Данные взяты из отчетов с сайтов Банка России и Госкорпорации АСВ.
515 – количество банков, оставшихся к концу 2016г в «живых» и одновременно являвшихся участниками системы страхования вкладов. Притом, что всего в списке кредитных организаций (банков и НКО), который ведет ЦБ, в тот момент находилось 605 объектов с разными правами относительно частных вкладчиков. Уже к середине апреля 2017г лишились лицензии еще 13 банков, работавших с депозитами населения. Вероятно, темп сокращения банковского сектора в этом году резко замедлится. Банк России теперь, видно, не спешит принимать решения ни о ликвидации, ни о санации слабых и недобросовестных финорганизаций. Это связано с одной стороны – с резким сокращением ресурсных возможностей регулятора, вливающего в оздоровление больной системы сотни миллиардов рублей, и пришедшего к выводу, что такая щедрость себя не оправдала. С другой стороны – с пониманием самих бизнесменов-банкиров сложившейся реальности, где продолжать высокорисковые операции с прежним упорством сейчас опасно как никогда.
163 – (или 27%) кредитных организаций в реестре ЦБ оказались убыточными по итогам 2016г. Что по классическим канонам должно отрицательно сказаться на доверии пользователей к банковской системе. В «нормальном» 2013 году таких было только 88 штук. Среди самых убыточных в 2016г: Банк Москвы (45,7 млрд руб. убытков – 1 место по убыткам, 16 место по активам), Банк Югра (32,2 млрд руб. убытков – 2 место по убыткам, 29 место по активам), Банк Зенит (7,4 млрд руб. – 10 место по убыткам, 33 место по активам). Наибольшую прибыль показали в своих отчетах: , (70 млрд руб. дохода – 3 место по прибыли, 2 место по активам). Интересно сравнить изменение номинальной суммы прибыли и убытка всей банковской системы за три года: в 2016г – 1 048,5 млрд руб. прибыли и 212,2 млрд руб. убытков; в 2013г – 823 млрд руб. прибыли и 19,8 млрд руб. убытков.
88 – количество банков, в которых в 2016г наступил страховой случай по данным АСВ. Это на 11 событий больше, чем в предыдущем 2015 году. Всего же с 2005г (года начала работы в России системы страхования вкладов) вкладчики 383 банков стали печальными «подопечными» АСВ. В этой статистике прошлый год на данный момент считается рекордным. Максимальное же количество банков-участников ССВ с действующей лицензией на прием частных депозитов – 937 штук было зафиксировано по состоянию на конец 2008г.
14% – доля банков безупречно формирующих реестр своих обязательств перед вкладчиками – главный документ в системе страхования. Такой перечень передается в АСВ в случае отзыва у банка лицензии. Агентство ежегодно проводит проверку готовности выполнения требований Закона «О страховании вкладов физлиц» среди действующих кредитных организаций. Искажения в реестре снижают скорость и полноту выплаты вкладчикам их денежных средств после наступления страхового случая. Впрочем, выводы проверяющих таковы: большинство ошибок не носит умышленный характер. Непреднамеренные ошибки неаккуратных банковских работников – вот причина многих некорректных баз данных, порой заставляющих волноваться вкладчиков.
24,2 трлн руб . – объем всех вкладов частных лиц, доверенных ими российской банковской системе для сохранения (размещенных на срочных и текущих счетах). Данные по состоянию на последний день 2016г. Из общей суммы 18,5 трлн (76,5%) это средства в рублях, 5,7 трлн руб. (23,5%) – средства в инвалюте. За три года, с конца 2013г, общая цифра увеличилась на 7,09 трлн руб. (с 16,9 трлн руб.). То есть номинальный прирост (без учета валютной переоценки) составил почти 42% за период с начала 2014 по конец 2016г.
981,2 млрд руб. – прирост суммы вкладов только за 2016г. (4,2% в относительном выражении с учетом валютной переоценки или 9,2% без её учёта в номинале). Тот же процесс в предшествующем 2015 г. добавил 4 666,4 млрд руб. (в значительной мере за счет резкого увеличения курса рубля), что составило плюс 25,2% в номинале или плюс 16,8% в относительном выражении. Статистика динамики ежедневного прироста депозитов говорит, что скорость в 2016г была значительно хуже предшествующих лет.
28,2% – прирост в штуках количества новых вкладов суммой 1-1,4 млн руб. Это самое активное изменение в 2016г. Еще на 13,8% выросло число депозитов суммой 1,4-3 млн руб. На 12,1% увеличилось количество срочных счетов объемом 3-5 млн руб. 7,5% — увеличение количества вкладов суммой 0,7-1 млн руб. 4,6% увеличение количества вкладов суммой 0,1-0,7 млн руб.
73% – (или 17,6 трлн руб.) доля в общей депозитной массе, хранящаяся на счетах в мега банках, коротко именуемых ТОП-10. На остальные почти пять сотен кредитные организации приходится 27% вкладов населения. Частные клиенты Сбербанка формируют примерно 47% (10,9 трлн руб.) общей суммы. На втором месте по объемам – ВТБ 24 с его 8,7% (2 трлн руб.). Дальше рейтинг продолжают Альфа-Банк, Газпромбанк, Россельхозбанк, Бинбанк, ВТБ Банк Москвы, ФК Открытие. Вклад каждого из них – чуть более 2%. По 1,5% у Промсвязьбанка и Райфайзенбанка. Таковы результаты 2016г. По сравнению с концом 2013г, когда на ТОП-10 приходилось доля в 66,7% суммы (11,3 трлн руб.), ситуация несколько изменилась. Три года назад Сбербанк аккумулировал на своих счетах почти те же 47% (но 7,9 трлн руб. в номинале). А в перечне десятки крупнейших организаций места Хоум Кредит Банка и Русского Стандарта заняли сегодня ФК Открытие и Бинбанк.
158,5 тыс руб. – средний размер частного банковского вклада, зафиксированный в прошлом году (если не принимать во внимание счета до 1 000 руб.). АСВ уверяет, что в штуках количество счетов размером до 1 400 000 руб. это доля в 99,7%. Те же полностью застрахованные счета, но оцененные по общей сумме в рублях – это 58,4% депозитной массы, хранящейся в отечественных кредитных организациях.
72% – доля депозитов (по оборотам операций), доверенных физлицами банкам на срок до 1 года. При этом больше всего – почти 40% всей депозитной массы российской банковской системы клиенты предпочитают вкладывать в недолгие вклады от 6 до 12 месяцев. Примерно 22% приходится на сбережения от 1 года до 3 лет. И лишь 0,5% остаются на долгом сохранении более трех лет. Почти 5,5% приходится на бессрочные счета «до востребования» (они же текущие). Это статистика рублевых вкладов. Сильно отличается статистика по срокам в иностранной валюте. Так, больше всего – 63% средств долларовые вкладчики предпочитают хранить на 1-3 летних счетах. А вот самый большой объем евродепозитов – 52% средств остаются на вкладах сроком до 1 года. Между прочим, банковские вкладчики из разряда юридических лиц 93% своих рублевых средств, т.е. подавляющую массу, оставляют на простых расчетных счетах (аналог «до востребования») или на коротких депозитах сроком до 1 месяца.
2,1 млн – вкладчиков включено в реестр обязательств АСВ по новым страховым случаям 2016 года. И только 986,5 тыс. человек обратилось за страховым возмещением в этот период. За год до этого в 2015г получателями компенсации от Агентства стали 713 тыс. застрахованных лиц из числа пострадавших за несколько лет. Всего за 13 лет функционирования системы ССВ в реестр застрахованных обязательств включено 7,4 млн вкладчиков ликвидированных банков. На них пришлось 1 367 млрд руб. общей страховой ответственности АСВ. Как оказалось, не все вкладчики быстро требуют возврат своих застрахованных денег, некоторые откладывают обращение в АСВ на несколько месяцев и даже лет.
17 тыс. – случаев мошенничества вкладчиками со своими операциями в период перед лишением лицензии (или установлением моратория ЦБ) в 41 банке в 2016г насчитали сотрудники АСВ. По их мнению (которое не всегда совпадает с мнением самих вкладчиков) объем фиктивных страховок, уменьшающих страховой фонд, составил 12,2 млрд руб. В искусственном формировании обязательств Фонда путём внесения в документы бухучёта банков технических записей участвовали клиенты – физические и юридические лица по сговору с банкирами. В таких случаях суд нечасто соглашается с доказательствами вкладчика, несогласного с исключением его сумм из реестра АСВ.
69 тыс. – вкладчиков только 9 банков-лишенцев пострадали от хищений банкиров в 2016г. На них приходится сумма 57,3 млрд похищенных рублей. В прессе такие случае обычно звучат как «забалансовые вклады», «тетрадка» или «двойная бухгалтерия», хотя спектр хитрых приемов банкиров-мошенников с вкладами населения гораздо шире. Дело иногда доходит до уничтожения электронных баз данных и бумажных документов. Точную статистику по всем банкам, уличенным в мошенничестве, АСВ нигде не приводит, но уточняет, что только в 2016г более 100 тыс. заявлений принято от вкладчиков, несогласных с суммой своего страхового возмещения.
7,79% – такова последняя ставка в статистике средневзвешенных , привлекающих наибольший объём частных вкладов. Значение зафиксировано в I декаде апреля текущего года. На тот момент это был самый нижний уровень в статистическом ряду, собранном за те восемь с половиной лет, начиная с августа 2009г, что мониторит Центробанк. Предыдущая самая нижняя величина этого ряда средних максимумов, равная 7,85% годовых, была отмечена в июне 2011г. В декабре 2014г результаты наблюдения фиксировали верхний пик на отметке 15,63%. С тех пор банки только снижали доходность своих депозитных предложений.
Подготовила Оксана Лукьянец, эксперт Вкладвбанке.ру
В настоящее время коммерческие банки совершают операции по привлечению средств клиентов в депозиты на различные виды вкладов, которые с точки зрения порядка изъятия и соответственно возможностей их использования в качестве кредитных ресурсов можно разбить на две основные группы:
Вклады до востребования;
Срочные вклады.
Понятие срочных вкладов относится к тем вкладам, которые открываются на строго определенный в депозитном договоре срок. Иногда банки открывают вклады со сроком погашения в течение установленного периода (например, депозиты со сроком погашения 50-60 дней). Сберегательные вклады являются разновидностью срочных, особенностью которых является длительный срок накопления средств обычно на определенные цели. Операции по сберегательным вкладам, как правило, отражаются в сберегательной книжке клиента. Например, в Германии различают вклады до востребования, срочные и сберегательные. Причем срочные вклады делят на две группы:
Вклады с фиксированным сроком хранения средств, по которым клиент получает повышенный процентный доход и по окончании срока эти вклады трансформируются во вклады до востребования;
Вклады с последующим уведомлением о прекращении депозитного договора. Существуют разные сроки отмены, прекращения вклада, например, неделя, месяц, 3 месяца или 6 месяцев. После расторжения договора о срочном вкладе клиент имеет право использовать средства без каких-либо ограничений.
Итак, в зависимости от срока помещения средств во вклады в банки депозиты делятся на вклады до востребования и срочные вклады, разновидностью которых являются сберегательные вклады. Вклады до востребования могут быть изъяты в любое время без предварительного уведомления банка клиентом. Как правило, проценты по ним либо не выплачиваются, либо их уровень значительно ниже, чем по другим видам вкладов. Это безопасно и экономично. По некоторым видам вкладов до востребования банки выплачивают вкладчикам проценты, но в этом случае с последних удерживаются комиссионные за оказываемые банком услуги по перечислению средств.
В отличие от вкладов до востребования срочные и сберегательные вклады помещаются в банки на определенный срок и приносят доход вкладчикам, обычно зависящий от длительности хранения средств на банковских счетах. Срочные вклады могут быть изъяты только в соответствии со сроком хранения, в противном случае клиент лишается повышенных процентов или уплачивает банку штраф. Такие вклады выгодны банку, поскольку, используя депозиты вкладчиков в качестве ресурса, он может более свободно маневрировать ими, чем средствами во вкладах до востребования.
Определение сущности сберегательных вкладов затрудняется многоплановой природой и многоцелевым характером самих вкладов населения, их зависимостью от конкретной экономической и социально-политической ситуации в стране. Сберегательные вклады населения - это разновидность срочных вкладов, которые открываются частными клиентами с целью получения повышенного дохода в течение относительно длительного срока накопления средств на определенные, как правило, потребительские, цели. Как свидетельствует практика нашей страны, а также мировой опыт, к сберегательным вкладам можно отнести такие вклады в кредитных учреждениях, в которые население помещает свои денежные средства с целью их хранения и постепенного накопления для осуществления в дальнейшем крупных покупок, обеспечения себя в старости, на случай непредвиденных расходов и т.п. Операции со сберегательными вкладами обычно отражаются в специальном документе (например, сберегательной книжке), который выдается вкладчику.
Вклады до востребования и вклады на текущие счета не могут быть отнесены к числу сберегательных вкладов, поскольку их основная функция - обслуживание текущего платежного оборота клиентов, а не оборота сбережений. Учитывая, что сберегательные вклады в учреждениях Сбербанка РФ в значительной своей части принадлежат гражданам, накапливающим денежные средства на случай болезни, обеспечение в старости, непредвиденные расходы, им обеспечивается наибольшая социальная защита. Это проявляется, прежде всего, в том, что вкладчики могут в максимально короткий срок снять в случае необходимости деньги с вклада (правда, как показывает мировой опыт, целесообразно ограничивать предельную сумму, которую можно снять клиенту в течение определенного срока). Несмотря на это динамика сберегательных вкладов характеризуется, как правило, наибольшей стабильностью.
Наряду с операциями со сберегательными вкладами другим важным видом пассивных операций банков являются операции с вкладами до востребования. Вклады населения до востребования могут быть изъяты вкладчиком или переведены другому лицу в любое время без предварительного уведомления банка. Источником вкладов до востребования обычно являются временно свободные денежные средства граждан, которые они хранят в банке в ликвидной форме и используют для организации своего платежного оборота, как в наличной, так и безналичной форме. Таким образом, экономическое назначение этих видов вкладов состоит, прежде всего, в том, чтобы помочь населению наиболее рационально организовать свой платежный оборот, включая как наличные, так и безналичные расчеты. Этим определяется режим распоряжения вкладами и срок нахождения привлеченных средств населения в обороте банка. Важнейшее требование, предъявляемое к вкладам до востребования, заключается в том, чтобы вкладчики могли распоряжаться ими так же свободно, как и наличными деньгами. Вклады до востребования вносятся обычно на сравнительно небольшой срок и отличаются высокой подвижностью. Это связано, прежде всего, с тем, что на вклады до востребования перечисляются заработная плата рабочих и служащих, пенсии и другие доходы и поступления граждан. В то же время с указанных вкладов списываются средства для осуществления тех или иных регулярных платежей (например, за квартиру, коммунальные услуги), а также непредвиденных расходов. Развитие операций с вкладами до востребования все больше определяется перспективами развития безналичного платежного оборота населения и его автоматизации. Кроме обслуживания безналичных расчетов граждан вклады до востребования могут выполнять и другие важные функции.
Как показывает мировой опыт, на базе вкладов до востребования можно успешно развивать операции по кредитованию населения с единого активно-пассивного счета (контокоррента). Те же денежные суммы, которые образуются у вкладчиков к концу каждого месяца за счет превышения текущих доходов над текущими расходами, рассматриваются как сбережения и перечисляются на сберегательные счета.
Значение вкладов до востребования для населения определяется тем, что они способствуют рационализации платежного оборота и семейных бюджетов вкладчиков, а также позволяют надежно хранить деньги и широко использовать возможности безналичных расчетов и перечислений.
Российские вкладчики нередко хранят на счетах до востребования не только денежные средства, необходимые для осуществления текущих платежей и расходов, но и свои денежные сбережения. Вряд ли это можно признать целесообразным как с точки зрения самих вкладчиков, так и банка. По вкладам до востребования, с одной стороны, выплачивается более низкий процент, что, естественно, снижает доходы вкладчиков, а с другой стороны, банк не может гарантированно направлять средства на счетах до востребования на долгосрочное кредитование. Причиной использования частью вкладчиков вкладов до востребования для организации своих денежных сбережений может быть непонимание преимуществ других форм сбережений или недостаточно экономически обоснованная процентная политика банка.
Разновидностью вкладов до востребования являются вклады на предъявителя. Вкладчиком по такому вкладу считается каждый, предъявивший вкладные документы «на предъявителя» (сберегательную книжку на предъявителя и контрольный лист к ней). Прием и выдача средств по вкладу осуществляется по предъявлении паспорта либо другого документа, удостоверяющего личность вкладчика или получателя средств. Расчет процентов производится в порядке, установленном по вкладам до востребования.
Операции по вкладам до востребования имеют большое значение для банка, так как эти вклады являются дополнительным источником кредитных ресурсов. Несмотря на то, что вклады до востребования могут быть изъяты вкладчиками в любое время, взаимопогашающиеся колебания притока и оттока средств на эти счета приводят к тому, что на них образуется крупный и стабильный остаток средств. Этот остаток денежных средств может рассматриваться в качестве ресурса для краткосрочного и отчасти долгосрочного кредитования. Помимо участия в формировании кредитных ресурсов операции с вкладами до востребования в условиях нормальной экономической ситуации усиливают приток денежных средств в банк и тем самым повышают его текущую ликвидность. Следует отметить, что средства, оседающие на счетах до востребования, представляют собой сравнительно дешевый вид кредитных ресурсов, особенно если учесть более низкую ставку процента, выплачиваемую по этим вкладам. В то же время ведение счетов по вкладам до востребования более трудоемко, чем при осуществлении операций со сберегательными вкладами, и объективно предполагает обеспечение полной автоматизации многих процедур, что в свою очередь требует крупных капиталовложений.
Учитывая, что средства, поступающие во вклады в учреждения Сбербанка, направляются, в том числе и на пополнение кредитных ресурсов Банка России, большое значение приобретает стабильность вкладов. В условиях стабильной экономики длительные сроки хранения вкладов, устойчивый характер вкладных операций, позволяют рационально использовать средства, хранящиеся на счетах в банках, в качестве ресурсов для кредитования предприятий и частных лиц, дальнейшего развития экономики, содействуя увеличению национального дохода страны и повышению благосостояния населения.
Выплачиваемый вкладчикам доход в настоящее время не подлежит налогообложению, если он не превышает ставку рефинансирования. Тем не менее, в последнее время настойчиво ведутся дискуссии по вопросу о возможности и целесообразности налогообложения доходов по вкладам граждан в банках. В качестве примера нередко ссылаются на мировой опыт. Например, в Дании вкладчик обязан заплатить десятую часть дохода по банковскому вкладу в виде налогов. В США доходы по сберегательным вкладам также подлежат налогообложению (ставки при этом дифференцированы в зависимости от суммы вклада). До недавнего времени основным аргументом против введения налога на сбережения российских граждан был факт, что уровень процентов выплачиваемых по вкладам индивидуальных клиентом не покрывал реальные темпы инфляции, т.е. было, по крайней мере, нелогично уменьшать накопления граждан, когда они стремятся хоть как-то компенсировать потери от инфляции. Сегодня этот аргумент потерял актуальность в связи со снижением темпов инфляции и закреплением положительных значений процентных ставок. С другой стороны, в современной нестабильной экономической ситуации отсутствие налогов на доходы по вкладам привело к тому, что наиболее высокооплачиваемые категории граждан получают заработную плату не в виде наличных, а в виде процентов по депозиту, положенному на их имя в банк работодателем, создавая, таким образом, своеобразные оффшорные зоны в системе налогообложения физических лиц. Однако введение налога на доходы по вкладам частных лиц в банках может привести к весьма серьезным последствиям для экономики страны. Прежде всего, следует отметить, что подобная мера может отпугнуть, не привыкших хранить денежные средства в банке отечественных вкладчиков. В результате макроэкономические последствия данной меры сложно предугадать, так как связать огромные средства населения другими финансовыми инструментами вряд ли удастся, что неминуемо начнет раскручивать спираль инфляции.
Каждый из видов депозитов имеет свои достоинства и недостатки.
Для вкладчиков сберегательные вклады представляют интерес потому, что они:
являются наиболее надежной формой хранения сбережений (например, по сравнению с корпоративными ценными бумагами), поскольку возврат вкладов в Сбербанке гарантируется государством. Кроме того, в соответствии с действующим порядком банки образуют резервные фонды, которые служат дополнительной гарантией своевременного и полного возврата средств населения;
представляют собой одну из наиболее выгодных форм вложения денежных сбережений, поскольку по ним обычно выплачивается более высокий процент, чем по другим вкладам. Кроме того, доходы по вкладам освобождаются от налогообложения (если уровень процентной ставки не превышает ставки рефинансирования), что их выгодно отличает в глазах вкладчика от акций;
позволяют, учитывая большой выбор различных видов вкладов, наиболее полно удовлетворить потребности каждого конкретного вкладчика, а также тех или иных целевых групп сберегателей;
являются одной из наиболее ликвидных форм вложения денежных сбережений.
Значение сберегательных вкладов для банка, да и всей кредитной системы определяется, прежде всего, возможностью их использования в качестве ресурсов для кредитования. Благодаря привлечению денежных средств населения на длительный срок сберегательные вклады выступают также в качестве важного фактора сокращения эмиссии денежных знаков, а тем самым и общего финансового оздоровления экономики. Анализируя эффективность операций со сберегательными вкладами с позиций затрат банка, важно отметить их меньшую трудоемкость по сравнению с операциями по вкладам до востребования и в то же время относительно большую «процентоемкость».
Депозиты до востребования наиболее ликвидны. Их владельцы могут в любой момент использовать деньги, находящиеся на счетах до востребования. Особенности депозитного счета следующие:
деньги на этот счет вносятся или изымаются как частями, так и полностью без ограничений;
разрешается брать с этого счета в установленном Центральным Банком РФ порядке наличные деньги.
Основными недостатками депозитов до востребования являются:
для их владельцев - отсутствие уплаты процентов по счету (или очень маленький процент);
для банка - необходимость иметь более высокий оперативный резерв для поддержания ликвидности (из-за потенциальной возможности изъятия денег со счетов до востребования).
Депозиты являются важным источником ресурсов коммерческих банков. Структура их в банке подвижна и зависит от конъюнктуры денежного рынка. Этому источнику формирования банковских ресурсов присущи некоторые недостатки. Речь идет о значительных материальных и денежных затратах банка при привлечении средств во вклады, ограниченности свободных денежных средств в рамках отдельного региона. Кроме того, мобилизация средств во вклады (депозиты) зависит в значительной степени от клиентов (вкладчиков), а не от самого банка. И, тем не менее, конкурентная борьба между банками заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов.
Коммерческие банки в условиях конкурентной борьбы на рынке кредитных ресурсов должны постоянно заботиться как о количественном, так и качественном улучшении своих депозитов. Они используют для этого разные методы (процентную ставку, различные услуги и льготы вкладчикам). При этом все банки соблюдают несколько основополагающих принципов организации депозитных операций. Они заключаются в следующем:
депозитные операции должны содействовать в получении прибыли или создавать условия для получения прибыли в будущем;
депозитные операции должны быть разнообразными и вестись с различными субъектами;
особое внимание в процессе организации депозитных операций следует уделять срочным вкладам;
должна обеспечиваться взаимосвязь и согласованность между депозитными операциями и кредитными операциями по срокам и суммам депозитов и кредитных вложений;
организуя депозитные и кредитные операции, банк должен стремиться к минимизации своих свободных ресурсов;
банку следует принимать меры к развитию банковских услуг, способствующих привлечению депозитов.
Недавно Банк Москвы был реорганизован и присоединился к группе компаний ВТБ. Естественно, все лучшее, к чему привыкли клиенты, осталось, и продукты даже доступны на более привлекательных условиях, чем было ранее.
Отметим, что зарплатные клиенты и пенсионеры могут претендовать на специальные условия. Однако и для обычных граждан Банк Москвы готов предложить очень “вкусные” вклады.
В БМ депозиты условно поделены на три основные группы:
Абсолютно любой гражданин может открыть в БМ следующие виды вкладов:
“Зарплатники” могут рассчитывать на следующие депозиты:
Для пенсионеров доступны:
На приведенных условиях могут быть открыты вклады, доступные для всех клиентов:
| Наименование продукта | Макс. доход | Макс. рост | Макс. комфорт | Накопительный счет |
| Сумма | От 1 тыс. | Ограничения отсутствуют | ||
| Срок | От 3 мес. до 3 лет | Депозит оформляется на неограниченный срок | ||
| Ставка | До 8,46 % | До 7,98 % | До 7,55 % | До 5 % |
| Приход | Нет | Да | Да | Да |
| Расход | Нет | Один раз за весь срок депозита | Да | Да |
Как видим, практически все вклады имеют ограничение по минимальной сумме – 1000 рублей. И лишь накопительный счет позволяет вложить любую сумму и получать с нее гарантированный доход.
По всем вкладам, кроме Максимальный доход, доступны приходные операции. Кстати, пополнять можно на любую сумму и в любой момент действия договора вклада. Банк Москвы не устанавливает каких-либо ограничений.
А на самое “сладкое” БМ приготовил льготные условия досрочного аннулирования договора. Уже по прошествии полугода с даты заключения договора доход будет выплачен, исходя из базовой процентной ставки по договору, умноженной на 0,6 %.
Получается, что вкладчик теряет всего лишь 40 % от потенциальной прибыли. Если же досрочное расторжение происходит до истечения 6 месяцев, доход от вклада будет невелик и выплачен по ставке вклада До востребования – то есть 0,01 % годовых.
Совет! Сроки депозита в БМ можно подобрать индивидуально в пределах от 91 до 1095 дней. То есть можно вложить деньги на 120 дней, можно на 170 и так далее. Шаг выбора – 1 день.
Пенсионеры могут воспользоваться вкладом Текущий пенсионный, ставка по которому фиксированная и не зависит от суммы, срока и иных факторов – 4 % в год.
Условиями вклада практически не предусматривается ограничений:
В БМ доходность зависит от очень большого числа факторов, таких как валюта, категория вкладчика, срок и сумма депозита, способ оформления (в офисе или в интернет-банке).
Такие вклады, как Максимальный доход и Максимальный рост, доступны всем клиентам, в том числе пенсионерам и зарплатным. Ставки по ним от категории гражданина не зависят.
А вот если оформлять депозит через дистанционные каналы обслуживания, надбавка к базовому проценту составит 0,3 % годовых. Для валютных вкладов такой бонус будет 0,1 %.
Традиционно, самую высокую прибыль можно получить по тому продукту, который предусматривает меньше возможностей.
Так и в БМ – Максимальный доход дает самый высокий процент – до 8,46 % в год, но, в то же время, и небольшие возможности – нельзя пополнять вклад и снимать с него деньги.
Максимальный рост – оптимальный вариант. Можно неограниченно пополнять и один раз даже снять деньги.
В то же время, клиента ждет и неплохая ставка – до 7,98 % в год. Кстати, получить ее будет не так-то просто – для этого придется вложить как минимум 1,5 млн. рублей на срок 1 год.
А для всех тех, кому не так важен доход, сколько безграничное удобство управления финансами, есть накопительный счет.
Проценты по нему начисляются два раза – на минимальный остаток в течение месяца, и на ежедневный остаток. Чтобы получать самый высокий доход по нему, нужно вложить как минимум 600 тыс. рублей.
Открыть любой вид вклада в БМ можно двумя способами:
К дистанционным способам относятся следующие:
Через удаленные каналы процент повышается на 0,3 % от базовых условий, поэтому это не только удобно, но и выгодно! Условия депозита при этом остаются теми же, как если бы оформление производилось в отделении.
Совет! Управлять вкладами, открытыми дистанционно, можно также и через Мобильный банк.
Получить экземпляр договора можно будет сразу после онлайн-открытия в любом отделении БМ, предъявив общегражданский паспорт.
Перед оформлением депозита обязательно проверьте следующие параметры:
Обратите внимание! При оформлении в отделении следите за корректностью внесения сведений в договор о вкладе!
Итак, порядок действий таков:
Теперь указываем параметры:
Вот результаты расчета для пенсионера, желающего вложить 50 тыс. рублей на срок 365 дней, с оставлением процентов на счете и оформлении через дистанционные каналы обслуживания:
Суть дополнительных условий зависит от вида депозита. Для основной линейки, куда входят Максимальный доход, Рост и Комфорт, доп. условия таковы:
По накопительному счету действуют несколько иные дополнительные условия:
Если по вкладу предусмотрена возможность пополнения, то осуществить платеж можно следующими способами:
Условия налогообложения доходов, полученных физическими лицами в качестве процентов по банковским вкладам, достаточно прозрачны.
Чтобы узнать, нужно ли будет платить подоходный налог по рублевому вкладу, нужно прибавить к ключевой ставке ЦБ РФ, действующей на момент получения процентов, 5 %.
Напомним, что по состоянию на март 2019 года ключевая ставка составляет 10 %. Значит, если процентная ставка по депозиту больше 15 %, нужно будет уплатить НДФЛ. Причем налогооблагаемой базой будет разница между фактической ставкой по вкладу и этими 15 %.
С этой разницы и нужно будет заплатить:
Обратите внимание! Таких ставок в БМ нет, поэтому НДФЛ вряд ли придется платить. Однако знать и понимать саму суть налогообложения вкладов необходимо – вдруг где-либо попадется особо выгодное предложение.
Всю сумму депозита вместе с начисленными процентами можно получить на следующий день после даты его окончания. Если вкладчик не заберет денежные средства на следующий день, депозит будет автоматически продлен на тех же условиях.
Закрыть можно двумя способами:
Доступна возможность досрочного закрытия вклада. Обычно по прошествии полугода проценты будут выплачены, исходя из базовой процентной ставки, умноженной на 0,6, то есть потеря составит 40 %. До истечения 6 месяцев доходность составит всего лишь 0,01 %.
БМ позволяет осуществить вложения и в пользу третьих лиц, например, своих друзей, родственников или несовершеннолетних детей.
Порядок действий стандартный:
Обратите внимание! Переход прав распоряжения переходит к указанному в заявлении лицу только после того, как соответствующее лицо совершит какие-либо действия по депозиту.
В.: Можно ли открыть сразу несколько депозитов?
О.: Да, гражданин может иметь неограниченное количество одновременно действующих вкладов.
В.: Можно ли снимать проценты?
О.: Да, если такая возможность предусмотрена договором.
В.: В какой валюте можно разместить средства?
О.: Инвестировать деньги можно как в рублях, так в евро и долларах.
В.: Что такое капитализация?
О.: Если % не снимать, они прибавляются к сумме депозита. Следующие % начисляются уже не только на сумму вклада, но и на эти %. Таким образом, капитализация позволяет с каждым месяцем увеличивать доход.
Для юридических лиц БМ готов предоставить следующие продукты на персональных условиях:
| Наименование депозита | Особенности |
| Срочный | Максимальная доходность |
| Возможность выбрать схему начисления % | |
| Срок – от недели | |
| С досрочным расторжением | Мин. срок – от 30 дней |
| Возможность досрочного аннулирования договора | |
| Несниж. остаток | Срок – от недели |
| Средства, размещенные на счете, приносят дополнительную прибыль | |
| В рамках одного счета может быть заключено неограниченное число сделок | |
| Долгосрочный депозит | Досрочное расторжение |
| Доход выплачивается за фактический срок нахождения средств | |
| С возможностью снятия и пополнения | Получение дохода и возможность совершения как расходных, так и приходных операций |
| Краткосрочный депозит | Эффективное управление краткосрочной ликвидностью |
Банк Москвы – перспективная кредитная организация, предоставляющая финансовые продукты различным слоям населения. В линейке депозитов представлены предложения для пенсионеров и зарплатных клиентов на особых условиях.
Но и обычные граждане, не относящиеся к льготным категориям, могут оформить любые вклады, которые наиболее подходят им по условиям.
