то уполномоченный орган или должностное лицо направляет информацию для последующего взыскания сразу в службу судебных приставов.
Задолженность можно погасить несколькими способами:
1. Лично обратившись в тот орган или к тому лицу, перед которым у вас образовалась задолженность.
2. Онлайн на странице ФССП (алименты, штрафы), ФНС (налоги), ГИБДД (штрафы) и т.д.
Например, задолженность по оплате за жилищно-коммунальные услуги можно оплатить в управляющей компании (ЖЭКе), по кредиту в том банке, в котором он был взят или на сайте того банка, в котором он был взять через личный кабинет и т.д.
Задолженность может появиться у каждого, даже у добропорядочного гражданина или организации. Одним из самых простых методов по решению проблем с долгами – это их оплата, но не всякий может позволить себе оплатить задолженность вовремя. Поэтому, если у вас появились долги, постарайтесь не уходить от ответственности, а решить проблему мирным путем, переговорами, соглашениями, тогда неприятные последствия, которые могут возникнуть, если долги будут взымать принудительно, можно избежать.
Банк вправе размещать собственные долговые обязательства в виде облигаций, сертификатов и векселей. Данная форма привлечения ресурсов называется эмиссионной, поскольку сопровождается осуществлением процедуры эмиссии облигаций и сертификатов, которые являются ценными бумагами.
Облигация – это эмиссионная ценная бумага, закрепляющая право ее держателя на получение от эмитента (банка) в определенное время номинальной стоимости облигации и процентов на нее. Размещение банком-эмитентом облигаций осуществляется по решению совета директоров. Выпуск облигаций допускается только после полной оплаты уставного капитала. Номинальная стоимость всех выпущенных банком облигаций не должна превышать размер уставного капитала либо величину обеспечения, предоставленного кредитной организации третьими лицами для цели выпуска облигаций.
Банк может выпускать:
облигации именные и на предъявителя;
обеспеченные залогом собственного имущества либо облигации под обеспечение, предоставленное кредитной организации для целей выпуска третьими лицами, облигации без обеспечения;
процентные и дисконтные;
конвертируемые в акции;
с единовременным сроком погашения или облигации со сроком погашения по сериям в определенные сроки.
Банки могут выпускать облигации без обеспечения не ранее третьего года существования кредитной организации при условии надлежащего утверждения к этому времени двух годовых балансов и на сумму, не превышающую размер уставного капитала кредитной организации.
Предоставление обеспечения третьими лицами при выпуске облигаций банками требуется в случаях:
Существования кредитной организации менее двух лет (на всю сумму выпуска облигаций);
Существования кредитной организации более двух лет при выпуске облигаций на сумму, превышающую размер уставного капитала (величина обеспечения должна быть не менее суммы превышения размера уставного капитала).
Номинальная стоимость облигаций может быть выражена в валюте Российской Федерации или в иностранной валюте при соблюдении норм валютного законодательства Российской Федерации и нормативных актов Банка России.
Сберегательный (депозитный) сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в кредитную организацию, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в кредитной организации, выдавшей сертификат, или в любом ее филиале. Сертификат, выписанный юридическому лицу, называется депозитным; сертификат, выписанный физическому лицу – сберегательным.
Сберегательный (депозитный) сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка.
2. Сберегательные (депозитные) сертификаты могут быть предъявительскими или именными.
3. В случае досрочного предъявления сберегательного (депозитного) сертификата к оплате банком выплачиваются сумма вклада и проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной размер процентов.
Право выдачи сберегательного сертификата предоставляется банкам при следующих условиях:
Осуществления банковской деятельности не менее двух лет;
Публикации годовой отчетности (баланса и отчета о прибылях и убытках), подтвержденной аудиторской фирмой;
Соблюдения банковского законодательства и нормативных актов Банка России;
Выполнения обязательных экономических нормативов;
Наличия резервного фонда в размере не менее 15 процентов от фактически оплаченного уставного капитала;
Выполнения обязательных резервных требований.
Сертификаты могут выпускаться как в разовом порядке, так и сериями.
Сертификаты могут быть именными или на предъявителя.
Сертификат не может служить расчетным или платежным средством за проданные товары или оказанные услуги.
Денежные расчеты по купле-продаже депозитных сертификатов, выплате сумм по ним осуществляются в безналичном порядке, а сберегательных сертификатов - как в безналичном порядке, так и наличными средствами.
Сертификаты выпускаются в валюте Российской Федерации. Выпуск сертификатов в иностранной валюте не допускается. Номинал банковского сертификата фиксируется в размерах: 1000 руб., 10000 руб., 50000 руб., 100000 руб.
Сертификаты должны быть срочными.
Депозитные сертификаты размещаются сроком от 1- 3 лет; сберегательные – от 3-ех месяцев до 2 лет.
Проценты по первоначально установленной при выдаче сертификата ставке, причитающиеся владельцу по истечении срока обращения (когда владелец сертификата получает право востребования вклада или депозита по сертификату), выплачиваются кредитной организацией независимо от времени его покупки. В случае досрочного предъявления сберегательного (депозитного) сертификата к оплате кредитной организацией выплачиваются сумма вклада и проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования. Кредитная организация не может в одностороннем порядке изменить (уменьшить или увеличить) обусловленную в сертификате ставку процентов, установленную при выдаче сертификата. Начисление процентов по сертификату осуществляется кредитной организацией не реже одного раза в месяц и не позднее последнего рабочего дня отчетного месяца. Выплата процентов по сертификату осуществляется кредитной организацией одновременно с погашением сертификата при его предъявлении.
На бланке сертификата должны содержаться следующие обязательные реквизиты:
Наименование "сберегательный (или депозитный) сертификат";
Номер и серия сертификата;
Дата внесения вклада или депозита;
Размер вклада или депозита, оформленного сертификатом (прописью и цифрами);
Безусловное обязательство кредитной организации вернуть сумму, внесенную в депозит или на вклад, и выплатить причитающиеся проценты;
Дата востребования суммы по сертификату;
Ставка процента за пользование депозитом или вкладом;
Сумма причитающихся процентов (прописью и цифрами);
Ставка процента при досрочном предъявлении сертификата к оплате;
Наименование, местонахождение и корреспондентский счет кредитной организации, открытый в Банке России;
Для именного сертификата: наименование и местонахождение вкладчика - юридического лица и Ф.И.О. и паспортные данные вкладчика - физического лица;
Подписи двух лиц, уполномоченных кредитной организацией на подписание такого рода обязательств, скрепленные печатью кредитной организации.
Отсутствие в тексте бланка сертификата какого-либо из обязательных реквизитов делает этот сертификат недействительным.
Изготовление бланков сберегательных и депозитных сертификатов, как именных, так и на предъявителя, а также дополнительных листов (приложений) к именным сертификатам, производится только полиграфическими предприятиями, получившими от Министерства финансов Российской Федерации лицензию на производство бланков ценных бумаг.
Для передачи прав другому лицу, удостоверенных сертификатом на предъявителя, достаточно вручения сертификата этому лицу.
Права, удостоверенные именным сертификатом, передаются в порядке, установленном для уступки требований (цессии).
Именной сберегательный (депозитный) сертификат должен иметь место для оформления уступки требования (цессии), а также может иметь дополнительные листы - приложения к именному сертификату, на которых оформляются цессии.
Уступка требования по именному сертификату оформляется на оборотной стороне такого сертификата или на дополнительных листах (приложениях) к именному сертификату двусторонним соглашением лица, уступающего свои права (цедента), и лица, приобретающего эти права (цессионария). Соглашение об уступке требования по депозитному сертификату подписывается с каждой стороны двумя лицами, уполномоченными соответствующим юридическим лицом на совершение таких сделок, и скрепляется печатью юридического лица. Условие непрерывности оформления цессии должно быть обязательным. Уступка требования по сертификату может быть совершена только в течение срока обращения сертификата.
При наступлении даты востребования вклада или депозита кредитная организация осуществляет платеж против предъявления сертификата и заявления владельца с указанием счета, на который должны быть зачислены средства.
Средства от погашения депозитного сертификата могут направляться по заявлению владельца только на его корреспондентский, расчетный (текущий) счет.
Для граждан платеж может производиться как путем перевода суммы на счет, так и наличными деньгами.
Кредитная организация вправе размещать сберегательные (депозитные) сертификаты только после регистрации условий выпуска и обращения сертификатов в территориальном учреждении Банка России и внесения их в Реестр условий выпуска и обращения сберегательных и депозитных сертификатов. Данное обстоятельство, а также требования, которые предъявляются к банку для получения разрешения на выпуск сертификатов, ограничивают их использование банками. Поэтому наиболее удобным и распространенным видом долговых обязательств банков являются банковские векселя.