Нет в реестре асв что делать. Реестр обязательств. Процессуальные проблемы. Проблема реестров, поправки и потеря данных

Попасть «в тетрадку» может любой вкладчик. И обнаружить, что твой вклад не был учтен официально, можно только после краха банка. Теперь все данные о депозитах хотят внести в Единый реестр вкладов, а доступ к нему открыть вкладчикам через портал «Госуслуги».

Отзыв у вашего банка лицензии — событие малоприятное. А тут ещё и в официальном реестре вкладчиков себя не обнаружили. Вклад открывали, документы получили, а вот в отчетности банка это не было отражено. Такое случается, если велась двойная бухгалтерия. И неучтенные таким банком «тетрадочные» вклады не отражаются в официальной отчетности, а только в «тетрадках».

Дальше — придется доказывать Агентству по страхованию вкладов, что депозит действительно существовал. А если не удастся, идти в суд. Да и тот, не факт, что встанет на сторону вкладчика. И проблема не единичная.

За 2016 год за балансом оказались вклады 68 тыс. человек на сумму 57 млрд руб. В этом году ситуация улучшилась — за девять месяцев были выявлены неправомерные операции с вкладами на сумму 13,8 млрд руб., пострадали более 10 тыс. человек.

Причины возникновения забалансовых вкладов

Политика регулятора по борьбе с завышенными ставками по вкладам могла спровоцировать данную ситуацию. ЦБ объявил войну банкам, привлекающим вклады по завышенным ставкам. Регулятор начал активно вводить таким игрокам ограничения. Эти банки ежедневно сдают отчетность в ЦБ, по которой регулятор проверяет поддержание банком уровня объема вкладов.

Многим, особенно небольшим, игрокам трудно соревноваться с крупными банками и привлекать вклады населения. Они и идут на хитрость: завышают ставки и прячут такие вклады за баланс. «Чтобы обойти требования регулятора, такие банки начинают придумывать лазейки, так как привлечение вкладов для них — единственный способ поддержания ликвидности »,— указывает зампред Абсолют-банка Татьяна Ушкова.

Тема забалансовых вкладов возникла в 2014 году. От единичных случаев учета вкладов к массовой практике банки перешли в 2016 году. Среди крупнейших фальсификаторов — Аркс-банк (неучтенными оказались вклады 40 тыс. клиентов на сумму более 35 млрд руб) и Мособлбанк (неучтенные вклады на 76 млрд руб.).

Идея единого реестра вкладов

Реестр, который должен решить проблему забалансовых вкладов, может появиться уже к середине 2018 года, сообщил регулятор. А учет вкладов будет реализована на портале госуслуг. Хотя такая схема невыгодна добропорядочным крупным игрокам, да и проблема «тетрадок» постепенно сходит на нет.

До сих пор ЦБ решал проблему забалансовых вкладчиков в ручном режиме, рассматривая заявления граждан, которые не обнаружили своих вкладов в реестре после отзыва лицензии у банка. Хотя регулятор в большинстве случаев все-таки шел навстречу обманутым вкладчикам, что подтверждают и цифры. За девять месяцев 2017 года из 10 тыс. человек, пострадавших от «тетрадочного» учета вкладов, АСВ восстановило права 7,8 тыс., причем 99% в досудебном порядке.

Идея реестра в том, чтобы вкладчики имели возможность получать информацию о наличии вклада, о достоверности суммы. Оформили вы вклад в банке, получили документы, пришли домой. А сомнения гложут: а вдруг ваш депозит не прошел по официальной бухгалтерии или прошел, но на меньшую сумму? А тут надежный инструмент проверки — единая база всех вкладов.

По задумке, все российские банки обяжут ежедневно, в режиме онлайн передавать на портал «Госулуги» данные о каждом открытом вкладе, пополнении, снятии, закрытии. А вкладчик, авторизовавшись на портале, сможет проверить, есть ли на самом деле его вклад в базе данных банка или нет. Идентификацию вкладчиков планируется сделать по двум документам: паспорт и СНИЛС.

Преимущества и недостатки введения единого реестра вкладов

Создание Единого реестра вкладов поможет свести на нет проблему забалансовых вкладов. Однако у такой инициативы есть и свои риски. Например, риск утечки информации. Такой реестр будет аккумулировать большие объемы данных, которые необходимо защитить от мошенников.

По словам председателя правления ХКФ-банка Юрия Андресова, «не надо трогать банковскую тайну и создавать еще один риск утечки персональных данных».

Также эксперты опасаются, что создание единого реестра скажется на стоимости банковского обслуживания для простых граждан. «Что касается реестра вкладчиков, встает вопрос: кто будет платить? — говорит председатель Финпотребсоюза Игорь Костиков.— Издержки, которые понесут банки, в конце концов лягут на плечи потребителей ».

Также создание единого реестра вкладов невыгодно для крупных и добросовестных банков. Например, на Сбербанк и ВТБ приходится 65% всех вкладов. «Это десятки миллионов счетов, по каждому из которых предлагается, согласно идее ЦБ, в ежедневном режиме передавать информацию. Это огромный массив данных, для передачи которого требуются административные ресурсы и серьезные инвестиции. Учитывая, что забалансовых вкладов у этих банков быть не может в принципе, и они и так обеспечивают большую часть взносов в систему страхования вкладов, очевидно, что им идея ЦБ не по душе », — считает Ксения Дементьева из газеты «Коммерсант».

Многие считают, что ЦБ немного опоздал с такой мерой. Масштаб проблемы забалансовых вкладов уже не столь велик и со стороны ЦБ гораздо логичнее дочистить рынок от «тетрадок».

Обновлено 27.11.2016.

Большинство клиентов банков даже не подозревает, что они могут оказаться в положении, когда потребуется доказывать наличие вклада. Как часто бывает, пока форс-мажорные обстоятельства не касаются нас лично, мы не интересуемся ситуацией.

Однако в последнее время в банковской системе происходят очень серьёзные события, о которых должен знать каждый вкладчик. Всего за месяц Банк России отозвал лицензии у трёх банков, в которых были так называемые «тетрадки», т.е. забалансовые вклады. Речь идёт об ООО «КБ «Мико-Банк», ОАО «Акционерный Коммерческий Банк «Кроссинвестбанк», АО «Акционерный коммерческий банк «Стелла-Банк», вкладчики которых не обнаружили себя в Реестре на выплаты страхового возмещения.

Причём, масштабы мошенничества поражают, практически каждый вкладчик этих банков либо вовсе не нашёл себя в Реестре на выплаты, либо сумма положенного ему страхового возмещения заметно отличалась в меньшую сторону от фактической:

В случае с «Мико-Банком» АСВ заявило, что вообще все вкладчики шести дополнительных офисов банка поголовно отсутствуют в Реестре из-за недобросовестной работы сотрудников банка:

И главное, для включения в Реестр АСВ направило вкладчиков «Мико-Банка» прямиком в суд. Немногим отличалось официальное сообщение АСВ вкладчикам «Кроссинвестбанка», где также было заявлено, что в случае отсутствия данных о вкладе в Реестре необходимо подать иск в суд для установления состава и размера требований к банку.

Заявление АСВ по «Стелла-Банку» несколько отличается от предыдущих случаев, пропала формулировка про необходимость судебного разбирательства. Зато АСВ теперь требует оригиналы подтверждающих документов:

Похожая ситуация была с «тетрадочными» вкладами банков «группы Антала», где вкладчиков включили в Реестр на выплаты без суда, на основании анализа АСВ подтверждающих документов:

АСВ требовало предоставить оригиналы документов также у некоторых вкладчиков в «Русстройбанке» («тетрадки», правда, там не было, АСВ боролось с фиктивными вкладами). В итоге требования вкладчика были включены в Реестр без суда:

Правда, нельзя утверждать, что вкладчикам «Стелла-Банка» повезло больше, чем вкладчикам «Мико-Банка» или «Кроссинвестбанка», будем следить за ситуацией. В любом случае, непонятно, почему АСВ ведёт себя по-разному в столь похожих ситуациях.

В предоставлении АСВ оригиналов подтверждающих документов есть очень скользкий момент. Если по какой-то причине потеряются оригиналы Ваших подтверждающих документов, а Банк (читай, АСВ в лице временной администрации или конкурсного управляющего) откажется включать Вас в Реестр на выплаты страхового возмещения, то в суд идти будет просто не с чем. Без оригиналов в судебном порядке ничего доказать не получится.

По отзывам вкладчиков «Стелла-Банка», сотрудники АСВ говорят, что оригиналы можно и не сдавать, но в этом случае Вы получите отказ, и для включения в Реестр потребуется судебное решение:

В общем, пока имеем следующее: вкладчики «Мико-Банка» и «Кроссинвестбанка» получили отказ на включение в Реестр на выплаты страхового возмещения после подачи заявления о несогласии, которое они составляли в банке-агенте при попытке получить страховое возмещение. Вкладчики «Стелла-Банка» пока ждут действий от АСВ.

Как доказать наличие вклада в судебном порядке

Для многих ситуация, в которой необходимо доказывать наличие вклада в суде, является абсурдной, ведь у них на руках есть все подтверждающие документы, договоры, приходники, выписки. По их мнению, и так очевидно, что они никакие не мошенники, а добросовестные вкладчики, а АСВ обязано выплатить им страховку в пределах 1,4 млн рублей, поскольку это право гарантировано государством.

Однако, доказать что ты не верблюд наличие вклада все-таки придется. В Гражданских спорах никакой презумпции невиновности нет, т.е. утверждение, что Вы являетесь добросовестным вкладчиком, пока кто-то не докажет обратное, неверно.

Причём, что считать достаточным доказательством, а что нет, решает только судья, и только для каждого конкретного случая. Т.е. у вкладчика никогда нет 100% уверенности в том, что он сможет доказать наличие вклада, даже если у него будут абсолютно все документы, которые выдавал банк (договор вклада, приходники, выписки, справки о наличии вклада). К тому же по нашему законодательству банк изначально никто не обязывает ставить печать на эти документы.

Итак, что конкретно нужно делать для включения своих требований в Реестр на выплаты страхового возмещения.

Прежде всего нужно подать иск в суд. При составлении иска следует определиться с его содержанием и решить, к кому конкретно выдвигать свои требования.

В исковом заявлении необходимо указать наименование суда, истца и ответчика, написать, в чём именно заключается нарушение прав, обстоятельства, на которых истец основывает свои требования, с указанием доказательств своей позиции, цену иска и расчёт требований (можно воспользоваться ), сведения о досудебном урегулировании, если такое требуется, и список прилагаемых документов. Содержание иска должно соответствовать статье 131 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации:

А) Ответчик — АСВ.

АСВ выплачивает страховое возмещение согласно Реестру обязательств банка перед вкладчиками, который составляет сам банк (статья 12 Федерального закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 13.07.2015) «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»):

Другими словами, с точки зрения закона о страховании вкладов АСВ действует в рамках закона: нет в Реестре – отказ в выплате. Поэтому иски непосредственно к АСВ имеют очень небольшие шансы. Таганский районный суд почти во всех делах становится на сторону АСВ. Убедиться в этом можно, например, на сайте ГАС «Правосудие» . В разделе «поиск по делам и судебным актам» в поле «Субъект Российской Федерации» выберите «город Москва», в поле «наименование суда» — «Таганский районный суд», в поле «участник процесса» вбейте «Агентство по страхованию вкладов», задайте интересующий Вас период и оцените количество отказов в удовлетворении исковых требований к АСВ (здесь выборка вообще по всем искам к АСВ, а не только по «тетрадочным вкладам»):

Обжалование решений Таганского районного суда в Московском городском суде ничего нового истцу не приносит, практически всегда Мосгорсуд отказывает в обжаловании решений и поддерживает позицию АСВ.

Заходим на сайт Мосгорсуда в раздел «Информация по гражданским делам, рассматриваемым в апелляционной инстанции Московского городского суда» . Выбираем год, в поле «Суд первой инстанции» вводим «Таганский районный суд», в поле «участники» — «АСВ»:

Однако подать иск к АСВ всё-таки можно, выигрышных дел мало, но они есть. В этом случае при составлении иска упор делается на бездействие со стороны АСВ, что оно, например, не запросило нужные документы у банка (у временной администрации). Но, повторюсь, в Таганском районном суде очень часто принимаются решения не в пользу вкладчиков.

Размер пошлины для подачи иска к АСВ можно рассчитать, например, на сайте Мосгорсуда в разделе «Калькулятор госпошлины» или непосредственно на сайте Таганского районного суда . Вводим сумму иска в соответствующее поле и получаем сумму госпошлины, например, для искового требования в 1,4 млн рублей, госпошлина составит 15200 рублей.

Имейте также в виду, что есть категории граждан, которые имеют льготы при обращении в Верховный Суд Российской Федерации, суды общей юрисдикции, к мировым судьям. Посмотреть данную информацию можно в Налоговом кодексе Российской Федерации (часть вторая) от 05.08.2000 N 117-ФЗ (ред. от 05.04.2016, с изм. от 13.04.2016) (с изм. и доп., вступ. в силу с 05.05.2016), .

Б) Ответчик — банк, АСВ — третье лицо.

Итак, в том, что Вас нет в Реестре, виноват банк, а не АСВ, соответственно нужно подать иск именно к банку с неимущественным требованием включить Вас в Реестр обязательств банка перед вкладчиками, АСВ будет выступать как 3-е лицо.

Иск подаётся по месту регистрации ответчика, т.е. банка (в случае с «Мико-Банком» и «Кроссинвестбанком» иск подаётся в Симоновский районный суд г. Москвы). Госпошлина по неимущественному иску составляет 300 рублей. Отслеживать движение иска можно будет непосредственно на сайте Симоновского суда .

Собственно, именно такой вариант действий предлагает АСВ, выдавая образец искового заявление вкладчикам, несогласным с размером страхового возмещения:

Обратите внимание, что в варианте искового заявления, предложенном АСВ, перед подачей иска нужно дождаться отрицательного ответа на заявление о несогласии с суммой страхового возмещения (составляется непосредственно в банке-агенте, к нему прикладываются копии имеющихся у Вас подтверждающих документов). На самом деле, подавать иск в суд можно сразу после того, как Вы узнали, что Вас нет в Реестре, не дожидаясь ответа АСВ (в «Мико-Банке» большинство вкладчиков на заявление о несогласии с суммой страховой выплаты получило отказ от АСВ, опять же на том основании, что сведений об их вкладах нет в Реестре, несмотря на предоставленные вкладчиками копии имеющихся у них документов). Процедура досудебного урегулирования вопроса не является обязательной (теоретически, необходимость досудебного урегулирования может быть закреплена в договоре вклада. Однако, таких договоров, где было бы прописано, что в случае отзыва лицензии у банка и не включении Вас в Реестр обязательств банка, досудебный порядок разрешения спора является необходимым, я не встречал).

Отказ от АСВ выглядит так:

Если вдруг случится чудо, и АСВ выплатит Вам страховое возмещение на основании Вашего заявление о несогласии с суммой страхового возмещения, исковое заявление всегда можно отозвать.

UPD: 13.05.2016
Симоновский суд начал возвращать иски с формулировкой: «не соблюдён досудебный порядок урегулирования спора». Например, в договоре вклада «Рождественский» («Мико-банк») есть пункт 6.1. об обязательной процедуре досудебного урегулирования:

Правда, данный пункт, на мой взгляд, притянут за уши, требование включить в Реестр – это требование не в рамках договора вклада.

У некоторых вкладчиков иски были приняты без досудебного урегулирования:

Можно, конечно, обжаловать требование о досудебном урегулировании, но это долго. Проще всё-таки играть «по правилам суда» и написать претензию руководителю временной администрации с требованием включить в реестр, а также запросить полную информацию о движении денежных средств по своим счетам. Ниже можно скачать образцы документов:

Вот исковое заявление, выложенное пользователем с ником ИЮ1982 на портале banki.ru (спасибо ей огромное за это):

Обратите внимание, что оригиналы документов Вы в любом случае оставляете у себя, к исковому заявлению Вы прикладываете копии документов (одну копию для суда, другую для ответчика. Если ответчиков больше 1, то нужно приложить дополнительные комплекты копий документов), а оригиналы Вы обязуетесь показать непосредственно в суде. Исковых заявлений, соответственно, должно быть по числу лиц, участвующих в деле (суду, ответчику, третьему лицу). Если сдавать иск Вы будете лично через канцелярию суда, то нужно взять с собой ещё один экземпляр искового заявления, на котором Вам поставят отметку о подаче иска. Также можно отправить иск почтой заказным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении.

Стоит отметить, что двух одинаковых ситуаций не бывает, поэтому просто копировать готовое исковое заявление бессмысленно, нужно составлять иск индивидуально для каждого случая.

Следует обратить внимание, что неимущественный иск к банку имеет очень серьёзный недостаток. Даже если Вы выиграете суд, и банк обяжут включить Ваш вклад в Реестр обязательств банка перед вкладчиками, то АСВ всё равно может довольно долго не выплачивать Вам страховое возмещение, поскольку напрямую суд не обязал именно АСВ выплатить Вам страховку. К тому же сам банк может затянуть с выполнением решения суда и включением Вас в Реестр. Другими словами, добиться выполнения неимущественного требования крайне трудно.

В) Ответчики — банк и АСВ.

Возможно ещё подать иск, в котором Банк (в лице временной администрации или конкурсного управляющего) и АСВ будут соответчиками. Т.е. Вы просите в своём исковом заявлении банк включить Вас в Реестр, а АСВ выплатить Вам страховку. В этом случае иск можно также подать в Симоновский районный суд, по месту нахождения одного из ответчиков (т.е. возможно избежать встречи с Таганским районным судом, где у АСВ «всё схвачено»). Размер пошлины также можно рассчитать на сайте Мосгорсуда или непосредственно на сайте Симоновского районного суда , там же можно распечатать саму квитанцию на оплату пошлины.

Если ответчиками у Вас будут и АСВ и Банк, то, в случае решения суда в Вашу пользу, вернуть свои денежки получится быстрее, т.к. суд обяжет АСВ выплатить Вам страховку (в случае с неимущественным иском к банку о включении Ваших требований в Реестр, АСВ – третье лицо, и напрямую суд ничего от АСВ не потребует).

Вариант иска, где АСВ и Банк соответчики, можно посмотреть ниже:

Нужно иметь в виду, что 100% гарантии выигрыша дела в суде не бывает,так что если какой-либо юрист говорит, что волноваться не о чем, и сомнений в выигрыше у него нет, нужно как минимум насторожиться, а лучше поискать другого юриста, который сможет рассказать Вам о всех рисках. Также нужно запастись терпением, доказать свою правоту в суде и вернуть свои деньги быстро не получится.

Кстати, пугаться большого количества проигранных в спорах с АСВ дел всё же не стоит, в статистике выигранных и проигранных дел не показаны случаи, когда требования вкладчика оказывались в Реестре во время течения судебного процесса. Отрицательная статистика никому не нужна, тем более АСВ, поэтому права вкладчика иногда удовлетворяются до официального решения суда.

Каждый должен решить для себя, сможет ли он разобраться в законах и самостоятельно участвовать в судебном процессе. К тому же нужно иметь достаточное количество свободного времени для посещения судебных заседаний.

Если Вы решите прибегнуть к помощи профессиональных юристов (составление иска стоит примерно 3-6 тыс рублей, услуги юриста с полным сопровождением дела — 30-40 тыс рублей), всё равно лучше самому немного разбираться в вопросе, чтобы никто не навешал Вам лапши на уши.

Общественный резонанс

Параллельно с тихим и размеренным отстаиванием своих прав в суде можно привлечь внимание общественности к проблеме. Для координации своих действий обманутые вкладчики «Мико-Банка», «Кроссинвестбанка», «Стелла-Банка» создали группу Вконтакте, где можно почерпнуть важную информацию

Об этом можно писать много. Но в данном случае хотелось бы остановиться на двух вопросах, касающихся непосредственно всех вкладчиков, которым отказали в выплате страхового возмещения.

Процессуальная проблема. Возбуждение гражданского дела в суде общей юрисдикции.

АСВ зажимает деньги?

Запишитесь на консультацию

Применительно к банкротству кредитных организаций, участвующих в системе страхования вкладов и имеющих клиентов - вкладчиков можно говорить о двух реестрах, в понимании сути которых путаются порой судьи даже арбитражных судов, не говоря уже о судах общей юрисдикции.

Речь идет о двух понятиях

Реестр обязательств банка перед вкладчиками.
Реестр требований кредиторов.

Первый формируется банком, в отношении которого наступил страховой случай на дату отзыва лицензии или введения моратория на удовлетворение требований кредиторов.

Необходимость его ведения возникла вместе с системой страхования вкладов. В нем ведется особый учет застрахованных в соответствии с ФЗ «О страховании вкладов» средств физических лиц и индивидуальных предпринимателей. Система учета этих средств должна быть устроена таким образом, чтобы кредитная организация имела возможность сформировать реестр на любую дату до отзыва лицензии.

Таким образом, в реестре обязательств банка перед вкладчиками учитываются застрахованные государством деньги.

Реестр требований кредиторов - документ, необходимость ведения которого появляется в ходе банкротных процедур. Как правило всегда после отзыва лицензии у банка следует признание его банкротом. Банкротство означает, что у организации отсутствуют средства для расчетов со всеми кредиторами, поэтому вводится процедура конкурсного производства.

Суть этой процедуры сводится к тому, что конкурсный управляющий, назначенный арбитражным судом реализует оставшиеся активы банка, а полученные средства распределяет между кредиторами банка пропорционально сумме их требований. Сумма требований кредиторов устанавливается в реестре требований кредиторов.

Таким образом, в реестре требований кредиторов учитываются требований всех кредиторов банка (юридических лиц, вкладчиков, суммы вкладов которых превысили 1,4 млн. рублей, АСВ в части выплаченных вкладчикам сумм страхового возмещения).

Семантическая близость этих правовых понятий вводит в заблуждение судей при принятии решения о возбуждении гражданского дела в суде общей юрисдикции по искам вкладчиков о выплате страхового возмещения.

Полагая, что между двумя реестрами нет никакой разницы суды отправляют вкладчиков в Арбитражный суд, рассматривающий дело о банкротстве банка со ссылкой на то, что требования кредиторов формируются конкурсным управляющим кредитной организации и внесение требований в него на основании решения суда общей юрисдикции невозможно.

Эта проблема возникла в связи с тем, что вкладчики банков предпочитают суду с АСВ в Таганском районном суде с требованиями об установлении состава и размера страхового возмещения суд с банком, лишившимся лицензии с требованиями о внесении изменений в реестр обязательств банка перед вкладчиками.

Поэтому при обращении в районный суд с последним требованием не лишним будет в исковом заявлении подробно остановиться на определении понятий реестров и оснований обращения в суд общей юрисдикции.

То же самое касается и Арбитражного суда по искам ИП к банкам с аналогичными требованиями.

Проблема путешествий реестра, внесения изменений, исчезновения информации.

В этом вопросе интересно разделить ситуацию на три возможных состояния банка.

Банк с лицензией и работает нормально.
В банке временная администрация и лицензия уже отозвана.
Кредитная организация банкрот, а конкурсный управляющий - ГК Агентство по страхованию вкладов.

Банк в норме

Технически информация в реестр вносится автоматически и на программном уровне связана со счетами, на которых учитываются застрахованные деньги (40817, 423, 40802). Все изменения состояния счета отражаются по счету (это можно видеть в выписке) и в реестре. Из Указания ЦБ «О форме реестра» следует, что реестр формируется на основании данных бухгалтерского учета. То есть, если деньги учтены в балансе, то они есть и в реестре.

При корректной работе кредитной организации и нормальном учете сумма внесенного вклада отображается в выписке по счету и в реестре.

В случае проверки кредитной организации Центральным банком, особенно когда у банка проблемы, ЦБ требует формирования реестра по всей организации для того, чтобы понимать к каким расходам приведет отзыв лицензии.

Сформировать реестр ЦБ требует также без проверки и после проведенной проверки, когда выносит предписание об ограничении или запрете на прием средств физлиц. О предписаниях мы поговорим отдельно в другом материале.

Таким образом, законом установлена обязанность банка вести реестр в корреспонденции с бухгалтерским учетом. Система учета устроена так, что невозможно вести корректных бухгалтерский учет средств физлиц и некорректный учет тех же средств в реестре. Таким образом, для того, чтобы скрыть реальный объем кладов населения от ЦБ банку необходимо вести «двойную бухгалтерию», или проще говоря, записывать вкладчиков в тетрадку, а выписки по счету давать из некой другой программы.

Довольно проблематичным видится возможность удаления части правильно отраженных проводок (внесений во вклад) после завершения операционного дня, так как это приведет к искажению всего учета в целом.

Поэтому исчезновение из реестра некоторых вкладчиков вызвано изначально некорректным учетом.

Давайте обсудим перспективы дела

Запишитесь на консультацию

Временная администрация

Когда в банк заходит временная администрация последний как правило уже на предписании ЦБ о запрете на прием вкладов. Кредитная организация может работать в нормальном режиме, выдавать выписки по счетам, справки о состоянии счетов и т.д. Изменения в реестр на этом этапе уже не вносятся.

Все ждут выплаты страхового возмещения и на всякий случай собирают справки от временной администрации и выписки по счетам. Здесь происходит очень важный момент.

Сформированный реестр на дату наступления страхового случая временная администрация передает в Агентство по страхованию вкладов. Такой реестр, который имеется в банке на дату отзыва лицензии и корреспондирует бухгалтерскому учету. Но, и это факт, который практически невозможно доказать в суде, в распоряжении временной администрации есть реестры и на другие даты - за день до отзыва лицензии, за два, три четыре… Потому что технически их можно сформировать. И, повторюсь, этот реестр соответствует учету.

Копия направленного в АСВ реестра должна храниться таким способом, который исключает возможность его корректировки. То есть, он есть, этот заветный реестр, но нам его никто не дает, и проблематично суды в этом убедить. Но насколько мне известно ни кто не пробовал.

АСВ получает реестр и начинается… Начинается исключение из реестра «подозрительных» операций - дробление вкладов, средств на счетах юрлиц, исключение тех, кто внес деньги в период действия предписания, а следом идут отказы в выплате страхового возмещения и предложение совершить исправительные проводки. При этом все это делается в АСВ, которое в силу закона таких полномочий не имеет.

Доказать это будет непросто, но у нас есть некоторые мысли на этот счет, которые пока останутся у меня в голове до первой реализации.

В третьем случае АСВ правит балом. Изменения в реестр вносит уже Агентство, последнее руководит остатками банка, страховое возмещение всем, кому положено выплачено, другие получили отказы и судятся, либо сделали проводки.

Внесение изменений в реестр в досудебном порядке в этом случае возможно в другой реальности. Остается надеяться только на суд, но на здравый смысл и внутренне убеждение суда рассчитывать не стоит. Надо собирать доказательства, и чем больше, тем лучше.

Добрый день. Внимательно прочитал вашу статью , но не нашел в ней ответа на свой вопрос.

Я клиент московского филиала банка «Тальменка-банк», у которого в начале года отозвали лицензию. Я обращался в АСВ , писал заявление о несогласии в банке-агенте, приложил к нему ксерокопии договора о вкладе и приходного кассового ордера.

Но ответ меня очень удивил. Меня попросту не оказалось в реестре вкладчиков! Как такое возможно? Как защититься от таких ситуаций в будущем? У меня есть вклад в Тинькофф-банке, может, и там меня в реестре нет?

И что мне сейчас делать? Искать других потерпевших неудачу вкладчиков? Идти в суд?

Письмо АСВ свет на ситуацию не проливает:

Надеюсь, вы сможете помочь.

Михаил, сочувствуем вашей ситуации.

Екатерина Морозова

юрист Тинькофф-банка

Если клиент банка не согласен с размером возмещения по вкладам, порядок его действий прописан в пп. 7-10 ст. 12 закона о страховании вкладов физических лиц.

Ситуация, когда сведения о вкладе клиента отсутствуют в реестре банка, законом не регламентируются. Но в этом случае имеет смысл действовать по аналогии. Несогласие с размером возмещения - это то же самое, что и несогласие с отсутствием вас как вкладчика в реестре банка и с тем, что вам положено возмещение в размере 0 рублей.

Единственный способ получить возмещение по вкладу - внести изменения в реестр вкладчиков. Для этого пострадавший или его представитель должен направить в АСВ заявление о включении в реестр вкладчиков. К заявлению надо приложить все имеющиеся у вас документы, которые подтверждают, что у вас в этом банке был вклад. Это в том числе и выписки со счёта, справки из банка, смс из банка и так далее.

Я советую отправлять в АСВ заверенные нотариусом копии документов. Оригиналы оставьте для суда.

АСВ обязано направить ваше заявление в банк, лишившийся лицензии. Банк в свою очередь обязан в течение 10 дней рассмотреть ваше заявление и, если оно обоснованно, скорректировать свой реестр.

1,4

млн рублей - максимальная сумма вклада, которую возместит АСВ

Суд. Так как из АСВ вы уже получили отказ, я советую обратиться в суд и подать иск к АСВ и банку (в лице временной администрации) об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам. АСВ и банк в этом случае будут выступать соответчиками, то есть в исковом заявлении вы просите банк включить вас в реестр, а АСВ - выплатить страховку. К этому исковому заявлению приложите оригиналы всех документов, которые подтверждают наличие вклада в банке, а также отказ от возмещения, который вам прислало АСВ .

Подробнее о том, как подать исковое заявление, читайте в статьях Тинькофф-журнала:

Сроки. В соответствии со ст. 7 закона о страховании вкладов физических лиц, вы вправе обратиться в АСВ начиная со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства. Если Банк России введет мораторий на удовлетворение требований кредиторов - то до дня окончания действия моратория. Если вы пропустили этот срок, его можно попробовать восстановить по основаниям, предусмотренным в законе (п.2 ст. 10 закона о страховании вкладов физических лиц). Срок на обращение в суд - 3 года со дня наступления страхового случая.

Вклады в других банках. До момента отзыва лицензии банки не ведут реестр вкладчиков. Банки формируют различные реестры, чтобы работать с вкладчиками и делать анализ портфеля, но эти реестры не предназначены для передачи в АСВ на случай отзыва лицензии. Реестр для АСВ формируется только после наступления страхового случая.

Поэтому вы не сможете проверить, присутствуете ли вы в реестре для АСВ в любом другом действующем банке, несмотря на наличие вкладов.

Чтобы в будущем обезопасить себя от подобных ситуаций, советую хранить все банковские документы до конца срока действия вклада. Не выбрасывайте выписки со счёта, не стирайте смс от банка в телефоне - это всё может вам пригодиться. Такие документы играют ключевую роль при рассмотрении вопроса о включении вкладчика в реестр.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: [email protected]. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Редкая неделя проходит без новостей о том, что ЦБ отозвал лицензию у очередного банка. Однако, большинство из нас не переживает по этому поводу – ведь государство гарантирует, что страховку по вкладам до 1,4 миллионов рублей мы получим в любом случае.

Увы, но в жизни так бывает далеко не всегда. И когда наступает форс-мажор, и мы вдруг узнаем, что наш банк «лопнул», обнаруживается, что часть владельцев депозитов в реестре вкладчиков этого банка… не числится!

Несомненно, всем прекрасно известно о глобальной «чистке» финансовых рынков, которую Центробанк РФ, как Регулятор финансовой системы страны, продолжает вот уже несколько лет.

Официально эта работа ведется под флагом «удаления с поля недобросовестных игроков». В первую очередь тех банков, которые нарушают свои обязательства перед клиентами и требования ЦБ по поддержанию ликвидности, проводят рискованную финансово-кредитную политику.

Но, по всей видимости, у Регулятора есть и другая, менее афишируемая цель – сократить количество конкурентов у «ключевых» банков (). А заодно, мотивировать россиян переводить свои депозиты и расчетные счета, брать кредиты именно в этих финансово-кредитных организациях.

Многие из нас не задерживают внимание на сообщениях об очередном лопнувшем банке. Да и угроза оказаться клиентом банка, признанного банкротом, не слишком пугает. Если сумма на счетах не превышает 1,4 миллиона рублей, то зачем волноваться? Ведь по закону государство обязано возместить нам эти деньги через Агентство страхования вкладов (АСВ) или уполномоченные банки-агенты АСВ!

Действительно, во многих случаях все так и происходит. Но как часто возникает ситуация, когда клиенты лопнувших банков не находят свои фамилии в реестре кредитных обязательств перед вкладчиками! А раз депозит не учтен в реестре, сформированном банком, то государству вроде бы и возмещать нечего…

Прежде чем выяснить, что делать в такой ситуации, попробуем разобраться: почему банк мог не учесть своих вкладчиков в реестре своих обязательств? Мы уже говорили об этом в статье , но сегодня вновь возвращаемся к этой теме.

Итак, перечислим основные причины, по которым банк может «забыть» о своих вкладчиках.

Банальный «человеческий фактор» . Без всякого злого умысла один банковский клерк что-то пропустил, не оформил какие-то бумаги, другой забыл выполнить еще какую-то процедуру, третий…

Как говорили в древности мудрые римляне: Errare humanum est! То есть, «человеку свойственно ошибаться».

В результате, в Реестре обязательств практически любого банка, потерявшего право на ведение банковской деятельности, обнаруживаются хотя бы единичные ошибки.

Мошенничество банкиров . Стремясь снизить свою ответственность за деньги вкладчиков, банкиры практикуют целый ряд мошеннических схем.

Прием вклада по нетиповому договору . Деньги вкладчика не учитываются в балансе банка и, при необходимости, доказать наличие вклада весьма проблематично. Как правило, эта схема практикуется только в отношении клиентов из «ближнего круга» самих банкиров. Топ-менеджеры и бизнесмены сознательно идут на риск ради более высоких процентных ставок и вкладывают по-крупному – миллионы, десятки миллионов.

Вывод денег клиентов «за баланс» . Делается это втайне от вкладчиков и, зачастую, от банковских сотрудников рядового и среднего звена.

С клиентом заключается типовой договор вклада, деньги официально зачисляются на счет, а затем… Затем негласно оформляется расход или списание средств со счета. Разумеется, без согласия клиента!

Запросив выписку, клиент, конечно, не обнаружит и следа двойной бухгалтерии. В документе будут отражены только официальные, совершенные лично им операции. Кстати, если банк не готов выдать выписку сразу при обращении и предложит «денек подождать», это должно насторожить . Задержка может быть вызвана процедурой согласования между легальной и теневой системами банковского учета.

Обычно деньги, выведенные со счетов клиентов, инвестируются в высокорискованные виды бизнеса. Результатом таких операций может быть полный крах. ЦБ запрещает коммерческим банкам рисковать деньгами своих клиентов, но жажда наживы толкает банкиров искать обходные пути.

Пока у банка дела идут хорошо, с деньгами вкладчиков ничего плохого не должно произойти. Однако, в случае форс-мажора, клиенты вряд ли найдут себя в реестре кредитных обязательств банка.

Дробление вкладов на более мелкие. Делается это обычно в предкризисный период, когда банкиры понимают, что вот-вот произойдет отзыв лицензии.

Депозиты клиентов дробятся на более мелкие, размер которых не превышает застрахованный государством лимит 1,4 миллиона рублей. Затем новые вклады оформляются на подставных лиц, которые находятся в сговоре с топ-менеджерами банка.

В результате таких действий обязательства проблемного банка трансформируются в обязательства АСВ по выплате страховых возмещений. Нередко это делается с ведома самих клиентов (по крайней мере, наиболее близких к банкирам). В этом случае «подставные» имеют обязательства за определенную долю вернуть суммы страхового возмещения владельцам вкладов.

Конечно, все эти схемы прекрасно известны АСВ, который трактует любые действия по дроблению вкладов в предкризисный период в качестве мошеннических. В связи с этим, получив информацию о проблемах банка, держателю вклада лучше воздержаться от подобных операций. В противном случае высок риск, что АСВ сочтет мошенниками вполне добропорядочных клиентов.

Намеренное уничтожение сведений о вкладах клиентов . Встречается достаточно редко, но все же встречается. Чаще всего, стирают компьютерные базы, но возможно уничтожение и бумажных документов.

Закрытие вклада и перевод денег в кризисный период. Этот вариант, как и некоторые другие, достаточно подробно разобран на сайте АСВ.

Действительно, бывают ситуации, когда банк прекратил выдавать вклады наличными, а клерки «по доброте душевной» предлагают перевести деньги в другой банк без открытия счета. Интерес банка понятен – уменьшить объем кредитных обязательств за счет закрытия вкладов клиентов, не расходуя при этом наличные. Да и с безналичным переводом никто в банке спешить не будет.

Однако, расторгая договор банковского вклада, клиент лишается страховой защиты системы АСВ. И если до момента отзыва лицензии перевод в другой банк не будет осуществлен, долги банка-банкрота перед этим клиентом будут удовлетворены в составе кредиторов третьей очереди. А их шансы получить хоть что-то из лопнувшего банка, как показывает практика, крайне не высоки.

Если кому-то кажется, что все перечисленные способы мошенничества (причем, это только маленькая толика возможных махинаций!) представляют собой редкие исключения, приведу конкретный пример .

В конце марта – начале апреля 2016 года ЦБ отозвал лицензии на осуществление банковской деятельности у 15 банков. Клиенты трех (!) из этих пятнадцати банков не обнаружили себя в списках вкладчиков! В «лучшем» случае суммы страховых возмещений, определенные на основании банковских документов, оказывались существенно меньше фактических размеров вкладов.

Итак, что же делать вкладчикам, не нашедшим себя в реестре банковских обязательств?

Шаг первый. Написать в АСВ заявление (бланк можно скачать на сайте Агентства в разделе «Ликвидация банков», подраздел «Бланки документов») о несогласии с суммой страхового возмещения. К заявлению нужно приложить копии документов, подтверждающих правомочность требований: договор банковского вклада или счета, справки о наличии вклада, приходные кассовые ордера и т.д.

Обычно сотрудники АСВ достаточно быстро проводят проверку и включают вкладчиков в реестр обязательств для страховых выплат. Но бывает, что от АСВ приходит отрицательный ответ. В этом случае нужно сделать…

Шаг второй . Готовить судебный иск.

Исковое заявление составляется по типовой форме (см. ст.131 Гражданского процессуального кодекса РФ). Не будем на этом останавливаться подробно – при составлении такого документа лучше обратиться за помощью к профессиональному юристу.

Главный совет: не указывать в качестве ответчика Агентство страхования вкладов . Это госструктура, с которой суды, как вы понимаете, ссориться не станут. Тем более что Агентство по закону вовсе не обязано выплачивать страховое возмещение лицам, не внесенным банком-банкротом в реестр своих кредиторов.

Шансы выиграть дело у АСВ близки к нулю. Даже если истец обоснует свою претензию тем, что не был внесен в реестр кредиторов из-за бездействия или плохой работы сотрудников АСВ.

Так кто же должен быть ответчиком по исковому заявлению о включении в реестр кредиторов, установлении/уточнении размера требований кредитора и т.п.? Очевидно, та организация, которая умышленно или по небрежности не включила вкладчика в реестр кредиторов!

Таким образом, исковое требование должно быть обращено именно к банку. Как, кстати, предлагает и само АСВ, которое в этом случае будет выступать в суде в качестве третьего лица.

В случае затруднений с составлением документа, можно взять за основу образец искового заявления, предлагаемый АСВ.

Иск подается по месту регистрации ответчика – финансово-кредитной организации. Но сначала, как отмечалось выше, нужно дождаться письменного отказа в осуществлении выплат от Агентства (банка-агента, действующего от имени АСВ).

К иску следует приложить копии документов, подтверждающих наличие вклада в лопнувшем банке. Рекомендуется с каждого документа снять по две копии: одну для суда, другую для ответчика.

Исковое заявление также следует подготовить в нескольких экземплярах – по числу участников процесса: суд, ответчик, третье лицо (АСВ). При личной подаче иска рекомендуется запастись еще одним экземпляром заявления, на котором канцелярия суда сделает отметку о подаче иска. Можно также направить комплект документов заказным письмом – с описью документов и уведомлением о получении.

Шансы выиграть дело в суде и добиться удовлетворения требований о включении в реестр вкладчиков или пересмотре размера вклада достаточно велики. Процесс получения денег может затянуться, поскольку иск не содержит прямого требования об их выплате. Но, тем не менее, их удастся получить. Как видите, безвыходных ситуаций не бывает.